CLASIFICACIN DE LAS OPERACIONES BANCARIASEn un intento por sistematizar los contratos bancarios, la doctrina los ha clasificado en operaciones activas, operaciones pasivas y operaciones neutras. El criterio de clasificacin atiende a la posicin acreedora, deudora o neutra, que el banco asume respecto del cliente.I. Operaciones activasLas operaciones de activo para las entidades financieras, implicanprestarrecursos a sus clientes acordando con ellos una retribucin que pagarn en forma de tipo deinters, o bien acometer inversionescon la intencin de obtener una rentabilidad. Son aquellas donde el banco coloca dinero en circulacin para generar ms dinero mediante crditos que otorga a las personas o empresas que lo requieran, como resultado de estos crditos, se generan intereses o comisiones que deben pagar los solicitantes del crdito.El prstamo: Cesin de una determinada suma de dinero Regulada por ciertas condiciones: plazo de devolucin y tipo de inters. Cuya devolucin puede o no estar garantizadaLa apertura de crditoContrato en virtud del cual el acreditante se obliga a otorgar una suma de dinero a disposicin del acreditado o a contraer por cuenta de este una obligacin para que haga uso del crdito concedido en la forma, trminos y condiciones convenidos, quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante las sumas de que disponga y cubrirlo oportunamente por el importe de la obligacin que contrajo; en todo caso, pagar los inters, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.1 La apertura de crdito es un contrato ubicado en la practica bancaria, considerado por la ley de instituciones de crdito como una operacin activa, y an cuando estamos en presencia de un contrato que no es privativo de la prctica bancaria, es en ella donde se ha desarrollado, en la que adems existen diversas referencias normativas que delimitan el marco regulatorio al que deben sujetarse las instituciones de crdito, cundo realizar esta operacin activa, conceden financiamientos. En el ao de 1932 el contrato apertura de crdito se incorpor a la actividad mercantil gracias a la expedicin de la ley General de ttulos y operaciones de crdito.

Caractersticas Tpico: Acto jurdico regulado por la ley. Principal: No requiere de otro contrato para su existencia. Formal: Se debe realizar por escrito. Adhesin: Las clusulas son establecidas por el acreditante. Tracto sucesivo: Las prestaciones pactadas sern otorgadas en distintos momentos. Instantneo: Las prestaciones pactadas sern otorgadas en una sola emisin. Bilateral: Las partes tienen derechos y obligaciones recprocos. Oneroso: Se desea obtener un lucro. Conmutativo: Las partes conocen los provechos y gravmenes desde la celebracin del contrato. Aleatorio: Algunos provechos o gravmenes no se conocen a partir de la celebracin del contrato.

El descuento Es una operacin por la cual una entidad financiera, antes del vencimiento de un documento a cambio de la cesin de sus derechos, adelanta al beneficiario un importe menos una quita.

Crdito: transaccin que implica una transferencia de dinero que debe devolverse transcurrido cierto tiempo. El que transfiere el dinero es el acreedor y el que lo recibe el deudor.El crdito hipotecarioSon los prstamos de dinero que una entidad financiera hace a las personas naturales para la adquisicin de una casa propia donde el cliente que adquiere la hipoteca garantiza su pago del prstamo.

Crdito de consumoEs un prstamo que puede conceder una institucin financiera con el fin de permitir comprar algunos bienes o de disponer de una cantidad de dinero. Pueden suscribirse en una agencia bancaria o en algn lugar de ventas.Los bienes son por ejemplo un automvil, muebles, artculos electrodomsticos, computador y decoraciones. Puede tambin tratarse de bienes inmateriales.

Crdito a microempresaSon prstamos otorgados a personas naturales o jurdicas para financiar Actividades de comercio o prestacin de servicios.Es un crdito que las entidades financieras brindan con el fin de que establezcan su negocio propio por medio de un capital a los pequeos empresarios.

El factoringII. Operaciones pasivasSon las operaciones financieras, que tienen como fin captar recursos financieros procedentes de las personas y de las empresas, mediante los depsitos que hacen, para utilizar estos recursos en inversiones que generen rentabilidad.Estas operaciones se consideran pasivas puesto que, las entidades financieras tienen la obligacin de devolver estos recursos ms el inters pactado.Cuentas de AhorroSon los depsitos efectuados en las entidades financieras, sin un plazo definido; estos pueden ser incrementados o retirados por los clientes cuando crean conveniente.

Depsitos a Plazo FijoSon depsitos en soles o dlares que se mantienen en una entidad financiera, por un tiempo determinado, recibiendo a cambio intereses mayores a una cuenta de ahorrosCuenta CorrienteSon depsitos de dinero realizados en un banco, a nombre de una o ms personas.Permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el giro de cheques con cargo a los fondos depositados en la misma.CTSSon depsitos, que por ley , le corresponden a todo trabajador , como el beneficio social , por el tiempo de servicio brindado a una empresa. Este depsito es un fondo para cuando el trabajador se quede sin empleo.

Por el contrario, las operaciones pasivas son aquellas en las que el banco asume la posicin de deudor frente a su cliente. Son operaciones pasivas las siguientes:El depsito bancario El redescuento.III. Operaciones neutrasLas operaciones neutras son aquellas en las que el banco no es deudor ni acreedor. Son operaciones instrumentales que sirven a las dems. Las operaciones neutras son las siguientes:La cuenta corriente bancaria, el arrendamiento de cajas de seguridad o cofre-fort, Los giros y transferencias Las garantas bancarias.

Otros Conceptos:Crdito Bancario: los que conceden los bancos, entre los que se incluyen los prstamos.Los bancos cumplen la funcin de transferir el ahorro de un agente econmico a otro que no tiene suficiente dinero para realizar las actividades econmicas que desea.Es una Transferencia temporal: tiene un precio, llamado inters.Contrato de Cuenta Corriente: cuando la entidad financiera se obliga a poner a disposicin del cliente un monto determinado y a un plazo prefijado, percibindose peridicamente los intereses sobre las cantidades de movimientos que se reflejarn en una cuenta corriente.La diferencia: entre operaciones de prstamos y crditos en cuenta corriente es que, en la 1 la entrega de dinero es simultnea a la firma del contrato, y en la 2 se compromete la entrega de dinero hasta un lmite mximo.Contrato de PrstamoAquel en el cual la entidad financiera entrega al cliente una suma de dinero, obligndose ste a restituir dicha cantidad ms los intereses, al cabo de un plazo establecido.

Caracteres del ContratoNominadoConsensualConmutativoBilateralOneroso: interesesNo FormalDe ejecucin diferida o sucesivaPrincipal

DescuentosConceptoEs una operacin por la cual una entidad financiera, antes del vencimiento de un documento a cambio de la cesin de sus derechos, adelanta al beneficiario un importe menos una quita.Son descontables: pagars, letras de cambio, letras de tesorera, cupones, warrants, cheques, debentures, ttulos pblicos, etc.

Contrato de Descuentocontrato por el cualuna de las partes (banco como entidad descontante)se obliga con la otra (descontado)a pagarle el importe de un crdito pecuniario que posee contra un 3,antes de que haya vencido,a cambio de su cesin.

Caracteres del ContratoConsensualConmutativoBilateralOneroso: Comisin del Banco + Descuento hasta fecha de vencimiento del crditoNo FormalDe ejecucin inmediataPrincipal