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MANUAL DEL ASESOR
INFORMACIN CLAVE PARAADMINISTRAR SU NEGOCIO DE CRDITO
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MisinPromover el xito de nuestros clientes consoluciones financieras adecuadas para susnecesidades, haciendo posibles sus aspiraciones,mejorando su calidad de vida y superando sus
expectativas, facilitar el desarrollo y alcanzar lossueos de nuestros colaboradores generndolesvalor propio y apoyar el desarrollo sostenido delmercado y de la regin.
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VisinSer la entidad lder de las personas y de la
regin en todos los segmentos y productosque ofrecemos, generando relaciones de largoplazo, a partir de:
Ser lder por nuestra transparencia,simplicidad, conveniencia y compromiso.Atraer, desarrollar y motivar un equipo deexcelencia, colaborativo y apasionado por losclientes.
Ser valorados por nuestros aportes a lacomunidad en que trabajamos.
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Principios D.R.&.C - HPH
1. Satisfaccin del Cliente: Ofrecer a nuestros clientes una experiencia deservicio positiva a travs de nuestros productos, servicios, procesos yatencin.
2. Pasin por las Metas: Trabajar con compromiso y dedicacin para excedernuestras metas y resultados, y lograr el desarrollo profesional en D.R.&.C - HPH.
3. Eficiencia:Cuidar los recursos de D.R.&.C - HPH como si fueran los propios.
4. Gestin al Riesgo:Asumir el riesgo como elemento fundamental en nuestronegocio y tomar la responsabilidad de conocerlo, dimensionarlo y gestionarlo.
5. Transparencia: Actuar de manera abierta, honesta y transparente con tuscompaeros y clientes, y brindarles informacin confiable para establecer conellos relaciones duraderas.
6. Disposicin al Cambio:Tener una actitud positiva para promover y adoptar loscambios y mejores prcticas.
7. Disciplina:Ser ordenado y estructurado para aplicar consistentemente losprocesos y modelos de trabajo establecidos.
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TODO EL SOPORTE A SU SERVICIO!!!!
ENTES INVOLUCRADOS EN EL CICLO DEL CRDITOS
EJECUTIVOCOMERCIAL
PROCESADORES DEDATOS
CRDITOS
LOGISTICA
CARTERA
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PREGUNTAS FRECUENTES DE NUESTROSEJECUTIVOS COMERCIALES
Cmo funciona el rea de crdito?
Quin puede ser mi cliente?
Qu deben tener en cuenta mis clientesa la hora de solicitar un crdito?
Cmo debo consultar el estado del
estudio de un crdito?
Cmo se deben demostrar los ingresos?
Cmo enviar los soportes de ingresos uotros de mis clientes?
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Cmo funciona el rea de crdito?
Aprobar el mayor nmero de crditos y de estamanera ayudar a los equipos de ventas a alcanzarsus metas y sueos
Realizar la evaluacin de riesgo crediticio de loscrditos con celeridad y claridad .
Busca las diferentes posibilidades de viabilidadpara cada negocio.
Cuenta con personal altamente calificado parabrindar asesora, explicaciones claras y positivas ,asumiendo de manera responsable las polticas,normas y parmetros de cada solicitud de crdito.
El departamento de crdito de HPH Inversiones, fue creado con elfin de brindar a nuestros ejecutivos comerciales y clientes soportesfinanciero para el efectivo desarrollo de sus ventas a crdito.HPH Inversiones cree en sus clientes, por lo cual les brinda laoportunidad de obtener crdito directo y sin intermediarios
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Obtener soportes que cubra el riesgo crediticio contecnologa de punta y un grupo humano altamentecapacitado
El equipo de trabajo
Los mejores proveedores para
brindarle un mejor servicioCoordinador Dto.Riesgo y Crdito
Jos Albeiro Cifuentes M.
Pull de Analistas de Crdito B.Claudia CarrilloSandra Garcia
Pull de Analistas Junior deCrdito
Contamos con un equipo altamente capacitado y losmejores proveedores del pas con el fin de prestar
un mejor servicio a todo nuestro campo de ventas. 8
Inspector Ocular
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Entramos en materia.
Se recibe el crdito desdeel rea de procesamiento
de datos
Evaluacin y Anlisis
Concepto
Se determina estado de lasolicitud de crdito:
Aprobado
Comunicado
Negado
Crdito Aprobado:
Se informa a al punto deventa para que realicen
su respectiva facturaciny notificacin a logstica
para su despacho yentrega.
Crdito Negado:
Se notifica al asesor,para que tramite la
devolucin de cuota
inicial.
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Recuerda
La informacin completa yefectiva te favorecer en los
tiempos de respuesta del
departamento de crdito. 9
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Explicacin del ciclo del proceso decrditos.
1) Recepcin: Se recibe el crdito del rea deprocesamiento de datos por correo electrnico(creditos@hph.com.co) el cual contiene en el asuntonicamente el nmero de cdula del titular y unarchivo comprimido con todas las imgenes adjuntasen formato JPG, resultado del datacredito y formatode verificacin. Este es el inicio del ciclo del crdito,una vez el rea de procesamiento de datos crea losterceros en el sistemas y envi el crdito se da inicioa su estudio.
2) Evaluacin:En el proceso de evaluacin, se procede averificar que el titular efectivamente cuente con losingresos suficientes para realizar el pago de las cuotasy que la informacin suministrada es veraz y rena losdems requisitos para asumir la obligacin y de
viabilidad para otorgar una lnea de crdito.
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mailto:creditos@hph.com.comailto:creditos@hph.com.comailto:creditos@hph.com.comailto:creditos@hph.com.comailto:creditos@hph.com.comailto:creditos@hph.com.co7/22/2019 Gua del Ejecutivo Comercial HPH - OCT-2013
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3) Determinacin del estado del crdito: una vez serealiza el estudio del crdito se obtiene un conceptoel cual puede ser: Aprobado: Quiere decir que el estudio fue
satisfactorio y de inmediato, es notificado elAnalista Junior de Crdito y el asesor para que serealice su facturacin y se notifique a logsticapara su posterior despacho.
Comunicado: Quiere decir que al crdito se le hagenerado una notificacin debido a que el titular
no cumple con los requisitos bsicos para laaprobacin.
Negado:No es viable la aprobacin del crditodebido a que el titular no cuenta con losrequisitos bsicos para la aprobacin del crdito
Explicacin del ciclo del proceso decrditos.
Estimado lder, coordinador o director de
punto de venta
Recuerde ensear a cada unos de sus
ejecutivos de ventas, el paso a paso del
proceso de crdito y enfatice en que la
oportuna y apropiada indagacin,
perfilacin y entrega de los soportes es
fundamental para un estudio de crdito
satisfactorio.
!!!CONZCA A SU CLIENTE!!!11
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Qu deben tener en cuenta misclientes a la hora de solicitar un
crdito?.
Aqu encontrar algunos puntos a tener en cuentapara el estudio de crdito.
1. Que se realizara un estudio de crdito.
Los datos que usted suministre en la solicitud decrdito sern sometidos a verificacin.
2. Tiempo de estudio.
Una vez el crdito se encuentre en el
departamento de crdito el estudio se realizarasegn su resultado del D+, en dos (2) das hbiles.
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Qu deben tener en cuenta misclientes a la hora de solicitar un
crdito?.
3. Otorgamiento de garanta.
Recuerde que la solicitud de crdito, pagar, cartade instrucciones y de mas anexos debe ir sinenmendaduras ni tachaduras.
El pagar debe contener la firma, nombre y elnmero de identificacin (C.C. C.E.), de quiensolicita el crdito y sus codeudores si trae.
La firma y huella deben ser tomadas de puo y
letra del titular y/o codeudores en presencia delejecutivo comercial.
El ejecutivo comercial deber constatar que lahuella colocada en la solicitud de crdito y pagarcorresponda a la del documento de identidad.
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Solo 3 factores influyen en laaprobacin de un Crdito.
Recuerde HPH Inversiones brinda a sus clientes
la facilidad de obtener su amplia lnea deproductos mediante financiacin con tan solo tres
requisitos
INGRESOS FACTORSOCIO - DEMOGRFICO
REFERENCIAS
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Que se debe tener en cuenta en la
aprobacin de un crdito?.
RENTA ESTABLE Y COMPROBADA
El titular debern soportar ingresos
verificables que le permitan cubrir demanera facial el monto de su cuotamensual.
Ingresos :Como su nombre lo indica el objetivo de este factor es soportar los ingresosque respaldan la compra y de revisar el buen comportamiento de pago con losngresos.
Debemos tener en cuenta los siguientes aspectos a demostrar:
Renta estable y comprobada:La compaa se asegura que el titular del crdito cuentacon los ingresos suficientes para cubrir el valor total del crdito o producto adquirido.
Conducta Comercial: Se debe verifica el comportamiento de pago de obligacionesfinancieras anteriores.
Los clientes con reporte negativo en su historial crediticio se rechazarn de inmediatopara ventas a crdito. La nica alternativa de compra ser la venta de contado.
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No se tendr en cuenta ninguna exposicin de motivos quepretenda justificar el mal reporte comercial; se tendrn comovlidos nicamente los paz y salvos emitidos por la entidadcorrespondiente previa confirmacin telefnica de los mismos.
EDAD
Los titulares y codeudores debernestar entre los 18 y 70 aos.
LUGAR DE RESIDENCIA Y CONDICIONES
Es importante para la aprobacin deun crdito conocer las condiciones devivienda del titular ya que esto lesayudara a tener una foto mas completa
del perfil del cliente y si aplica parapostularse a la adquisicin de unaobligacin por x monto.
Que se debe tener en cuenta en la
aprobacin de un crdito?.
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Que se debe tener en cuenta en la
aprobacin de un crdito?.
PERSONALES Y FAMILIARES
Deben contar con datos claros, veraces y puntualescomo:
Nombres y apellidos.
Nmeros telefnicos fijos y celulares de lavivienda y lugar de trabajo. Direccin de residencia y trabajo.
COMERCIALES
Deben contar con datos claros, veraces y puntualescomo:
Proveedores principales. Nombre de la entidad y contacto. Nit. Nmeros telefnicos fijos y celulares. Direccin y ciudad.
eferencias: Estas referencias deben ser incluidas con el enfoque de ratificar lnformacin que ha sido relacionada de antemano y se clasifican en:ersonales y Familiares:Este tipo de informacin aplica para empleados, pensionados e
ndependientes.omerciales:Aplican para aquellos clientes que son independientes y debe correspondeinformacin de proveedores relacionados con su actividad econmica y le realicen
entas a crdito.
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Solo un soporte ser necesario...
Ahora sabrs con exactitudque soportes debes solicitar
al momento de realizar unaventa a crdito.
Ganars tiempo, agilidady el resultado esperado.
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Slo uno de estos documentos ser necesario para soportar losingresos en estos perfiles.
Solo un soporte ser necesario...
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Slo uno de estos documentos ser necesario para soportar losingresos en estos perfiles.
Solo un soporte ser necesario...
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Slo uno de estos documentos ser necesario para soportar losingresos en estos perfiles.
Solo un soporte ser necesario...
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Slo uno de estos documentos ser necesario para soportar losingresos en estos perfiles.
Solo un soporte ser necesario...
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Slo uno de estos documentos ser necesario para soportar losingresos en estos perfiles.
Solo un soporte ser necesario...
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Solo un soporte ser necesario...
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Cmo enviar los soportes de ingresos u
otros de mis clientes?
Ahora tu mismo podrs enviar directamente al departamentode crdito los soportes que te sean solicitados en uncomunicado.
Si ya tienes un correo del punto de venta o en compaa de tulder crea uno de uso general para todos tus compaeros y poreste medio podrs enviar todo adjunto adicional al crdito,colocando siempre y nicamente el nmero de cdula en elasunto del correo y enviarlo al correocreditos@hph.com.co,
Anexos tales como:
Soportes de ingresos. Soportes de actividad. Recibos de servicio pblico. Anexar nuevas referencias o nuevos datos de las
inicialmente enviadas.
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mailto:creditos@hph.com.comailto:creditos@hph.com.comailto:creditos@hph.com.comailto:creditos@hph.com.comailto:creditos@hph.com.comailto:creditos@hph.com.co7/22/2019 Gua del Ejecutivo Comercial HPH - OCT-2013
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POLTICAS DECRDITO
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EDAD
Entre 18 y 70 ao con 364 das para titulares ycodeudores, (salvo excepciones previamenteautorizadas por el dto. de crdito).
INGRESOS
Como base mnima todo titular o codeudor debersoportar un smlv, (salvo excepciones previamenteautorizadas por el dto. de crdito).
Tener presente que solo el 70% del ingreso es sucapacidad disponible para endeudamiento.
Que su ingreso deber ser superior mnimo un 30 %que sus egresos.
Se podr tomar la suma del ingresos del ncleofamiliar si el cnyuge firma en calidad de codeudor.
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APALANCAMIENTO DE RIESGO
(Crdito de Electrodomsticos plazo = o > a 24 meses y un monto< o = a $3.500.000).
Todo titular o codeudor deber soportar comoingreso mnimo 7 veces el valor de la cuota a pagar.
(Crdito de Electrodomsticos monto > $3.500.000).
Todo titular o codeudor deber soportar capacidadde endeudamiento sobre el 70% de su ingresosoportado.
La cuota mnima mensual para un crdito deelectrodomsticos ser de $40.000
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APALANCAMIENTO DE RIESGO
(Crdito de Motos = o < a 18 meses y un monto < o = a $5.000.000).
Todo titular o codeudor deber soportar como ingresomnimo 5 veces el valor de la cuota a pagar, (Aqu sevalidara la capacidad segn el monto de cuota inicialvs el valor a financiar y evaluando el perfil del titular ysus condiciones anexas.
(Crdito de Motos monto > $5.000.000).
Todo titular o codeudor deber soportar capacidad deendeudamiento sobre el 70% de su ingreso soportado.
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TIEMPO EN LA ACTIVIDAD Y POLTICAS EXIGIDOS PORPERFIL
Empleado / Asalariado contrato indefinido:
Titular o codeudores debern tener mnimo 6 meses en el
empleo actual.
Empleado / asalariado contrato a termino fijo inferior a un ao o x(ops):
Titular o codeudores debern tener mnimo 1 ao en el empleoactual.
Para los dos casos anteriores, si llevan menos tiempo delestablecido en el empelado actual, lo podrn soportar sumandotiempo con el empleo anterior anexando los respectivossoportes y que su tiempo cesante no sea mayor a 2 meses.
En cualquier caso no se aceptan perfiles con menos de dosmeses de vinculacin en el empleo actual.
Independientes:
Todo independiente deber tener como tiempo mnimo en suactividad un ao.
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DOCUMENTOS EXIGIDOS POR PERFIL
Empleado / Asalariado:
Carta laboral con fecha inferior a 30 das calendario odesprendible de nomina correspondiente al mes completo ,
si recibe ingresos por comisiones deber anexar de losdos ltimos meses.
Pensionado:
Desprendible de pensin del ltimo mes.
El cliente debe tener como mnimo 2 meses de
pensionado.
Pensionados del exterior:
Informar empresa de la que se pension.
Informar cmo ingresa el dinero al pas con los respectivossoportes.
Demostrar que tiene respaldo patrimonial en Colombia.
Debe llevar radicado en Colombia mnimo 3 meses.
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DOCUMENTOS EXIGIDOS POR PERFIL
Independiente:
Extractos bancarios de los ltimos 3 meses donde certifiquenombre del cliente.
Cmara y Comercio del establecimiento.
Facturas reciente con nombre, nit y nmero telefnico fijo desus proveedores mas frecuentes.
Transportador:
Fotocopia de tarjeta de propiedad del vehculo.
Carta de afiliacin a empresa de transporte menor a 30 das.
Licencia de conduccin por ambas caras. Rentista de Capital:
Certificado de tradicin y libertad no mayor a 30 das de suexpedicin.
Fotocopia de los contratos de arriendo con nmero telefnico enel cual se ubiquen a los arrendatarios.
Si recibe ingresos por renta de ttulos valores, anexar fotocopia deestos ttulos.
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DOCUMENTOS EXIGIDOS POR PERFIL
Ama de Casa: Anexar la documentacin correspondiente a la actividad
econmica que desarrolle el cnyuge (Para el proceso
normal). Debe traer formato de autorizacin del esposo para
consultarlo en central de riesgo o solicitar en el Call Centercontacto con el cnyuge del titular.
Prestadores de Servicios:
Los clientes que trabajan por prestacin de servicios quetrabajen para empresas reconocidas se podrn tramitar conalguno de los siguientes soportes:
Los contratos de servicios o certificacin laboral. Comprobantes de pago. Extractos bancarios.
Asesores Comerciales: Solo se tramitan los asesores comerciales que
cumplan alguna de las siguientes condiciones: Ingresos > = 2.5 SMMLV o Antigedad en la empresa
> 18 meses
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DOCUMENTOS EXIGIDOS POR PERFIL
Empleados Extranjeros que Trabajen en Multinacionales
Deben tener sede en el territorio nacional.
La empresa debe certificar como mnimo una permanencia
en el pas de 18 meses. Certificacin laboral con fecha no superior a 30 das y
desprendibles de nomina de los ltimos 2 meses.
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DOCUMENTOS EXIGIDOS POR PERFIL
Empleados del Grupo JPA :
Antigedad en la empresa de 6 meses.
Deben trabajar directamente con la empresa no sercontratado por temporal o practicantes del sena.
Formato de autorizacin de descuento por libranzacorrespondiente a la empresa que este vinculado.
Carta dirigida a la empresa HPH Inversiones s.a.s,solicitando prstamo.
Certificacin laboral con fecha no superior a 30 das odesprendibles de nomina de los ltimos 2 meses.
No presentar reporte negativos en centrales de riesgo consector financiero, real o cooperativo.
Debern anexar un codeudor compaero de trabajo queeste vinculado por la misma empresa.
El monto mximo ser su salario promedio.
Reunir la misma documentacin de un crdito natural.
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Perfiles de Crdito:
Son los titulares los que deben reunir las condiciones parael crdito.
Los codeudores deben tener mejores condiciones que eltitular.
Sin excepcin todo titular que se presente sin codeudordeber ser PreaProbado, con score superior a 550 conexperiencia crediticia vigente en sector financiero,cooperativo o real como titular.
Deber ser empleado pblico o privado con contrato atermino indefinido o fijo, cumplir la poltica de tiempo en laactividad.
O independiente formar, con establecimiento comercial ycama de comercio vigente.
O por (OPS), cumplir poltica de tiempo en la actividad.
Pazo mximo 24 meses.
Monto mximo a financiar $7.000.000
No debern anexar soporte de ingresos.
Sujeto a capacidad de endeudamiento.
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Perfiles de Crdito:
Todo crdito financiado a 36 meses con un monto mnimode cuota inicial o cuotas iguales necesariamente debeanexar mnimo un codeudor con ingresos formales
soportados y respaldo patrimonial.
Sin excepcin todo titular y codeudor Pendiente.
Deber anexar soporte de actividad e ingresos segn suactividad econmica.
Segn cuota inicial, monto a financiar y plazo, perfil del
cliente y capacidad de endeudamiento disponible sedeterminara si requiere o no codeudor.
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Perfiles de Crdito:
Sin excepcin todo titular rechazado.
Deber anexar los paz y salvo de las morascorrespondientes.
Deber anexar codeudor.
Titular y codeudor deber anexar soporte de actividad eingresos segn su actividad econmica.
No son sujetas de excepcin moras = o > a 120 con sectorfinanciero, cooperativo ni real esto aplica para titulares.
Para codeudores solo sern sujetas de excepcin mximo2 moras inferiores a 60 das como titulares, anexando elcorrespondiente paz y salvo,
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DOCUMENTO DE IDENTIDAD
El nicos documentos avalado de identificacin paramayores de edad es:
Cdula de ciudadana.
La contrasea no es un documento de identidad.
Se aceptaran contraseas nicamente en lo siguientes casos:
Por perdida.
Por renovacin.
Por refrendacin.
Por rectificacin.
Para cualquiera de los casos, esta deber traer foto, firmay sello de la registraduria y autenticacin en notaria yanexar el pantallazo del estado del tramite ante laregistraduria.
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Todas las motocicletas de alto y bajo cilindraje podrn serfinanciadas hasta los 36 meses segn el perfil del cliente ysu capacidad de pago mensual.
Pensionados como como titulares deben anexar codeudor.
Pensionados como codeudor califican si cumplen con lapoltica de edad y anexando soportes de ingresos formalesy respaldo patrimonial. (El soporte del inmueble estasujeto al monto a financiar y segn la experienciacrediticia).
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PLAN 50/50:
El 50% cuota inicial y 6 cuotas iguales sin financiacin sedebe tener en cuenta que este beneficio lo obtendr elcliente siempre y cuando pague la cuota el da pactadosino realiza sus respectivos pagos en las fechasestipuladas, se le cobra la financiacin normal y el clienteperder el beneficio
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PLAN CON CODEUDOR(ES):
Para los empleados o independientes que no poseanfinca raz deben presentar un buen codeudor con fincaraz e ingresos; sino lo tienen 2 codeudores con ingresosfijos.
PLAN SALDO INFERIOR A $ 3.000.000:
Para Clientes Empleados e Independientes con soportesde ingresos verificables y con buena vida crediticia seaceptar un solo codeudor con estabilidad de ingresossoportados. Este plan de crdito aplica para clientes tipo1, 5 y 7 y solo para codeudores tipo 1, se solicitarcodeudor para cualquier saldo inferior ya que la
financiacin excede las 6 cuotas mensuales.
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PLAN CLIENTE ACTIVO:
Aplica para clientes que posean obligaciones cerradas conla empresa en el rea de motos y su ltimo vencimientono exceda los doce meses, este beneficio es para clientesque hayan cancelado oportunamente, Anexarn solo lafotocopia de la cdula ampliada al 150% firmada conhuella, recibo de servicio pblico actualizado y laconfirmacin de sus referencias personales, familiares,laborales o comerciales.
La cuota que va a cancelar en el nuevo crdito debe serdel mismo valor de la anterior o mximo un aumento del30 %; si su valor excede deber soportar ingresos yaplicar al codeudor de acuerdo a los planes anteriores.
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Los crditos de contado no contaran para fidelizar alcliente.
Pensionados como clientes sin fiador no califican debenanexar codeudor.
Pensionados como codeudor sin finca raz, no califica.
Para que el pensionado califique como codeudor debepresentar certificado de libertad y tradicin.
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PLAN 50/50:
Se le vender al cliente con precio de lista de crdito conun 50% de inicial y el 50% restante del producto se podrdiferir a 6 meses sin financiacin, se debe tener en cuentaque este beneficio lo obtendr el cliente siempre y cuandopague la cuota el da pactado, si el cliente por calendariose le venciera la cuota un domingo o lunes festivo solo sele mantendr el beneficio si paga al hbil siguiente.
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PLAN CUOTAS IGUALES:
Este plan se extiende a nivel general hasta el plazo de 24meses es decir con este plan pueden vender desde 7cuotas hasta 24 siendo la primera la cuota inicial la cualtiene que cancelar para dar inicio al estudio de crdito.
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PLAN CREDITO CON 10% DE CUOTA INICIAL:
Este plan se extiende hasta 36 meses es decir que sepuede vender un articulo desde 7 hasta 36 mesessiempre y cuando la cuota mnima sea de $ 40.000 dandoun 10% del valor del producto como cuota inicial,debemos tener presente que este plan se aplica paratoda la lnea de electrodomsticos exceptuando equiposde sonido.
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PLAN PLATINO SIN CUOTA INICIAL:
Los clientes platinos son aquellos que hayan cancelado
totalmente mnimo 2 crditos con la empresa ,(El ltimocrdito con antigedad mximo de un ao de cierre) y quehayan pagado al dentro de la fecha establecida.
Con montos hasta: $ 3.500.000 sin inicial hasta 24 meses(con un codeudor) .
Con monto hasta: $ 4.500.000 (con 2 codeudores coningresos o uno con finca raz y estabilidad de ingresos) hasta36 meses siempre y cuando no incluyan equipos de sonido.
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