Post on 24-Jun-2015
EL SEGURO
CONTRATOS ALEATORIOS
REGULACIÓN LEGAL
• LEY FEDERAL DEL CONTRATO DE SEGURO• LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y
SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS• LEY DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL USUARIO
DE SERVICIOS FINANCIEROS• LEY NACIONAL DE COMERCIO MARÍTIMO• LEY DE VÍAS GENERALES DE COMUNICACIÓN.
CONCEPTO
• INSTRUMENTO POR EL CUAL UNA EMPRESA ASEGURADORA SE OBLIGA, MEDIANTE EL PAGO DE UNA PRIMA, A RESARCIR EL DAÑO O PAGAR UNA SUMA DE DINERO, AL REALIZARSE LA CONDICIÓN SUSPENSIVA DEL CONTRATO QUE VERIFICA LA EVENTUALIDAD PREVISTA EN EL MISMO.
• ART. 1º LFCS
ELEMENTOS PERSONALES
• LA EMPRESA ASEGURADORA (DEBE ESTAR AUTORIZADA PARA CELEBRAR ESTA CLASE DE CONTRATOS; ART. 1º LGSMS: COMO S.A. O SOCIEDAD MUTUALISTA, PUEDEN OPERAR CON CAPITAL EXTRANJERO, EN LOS TÉRMINOS DEL TLC)
• EL TOMADOR (CUALQUIER PERSONA FÍSICA O MORAL; PUEDE SER EL ASEGURADO; PUEDE UN MANDATARIO CON PODER SUFICIENTE CONTRATAR A NOMBRE DE UN TOMADOR)
• TOMADOR: FIRMA Y CONTRATA EL SEGURO; SE OBLIGA FRENTE A LA EMPRESA ASEGURADORA.
• ASEGURADO: PERSONA A CUYO FAVOR SE CONTRATA LA COBERTURA.
• BENEFICIARIO: TITULAR DEL DERECHO DE PAGO DE LA SUMA ASEGURADA, POR RAZÓN DE SU INTERÉS ECONÓMICO EN EL BIEN AFECTADO POR EL SINIESTRO, O BIEN, POR SU HEREDERO.
OBLIGACIONES
ASEGURADORA• PAGO DE LA SUMA DE
DINERO• RESARCIMIENTO DEL DAÑO.• ASUMIR EL RIESGO (CASO
FORTUITO Y FUERZA MAYOR)
• PROPORCIONA CERTIDUMBRE AL ASEGURADO
TOMADOR• EL PAGO DE LA PRIMA• DECLARAR CON VERDAD LOS
HECHOS NECESARIOS PARA LA APRECIACIÓN DEL RIESGO
• LA OMISIONES O INEXACTITUDES RESCINDEN EL CONTRATO.
• TIENE UN PLAZO DE GRACIA DE 30 DÍAS PARA EL PAGO DE LA PRIMA (ART. 40 LCS)
CELEBRACIÓN DEL CONTRATO (FORMALIDADES)
• ES CONSENSUAL (NO SEÑALA LA LCS FORMA)
• LA MISMA LEY SEÑALA COMO FORMAS DE PROBAR SU EXISTENCIA, LA PÓLIZA Y LA CONFESIÓN DEL ASEGURADOR.
• LOS SEGUROS SÓLO SURTEN SUS EFECTOS CUANDO SE EXPIDE LA PÓLIZA.
LA PÓLIZA
• ES UN CONTRATO DE ADHESIÓN• SE REGISTRAN ANTE LA COMISIÓN NACIONAL DE
SEGUROS Y FIANZAS.• SI EL TEXTO NO CONCUERDA CON LA OFERTA, EL
TOMADOR TIENE 30 DÍAS PARA QUE SE RECTIFIQUE EL TEXTO.
• REDACTADA EL FORMA LEGIBLE Y EN IDIOMA ESPAÑOL.• DEBE CONTENER LOS DATOS ESENCIALES DE LAS PARTES.• DEBE DARSE UNA COPIA AL TOMADOR.
NATURALEZA JURÍDICA DE LA PÓLIZA
• ART. 1391 FR V C.COM. SEÑALA QUE TIENE APAREJADA EJECUCIÓN.
• NADA DICE AL RESPECTO LA LCS.• LOS DOCTRINARIOS NO CONSIGUEN PONERSE
DE ACUERDO CON RESPECTO A SU NATURALEZA DE TÍTULO DE CRÉDITO.
• CARECE DE INCORPORACION, AUTONOMÍA Y LITERALIDAD.
LA PRIMA
• ES LA OBLIGACIÓN EN DINERO (NO EN ESPECIE), QUE TIENE A SU CARGO EL TOMADOR.
• ES ÚNICA (SE FIJA A PRECIO ALZADO PARA EL PERIODO DE VIGENCIA)
• ES FRACCIONABLE EL PAGO DE LA PRIMA, CON VENCIMIENTOS ANTICIPADOS (ALGUNOS SEGUROS DE AUTOS)
• NO EXISTEN EN LA LCS O C.COM DISPOSICIONES CLARAS RESPECTO DE LAS CONSECUENCIAS DE LA FALTA DE PAGO.
EL RIESGO
• TODO ACONTECIMIENTO FUTURO Y ASEGURABLE
• DE REALIZACIÓN INCIERTA ( Y POSIBLE)
• DE EFECTOS DAÑINOS PARA EL PATRIMONIO O LA PERSONA
EL SEGURO CUBRE EL VALOR ECONÓMICO DEL OBJETO DEL CONTRATO, NO EL OBJETO EN SI.
DEBERES Y CARGAS DEL ASEGURADO
• PAGO DE LA PRIMA
• DECLARAR TODOS LOS HECHOS QUE PERMITAN APRECIAR EL RIESGO
• ATENUAR LOS RIESGOS DEL SINIESTRO
• ADOPTAR MEDIDAS DE SEGURIDAD Y PREVENCIÓN NECESARIAS. (ART. 54 LCS)
PROTECCIÓN AL ASEGURADO
• SE DEBEN DETERMINAR EN FORMA CLARA Y PRECISA LAS LIMITACIONES DEL CONTRATO.
• LA PUBLICIDAD DEBE SER COMPLETA Y EL CONTRATO ACORDE CON ELLA.
• COMBATE DE LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS• PROCEDIMIENTOS ÁGILES PARA LA RESPUESTA
EN CASO DE SINIESTRO.
CLÁUSULA DE INDISPUTABILIDAD
• AL SEGUNDO O TERCER AÑO DEL SEGURO.• EL ASEGURADOR RENUNCIA A LA RESCISIÓN
POR INSUFICIENCIA EN LA INFORMACIÓN PROPORCIONADA POR EL TOMADOR. (ART. 55 LCS)
• DICHA CLÁUSULA NO SE EXTIENDE A LAS DECLARACIONES EN CASO DE DOLO O MALA FE DEL SOLICITANTE.
EL SINIESTRO
• IMPLICA EL MOMENTO EN QUE SURGE LA OBLIGACIÓN DEL ASEGURADOR.
• SIGNIFICA RESARCIR DE LOS DAÑOS Y PERJUICIOS AL ASEGURADO.
• DE NINGUN MODO PUEDE IMPLICAR UNA GANANCIA ECONÓMICA (COMO EN EL COASEGURO)
EL REASEGURO
• LA ASEGURADORAS ACUDEN A SU VEZ A OTRAS EMPRESAS PARA QUE TOMEN PARTE DE SUS RIESGOS.
• LA MAYOR PARTE DE LOS SEGUROS DIRECTOS DAN LUGAR AL “REASEGURO”
• REGULADO POR LA CNSF Y SHCP
CONCEPTO
• CONTRATO POR EL CUAL UNA EMPRESA ASEGURADORA TOMA A SU CARGO DE FORMA TOTAL O PARCIAL UN RIESGO YA ASUMIDO POR OTRA O REMANENTE DE LOS DAÑOS QUE EXCEDEN PARA EL ASEGURADO DIRECTO.
CONTRATOS DE GARANTÍA
FIANZA Y PRENDA
LA FIANZACAPÍTULO 14
NATURALEZA JURÍDICA
• TODAS AQUELLAS QUE SEAN OTORGADAS POR INSTITUCIONES DE FIANZAS, SERÁN MERCANTILES, INDEPENDIENTEMENTE DE LAS PARTES QUE INTERVENGAN EN EL CONTRATO, O DE LA NATURALEZA CIVIL DEL CONTRATO PRINCIPAL.
• ART. 20 LFIF
RÉGIMEN LEGAL
• ART. 2794 C.C.F. (DEFINICIÓN)
• LEY FEDERAL DE INSTITUCIONES DE FIANZAS
• COMISIÓN NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS (ART. 66)
• NO GOZAN DICHAS INSTITUCIONES DE LOS BENEFICIOS DE ORDEN Y EXCUSIÓN DE LOS FIADORES CIVILES (ART. 118--- OBLIGACIÓN SOLIDARIA)
• EL OBJETO O NEGOCIO DEBE SER LÍCITO
• CERTEZA DEL CUMPLIMIENTO DE LA OBLIGACIÓN QUE SE GARANTIZA
• SOLVENCIA MORAL Y ECONÓMICA
• CAPACIDAD DE LOS CONTRATANTES
• LA SUMA DE LA FIANZA NO DEBE SUPERAR LA CAPACIDAD ECONÓMICA DEL FIADO
ELEMENTOS PERSONALES
• LA INSTITUCIÓN DE FIANZAS (AUTORIZADA POR LA SHCP)
• EL TOMADOR O CONTRATANTE
• EL FIADO O DEUDOR DE LA OBLIGACÍÓN PRINCIPAL (PUEDE SER EL TOMADOR EN SU CASO)
• EL BENEFICIARIO O DEUDOR DE LA OBLIGACIÓN PRINCIPAL QUE SE GARANTIZA
GARANTÍA
• PRENDA• HIPOTECA• FIDEICOMISO• OBLIGACIÓN SOLIDARIA (DE UN TERCERO)• REAFIANZAMIENTO• REASEGURO• PUEDEN CONSTITUIRSE ANTES DEL CONTRATO,
DURANTE SU CELEBRACIÓN O DESPUÉS DE CONSTITUIDO.
FORMALIDAD DEL CONTRATO
• DEBE CONSTAR EN PÓLIZA (CONTRATO DE ADHESIÓN APROBADO POR LA CNSF)
• DEBE CONTENER LAS REGLAS GENERALES QUE FIJE LA SHCP.
OBLIGACIONES DE LA INSTITUCIÓN
• EL PAGO• NO ES CON CALIDAD DE SUBSIDIARIO SINO
SOLIDARIO• LA CADUCIDAD DEL JUICIO PROMOVIDO CONTRA
EL DEUDOR PRINCIPAL NO MENOSCABA LA OBLIGACIÓN DE LA EMPRESA FIADORA (ART. 118 LFIF).
• LA SUMA A CARGO DE LA FIADORA SE CONVIERTE A UDIS, DESDE QUE SEA LEGALMENTE EXIGIBLE (ART. 95 BIS LFIF)
FACULTADES DEL ACREEDOR PRINCIPAL O BENEFICIARIO
• HACER EFECTIVA LA FIANZA• DEMOSTRAR EL INCUMPLIMIENTO DEL
DEUDOR• EXHIBIR LA PÓLIZA• PRESENTAR LA RECLAMACIÓN ANTE LA
INSTITUCIÓN AFIANZADORA (EN EL PLAZO DE 180 DÍAS)
OBLIGACIONES DEL TOMADOR, FIADO Y OBLIGADO SOLIDARIO
• OFRECER GARANTÍA SUFICIENTE• EN CASO DE PRENDA, SOBRE DINERO O
VALORES (CON APROBACIÓN DE CORREDOR PÚBLICO)
• EL FIDEICOMISO SOBRE BIENES O DERECHOS ACTUALES.
• LA HIPOTECA SOBRE BIENES VALUADOS E INSCRITOS (ANOTACIÓN AL MÁRGEN)
FUENTE DE LA OBLIGACIÓN FIADORA
• ES UN CONTRATO ACCESORIO
• SIN EMBARGO SE ESTABLECE POR UNA DECLARACIÓN UNILATERAL DE VOLUNTAD DEL FIADOR, DE ASUMIRSE COMO COOBLIGADO SOLIDARIO A FAVOR DEL DEUDOR (EN EL CASO DE LA FIANZA MERCANTIL).
EFECTOS DEL PAGO POR EL FIADOR
• ART. 96 LFIF, LA PÓLIZA Y SU CERTIFICACIÓN TIENEN APAREJADA EJECUCIÓN.
• LAS ACCIONES QUE PUEDE EMPRENDER EL FIADOR CONTRA EL FIADO SON EN LA VÍA EJECUTIVA.
• SI SE GARANTIZÓ CON INMUEBLES, PUEDE PROCEDER A LA VENTA DE LOS MISMOS, PREVIO AVISO JUDICIAL AL FIADO.
LA PRENDACAPÍTULO 15
MARCO REGULATORIO
• ARTS. 66, 69 Y 70 LEY DE INSTITUCIONES DE CRÉDITO
• ARTS. 322, 324, 329, 330 Y 331 DE LA LEY GENERAL DE TÍTULOS Y OPERACIONES DE CRÉDITO
• ART. 141 LEY GENERAL DE SOCIEDADES MERCANTILES
• ART. 2586 C.C.F.
CONCEPTO
• ES UN DERECHO REAL CONSTITUIDO SOBRE UN BIEN MUEBLE ENAJENABLE PARA GARANTIZAR EL CUMPLIMIENTO DE UNA OBLIGACIÓN Y SU PREFERENCIA EN EL PAGO.
• ART. 2586 C.C.F.
¿CONTRATO O DECLARACIÓN UNILATERAL DE LA VOLUNTAD?
• PUEDE SER POR CONTRATO. (EN EL CASO DE LOS MUTUOS CON PRENDA, EN QUE SE EXPIDE UN CERTIFICADO PRENDARIO)
• PUEDE SER POR UNA MANIFESTACIÓN UNILATERAL DE LA VOLUNTAD. (COMO EN EL ENDOSO DE UN TÍTULO DE CRÉDITO).
MERCANTILIDAD
• SERÁN MERCANTILES LAS PRENDAS QUE SE CONSTITUYAN SOBRE:
• TÍTULOS DE CRÉDITO• CRÉDITOS DE AVÍO O REFACCIONARIOS• LIBROS DE CRÉDITO• OPERACIONES BANCARIAS• EN GENERAL CUALQUIER OPERACIÓN QUE CONLLEVE
A OBLIGACIONES DE NATURALEZA MERCANTIL Y DE LAS QUE SEA UN ACCESORIO LA PRENDA.
FORMALIDADES
• SE CONSTITUYE MEDIANTE UN CERTIFICADO (ES FORMAL)
• PUEDE SER REAL Y CON POSESIÓN DEL OBJETO DADO EN PRENDA.
• PUEDE SER REAL PERO SIN DESPOSESIÓN (EL DEUDOR CONSERVA LOS BIENES, PERO NO LOS TÍTULOS SOBRE ÉSTOS)