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Alcanzar libertad financieraAutor: Carlos Murillo

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Presentación del curso

Este curso describe la forma de salir de una vida de trabajo y gasto para llegar a unavida de inversión y seguridad financiera.

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1. Paradigmas que tenemos que superar

El dinero es sustento

El dinero es lo que nos sirve para llevar comida a la casa, para pagar el alquiler, paravestirnos y para divertirnos. Es nuestro dinero y podemos hacer con el lo que senos de la gana pero por alguna razón que aun no entiendo hay gente, y mucha, quehabla mal del dinero, dicen que el dinero es la raíz de todos los males. Obviamentela raíz del analfabetismo, las enfermedades y el hambre es la pobreza o por lomenos se puede disminuir más fácil con dinero.

La gente que piensa que el dinero es la raíz de todos los males, ha de estarpensando en el amor al dinero, la avaricia.

Por lo tanto tenemos que estar seguros que ganar dinero honradamente es un deseohonroso y no tiene nada de malo dedicarse a pensar como hacer dinero.

Actitud Mental Positiva

Lo primero que tenemos que hacer es convencernos que si podemos llegar a serricos, tenemos la capacidad para ser más ricos e incluso más contentos ya queseremos personas que piensan para hacer dinero y no tienen que trabajar enhorarios fijos y extenuantes para ser ricos.

Para pensar como ricos tenemos que pensar que hicieron para conservar riqueza yno que hacen para gastársela, yo conozco gente que vive en casas gigantes y tienen2 carros de lujo último modelo y una suburbana para el fin de semana, cualquieraque los ve piensa ellos son ricos, pero cuando tiene un poco de información se dacuenta que la casa es alquilada y los carros todavía los deben. Estos casos son muycomunes en Estados Unidos ya que todas las personas son sujetos de crédito, aquílos bancos solo les prestan a los que demuestran que no necesitan el dinero otienen un puesto con un salario fuera de lo normal, y en ocasiones les niegan loscréditos.

Cuando pensamos en algo que podemos hacer para ganar dinero vemos algo quelos demás no ven y logramos desarrollarlo mentalmente sin ninguna barrera ycuando se lo comentamos a nuestros seres queridos, lo primero que hacer esdecirnos que lo que estamos pensando no va a funcionar o que es algo tan difícilque no seremos capaces de lograrlo y hasta sus propias madres salen a veces con elcomentario "Ay mijito, si fuera tan buena idea ya se le hubiera ocurrido a otro antesque a vos."

Cuando empecé con la idea de hacer este libro recibí comentarios negativos de tresempresarios con los que me estaba juntando para llegar a conclusiones de cómo sermás ricos más rápido. A lo que les respondí "este será mi primer capitulo"

Entonces tenemos que convencernos que podemos llegar a ser financieramenteindependientes con un poco de esfuerzo y mucho enfoque.

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El que quiera ser millonario el año entrante que se valla a Miami a comprar el LOTTOy que tenga mucha suerte. Que no se le ocurra comprar un cachito de la loteríaSanta Lucia, ya que si la gana no cambiara ni de carro.

El dinero no es más que un metro

Todos creen que el dinero es lo más importante del mundo, algunos dicenque el dinero es la raíz de todos los males, pero no. La raíz de todos los males,desde mi punto de vista, es la falta de dinero y el amor al dinero. Dicen que eldinero no hace la felicidad, pero la falta de dinero tampoco tiene esa gracia.

El dinero casi no existe como la gente lo imagina, cuando empezó el dinerono era mas que un pagaré de el oro o la plata que se había depositado en el banco,hoy en día ni siquiera vale eso, solo es un papel que respalda el gobierno de nuestropaís y que la gente de acepta de buena fe como pago por productos o servicios.

En realidad solo nos sirve para medir el valor de las cosas, a veces sirve paramedir lo que hemos perdido y aunque nunca lo tuvimos. Vamos a poner unosejemplos: Yo tengo un carro de Q.90, 000.00 un Certificado de depósito deQ.100, 000.00 y unas Acciones del Banco que valen Q30, 000.00, yo pagué Q.20,000 por ellas pero su valor facial es de Q.10, 000.00. Aquí medimos valores decosas que si existen y en total tengo Q.220, 000.00 pero si alguien me pide Q.10,000.00 agorita le tengo que decir que no tengo ni un centavo, por lo menos estemomento.

En el ministerio de gobernación se robaron Q.90 millones y las lluvias deeste invierno han causado perdidas de Q.100 millones al causar derrumbes enalgunos barrancos. Estos son ejemplos de dinero perdido y de igual forma locuantificamos en un caso fueron transferencias bancarias y en el otro medimos loque costó o costaría reponer lo que se perdió en un siniestro.

A nuestro país hubieran venido 100 empresas a invertir $10 millones cadauna y hubieran aumentado el Producto Interno Bruto en Q.100, 000 millones y larecaudación fiscal en Q.10, 000 millones pero no vinieron por la incertidumbre quetenemos con relación fiscal, ya que no saben si regresa el Impuesto Temporal o no. Este es un ejemplo de mucho dinero que nunca pasó por aquí ni nunca pasará, peromedimos con él, las penas que pasa el país.

Beneficencia

Para recibir, primero hay que dar.

Es increíble las bendiciones de Dios que uno recibe cuando ayuda de corazón,aunque no tengo ninguna explicación financiera a este fenómeno les puedoconfirmar por fe que es cierto.

Todas las organizaciones de servicio a la comunidad reciben ayuda de personas degran corazón y gracias a Dios, con buenos estados financieros.

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Los ricos ayudan aunque no quieran.

Si existiera una aldea con 1000 campesinos y regresa un paisano que se fue al nortee hizo una fortuna gigantesca, ¿cuales serían los primeros cambios en la aldea? Hayalguien que puede comprar los productos más caros y que contratará quien le ayudea construir una casa grande y quien se la limpie, si trae carro necesitará que se lolaven y que mantengan los caminos mejor que antes para que no se le arruine sucarro... todo eso se llama progreso y sucede únicamente porque llego una fuente dedinero para la aldea que ni siquiera pensó en llegar a ayudar.

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2. Podemos alcanzar el éxito

El éxito es más que hacer dinero

El éxito es hacer lo que nos gusta con quienes queremos y cuandoqueremos. El éxito es lograr nuestras metas para sentirnos contentos con nosotrosmismos.

Es increíble pero seguro que todos conocemos a alguien que trabaja en algo que nole gusta, para ganar dinero que no necesita para comprar cosas que no quiere paraimpresionar a gente que le cae mal.

Tanto Bill Gates, La Madre Teresa de Calcuta, Ricardo Arjona y Jaime Viñalshan tenido éxito y obviamente no todos los éxitos han sido remunerados con lamisma cantidad de dinero.

Todos podemos tener éxito si lo planeamos, nadie planea su fracaso, esteviene solo con la falta de planeación, pero si planeamos nuestro éxito es seguro quelo lograremos y un punto de éxito que quiero que todos logremos es laindependencia financiera. Esto no es ser millonario ni mendigo, no se trata decomer tortillas o langostas, solo es encontrar un punto en donde vivo con miscomodidades sin ningún esfuerzo. Al llegar a este punto de equilibrio, cualquiermínimo esfuerzo se ve reflejado con excelentes gratificaciones y un crecimientoeconómico.

Como lo han hecho otros

Tenemos que romper paradigmas, darnos cuenta que es lo que hicieron los que hoyson ricos y ver que han hecho los que han perdido esas riquezas cuando lasheredaron o las ganaron sorpresivamente.

El caso de Bill Gates se puede ver desde muchos puntos de vista, en fin es elhombre mas rico del mundo, pero hay una historia que este estudioso de lascomputadoras les preguntó a sus compañeros de clase "¿Que pasaría si lascomputadoras fueran gratis?" en aquel momento una computadora costaba más queun automóvil y no hubo respuestas directas, en cambio le recordaron lo que valíauna computadora y que como se le ocurría que una computadora fuera a ser gratis. El insistió con su pregunta varias veces hasta que le contestaron "Va pues... si lascomputadoras fueran gratis... todo el mundo compraría (software) programas parasus computadoras".

Ray Kroc tenía 52 años, era diabético y le empezaba la artritis, había sido vendedortoda su vida y como emprendedor había conseguido los derechos para vender unbatidor manual cuando le llamó la atención un restaurante de los hermanosMcDonald´s que vendían hamburguesas de 15 centavos y batidos. Esta empresacompro 8 batidores y Ray les dijo "como hacemos para que haya un restaurantecomo este en cada pueblo de los Estados y me compren 8 batidores cada uno" Ellosle preguntaron "¿quien podrá abrirlo por nosotros?" y Ray Kroc les dijo "Bueno, ¿Quétal yo?. Les ofreció un porcentaje de las ventas si lo dejaban usar el nombre delrestaurante y usó un sistema en línea para producir en cualquier parte del mundo lamisma hamburguesa, este sistema logró que vendiera 300 franquicias en 6 años yluego les compró a los hermanos McDonald por $2.7 millones para quedarse solo.

No importa a que edad te des cuenta que puedes hacer dinero o cuantos de

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los estudios que cursaste en la universidad te enseñaron a hacerte rico... Todospodemos lograr un mejor estilo de vida y morirnos sin dejar penas a nuestros hijos.

Trabaje solo en que le guste

Nunca trate de agarrale gusto a algo solo porque es buen negocio, el éxito noconsiste en hacer bien lo que los otros quieren que hagamos bien, hay personas queestudian lo que sus padres quieren que estudien para ser unos hijos profesionales yal final de su vida se dan cuenta que han mediocres en lo que estudiaron peroexitosos en lo que les gusta.

Mejor aún les ha ido a los que no encuentran impedimento para hacer lo quequieren, por ejemplo estudiar música o buceo, al final tienen más éxito que otrosprofesionales. Si medimos hoy quienes están levantando el nombre de Guatemalacon sus éxitos son Ricardo Arjona con sus canciones y Jaime Viñals escalandomontañas. Jamas hubieran logrado su éxito haciendo algo que no les gusta.

Nunca invierta en algo que no le guste, esto lo hará verlo con tal negatividad queaunque sea buen negocio nunca se sentirá bien con esta inversión.

Por ejemplo había inversionistas con posiciones en petróleo cuando los EstadosUnidos ataco a Saddam Hussein en 1992 y cada ves que Saddam le prendía fuego aun pozo los inversionistas brincaban de alegría. Yo no podría tener una inversión así

Forme un equipo que quiera cambiar

Yo siempre he sido de la mentalidad que dos cabezas piensan mejor que una y tresaun mejor. Si te juntas con dos amigos que estén en situación similar a la tuyapodrán juntos cambiar los malos hábitos de gastos y crear nuevos hábitos deinversión y ahorro. Lo importante es que todos quieran alcanzar o mejorar sulibertad financiera. Las empresas grandes tienen juntas directivas, asesores,contadores, abogados y otros expertos dándoles consejos de cómo deben manejarsu dinero. ¿Por qué no tener nosotros lo mismo? ¿Será que no nos interesa crecernuestro patrimonio con ayuda de los demás?

Siempre contrate a los mejores, aunque sea un poco más caro y procure que a ellosles guste las mismas inversiones que a ustedes.

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3. Ahorro y gasto

La presión de la publicidad

Hay un dicho que dice "puedes engañar a todos poco tiempo o a pocos todo eltiempo pero no puedes engañar a todos todo el tiempo" Las agencias de publicidadsi lo logran. El negocia de las agencias de publicidad es hacer que la gente pienseen algo (usualmente mentira) que la haga comprar o consumir más del productoque están anunciando. Una empresa farmacéutica duplicó sus ventas cuandoanunciaron que se tomara 2 pastillas con un vaso de agua en lugar de una sola. Noshacen creer que si nos cepillamos los dientes con una pasta "frescura confiable" nosvan a dar besos cuando entremos a cualquier lado. Nos venden casi todo con unbikini, desde tarjetas de celular hasta pegamento de PVC...

Una tarjeta de crédito nos está anunciando "La vida es ahora" para aprovechar laoportunidad de gastar hoy, lo que nosotros tenemos que ver en esta publicidad es"Cuando nos llegue la cuenta, será la muerte"

NO SE DEJE LLEVAR POR LA PUBLICIDAD. Ningún perfume o marca en su camisa lova a hacer más ni menos.

Los mejores gastos

Hay gastos inteligentes y les tenemos que sacar el mejor provecho. Uno de ellos esnuestra educación, hay que comprar buenos libros y asistir a seminarios sobretemas que nos harán mejores. Los seguros es otro gasto inteligente cuando losabemos medir, nunca compre un seguro o un fondo de pensión que no entiendecomo funciona ni compre seguros que no necesita, únicamente compres un segurocuando no puede correr el riesgo de perder o pagar lo que nos pueda causar undesastre. Por ejemplo si tiene un vehiculo relativamente barato y completamentepagado, puede correr el riesgo de quedarse sin el, no compre seguro para el carro. Pero ¿puede correr el riesgo de chocar a 2 carros de lujo en una esquina donde nose vio el letrero de alto? Si no, compre un seguro contra terceros para no correr conese riesgo.

Contrate a los mejores, nunca escatime en gastos cuando su capital depende deello. No haga una escritura de una compraventa de una casa con un guisare para nopagar a un abogado. Si va a construir consulte con un ingeniero calculista, no a unalbañil con experiencia.

Como ahorrar

Ahorre en todo, cada centavo va sumando para llegar al millón.

Ahorre agua, no deje luz pérdida en cuartos vacíos, no de vueltas en carro buscandolugares, pregunte antes por teléfono y no use el teléfono para llamadas de más de10 minutos que no sean verdaderamente necesarias.

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Haga la lista del supermercado antes de ir a comprar y no olvide incluir todo lo queeste en oferta de los productos que usted consuma, aunque todavía tenga un pocoen la alacena, nunca vaya con hambre a un supermercado.

No pague tarde ninguna cuenta, los cobros por moras y multas siempre son muchosmas altos que los intereses de los bancos.

Cuando vaya a comprar algo, pregúntese ¿lo necesito? o lo estoy comprando

Páguese usted primero

Piense en el "YO del futuro" este es el mismo usted dentro de 25 ó 30 años, ¿quienvela por la seguridad financiera de usted del futuro? Nadie. En cambio quien lerecuerda que debe la cuenta de teléfono, electricidad, agua, renta, tarjeta de crédito,etc. TODOS, siempre lo están llamando para decirle "su cuenta ha vencido", "tienemora en su cuenta". Entonces como todos le recuerdan pagar todo lo demás ustednunca se paga a usted mismo, por lo tanto tomen cuenta que de cada sueldo quereciba un porcentaje debería de ir para pagarle al "YO del futuro" así que determinesi es el 3%, 5% ó 10% (esto lo debe determinar según sus planes y presupuestos queharemos más adelante) y empiece a guardarlo como ahorros que crecerán con ustedpara ayudarlo a alcanzar la libertad financiera.

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4. Buscar oportunidades

Trabajo: Empleo o esfuerzo?

La palabra trabajo tiene varias definiciones pero las más controversiales para mi sonla 2da y la 6ta del diccionario de la Real Academia Española, la 2da es: Ocupaciónretribuida que no por coincidencia es muy similar a la definición de Empleo que es:Ocupación u oficio.

La 6ta. Dice: Esfuerzo humano aplicado en contraposición a capital.

Esto puede ser el esfuerzo que hacemos al hacer una inversión con nuestro capital ygenerarnos mucho más dinero que el de una persona que solamente pone esfuerzohumano y no arriesga su capital por lo tanto solo obtiene un salario.

Confundimos los términos usualmente, los adultos nos decían cuando éramospequeños que para ser ricos necesitamos un arduo trabajo. Si aplicamos esto a ladefinición 2da de la Real Academia y conseguimos un empleo que nos pagueQ.10.00 la hora y "trabajamos" día y noche, NUNCA llegaremos a ser ricos.Necesitamos hacer el mejor esfuerzo humano para lograr que sumándolo al capitalcrezcan exponencialmente.

¿Cómo sería de una empresa con un solo cliente?

Todos están pensando en lo riesgoso que esto sería, cuando ese cliente nos diga"Gracias, fue usted un pilar para mi empresa y lo echaremos de menos" lo quequiere decir es "Lo echaremos porque está de más".

Por otro lado es un excelente principio... Una empresa nueva no tiene ningúncliente, por lo tanto si un gran cliente nos dice "La empresa que nos surtía de talservicio no nos funcionó y queremos que usted sea quien nos preste ese servicio" Enese mismo momento montamos una empresa con un riesgo mínimo ya que tenemosal cliente que nos pagará los costos fijos mientras establecemos contactos connuevos clientes para venderles el servicio en el que nos estaremos especializando.

Buscar negocios todos los días

Yo no trabajo por dinero, el dinero trabaja para mí. (Robert Kiyosaki)

Todos tenemos que empezar a juntar dinero de alguna forma y la más común estrabajando por dinero, el error de la mayoría de la gente es que se gastan el dineroen lugar de invertirlo. He oído de gente que dice lo invertí en una televisión de 27pulgadas o en motos y carros, todo lo que no genere ingreso o plusvalía es ungasto, yo me hago esta pregunta todo el tiempo ¿Qué pasa con mi familia si hoy meda un infarto? Se acabó mi sueldo. Mi esposa tendría para vivir el número de mesesigual a los años que llevo en la empresa (indemnización) y eso si mi seguro cubretodos los gastos médicos.

Hay que invertir en activos como propiedades y acciones que generen rentas ydividendos.

Todos los días pasan buenos negocios enfrente de todos nosotros, sonoportunidades de todos tamaños pero no las vemos porque estamos pensandocomo consumidores asalariados. Hay que buscar opciones del tamaño que esté anuestro alcance y les voy a poner tres ejemplos.

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Personas que viven en fincas en Alta Verapaz, Guatemala. Estaban acostumbrados acortar café y que les pagaran un salario por ello, tenían una casita en la finca yvivieron durante años con las mismas necesidades e ingresos, ahora el café vale tanpoco que al finquero no le es rentable cortar el café en la finca y les deja que sequeden viviendo allí pero perdieron el ingreso que siempre tenían. Nunca se lesocurrió sembrar árboles frutales alrededor de su casa o ver si no existía un mercadopara las orquídeas que se encontraban a veces cuando caminaban por la finca. Hoyestán esperando la ayuda del gobierno y de instituciones de beneficencia para nomorirse de hambre.

En un nivel más alto me he dado cuenta que muchas mujeres son amas de casa omejor señoras de la sociedad, ya que en la casa solo duermen. Muy pocas veces sedisponen a poner un negocio o buscar un ingreso adicional pero cuando sedivorcian o enviudan son de las mejores emprendedoras o vendedoras de un sin finde cosas, desde zapatos hasta bienes raíces.

El tercer ejemplo es de personas que por alguna razón ganaron o heredaron milesde dólares y para no guardarlo al 5% lo deciden "invertir" en una financiadora que lesofrece de 15% al 20% ó más, ya que como es todo su dinero sienten que compraruna propiedad o invertirlo en algunas acciones de empresas es muy riesgoso onunca se tomaron la molestia de averiguar si era más rentable. Lo invertido lopierden todo, capital e intereses ya que en uno de los ciclos de la economía siemprehay bajas en donde la liquidez es lo primero que desaparece, obligando a lasinstituciones financieras a no poder cubrir sus obligaciones a corto plazo. Cuandohay mala fe en estas empresas, las perdidas ocurren hasta cuando la economía vaviento en popa.

Asociese cuando complemente (ideas + contactos + dinero) Tipos de inversiones:Empresas, Bienes raíces y Papel Empresas y Negocios

Las empresas son la inversión más rentable que tenemos en Guatemala, yesto se debe a que el riesgo es altísimo y requiere de arduo trabajo al principio yuna mente muy creativa. Casi todas las personas sueñan con su propia empresa,cuando a alguien le preguntan que haría si se gana la lotería, un gran porcentajecontesta: "Yo pondría mi propia empresa". No tienen idea ni de que será perosueñan con ella.

Lo más importante de una empresa es que requiere trabajo al principio y lomalo no es el trabajo, es que hay que dejar que alguien más lo haga. Si nosotrosnos quedamos haciendo el trabajo en nuestra empresa, nos volvemosimprescindibles, no seremos inversionistas, lo que logramos es ser autoempleado,talvez mejor remunerado pero al fin seguiremos siendo empleados.

Con estas inversiones recibimos dividendos y la apreciación del valor denuestra empresa, pero es difícil calcular el retorno sobre nuestra inversión ya queinvertimos mucho trabajo, tiempo y esfuerzo que lo podemos cuantificar dedistintas maneras.

Necesitamos 3 ideas básicas para hacer funcionar un negocio

Identificar la necesidad Encontrar la alternativa Crear el sistema que funcione solo

Indentificar la necesidad de la industria o área comercial que conocemos,esto se hace viendo ¿Qué compra nuestra competencia?, ¿Qué compran nuestrosclientes? ¿Quiénes tienen los márgenes más altos de utilidad? ¿Cuáles son las

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barreras de entrada? Con esto identificamos la necesidad de algún producto oservicio. Si nosotros podemos vender este producto o servicio a un precio mejor ode mayor calidad que el existente, hemos encontrado una alternativa.

Cuando ya encontramos la necesidad y la alternativa, empezamos a buscarlos que en ingles se conoce como OPM y OPT esto es "Other People´s Money" Eldinero de otros y "Other People´s Time" El tiempo de otros. Si logramos hacer queeste negocio que creamos funcione con el dinero de otros y el tiempo de otrosnosotros tendremos más tiempo y dinero para crear otra fuente de ingresos onegocio.

El secreto para tener funcionando bien nuestras empresas como inversioneses contratar gente muy inteligente que se sienta seguro recibiendo su cheque mes ames y todas las prestaciones que lo mantengan contento. Así el será feliz haciendodinero para los accionistas.

Bienes raíces lo colóco en segundo lugar ya que la tierra es el único recursoque no se multiplica, nunca vamos a tener más de los 108,000 kilómetroscuadrados que tiene Guatemala. Al invertir en un bien inmueble que alquilamosrecibimos rentas que podemos cuantificar como retorno sobre inversión, peroadicionalmente tenemos plusvalía que a largo plazo es algo seguro con lo quepodemos contar.

La necesidad de vivienda en Guatemala es altísima, hay miles de personasque alquilan un solo cuarto y familias alquilando casa ya que los financiamientospara comprar son muy pocos y caros. Por lo mismo, si nosotros vamos a comprarbienes inmuebles tenemos que saber el dinero de quien vamos a usar y que elfinanciamiento tenga una tasa de interes por debajo del promedio.

El secreto en invertir en bienes raíces está en comprar barato, muy barato ycon buena ubicación. Para eso tenemos que conocer el mercado, esperar lasoportunidades y sacarles el mayor provecho. Por ejemplo vemos un área que se estadesarrollando rápidamente, tenemos que saber que las casas comparables a estasestán a un precio, supongamos que $100,000 y de ganga hay un proyecto que lasesta vendiendo en el área a $90,000. Vemos que hay alguna casa no muy vieja conletrero de vendo, al preguntar el precio nos pide $80,000 nosotros le hacemos unaoferta de $60,000.00 con las condiciones que mejor nos parezcan. El resultadopuede ser un NO o una GANGA que probablemente la podemos vender en $100,000al terminar el proyecto en el área.

Las inversiones en inmuebles nos pueden generar rentas o ganacias decapital por lo tanto, tenemos que identificar que es lo que estamos buscando, flujode efectivo o aumentar el rendimiento de las inversiones.

La tercera forma de inversión es lo que se llama inversión en papel, estapuede ser en bonos, pagares, acciones, opciones, fondos mutuos y hasta oro.

De esta forma recibimos títulos que representan lo que poseemos y nospueden generar ingresos en forma de intereses o dividendos para aumentar elflujo de efectivo. Tambien podemos invertir en acciones que esperamos queaumenten su valor y obtener ganancias de capital.

En Guatemala hay muy pocas acciones de empresas en el mercado, notenemos ninguna cultura de acciones, para mencionarles algunas opciones hay unosbancos y las empresas de distribución eléctrica además han salido clasificados enlos periodicos que vendían acciones de la Cervecería Centroamericana y que

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los periodicos que vendían acciones de la Cervecería Centroamericana y quebuscaban socio para un restaurante SUBWAY.

Usualmente, en Guatemala las empresas que han publicado grandes páginaspara anunciar "INVIERTA AQUÍ han perdido mucho dinero de los inversionistas y enalgunas ocaciones todo el dinero.

En la Bolsa de Valores de Nueva York o Wall Street puede comprar cualquierinversión en papel por medio de un Broker o Intermediario, esta es una forma dedejar participar a un inversionista pequeño e inexperto en un campo paraprofesionales hay diferentes estrategias para entrar la bolsa de valores, peronosotros solo estaríamos apostando si lo hacemos. En algún momento en susinversiones usted va a tener la necesidad de invertir en la bolsa para seguiraprendiendo, hagalo... solo acepte el hacho que lo que está haciendo es apostando.

La ventaja de estos es la liquidez que se tiene, con una llamada telefónica ouna orden por Internet y tienes de regreso tu dinero, la desventaja no es el riesgo nilas fluctuaciones sino la falta de conocimiento que la mayoría de inversionistastienen sobre lo que están comprando, llama a un asesor y lo que les diga va a sertan cierto y seguro como las mismas escrituras. Por eso yo recomiendo que lo queno entienden, no lo compren. Esto incluye seguros también.

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5. Ingresos pasivos

INGRESOS Y GASTOS

Antes de ver como poner nuestros ingresos y gastos en una hoja que entendamosclaramente, quiero que aprendamos o redefinamos algunas palabras para entendertodos lo mismo al terminar de llenar nuestra hoja financiera.

- Riqueza: Acumulación de bienes.

Si no estamos acumulando bienes no vamos a ser ricos, hay cientos de historias, enEstados Unidos, de personas que se ganan la lotería, se compran carros, hacenfiestas y en dos años están más quebrados que antes. Hay jugadores de baseball oboxeadores que han ganado millones en un día y al poco tiempo están durmiendobajo un puente.

- Ingresos Activos: Ingresos que se perciben por algún trabajo efectuado.

Estos son los ingresos que ganamos por un empleo, honorarios o comisiones. Noquiero usar la palabra "trabajo", que comúnmente usamos por empleo ya que unaama de casa o un inversionista hacen su trabajo sin recibir un sueldo por ello.

- Ingresos Pasivos: Ingresos que se perciben por una inversión.

Estos son los ingresos que ganamos por concepto de intereses, dividendos, rentas,utilidades u otros rubros que no requieran de nuestra presencia para continuarrecibiéndolos. Esto es lo que Robert Kiyosaki llama "El dinero está trabajando paramÍ.

- Gastos: Dinero utilizado para vivir bien.

También lo utilizamos para vivir mal, por ejemplo para fumar y beber en exceso.Nos tenemos que aprender a diferenciar entre ahorrativo y avaro, ninguno de los dosgasta mucho, pero el primero no se compra una casa en el puerto mientras elsegundo llega de invitado y no lleva ni cervezas.

- Pasivo: "Liability" e ingles, es OBLIGACION y RESPONSABILIDAD

El pasivo es una obligación, en términos contables es únicamente lo que debemos. Si analizamos las palabras obligación y responsabilidad deberían entrar entre lospasivos las cuentas que nos generan obligaciones y responsabilidades como porejemplo la casa en el puerto en donde tenemos la obligación de pagarle al guardiánsu sueldo y la responsabilidad de llevar los artículos que hacen falta para enmantenimiento como cloro, detergente etc.

- Dinero: Moneda de curso legal que sirve para MEDIR.

La gente que ama al dinero comete el pecado capital de la AVARICIA. No hay queamar el dinero, esto nos hace actuar con envidia, pelearnos con hermanos o robaren cantidades exorbitantes como lo que sucedió con los gobernantes de Guatemaladel 2000 - 2003.

El dinero es una forma de medir, con esta vara se mide el PIB (Producto InternoBruto) de un país o la producción per capita. Así mismo se miden los daños quecausa un huracán o un terremoto. Algunas personas miden sus fracasos con dinero

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causa un huracán o un terremoto. Algunas personas miden sus fracasos con dineroy yo quiero alentarlos a medir sus éxitos de la misma forma.

- Empleo: Ocupación, oficio.

- Trabajo: 2. Ocupación retribuida.

- Trabajo: 6. Esfuerzo humano aplicado en contraposición a capital.

Confundimos los términos usualmente, los expertos nos dicen que para ser ricosnecesitamos un arduo trabajo. Si aplicamos esto a la segunda definición de la RealAcademia y conseguimos un empleo que nos pague Q.10.00 la hora y "trabajamos"día y noche, NUNCA llegaremos a ser ricos. Necesitamos hacer el mejor esfuerzohumano para lograr que sumándolo al capital crezcan exponencialmente.

- Interés: Valor del dinero en el tiempo.

El interés que recibimos en nuestras inversiones no está generando ningunariqueza, solo está tratando de compensar la devaluación que sufre el dinero. Cuando la inflación en un país (o a veces solo el riesgo) es más alta, se nos ofreceun mayor interés que cuando la inflación es menor o la inversión es en una monedamás fuerte.

El interés que pagamos es mayor ya que mide la devaluación más el riesgo que nopaguemos la deuda, aunque usualmente el que no paga la deuda pierde mucho masque el banco que no la cobra.

Identifique sus ingresos

INGRESOS ACTIVOS

Hay muchas formas de ganar dinero, todos tenemos en alguna etapa de nuestravida los ingresos activos, que son los ingresos que obtenemos por nuestro trabajo. El más común es el sueldo o salario, que en otros países es aun mucho mas comúnya que en Guatemala la economía informal es tan grande que hay gente nunca tuvola oportunidad de conseguir un empleo y salió a la calle a ver como se ganaba lavida.

EL SUELDO

El sueldo percibido del empleo da una sensación de seguridad increíble, tienes lacerteza que el cheque de fin de mes va a estar ahí, las prestaciones son seguras,para navidad siempre gastas el doble y este contento. Además, aunque estés en elnivel más bajo, cuentas con gente a tu disposición: el mensajero que te deposite tucheque, unas cuantas fotocopias personales y a veces hasta consultas legalesgratuitas.

El tener esta seguridad aumenta el miedo a perder dinero en una inversión o afracasar en algún negocio, por eso es que aunque no tengan que dejar su empleo,los empleados siempre son los mas desconfiados y negativos a la hora invertir.

HONORARIOS Y COMISIONES

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Los auto empleados son las personas que generan sus ingresos por su trabajo, si noasisten a su trabajo un día dejan de ganar dinero. Los honorarios, principalmente,los ganan los profesionales como médicos y abogados, pero un carpintero o unplomero tienen la misma forma de ingresos si son ellos los que tienen que hacer eltrabajo, si no asisten a su trabajo, no cobran.

Los comisionistas generan sus ingresos por sus ventas, si no venden no ganan. Nopueden poner a vender a alguien por ellos porque se quedaría con el negocio. Laspersonas que generalmente tienen estos ingresos son los asesores financieros, deseguros y de bienes raíces pero también están todos los vendedores

Algunas personas se quedan con este tipo de ingresos hasta el día de su muerte,pero esto no es necesariamente un error o un problema siempre y cuando tambiéntengan ingresos pasivos. Los ingresos que ganamos sin necesidad de trabajar, es eldinero que se gana nuestro capital. Robert Kiyosaky, autor de Padre Rico, PadrePobre dice "Yo no trabajo por dinero, mi dinero trabaja para mi"

INGRESOS PASIVOS

Los ricos son las personas que no tienen que trabajar para seguir percibiendo susingresos, note que rico no es "el que no necesite los ingresos" ya que si deja deacumular bienes ya no va camino a la riqueza. Si alguien que ya es rico se gastatodo lo que le ingresa y no tendrá crecimiento en sus activos para superar lainflación y empezará cuesta abajo.

INTERESES

Las que quieren vivir de sus intereses (bancarios) se están comiendo su capital pocoa poco, ya que si los intereses son el valor del dinero en el tiempo, significa queQ.100.00 de hoy al 8% es exactamente igual a Q.108.00 dentro de un año.

Los intereses los tenemos que ganar mientras acumulamos el dinero necesario paraencontrar la oportunidad que estamos buscando, pero este debe ser el ingresopasivo menos rentable que tengamos ya que si escogemos un buen banco estará enun lugar seguro. A menor riesgo menor rentabilidad.

DIVIDENDOS

Los ingresos por dividendos son excelentes en empresas excelentes, que ademásde aumentar conforme pasan los años en la mayoría de los casos, tambiénaumentan de valor. En Guatemala a los dividendos no se les carga impuestos, encambio en Estados Unidos a los extranjeros nos retienen el 33% del dividendo.

En Guatemala no existen empresas públicas (accionada en bolsa de valores) pero aveces salen anuncios en el periódico que alguien vende acciones de bancos o algunaotra empresa grande. No compre acciones de proyectos nuevos, no han sido buenaexperiencia en el pasado y con el sistema de justicia que tenemos casi todo lotenemos que hacer de confianza ya que no se puede demandar.

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6. Planeación de Metas

Al plantearnos metas en una base rutinaria decidimos que objetivos queremosalcanzar y después vamos paso a paso logrando estas metas para poder llegar a loque queremos en la vida, esforzándonos en lo que nos cuesta y sintiéndonosorgullosos de las metas que alcanzamos o rebasamos con facilidad. Al saber conprecisión que es lo que queremos en la vida podemos identificar en que nosdebemos de concentrar y que cosas son pura distracción.

Plantearse metas es una técnica común utilizada desde atletas de alto nivel, hastaempresarios exitosos. Nos da una visión a largo plazo y motivación a corto plazo. Así nos vamos a enfocar en adquirir nuevos conocimientos y a reorganizar nuestrosrecursos.

Metas para la vida

El primer paso es plantearse cuales son las metas que consideramos llegar a teneren nuestra vida, estas nos van a dar la luz al final del túnel para saber e quedirección tenemos que plantear las metas más pequeñas. Estas tienen que ser entodos los aspectos de la vida, por lo que hay que balancear las áreas másimportantes de nuestra vida, por lo tanto tratemos de escribir metas en algunas otodas las siguientes áreas.

v Financiera: Cuanto queremos en nuestra columna de ingresos durante lasdiferentes etapas de la vida?

v Física: Si no tenemos metas puramente atléticas, debemos considerar siqueremos tener una buena salud cuando estemos viejos. ¿Qué podemos hacer paralograr eso?

v Carrera: A que nivel deseamos llegar en nuestra carrera? ¿Si soy contador,quiero llegar a dirigir la SAT? ¿Si soy abogado, quiero ser fiscal general? ¿Quieroganar un premio novel?

v Familia: ¿Cuántos hijos quisiera tener? ¿si los tengo, puedo ser un buen Papá?Muchas veces creemos que los problemas familiares no son nuestra culpa pero estono es excusa para plantearnos como quisiéramos que sea y poder enfocar las metasa corto plazo hacia una visión de largo plazo.

v Actitud: Hay algún comportamiento que sabemos que nos está afectando lavida? Sufrimos de mal carácter, stress o solo somos perfeccionistas? Si es así,pongámonos una meta para mejorar ese comportamiento o buscar una solución alproblema.

v Educación: Hay algún conocimiento que nos gustaría adquirir pero no hemosanalizado donde aprenderlo, que habilidades necesitamos, etc. Hoy en día podemosrecibir clases de cualquier cosa.

v Placer: Nos tenemos que asegurar que algo de nuestra vida es para nosotrosmismos, así que una o varias metas sobre como gozarnos nuestras vidas nosayudarán a enfocar las demás.

v Servicio: La última en esta lista pero la pregunta mas importante ¿Queremoshacer de nuestro planeta, país o ciudad un mejor lugar? ¿Cómo? ¿De qué manera vas

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a ayudar a la gente que te rodea? también recuerda que la caridad empieza en casa.

Una vez decididas las metas de vida, hay que asignarles prioridades y escribirlas enorden, luego revisarlas otra vez para ver si existe compatibilidad entre ellas y si serefleja el estilo de vida que quieres y no el que quiere alguien más (tus padres o tuesposa) para ti o para ellos.

Como empezar a alcanzar tus metas de vida.

Teniendo tus metas de vida ya establecidas, hay que hacer un plan para dentro de 25 años con metas que debes cumplir para poder llegar a tus metas de vida,después hay que hacer un plan para cumplir en 5 años, con el objetivo de tenerlosque cumplir para acercarte al plan de 25 años. Después tienes que hacer un plan a1 año plazo, otro a 6 meses plazo y uno a un mes plazo con metas cada vez máspequeñas, alcanzables y ordenadas para ir cumpliendo en camino a los planessiguientes.

Finalmente tienes que escribir una lista de cosas para hacer a diario, empezando eldía de hoy para trabajar hacia cumplir tus metas de vida.

Si sos joven, tus metas pueden ser leer un libro o buscar información sobre lostemas que incluiste en tus metas. Revisa tus planes para estar seguro que son loque quieres en tu vida.

Para seguir en curso, sin abandonar tus planes al poco tiempo como las promesasde principio de año que duran hasta el 3 o 4 de enero debes hacer revisionesperiódicas. Decididos cuales son las metas que tenemos que cumplir, tienes queseguir el proceso revisándolo y poniendo al día tu lista de cosas para hacer a diario.

Escoger tus metas efectivamente

Siguiendo los lineamientos siguientes te ayudara a plantearte unas metas efectivas.

SMART

Specific, Measurable, Ambitious, Realistic, Time-bound y Escritas

Positivas, Precisas, Prioridades, Alcanzables Realistas, No fáciles

Especificas Medibles en Tiempo y Cantidad, Ambiciosas

- Metas positivas: tienes que expresar las metas en forma positiva, por ejemplo"Tengo que saludar a la gente por su nombre" y no "No tengo que ignorar a la genteconocida"

- Precisas: Las metas precisas con fechas, tiempos y cantidades nos ayudan amedir los logros, con esto logras saber cuando cumpliste una meta exactamente ypuedes sentirte orgulloso de haberla cumplido.

- Prioridades: Cuando tengas varias metas, asígnales a cada una su prioridad yorden. Con esto no te sentirás presionado por muchas metas por cumplir y teayuda a enfocarte en las más importantes.

- Escritas: Las metas escritas tienen la fuerza de hacerse cumplir, mejor aun si laspones donde las puedas leer cada día.

- Alcanzables: Las metas del primer nivel deben ser alcanzables. Si las metas sonmuy grandes no vas a ver avance hacia cumplirla. Las metas diarias deben derivarse

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de las más a largo plazo.

- Realistas: Cualquier pariente o sociedad puede ponerte que no sean las aptaspara ti o no dependan de tus destrezas, entre tus metas puede ser "correr parapresidente" pero no "llegar a presidente" ya que esto depende de muchas otrascircunstancias.

- Ambiciosas: Así de importante como no hacerlas inalcanzables, tampoco hayque hacerlas muy fáciles, esto lo hacen quienes tienen miedo a fracasar o sonharaganes, no hay que poner metas que uno ya cumplió, solo por si acaso nocumple con las otras.

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7. Cada alumno es un maestro.

Por favor comparta esta información con la gente que quiere, si ya aprendió algoque le va servir para ser mejor, pongalo en práctica, enseñelo.

Acuerdese del viejo provervio que dice: "Si oigo, olvido. Si veo, aprendo. Si hagoentiendo"

Si tiene alguna duda o comentario, son bienvenidos a [email protected]

Ya que en cada ventana vemos una nueva oportunidad.

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