8/17/2019 Administración de Riesgos y Seguros

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 Administración de Riesgos y

Seguros. TerminologíaT

 

Riesgo. 

En la terminología aseguradora, se emplea este concepto para expresar indistintamente dos ideasdiferentes: De un lado riesgo como objeto asegurado, y de otro riesgo como posible ocurrencia del siniestro porazar de un acontecimiento ue produce una necesidad econ!mica y cuya aparici!n real o existenciase pre"iene y garantiza en la p!liza y obliga al asegurador e efectuar la indemnizaci!n ue lecorresponde. Este #ltimo criterio es t$cnicamente correcto, en tal sentido se %abla de riesgo deincendio o muerte para aludir a la posibilidad de ue el objeto o persona asegurados sufran un da&omaterial o fallecimiento, respecti"amente' o se %abla de riesgo de mayor o menor gra"edad, parareferirse a la probabilidad m(s o menos grande de ue siniestro pueda ocurrir. 

Gerencia de Riesgos.

 

)onjunto de mediadas destinadas a proteger los elementos y recursos de una empresa contra los

da&os y p$rdidas deri"adas de un posible siniestro. *na adecuada gerencia de riesgos implica, como aspectos b(sicos, los siguientes: +denticaci!n, an(lisis y cuanticaci!n del riesgo.-edici!n de costos y gastos nancieros y benecios susceptibles de protecci!n, mediante unprograma de pre"enci!n de seguros.Elaboraci!n de planes de emergencia en caso de da&os.

 

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)ontinuaci!n

Siniestro.

 

Es la manifestaci!n concreta del riesgo asegurado, ue produce unos da&os garantizadosen la p!liza %asta determinada cuantía.

 

Prima.

 

portaci!n econ!mica ue %a de satisfacer el contratante o asegurado a la entidadaseguradora en concepto de contraprestaci!n por la cobertura del riesgo ue ofrece. 

Contrato de seguros

 Desde el punto de "ista legal, el contrato de seguros es auel por el ue el asegurado seobliga, mediante el cobro de una prima y para el caso en ue se produzca el e"ento cuyoriesgo es objeto de la cobertura, a indemnizar, dentro de los plazos pactados, el da&o

producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones m$dicas. 

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)ontinuaci!n

 Asegurado.

En el sentido estricto, es la persona ue en si mismas o en sus bienes o intereses econ!micos estaexpuesta al riesgo./

En el ramo de "ida, asegurado es la persona cuya "ida se garantiza' en el ramo de +ncendio, es el titulardel inmueble cubierto por la p!liza. 0o obstante, en el sentido amplio, asegurado es uien suscribe la p!liza

con la entidad aseguradora, comprometi$ndose al pago de las primas estipuladas y teniendo derec%o alcobro de las indemnizaciones ue se produzca a consecuencia del siniestro.

1or otro lado en la pr(ctica, la gura del asegurado se "e acompa&ada por otras manifestaciones ue a"eces son coincidentes y otras, particularmente en ciertas modalidades de seguro, gozan de independencia:

El suscriptor de la p!liza, llamado generalmente tomador del seguro o contratante, cuya peculiaridadradica en la obligaci!n esencial ue pesa sobre el pago de la prima./

El asegurado, cuya circunstancias personales o de otro tipo, pero siempre "inculadas íntimamente con el,original o pueden moti"ar el pago de la indemnizaci!n.

El beneciario, cuya #nica "inculaci!n con el contrato de seguros es la de ser titular del derec%oindemnizatorio.

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)ontinuaci!n

De %ec%o especialmente en los riesgos patrimoniales, es decir auellosen los ue el siniestro afecta directamente a la masa econ!mica delasegurado 2incendio, robo3 4contratante5 4asegurado5 o 4beneciario5suele ser la misma persona, ue simult(neamente, suscribe la p!liza deseguros, esta obligado al pago de la prima, sus bienes constituyendirectamente el objeto asegurado 2la "i"ienda, la industria3 y tiene elderec%o a percibir la indemnizaci!n econ!mica en caso de un siniestro.

En los seguros de riesgos personales 2"ida, enfermedad, accidentesindi"iduales3, es posible y %asta en muc%os casos frecuente,particularmente en los riesgos colecti"os o de grupo, ue auellas tresguras tengan naturaleza independiente: así aparecen segurosdirectamente concertados por una empresa 4contratante5 a fa"or de susempleados 4asegurados5 y en donde uienes perciben la indemnizaci!n encaso de fallecimiento de estos sean sus %erederos u otras personasespecícamente designados para el efecto 4beneciarios5

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)ontinuaci!nAsegurador.

Es la persona que, mediante la formalización de “un contrato de seguros”, asume las consecuencias

dañosas producidas por la realización del evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. Sinónimo de entidad de seguros.

 

Asegurabilidad.

onjunto de circunstancias que debe ocurrir en un riesgo para que su cobertura pueda ser aceptada por una entidad

aseguradora !en este sentido, se e"ige que el riesgo sea incierto, posible, concreto, l#cito, y fortuito$.

Compañía anónima de seguros.

Entidad mercantil que se dedica a la pr%ctica del seguro privado. Su caracter#stica fundamental, por lo que le diferencia

de la mutualidad, radica en que &a de procurar redistribuir, en formas de dividendos el capital aportado por sus

accionistas.

En este sentido, mientras en la compañ#a anónima e"isten dos sectores de personas netamente diferenciados !socios o

accionistas y asegurados o clientes$ en la mutualidad ambos grupos coinciden, al ser inseparable la condición de socios

de la de tomador del seguro o de la de asegurado.

'or ello, en cierto sentido, el objeto b%sico de una mutualidad es eminentemente social !mejor servicio al costo mas

reducido posible$ en tanto que en una compañ#a anónima el objeto b%sico es f fundamentalmente económico !m%"ima

retribución posible del capital o accionista$. En la pr%ctica estas diferencias se diluyen en razón de que las compañ#as

necesitan preocuparse del p(blico.

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)ontinuaci!nINSPECCION DE SEGUROS.

6acultad de control de la dministraci!n respecto a la situaci!n legal, t$cnica y econ!mica de unaentidad aseguradora, así como sobre las condiciones ue ejerce su acti"idad con car(cter general orespecto a situaciones determinadas.

Inspector de riesgos.

)onjunto de medidas destinadas a proteger los elementos y recursos de una empresa contra los da&osy p$rdidas deri"adas de un posible siniestro.

*na adecuada gerencia de riesgos implica, como aspectos b(sicos los siguientes:

+denticaci!n, an(lisis y cuanticaci!n de los riesgos.-edici!n de costos, gastos nancieros y benecios susceptibles de protecci!n, mediante un programa

de pre"enci!n y seguros.Elaboraci!n de planes de emergencia en caso de da&os.Realizaci!n de programas de recuperaci!n y reconstrucci!n en caso de siniestros.n(lisis de la e"oluci!n constante del riesgo.Estudio y conocimiento de las nue"as t$cnicas de pre"enci!n, protecci!n, seguridad y cobertura de

seguro, así como la legislaci!n aplicable a tales materias. 

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)70T+0*)+80

Contrato de retrocesión.

Es el contrato de reaseguros concertado entre dos compa&ías reaseguradoras mediante el cual uno deellos 2retro cedente3 cede al otro 2retro cesionario o reasegurador3 parte de los riesgos ue

pre"iamente tiene aceptado en el reaseguro.

Coaseguro

9e da este nombre a la concurrencia de dos o m(s entidades aseguradoras en la cobertura de unmismo riesgo.

Desde un punto de "ista t$cnico, el coaseguro es uno de los sistemas empleados por los aseguradorespara %omogeneizar cuantitati"amente la composici!n de su cartera, puesto ue a tra"$s de $l s!loparticipan respecto a determinados riesgos en proporciones t$cnicamente aconsejables.

Desde el punto de "ista jurídico, la "entaja del coaseguro frente al reaseguro, ue t$cnicamente lereporta la misma utilidad 2dispersi!n o distribuci!n de riesgos3 estriba en ue en au$l cadacoasegurador solo responde por la participaci!n ue %a asumido, mientras ue en el caso del reaseguroel asegurador responde por todos los riesgos, aunue, ocurrido el siniestro, se puede recobrar laparticipaci!n correspondiente de sus reaseguradores.

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)70T+0*)+80

Comunidad de suerte

De acuerdo al contrato, el reasegurador comparte la suerte de la cedente:  4Dentro de los t$rminos y condiciones de este contrato, el Reasegurador compartir( la suerte desuscripci!n de la )7-1; con respecto a prestaciones ue $sta tenga ue efectuar en "irtud desus contratos de seguros y 

Notas de cobertura.

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continuaci!n

Inra seguro.

9ituaci!n ue se origina cuando el "alor ue el asegurado o contratante

atribuye al objeto garantizado en una p!liza es inferior al ue realmentetiene.

nte una circunstancia de este tipo, en caso de producirse un siniestro, laentidad aseguradora tiene el derec%o a aplicar la regla proporcional atribuyeal objeto garantizado en una p!liza es superior al ue realmente tiene.

nte una circunstancia de este tipo, en caso de producirse un siniestro, laentidad aseguradora solo esta obligada a satisfacer el "alor de "enta delobjeto antes de suceder el accidente, con derec%o a aplicar la reglaproporcional cuando el siniestro sea parcial, pues de otro modo podríaproducirse un enriuecimiento injusto en el asegurado o contratante, uellegaría a tener inter$s en producir el siniestro.

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)70T+0*)+80

Perdida !"#ima Probab$e

 Es el e"ento de m(s ele"ado importe ue podría producirse,

ponderando tanto las características propias del riesgo como todoslos factores ue de uno u otro modo podrían in>uir en el mismo.

1or eje: para determinar el incendio m(ximo probable uepuede afectar a una industria %abr( ue tener en cuenta, adem(sde su propio proceso de fabricaci!n y distribuci!n deinstalaciones y almacenaje, los medios de extinci!n de fuegos,

sean de tipo autom(tico o manual y, en este #ltimo caso laaccesibilidad de los mismos, "alorando igualmente las distintasposibilidades seg#n la situaci!n del foco inicial del fuego ydelimitando, en consecuencia, los lugares ue podrían resultarafectados en la propagaci!n del incendio.

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)70T+0*)+80

% r a n & u i c i a o d e d u c i b $e.

Es la cantidad por la ue el asegurado se con"ierte en propio asegurador de susriesgos en "irtud de la cual en caso de un siniestro soportar( con su patrimonio einter$s la parte de los da&os ue le correspondan seg#n se estipule en la p!liza.

El r$gimen de franuicia, aceptado expresamente por el asegurado, se establecegeneralmente a iniciati"a de la aseguradora.

9i el importe del siniestro es inferior a la cantidad estipulada como franuicia odeducible su costo correr( por completo a cargo del asegurado, si es superior laaseguradora s!lo indemnizar( por exceso de auella.

C$ases.

 ?@ del "alor asegurado.?A@ del "alor del siniestro.6ijo

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)70T+0*)+80S I S T E ! ' D E S E G U R O S P R I ( ' D O E C U ' T O R I '

N O

Est( compuesto de la siguiente manera: