“ FINANÇAMENT” DE LA JUBILACIÓ
description
Transcript of “ FINANÇAMENT” DE LA JUBILACIÓ
“ “ FINANÇAMENT” FINANÇAMENT” DE LA JUBILACIÓDE LA JUBILACIÓ
La Hipoteca La Hipoteca InversaInversa
TemariTemari
Quan i com ens hem de Quan i com ens hem de plantejar aquest tema ?plantejar aquest tema ?
De quins mitjans disposem De quins mitjans disposem avui.avui.
Quin es el millorQuin es el millor La “Hipoteca Inversa” a La “Hipoteca Inversa” a
aconseguiraconseguir
Quan i com ens hem de Quan i com ens hem de plantejar aquest tema ?plantejar aquest tema ?
Tots els experts de gestió de Tots els experts de gestió de
patrimonis només estan patrimonis només estan
d’acord en que l’estalvi, per la d’acord en que l’estalvi, per la
jubilació: jubilació:
““s’ha planificar quan abans s’ha planificar quan abans
millor i de forma millor i de forma
personalitzada”personalitzada”
Ara bé, com la fem servir ?Ara bé, com la fem servir ?
Els negocis, i la forma d’invertir diners Els negocis, i la forma d’invertir diners ha canviat. Això no es nou, allò que si ha canviat. Això no es nou, allò que si
es nou es que ara ens afecta a es nou es que ara ens afecta a nosaltres.nosaltres.
AVUI LA GENT GRAN AVUI LA GENT GRAN SOM UN NOU NEGOCISOM UN NOU NEGOCI
Capital privat i empreses que Capital privat i empreses que han entrat en aquest negocihan entrat en aquest negoci
“ “ Todos los que tienen dinero en Todos los que tienen dinero en este país, están metidos en este este país, están metidos en este
negocio” negocio” Aitor Pérez:2004 (Consultoría Aitor Pérez:2004 (Consultoría Gerokom)Gerokom)
Alguns exemples:Alguns exemples: Reposteria Martinez: Reposteria Martinez: urbanitzacions urbanitzacions
per a la gent granper a la gent gran El Corte Inglés: El Corte Inglés: teleassistència teleassistència
Capital privat i empreses que Capital privat i empreses que han entrat en aquest negocihan entrat en aquest negoci
Més exemples:Més exemples:
Carburos Metálicos,Carburos Metálicos, en residències en residències Dragados i Construcciones,Dragados i Construcciones, en en
Residències i la seva explotació Residències i la seva explotació Mondragón,Mondragón, la major cooperativa la major cooperativa
industrial del país basc industrial del país basc
Els recursos de la gent granEls recursos de la gent gran
Quan passem a formar part Quan passem a formar part del col·lectiu de la Gent Gran, del col·lectiu de la Gent Gran, es donen alguns es donen alguns factors factors negatiusnegatius en el creixement en el creixement dels nostres recursos...dels nostres recursos...
Factors negatiusFactors negatius
La disminució de les possibilitats La disminució de les possibilitats
d’estalvid’estalvi La major dependència dels La major dependència dels
beneficis socialsbeneficis socials La major diferència entre salaris La major diferència entre salaris
i pensionsi pensions
Per compensar els factors Per compensar els factors negatiusnegatius
De quins mitjans disposem avui i De quins mitjans disposem avui i quin es el millor?quin es el millor?
1.1. Vivenda-pensióVivenda-pensió
2.2. Hipoteca-pensióHipoteca-pensió
3.3. Cessió-lloguerCessió-lloguer
4.4. El vitaliciEl vitalici
5.5. LA HIPOTECA INVERSALA HIPOTECA INVERSA
1.Vivenda – Pensió1.Vivenda – Pensió
AvantatgesAvantatges
Pot ser interessant en el cas Pot ser interessant en el cas de que no hi hagin hereters i de que no hi hagin hereters i les pensions que tinguin els les pensions que tinguin els que triïn aquesta opció , siguin que triïn aquesta opció , siguin molt baixes.molt baixes.
En el cas de que hagin escollit En el cas de que hagin escollit l’opció Hipoteca, si es sobreviu l’opció Hipoteca, si es sobreviu al termini de l’hipoteca, no et al termini de l’hipoteca, no et poden fer fora del pis.poden fer fora del pis.
1. Vivenda – Pensió1. Vivenda – Pensió
Inconvenients:Inconvenients: De difícil aplicació fora de les De difícil aplicació fora de les
grans ciutats.grans ciutats. L’edat mínima:75 anys homes i L’edat mínima:75 anys homes i
80 les dones 80 les dones El propietari: titular únic El propietari: titular únic Problemes quan hi ha hereters.Problemes quan hi ha hereters. El venedor perd qualsevol dret El venedor perd qualsevol dret
real sobre la vivendareal sobre la vivenda
2. Hipoteca - Pensió2. Hipoteca - Pensió
AdvantajesAdvantajes La principal avantatja d’aquest La principal avantatja d’aquest
producte, es que el “rendista”, producte, es que el “rendista”, no perd la seva propietat i pot no perd la seva propietat i pot anar augmentant la hipoteca anar augmentant la hipoteca en base a revalorització de la en base a revalorització de la mateixa.mateixa.
2. Hipoteca - Pensió2. Hipoteca - Pensió
InconvenientsInconvenients No s’actualitza amb l’IPCNo s’actualitza amb l’IPC Te una Fiscalitat Negativa, ja Te una Fiscalitat Negativa, ja
que es grava la pensió que es grava la pensió
vitalícia que edemes paga els vitalícia que edemes paga els
interessos de la Hipoteca.interessos de la Hipoteca.
3. Cessió - Lloguer 3. Cessió - Lloguer
AvantatgesAvantatges Anar a viure a una vivenda Anar a viure a una vivenda
mes acord amb les teves mes acord amb les teves necessitats ?necessitats ?
Actualització de la renda Actualització de la renda segons el mercat immobiliari ?segons el mercat immobiliari ?
Manteniment de la propietat Manteniment de la propietat lliura de càrregues.lliura de càrregues.
3. Cessió - Lloguer 3. Cessió - Lloguer
InconvenientsInconvenients Implicació de l’administració Implicació de l’administració
pel desenvolupament de pla de pel desenvolupament de pla de la Vivenda.la Vivenda.
El 50% de les rendes del El 50% de les rendes del lloguers percebuts estan lloguers percebuts estan gravats pel ITPgravats pel ITP
4. El Vitalici4. El Vitalici
AdvantatgesAdvantatges
Saps que Saps que no et no et quedaras quedaras mai sense mai sense sostresostre
InconvenientsInconvenients Es perd la Es perd la
propietat al signar propietat al signar el Vitaliciel Vitalici
Fiscalment: els Fiscalment: els ingresos rebuts ingresos rebuts paguen impost paguen impost dues vegadesdues vegades
5. La Hipoteca Inversa5. La Hipoteca Inversa
AvantatgesAvantatges Es la millor opció fiscal que Es la millor opció fiscal que
tenim.tenim. Es fàcil d’entendreEs fàcil d’entendre Es particularment avantatjosa, Es particularment avantatjosa,
per els pisos que solen viure la per els pisos que solen viure la Gent Gran d’avui, pisos grans i Gent Gran d’avui, pisos grans i ben ubicats.ben ubicats.
5. La Hipoteca Inversa5. La Hipoteca Inversa
AvantatgesAvantatges No es perd la propietat de la No es perd la propietat de la
vivenda hipotecadavivenda hipotecada La revalorització de la vivenda La revalorització de la vivenda
es per el propietari. es per el propietari. Es poden realitzar disposicions Es poden realitzar disposicions
creixents o allargar la durada creixents o allargar la durada de l’hipoteca.de l’hipoteca.
5. La Hipoteca Inversa5. La Hipoteca Inversa
InconvenientsInconvenients
En principi, la hipoteca En principi, la hipoteca
inversa sembla no tenir cap inversa sembla no tenir cap
inconvenientinconvenient
Què és la hipoteca inversa?Què és la hipoteca inversa?
De fet es tracte de demanar un De fet es tracte de demanar un crèdit amb garantia hipotecaria crèdit amb garantia hipotecaria de la teva vivenda. de la teva vivenda.
Aquest producte es d’ampli us en Aquest producte es d’ampli us en països com Anglaterra, USA o països com Anglaterra, USA o Canada on l’Estat surt com a Canada on l’Estat surt com a garant dels impagatsgarant dels impagats
Intentarem explicar-la amb un Intentarem explicar-la amb un exemple concretexemple concret
Un senyor te un pis que val 60 M. de Un senyor te un pis que val 60 M. de pts i té una pensió de 1800 € nets al pts i té una pensió de 1800 € nets al mes. Aquest senyor es vol poder donar mes. Aquest senyor es vol poder donar algun gustet de tant en tant i decideix algun gustet de tant en tant i decideix fer la Hipoteca Inversa.fer la Hipoteca Inversa.
Ell té 70 anys i la seva dona en te 67.Ell té 70 anys i la seva dona en te 67. El primer que fa l’entitat financera és El primer que fa l’entitat financera és
valorar el pisvalorar el pis Això li produeix unes despeses prèvies Això li produeix unes despeses prèvies
a la constitució de la Hipoteca, que a la constitució de la Hipoteca, que son:son:
Despeses prèvies a la Constitució Despeses prèvies a la Constitució de la Hipoteca:de la Hipoteca:
Taxació Taxació
52.000.- pessetes52.000.- pessetes Registre de la Propietat. . . . . Registre de la Propietat. . . . .
4.000.- “4.000.- “ Assegurança de danys ? . . . Assegurança de danys ? . . .
87.000“87.000“ Total despeses prèvies Total despeses prèvies
143.000.- pessetes143.000.- pessetes
Comissions:Comissions:
L’entitat financera, nomes hipoteca per L’entitat financera, nomes hipoteca per un màxim de un 70% del valor taxatun màxim de un 70% del valor taxat
Valor de taxació:Valor de taxació:60.000.000.- pessetes60.000.000.- pessetes
Valor Hipotecat: Valor Hipotecat: 42.000.000.- pessetes42.000.000.- pessetes
Comissió d’obertura ( 2.83 %) s/ valor Comissió d’obertura ( 2.83 %) s/ valor hipotecathipotecat 1.320.000.- 1.320.000.-
Estudi ( 0.00 % )Estudi ( 0.00 % ) Total Comissions Total Comissions 1.320.000 pessetes1.320.000 pessetes
Despeses Constitució Hipoteca:Despeses Constitució Hipoteca:
Notari Notari 136.882,00 pessetes136.882,00 pessetes RegistresRegistres 101.765,00 101.765,00 GestoriaGestoria 62.500,00 62.500,00 Impost A.J.D. (actes juríd. Impost A.J.D. (actes juríd.
Docum.) Docum.) 1.200.000,00 1.200.000,00
Total despeses constitució hipotecaTotal despeses constitució hipoteca
2.964.147.- pessetes 2.964.147.- pessetes (17.787.72 €)(17.787.72 €)
Altres dades d’interès...Altres dades d’interès...
Mes de la Gent gran al Mes de la Gent gran al MuntanyencMuntanyenc
GraciesGracies
per la vostra assitencia, per la vostra assitencia,
esperem us hagi sigut util esperem us hagi sigut util
aquesta informacióaquesta informació
Les xerrades del mes de la Les xerrades del mes de la Gent Gran al MuntanyencGent Gran al Muntanyenc
Organitzades per Organitzades per
Club Muntanyenc de Sant CugatClub Muntanyenc de Sant Cugati DELTA gent activai DELTA gent activa
amb la colaboració de: amb la colaboració de:
FATECFATEC
i el suport de:i el suport de:
Ajuntament de Sant CugatAjuntament de Sant Cugati Caixa de Terrassai Caixa de Terrassa