Post on 02-Jun-2015
description
Metodologías de Crédito
Comparación entre Fijo y Dinámico
Cuentas de Préstamo Dinámicas
1. Los saldos de la cuenta se determinan por las
transacciones (ej. El interés aplicado al crédito suma y
los pagos del cliente restan al saldo final de la cuenta)
2. El interés es devengado en la cuenta diariamente y
aplicado el día del pago.
3. Los cargos y penalizaciones se aplican sólo en la
cuenta y quedan pendientes de pago inmediatamente.
4. El monto total de los pagos (abono a capital, intereses,
cargos y penalizaciones) son determinados por los
saldos pendientes de la cuenta, de acuerdo con el
orden establecido de pago.
Cuentas de Préstamo Fijas
1. El saldo de la cuenta se determina por las
transacciones.
2. Todo el interés del préstamo es aplicado en la cuenta al
momento del desembolso en la cuenta de intereses.
3. Cargos y penalizaciones son aplicados en los pagos.
4. Los montos de los pagos (abono a capital, intereses,
cargos y penalizaciones) son determinados por la
cantidad pendiente de pago.
Mostrando los Pagos
Dinámico: Fijo:
Los pagos se
calculan sobre
los saldos de
la cuenta.
Los pagos se calculan sobre el calendario
de pagos
Interés aplicado automáticamente
Dinámico:
• El sistema aplica el
interes devengado en
las fechas de pago
• También se aplica si se
hace un pago en otro
momento
• Se puede reversar
Fixed:
• Todos los intereses que
se esperan del
cronograma de pagos
se aplican en el
desembolso
• No se puede reversar
Interés aplicado manualmente
Dinámico:
• El usuario siempre
puede aplicar el interés
devengado en cualquier
momento.
Fixed:
• No está permitido.
Interés Devengado
Dinámico
• El interés se devenga
en la cuenta diariamente
y se aplica en las fechas
de pago.
Fijo:
• El interés se devenga
para toda la duración
del crédito al momento
del desembolso, y se
aplica inmediatamente.
Tasas índice de interés
Dinámico: • La tasa de interés de la
cuenta se actualiza con la
tasa índice disponible en el
momento.
• El periodo de actualización
de la tasa índice de interés
se puede definir en la
configuración del producto.
• Disponible para Saldo
decreciente y Saldo
decreciente con pagos
iguales.
Fijo: • La tasa de interés de la
cuenta se actualiza con la
tasa índice al momento del
desembolso.
• La tasa de interés no cambia
durante la vida de la cuenta.
• No se puede definir un
periodo de revision de la tasa
índice.
• Disponible para Saldo
decreciente y Saldo
decreciente con pagos
iguales.
Cargos Arbitrarios
Dinámico:
• Se aplican a la cuenta y
quedan pendientes de
pago inmediatamente.
• Se agregan a los cargos
por pagar de la cuenta
Fijo:
• Se aplican a un pago
específico (o se
distribuyen entre varios
pagos)
• Se suman a los cargos
por pagar del pago.
• Suman al total de
cargos de la cuenta
Cargos de desembolso
Dinámico:
• Se aplican en la cuenta
al momento del
desembolso.
• Disminuye el valor del
préstamo de acuerdo al
cargo.
• No se suma a los
cargos por pagar.
Fijo:
• Se aplican en la cuenta
al momento del
desembolso
• Disminuye el valor del
préstamo de acuerdo al
cargo.
• No se suma a los
cargos pendientes o al
saldo de cargos de la
cuenta.
Cargos por mora
Dinámico:
• Se aplican a la cuenta
para pagos tardíos y
quedan pendiente de
pago inmediatamente.
• Se suma a los cargos
pendientes de la cuenta
Fijo:
• Se aplican a pagos en
estado de morosidad
• Se agrega a los cargos
pendientes del pago
atrasado
• Suma al saldo de
cargos pendientes de la
cuenta
Cargos de Pagos pendientes
Dinámico:
• No permitido
Fijo:
• Se aplican a todos los
pagos, cuando la cuenta
es creada.
• Se suma a los cargos
pendientes para todos
los pagos.
• Hace parte del saldo de
cargos para la cuenta
en el momento del
desembolso.
Penalizaciones
Dinámico:
• Se aplican a la cuenta
por el sistema
automáticamente.
• Suman a las
penalizaciones por
pagar de la cuenta.
Fijo:
• Se aplican por el
sistema.
• Crea una penalización
para cada uno de los
pagos atrasados.
• Suman a las
penalizaciones por
pagar de la cuenta
Ajustes a Cargos
Dinámico:
• Se puede ajustar el
valor total de cargos por
pagar.
• Deshacer esta
transacción retorna los
cargos al valor previo al
ajuste.
Fijo:
• Se puede ajustar el
valor de los cargos para
cada pago del crédito.
• No se puede deshacer
Ajustes por Penalizaciones
Dinámico:
• El valor total de las
penalizaciones se
puede ajustar.
• Deshacer esta
transacción retorna las
penalizaciones al valor
previo al ajuste.
Fijo:
• Se puede ajustar el
valor de penalizaciones
para cada pago.
• No se puede deshacer.
Ajustes Manuales de Intereses
Dinámico:
• No permitido - Los
intereses se ajustan
automáticamente en
saldo decreciente,
basado en las reglas del
producto y las
transacciones.
Fijo:
• El interés por pagar en
cada pago se puede
ajustar.
• No se puede deshacer.
Renegociación de pagos
Dinámico:
• Los cargos y
penalizaciones
pendientes de pago se
pueden reprogramar en
la nueva cuenta.
Fijo:
• El saldo de cargos y
penalizaciones de la
cuenta se pueden
reprogramar en el nuevo
plan de pagos creado
Pagos antes de Fecha & Abonos
Extraordinarios para Saldo
decreciente
Dinámico: • Cuando se hace un pago
antes de fecha o un abono
extraordinario (pagar de
más en la cuota), el
interés programado se
recalcula, ya que el capital
adeudado ha cambiado
• Posible con todos los
métodos de calculo de
pagos
• El calendario de pagos se
actualiza automáticamente
Fijos: • Los pagos antes de fecha
y los abonos
extraordinarios no
recalculan los intereses
del plan de pagos o la
cuenta.
• No se dispone de un
método de recálculo de
pagos
• El plan de pagos se puede
modificar manualmente.
Editar el plan de Pagos
Dinámico:
• No permitido - el
calendario de pagos se
actualiza
automáticamente
dependiendo de las
reglas del producto y el
historial de
transacciones.
Fijo:
• El calendario de pagos
se puede modificar
manualmente
• Se pueden cambiar las
fechas de pagos
pendientes
• Los aportes a
capital/intereses/cargos/
penalizaciones se
pueden mover de un
pago a otro
Cuentas Dinámicas - Campos de Cuenta
Saldos
Saldo Capital Monto préstamo - Capital pagado en transacciones de pago
Saldo Intereses Interés aplicado - Interés pagado en transacciones de pago
Montos pendientes por pagar
Capital pendiente Saldo total de capital a partir de pagos atrasados y pendientes
Intereses pendientes Saldo total de intereses de los pagos atrasados y pendientes
Cargos pendientes Total de transacciones de cargos aplicados - Cargos pagados en transacciones de pago
Penalizaciones pendientes Total de transacciones de penalización - Penalizaciones pagadas en transacciones
Montos pagados
Capital pagado Total del capital pagado en todas las transacciones
Interés pagado Total de interés pagado en todas las transacciones
Cargos pagados Total de cargos pagados en todas las transacciones
Penalizaciones pagadas Total de penalizaciones pagadas en todas las transacciones
Otros
Interés devengado Interés devengado diariamente por el sistema que aún no se ha aplicado a la cuenta.
Cuentas Dinámicas - Campos de
Pagos
Montos esperadas
Capital esperado El capital que se espera se pague en la fecha debida
Intereses esperado El interés desde la fecha de pago previa hasta la fecha de pago próxima
Montos debidos
Capital debido Capital esperado - Capital pagado en la cuota
Interés debido Intereses esperado - Interés pagado en la cuota
Montos pagados
Capital Pagado Total del capital pagado para este pago
Interés Pagado Total del interés pagado para este pago
Saldos
Saldo de Capital Monto préstamo - Capital pagado en transacciones de pago
Saldo de Intereses Total de intereses esperados del calendario de pagos - Interés pagado
Saldo de Cargos Total de cargos esperados del calendario de pago - Cargos pagados
Saldo de penalizaciones Total de penalizaciones esperadas del calendario de pago - penalizaciones pagadas
Montos debidos
Capital pendiente Saldo total de Capital de los pagos atrasados y pendientes
Intereses pendientes Saldo total de Intereses de los pagos atrasados y pendientes
Cargos pendientes Saldo total de Cargos de los pagos atrasados y pendientes
Penalizaciones pendientes Saldo total de Penalizaciones de los pagos atrasados y pendientes
Montos pagados
Capital pagado Total del capital pagado en todas las transacciones
Interés pagado Total de interés pagado en todas las transacciones
Cargos pagados Total de cargos pagados en todas las transacciones
Penalizaciones pagadas Total de penalizaciones pagadas en todas las transacciones
Cuentas Fijas - Campos de Cuenta
Monto Esperado
Capital esperado El capital que se espera se pague en las fechas to be paid in the due date
Interés esperado El interés de la fecha previa de pago hasta la fecha de pago actual
Cargos esperados Todos los cargos aplicados a este pago
Penalizaciones esperados Todas las penalizaciones aplicadas a este pago
Monto Debido
Capital pendiente Capital esperado - Capital pagado en la cuota
Intereses pendientes Interés esperado - Interés pagado en la cuota
Cargos pendientes Cargos esperados - Cargos pagado en la cuota
Penalizaciones pendientes Penalizaciones esperadas - Penalizaciones pagadas en la cuota
Montos pagados
Capital pagado Total de capital pagado para esta cuota
Interés pagado Total de Interés pagado para esta cuota
Cargos pagados Total de Cargos pagados para esta cuota
Penalizaciones pagadas Total de Penalizaciones pagadas para esta cuota
Cuentas Fijas - Campos de pagos