CONDUSEF PSD 0106 ENERO 2009
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QUEJAS, DENUNCIAS,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Titular del rgano Interno de ControlLic. Manuel Galn Jimnez
[email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76
Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. Csar Larriva [email protected] 48 71 75
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,ponemos a su disposicin los medios para presentar una
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,Consulta o Reconocimiento
Aydanos a combatir
la Corrupcin
No permitasirregularidades,
estamos paraservirte
Ubicacin:
Av. Insurgentes
No. 762, Piso 9,Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03
legacin Benito
Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
1. Personalmente acudir al 9 piso, y presentarse
en el rea de Quejas.2.Va telefnica por lnea directa o a los nmeros
54 48 71 80 y 01 800 71 71 7743. Por Buzones instalados en las reas de
atencin al pblico.
4. Pgina de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio
del rgano Interno de Control5. Correo electrnico: [email protected]
atencin de la C. Yolanda RodrguezSnchez
6. A travs de la Secretara de laFuncin Pblica
asesora las 24 horas los 365 das del ao
Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]
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EDITORIAL
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www.condusef.gob.mx
omisin Nacional para la Proteccin y Defensae los Usuarios de Servicios Financieros
residenteLuis Pazos de la Torre
ecretario de la Junta de GobiernoFernando Charleston Hernndez
icepresidenta de DelegacionesMaria Isabel Velasco Ramos
icepresidente JurdicoBernardo Horacio Castellanos Fernndez
icepresidente de Planeacin y AdministracinLauro Lpez Snchez Acevedo
icepresidente TcnicoLuis Fabre Pruneda
irector General de Promocine la Cultura Financiera
Jos Carlos Borunda Zaragoza
irector de Comunicacin Social y PublicacionesCsar Castruita vila
ditor responsableLuis Enrique Rivera
oordinador de arte y diseoLuis Valds Martnez
edaccinGabriela Guilln OrtegaPaola Melissa Abreu Gonzlez
iseoArturo Olivier GonzlezRossana Caballero GalvnArturo Vazquez ValdezOscar Toms MartnezFernando Acevedo
nfografaToms Bentez Contreras
istribucinGeorgina Garca Gonzlez
omit TcnicoJos Mara AramburuJos Carlos Borunda ZaragozaLuis Alberto Amado CastroDavid Mendoza
roteja su Dinero
s una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para laroteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insur-entes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:4 48 70 00. Editor resposable: Luis Enrique Rivera Fregoso.
istribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,eleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certificado de Licitud de Ttulo nm. 11251,ertificado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadora de Publica-ones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certi-cado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:eproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
oy que se atraviesa por una crisis econmica mundial que
tambin est afectando a Mxico, la pregunta obligada sera
qu le toca hacer a la poblacin para contribuir a que esta
crisis no pegue tan duro en las familias? La respuesta esten sus manos: distribuir su ingreso de mejor forma, ser cautelosos con
los gastos, no endeudarse de ms, planear cada uno de sus movimientos
financieros, destinar lo necesario para cada rubro y ahorrar. Para coadyuvar
a ello, en das pasados, la Comisin Nacional para la Proteccin y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) present
el Planificador de Presupuesto Personal y Familiar; herramienta de fcil
manejo que le permitir visualizar su nivel de gastos, desarrollar un plan
financiero personalizado y plantearse metas de ahorro.
Con este instrumento usted podr ver de manera efectiva en que
gasta, de cuanto dispone para satisfacer sus necesidades, como debera
distribuir su ingreso para cumplir con sus obligaciones y cunto puedeahorrar. La aplicacin de herramientas como stas en su vida diaria no slo
le proporcionar un mayor control de sus finanzas, sino una mejor calidad
de vida que beneficiar al pas.
A nivel familia, el ao que inicia trae adems consigo un cmulo de
cuentas por pagar: tenencia, predial, gastos corrientes; y para hacerles frente,
muchos mexicanos recurren a las casas de empeo, en donde casi todo es
aceptado: alajas, anillos, relojes, herramientas y artculos electrnicos. Las
largas colas por estas instituciones ya se prevn, sin embargo; es preciso que
antes de que acuda a estos centros, tome sus precauciones y se cerciore de
algunos puntos importantes al momento de empear como son las tasas
de inters y los trminos del contrato.En la Condusef estamos seguros que al planear cada movimiento
financiero, al ser prudente con los instrumentos de crdito y al ahorrar,
podr hacerle frente a la incertidumbre financiera por la que se pasa y
como siempre nos ponemos a sus rdenes para asesorarlo en como llevar
sus finanzas personales.
H
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4545
32 ESPECIALEl sistema deEl sistema de
pensiones argentinopensiones argentino
visto desde Mxicovisto desde Mxico
Segunda parte(Segunda parte)
INFOGRAFAEvite errores en la domiciliacin
JUVENTUD Y FINANZASPara que sirven las Unes?
PROTEJA SU BOLSILLOTome previsiones, enero puede seun mes complicado
TAREAS DE LA CONDUSEF
En el envo de remesas, hagacuentas y busque la mejor opcin
ESTADOSMara Isabel Velasco,
Vicepresidenta de DelegacionesHabla de los restos y metas paraeste 2009
CONDUSEF RESPONDELa informacin que usted requiercon slo preguntar
ESTE ATENTOBusca el legislativo dotar de masfacultades a la Condusef
CONDULETRASAprenda jugando
USUARIO INFORMADOInformacin econmicacon valor
2424
ENTREVISTAArmando Vega Gil.
Guacharocker y previsor
REPORTAJE020
Use el Sistema de Pagos Electrnicos
Interbancarios, es un buen aliado en el
manejo de su dinero
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CONTENIDO
Que no se le vaya la vidapor empear un bien
EDUCACIN FINANCIERA
El Planificador
de Presupuesto
Personal
y Familiar,
herramienta de
fcil acceso, que le
permitir realizar
tu presupuesto
mensual
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DE
PO
RTADA
4848
COLUMNISTA INVITADOIzac LunaLa banca tambin esresponsable
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DE INTERSUna nueva forma deentender los seguros
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PROTEJA SU DINERO NOVIEMBRE 2008
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DE INTERS GABRIELA GUILLN/ MARYSAURA CRUZ
NACE EL PROTECTOR
DEL ASEGURADO
L
a falta de cultura en la prevencin de ries-
gos y la poca confianza en las compaas asegurado-
ras ha propiciado que la gente no adquiera seguros.
Sin embargo; para abatir esto, la compaa de segu-
ros AXA ha creado un nuevo servicio para sus clientes el
Protector del Asegurado, representado por Ismael Gmez-Gordillo Ruelas.Entrevistado por Proteja su Dinero,Ismael Gmez-Gordillo, quien se
ha desempeado como presidente de la Comisin Nacional de Seguros
y Fianzas (CNSF), explic que el compromiso que ha asumido es el de
resolver cualquier inconformidad desde un punto de vista independiente y
brindar respuestas objetivas ante una reclamacin por motivo de un sinies-
tro o cualquier otra controversia con AXA.
En el afn de reinventar los seguros, dijo, la firma francesa ofre-
ce a sus clientes este servicio que viene siendo una especie de arbitro
independiente y que tiene como funcin el emitir una resolucin
justa, objetiva e informada, luego de analizar con detalle cada caso,
adems, la compaa deber acatar lo que l determine siempre ycuando dichos reclamos no sobrepasen el milln de pesos, aclar.
Ante el hecho de cmo garantizar esta objetividad,
el ex presidente de la CNSF afirm que AXA
tiene un compromiso moral tanto con los
asegurados y con l, y precis que en
Mxico,a diferencia de otros pases,
las compaas aseguradoras no es-
tn obligadas a brindar este servicio
a sus clientes, pero an as AXA
lo hace para ofrecerles ms seguridad
y confianza.
PROTEJA SU DINERO ENERO 2009
La empresa francesa toma la experiencia de Gmez-Gordillo en
temas de seguros
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DE INTERS
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Uno de los beneficios, apunt, es que los asegurados no gastan en un
tramite en caso de haber una inconformidad con la aseguradora, es eviden-
te que hay muchos casos en donde los asegurados de cualquier compaa,
no nada ms de AXA, no estn conformes, por ello se les est ofreciendo
a los clientes este servicio al brindarles un asesor especializado, evitando as
que gasten su dinero en un tramite administrativo; No es porque la compa-
a tenga muchas quejas, su gran objetivo es que yo, como el Protector del
Asegurado, no tenga trabajo y su gente funcione y as los asegurados que-
den satisfechos, subray.
Gmez Gordillo aclar que a pocos das de haberse lanzado este servicio
ya ha trabajado en ms de 20 inconformidades y ha recibido cerca de 350llamadas preguntando sobre el servicio, incluso no asegurados de la com-
paia que representa.
Para realizar el trmite, la persona inconforme debe presentar su re-
clamacin ante la compaa y ya que le resuelvan entonces si no est de
acuerdo podr acudir al Protector del Asegurado, sin costo alguno.
La nica restriccin,es que los casos no se encuentren en trmite o hayan sido
resueltos en alguna va judicial, arbitral, o administrativa, djo.
Ante la
inconformidad
los clientes
pueden
acudir con El
Protector
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DE INTERS
PROTEJA SU DINERO ENERO 2009
El Protector del Asegurado recomend, sea cliente o no de AXA, queconozca su seguro y sepa lo que est contratando, ya que existe un total
desconocimiento por parte de quien adquiere este tipo de servicios y prc-
ticamente se llegan a enterar de que es lo que contrat al momento de un
siniestro.
Finalmente seal que si bien el seguro es un producto complejo que
requiere del conocimientos tcnicos en la materia que se est aseguran-
do se ha ido avanzando en su comprensin, an cuando la gente siga
hablando de la letra chiquita y aclar que desde hace varios aos
por ley qued establecido que las clusulas deben estar escritas con letra
grande, medida que a la fecha se cumple.
Cabe aclarar que independientemente de que el usuario utili-ce el servicio del Protector del Asegurado, ste conserva su derecho
de presentar sus consultas o reclamaciones ante la Unidad Especializada
de Atencin a Usuarios de Axa, de conformidad con lo dispuesto en el
artculo 50 Bis de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros. Adems independientemente de que el cliente de Axa,
haga uso del Protector del Asegurado tiene el derecho de acudir ante
la Condusef a solicitar se le proporcione el servicio de gestin inmediata,
esto segn el artculo 59 Bis 1de la Ley de Proteccin y De-
fensa al Usuario de Servicios
Financieros, e independiente-
mente del resultado obtenido en
Protector del Asegurado,
el usuario puede presentar su
reclamacin ante la Condusef,
de conformidad con lo dis-
puesto en el Captulo I,
del Ttulo Quinto de la Ley de
Proteccin y Defensa al Usuariode Servicios Financieros.
Si usted desea informacin
sobre el Protector del Asegu-
rado comunquese con AXA al
5200 2990 o lada sin costo al 01
800 292 7768 o ingrese al sitio
www.elprotectoraxa.com.mx
Condusef, un protector de todos los usuarios de los servicios financieros
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AGUASCALIENTESAv. Francisco I. Madero322 col. CentroAguascalientes, Ags. CP. [email protected]
BAJA CALIFORNIAPaseo de los Hroes 9365Edificio Paseo, despacho 405,Zona Ro, Tijuana, B.C. CP. 22320
BAJA CALIFORNIA SURAv. Baja California 510,entre Allende y NormalFracc. La Perla,La Paz, B.C.S. CP. [email protected]
CAMPECHECalle 10 365, entre 65 y 67col. Centro, Campeche, Camp.CP. [email protected]
COAHUILA
Blvd. Independencia 2120 Ote.planta baja A, col. EstrellaTorren, Coah. CP. [email protected]
COLIMAZona CentroCalz. Pedro A. Galvn 215 1er pisoColima, CP. [email protected]
CHIAPASBlvd. Belisario DomnguezEsq. 15 Poniente Norte s/nEntre 15 y 16 Poniente NortePlaza Bonampak Local 9 y 10col. Moctezuma CP. 29030
Tuxtla Gutirrez, [email protected]
CHIHUAHUATrasvia y Retes 2100Esq. Ramrez Calderncol. San Felipe, Cd. JurezChihuahua, Chih. CP. [email protected]
Centro comercial Galerias Tec. local 14-Acol. Fuentes del Valle,Cd. Jurez, Chih. CP. 32500
DURANGOHidalgo 105 Norte col. CentroDurango, Dgo. CP. [email protected]
ESTADO DE MXICOEdificio NAFINCarret. Blvd. Toluca Metepec 556,2 piso, col. La PursimaMetepec, Edo. de Mxico, CP. 52169
GUANAJUATOAgua Azul 610, esq. Farallncol. Jardines del MoralLen, Gto. CP. [email protected]
GUERREROEdificio NAFIN MezzanineAv. Costera Miguel Alemn 707Fracc. MagallanesAcapulco, Gro. CP. [email protected]
HIDALGOEdificio NAFIN 2 piso, mdulo 1col. Lomas ResidencialesBlvd. Everardo Mrquez 101Pachuca, Hgo. CP. [email protected]
JALISCOEdificio Cima, Lpez Cotilla 2032,2 piso, col. Arcos SurGuadalajara, Jal. CP. [email protected]
MICHOACNAv. Camelinas 3233int. 208 al 210, Fracc. Las AmricasMorelia, Mich. CP. 58270
MORELOSAv. Teopanzolco No. 156col. AcapantzingoCuernavaca, Mor. CP. [email protected]
NAYARITCalle San Luis 136 Sur,col. Centro, Tepic, Nay. CP. [email protected]
NUEVO LENMorelos 133 Oriente, 9 pisoCondominio Monterrey, Zona Centro, Mon-terrey, N. L. CP. [email protected]
OAXACAAv. Hidalgo 911, desp. 203 al 206col. Centro, Oaxaca, Oax. CP. [email protected]
PUEBLA31 Sur 3902 Altos, col. Las nimasPuebla, Pue. CP. [email protected]
QUERTAROCalz. Zaragoza No. 330 P.H.col. CentroQuertaro, Qro. CP. [email protected]
QUINTANA ROOAv. Carlos J. 32, Mza. 4 Lote 27,Supermanzana 2-A, CP. 77500Cancn, Quintana Roo
SAN LUIS POTOSAv. Real de Lomas no. 1005 edificio 1 p.b.,fracc. Lomas 4a. Seccin, C.P. 78216,San Luis Potos, [email protected]
SINALOAInsurgentes 1197, Zona CentroCuliacn, Sin. CP. [email protected]
SONORADr. Ignacio Pesqueira 170,esq. Madrid, col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. [email protected]
TABASCOViveros 102, Plaza CascadaFracc. Heriberto KehoeVillahermosa, Tab. CP. [email protected]
TAMAULIPASlvaro Obregn #114 Oriente Altosentre Coln y OlmosZ.C. de Tampico, [email protected]
TLAXCALAAv Jurez 37 1er piso.col. Centro Tlaxcala, Tlax. CP. [email protected]
VERACRUZFray Bartolome de las Casas 199,entre Tuero Molina y Manuel Altamiranocol. Ignacio Zaragoza, Veracruz, Ver.CP. 91910
YUCATNCalle 60 por 53 No. 466depto. 2 col. CentroMrida, Yuc. CP. [email protected]
ZACATECASBlvd. Lpez Mateos 103-C NorteInterior 1, col. CentroZacatecas, Zac. CP. [email protected]
DELEGACIN REGIONALMETROPOLITANA NORTE
Lope de Vega 132, 3er. pisocol. Chapultepec Moralesdelegacin Miguel Hidalgo,Mxico, DF. CP. [email protected]
DELEGACIN REGIONALMETROPOLITANA SURCalle Candelaria No. 33 (entre Pacifico yDivisin del Norte)Colonia Los Reyes Coyoacn.delegacin Coyoacn,Mxico, DF. CP. [email protected]
DELEGACIN REGIONALMETROPOLITANA ORIENTE
Plaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa No. 65Locales 1,2 y 3E, col. Progreso del Sur,delegacin IztapalapaMxico, DF. CP. [email protected]
1 8 999 8 801 800 999 80 80
53 400 999
inform cin es tu g n nciLa informacin es tu ganancia
Para el D,F. y rea metropolitana
DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIN NACIONAL PARA LAPROTECCIN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
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Involucreatodoslo
smiembrosdelafa-
miliaparacrearcon
cienciadelosgasto
s
Plantesemetasde
ahorroacorto,
medianoolargoplaz
o
Anotetoda
slascomprasquere
alizadiariamente
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IRASEMA ORTEGADE PORTADA
PROTEJA SU DINERO ENERO 2009
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RMARME
Ya no hay pretextos
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DE PORTADA
SU
R
S
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O
PRESU
PUESTO!
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robablemente en ms de una ocasin se haya preguntado en
qu gasta su dinero?, cmo y cunto puede ahorrar?, gasta
en lo correcto?, cul es la mejor forma de administrar sus in-
gresos? Seguramente sus respuestas sean vagas, ambiguas y no
lo dejen satisfecho, quiz sea porque usted es del 81.5% de
la poblacin que no lleva algn registro de sus deudas, gastos, ingresos y
ahorros, es decir, no realiza un presupuesto familiar.El presupuesto familiar es un plan de gastos y ahorros que trazamos
para administrar nuestro dinero y nos permite ver de manera efectiva en
que gastamos, de cuanto disponemos para satisfacer necesidades, como
distribuir el ingreso para cumplir con obligaciones y cunto se puede
ahorrar.
En el contexto econmico actual, es necesario tener prudencia y po-
ner en prctica el consumo inteligente, tratar de ahorrar, asegurar nues-
tro patrimonio y cuidar la capacidad de pago, con el fin de tener finanzas
personales sanas.
Por ello, Luis Pazos de la Torre, presidente de la Comisin Nacional
para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Con-dusef) present el Planificador Personal y Familiar, una herramienta de
gran utilidad para el manejo y distribucin de los ingresos econmicos.
Pazos de la Torre seal que el Planificador permitir conocer los h-
bitos de compra de las personas, que generalmente se realizan de acuerdo
a deseos y gustos y no necesariamente a lo requerido.
Por su parte, Luis Fabre Pruneda, vicepresidente tcnico del organis-
mo gubernamental, destac los beneficios de esta herramienta, de la cual
dijo, es de utilidad para que la gente tenga una fotografa de su situacin
financiera real, lo que le permitir sanear sus finanzas a travs de la elabo-
racin de un presupuesto que le brinde mayor tranquilidad.
El Planificador Personal y Familiar est disponible en la pginawww.condusef.gob.mx, al ingresar a ste se pedir que capture sus ingre-
sos (sueldos, prestaciones e incentivos), posteriormente ingresar a otra
tabla donde deber capturar sus egresos (casa, crditos, alimentacin, hi-
jos, seguros, recreacin, impuestos, gastos personales, miscelneos y cen-
taveros), al realizarlo podr ver de cuntos son sus ingresos, sus gastos y su
capacidad de ahorro. Como recomendacin tenga toda la documentacin
necesaria para que los resultados sean los ms apegados a su realidad.
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DE PORTADA
PROTEJA SU DINERO ENERO 2009
El instrumento pe
se realizan de acu
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Pagodeservici
DE PORTADA
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www.condusef.gob.mx
Pone enmarcha la
Condusef el
Planificador
Personal
y Familiar,
instrumento
que le ayudar
a sus finanzaspersonales
y mejorar su
economa
r los hbitos de compra de las personas, que generalmente
y gustos y no necesariamente a lo requerido
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Adems, el Planificador le ofrece el Simulador de Meta de Ahorro, en
l podr ingresar la cantidad de dinero que desea tener en un determina-
do perodo de tiempo y le dir cuanto ahorrar para lograrlo.
Con la elaboracin de un presupuesto familiar usted ten-
dr mayor control de sus finanzas al conocer sus hbitos de
compra e ir sanendolas, pues su dinero le rendir ms,
aunado a ello, podr destinar una parte al ahorro o
cubrir posibles faltantes en algn mes por excesos
de gastos como el inicio del ao escolar.
Para elaborar un presupuesto le proporciona-mos las siguientes recomendaciones:
* Identifique los gastos que realice men-
sualmente y clasifquelos en orden de
importancia.
* Involucre a todos los miembros de la fami-
lia para crear conciencia de los gastos que se
realizan y de los ingresos con que se cuentan.
* No gaste de ms, trate de apegarse al presu-
puesto que elabor para que su dinero rinda y cu-
bra todos los conceptos que incorpor al mismo. * Anote todas las compras que realiza diariamente
y que estn consideradas como gastos hormiga ya que
ah puede estar gastando una cantidad importante de sus
ingresos.
* Plantese metas de ahorro a corto, mediano o largo plazo o bien, me-
tas relacionadas a reducir tus deudas.
* Revise peridicamente su presupuesto con el fin de realizar los ajustes
pertinentes, sin que pierda de vista el objetivo principal.
* Identifique las compras que realiza y si stas son por lujo o por nece-
sidad. Piense antes de comprar.
* Si tiene ms gastos que ingresos, deber hacer un ajuste de inmediatoa su presupuesto, ya que puede generar un sobreendeudamiento y con
el tiempo la situacin se puede tornar difcil de afrontar.
Renta
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De acuerdo con la Primera Encuesta sobre Cultura Financiera en Mxico llevada a
cabo entre Banamex y la UNAM, slo el 18.5% de la poblacin lleva algn registro de
deudas, gastos, ingresos y ahorro. Lo anterior, ms el momento financiero mundial
que se est viviendo hace urgente que la poblacin sepa como cuidar sus recursos en
qu se gasta y como gasta, y precisamente el Planificador le proporciona ayuda para
lograrlo.El Planificador de Presupuesto Personal y Familiar es de fcil acceso, y con el puede
observar como est distribuyendo sus ingresos, ver cuando y en que rubros gasta ms.
Asimismo podr establecer metas de ahorro como el viaje que tanto desea, el auto de
sus sueos, el enganche de su casa, por mencionar algunos.
Adems, si su ingreso promedio es entre 5 y 7 salarios mnimos men-
suales, la Condusef le recomienda que distribuyas su ingreso de la si-
guiente forma:
Ganar dinero cuesta mucho e invertimos poco tiempo para saber en
que lo gastamos. Le aseguramos que si le dedica un poco de tiempo para
destinarlo a los rubros adecuados pronto dejar de ser de aqullos que se
truenan los dedos al final del mes porque ya no le alcanz la quincena:a planificar!
DE PORTADA
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Casa
Crditos
Alimentacin
Hijos
Seguros
RecreacinImpuestos
Personales
Miscelneos
Centaveros
Ahorro
15%
24%
15%
10%
11%
5%2%
5%
5%
3%
5%
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PROTEJA SU DINERO ENERO 2009
EDUCACIN FINANCIERA
Las vacaciones decembrinas no slo te han dejado buenos re-
cuerdos y unos kilitos de ms, tambin han trado consigo
un montn de deudas y facturas por pagar, por lo que aho-
ra la pregunta que te haces es de dnde sacar ese dinero que
necesitas?, pues la cuesta de enero est a la vuelta de la esqui-
GABRIELA GUILLN ORTEGA
na. Una opcin son las casas de empeo, sin embargo antes de ir por las
alhajas, el reloj de pap o incluso por la televisin deberas considerar los si-
guientes aspectos sobre el empeo.
No todas son de fiar
CASAS DE EMPEO
Representan
la ms clara
operacin del
crdito prendario,
al ser una fuente
importante de
crdito, si bien
no es barato, sies oportuno para
quien lo necesita
AL RESCATE?
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EDUCACIN FINANCIERA
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Si bien,
las casas de em-
peo se han convertido en los
bancos del momento donde la
gente va en busca de efectivo
cuando lo necesita, muchos de
los que suelen acudir a estos
establecimientos descono-
cen su funcionamiento.
Las casas de empeo son
instituciones de asisten-
cia privada, asociaciones
civiles y sociedades mer-
cantiles que prestan dine-
ro tomando como garanta
prendas por un plazo deter-
minado, el cual puede ser
refrendado en varias ocasio-
nes, segn el contrato.
Existen cuatro clasificacio-
nes de objetos para otorgar
prstamos prendarios: alha-
jas y relojes; varios y muebles
(televisores, estereos, mini-
componentes, DVDs, cma-
ras fotogrficas, herramientas,
aparatos electrodomsticos); au-
tomviles e hipotecas.
No se admite como parte del
intercambio material pornogr-fico, animales vivos, ni armas de
fuego y el prstamo va general-
mente de 30 a 40 por ciento del
avalo del bien, el cual realizan
ellos. Cuando la persona liquida
el prstamo y los intereses genera-
dos por el mismo, la casa de em-
peo devuelve la prenda, pero en
caso de incumplimiento de pago,
la institucin puede vender el ob-
jeto para cobrarse la deuda.De acuerdo a cifras de la Asocia-
cin Nacional de Casas de Empe-
o (Anace), en Mxico, el mercado
potencial de pignorantes es de 40
millones y por lo menos operan
cincuenta casas de empeo. Las
opciones son muchas, sin embar-
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EDUCACIN FINANCIERA
go conviene estar informado de
cmo operan y cuales son los in-
tereses que cobran estas institu-
ciones, as como de los diversosplazos con los que cuentan para
liquidar la deuda.
En nuestro pas, las casas de
empeo representan la ms cla-
ra operacin del crdito prenda-
rio, al ser una fuente importante
de crdito si bien no muy bara-
to para quien lo necesita si opor-
tuno y barato. Los prestamistas
prendarios pueden considerarse
como intermediarios financierosy al igual que la banca comercial
buscan utilidades con los inte-
reses que cobran. Es importante
destacar que los prestamistas no
pueden cobrar intereses vencidos,
por lo cual realizan el proceso de
venta de objetos que no fueron
reclamados por los pignorantes.
Aspectos claves almomento de empearSi has tomado tu decisin y vas
a acudir a empear una prenda,
considera la tasa de inters anual
a pagar, la cual va desde el 40 al
159%, dependiendo de la institu-
cin. Normalmente las casas de
empeo anuncian su tasa de ma-
nera mensual y no anual.
Si el plazo de pago es mensual
nominal o mensual fecha a fe-cha. Por ejemplo, en el primero,
si empeas el 26 de junio y reti-
ras tus prendas el 5 de julio, te
cobrarn el inters de dos meses
correspondientes a junio y a ju-
lio. En el segundo caso, si t em-
peas el 3 de febrero y retiras el 3
de marzo, el inters te lo cobra-
rn por un mes.Cuando vayas a realizar el em-
peo debers firmar un contrato.
Lo ideal es que ste se encuen-
tre registrado ante la Procura-
dura Federal del Consumidor.
Lee bien el documento, y acla-
ra tus dudas. Recuerda que este
contrato de prenda, firmado en-
tre el titular del billete (boleta de
empeo) y la casa de empeo,
contiene las clusulas de dichaoperacin. No olvides adems
que al momento del prstamo
debers dejar la prenda en
garanta.
El valo de alhajas
y joyas se realiza en
base a su peso, ki-
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EDUCACIN FINANCIERA
gados, los gastos de almacenaje y
los gastos de operacin.
Si vas a acudir a una de las ca-
sas de empeo, ve a una institu-
cin reconocida, ya que algunas
slo persiguen fines de lucro. Fi-
nalmente, an cuando este tipo
de negocios representan una op-cin cuando la urgencia econ-
mica apremia hay que recordar
que los intereses que cobran son
mayores a los crditos ofrecidos
por las insituciones bancarias.
lataje y diseo. Y en caso de
otros objetos, esto es deter-
minado por las condiciones
del bien a empear, sin em-bargo, si consideras que el
avalo prendario es injusto
no realices la operacin y re-
visa las opciones en el mer-
cado a fin de que elijas la
que ms te convenga.
El servicio de empeo
para el pignorante se divi-
de en dos conceptos:
Una tasa de inters no-
minal sobre el prstamootorgado y otra por la cus-
todia de la prenda sobre el
valor del avalu. La tasa de in-
ters por el prstamo se calcula
por mes nominal hasta el venci-
miento del contrato. El mes se
considerar completo de
manera indepen-
diente de la fe-
cha en que se
realice el em-
19
peo o refrendo. En todos los
prstamos se adiciona a la tasa
de inters los puntos que sea-
len en el billete por concepto
de almacenaje, gastos de valua-
cin, custodia y prima de segu-
ros y fianzas.
Qu sucede cuandono liquido micrdito en la fechaestipulada?
La prenda puede ser puesta a la
venta en la almoneda por un pe-
rodo de tres meses, adicionales a
la fecha del vencimiento. Duran-
te este tiempo, puedes an recu-
perar tu prenda, si sta no ha sido
vendida. Si la prenda se llegar
a vender, tienes derecho a una
demasa, esto es el remanente
que queda a favor del pignoran-
te despus de que la institucin
descuenta del monto de la venta
el prstamo, los intereses deven-
All por 1902, siendo Pre-sidente Porfirio Daz, empe
por 35 pesos una leontina y una
pluma de oro con la que firm
la boleta de empeo, ocurri en
el acto inaugural del Montepo
Luz Savin, las prendas fueron
donadas y an se conservan.
Dato curioso
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REPORTAJE
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PROTEJA SU DINERO ENERO 2009
HAGA DE SUCOMPUTADORAUNA SUCURSAL
BANCARIALa modernidad llego a los bancos
PEI, es el Sistema de Pagos Electrnicos
Interbancarios desarrollado por el Banco
de Mxico y la banca comercial para quesus clientes puedan realizar operaciones
en forma fcil, rpida, cmoda y segura.
REPORTAJE
S
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REPORTAJE
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Has escuchado hablar de SPEI?
Si no le es familiar este trmino, vamos a comenzar por explicar como funcio-
na y para ello es necesario sealar a las personas e instituciones que intervienen
en las transferencias bancarias de dicho sistema:El ordenante, es la persona que desea transferir dinero desde su
cuenta bancaria.
El beneficiario, es la persona que recibe el dinero de la transferencia directa-
mente en su cuenta bancaria.
El banco emisor, es el que lleva la cuenta al ordenante.
El banco receptor, es aquel que tiene la cuenta del beneficiario.
El Banco de Mxico (Banxico), es el banco central de la nacin, y acta
como puente entre el banco emisor y el banco receptor ya que ambos man-
tienen una cuenta en el banco central.
Los bancos participantes deben enviar los pagos que soliciten sus cuenta
habientes a ms tardar diez minutos despus de aceptar la solicitud, de esta for-ma los bancos receptores de un pago debern acreditar la cuenta de su clien-
te beneficiario a ms tardar 10 minutos despus de recibir el aviso de que se ha
liquidado el pago.
Cualquier
persona que
desee transferirdinero a travs
de SPEI debe
solicitarlo
al banco en
donde tiene
su cuenta, en
donde ofrecen
el serviciode banca
electrnica
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REPORTAJE
PROTEJA SU DINERO ENERO 2009
Para realizar una transferencia en SPEI, son los siguientes pasos:
El ordenante instruye al banco emisor que transfiera dinero, a travs de
la banca por Internet.
La instruccin debe indicar el monto de la transferencia y los datos del bene-
ficiario, como es su cuenta CLABE (18 dgitos) o nmero de tarjeta de dbi-
to (16 dgitos), su nombre y del banco receptor.
El ordenante tiene la opcin de incluir alguna referencia (7 dgitos) o concepto (40 letras o dgitos) para una mejor transferencia.
Al recibir la instruccin, el banco emisor confirma la identidad del cliente orde-
nante y que el saldo en su cuenta sea suficiente para cubrir la transferencia.
El banco emisor avisa al ordenante, a travs de Internet, la hora precisa en que
acept la transferencia, as como una clave de identificacin nica, llamada
nmero de rastreo que servira para futuras aclaraciones.
Despus, el banco emisor transmite, por el SPEI, la informacin de la trans-
ferencia al Banco de Mxico.
Al recibir la informacin, Banxico transfiere el dinero de la cuenta que lleva al
banco emisor hacia la cuenta que le lleva al banco receptor y a travs de SPEI,
la informacin necesaria al banco receptor. As el banco receptor cuenta con la informacin y recursos necesarios para si-
tuarlos a favor del beneficiario.
Cualquier persona que desee transferir dinero a travs de SPEI tiene
que solicitarlo al banco en donde tiene su cuenta, que ofrecen el servicio de
banca electrnica.
Los usuarios de SPEI pueden asignar prioridades de pagos y guardar
parte de su saldo para liquidar nicamente estos pagos.
Tecnologa que nos facilita la vida y nos libera tiempos de espera
Una transaccin
fcil, cmoda
y segura que
tardar un
promedio dediez minutos
realizarla
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REPORTAJE
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Cuando el sistema recibe una instruccin de pago, la
almacena en una cola de pagos pendientes. SPEI ejecuta
un proceso que determina los pagos que pueden realizar-
se con el saldo que cuenta en ese momento.Si un pago no pudo realizarse por falta de liquidez,
ste permanece en la lista de pagos pendientes.
Los participantes: son las Administradoras de Fondos
para el Retiro; Casas de Bolsa; Casas de Cambio; Insti-
tuciones de Crdito; Instituciones de Seguros; Sociedades
Distribuidoras de Acciones de Sociedades de Inversin;
Sociedades Financieras de Objeto Limitado, y Sociedades
Operadoras de Sociedades de Inversin.
Ventajas
No tienes que ir hasta el banco.
Son baratas.
No te expones a que te asalten si llevas mucho efectivo.
Puedes hacer las transacciones que desees.
Solo t conoces tu clave, contrasea y llave electrnica.
Ahorras tiempo.
El servicio aplica a los 10 minutos de haberla ordenado.
Desventajas
Esta disponible de 8:30 AM a 15:30 PM, de lunes a
viernes.
Para realizar transferencias debescontar con
Estar dado de alta en el servicio de banca por internet.
Fondos de tu cuenta de cheques.
Llave electrnica (consulta tu ejecutivo de cuentas para
solicitarla).
Nombre del beneficiario a quien le vas a pagar, puede
ser persona fsica o moral.
Nmero de clave del beneficiario (el beneficiario te lo
tiene que dar).
Referencia, para ti es traspasoy para el beneficiario es
depsito.
Conexin segura a internet.
Tienes duda? Consulta la pgina web del Banco de
Mxico www.banxico.org.mx o pregunta en el banco
de tu preferencia.
Sistema resultado de la suma de esfuerzos en favor de los usuarios de servicios financieros
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JUVENTUD Y FINANZAS
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JUVENTUD Y FINANZAS
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L S TR DI IONES DE ENEROLAS TRADICIONES DE ENERO
ROBERTO FUENTES VIVAR
E
nero es un mes de tradiciones.
Desde los primeros minutos del ao recurrimos a las tradiciones,abrazamos a nuestros seres queridos, comemos doce uvas, una por
cada mes, vestimos prendas rojas o amarillas para que el ao tenga
dinero y amor, damos vueltas a la manzana con una maleta vaca para
que sea un ao con muchos viajes o echamos agua en el quicio de
la puerta para simbolizar que todas las cosas malas del ao anterior
quedarn lavadas.
El seis de enero disfrutamos la rosca de reyes y los nios reciben
juguetes. En este sentido hay que aclarar que en Mxico, antes de
Santa Claus, eran los Reyes Magos o los Santos Reyes- los que traan
regalos a los nios, para celebrar que hace muchos aos, tres - o cuatro
o dos, segn las diversas versiones- reyes de oriente llevaron presentesal Nio Dios Recin nacido.
Qu bueno que existan y se mantengan estas tradiciones y ojal
nunca se pierdan.
La tradicin negativa
Sin embargo hay una tradicin que definitivamente s es el momento
de que desaparezca. Resulta que en enero existe la llamada cuesta
de enero, en la cual tenemos que cargar con todas las deudas de los
excesos decembrinos.
La tradicin de hacer largas filas en las casas de empeo, concretamenteen el Monte de Piedad, para empear los artculos apenas estrenados
en la ltima semana de diciembre, era y sigue siendo una de las ms
negativas para la familia mexicana.
Porqu no para evitar que ese objeto regalado con tanto cario tenga
que ser empeado a los pocos das comenzamos en enero a hacer un
presupuesto anual que nos permita planear nuestros gastos?
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Este presupuesto, en el cual se incluyan todos los
ingresos y todos los egresos, nos puede salvar de
muchos sustos econmicos y nos permitir tener
una vida con menos tensin nerviosa.
Finalmente recurrir a las casas de empeo es uno
de los peores negocios que puede haber, ya que si
bien son instituciones que cumplen una funcin
financiera, mercantil y social importante, son
tambin un negocio para los propietarios.
Un negocio que crece y crece
Se ha fijado usted que en aos recientes el nmero
de casas de empeo aumenta da con da?
Nada ms para dar una idea de la forma en que
han crecido los montepos, hay dos organismos
que las agrupan: La Asociacin Nacional de Casas
de Empeo (Anace) y la Cmara Nacional de Casas
de Empeo, que tiene su sede en Monterrey.
De hecho, hace un ao el 1 de Noviembre de 2007
se public en el Diario Oficial de la Federacin la
NOM-179-SCFI-2007, que tiene como funcinregular la actividad y operacin de las casas de
empeo ofreciendo as un marco de certidumbre
y legalidad en Mxico con lo que se pretende
adems garantizar estabilidad y servicio justo
a los usuarios.
Cuntos clientes tienen?De acuerdo con informacin de la Asociacin, de
la Cmara y del Instituto Nacional de Estadstica,
Geografa e Informtica (INEGI), desde que en
1996 e abri el mercado de las casas de empeo
a los particulares, el nmero de instituciones ha
ido en aumento.
Existen en el pas unas 200 casas de empeo
registradas, las cuales cuentan con entre mil 600
y tres mil sucursales, de acuerdo con las diversas
fuentes, a las que asisten al menos unos 15millones de pignorantes 40 millones, segn la
Cmara del ramo.
Lamentablemente, el 60% de las personas que
llevan algo a empear no recogen sus prendas,
con lo que pierden entre el 50 y el 60 % del monto
que pagaron por ellas al momento de comprarlas.
Es decir se trata de un negocio con prdidas de
ms de la mitad del valor en tan solo unos das.
Altos intereses
Paralelamente quienes s pueden recuperar
sus prendas deben pagar intereses de los ms
altos del mercado, pues se ubican hasta en
160 % al ao, aunque en algunos casos s son
comparables con los de otros sistemas como las
tarjetas de crdito.
En sntesis, las casas de empeo tienen una
tradicin que se remonta a 1775, cuando naci el
Nacional Monte de Piedad, como una institucin de
asistencia. Pero hoy es un negocio en el cual del total
de organismos, solo tres son de asistencia (el Monte
de Piedad, Luz Savin y Rafael Dond) , los cuales
curiosamente ofrecen los intereses ms bajos.
Si usted quiere romper la tradicin de recurrir a la
casa empeo este enero, hgalo y procure mejor
elaborar un presupuesto para el ao entrante.
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Cuida tus Remesas!
Fuente: Elaboracin con datos de PROFECO, Banco de Mxico y de las pginas de Internet de los bancos y remesadoras en Mxico yEstados Unidos a noviembre de 2008
Recomendaciones al enviar remesas:
* Busca el mejor tipo de cambio y las comisiones ms baratas, asgarantizars que tu beneficiario reciba ms dinero.
* Enviar dinero en minutos implica pagar ms, utilzalo solo en casode emergencia.
* Proporciona correctamente el nmero de confirmacin a tu benficiario para que no tenga problemas a la hora de cobrar.
* Tramita tu matrcula consular mexicana, ya que te sirve como idetificacin en varios bancos de Estados Unidos.
Si envas desde Sacramento California en EU
Citibank(Global Transfer)
Bank of America(Safe Send)
US Bank
Wells Fargo Bank
Money Gram
Western Union
Cuenta a Cuenta,Cuenta a Efectivo
Pago en Efectivo
TransferenciaSegura de Dinero
Intercuenta Express
Depsito a Cuenta, Servicioen 10 minutos, Bancomer yBancomer Transferencias.
Dinero Da Siguiente
Giro Telegrfico
Dinero en Minutos
0.0
0.0
8.0
5.0
9.99
9.99
9.99
14.99
12.71
12.55
12.59
12.44
12.71
12.67
12.67
12.67
300
300
292
295
290
290
290
285
Servicio Comisin
(dlares)
Tipo decambio(pesos)
Dlaresenviados
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Cunto te puede costar el enviarU$ 300 Dlares de Estados Unidos a Mxico.
Recomendaciones al cobrar tu dinero:
* Recuerda que no te pueden condicionar el cobro de tus remesas porartculos en especie o por servicios que no necesites.
* Verifica cuntos retiros puedes obtener sin costo, ya sea por ven-tanilla o por medio de una tarjeta de dbito, en caso de que tusremesas sean depositadas a una cuenta bancaria.
* Corrobora con tu familiar el monto, el Nmero de Confirmacinen canto tiempo te va llegar el dinero.
* Si tienes un mal servicio por parte de una empresa pagadora Mxico acude a la PROFECO y a la Condusef si se trata de alguinstitucin financiera.
Si cobras en la ciudad de Mxico
3,813
3,765
3,676
3,670
3,686
3,674
3,674
3,611
Banamex
Santander,Banorte
BBVA Bancomer,Banorte, HSBC
BBVA Bancomer,Banorte
Banamex, HSBC,Scotiabank, BancoAzteca
Wal Mart, BodegaAurrera, Coppel, Gigante,Soriana, Suburbia,Superama Calimax
Wal Mart, BodegaAurrera, Coppel, Gigante,Soriana, Suburbia,Superama, Calimax
Bodega de Remates,Comercial Mexicana,Elektra, Salinas y Rocha,Farmacias Benavides,Farmacias Guadalajara
L@ Red de la Gente,Telecomm-Telgrafos, Bansefi
Bansefi, Caja PopularMexicana, Telecomm-Telgrafos
Bansefi, Caja PopularMexicana, TelecommTelgrafos
Telecomm-Telgrafos
Pesosrecibidos
Puntos de cobro
Bancos Comercios Otros
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ESPECIAL LIC. JAVIER MORENO PADILLA*
SISTEMA DEPENSIONESARGENTINO,SEAL DE
ALARMA l abogado Moreno Padilla especialistaEl abogado Moreno Padilla, especialistaen el tema presenta la segunda parteen el tema, presenta la segunda parte
del anlisis escrito sobre un tema quedel anlisis escrito sobre un tema que
afecta a la economa argentinaafecta a la economa argentina
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ESPECIAL
Implicaciones del decreto
El Gobierno tiene mayora simple en ambas c-
maras (diputados y senadores), por lo que es ne-
cesario negociar con la oposicin. Sin embargo,
dentro del partido Justicialista.
De aprobarse el decreto en ambas cmaras, el go-
bierno obtendra un flujo de recursos por cerca
de 4 mil millones de dlares anuales correspon-
dientes a la recaudacin de las aportaciones. Estos
fondos iran a la Administracin Nacional de Se-
guridad Social (ANSES), que es el equivalente del
IMSS en Mxico.
Los fondos de pensiones acumulados en las cuen-
tas individuales administradas por las AFJPs
pasaran tambin a la ANSES: Estos fondos, co-
rrespondientes a ms 9 millones de trabajadores,
tienen un valor de 33 mil millones de dlares,
equivalen al 12% del PIB argentino.
A cambio de los fondos de las cuentas individuales
y de las futuras aportaciones, los trabajadores re-
cibiran, a los 65 aos de edad, una pensin, bajo
una frmula de beneficio definido, que sera de
1.5% del salario promedio de los ltimos 10 aos
por cada ao no cotizada. No est definido en el
decreto si el salario se indizar o no a la inflacin.
Clculos aproximados muestran que una persona
que cotice 30 aos podr obtener una pensin del
orden del 45% de su salario; sin embargo, si el sa-
lario promedio sobre el que se calcula la pensin
no se indiza a la inflacin, entonces la pensin en
trminos reales seria necesariamente menor.
Entre las razones que explican la medida no slo
est flujo de recursos que recibir el gobierno por las
aportaciones al sistema pensionario, si no las venta-
jas que le representa en cuanto al manejo de la deuda
pblica. El 40% de la deuda del gobierno argenti-
no est indizada a la inflacin y la mayor parte de
ste tipo de bonos estn en las carteras de las AFJPs.
Otro 40% denominada en dlares estadounidenses
y un 20% en otros instrumentos.
Aunque no forma parte de decreto, uno de los
objetivos de al medida es que, es una vez que la Ad-
ministracin Nacional reciba los fondos de pensio-
nes, el gobierno canjeara los bonos indizados por
los bonos sin indizar. Lo que mejorara las condi-
ciones de su endeudamiento. Aqu es importante
tener una cuenta que actualmente el ndice de in-
flacin publicado por el gobierno argentino es muy
cuestionado; sus crticos calculan que la inflacin
oficial es del orden de una tercera parte del nivel
inflacionario real.
Contenido
La meta es unificar las pensiones y jubilacio-
nes en un sistema integral previsional, que sopor-
te el Articulo 14 bis de la Constitucin Nacional
que otorga los beneficios de Seguridad Social a los
usuarios del sistema. Se reconoce que el sistema so-
lidario y pblico tuvo serios deterioros en la dcada
de los 70, pero que la solucin de las cuentas indi-
viduales no tuvo resultados satisfactorios y no jus-
tifica porque no se abati el desempleo; los montos
acumulados en las cuentas individuales se multi-
plicaron de 18,714 millones de pesos a 95,871 mi-
llones de pesos entre junio 2000 a junio 2007 y el
costo de las comisiones se increment de manera
ascendente y en especial que el sistema de capitali-
zacin puede dejar a los trabajadores a merced de
los avatares del mercado financiero.
De esta forma el estado absorbe ntegramente el
compromiso pensionario.
Por estas razones el gobierno propone transferir
a la ANSES los recursos que integran las cuentas
de capitalizacin individual de los afiliados al rgi-
men de capitalizacin, estos fondos estarn bajo la
supervisin de la comisin bicameral de los fondos
de la seguridad social que depende del Honorable
Congreso de la Nacin.
El pago de la compensacin que se entrega a ac-
cionistas de las Administradoras de Fondos de Ju-
bilaciones y Pensiones ser por medio de ttulos
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PROTEJA SU DINERO ENERO 2009
ESPECIAL
pblicos que emitir la Repblica
Argentina, hasta un valor mxi-
mo equivalente del capital social
de las administradoras, as se li-
quida en el lapso que fijan los bo-
nos que pueden ser hasta de hasta
30 aos y los recursos se integran
en el sistema previsto de pensio-
nes, regulado en la Ley 21,241.
Conclusin
Consideramos dicha iniciati-
va una respuesta coyuntural que
deja en la incertidumbre una so-
lucin futura. Es, se conside-
ra, crtico que se tomen medidas
de esta naturaleza que afecta la
credibilidad ante el Estado y re-
inventen a la Seguridad Social
cada 10 aos, ya que las medi-
das transitorias de corto plazo
no conlleven la seguridad para
los trabajadores. Se ha observado
que Argentina ha pasado 3 cri-
sis de Estado donde el gobierno
no puede responder de sus com-promisos y ha incurrido en mo-
ratoria y los nicos recursos que
no se perdieron fueron los acu-
mulados en los sistemas de cuen-
tas individuales, los trabajadores
tendrn una sola fuente de pago,
con la duda si se van a incremen-
tar con la inflacin las pensiones
y lo ms grave, quin garantiza
otra moratoria del Estado.
As mismo, un tema financie-ro queda sometido a la vigilancia
poltica como es la que puede ge-
nerar el Congreso de la Nacin,
donde las decisiones no son tc-
nicas si no en muchas ocasiones
populistas que pueden descarri-
lar el sistema, con inversiones
pblicas a fondo perdido.
No se discute la existencia de
minusvalas en las cuentas indi-
viduales pero estas ya se han te-nido en otros ejemplos como
sucedi en Chile, donde las mis-
mas se recuperaron en un prome-
dio de entre 3 y 4 aos, aunque
se mantiene el ahorro y su exigi-
bilidad; de lo contrario se pier-
de el valor furo de las pensiones,
creemos que nuestro pas debe-
r analizar la manera de integrar
un sistema mixto de pensiones
adecuado y razonable a la econo-ma del pas, no obstante podra
ser absurdo cancelar los esque-
mas que a la fecha no han pro-
bado su eficacia porque todava
prevalece un rgimen de tran-
sicin que no permite analizar
bondades o defectos del mismo;
mientras este periodo subsista es
oportuno que se hagan estudios
pertinentes para perfeccionarlo,
sin destruirlo.La iniciativa no establece ba-
ses de portabilidad y crecimien-
to del sistema; mxime que los
recursos se invertirn sin control
de riesgos y en esquemas mo-
nopolices, lo que se traduce un
poco crecimiento.
Javier Moreno Padilla, presidente de la Comisin Nacional
de Seguridad Social de la COPARMEX
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ESTADOS
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n el ao que recin iniciamos todos tenemos proyectos y
acciones importantes que aportar desde los espacios per-
sonales, pblicos y profesionales que, de cara a las difi-
cultades econmicas que enfrentamos, sern de gran valorpara el pas en general.
Es bien sabido por los lectores de Proteja su dinero,que el tema fi-
nanciero siempre es un asunto presente e importante; sin embargo con
todo lo que escuchamos o bien leemos sobre la crisis econmica, la re-
cesin y dems trminos econmicos, hasta hace poco ajenos a muchos
de nosotros, hoy en da los tenemos cada vez ms presentes.
En el 2009, grandes soluciones a grandes retos
E
PREPARADAS
DELEGACIONESDELA CONDUSEF
Trabajo con entrega y actitud positiva en este ao
MARA ISABEL VELASCO*
*Vicepresidenta de Delegaciones
El objetivo es
ampliar el nmero
de institucionesfinancieras con
las cuales se
trabaje la gestin
electrnica
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ESTADOS
PROTEJA SU DINERO ENERO 2009
Se dicen tantas cosas que pueden ocurrir en los meses
por venir, se analizan los escenarios y se estudian los
elementos que nos llevaron a la actual situacin fi-
nanciera mundial, para encontrarle solucin.
En los tiempos actuales las comunicaciones son in-
mediatas y tenemos relaciones cercanas y podemos es-
trechar fuertes lazos con gente que vive a kilmetros
de distancia, resultado de avances tecnolgicos.
La facilidad en las relaciones, y la rapidez en las co-
municaciones han hecho un mundo interrelacionadoen muchos mbitos de la vida. La economa y las fi-
nanzas no han sido la excepcin, por lo tanto lo que
pase en cualquiera de los continentes nos afecta de ma-
nera directa y prcticamente natural.
Al comprender que lo que me pasa a m afecta a
millones y millones de seres humanos y viceversa, nos
obliga a estar lo ms saludable que podamos, hablando
en trminos de nuestra econmica y finanzas.Por ello,
los retos y proyectos que afrontar este 2009, son cuan-
titativa y cualitativamente importantes.
En la Vicepresidencia de Delegaciones de la Con-dusef, desde el pasado mes de diciembre, tomamos
cartas en el asunto, capacitndonos y entrenndo-
nos para los siguientes meses. As tenemos tres ta-
lleres; El primero de ellos en coordinacin con la
Vicepresidencia Tcnica sobre las actualizaciones
del SIO Web; en coordinacin con la Vicepresi-
dencia Jurdica, el curso de Defensores Legales y en
coordinacin con la Vicepresidencia de Planeacin el ta-
ller de Outlook, herramientas para arrojar mejores resul-
tados en este 2009.
Nuestras metas, adems de cubrir los aspectos de Pro-
grama institucional y que son tcnicos como asistencias tc-
nicas, defensora legal, conciliaciones y gestin electrnica;
la cual es un proyecto que ha presentado los mejores re-
sultados para el usuario de servicios financieros en cuanto a
plazo de resolucin de asuntos y conclusiones positivas.
Tenemos el reto de ampliar el nmero de institucionesfinancieras con las cuales trabajamos la gestin electrnica.
Otro proyecto y del cual estarn derivadas muchas ac-
ciones y esfuerzos del personal de delegaciones es el tema
de educacin financiera; en coordinacin con la Vice-
presidencia Tcnica, con lo que se busca llegar al mayor
nmero de personas posibles; ampliar al contacto, sin ex-
cepcin, con nios, nias, jvenes, adultos mayores con
el fin de que tengan herramientas que los capaciten para
llevar con orden el tema de finanzas personales.
Son muchas las acciones que tenemos por hacer
y nos quedan para realizar, sin embargo este prxi-mo ao es importante para la Condusef; al celebrar
su dcimo aniversario. Por lo mismo desde todos los
Proyectos que estamos preparando, considero que
uno de los retos ms valorados es el hacer las cosas
con entusiasmo, con alegra, con energa, entregados
y con actitud positiva. Mxico nos necesita as, el go-
bierno del Presidente Felipe Caldern lo requiere.
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CONDUSEF RESPONDE
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www.condusef.gob.mx
Soy empleado de una empresa privada y me encuentro en una situacin econmica media alta, perocon las fiestas de fin de ao, los regalos y otros gastos, me vi en la necesidad de pedir dinero presta-
do a unos familiares, ya que me exced en mis gastos y compr cosas que no haba contemplado en mi
presupuesto y ahora debo pagar todas las deudas que me originaron dichas compras, por lo anterior,
solicito su asesora para saber los beneficios y perjuicios que me ocasionara solicitar un crdito a un
banco, en virtud de que nunca he solicitado uno y creo que es una buena solucin para hacer frente a
la cuesta de enero.
Fernando Aguilar Trevio
Condusef
En atencin a su solicitud, le informo que el siste-
ma financiero mexicano cuenta con diferentes tiposde crditos de acuerdo a las necesidades de cada
persona, como lo son: crditos personales, crditos
simples, avalado, al consumo, de habilitacin o avio,
refaccionario, entre otros.
A mayor abundamiento, le informo que el crdito
representa la confianza que deposita una entidad
financiera en la capacidad de cumplimiento de
cada uno de los solicitantes, en base a la posibi-
lidad, voluntad y solvencia de cada individuo
en el cumplimiento de una obligacin.
En el mbito financiero, el solicitar uncrdito, significa celebrar un contrato
con una institucin financiera, a tra-
vs del cual sta se obliga a poner
una suma de dinero a su disposi-
cin, o a contraer por cuenta
de usted una obli-
gacin en los
trminos y
en la forma convenidos, quedando usted obligado a
restituir a la institucin financiera la suma que se le
otorg, as como al pago de comisiones, intereses,gastos y prestaciones que se hayan estipulado.
El solicitar un crdito tiene grandes beneficios
siempre y cuando se haga un buen uso de l, ya
que le ayudara a normar sus obligaciones de pago o
a adquirir bienes necesarios de una forma sencilla,
confiable y eficaz.
Cabe sealar, que no slo los bancos otorgan
crditos sino tambin, otras instituciones finan-
cieras y sociedades financieras de objeto mltiple
(SOFOMES).
Actualmente en el mercado crediticio existe unagran variedad de instituciones financieras que otorgan
crditos, provocando con ello una mayor competitivi-
dad y flexibilidad en el otorgamiento de crditos, lo
que trae como consecuencia que los usuarios de estos
servicios se vean beneficiados al poder solventar sus
necesidades en caso de algn imprevisto y as poder
obtener la tranquilidad que brinda un crdito, siempre
y cuando se maneje adecuadamente.
Cmo afrontar la cuesta de enero?
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CONDUSEF RESPONDE
PROTEJA SU DINERO ENERO 2009
Al solicitar su crdito
se le recomienda:
Considerar sus ingresos presentes y futuros,
ya que el crdito representa un prstamo que
deber pagar en un futuro.
No debe comprometer ms del 35% de sus in-
gresos, a fin de poder solventar otros gastos.
Considere que al solicitar un crdito, la institu-
cin financiera le pedir un enganche, el cual
debe estar contemplado en su presupuesto.
Antes de contratar, verifique y compare las dis-
tintas opciones de crdito que existen en el
mercado para obtener mas beneficios.
Infrmese sobre las tasas de inters, comisio-
nes y Costo Anual Total (CAT).
Revise detenidamente los derechos y obliga-
ciones previstos en el contrato.
Cmo le informar la Institucin Financiera
sobre sus estados de cuenta.
Una vez que obtenga el crdito utilcelo de
manera inteligente y responsable para pagar
deudas. No lo considere dinero extra y no
gaste mas de lo que le permitan sus posibilida-
des econmicas.
Solicite un reporte de crdito especial, que le
sirve para informarse de su historial crediticio,
mismo que puede solicitar en la pgina electr-
nica www.burodecredito.com.mx
Verifique que la institucin financiera con la
que desea contratar el crdito, est formal-
mente constituida para lo cual puede con-
sultar la pgina electrnica de la Condusef:
www.condusef.gob.mx.
No adquiera crditos mayores a sus ingresos,
esto a fin de liberarse peridicamente de sus
deudas y no adquirir ms.
Pague oportunamente, a fin de evitar intereses
moratorios y un historial crediticio negativo.
Revise peridicamente los estados de cuenta,
para llevar un control del crdito y en caso de
inconformidad hacerla valer ante la institucin
de crdito.
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Proteja su Dinero:
Nuestras ms calurosas felicitaciones por estar publicando en cada revista de Proteja su Dinero la seccin
USUARIO INFORMADO - PARA MEJORES DECISIONES, ya que ah se pblica el CAT de tarje-
ta de crdito, crdito automotriz, personal e hipotecario, as como afore y pagares.
Nuestra recomendacin es: continuar con la publicacin mensualde estas tablas comparativas y
para el caso de tarjeta de crdito adicionar una tabla que muestrelas 10 tarjetas de ms alto CAT y las
10 tarjetas de ms bajo CATindependientemente del tipo de tarjeta, sea clsica o no lo sea.
Saludos,
Antonio Castillo Willars
BUZN PROTEJA
01 800 111 46 34
www.inegi.org.mx
Mxico cuenta con el INEGI!
El quehacer econmico en nmeros!
Seor contador, administrador, propietario o encargado de un
negocio micro, pequeo o mediano dedicado a la produccin de
bienes, a la comercializacin de mercancas o a la prestacin
de servicios, durante marzo y abril un representante del Instituto
Nacional de Estadstica y Geografa (INEGI), debidamente
identificado, lo visitar para levantar la informacin de los
Censos Econmicos 2009.
Por ello, le pedimos que conserve los datos de las operaciones
que durante el 2008 tuvo su negocio (personal ocupado,
remuneraciones, gastos, ingresos, valor de la produccin,
existencias y activos fijos, entre otros).
Sus respuestas sern estrictamente confidenciales y contribuirn
a la obtencin de estadsticas econmicas del pas.
Prepare sus respuestas!
www.condusef.gob.mx
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PROTEJA SU DINERO AGOSTO 200840 PROTEJA SU DINERO
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En una nacin con grandes retos econmicos,
sociales y polticos es necesario contar con un
eficiente sistema de informacin econmica
que d cuenta clara y precisa de la situacin
actual de la economa nacional. Esta nece-
sidad de informacin ha sido una constante
en la historia del Mxico contemporneo, por
ello, desde 1930, cada cinco aos, se llevan a
cabo los Censos Econmicos en todo el terri-
torio nacional.
Los Censos Econmicos constituyen la
columna vertebral del sistema de informa-
cin econmica en virtud de que forman el
marco de referencia para mltiples estudios y
encuestas, adems de ser el cimiento de las
cuentas nacionales; asimismo, son parte im-
portante para la toma de decisiones de polti-
cas financieras y laborales y, en general, parala planeacin del desarrollo econmico nacio-
nal, regional y municipal, ya que sus datos son
un insumo esencial en la elaboracin y evalua-
cin de las polticas pblicas orientadas a la
promocin de la competitividad, la productivi-
dad y el empleo.
Bajo este contexto, los Censos Econ-
micos en Mxico se convierten en una parte
fundamental para atender uno de los grandes
ejes rectores del Plan Nacional de Desarrollo
2007-2012: lograr una economa competitiva y
generadora de empleos.
El sustento legal para la realizacin de los
Censos Econmicos Nacionales est plasma-
do en la Ley del Sistema Nacional de Informa-
cin Estadstica y Geogrfica en vigor, en la
cual se faculta al Instituto Nacional de Estads-
tica y Geografa (INEGI) para su realizacin.
Prepare sus datos
A partir de marzo del 2009 se estar realizando
el levantamiento de los Censos Econmicos
en todo el pas. Por lo tanto, como empresa-
rio, dueo, propietario, contador, administra-
dor, encargado o responsable de un negocio,
es importante que recopile y tenga a la mano
toda la informacin econmica y contable desu empresa o establecimiento correspondien-
te al 2008, ya que sta le ser solicitada de
marzo a julio del 2009.
Prepare susrespuestas!
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Cobertura geogrfica y sectorial
El personal del INEGI realizar un recorrido,
establecimiento por establecimiento y tocando
puerta por puerta, en todas las zonas urbanas
del territorio nacional, lo que significa que se
acudir a micro, pequeos y medianos esta-
blecimientos, como: tiendas de abarrotes y de
ropa, restaurantes, salones de belleza, pape-
leras, fruteras, tortilleras, carniceras, talleres
mecnicos, ferreteras, herreras, farmacias y
escuelas, entre otros. Tambin se aplicar un
pequeo cuestionario en aquellas viviendas
en las que se realice alguna actividad econ-
mica en su interior. De igual forma, se visitarn
grandes empresas, como: fbricas de autos,cementeras, fundidoras, ingenios, tiendas de-
partamentales, distribuidoras, hoteles gran
turismo, restaurantes, hospitales y universida-
des, por citar algunos ejemplos.
Caractersticas del levantamiento
censal
Durante este recorrido exhaustivo se utilizar
una computadora de mano (conocida como
PDA); mediante este dispositivo electrnicose aplicar un cuestionario bsico a todos los
establecimientos micros, pequeos y media-
nos. Los cuestionarios con mayor detalle se
usarn en las empresasgrandes(en muchos
casos se har a travs de Internet). Del mismo
modo, se llevarn a cabo operativos especia-
les para las actividades de pesca, acuicultura,
minera, construccin y transportes.
Adems, se levantar una encuesta en
hogares para obtener indicadores de activi-
dades que no se desarrollan ni en estable-
cimientos, ni en viviendas, como servicio de
taxis y tianguis.
La informacin de los establecimientos
pequeos de las manufacturas, el comercio y
los servicios ubicados en zonas rurales se es-
timar a partir de datos de censos pasados.
Sus datos son confidenciales
Para su seguridad, los datos que proporcione
sern confidenciales y bajo ninguna circuns-
tancia, podrn ser utilizados para otro fin que
no sea el estadstico, lo cual garantiza que sus
respuestas no sern conocidas por ninguna
persona fsica o moral, o autoridad o depen-
dencia del sector pblico.
TemticaLos datos que le sern requeridos de su em-
presa o establecimiento son los indicados a
continuacin y estn referidos a la actividad
realizada entre el 1 de enero y el 31 de diciem-
bre del ao anterior, es decir, 2008:
Datos de identificacin (nombre del es-
tablecimiento y nombre del propietario o
razn social).
Datos de ubicacin (calle, nmero, colo-
nia, etctera).
Organizacin del establecimiento (ao de
inicio de actividades, das laborados, jor-
nada laboral y tipo de propiedad).
Clasificacin econmica (preguntas so-
bre el giro de actividad).
Personal ocupado (de produccin, ventas
y servicios; administrativo, contable y de
direccin; por honorarios; por comisio-nes y por el que es suministrado por otra
razn social; propietarios; familiares).
Remuneraciones (salarios, sueldos, contribu-
ciones patronales, otras prestaciones socia-
les, utilidades y pagos por indemnizacin).
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El quehacer econmico en nmeros!
01 800 111 46 34
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Mxico cuenta con el INEGI!
Gastos por el consumo de bienes y ser-
vicios (mercancas compradas para su
reventa; materias primas; materiales
para la prestacin de servicios; combus-
tibles y lubricantes; energa elctrica;
pagos por alquiler, por servicios profe-
sionales, por personal que no depende
de la razn social y por maquila; gastos
por publicidad y por servicios de comu-
nicacin; envases; empaques; gastos
fiscales y financieros; entre otros).
Ingresos por el suministro de bienes y
servicios (por reventa de mercancas,
por la prestacin de servicios, por la ven-
ta de productos manufacturados, por laventa de productos extrados y benefi-
ciados, por el transporte de pasajeros
y carga, por el alquiler de bienes mue-
bles e inmuebles e ingresos por maquila;
adems de los financieros, subsidios y
cuotas, entre otros).
Valor de la produccin (de los produc-
tos manufacturados, extrados, benefi-
ciados y de las obras edificadas para la
venta, as como el valor de los activos
fijos producidos para uso propio).
Existencias (de mercancas compradas
para su reventa, de materias primas, de
materiales para la prestacin de servi-
cios, de productos elaborados, de pro-
ductos en proceso, etctera).
Activos fijos (maquinaria y equipo de pro-
duccin, bienes inmuebles, equipo de
transporte, equipo de cmputo y perifri-
cos, mobiliario, equipo de oficina y otros
bienes).
Tambin, se preguntar sobre algunos
temas especficos de cada actividad eco-
nmica, dependiendo de sus caractersticas
propias, por ejemplo: los productos y las ma-
terias primas en las grandes industrias manu-
factureras, el tipo de pesca en las unidades
pesqueras, el detalle de los minerales extra-
dos y beneficiados en la minera, la infraes-
tructura de los organismos operadores de
agua, las obras ejecutadas o en proceso en el
sector de la construccin, el origen y el des-tino de los pasajeros y de la carga transpor-
tados por las empresas transportistas, entre
otros conceptos.
Difusin
Los resultados de los Censos Econmicos
2009 sern publicados en el sitio del INEGI en
Internet (www.inegi.org.mx), disco compacto
en el denominado Sistema Automatizado
de Informacin Censal (SAIC), productos
estadstico-cartogrficos, impresos (tabu-
lados, tarjetas plastificadas y monografas,
entre otros). Asimismo, se continuar dando
atencin a requerimientos especiales a travs
de los centros de informacin del INEGI.
Su disponibilidad y la precisin de sus res-
puestas contribuirn al conocimiento de
las caractersticas econmicas del pas.
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Tarjeta de crditoInstitucin
123
56
789
10111213
AfirmeAfirmeInbursaBajoBajoIXEScotiabankScotiabankBanorte
BanregioBanregioHSBCAmerican ExpressAmerican ExpressBanamexBBVA BancomerBBVA BancomerSantanderInvexInvex
46.7546.7542.8248.9748.9757.2435.7835.7862.10
--63.3360.7960.7962.8761.4261.4257.6086.2486.24
ClsicaClsicaEFE ClsicaVisa ClsicaVisa ClsicaVisa ClsicaVisa ClsicaVisa Clsica
Clsica
ClsicaClsicaVisa Clsica
VerdeVerdeClsica
AzulAzulVisa ClsicaSpira ClsicaSpira Clsica
dic-2008%
dic-2007%
CAT
Tarjeta
47.5847.5850.7252.3452.3458.6460.4060.4065.51
67.9167.9171.1174.0974.0977.0280.7680.76
101.06113.40113.40
Datos a D c em re e 2008CAT para un saldo de $10,000 pesos pagando el mnimo requerido.Fuente: Condusef con datos de Infosel Financiero y Banco de Mxico.
Existen en el mercado ms de 130opciones de tarjetas de crdito.
El pago mnimo oscila entre 3 y 20 . La anualidad para el titular en tarjetas
Clsica se encuentra en rangos de300 hasta 459 pesos
La anualidad para la adicional en tarjetas Clsica se encuentra en rangos de:sin costo hasta 230 pesos
A junio de 2008 el nmero de tarjetas
de crdito emitidas en el mercadoregistr: 26,496,256 plsticos
Crdito automotrizInstitucin
123456789
Banco Autofin MxicoBanco Autofin MxicoBajoInbursaInbursaBanorteAfirmeAfirmeScotiabankBanamexBanamexBBVA BancomerHSBCHSBC
18.4218.4218.8819.3219.3219.3620.2920.2922.0122.2422.2422.50
--
18.6018.6018.8019.2919.2919.9720.0320.0320.0522.3622.3623.0618.5918.59
Datos a diciembre de 2008Fuente: CondusefEl CAT aplica para crditos con un plazo de 24 meses y un monto de$129,400 pesos
El enganche va desde cero hasta 25% La comisin por apertura oscila entre 1.50 y 2.50% Los plazos son entre seis y 60 meses Los montos financiables comienzan desde $10,000
PARA MEJORES DECISIONES
nov-2008%
nov-2007%
CAT
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PROTEJA SU DINERO DICIEMBRE 2008
Crdito hipotecarioInstitucin
1233456789
1011
SantanderSantanderBanorteBBVA BancomerBBVA BancomerBanamexAfirmeAfirmeScotiabankHipotecaria NacionalHipotecaria NacionalMetro FinancieraHSBCHSBCCrdito y CasaHipotecaria INGHipotecaria INGInbursa
11.5911.5912.7912.7212.7212.9313.1013.1013.0612.4412.4415.5314.1014.1015.3615.3515.3516.42
11.7511.7512.7912.9012.9012.9013.0713.0713.1414.8014.8014.9114.9914.9915.2215.3215.3216.42
El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un monto de $500,000 pesosDatos a D c em re e 2008Fuente: Condusef
La tasa vara en funcin a: plazo, enganche, perfildel cliente y valor del inmueble
Los plazos oscilan entre cinco y 25 aos en la mayora
de las instituciones El desembolso inicial es: suma del enganche, comisinpor apertura, avalo, gastos de investigacin y gastosnotariales
Bancos y Sofol ofrecen beneficios por pago puntual Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos En todos los crditos se debe contratar un seguro de vida,
as como uno de daos Las tasas de inters oscilan entre 8.91 y 13.99%.
nov-2008%
nov-2007%
CAT
REGISTRO DE CONTRATOS DE ADHESI N (RECA)N MERO DE CONTRATOS REGISTRADOS
AL 3 DE N VIEMBRE DE 2
Crdito personalInstitucin
1234
56
Crdito HipotecarioCrdito HipotecarioCrdito SimpleCrdito PersonalCrdito Personal
Tarjeta de Crdito
Crditos de Habilitacin o AvioCrditos de Habilitacin o AvioOtrosTotal GeneraTotal Genera
804804355164164143
13813893525392539
31.731.714.06.56.5
.6
.4.436.8100.0100.0
%Contratos
de AdhesinVigentes
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BANCO AMIGOTarjeta de Crdito Banco Amigo
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BANCOPPELTarjeta de Crdito Bancoppel
BANORTEClsica
BANREGIOClsica
BBVA BANCOMERAzul
HSBCClsica
INBURSAEfe
IXEClsica
SANTANDERClsica
SCOTIABANKTradicional Clsica
4%
10%
$17 + 7%
(3 Libres) Adicio-nal $15 + 8%
8%
$10+ 5%
6.5%
4.5%,
$100 mnimo
$20
$20.30 + 10%
$20 + 5%
$18 + 7%
$19 + 10%
9%,$15 mnimo
4%
-
7%
(3 Libres)Adicional 8%
8%
-
6.5%
3%,
$100 mnimo
-
10%
5%
$18 + 7%
10%
9%,$15 mnimo
-
-
$6
(3 Libres)Adicional $6
-
$6
-
$5
$10
$9.4
$15
$18
$6.5
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
$18
-
-
Fuente: CCT del Banco de Mxico a agosto de 2008, no incluyen IVA. Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisin o no ofrece el servicio.El porcentaje es sobre el monto del retiro.Recomendaciones:* No dispongas de efectivo con la tarjeta, puede ser un financiamiento caro. * Utiliza cajeros que se encuentren en lugares concurridos.* Aprndete tu Nmero de Identificacin Personal (NIP) y no se lo proporciones a nadie, es por tu propia seguridad.* Utiliza tu tarjeta de crdito slo para gastos indispensables. * Si deseas consultar tu saldo, realzalo por telfono ya que es un servicio sin costo.* Procura pagar el total de tu tarjeta, si no, paga ms del mnimo.
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PROTEJA SU DINERO ENERO 2009
COLUMNISTA
obre la palestra est una aeja queja de los usuarios del crdito: las al-
tas tasas de inters que cobran los bancos.
Y es que para mala suerte de muchos y albricias de otros, est la posi-
bilidad de que el legislativo pueda poner un hasta aqu a los rditos
y bajarlos a niveles que lleguen a considerarse razonables.Bien para las conciencias de los legisladores que esperan ganar simpatas
luchando contra el mal. Se ve, en este caso, que se preocupan por el bien-
estar de la ciudadana, dictando por mayora, de golpe y porrazo que las
tasas lleguen a un nivel.
Mal para la economa de mercado que lo que busca es la sana competen-
cia y no imponer topes a los precios en este caso del dinero- como en aquella
aeja poca de los pactos.
Es cierto que los rditos estn por lo cielos y que la banca ha sido de toda
suerte irresponsable al haber llenado de tarjetas de crdito a buena parte de la
poblacin que no tenia ni capacidad ni cultura para poder manejar un finan-
ciamiento de este tipo.Mal para los bancos porque lo saban y ahora que los usuarios estn en el
atolladero les quiere cobrar y con creces su terrible inconciencia.
Habra pues que establecer un mecanismo a partir del que efectivamente
vallan bajando las tasas de manera paulatina, incluso a partir de plazos estable-
cidos, no de un plumazo.
Para la banca ahora se vuelve complicado el camino de bajar las tasas y co-
misiones por servicios dada la evolucin que est teniendo la cartera vencida.
De acuerdo con datos del Banco de Mxico en este momento la banca est
destinando ms reservas para enfrentar las reestructuras de crdito que se tie-
nen que presentar ante la imposibilidad de pago de sus clientes.
Pese a todo, el jaln de orejas vino por parte Carlos Slim, el hombre ms
rico del pas, quien de plano critic las impagables tasas de inters que los
bancos cobran por el consumo va tarjeta de crdito y que llega a ser hasta de
12 o 14 veces la tasa de inters interbancaria de equilibrio (TIIE).
S
Las opiniones y puntos de vista manifiestos en este espacio son responsabilidad exclusiva del
autor y no necesariamente son los de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef.
A la banca le fue medio mal en
trminos de reflectores en este ao,
habr que ver en qu resulta la po-
sibilidad de tener corresponsales
bancarios o bien, terceros que ha-
gan funciones de parte de las ins-
tituciones- medio regaados salen
con la aprobacin de reformas que
les dicen que ya no pueden man-
dar tarjetas a todo mundo.
Parte importe de todo es reacti-
var el crdito, en este momento que
se necesita y cierto, hay que bajar las
tasas, aunque tambin es cierto que
hay que saber cmo.
LA BANCA TAMBIN
ES RESPONSABLE DELCRDITO
Periodista especializado en eco-
noma y finanzas, colaborador de
Grupo Imagen y Canal 40
ISAAC LUNA
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SEOR USUARIO:
Monitoreo Ciudadano dela Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement ensta Comisin Nacional la figura de participacin ciudadana denominadaMONITOREO CIUDADANO.
s un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala ysegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidosn la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en buscae enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
ara este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de Derechoe la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la evaluacin yropusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio, sugerencias quea se implementaron.
o anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsquedae la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.
or su atencin Muchas Gracias.
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Sabes que con el pago
mnimo en realidad pagas ms?
Qu tarjeta de crdito es la ms barata?
Qu institucin me da los mejoresrendimientos por misahorros?
Qu tarjeta de dbito me cobra menos comisiones?
Qu seguro devida es el ms adecuado para m?
Qu institucin hipotecaria es la que me cobra menos interesespara comprar mi casa?
Qu crdito automotriz esel que ms me conviene?
Qu Aforees la que meofrece elmayor rendimiento?
Cunto me tardar en pagar mi deuda si solo pago el mnimo?
Para comparar, saber y elegir,
consulta la pgina de la Condusef
www.condusef.gob.mx