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Desafíos y Vulnerabilidades Asociadas

a los Métodos de Pagos Digitales

Seminario Virtual

Experto Invitado

Ricardo Sabella, CAMS, AIRM

Director MVC Risk. S.A. (Uruguay)

Auspiciado por

Explicar el funcionamiento de los principales (y más riesgosos) métodos de pago digitales.

Mostrar las vulnerabilidades asociadas a cada uno de estos sistemas.

Analizar el funcionamiento de los mundos y mercados virtuales donde operan los métodos de

pago digitales.

Indicar el funcionamiento de las redes de cobranza.

Identificar las enseñanzas obtenidas de casos reales y recientes asociados a métodos de pagos

digitales.

Ofrecer recomendaciones para fortalecer los procesos de control y monitoreo.

Desafíos y vulnerabilidades asociadas a los medios de pagos digitales

Objetivos

Es licenciado en Administración de Empresas recibido en la Universidad de Ciencias Empresariales y Sociales de Argentina y tiene un postgrado en administración de riesgos.

Además de su puesto como coordinador y docente en la Universidad Católica del Uruguay, es socio director de MVC Risks S.A., firma que se dedica a la capacitación en prevención de lavado de activos, y es representante comercial de Lavadodinero.com en Uruguay y Argentina.

También es consultor en ALD del International Center of Economic Penal Studies (ICEPS) de Nueva York. Trabajó en la gerencia de organización y métodos del Banco de la Ciudad de Buenos Aires y del Banco de la Nación Argentina.

Ha dictado seminarios y talleres de capacitación en prevención de lavado de dinero para bancos, casas de cambio, corredores de bolsa y agentes de valores en Argentina y Uruguay.

Es el organizador del Congreso de Prevención del Lavado de Activos y el Financiamiento del Terrorismo de las Américas que se realiza anualmente en Uruguay.



Las cosas son algo distintas



Tecnología Internet

Medio de pago digital: Es

información electrónica

almacenada en o intercambiada

entre dispositivos que facilita la

aceptación de pagos electrónicos.


50% de la población adulta mundial no cuenta con acceso a los servicios

financieros

El promedio en América Latina es del 61% sin acceso a SF

Promedio de 47% de empleo informal

Promedio de 42% de economía informal

C o n t e x t o


Telefonía Móvil

107 Teléfonos móviles por cada 100 personas en LATAM

30% de la población sin acceso o falta de conectividad

Internet

53% de penetración de la red

45% de la población en la red

8% de dispositivos móviles y tablets como medio de navegación

33% de compras através de la red

C o n t e x t o


Efectivo Colocación

El uso del dinero en efectivo que prevalece en América Latina evidencia los

altos niveles de informalidad que aún persisten en las economías.

El 85% de las transacciones minoristas mundiales que hacen los consumidores

se sigue realizando en efectivo, pero algunos países trabajan en el desarrollo de

políticas de inclusión financiera que apuestan por bancarizar a la sociedad y

favorecer el uso de otras formas de pago


Crimen Organizado

Primera definición

La inclusión financiera genera mayores esfuerzos de control

en materia de prevención de lavado de activos


Los medios electrónicos de

pago centralizados tienen

las mismas debilidades que

cualquier otro medio de

pago convencional

Segunda definición


MediosVULNERALIDADES

Son tarjetas de plástico que

contienen una cinta magnética o

un chip, en donde se deposita o

“carga” una cantidad de dinero

electrónico (valor).

Tarjetas de valor acumulado

Medios de pago


Este valor puede luego ser redimido o transferido:

Redimido es cuando se cambia por dinero en efectivo.

Transferido es cuando se cambia por mercaderías y se

lo pasamos al comerciante o cuando permitimos a un

particular hacer uso de él como el dinero en efectivo.

Medios de pago


Bitcoin: la moneda virtual




Es la primer moneda descentralizada del mundo.

Código abierto

Permite la transferencia de valor de persona a persona

Los Bitcoins se crean o “minan” a medida que miles de procesadores

dispersos que forman parte de la red resuelven problemas matemáticos complejos



Más allá de los inconvenientes generados por su enorme

volatilidad, es cierto que un medio de estas características

permite realizar pagos por transacciones comerciales o remesas

por ayuda familiar en cuestión de segundos y sin costo alguno.

Por su tecnología, permite que las transacciones sean trazables a

través de claves públicas que quedan registradas en una cadena

de bloques



El problema del anonimato, puede ser parcial

Vincular una identidad real a una dirección de Bitcoin, es complejo pero no imposible

Un estudio, demostró que mediante técnicas de agrupamiento

de la conducta transaccional, se pudo revelar las identidades

del 40% de los usuarios de Bitcoin en un experimento simulado.



Foodler: Los créditos de Foodler se pueden usar vía web o iPhone para comprar en más de 12.000restaurantes de los EE.UU.

GiftsForCoins.com: Con sus tarjetas prepagadas se puede comprar en tiendas como Best Buy yHome Depot, restaurantes varios (Chilis, Del Taco y otros), estaciones de servicio Chevron y Shell y elsitio de comercio electrónico Dell.

GiftCardBTC.com: Vende tarjetas prepagadas de Amazon por bitcoins.

IcedMocha: Acepta bitcoins a cambio de tarjetas prepagadas digitales para ser usadas en Starbucks(por ahora, sólo disponible en el Reino Unido).

BitSpend.net: Este servicio de pago es otro método que se está volviendo cada vez más popularpara las órdenes en línea. BitSpend encarga en nombre de sus clientes (quienes pagan con bitcoins)y después paga con su propia tarjeta de crédito.

https://www.foodler.com/user/Bitcoin.do

http://giftsforcoins.com/

http://giftcardbtc.com/

http://icedmocha.co.uk/

http://elbitcoin.org/bitspend-compra-con-bitcoins-en-cualquier-sitio/

La mayor característica de e-gold es que los fondos que se transfieren a ella,

son automáticamente convertidos en oro.

Si ingresamos en nuestra cuenta de e-gold 100 dólares, en realidad lo que

estamos haciendo es comprar unos gramos de oro (la cantidad depende de

la cotización diaria del metal).

En una cuenta de e-gold podremos ver en cada instante la equivalencia del

oro que tenemos depositado con las distintas monedas como dólares,

euros, etc.

e-gold: equivalencia de oro


Puede cobrar y pagar servicios en forma 100%

segura y muy económica, sin restricción, sin

límites ni verificaciones.

¿Qué puedo hacer con e-gold


Al ser un medio de pago 100% seguro usted

puede adquirir productos y servicios que tan

solo pueden ser vendidos con una seguridad

total y como consecuencia adicional no se

requieren verificaciones , como por ejemplo

pagar servicios anónimos de tarjetas, hosting

anónimo, adultos anónimos.



Comprar tarjetas de crédito virtuales y plásticas,

servicios de webhosting , dominios, juegos,

casinos online , apuestas en internet, invertir en

bolsa/forex en cuestión de segundos sin

requisitos, websites para adultos, abrir cuentas

en bancos extranjeros, etc.




Criptoanarquismo

El criptoanarquismo es una ideología o estrategia que se muestra a favor

de la utilización de la criptografía asimétrica para hacer cumplir

la privacidad y la libertad individual.

Con el uso de estos programas informáticos, la conexión entre la identidad

de un usuario o una organización y el seudónimo que usan es casi

totalmente indemostrable, a menos que el usuario revele la conexión

http://es.wikipedia.org/wiki/Criptograf%C3%ADa_asim%C3%A9trica

http://es.wikipedia.org/wiki/Privacidad

http://es.wikipedia.org/wiki/Libertad_individual

Criptoanarquismo



Colocación a estratificación

Prevención de lavado de activos

y al fraude

DDC al comportamiento

Riesgo del canal o medio

de pago

El nuevo enfoque


Empresas de soluciones de cobros y pagos

Redes de locales físicos con amplia cobertura

Cobranza de facturas de servicios públicos e impuestos

Regulación y supervisión

Debida diligencia del agente y del vendedor

Uso indebido y alto volumen de efectivo


Pagos y cobros a través de redes de cobranza en línea


Otros medios de pago

Uruguay: las tarjetas pre pagadas y el francés que tiraba plata



Esquema de lavado

Se desconoce si es fraude u otro delito

Arreglo con comerciantes que aceptan tarjetas

Simulación de compra

Comercio entrega efectivo menos %

Con el efectivo se compran otros bienes o se depositan en cantidades bajas


Nuevos sujetos obligados?

Usuario

Emisor

Agente vendedor

Procesador

Comercio

Empresa telefónica


Medidas de control

Enfasis en el monitoreo del comportamiento

Centralización en la atención de canales de mayor riesgo

Coordinación con procesadores de medios de pagos

Identificación de nuevos actores, emisores y canales

Tecnología


Regulación y control

Mejora de la legislación (incluyendo el dinero electrónico)

Formación de especialistas

Análisis de riesgos – origen del problema

Inclusión de otros actores

Mecanismos de supervisión

Reanalizar lo vigente

Colaboración de privados

Muchas gracias por su participación

[email protected]

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mailto:[email protected]

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