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Julio 9 de 2.008
Celulares: ¿Cómo transformarlos de Celulares: ¿Cómo transformarlos de un canal transaccional a un un canal transaccional a un
modelo para vincular nuevos modelo para vincular nuevos clientes?clientes?
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Redeban Multicolor presenta este documento entendiendo que el mismo será mantenido bajo estricta confidencialidad por parte del Receptor y sólo será utilizado para la evaluación de los servicios propuestos.
Acuerdo de Confidencialidad
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AgendaAgenda
• Redeban Multicolor - ¿Quiénes somos?
• Situación local de las telecomunicaciones
• Situación local de la banca
• Nuestra solución de Banca Móvil
• Nuestra visión sobre la bancarización
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• Administrador de la Franquicia MasterCard, como miembro adquirente en Colombia.
Quiénes somos
• Red de transferencia electrónica de fondos, líder en sistemas de pago en Colombia.
• Entidad con operación de calidad certificada por la norma ISO 9001-2000.
• Empresa privada, con los bancos colombianos como accionistas directos.
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Huella geográfica
• Presencia en 396 396 municipiosmunicipios
• Oficinas en 19 19 ciudadesciudades
• + 120.000 120.000 comercioscomercios afiliados
• Más de 11 11 millones de millones de tarjetastarjetas MasterCard y Maestro
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Nuestra tecnología
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Principales clientes
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Gemalto Selected to Provide Colombia's First SIM-Based Mobile Banking Service Wednesday November 28, 6:00 am ETMobile Banking Solution Introduced with Banking Network and GSM Operators Will Boost Mobile Banking TransactionsBOGOTA, Colombia--(BUSINESS WIRE)--Gemalto (Euronext NL 0000400653 GTO), the world leader in digital security, today announces the successful commercial launch of its mobile banking services with all Colombian GSM operators and Colombia’s largest banking network, Redeban Multicolor. This solution from Gemalto allows the mobile subscribers to perform secure transactions on the move and access banking services, transfer money, check their account balance, recharge mobile pre-paid, and pay bills. These services are accessible through an easy- to-navigate menu and available 24 hours a day. Gemalto’s mobile Banking solution includes a secure software application stored in the SIM (Subscriber Identity Module) card, a server and software that interprets the messages that are exchanged between the banks and the SIM. The solution offers security in the entire transaction process, since the messages are encrypted in the SIM chip and decrypted at the banks’ server, which translates the messages to a specific format. Available at Comcel and the other Colombian GSM operators, as part of their value added wireless services portfolio, in coordination with Bancolombia and Banco AVVillas, through Colombia’s Banking Network, Redeban Multicolor, the mobile banking service is already exceeding stakeholders’ expectations. “The m-banking menu is already available to more than 20 million GSM subscribers in the country. Our initial expectation is that 20% of this customer base will execute at least 5 transactions per month. The service is already generating demand, balance check and pre-paid re-charge being the most required services. A few weeks after the launch, the first results show a very successful uptake of the service with more than half million transaction making an average of 6 requests, per active user, per month. To us it clearly showcases the winning combination of the solution: convenience, ease-of-use, mobility and security”, says Valentin Echeverry, Technology and Operations Vice-President at Redeban Multicolor. “Gemalto’s mobile banking solution should trigger a significant benefit for the banks as it offers a new channel for customers to interact with them, while enabling an increase in data revenues and ARPU (Average Revenue Per User) for the operators. Moreover, users obviously gain in convenience and mobility as the banking services can be accessed at any time from any place with outstanding security”, says Rodrigo Serna, vice-president Telecommunication for Gemalto in Latin America.
Caso de Éxito - Banca Móvil
December 6, 2007
Gemalto delivers SIM-based mobile banking in Colombia
Colombian mobile users are now able to access banking services directly from their handset. Mobile subscribers can now perform secure transactions on the move and access banking services, transfer money, check their account balance, recharge mobile pre- paid, and pay bills. These services are accessible through an easy- to-navigate menu and available 24 hours a day.Gemalto announces the successful commercial launch of its mobile banking services with all Colombian GSM operators and Colombia’s largest banking network, Redeban Multicolor. Gemalto’s mobile banking solution includes a secure software application stored in the SIM (Subscriber Identity Module) card, a server and software that interprets the messages that are exchanged between the banks and the SIM.
The m-banking menu is already available to more than 20 million GSM subscribers in the country. "Gemalto’s mobile banking solution should trigger a significant benefit for the banks as it offers a new channel for customers to interact with them, while enabling an increase in data revenues and ARPU (Average Revenue Per User) for the operators. Moreover, users obviously gain in convenience and mobility as the banking services can be accessed at any time from any place with outstanding security”, says Rodrigo Serna, vice- president telecommunication for Gemalto in Latin America.
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Situación local de la Situación local de la bancabanca
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9 bancos nacionales y 5 bancos extranjeros9 bancos nacionales y 5 bancos extranjeros
Adicionalmente existen:• 11 compañías de financiamiento comercial
tradicionales nacionales• 4 compañías de financiamiento extranjeras• 6 compañías de leasing nacionales
El sistema financiero colombiano cuenta con 14 bancos:14 bancos:
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28%42%
26%30%
46%5%
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41%
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Porcentaje de la población adulta con acceso a servicios financieros
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Población con acceso a servicios financieros
FUENTE: Banco Mundial (2.007)
32%32%
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Personas bancarizadas por estratos en Bogotá
FUENTE: Encuesta Banco Mundial 2.002
108.748
421.728
541.858
1.898.943
949.669
1.885.164
251.986
234.474
137.102
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94.829
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500.000
1.000.000
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No BancarizadosBancarizados
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4,626
9,5912,87
10,120,73
2,856,39
9,39,39
4,411,53
8,74
4,17 7,6310,01
14,59
0 2 4 6 8 10 12 14 16
Número de oficinas por cada 100.000 personas
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Penetración demográfica de oficinas bancarias
FUENTE: Banco Mundial (2.007)
7,237,23
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3,05
1,4
4,09
0,89
3,74
0,13
1,28 1,98
4,38
1,23 1,29
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11,49
5,16
7,52
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orPenetración geográfica de oficinas bancarias
FUENTE: Banco Mundial (2.007)
4,324,32
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11,0715,08
12,8316,19
20,23,56
2,616,32
24,0316,6
4,89,6
5,85 16,6314,91
17,82
0 5 10 15 20 25
Número de ATMs por cada 100.000 personas
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El S a lv a do r
Penetración demográfica de ATMs
FUENTE: Banco Mundial (2.007)
12,3812,38
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3,72
2,09
8,91
1,24
4,1
0,4
4,81 5,062,97
1,182,22
22,93
6,49
10,07
27,24
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Penetración geográfica de ATMs
FUENTE: Banco Mundial (2.007)
8,658,65
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Cobertura de entidades bancarias por estratos en Bogotá
FUENTE: Elaborado a partir de “Oferta de Servicios Financieros a los pobres "Bancables" en Colombia” - Carlos Medina y Roberto Steiner - Cuadro No. 10 - Octubre 2.002
4.753
1.527
523622 13615011411482 697914
9.886
0
2000
4000
6000
8000
10000
12000
Estrato1
Estrato2
Estrato3
Estrato4
Estrato5
Estrato6
Pers
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OficinasPersonas / Oficina
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Diagnóstico general
• La mayoría de la población no bancarizada se encuentra en los estratos 1, 2 y 3. El 72,4% de estas personas (estratos 1, 2 y3) no tiene acceso a servicios financieros y representan +90% de la población total (todos los estratos) no bancarizada.
• +30% de los municipios del país no tiene presencia de entidades financieras, lo que dificulta la bancarización, que hoy en día depende mucho de la cercanía a la sucursal bancaria.
• Es necesario desarrollar canales de distribución de bajo costo para masificar los servicios bancarios (evitar la dependencia de oficinas, ATMs o similar), para lograr mayor cobertura y ofrecimiento de servicios económicos al grueso de la población.
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Situación local de las Situación local de las telecomunicacionestelecomunicaciones
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• Colombia cuenta con cerca de 42 operadores telefonía fija y 4 multinacionales de telefonía móvil regulados por el nuevo decreto de convergencia (1 agosto de 2.007) para brindar el servicio de Multi Play.
• La red de fibra óptica tiene una topología anillada que cubre el territorio colombiano con más de 8.500 km, de sur a norte, con esquema de contingencia en radios microondas.
• Existe un sistema de satélite que complementa el cubrimiento de fibra óptica con el propósito de llegar a todos los municipios de Colombia en una red TCP/IP, brindado servicios de voz y datos.
• El país tiene los cables submarinos Maya y Arcos para brindarle conexión con la red mundial en TCP/IP.
Panorama general
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Usuarios de telefonía fija, móvil e Internet en Colombia
FUENTE: Ministerio de Comunicaciones y SIUST
7.990.0007.856.0007.288.0007.400.000
7.850.0007.766.0007.193.000 7.372.000
33.941.000
29.762.000
21.890.000
10.400.000
6.186.0004.597.0003.265.000
2.257.000351.041 460.977 501.200 687.637 887.784 1.381.473
0
5.000.000
10.000.000
15.000.000
20.000.000
25.000.000
30.000.000
35.000.000
40.000.000
2.000 2.001 2.002 2.003 2.004 2.005 2.006 2.007
Año
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Telefonía FijaTelefonía MóvilInternet
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22%
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82%
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90%
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70%
89%
34%
8%
42%
13%
20%
9%
13%
0% 20% 40% 60% 80% 100%
Argentina
Bolivia
Chile
Colombia
Costa Rica
Ecuador
Venezuela
Telefonía FijaTelefonía MóvilInternet
Penetración de telefonía fija, móvil e Internet en Colombia
FUENTE: Global Insight, Latin Panel e Internet World Stats
18%18%76%76%
20%20%
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Usuarios de telefonía móvil por estratos
FUENTE: ASOCEL
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19.088.189
3.246.321
6.612.904
1.759.156
2.929.291305.257
0
5.000.000
10.000.000
15.000.000
20.000.000
25.000.000
Nú
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Comcel Movistar Tigo
PospagoPrepago
Operadores de telefonía móvil en Colombia
• Empresa mexicana con presencia en toda Latinoamérica.• Más de 143 millones de usuarios en 16 países.
• Operador español líder en el mercado de habla hispana y portuguesa.• Cuarta operadora de telecomunicaciones en el mundo.• Más de 228 millones de usuarios en 24 países.
• Sede central en Luxemburgo.• Más de 392 millones de usuarios con 16 operadoras celulares en países de Asia, América Central, América del Sur y África.
FUENTE: Informes trimestrales operadores TMC y PCS
65,8 %65,8 %
24,7 %24,7 %
9,5 %9,5 %
América MóvilTelefónica
Millicom
1614
6
143,92
101,90
12,710
20
40
60
80
100
120
140
160
No. Usuarios enLatinoamérica(millones)
Países deLatinoamérica
1614
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Rapidez y facilidad de acceso
Costo por transacción
Desarrollo de los canales
Agilidad y eficiencia
Baja
Alta
OficinaOficina bancariabancaria
POSPOS
ATMsATMs
IVRsIVRs
InternetInternet
TeléfonoTeléfono móvilmóvil
FUENTE: Asobancaria
US$ 1,19
US$ 0,40
US$ 0,62
US$ 0,28
US$ 0,10 US$ 0,08
Tendencia de los canales bancarios
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• El crecimiento superior de los usuarios de telefonía móvil frente a los de otras tecnologías representa una gran oportunidad para la introducción de servicios financieros a través del celular.
• La alta penetración de la telefonía móvil ofrece a las entidades financieras la posibilidad de llegar a la población no bancarizada, ya que esta se encuentra principalmente en los estratos 1, 2 y 3, que representan el 72% de los abonados.
• El bajo costo del teléfono móvil como canal para la realización de transacciones bancarias es una ventaja para el desarrollo de nuevos servicios de valor agregado y no representa una barrera importante para su aceptación por parte de entidades financieras y usuarios.
Diagnóstico general
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Nuestra solución de Nuestra solución de Banca MóvilBanca Móvil
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Nuestra Estrategia
1. Aprovechar la infraestructura existente (sistemas de alta disponibilidad y acceso a la red financiera).
2. Hacer alianzas estratégicas con proveedores de clase mundial.
3. Homologar la solución en todos los operadores celulares.
4. Ser integrador de la solución de m-business.
5. Ofrecer a las entidades financieras la solución estándar (Personalizaciones mínimas).
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HSMHSM
SCMSSCMS OTAOTA
BMSBMSPREPAGOPREPAGO
SOA ServerSOA Server BSPBSP
Telco 1Telco 1 Telco 2Telco 2
Telco 1Telco 1
Telco 2Telco 2
Telco 1Telco 1
Telco 2Telco 2
OperadoresOperadores celularescelulares
BancosBancos
Llave de Llave de trabajotrabajo inicialinicial
Llave de Llave de sesiónsesión
Llave de Llave de encripción encripción
del PINdel PIN
ICCIDICCID
Registro del clienteRegistro del cliente
HSMHSM
HSMHSM
Llave de Llave de encripción encripción
del PINdel PIN
Llave de Llave de encripción encripción
del PINdel PIN
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MIS BANCOSMIS BANCOS
Adm. CuentasAdm. Cuentas
Recarga PrepagoRecarga Prepago
Pago de FacturaPago de Factura
SaldosSaldos
PagosPagos
TransferenciasTransferencias
Tarjeta CréditoTarjeta Crédito
Bloqueo ChequeBloqueo Cheque
Bloqueo TarjetaBloqueo Tarjeta
Última Trans.Última Trans.
OtrosOtros
CuentasCuentasTarj. Crédito Tarj. Crédito
RegReg cta x pagarcta x pagarObligacionesObligacionesPag. ServiciosPag. ServiciosOtras FacturasOtras FacturasOtrosOtros
PropiasPropiasAsociadasAsociadas
DisponibleDisponibleSaldo x pagarSaldo x pagarPagoPagoAvance EfectivoAvance EfectivoRep. Perdida Rep. Perdida
Reg. BancoReg. BancoBanca Móvil Banca Móvil
Pago X ReferenciaPago X ReferenciaPagos MóvilesPagos Móviles
Transacciones de Banca Móvil
Transacciones de Banca Móvil
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155195 201
410 422450
495
439
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0
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jul-07
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feb-08
mar-08
abr-0
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Transacciones Banca Móvil – Último año
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Participación por tipo de transacción
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72,0%
0,2%0,1% 0,1% 1,9% 5,3% 3,3%0,1%
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Participación por tipo de transacción
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• En producción:
Bancos vinculados
• En pruebas:
• En desarrollo:
• En definición:
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• Negociación con los operadores
• Adecuación a la infraestructura del banco – Es un canal más
• Incorporación de las transacciones de pagos al sistema de compensación actual, como una canal más
• Acompañamiento en las pruebas y certificación del banco
Apoyo a los bancos
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Datáfono Kiosco InternetVendingMachine
Operadores Celulares
Futuro: Pagos móviles desde dispositivos
Confirma el pago
Débito a la cuenta
Bancos
Dispositivo origenDispositivo origen
Teléfono móvil
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Nuestra visión sobre la Nuestra visión sobre la bancarizaciónbancarización
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Usuarios no bancarios vs. Usuarios con celular
Estratos 1, 2 y3 Estratos 4 y 5
9.227.781
6.639.283
24.437.605
9.503.513
0
5.000.000
10.000.000
15.000.000
20.000.000
25.000.000
AbonadosNo bancarizados
FUENTE: Cálculos realizados con base en los datos de los Informes trimestrales operadores TMC y PCS, Superintendencia Bancaria y DANE.
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Transacciones en sucursales por estrato
FUENTE: IRS/Inmark, Comportamiento Financiero Particulares en Colombia, 2.003.
Total Estrato 1 Estrato 2 Estrato 3 Estrato 4 Estrato 567,9% 89,7% 73,3% 63,3% 63,2% 69,2%55,0% 47,1% 46,1% 55,2% 65,7% 71,7%40,3% 50,9% 39,5% 36,8% 44,6% 45,5%36,4% 19,8% 33,2% 36,3% 41,5% 41,4%28,6% 43,8% 25,6% 28,6% 33,4% 28,0%21,9% 5,9% 19,9% 19,1% 26,1% 36,2%14,6% 7,4% 11,0% 13,2% 19,5% 27,6%3,4% 0,9% 3,2% 3,8% 4,1% 1,5%1,2% 4,0% 0,3% 1,0% 2,7% 1,0%1,1% 0,0% 0,3% 1,6% 1,1% 3,6%1,1% 0,0% 0,7% 1,2% 1,9% 0,2%0,2% 0,0% 0,4% 0,0% 0,1% 0,0%NS / NC
Realizar préstamosServicios financierosCompra / venta de accionesCompra minutos celular
Solicitar información cuentasSolicitar información generalTransferencias / movimientosPago de préstamos / tarjetas
TransaccionesSacar dinero de cuentasIngresar efectivo o chequesPago de servicios
TRANSACCIONES QUE PUEDEN EFECTUARSE A TRAVÉS DEL CELULAR
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Aportes de la tecnología móvil a la bancarización
• La tecnología celular tiene una alta penetración en la población no bancarizada y por tanto, puede ser usada para la oferta de servicios financieros.
• Una gran cantidad de las transacciones que se realizan en sucursales pueden efectuarse a través de la tecnología móvil para descongestionar las sucursales.
• La población no bancarizada puede vincularse como usuario de las entidades financieras a través de productos prepago manejados desde el celular, aprovechando su familiarización con este tipo de productos (Telefonía celular, bonos de comercios, televisión, electricidad, etc.).
• La Banca Móvil puede ofrecer servicios financieros en lugares alejados del país y en sitios no cubiertos en las grandes ciudades, en donde no se podría abrir una oficina de manera rentable por sus costos fijos y los del personal propio del banco.
• El celular también representa una alternativa atractiva para operaciones de bajo monto, dado sus costos operativos reducidos.
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¿Qué falta?• Generar confianza en el sector financiero a través de la divulgación de sus productos y beneficios
• Desarrollar canales novedosos para acercar la banca a la población, de fácil acceso y bajos costos
• Crear productos ajustados a las necesidades de las personas no bancarizadas, para convertirlos en usuarios del sector financiero y posteriormente en clientes
• Elaborar un marco legal adecuado por parte del gobierno nacional
• Generar una estrategia nacional, de las entidades financieras y el gobierno en conjunto
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• El teléfono móvil es un canal de acogida creciente en Colombia para realizar diferentes tipos de transacciones de m-business.
• El resultado ha sido exitoso en el caso de Banca Móvil, servicio en el cual ya se han vinculado dos de las entidades financieras más grandes del país.
• Esta fase inicial abre el camino a la introducción de nuevos servicios orientados a la población no bancarizada para vincularla al sistema financiero, permitiéndole adquirir productos bancarios y utilizar la tecnología a su disposición.
• La implementación de la Banca Móvil para personas no bancarizadas es una iniciativa que debe ser apoyada tanto por las entidades financieras, como por el Gobierno, con nuevas políticas que incentiven a la población a utilizar estos servicios.
Conclusiones
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Valentín Echeverry Buitrago Vicepresidente de Operaciones y Tecnología Redeban Multicolor S. A. vecheverry@redebanmulticolor.com.co
Valentín Echeverry BuitragoValentín Echeverry Buitrago Vicepresidente de Operaciones y Tecnología Redeban Multicolor S. A. vecheverry@redebanmulticolor.com.co
Luis Alberto Leguizamón Delgado Gerente de Proyectos Especiales Redeban Multicolor S. A. laleguizamon@redebanmulticolor.com.co
Luis Alberto Leguizamón DelgadoLuis Alberto Leguizamón Delgado Gerente de Proyectos Especiales Redeban Multicolor S. A. laleguizamon@redebanmulticolor.com.co