CONDUSEF SPD 0110 MAYO 2009

7/25/2019 CONDUSEF SPD 0110 MAYO 2009

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QUEJAS, DENUNCIAS,

SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del rgano Interno de ControlLic. Manuel Galn Jimnez

[email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. Csar Larriva [email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia de

la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,ponemos a su disposicin los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,Consulta o Reconocimiento

Aydanos a combatir

la Corrupcin

No permitasirregularidades,

estamos para servirte

Ubicacin:

Av. Insurgentes S

No. 762, Piso 9,Col. Del Valle,

Mexico, D. F. 031

Delegacin Benito

Horario

de Atencin:

Lunes a Viernes

de 9:00

a 18:00 horas

1. Personalmenteacudir al 9 piso, y presentarseen el rea de Quejas.

2. Va telefnicapor lnea directa o a los nmeros54 48 71 80 y01 800 71 71 774

3. Por Buzonesinstalados en las reas deatencin al pblico.

4. Pgina de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio

del rgano Interno de Control5. Correo electrnico: [email protected]

atencin de la C. Yolanda RodrguezSnchez

6. A travs de la Secretara de laFuncin Pblica

asesora las 24 horas los 365 das del ao

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas

de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]


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www.condusef.gob.mx

CARTA DE

LA PRESIDENCIA

EN CORTO

CONDUSEF RESPONDE

PROSPECTIVA

Sugerencias de actividades y

lecturas que enriquecern su

cultura nanciera.

SINERGIA

Tarjetas comerciales

Conozca las ventajas y

desventajas de comprar con

crdito plstico.

TENDENCIAS

Sociedades de inversin.

Le explicamos los conceptosbsicos de este tema. Estire su tarjeta.

Quiere saber

cmo obtener

financiamiento

por 50 das?

LETRA

CHIQUITA

10

32

PERSPECTIVAQu le da cada quin?Entrese de qu le puedeofrecer cada institucinfinanciera.

PROTEJA SU BOLSILLO

A dnde va su dinero?

Squele provecho con un

presupuesto familiar!

PUNTOS CARDINALES

Negocios entre vecinos.

Los bancos regionales son una

buena opcin los conoce?

ABC DEL USUARIO

LETRA GRANDE

TABLERO FINANCIERO

Indicadores para tomar

mejores decisiones.

CONDULETRAS

Aprenda jugando.

AforeSu Afore es mucho ms que

una cuenta de retiro.Sabe que puede

hacer retiros parciales?

Entrese!

PRIMER PLANO163

4

7

8

14

26

ContenidoMayo2009

33

40

42

43

44

48

1MAYO 2009 PROTEJA SU DINERO


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CONDUSEF te asesora, protege y defiende

Llmanos:01 800 999 80 80

Cul es la tarjeta de crdito ms barata?

Qu institucin me da los mejores rendimient

por mis ahorros?

Qu tipo de seguro de vida es el ms adecuad

para m?

Qu institucin hipotecaria me cobra el meno

Costo Anual Total (CAT) para comprar una cas

Cul es el crdito automotriz que me convien

En la pgina de Condusef estn las respuesta

La informacin es tu ganancia.

Te interesa

saber?

www.condusef.gob.mx

www.gobiernofederal.gob.mx


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3MAYO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx

n este nmero usted podr conocer los resultados de laQuinta Encuesta Nacional sobre Calidad en el Servicio

a los clientes de las Afores. Esta informacin es relevanteporque, independientemente de que buscamos que losrendimientos o ganancias de nuestras Afores sean altos, tambines valioso saber con qu calidad nos atienden y cules son aquellasque dan el mejor servicio.

Podr apreciar el comparativo de comisiones que cobran, losrendimientos netos de las inversiones a travs de las Siefores yubicar cmo se encuentran, cules son las Afores que ofrecenlos mejores rendimientos. Entonces usted podr decidir si buscacambiarse o si se queda donde est.

Es probable que ms de una vez haya llamado su atencin el

lenguaje que usan los economistas y los especialistas nancieros.Si bien de entrada usan conceptos que nos parecen complicados,para este nmero hemos realizado un ejercicio interesante alexplicarlos de manera sencilla con la intencin de que ustedcomprenda las implicaciones de esos trminos en su vida diaria.De este modo sabr cmo le pueden afectar o beneciar.

Le explicaremos qu es el planicador del presupuesto personaly familiar, buscando que reexione sobre la importancia detener un registro semanal o quincenal de cmo se distribuyensus ingresos, cmo est afrontando sus gastos, dnde podraeconomizar, cmo puede responder a sus compromisos de

deudas y cules son sus posibilidades para ahorrar.En estos tiempos de dicultad econmica le resultar tiluna gua sencilla para ayudarle a comprender y aplicar elconsumo inteligente y cmo puede beneciarse al compararprecio y calidad antes de adquirir los productos o servicios quenecesita en su hogar.

Por ltimo, en una nueva seccin que esperamos despierte suinters, le ensearemos a usar su tarjeta de crdito para disfrutar50 das de nanciamiento y olvidarse del pago de los intereses.Recuerde que el crdito no es dinero extra, es un compromisoque debemos pagar. En este nmero ver que utilizar su tarjeta

de crdito y liquidar mes con mes la totalidad del saldo, esuna forma de sacarle el mximo provecho a ese instrumentonanciero.

La Presidencia.

E

carta de la presidencia

Presidente Luis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernndez

Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente Jurdico Bernardo Horacio Castellanos Fernndez

Vicepresidente de Planeacin y Administracin Lauro Lpez Snchez Acevedo

Vicepresidente Tcnico Luis Fabre Pruneda

Director General de Promocinde la Cultura Financiera

Jos Carlos Borunda Zaragoza

Director de Comunicacin Social y Publicaciones Csar Castruita vila

Consejo Editorial Jos Carlos Borunda Zaragoza

Jos Mara Aramburu Luis Alberto Amado Castro

David Mendoza

Editor responsable Jos Carlos Borunda Zaragoza

Cordinacin editorial Vicente A. Rodrguez Aguirre

Redaccin Rossana Caballero Galvn

Gabriela Guilln Ortega Nadia Mrquez Ugalde

Ana Eunice Rocha Chvez

Coordinador de arte y diseo Luis Valds Martnez

Diseo Arturo Olivier Gonzlez Arturo Vazquez Valdez Oscar Toms Martnez

Administracin y Distribucin

Georgina Garca Gonzlez

Diseo de Portada

Luis Valds Martnez

Proteja su Dinero

Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la

Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insur-

gentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:

54 48 70 00. Editor resposable: Jos Carlos Borunda Zaragoza.

Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,

Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,

Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publica-

ciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certi-

cado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:

Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San

Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

R E V I S T A D E E D U C A C I N F I N A N C I E R A


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4 PROTEJA SU DINERO MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

en corto

Cudese de

AdvertenciacontraCAPITALBANK

Bancos en EU,bajo la lupa

Los bancos de Estados Unidosque recibieron ayuda por parte delEstado enfrentan una investigacinpor los aumentos que aplicaron en

tarifas y comisiones, inform en daspasados The Wall Street Journal.

Elizabeth Warren, Presidentadel Panel de Supervisin delCongreso norteamericano, declaral rotativo que la gente que estsubsidiando las actividades delos bancos con el dinero de susimpuestos es la misma que estgenerando las altas ganancias de

los bancos mediante crditos de consumo.

Desde octubre pasado, en que fue apoyado el Programade Alivio de Activos en Problemas (TARP), algunos delos bancos que han recibido inyecciones de capital estatalhan elevado los cobros en varias transacciones de rutina,adems de elevar las tasas en tarjetas de crdito. Lasinstituciones argumentan que sus intereses son similaresa los de la competencia y que varan dependiendo de lasolvencia de quienes solicitan un prstamo.

En fechas recientes, se ha detectado que en algunos sitios deinternet se anuncia la venta de tarjetas de crdito clonadaso falsificadas, por lo que se solicita el pago por adelantadode una cantidad de dinero. En este sentido, se consideraoportuno alertar al pblico sobre los riesgos de naturalezapenal directamente para los que vendan, posean o adquieran

este tipo de tarjetas.En caso de cualquier duda o comentario sobre este

tema, se pone a su disposicin los telfonos de laComisin Nacional Bancaria y de Valores (0155)1454-6086 y 87 en el Distrito Federal.

Capital Institute, S.C. de R.L., sociedad que utiliza en supublicidad y propaganda el nombre de Capitalbank, no forma

parte del Sistema Bancario Mexicano, inform recientementeen un comunicado la Comisin Nacional Bancaria y de Valores.Dicha sociedad no cuenta con autorizacin por parte de

las autoridades financieras para utilizar en forma alguna elnombre de Capitalbank, ni est autorizada para captar recursosdel pblico o llevar a cabo actividades reservadas para losintermediarios financieros.

Capitalbank no est autorizada para celebrar operaciones dedepsito, inversin, prstamo, crdito, mutuo o cualquier otraoperacin que implique la obligacin de devolver el importede dichos recursos, ni para solicitar, ofrecer o promover la

obtencin de recursos de persona indeterminada o mediante

CONSULTELASECCINABCDELUSUARIO

medios masivos de comunicacin, comotampoco para obtener o solicitar de cualquier

persona fondos o recursos de forma habitual oprofesional.Se exhorta a la poblacin a no realizar

depsitos o inversiones con personas que nocuenten con la debida autorizacin para talefecto por parte de la Secretara de Hacienday Crdito Pblico o de la Comisin NacionalBancaria y de Valores. Para pronta referencia,la CNBV tiene un registro de todas las sociedades autorizadaspara captar fondos o recursos del pblico en Mxico, mismoque aparece en su pgina de internet www.cnbv.gob.mx,

Padrn de Entidades Supervisadas (PES).

las falsificaciones


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Agilizanlos trmites

Hroesen circulacin

A partir del 10 de abril comenz a

correr el plazo de un ao para que losms de 80 millones de usuarios detelfonos celulares, que abarcan lomismo empresas que personasfsicas, ingresen susdatos en el RegistroNacional de Usuariosde Telefona Mvil.De acuerdo con eldecreto, a los usuariosque incumplan con elregistro se les cancelarsu lnea celular.

Creado para combatirel delito de extorsintelefnica, cualquier personao empresa que tenga o contrate unnmero de telefona mvil deberestar inscrito en dicho registro.

Las medidas contemplan quequienes ya tenan contratada unalnea hasta antes del 10 de abrilpasado, deben acudir a la impresinde su huella dactilar. Los nuevosusuarios de prepago y pospagodebern presentar su credencial deelector, Clave nica de Registro dePoblacin (CURP), comprobantede domicilio actual, y se lesimprimir su huella dactilar en tintao electrnicamente a la hora decontratar una lnea.

Para el caso de personas moraleso empresas, adems de los requisitosanteriores tendrn que comprobare identificar la razn social de lacompaa, presentar cdula fiscal ycopia del documento que acreditecapacidad para contratar la olas lneas.

La Condusef y el Crculo de Crdito celebraron en das pasados la firmade un convenio de colaboracin que permitir que las dudas, consultas einconformidades presentadas por los usuarios ante este organismo seanatendidas de forma rpida y eficaz.

En la actualidad existen en las sociedades de informacin crediticia datos de casi58 millones de mexicanos. Tan slo el ao pasado la Condusef otorg directamente57 mil 600 asistencias a personas que deseaban saber para qu sirve el historial decrdito, cmo se obtiene y cmo se debe entender su contenido.

Continuando con el fortalecimiento del programa de gestin electrnica de laCondusef, el convenio recin firmado traer una

significativa reduccin en el tiempo de solucina los asuntos relacionados con el Crculo de

Crdito que los usuarios presentan ante estaComisin. Asimismo, reducir la necesidadde citar a las partes involucradas a una

audiencia de conciliacin cuya finalidad essiempre la misma: resolver el problema

del usuario.

Para celebrar el bicentenariodel inicio del movimiento

de Independencia y elcentenario del iniciode la RevolucinMexicana, el Banco

de Mxico ha puestoen circulacin monedas

conmemorativas de cinco pesoscon personajes representativos de esosmovimientos histricos.

Estas monedas conmemorativasde cinco pesos sern bimetlicas ytendrn prcticamente las mismascaractersticas que las piezas deesa misma denominacin que seencuentran en circulacin: sern delmismo peso, dimetro, aleacionesdel anillo perimtrico y de la partecentral, y tendrn en el anverso el

RegistresuTelfono

Escudo Nacional. La nica diferenciasern los cuos del reverso, los cualescontendrn los siguientes elementos:el relieve de alguno de los personajesrepresentativos de la Independenciao de la Revolucin Mexicana, sunombre, el valor de la moneda, el aode acuacin, la leyenda Mxico2010 y la inscripcin Bicentenariode la Independencia o Centenariode la Revolucin segn corresponda.Se acuarn y se pondrn encirculacin diecinueve monedasdiferentes alusivas a hroes de laIndependencia y dieciocho relativasa figuras de la Revolucin. As, laserie tendr en total treinta y sietepiezas que la Casa de Moneda deMxico acuar entre los aos2008 y 2010.


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CONDUSEF RESPONDEHay varias alternativas. Una es mediante los bancos,otra con las Sofoles, adems de las empresas privadas,

algunas llamadas Autofinanciamientos, que ya no en-

tran en el mbito legal de la Condusef.

ltimamente el crdito para vivienda que ms se ha

popularizado es a travs de las Sofoles, instituciones fi-

nancieras autorizadas por la SHCP, y cuyo objetivo es

otorgar crditos o financiamiento para diversas activida-

des. Asimismo, esta es una buena opcin para adquirirvivienda popular, y para quienes, en muchos casos, re-

presentan la nica fuente de financiamiento dada las fa-

cilidades que otorgan para pagar.

Al igual que para otras actividades financieras, la

Condusef ha realizado un comparativo que le orienta

para decidir algunas opciones. El comparativo se bas

en variables como plazo, monto y tasa, considerando

que los pagos se cumplan puntualmente. Tambin hay

esquemas de pago con tasa variable y mixta. Busque en

http://portalif.condusef.gob.mx/condusefhipotecario/

index.php

Cul es la diferencia entrebanco y grupo financiero?

Puedo pagar la prima de miseguro despus de que se

venci la fecha?

Cmo puedo conseguir uncrdito hipotecario?

Enve sus [email protected]

01 800 999 80 80

x

0

El grupo financiero est constituido por lo menos con tres em-

presas: una aseguradora, un banco y una arrendadora o afian-

zadora, lo que hace que sus actividades sean mucho ms

amplias; en cambio, un banco legalmente es una institucin

de banca mltiple, en la cual se pueden realizar una serie de

operaciones como pedir tarjetas de crdito, solicitar un crdi-

to personal, crditos hipotecarios, abrir cuentas de cheques,

cuentas de ahorro, invertir en depsitos bancarios. Tambin

ofrece diversos servicios como cajas de seguridad, fideicomi-

sos, giros y rdenes de pago, depsito de ttulos en adminis-

tracin y avalos.

S, puede pagar la primera fraccin de la prima, si acord pa-

garla en partes, pero tiene que ser entre tres das naturales y

treinta das, tambin naturales, despus del vencimiento. En

caso contrario, el seguro se cancelar automticamente a las

doce horas del ltimo da de plazo.

Si se trata de un pago nico, tiene un plazo no mayor de

30 das naturales para liquidar el adeudo; esto mismo se apli-

ca cuando lo va a renovar.


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prospectiva


Integracin del Sistema Bancarioen Mxico. Impartida por el Lic.Jos Ral Vega Covarrubias. 2 demayo, 13:00 a 14:00 hrs. SedeAula Magna Jacinto Pallares en laFacultad de Derecho de la UNAM.

El Instituto Nacional de Estadstica yGeografa (INEGI), durante el mes de mayopublicar informacin de coyuntura paraapoyar sus decisiones en las siguientes fechas:

7 de mayo. ndice de conanza delconsumidor durante abril de 2009.

8 de mayo.Balanza comercial de Mxico(cifras revisadas) durante marzo de 2009.

11 de mayo. Indicador de la inversin ja bruta en Mxico durantefebrero de 2009.

18 de mayo.Indicadores de la actividad industrial durante marzo de 2009. 20 de mayo. Producto Interno Bruto a precios constantes durante el primer

trimestre de 2009. 21 de mayo.Indicadores del sector servicios durante marzo de 2009.

22 de mayo.Balanza comercial de Mxico (cifras oportunas) duranteabril de 2009.

26 de mayo.Indicadores de ocupacin y empleo (cifras oportunas) duranteabril de 2009.

27 de mayo.Indicador global de la actividad econmica durante marzo de 2009. 28 de mayo.Indicadores del sector manufacturero durante marzo de 2009.

Planeacin nanciera estratgica.Tecnolgico de Monterrey, CampusPuebla. Duracin 12 horas. Costo$2,900.00. Tel. +52 (81) 8358-2000, 01-800-836-25-832. Av.Eugenio Garza Sada 2501 Sur,Col. Tecnolgico, C.P. 64849,Monterrey, N.L.

Banco de Mxico realiza una difusin mensual deinformacin que es de su inters, en el mes de mayolo har en las siguientes fechas:

4 de mayo.Encuesta sobre las expectativas de losespecialistas en economa del sector privado.

8 de mayo. Evolucin del nanciamiento de lasempresas durante el trimestre enero-marzo del 2009.

15 de mayo. Anuncio de la decisin de polticamonetaria.

25 de mayo. Balanza de pagos del primer

trimestre de 2009. 29 de mayo.Agregados monetarios y actividad nanciera en abril

Nuevas Normas de InformacinFinanciera para 2009. 13 y 14de mayo. Instituto de ContadoresPblicos de Nuevo Len. Dirigidoa contadores, personal operativo yprofesionistas que deseen conocerinformacin de actualidad paramejorar su desempeo personal ylaboral, as como cualquier personainteresada en el tema. Costos:

$2,400.00 para estudiantes/maestros,$3,950 para no socios, $3,700 paraempleados de socio y $3,600.00 parasocios. Tel. +52 (81) 8347-0025,+52 (81) 8348-7163. Av. Justo Sierra322, Col. San Jemo, Monterrey, [email protected]

VIDEOCONFERENCIA DIFUSIN MENSUAL

PUBLICAR INFORMACIN

EVENTO

2 de mayo. 4 de mayo en adelante

7 de mayo en adelante

13 de mayo

TALLER22 de mayo.


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ara hacer frente a las exigencias de la vida diaria es

necesario tratar con muchas instituciones nancie-

ras de diferentes tipos: bancos, sofomes, sociedades

de inversin, aseguradoras Tambin tratamos con

instituciones no nancieras, como personas fsicas o

morales que ofrecen, distribuyen, venden, arriendan o conce-

den el uso o disfrute de bienes, productos y servicios, como las

casas de empeo, empresas de autonanciamiento, empresas

comerciales. Sabe usted qu servicios y productos puede con-

tratar en cada una?

P

Qu le daQu le dacada quincada quin?

HCTORCAMPOS


perspectiva


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INSTITUCIONES FINANCIERAS:

BancosSon las instituciones que captan los recursos

del pblico en el mercado nacional para poner-

los a disposicin de otras personas que hagan

crecer dichos recursos[1].

Servicios que pueden prestar[2]:

Recibir depsitos bancarios de dinero.

Otorgar prstamos o crditos, as como

expedir tarjetas de crdito.

Prestar el servicio de caja de seguridad.

Realizar pagos por cuenta del cliente.

Hacer avalos. Cabe aadir que stos tendrnla misma fuerza probatoria que los realizados

por el corredor pblico o perito.

[1]Artculo 2 de la Ley de Instituciones de Crdito.[2]Artculo 46 de la Ley de Instituciones de Crdito.[3]Artculo 1 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.[4]Artculo 34 de la Ley General de Instituciones y SociedadesMutualistas de Seguros.[5]Artculo 7 de la Ley General de Instituciones y SociedadesMutualistas de Seguros.[6]Artculo 18 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro.[7]Artculo 171 de la Ley del Mercado de Valores.[8]Artculo 5 de la ley de Sociedades de Inversin.[9]Artculo 15 de la Ley de Sociedades de Inversin.

Compaasaseguradoras

Empresas que se obligan a resarcir un dao o a

pagar una suma de dinero al verificarse la reali-

zacin del hecho previsto en el contrato de se-

guro, esto ser siempre a cambio del pago de

una prima[3].


Celebrar contratos de seguro en una o ms de

las siguientes operaciones: de vida, accidentes

y enfermedades y daos[5].

Administrar el dinero que por concepto de

indemnizacin les confen los asegurados o

beneficiarios.

Administrar el dinero que se derive de un con-

trato de seguro, relacionado con pensiones.

Otorgar prstamos o crditos.

Afore

Casas de bolsa

Entidades financieras que se dedican a administrar lascuentas individuales de los trabajadores, a fin de que

stos obtengan mayores rendimientos.


Abrir, administrar y operar cuentas individuales de

los trabajadores.

Pagar a las instituciones de seguros que el trabajador

o sus beneficiarios hayan elegido, para la contratacin

de rentas vitalicias o del seguro de sobrevivencia.

Emitir a los trabajadores afiliados, sin costo adicio-

nal, el salario base de cotizacin y el nmero de das

laborados declarados ante el IMSS para efecto delpago de cuotas.

Empresas que fungen como intermediarios

financieros entre las personas o empresas que desean

invertir u operar en el mercado de valores.


Colocar valores en el mercado de valores.

Comprar, vender y prestar valores.

Otorgar prstamos a los inversionistas para comprarvalores.

Administrar valores a nombre y por cuenta de

terceros.

Sociedades deinversin

Sociedades que tienen por objeto comprar y vender t-

tulos, valores y cualquier objeto de comercio, esto me-

diante el dinero que invierten los inversionistas, a fin de

que estos obtengan rendimientos en su inversin[8].Servicios que pueden prestar[9]:

Comprar, vender o invertir en ttulos, valores y cual-

quier objeto de comercio.

Prestar valores.

Comprar y vender acciones de dicha sociedad.



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Empresas comerciales

Casas de empeo

Autofinanciamientos

Sociedades que de manera habitual o peridicamente ofre-

cen, distribuyen, venden, rentan o conceden el uso y disfru-

te de bienes, productos y servicios[12].

Servicios que pueden prestar:

Ofrecen, distribuyen, venden, rentan o conceden el uso y

disfrute de bienes, productos y servicios.

Si tiene alguna duda o inconformidadderivada del servicio contratado con estasinstituciones presente su reclamacin ante

la Procuradura Federal del Consumidorcumpliendo con los requisitos establecidos en

la ley de la materia[15].

[12 ] Artculo 2, fraccin II de la Ley Federal de Proteccin al Consumidor.[13] Artculo 65 Bis de la Ley Federal de Proteccin al Consumidor.[14] Artculos del 63 al 63 QUINTUS de la Ley Federal de Proteccin alConsumidor.[15] Artculo 99 de la Ley Federal de Proteccin al Consumidor.

Otorgan prstamos a cambio de una garanta, como alha-

jas, coches, aparatos electrodomsticos, obligndose el

consumidor a restituir el dinero ms los intereses pacta-

dos en el contrato y en caso contrario la prenda garantiza

el cumplimiento de la obligacin[13].

Autofinanciamientos: es un sistema de comercializacin,

se trata de integrar grupos de consumidores que aportan

mensualmente a la cuenta de un fideicomiso una cantidad

determinada, esto acorde al plazo y monto contratado, di-

chas aportaciones son destinadas a la adquisicin de bienes

muebles, inmuebles o servicios; y son asignados a los con-

sumidores ya sea por sorteo, antigedad, puntaje, subasta,

o adjudicacin mnima[14].

INSTITUCIONESNO FINANCIERAS:Sofomes

Sociedades que de manera habitual y profesio-

nal otorgan crditos. Celebran tambin arren-damiento o factoraje financiero[10]. Existen

dos tipos de Sofomes: reguladas y no regula-

das. Las primeras son supervisadas por la Co-

misin Nacional Bancaria y de Valores y las

segundas por la Condusef.


Otorgar crditos.

Celebrar contratos de factoraje financiero.

Celebrar contratos de arrendamiento

financiero.

Casas de cambioOrganizaciones que realizan de forma habi-

tual operaciones de compra, venta y cambio

de billetes y monedas sean estas nacionales o

extranjeras[11].


Comprar, vender y cambiar divisas, es de-

cir billetes y piezas metlicas nacionales o

extranjeras.

Compra y venta de cheques de viajero deno-

minados en moneda extranjera.

[10]Artculo 87 B de la Ley General de Organizaciones y ActividadesAuxiliares del Crdito.[11]Artculo 82, fraccin I de la Ley General de Organizaciones y Activi-dades Auxiliares del Crdito.

En caso de duda o inconformidadrespecto del servicio o productocontratado con alguna de estasinstituciones acuda a la Condusef.

www.condusef.gob.mx


perspectiva


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sinergia

pinkm

art

COCOSETA

Tarjetascomerciales

btener un crdito al consumo permite

a una persona comprar ropa, calzado,

tiles escolares, artculos electrodo-

msticos y electrnicos, entre otros.

Al utilizar este crdito por un plazo

despus de la fecha lmite de pago, el consumidor

paga un determinado inters, y en caso de incumpli-

miento o retraso en el pago deber pagar adems in-tereses moratorios.

La forma comn de obtener un crdito por bancos

y establecimientos comerciales es mediante tarjetas.

En el caso de las tarjetas que ofrecen los establecimien-

tos pueden ser por un co-branding (apoyadas por ins-

tituciones nancieras) o con sus propios recursos; a

estas ltimas se les conoce como tarjetas comerciales.

O

Crdito al consumoEn trminos generales las fuentes de este tipo de

crdito son:

a) Bancaria: se otorga a travs de las tarjetas de

crdito bancarias.

b) No bancaria: tarjetas ofrecidas por los estableci-

mientos comerciales.

A la Procuradura Federal del Consumidor (Pro-

feco) le corresponde promover y proteger los de-rechos y cultura del consumidor y procurar la

equidad, certeza y seguridad jurdica en las relacio-

nes entre proveedores y consumidores.

As, de acuerdo con el artculo 5 de la Ley Fede-

ral de Proteccin al Consumidor quedan exceptua-

dos, entre otros, los servicios regulados por las leyes

nancieras que presten las instituciones y organiza-

ciones cuya supervisin o vigencia est a cargo de

las comisiones nacionales Bancarias y de Valores;

de Seguro de Finanzas; del Sistema de Ahorro para

el Retiro o de cualquier rgano de regulacin, desupervisin o de proteccin y defensa dependien-

te de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.

Ahora bien, durante los ltimos nueve aos se ha

incrementado el crdito al consumo, de acuerdo con

informacin del Banco de Mxico.

CRDITO AL CONSUMO(miles de millones de pesos constantes de marzo de 2009)

Fuente: Elaboracin Profeco con datos de Banco de Mxico

ROBERTOBELLO SALCEDO*

Otra opcin para comprar

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

598

1,751

Crdito al consumo

Crdito al consumo o bancario

Crdito al consumo o no bancario

1,153

0

500

1000

1500

2000

*Roberto Bello Salcedo es Director General de Estudios sobre Consumo de la Profeco


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sinergia


Crdito comercial

Los crditosa pagos fijos

Al solicitaruna tarjeta comercial

Financiamiento al alzaLas tarjetas de crdito comerciales son un

mecanismo de crdito nanciado por el es-

tablecimiento comercial que la otorga. Coneste tipo de crdito el usuario paga, al igual

que con el bancario, una comisin por aper-

tura, un determinado inters por el monto

nanciado y en caso de no cubrir el pago m-

nimo requerido pagar intereses moratorios,

entre otros.

Algunas tiendas que ofrecen tarjetas co-

merciales propias son Liverpool, El Palacio

de Hierro, Sears, C & A Modas, Sanborns,

Coppel, y Mixup, entre otras.

Para fortalecer el poder de decisin de los con-

sumidores, el programa Quin es Quin en

Crditos a Pagos Fijos en el sitio institucio-

nal de Profeco www.profeco.gob.mx informa

sobre el costo anual total (CAT) de crditos a

pagos jos de electrodomsticos y lnea blan-

ca que otorgan establecimientos comerciales.

Cada bimestre se publican en promedio

642 crditos en poco ms de 40 cadenas co-

merciales y en ms de 150 establecimientos de

27 ciudades.

Para mantener informados a los consumi-

dores Profeco tambin cuenta con el boletn

electrnico gratuito Brjula de compra, en

el que publica semanalmente informacin de

anlisis de precios, estudios comparativos y ar-

tculos relacionados con el consumo. El bole-

tn cuenta con ms de 24 mil receptores. En

l, usted encontrar la seccin de Finanzas fa-

miliares, que incluye formatos para una mejor

administracin del gasto.

Se debe informar sobre la periodicidad de pago, la

tasa de inters, los costos adicionales de apertura de

cuenta, comisiones, anualidades y penalizaciones

por rezago de pagos, entre otros. Antes de rmar el contrato leer detenidamente cada

una de sus clusulas.

Es necesario hacer uso racional de la tarjeta.

Aprovechar las promociones y descuentos para

comprar lo verdaderamente necesario.

En medida de lo posible, pagar el total antes del

cierre mensual y evitar as el pago de intereses.

Segn el Banco de Mxico, el crdito al consumo de

establecimientos comerciales a pesos constantes de

marzo de 2009, pas de 45 mil millones de pesos en2000 a 143 mil millones en 2008, lo que represent

un incremento de 217.8%

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

45

62

8895

107

127

156 155143

CRDITO CON TARJETAS NO BANCARIAS(miles de millones de pesos constantes de marzo de 2009)

Fuente: Elaboracin Profeco con datos de Banco de Mxico

A n de tomar decisiones de compra informadas esimportante que el cliente conozca el CAT, escoger el

crdito que mejor se adapte a su presupuesto.

A comparar costos

De acuerdo con la metodologa establecidapor el Banco de Mxico en la Circular 15/2007,

en el sitio www.banxico.org.mx se puede utilizar laCalculadora del CAT para tarjeta de crdito.


17/51


La informacin de todos los programas yherramientas est disponible tanto en el

sitio institucional de Profeco en Internet:www.profeco.gob.mx

como en el Telfono del Consumidor5568 8722 en el DF y rea metropolitanao en el 01800 468 8722 en el resto del pas.

Caractersticasy costos

Temas relacionadosPara ms informacin sobre tarjetas comerciales

y sus caractersticas se pueden consultar en los si-

guientes artculos disponibles en el boletn Brju-la de compra.

Dinero plstico:las tarjetas comerciales del de ju-

nio de 2007.

Crdito a pagos jos(24 de septiembre de 2007).

El costo de pagar poco a poco:Crdito a pagos -

jos (23 de abril de 2007).

Para comprar sin dolor: Compras de contado y a

crdito (22 de mayo de 2006).

A n de conocer las caractersticas del crdito

con tarjetas comerciales, en abril de 2009, per-sonal de la Direccin General de Estudios so-

bre Consumo (DGEC) de Profeco visit, como

lo hara cualquier consumidor, siete estableci-

mientos comerciales en el rea metropolitana

de la Ciudad de Mxico.

Es recomendable que el consumidor que

vaya adquirir una tarjeta comercial compare el

costo anual total (CAT), el cual anualiza la to-

talidad de los costos inherentes al crdito, y sir-

ve para efectos informativos y comparativos.

Con el CAT es posible comparar el costo -nanciero de crditos de diferentes plazos o pe-

riodicidades y as poder elegir el plan que ms

le convenga.

El promedio del CAT entre tiendas es de

59.6%. El ms bajo se observa en Coppel y el

ms alto en C & A Modas, mientras que Liver-

pool, Sanborns y Mixup son similares.

Los establecimientos visitados no cobran a

los consumidores comisin por apertura ni por

anualidad:

Finalmente y a manera de referencia, la tasa de inters anual que cobran va de 28.1% a 71.0%, es decir una diferencia

de 42.9 puntos entre establecimientos. El promedio de la tasa de inters es de 3.9% mensual.

TASA DE INTERS POR EL USO DE CRDITO EN ESTABLECIMIENTO QUE EMITEN TARJETAS PROPIAS

Establecimiento/

Costos

Tasa de inters

mensual

Tasa de inters

anual

Costo Anual Total

(CAT)

C & A Modas%

5.9

71.0

99.3

Liverpool%

4.0

48.2

56.1

Palacio de Hierro%

3.9

46.6

58.0

Sanborns%

3.8

45.8

56.7

Sears%

3.9

47.2

58.9

Coppel%

2.3

28.1

32.0

Mixup%

3.5

41.9

56.2

Nota 1:Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de inters anual ni mensualen forma clara, por lo que stas se calcularon de acuerdo con el Costo Anual

Total que reportan. Slo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionaron la tasade inters anual.Nota 2:Esta seleccin de precios, servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria.Esto es, no tome este artculo como una serie de recomendaciones de consumo.La informacin presentada es de carcter estrictamente informativo. Con base en

el Artculo 44 de la Ley Federal de Proteccin al Consumidor, los resultados de lasinvestigaciones, encuestas y monitoreos emitidos por la Procuradura Federal delConsumidor no podrn ser utilizados por las empresas o proveedores con finespublicitarios o comerciales.Fuente:Informacin recabada directamente en los establecimientos y sus sitios deinternet el 6 de abril de 2009 por la Direccin General de Estudios sobreConsumo, Profeco, por lo que a la fecha de publicacin de este artculo pudohaber cambiado.


18/51


primer plano

No son un banco, ni

una aseguradora. Son

instituciones que se dedican

a administrar e invertir los

recursos depositados

en la cuenta individual

de los trabajadores y tienenel objetivo de ofrecer

al trabajador una pensin

en el momento de su retiro.

HUMBERTO DAZA

af o

r e

$


19/51


Qu es una Afore?Es una Administradora de Fondos para el Retiro. Son em-presas financieras autorizadas por la Secretara de Hacien-da y Crdito Pblico y supervisadas por la Comisin Nacional

del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Se encargande administrar e invertir los ahorros para el retiro de los

trabajadores.A partir de agosto de 2005, puede hacer uso de

ellas cualquier trabajador, ya sea servidor pblico fe-deral, estatal o municipal, independiente o por cuen-

ta propia.

Segn la Consar, al cierre defebrero de 2009

las Afores administraban

39.11 millonesde cuentas individuales

con recursos por

$915,878.55millones de pesos.

La subcuenta deRetiro, Cesantay Vejez (RCV)Aqu se depositan cuo-

tas y aportaciones delpatrn, del gobierno fe-

deral y del trabajador en la siguienteproporcin:

1. Patrn: el 2% del salariobase de cotizacin por con-cepto de Retiro y el 3.15%para Cesanta en Edad Avan-zada y Vejez. Se realizan demanera bimestral.

2. Gobierno:el 0.225% del sa-

lario base de cotizacin por Cesantaen Edad Avanzada y Vejez de manerabimestral y una cantidad equivalen-te al 5.5% del salario mnimo gene-ral para el D.F., por cada da cotizado,por concepto de cuota social.

3. Trabajador:el 1.125% sobre elsalario base de cotizacin de mane-ra bimestral.

La Subcuenta deAportaciones VoluntariasEn ella se depositan los recursos que eltrabajador o patrn ahorran voluntaria-mente, para aumentar los ahorros deltrabajador a la hora de su pensin. El

trabajador puede realizar estas aporta-ciones de forma personal (depositando directa-mente en ventanilla), a travs de su patrn (condescuentos a la nmina) o en algunos casos vainternet.

Es la cuenta personal de cada trabajador administrada por la

Afore. En sta se acumulan las cuotas y aportaciones querealizan:

La cuenta

individual estconformadapor cuatrosub-cuentas:

Qu es la cuenta individual?

1. El patrn. 2. El gobierno. 3. El trabajador.

Retiro, Cesanta

y Vejez (RCV).AportacionesVoluntarias.

Aportaciones

Complementarias.

Vivienda.

2

La subcuenta de vivienda

Subcuenta en la que nicamente el patrn rea-liza aportaciones que equivalen al 5% sobreel salario base de cotizacin (bimestral).Estos recursos son canalizados al Infona-vit a travs del Fondo Nacional de la Vi-vienda. La Afore slo lleva el registro de

dichos recursos, que aparecen en el estado de cuenta.

1

3

4

4

5

5CONSULTELASECCINABCDELUSUARIO


20/51


primer plano

Por qu debo elegiruna Afore?Cada Afore puede otorgar dife-rentes rendimientos y cobrar di-ferentes comisiones. Tenga en

cuenta que el ahorro que acumule dependerdel salario que perciba, de las comisiones quecobre la Afore y de los rendimientos que ge-

nere su ahorro.

Qu pasa si no meregistro en una Afore?No podr corroborar que susdatos personales estn correc-tos, y no recibir estados de

cuenta. Finalmente, tampoco podr verificarsu saldo.

Qu debo tomar en cuentapara elegir Afore?Comisiones:es el cobro que realizan las Afores por ad-ministrar la cuenta individual. (Existen diferencias im-portantes entre lo que cobra una y otra Afore).

Rendimientos:son las ganancias que se obtienen porel manejo de los recursos (entre una Afore

y otra hay diferencias dependiendo en qu invierten).Servicios: cada Afore ofrece servicios adicionales,

por ejemplo enviarle ms estados de cuenta, o ms op-ciones para consultar su saldo.

Es importante destacar que con las modificaciones a laLey del SAR ahora se compara a las Afores con base en el Ren-dimiento Neto.

77

8

8

9

9

Cules son las funciones de las Afore?

Abrir,administrar yoperar las

cuentas individuales.

Proporcionar

materialinformativosobre el SAR.

Invertir los recursosen alternativas deahorro seguras,

procurando obtener elmayor rendimiento posible.

Contar conuna UnidadEspecializadade Atencin al

Pblico para atenderquejas y reclamaciones.

Efectuar los

traspasos derecursos SAR92-97 a tu cuentaindividual.

Proporcionartepor lo menos 2estados de

cuenta al ao.

Tramitar retirosparciales pordesempleo omatrimonio.

Tramitar retiros

totales.

Llevar elregistro de losrecursos

correspondientes a lasubcuenta de vivienda.

6


21/51


QU ES EL RENDIMIENTO NETO?Es el rendimiento que ofrece la Afore menos la comisin que cobra por administrar los recursos.

NDICE DE RENDIMIENTO NETO

(Cifras al cierre de febrero de 2009)

Afirme Bajo

Ahorra Ahora

Argos

Azteca

Banamex

Bancomer

Banorte Generali

Copel

HSBC

Inbursa

ING

Invercap

Ixe

Metlife

Principal

Profuturo GNP

Scotia

XXI

R%1

7.59

5.59

7.03

5.99

7.78

6.57

4.41

7.41

7.55

7.96

7.89

3.82

7.97

6.31

7.21

5.80

9.65

7.28

C% 2

1.70

1.94

1.17

1.96

1.84

1.47

1.71

3.30

1.77

1.18

1.74

1.93

1.83

1.89

1.94

1.92

1.88

1.45

RN%3

5.89

3.65

5.86

4.03

5.94

5.10

2.70

4.11

5.78

6.78

6.15

1.89

6.14

4.42

5.27

3.88

7.77

5.83

R% 1

6.23

1.76

6.11

4.87

4.83

3.77

4.49

6.64

5.63

7.10

5.37

0.93

3.65

4.19

4.96

4.80

5.28

5.70

RN%3

4.53

-0.18

4.94

2.91

2.99

2.30

2.78

3.34

3.86

5.92

3.63

-1.00

1.82

2.30

3.02

2.88

3.40

4.25

R% 1

5.93

1.40

5.95

4.41

3.99

3.10

2.89

6.15

5.36

6.80

4.58

-0.74

3.66

3.40

4.15

4.71

4.46

4.93

RN%3

4.23

-0.54

4.78

2.45

2.15

1.63

1.18

2.85

3.59

5.62

2.84

-2.67

1.83

1.51

2.21

2.79

2.58

3.48

R% 1

5.48

0.48

5.81

4.85

3.08

2.21

2.86

6.05

4.97

6.14

3.73

-1.49

2.81

2.80

3.29

3.73

3.98

4.19

RN%3

3.78

-1.46

4.64

2.89

1.24

0.74

1.15

2.75

3.20

4.96

1.99

-3.42

0.98

0.91

1.35

1.81

2.10

2.74

R% 1

5.80

0.90

5.41

3.78

2.25

1.47

2.67

5.39

4.75

5.81

3.00

-2.42

2.53

2.45

2.38

1.77

3.83

3.35

RN% 3

4.10

-1.04

4.24

1.82

0.41

0.00

0.96

2.09

2.98

4.63

1.26

-4.35

0.70

0.56

0.44

-0.15

1.95

1.90

1/ Rendimiento bruto de los ltimos 36 meses al 27 de febrero de 2009

2/ La Comisin Vigente es igual para las cinco Siefores.3/ El rendimiento Neto resulta de la resta del rendimiento menos la comisin.Fuente: CONSAR

10

AFORES SB1 SB2 SB3 SB4 SB5


22/51


primer plano

Cmo me registro en una Afore?

Debe acudir a las oficinas de la Administradorao solicitar por telfono los servicios de unagente promotor de la Afore parainiciar los trmites. ste le deberproporcionar un formatodonde aparecen todas lascomisiones que cobran ylos rendimientos que

dan las Afores. Asusted sabr qu opcinle conviene ms. Si nola firma, la solicitud de

registro no ser vlida.

Adems, usted deber presentar anexo al contratode administracin de fondos para el retiro:

*Original y copia simple

de una identificacin con fotografa.

*Original y copia

simple del Acta de

nacimiento o

constancia de

CURP.

*El NSS (nmero de seguro social)

a 11 posiciones, mismo que podr corroborar

en cualquier documento emitido por

el Seguro Social.

Nombre

Direccin

Folio

Claveelectoral

Curp

Estado

Cmo retiro los recursosde mi cuenta?Para saber en qu casos se encuentra pri-mero revise su resolucin de pensin (que

puede obtener en el IMSS) y dependien-do de la opcin en que se encuentre, podr disponer delos recursos:

a) Si obtuvo una pensin por la Ley del Seguro So-cial de 1973:podr disponer de los recursos de Retiroy Vivienda 92, en una sola exhibicin y el 2% del saldoacumulado en la RCV. Todo lo acumulado en el NuevoSistema de Pensiones, incluyendo lo de la vivienda, ser

entregado al IMSS para que le sigan pa-gando su pensin.

Cuando usted haya adquirido una

pensin en funcin de un plan depensiones establecido por su patrn

o derivado de contratacin colectiva, podr disponer deltotal de los recursos de su cuenta individual.

Si no se encuentra registrado el plan de pensiones, no po-dr disponer de sus recursos hasta que su patrn lo registre.

b)Si obtuvo una pensin por la Ley del Seguro Social1997:podr disponer de los recursos de Retiro y Vivienda92 en una sola exhibicin y el saldo de la RCV y Vivienda97 ser utilizado para contratar una pensin ya sea a tra-vs de una Aseguradora o con la misma Afore.

c) Si obtuvo del IMSS una negativa de pensin:podr disponer del total de sus recursos por RCV y Vi-vienda 97 en una sola exhibicin. Para disponer delos recursos de Retiro y Vivienda 92 debers tener 65aos de edad cumplidos.

En todos los casos, se deber anexar a la solicitud de re-

tiro, la resolucin de la pensin, una identificacin oficialcon fotografa y un estado de cuenta.

11

212


23/51


Qu es una Siefore?Una Siefore es una Sociedad de Inversin Especializadaen Fondos para el Retiro. Tiene por objeto invertir los re-cursos de la RCV y dado el caso, las Aportaciones Com-

plementarias de Retiro y las Aportaciones Voluntarias.A partir del 28 de marzo de 2008, los ahorros de los trabajadores sedepositan en la Siefore que les corresponda de acuerdo a su edad deltrabajador.

Dentro de su propia Afore, usted puede transferir sus ahorros de unaSiefore a otra, siempre que esta ltima invierta los recursos de trabaja-dores de igual o mayor edad.

Cundo me puedopensionar?Si usted es trabajador inscrito enel IMSS, tiene varias opciones:

Si se inscribi antes del 1 dejulio de 1997, puede pensionarse ya sea bajoel rgimen de la Ley del Seguro Social del 73,o bien, por la Ley del 97; Si es bajo la Leydel 73 la principal diferencia es que debe ha-ber cotizado 500 semanas, tener mnimo 60aos (cesanta en edad avanzada) o tener 65aos, para el caso de vejez. Si es la del 97 seretiran todos los recursos que se acumularonen la Afore.

Si se inscribi despus del 1 de julio de

1997, debe cumplir con alguno de los requisitos:*Contar con un mnimo de 1,250 semanascotizadas.

*Tener 60 65 aos de edad.

SIEFORE Rango de edad de trabajadores

SB1 56 aos o ms

SB2 De 46 a 55 aos, cuando se autorice la SB3



SB5 Menos de 27

313 414

Debe haber transcurrido unao de permanencia en suactual Afore, o antes delao, siempre y cuando laAfore a la que se quierecambiar tenga un mayor

rendimiento neto:

Cmo mecambio de Afore?

1

2

3

4

5

01-800

www.e-sar.com.mx.

debe identificarse

solicitud de traspaso

La nueva Afore deber proporcionarle un documento de

Rendimiento Neto

deber enviarle a tu domicilio laconstancia de traspaso

No.deagente0000000001

NombreEmpresaFirma

Nombre

Direcci

n

Folio

Clavee

lectora

l

Curp

Estado

IFE

515


24/51


primer plano

Medidas de emergenciaAnte las situaciones como el desempleo y el matrimonio, usted puedehacer uso de los recursos ahorrados para el retiro en forma parcial:

Como requisito para ambas opciones es importante tener

al menos 3 aos de cotizar en el SAR 97 y saber queslo puede tener acceso a este retiro cada 5 aos.Para realizar este trmite en el esquema vigente y en elpropuesto por el Ejecutivo, es necesario acudir al IMSSpor la Certificacin de Baja del trabajador desempleadoque se otorga a partir del da 46 de desempleo, ypresentarse en la Afore para solicitar sus recursos.

A inicios de 2009 el Gobierno Federal present una iniciativa al H. Congreso de la Uninen la cual considera un incremento en el monto de los recursos de las cuentas individualesdel SAR para que pueda ser utilizado por trabajadores en situacin de desempleo.En Proteja su dinerole presentamos el esquema vigente para el retiro por desempleo ylas vas que presenta dicha iniciativa:

a) 75 dasde su Salario Base deCotizacin (SBC) de las ltimas 250semanas o

b) 10%del saldo de la subcuentade Retiro, Cesanta y Vejez (RCV)

POR DESEMPLEO

Como requisito es importante tener almenos 5 aos de cotizar en el SAR 97

y saber que slo puede tener acceso aeste retiro cada 5 aos.

1.

Lo que resulte menor entre:

Esquemavigente

a) 90 dasde su Salario Base de

Cotizacin(SBC) de las ltimas250 semanas

b) 11.5%del saldo de la subcuentade RCV (Retiro, Cesanta y Vejez)

En esta va el monto al que se tienederecho a retirar es dividido en

6 mensualidades,que son suspendidasen caso de ser dado de alta en el IMSS

antes de terminar ese perodo.

Si su cuenta individual tiene al menos 3

aosy tiene un mnimo de 12bimestresde cotizacin, puede retirar30 dasde su SBC con un tope de 10

salarios mnimos.En esta va el monto al que

se tiene derecho se puede retiraren una sola exhibicin.

Si su cuenta individual tiene5 aos o ms, lo que resulte

menor entre:

2.

Esquemapropuesto

NADIA GABRIELA MRQUEZ


25/51


El Salario Base de Cotizacin es el salario diario integrado, con l, quedaregistrado un trabajador ante el IMSS:

Para conocer el monto de lo que puede retirar slo debe multiplicar los das a los que tengaderecho en cualquiera de los dos esquemas por el SBC por 90. As podr tener previamentea su solicitud en la Afore, el monto que tiene derecho a retirar, todo esto cumpliendo conlos requisitos necesarios para hacerlo. Tambin podr tener la certeza de que el monto quela Afore le proporcione sea el indicado.

SAQUE CUENTAS:NOSOTROS LE AYUDAMOS!

Si necesita ayuda para los gastos de matrimonio, usted puede realizar unretiro de 30 das de salario mnimo vigente en el D.F. (actualmente es de55 pesos) a la fecha de la celebracin del matrimonio, siempre y cuandotenga como mnimo 150 semanas cotizadas en la subcuenta de retiro,cesanta y vejez. Estos recursos provendrn de la Cuota Social que debertener recursos suficientes para este retiro. Esta prestacin se da solamenteuna vez en su vida laboral.

Como requisito debe contar con laResolucin de Ayuda para Gastos deMatrimonio, trmite que se realiza antel IMSS. Una vez que usted tenga laResolucin de Ayuda podr acudir a laAfore a solicitar sus recursos.

RETIRO POR MATRIMONIO

OJO:Si usted ya celebr su matrimonio hace algunos aos, tambin podracceder a la Ayuda para Gastos de Matrimonio ya que esta prestacin novence. La cantidad que pueda retirar, depender de la fecha de celebracin desu matrimonio. Como requisito, el matrimonio debe haber sido celebrado apartir del 1 de julio de 1997.

Fuente: investigacin Condusef

ste ser la base para

determinar el monto de lascuotas obrero patronales a

cargo del patrn y, porende la base para el clculo

de las prestaciones endinero a que tiene derecho

el trabajador o susbeneficiarios legales:

Usted puede calcular suSalario Base de Cotizacinpara conocer el monto de

lo que puede retirar:

Tenga con usted todos losconceptos y montos querecibe de percepciones

mensuales (cuota mensual,gratificaciones, habitacin,

primas, comisiones).

CONCEPTO

Sueldo mensual

Ayuda de transporte

Prima de antigedad

Compensacin por desarrollo y capacitacin

SUMA

Divida la suma entre 30 para sacar el monto diario

Salario Base de Cotizacin

5,600.00

300.00

50.00

600.00

6,550.00

6,550.00/30

218.33

MONTO


26/51


primer plano

Encuesta de Calidad en el ServicioDe acuerdo con los resultados de la Quinta Encuesta Nacional sobre Calidad en el Servicio a Clientes de las Afores, reali-zada por Berumen y Asociados, ocho de cada diez clientes cambian de Afore en busca de una mejora en las comisiones,en el rendimiento y en el servicio.

En el ejercicio participaron las 17 Afores afiliadas a la Asociacin Mexicana de Administradoras de Fondos para el Re-tiro (Amafore) y se logr encuestar a 2,864 clientes de todo el pas. Se desprenden los siguientes resultados:

La CONSAR regula a las Afores

Establece las reglas paraque el Sistema de Ahorropara el Retiro (SAR) fun-cione adecuadamente.

Vigila adecadamente que se resguarden debi-damente los recursos de los trabajadores.Se asegura de que brinden la informacin re-querida para los trabajadores (que le enven

su estado de cuenta por lo menos dos vecespor ao, por ejemplo).Est facultada para imponer multas a las Afo-res y sanciones a los empleados de stas encaso de algun incumplimiento.Con todo ello, se asegura no slo de que elSAR funcione sino de que los derechos de lostrabajadores son respetados por las Afores.

Despus de cinco encuestas, la calidad delservicio en los Centros de Atencin Telefni-ca de las Afore se increment de 85% a 95%.

El sector Afore se ubica como lder en ca-lidad en el servicio respecto a mediciones si-milares hechas en otros segmentos del sector

financiero como son las Instituciones de Se-guros (Gastos Mdicos Mayores con el 86.4y Seguro de Automvil con el 74.9) y Buroesde Crdito (81.0).

Por Afore participante, a nivel nacional elprimer lugar correspondi a ING Afore con97.7 puntos. Afore Bancomer obtuvo una ca-lificacin muy cercana: 97.2 puntos. El lti-mo sitio se ubic Afirme Bajo Afore con 84.2puntos.

Para ms informacin consulte:www.condusef.gob.mxwww.consar.gob.mxSARTEL 01800-50-00-747 (sin costo)

El margen entre la calificacin ms alta ybaja muestra reas de oportunidad:

a) Bajar los tiempos de desahogo con res-pecto a los principales problemas planteadospor los usuarios; as como los tiempos en laentrega de estados de cuenta y en las correc-ciones de datos generales, ya que se registra-

ron Afores que tardan en promedio diez daspara realizar dichos trmites.

b) Revisar la capacidad de respuesta de laslneas telefnicas a disposicin de los clientesen los Centros de Atencin Telefnica, ya queuno de cada tres clientes encuestados propu-so dicha mejora en el servicio.

c) Mejorar la entrega de los estados decuenta (9% de los clientes), ms difusin deinformacin sobre las Afore (8% de los en-trevistados) y dar respuesta a las inconformi-dades planteadas por los clientes (6% de los

encuestados).97.7

97.2

84.2

LAS MEJOR CALIFICADAS

LA PEOR CALIFICADAComisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro


27/51

25MAYO 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mxcondusef.gwww.

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28/51

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Sociedadesde

inversinwww.condusef.gob.mx26 PROTEJA SU DINERO MAYO 2009


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tendencias

Estos cuatro tipos de sociedades de inversin tienen estrategias propias

de acuerdo al tipo de inversiones que realizan, por lo que adicionalmente

a la razn social es muy comn encontrarse subclasicaciones como:

especializada, de cobertura, indizada al IPC, etc.

Cabe mencionar que las sociedades de inversin en instrumentos dedeuda y las de renta variable son burstiles, es decir, usted puede comprar

y vender dentro de procedimientos conectados con la bolsa de valores para

proporcionar liquidez, mientras que las sociedades de inversin de capitales

y de objeto limitado pueden no ser negociadas dentro de la bolsa de valores

lo cual disminuye su liquidez, por lo que debe vericar esta situacin para

tomarla en cuenta al invertir.

Administracin profesional: es posible que usted no tenga la habilidad

para invertir y dar seguimiento al comportamiento de los mercados en la

bolsa de valores, por lo que est dispuesto a que se cubran los costos que

incurre la sociedad de inversin por una administracin profesional paraque se haga por usted.

Tericamente al menos, sus ganancias deberan ser mejores porque

su inversin est siendo administrada por profesionales en el manejo de

carteras de valores. Sin embargo, al igual que en las casas de bolsa no se

puede garantizar un rendimiento.

Diversicacin:cuando la sociedad de inversin rene el dinero de todos

sus socios inversionistas acumula un elevado monto de capital, lo cual le

posibilita negociar una gran variedad de acciones u otros activos, a diferencia

de un pequeo inversionista que slo podra invertir en poca diversidad

si es que no se ve limitado a un solo instrumento. Cuando la sociedadde inversin coloca el dinero de esta forma (diversicndolo) se reduce el

riesgo de que un instrumento disminuya su precio afectando el valor total

del portafolio(1) de la sociedad de inversin.

Si su consejero (nanciero o independiente) le recomienda que

diversique sus inversiones en varias sociedades de inversin, asegrese

que el portafolio(1) est verdaderamente diversicado. No es bueno, por

ejemplo, colocar su dinero en tres sociedades de inversin exactamente

con la misma estrategia de inversin. El resultado ser que su dinero est

invertido bsicamente en las mismas compaas o propiedades en los tres

fondos. Esa no es una verdadera diversicacin.

Menor costo de entrada al mercado de valores: puede iniciar su inversin

desde montos relativamente bajos (por ejemplo $1,000), que, si fueran

invertidos directamente en acciones o instrumentos de deuda no seran

posibles por los montos mnimos de inversin o bien tendran cuotas y

comisiones relativamente altas en proporcin por las operaciones. Tambin

es posible desarrollar un plan de ahorros, invirtiendo montos relativamente

bajos en la sociedad de forma regular.

La sociedad para

invertir obtiene eldinero vendiendo

al inversionista

acciones

representativas de

su capital, con lo que

el inversionista se

vuelve socio y puede

participar en las

ganancias y prdidas

que generen las

inversiones que

realiza la sociedad.

1.

2.

3.


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La sociedad de

inversin es tan

buena como los

activos en queinvierte

El propsito

de diversificar

la cartera es

distribuir el riesgo

en diferentes

emisoras

Mnimo seguimiento de las inversiones: la sociedad de inversin (y

los organismos que le prestan servicios) son responsables de evaluar los

instrumentos en que est invertido el dinero de los inversionistas y tomar

decisiones, de forma que emite una serie de reportes a las autoridades,

incluyendo un precio diario, y peridicamente publica informacin sobreel portafolio y su calicacin; adems del estado de cuenta mensual que

debe enviar al cliente inversionista.

De modo que usted puede leer esta informacin de la sociedad de

inversin, en lugar de leer la informacin de todos los instrumentos en

que est invertido el dinero de la sociedad de inversin. Su contacto con la

sociedad de inversin es la entidad con quien rma el contrato y es quien

compra, vende y distribuye las acciones que usted posee.

ASPECTOS A TOMAR EN CUENTA Y LOS RIESGOS:

La sociedad de inversin es tan buena como los activos en que invierte:por ejemplo, si la sociedad invierte en acciones entonces una cada en

el precio de stas signica que el precio de los ttulos de la sociedad de

inversin bajarn, al reconocer esta baja en el valor de sus activos, en el

porcentaje que representan del portafolio total.

Invertir a travs de sociedades de inversin no cambia los principios

bsicos de inversin sobre certidumbre, rendimiento y riesgo; por eso

es importante que escojas una sociedad de inversin cuya estrategia de

portafolio sea acorde a tus necesidades (revisa el prospecto de informacin

al pblico inversionista).

2. Diversicar puede signicar que las utilidades se diluyan:igual que encualquier estrategia de diversicacin, existe la desventaja que las utilidades

se diluyen, como lo hacen las prdidas. Si una compaa en particular

es muy exitosa (sus acciones suben), su resultado global en el portafolio

puede ser frenado por aquellas otras compaas (acciones) en que invirti la

sociedad y que no fueron exitosas.

3. Usted no controla las inversiones:igual que en un contrato discrecional con

una casa de bolsa, en un fondo de inversin usted no decide qu instrumentos

comprar o vender y tampoco cundo; la encargada de manejar el portafolio es la

sociedad de inversin de acuerdo a los parmetros indicados en el prospecto de

informacin al pblico inversionista.Esto antes se mencion como una ventaja pero tambin tiene sus

desventajas, como el depender de los aciertos y atenerse a los errores de otros,

o tener que aceptar esos criterios con sus consecuencias; estos inconvenientes

se minimizan eligiendo adecuadamente la sociedad de inversin en que

desea invertir a travs del prospecto, es decir limitando el riesgo en que

incurrir el fondo en sus operaciones de acuerdo al perl que se seale.

4.

1.

2.

3.


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tendencias

Los lmites de su facultad de decisin son: compra

o vender las acciones de la sociedad de inversin de

acuerdo a sus necesidades, pero respetando los plazos

y montos mnimos, y cambiarse entre diferentes

sociedades de inversin de acuerdo a perfil deriesgo que elija.

Tambin puede darse que el equipo que trabaja

para la sociedad de inversin cambie, lo cual puede

impactar en el desempeo de la operadora y sus

sociedades. Algunas veces, un equipo completo de

anlisis puede cambiarse, lo cual puede hacer que el

rendimiento pasado de una sociedad de inversin sea

un indicador equivocado de su futuro desempeo.

Su consejero debe ser capaz de informarle si el

equipo que est a cargo de la sociedad de inversin

es estable o no.El desempeo pasado no garantiza eldesempeo futuro

Algunas sociedades de inversin pueden ser caras:

las cuotas y comisiones pueden pesar rpidamente, por

lo que debe vericarlas antes de invertir. La mayora

de las entidades que distribuyen las acciones de la

sociedad de inversin cobran cuotas por la custodia y

administracin de sus acciones del fondo, pero pueden

aplicarse otro tipo de comisiones anuales o bien las

bsicas por entrar y salir de la sociedad de inversin

(compraventa de las acciones), lo que reduce elrendimiento o la inversin.

La regulacin actual prohbe el cobro de

comisiones por la compraventa de acciones de

sociedades en instrumentos de deuda, y las limita

hasta 1.7% sobre el monto de la operacin en el caso

de las de renta variable.

Las comisiones que se cobran por ingresar se

disminuyen de su inversin inicial, lo cual puede

afectar el redimiendo a largo plazo de su inversin. Al

igual que las comisiones por salir o las cuotas pueden

afectar la ganancia al restarse de sus rendimientos.(1) Se le llama portafolio o cartera a la combinacin

de todos los instrumentos que maneja como activos

la sociedad de inversin: efectivo, pagars, acciones

y otros activos. El propsito de diversificar la cartera

es distribuir el riesgo en diferentes emisoras y as no

poner todos los huevos en una sola canasta.

Para seleccionar una sociedad de inversin, es

recomendable atender los siguientes aspectos:

1. Defina sus necesidades: asegrese de haberpensado lo que pretende alcanzar financieramente yqu tan pronto desea alcanzarlo. Considere el tipo deriesgo que est dispuesto a tomar.

2. Pregunte a su alrededor: a sus amigos, colegas,su contador u otros consejeros profesionales.

3. Obtenga asesora si es necesario: puede hacer

su propia seleccin sin la necesidad de un consejerofinanciero o independiente.

4. Verifique que la operadora de la sociedadde inversin est autorizada: una operadora desociedades de inversin, sea casa de bolsa, banco oindependiente, debe estar autorizada por la CNBV.

5. Verifique que la sociedad de inversin estautorizada: a su vez una sociedad de inversin tambindebe estar autorizada por la CNBV y registrada con la

Condusef. Tambin tendr autorizado un rgimen deinversin de acuerdo al tipo de sociedad y al prospectoque tenga registrados con la CNBV.

6. Lea el prospecto de informacin al pblicoinversionista: un requisito indispensable es que laoperadora que compra y vende las acciones de lasociedad de inversin debe entregarle un prospectode informacin sobre la estrategia de la sociedad deinversin. (autorizado por la CNBV).

FUENTE: Condusef

Para tomar en cuenta

Si desea consultar ms informacin ingrese a:

http://www.condusef.gob.mx/PDF-s/cuadros_comparativos/otros_sectores/bursatil/operadoras_inversion.swf

www.condusef.gob.mx

4.

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letra chiquita

Obtenga

financiamientohasta por

50 das sin pagar

intereses


Foto e ilustracin:Arturo Olivier G.


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sutarjetaara ser un tarjetahabiente que paga 0% de inters, debe conocer y

utilizar la tarjeta de crdito de forma inteligente, ya que esto puede

generarle grandes benecios. La ventaja principal es utilizar el crdito

que le da el banco por 50 das, pero para ello deber pagar el total de

los consumos que haya tenido durante el periodo, para que de estaforma no pague ninguna cantidad por concepto de intereses.

Financiarse con el plstico es posible para cualquier

tarjetahabiente, desde una persona que tiene un salario

modesto, hasta aquellas que tienen ingresos mayores. El secreto

est en utilizar el plstico correctamente y familiarizarnos con

los diversos conceptos que involucran el funcionamiento de las

tarjetas de crdito.

Pero, qu es lo que debe conocer para darle un buen uso a su tarjeta?

Aqu le decimos qu conceptos debe tomar en cuenta.

Fecha de corte,es el da del mes en que termina e inicia un nuevoperodo de lo que gastamos en la tarjeta.

Fecha lmite de pago,es la fecha que tiene el tarjetahabiente para realizar el

pago y no caer en morosidad y en donde generalmente los bancos otorgan 20

das naturales a partir de la fecha de corte.

Pago mnimo,es la cantidad a pagar al banco para no caer en morosidad.

Viene indicada en el estado de cuenta.

Pago para no generar intereses, es aquella cantidad de consumos realizados

durante el perodo y que tiene que ser liquidada totalmente, a la que se debenincluir los pagos mensuales correspondientes a promociones a meses sin intereses.

Perodo, es la fecha de inicio y n que comprende un ciclo. Oscila entre 30 y 31 das.

P

MNICAMARTNEZ




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letra chiquita


RECOMENDACIONES

Fuente: Condusef

EJEMPLO:La parte del calendario sombreada en color verde representa los das del

perodo. A partir del da 8 de enero y hasta el 7 de febrero, se pueden hacer

compras. Se sugiere hacerlas durante los primeros das del perodo es decir, el

8, 9, 10 y 11 de enero.El da 7 de febrero es cuando el banco hace el corte de la tarjeta y procede a

elaborar el estado de cuenta, que le llegar al domicilio del tarjetahabiente los

5 das posteriores a la fecha de corte (nal).

El banco otorga 20 das (rea sombreada en color azul), a partir de la fecha

de corte (nal) para que el tarjetahabiente pague lo indicado en el estado de

cuenta y que ser el da 27 de febrero que es la fecha lmite de pago.

Para este ejemplo, hay 51 das de nanciamiento, mismos que estn

comprendidos desde el da 8 de enero y hasta el da 27 de febrero en donde se

tiene que realizar el pago total de los consumos realizados.

Cabe aclarar que si la persona utiliza la tarjeta el da 9 de enero, entonces

tendr 49 das de nanciamiento, si la utiliza el da 10, entonces tendr 48

das y as sucesivamente.

Adems de los conceptos y los puntos anteriores, para que no pague

intereses deber pagar el total de los consumos realizados (saldo total), por lo

que le recomendamos no rmar ms de su capacidad de pago.

El principal beneficio esutilizar el crdito que le da

el banco por 50 das, peropara ello deber pagar el

total de los consumos quehaya tenido durante el

periodo, para que de estaforma, no pague ningunacantidad por concepto de

intereses

1. Liquide el total de sus consumos del periodo en la fecha de pago

indicada en su estado de cuenta.

2. Utilice su tarjeta los primeros das siguientes a la fecha de corte.

3. Slo firme lo que pueda pagar en su totalidad cada fecha de pago.

4. No abuse de las promociones a meses sin intereses ya que comprometen

su capacidad de pago.

5. Use inteligentemente su tarjeta de crdito y squele el mayor provecho.

ENERO FEBRERO

2. Fde

(fi

3. Fde

1. Fecha decorte (inicio)

4. Das del perodo


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e acuerdo con el Banco de Mxico existen 82

millones 188 mil 025 tarjetas bancarias en

Mxico, as que es muy probable que usted

cuente con una. Es de crdito o de dbito?

Si es de crdito, quiz tenga un dispositivo

electrnico de seguridad (conocido como chip), pues un

total del 64 % de plsticos de tarjetas de crdito emitidas enMxico se respaldan con dicha medida. Pero si su tarjeta es

de dbito o nmina, esa posibilidad se reduce drsticamente

ya que de los 56 millones 936 mil 270 tarjetas en Mxico,

slo 246,423 de las emitidas por el banco HSBC cuentan

con dicho dispositivo; de las cuales 48, 236 tarjetas son de

la cuenta maestra de dbito en dlares y las otras 198,187

pertenecen a la cuenta de dbito en pesos.

As pues, en Mxico las tarjetas con chip siguen siendo

minora, a pesar de que en el documento Programa de

Fomento de Medios Electrnicos de Pago, publicado en

septiembre de 2003, la asociacin de Bancos de Mxico(ABM) planteaba que hacia 2007 todas las tarjetas bancarias

contaran con esta medida de seguridad.

Toda tarjeta con banda magntica es totalmente obsoleta

y presa fcil de la delincuencia en un cajero automtico

mediante un skimmer (dispositivo que descifra el nmero de

banda magntica). Tambin puede ser clonada fcilmente

al pagar un consumo en un restaurante.

Se dice que los bancos han sabido explotar patrones de

comportamiento y tecnologa para vencer al monstruo de

los fraudes con tarjeta. De este modo, las llamadas tarjetas

inteligentes ofrecen el ms alto grado de proteccincontra fraude o falsicacin. La tecnologa chip es

altamente sosticada, lo cual hace que la falsicacin de

una tarjeta sea costosa y difcil, ya que la informacin

almacenada se encuentra encriptada y tiene la capacidad

de acumular mucha ms informacin sobre el cliente.

Para usar estas tarjetas se requiere un cdigo de cuatro

dgitos (NIP) que slo el cliente conoce.

En Mxico, este producto nanciero es ofrecido como

de lealtad. Tal es el caso de las tarjetas blindadas para las que

se deben comprobar ingresos de entre 5 y 15 mil pesos para

su adquisicin. En Europa el uso de este sistema es para

todo aquel usuario de servicios nancieros. Su efectividad

es tal que en Inglaterra todo el sistema bancario utiliza este

dispositivo anti fraudes, por lo que se ha logrado un nivelde seguridad del 97%.

La implementacin de la tarjeta con chip no

signica la abolicin de la tarjeta de banda magntica,

sino la convivencia de ambas tecnologas. La tarjeta

convencional seguir existiendo debido al uso

necesario en pases que no hayan

adoptado todava el sistema de

terminales de chip. Es el caso

de Mxico, pues slo el 40%

de las terminales de punto de

venta han sido actualizadas.

ALGUNOS DATOS INTERESANTES: El costo promedio de una tarjeta con cinta magntica

oscila entre los 20 y 30 centavos de dlar, mientras que

las inteligentes cuestan alrededor de cinco dlares.

Los mayores problemas en materia de fraudes los

enfrentan las instituciones de crdito. La incidencia

es en robo o extravo, consumos con rmas

falsicadas, cargos desconocidos y consumos va

internet no reconocidos. El robo de identidad es el fraude con mayor

frecuencia en Mxico que consiste en la apertura de

nuevas cuentas de tarjetas de crdito, el uso de las

existentes, la apertura de nuevas cuentas de depsito

y la obtencin de prstamos.

(Investigacin de la Condusef, con datos del Banco de Mxico, ABM y PublicAffairs Manager HSBC Mxico)

El club del

CHIPROSSANA CABALLERO

DMuy pocas tarjetas cuentancon esta medida de seguridad



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Elestadodecuentaeseldocumentooficialqueenvaelbancoaldomiciliodelusuario,yenl

sedesglosan

todoslosconsumos,disposiciones,pagos,interesesycomisio

nesqueseefectuaronosegeneraro

nduranteun

periodopreviamentedeterminado,aunquegeneralmenteset

ratadeunmes.

Esteimportantedocumentocuentacondiezpuntosbsicosq

ueeltarjetahabientedebedetomarencuenta:

Cmoleersu

estado

de

cuenta


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Fuente:Condusef


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INGRESOSFIJOS

MES:

INGRESOTOTAL

INGRESOSVARIABLES

Ejemplos:sueldopensin

Ejemplos:comisionesbonosventas

$________-

=

+

+

+

+

$________

Ejemplos:comida

viviendaluz

agua

Ejemplos:pagodedeudasserviciomdicovestimentaimprevistosrecreacin

educacintelfono

transportegas

GASTOSFIJOS

GASTOTOTAL

GASTOSOCASIONALES

n una sociedad donde los recur-

sos son limitados y las necesidades

ilimitadas, la nica forma de ad-

ministrar mejor lo que se tiene es

contar con un presupuesto.

Como institucin fundamental de la so-

ciedad, la familia necesita de esa gua que le

ayude a visualizar cmo distribuye su ingre-

so, en qu gasta ms y en qu rubros puede

ahorrar. Es una herramienta til que le dar

a su familia una perspectiva amplia de lo quetiene, quiere y puede alcanzar y le ayudar a

hacer un plan realista para lograrlo.

Busque el momento oportuno para plati-

car en familia acerca de la forma en que ma-

nejan su dinero; si bien es complicado y a

veces puede provocar conictos, es impor-

tante hablarlo, llegar a acuerdos.

E Un presupuestofamiliar es elregistro puntual

de las entradas

de dinero y

los gastos que

realiza durante

un lapso

determinado

Tome el control!Un presupuesto le permite saber

de dnde viene y a dnde va su dinero

ANA EUNICE ROCHAA

INGRESOS EGRESOS


proteja su bolsillo


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Saquen pluma y papel.Pueden empezar anotando to-

dos sus ingresos y gastos de cada integrante de la fa-

milia en el ltimo mes.

Es importante no incluir ingresos variablescomo re-

embolso de impuestos, comisiones, bonos, ventas, pues-

to que no son ingresos seguros. Una vez que se obtienen

se puede hacer un ajuste al presupuesto actual.

Un presupuesto les mostrar:

Sus hbitos de consumo

Los rubros donde pueden ahorrar

Su capacidad real de pago

Su presupuesto

familiar paso a paso:

Clasifiquen sus gastosen dos grandes categoras:

Gastos fijos: son gastos que mes con mes deben

pagar y es imposible escaparse de ellos. Ej. Alimenta-

cin, transporte (pasajes, gasolina), servicios (electrici-

dad, gas, agua, etc.), renta, deudas (crdito hipotecario),

educacin y salud. Los pagos a sus cuentas de ahorro

cuentan como gastos. Gastos extra/ocasionales: varan de acuerdo

a los gustos y preferencias de cada fa-

milia: entretenimiento (cine),

vacaciones, regalos de

cumpleaos, etc.

Elijan el lapso que

aplicar a su presu-

puesto. semanal, quin-

cenal, mensual o anual?

Lo ms conveniente es quesu presupuesto gire en torno a

la(s) fecha(s) de pago laboral y/o

fecha(s) de recepcin de ingresos,

lo que les dar la seguridad de pagar las

cuentas a tiempo.

Una vez que deciden el lapso, transfor-

men todos los gastos que anotaron en el paso 1

al lapso elegido. Por ejemplo, si mensualmente gastan

$1,000 en transporte y su presupuesto es quincenal, re-

gistren: $500 quincenales en transporte.

Identifiquen sus ingresos.Trabajen con la parte de in-

gresos (salarios, intereses, renta) que anotaron en el

paso 1. Asegrense de que todos los ingresos corres-

pondan con el lapso que se eligi en el paso 3. Si no es

as, transformen como se hizo con la parte de gastos. Si

en su trabajo no recibe(n) la misma cantidad cada fecha

de pago, saquen un estimado de lo que recibirn.

Saquen la diferencia.Sumen todos los ingresos paraque tengan claro cunto perciben regularmente y su-

men por otro lado todos los gastos para que visuali-

cen a dnde va ese dinero. Una vez que tienen esos dos

grandes totales, a los ingresos resten los gastos.

Si su saldo es positivo quiere decir que estn en posi-

bilidad de ahorrar o en su caso invertir.

Si su saldo es negativo tienen que emprender un plan

para reducir gastos. Es importante jerarquizar los gastos

para darle prioridad a lo ms til y necesario.

Repitan mes a mes la misma dinmica ha-ciendo los ajustes necesarios y proponin-

dose adquirir la disciplina de respetar el

presupuesto.

Planeen a futuro.Hacer un plan

a largo plazo les permitir al-

canzar grandes metas desde

irse de vacaciones hasta dar

el enganche para una casa

y/o ahorrar una cantidad

considerable para su re-tiro. Estos gastos de-

ben ser contemplados en

su presupuesto actual (quin-

cenal, mensual), siguiendo el plan

hasta alcanzarlo.

Deben ser realistas y tener cuidado de establecer

metas imposibles de alcanzar.

Fijen lapsos para alcanzar sus objetivos y recom-

pensas cuando se consiga lo esperado.

Los gastos imprevistos no tienen por qu ser un dolorde cabeza.Prevnganlosy hagan un fondo para este

tipo de emergencias.

1

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4

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7

8

sionales: varan de acuerdo

ncias de cada fa-

(cine),

e

u-

in-

nual?

es quen torno a

laboral y/o

de ingresos,

idad de pagar las

en el lapso, transfor-

Repitan mes a mes la mciendo los ajustes neces

dose a quirir la disci

presupuesto.

P aneen a ut

a largo p a

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y/

cotir

ben

su pres

cenal, mensu

hasta alcanzarlo.

Deben ser realistas y tener



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ancosBancosregionalesregionalesConozca las ventajas y desventajas de estas instituciones

ablar de la banca regional es sealar re-

tos y oportunidades. Es hablar de bancos

cuyos funcionarios conocen en persona

a prcticamente todos sus clientes y ellos

tambin los conocen. Instituciones con-

centradas en desarrollar una banca de relacin, ofrecien-

do productos y servicios a la medida, en funcin de las

caractersticas, necesidades y vocacin especca de cada

mercado local. Otra ventaja de contar con bancos re-gionales radica en que, ante cualquier controversia, es

ms fcil contactar a funcionarios con poder de deci-

sin. Entre las desventajas de este tipo de bancos est,

por ejemplo, la posible limitacin a participar en opera-

ciones masivas internacionales.

H

JESS ZAVALA, ADRIANA ROMO,GABRIELA LOZANO

* Mara Gabriela Lozano Galvn es Delegada de la Condusef en Nuevo Len,

Felipe de Jess Zavala es Delegado de la Condusef en Guanajuato y Adriana

Romo Delegada de la Condusef en Jalisco.


puntos cardinales


N

E


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Creado en 1994 con un capital contable de 180millones de pesos, llega actualmente a mil 762 millones,constituyndose formalmente como grupo financiero el14 de diciembre del 2005.

Cuenta con 41 sucursales, 33 en Monterrey, dos enAllende, Nuevo Len, tres en Saltillo y dos en TorrenCoahuila, dos en Reynosa y otras dos en Tampico,Tamaulipas, donde presta servicios tradicionales de bancaprivada, con una participacin de 11 por ciento en lasplazas donde tiene operaciones y operaciones de crditopor mil 629 millones de pesos.

Constituida en 1995, Bansi es una institucinde banca mltiple. Su base de operaciones est en Guadalajaray su actividad principal es otorgar crditos comerciales apequeas y medianas empresas. Cuenta con ocho sucursales,cinco en la zona metropolitana de Guadalajara, tiene presenciaen la Ciudad de Mxico, Mrida y Cancn.

Ofrece los servicios de banca mltiple: Cuenta Bansi,Cuenta Bansi pblico en general, Cuenta clsica, Cuentadbito corporativa, Cuenta ejecutiva, Cuenta inversi,Cuenta nmina bansi, Cuenta de cheques en dlares. Noemite tarjetas de crdito.

Afirme Grupo Financiero nace en 1993, con la integracinde las instituciones auxiliares de crdito de factoraje,arrendadora y almacenadora, las que superaron la crisis

financiera de 1994 sin problemas de quebranto alguno, loque permiti al grupo financiero el direccionamiento delcrdito con un amplio conocimiento del sector.

De su creacin a la fecha, Afirme cuenta con 52 centrosde negocios y mdulos bancarios, con presencia en NuevoLen, Guerrero, Morelos y Michoacn. No prevee formalizaralianza alguna o venta de parte de su capital a consorciosinternacionales.

En 1990 nace el Programa Generadora de Ingresos,semilla de Compartamos Banco, que brinda oportunidades

y ofrece crdito como un medio para hacer crecer alas microempresas. Con presencia en la mayora de losestados del pas, Compartamos se caracteriza por ser unintermediario financiero entre los grandes inversionistas ylos segmentos populares. Entre los productos y serviciosque ofrece estn: Crdito Mujer, Crdito Comerciante,Crdito Crece Tu Negocio, Crdito Mejora tu Casa, Segurode Vida y Seguro de Vida Integral.



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ABC DEL USUARIO

Acuar.

Cuos.

Cuota social.

Factoraje.

Matrcula.

Morosidad.

Pliza.

Prima.

Gestin electrnica.

Rotativo.

Salario base de cotizacin.

Siniestro.

Sociedades de informacin crediticia.

Tasa de inters in

CONDUSEF SPD 0110 MAYO 2009

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