Educación Económica y Financiera

en Colombia: Experiencias y Reflexiones

Claudia L. Sastre

Consultora

noviembre de 2016

Temas a tratar

� Justificación

� Caracterización y antecedentes

� ¿Como lograr buenos resultados en las pruebas PISA?

� Aspectos normativos: Leyes y Decretos

� Sistema Administrativo Nacional para la Educación Económica y Financiera

� Avances

� Beneficios percibidos

� Riesgos Asociados

� Reflexiones

Justificación

� Crisis hipotecaria de 2008 evidenció carencias generalizadas en la población en cuanto a educación financiera:

� Desconocimiento para tomar decisiones crediticias

� Desborde de capacidad de pago

� Deficiencia de herramientas para evaluar los riesgos y controlar las finanzas personales

� Aumento vertiginoso de la variedad y sofisticación de productos y servicios financieros

� Ventajas individuales y sociales de extender la cultura financiera entre la población*

*Domínguez, José. La educación financiera: inventario de cuestiones planteadas(2015)

Caracterización y antecedentes

� Existe una diferencia entre la conducta financiera prevista y la real

� 94% de los colombianos informó que planificaba su presupuesto, soló el 23% sabía exactamente cuanto había gastado la semana anterior

� Solo el 20% de los encuestados podría afrontar un gasto imprevisto importante y menos de la mitad tiene planes para cubrir sus gastos después de la jubilación

� La escasa capacidad para calcular tasas de interés obstaculiza la toma de decisiones sobre productos financieros

� Los colombianos muestran comportamientos sólidos en lo que respecta a la planificación presupuestaría y una marcada orientación al logro de objetivos, lo que contrasta con una capacidad limitada para controlar los gastos y el ahorro para imprevistos

� A mayor nivel de capacidades financieras, mayor probabilidad de utilizar productos de ahorro y crédito formal.

Encuesta nacional sobre comportamiento, actitudes y conocimientos financieros. Banco Mundial, Banco de la Republica de Colombia 2013

Caracterización y antecedentes

� Aunque existe conciencia sobre la necesidad de ahorrar, el 39% de la población manifiesta no ahorrar y cuando lo hacen, prefieren hacerlo en sus casas (alcancía o "debajo del colchón)” o mediante otras modalidades informales

� 67% de la población aseguró que, en los últimos 12 meses, sus ingresos no alcanzaron a cubrir sus gastos.

� Se evidencia menor capacidades financieras en:

� Las personas con niveles limitados de educación

� Los inactivos y desempleados

� Los residentes en zonas rurales

� Las personas pertenecientes a los sectores socioeconómicos más bajos

� Las mujeres y

� Los jóvenes

� Existe una relación positiva entre el conocimiento y el comportamiento financiero

� Existe relación positiva entre el ahorro y las capacidades financieras

Encuesta de medición de capacidades financieras en los países andinos: Colombia, Bolivia, Perú y Ecuador. CAF 2013

Caracterización y antecedentes

�Pruebas PISA 2014

Ocupamos el último puesto con un promedio 379/625, lo que evidenció que el nivel de alfabetización financiera es bajo

Colombia fue el único país de América Latina en participar en este componente

¿Como lograr buenos resultados en las

pruebas PISA?

� Factores comunes encontrados en los mejores 10 puntajes en el suplemento de Educación Financiera aplicado en las pruebas PISA 2012

� En 40% de los países mejor posicionados posee una Comisión Intersectorial de Educación Financiera

� Cerca de 60% de los países cuenta con una política nacional de educación financiera claramente definida. Países como Australia, han involucrado actores públicos y privados en el diseño y ejecución de la política nacional, definiendo una estrategia concertada donde cada participante tiene su rol definido.

� El 70 % de los países mejor calificados han integrado la Educación Financiera al currículo en colegios o Universidades

� El rol integrador en las políticas de Educación Financiera casi siempre es asumido por el Banco Central, el Regulador o el Ministerio de Educación Nacional

� En todos los casos las Asociaciones de Bancos y el sector privado juegan un rol activo e importante en los temas de educación financiera, en algunos casos articulados con la política nacional de educación financiera.

Aspectos normativos: Leyes y Decretos

� Ley 1328 de 2009 (Educación Financiera para el consumidor financiero). La EF se convierte en un derecho que debe ser garantizado

� Plan Nacional de Desarrollo (2010-2014): potestad al Ministerio de Educación Nacional (MEN) para definir las competencias básicas que deberían tener los estudiantes en el tema

� Decreto 1192 de 2012: Ingreso de Colombia a la OCDE

� Ley 1735 de 2014: Ordena al MEN incluir la EEF en el diseño de programas para el desarrollo de competencias básicas

� Decreto 457 de 2014 Creación del Sistema Administrativo Nacional para la Educación Económica y Financiera

Sistema Administrativo Nacional para

la Educación Económica y Financiera

Es el conjunto de políticas, lineamientos, orientaciones, normas, actividades, recursos, programas e instituciones públicas y privadas relacionadas con la educación económica y financiera

Decreto 457 de 2014

Definición de Educación Económica y

Financiera

“Es el proceso a través del cual los individuos desarrollan los valores, los conocimientos, las competencias y los comportamientos necesarios para la toma de decisiones financieras responsables, que requieren la aplicación de conceptos financieros básicos y el entendimiento de los efectos que los cambios en los principales indicadores macroeconómicos generan en su nivel de bienestar."

Decreto 457 de 2014

Coordinación: Comisión Intersectorial

Subcomisiones TécnicasObjetivo: Desarrollar los conocimientos, competencias y comportamientos necesarios para la toma de decisiones financieras de los distintos grupos de población y etapas de la vida

AVANCES

Ministerio de Educación Nacional

Ministerio de Hacienda y Crédito Público

Banco de la República

Superintendencia Financiera y CAF

Fogafín

Banca de las Oportunidades

Asobancaria

Ministerio de

Educación Nacional

“Promover en las niñas, niños, adolescentes y jóvenes el desarrollo de competencias

básicas y ciudadanas, así como el pensamiento crítico y reflexivo

necesario para tomar decisiones responsables e informadas sobre temas económicos y financieros “

� Incorporación del componente de educación económica y financiera en las pruebas de Estado en 9°

� Miembro de la Red Internacional de Educación Financiera - INFE(International Network FinancialEducation) de la OCDE

“Elaboración del Manual de formación docente y

acompañamiento institucional”

� Lidera el subcomité de “ Educación para el retiro” como eje transversal y desde el cual se pretende generar conciencia sobre:

� La importancia del ahorro para la vejez desde la infancia

� Continuidad en los aportes

� Cambio de regímenes 10 años antes del retiro

� Derechos del pensionado

� Inventario sobre programas/ iniciativas de Educación Económica y Financiera

� De las 163 instituciones encuestadas:

109 tienen programa de EF

31 lo están desarrollando

23 no lo tienen

49

36

20 19

1210

7 6

2 2

0

10

20

30

40

50

60

Cooperativas de Ahorro y Credito

Entidades Financieras

Establecim

ientos educativo

s

Sector Público

Otro

ONGs Sin fines de lucro

Federaciones

Asociaciones o Corporaciones

Asociaciones mutuales

Organismos multilaterales

Banco de la República

Hallazgos

� Se identifica un uso importante de las TIC en la difusión de los programas y las modalidades para atenderlos

� Pocas entidades reciben asesoría de organismos con mayor experiencia en el tema o trabajan en alianzas que les permita hacer economías de escala y generar mayor impacto

� Hay presencia de iniciativas en casi todo el país, Bogotá y 7 departamentos concentran la mayoría

Banco de la República

Hallazgos

�Mapeo de los programas de educación financiera de las entidades vigiladas por la SFC - 2014

Superintendencia Financiera y CAF

Hallazgos

� 144 entidades de un total de 184 vigiladas

� 86% tienen programa de EF

� 6% en proceso de desarrollo

� 8% no lo tienen

19

54

2224

27

31

4 4 4

0

5

10

15

20

25

30

35

Banco

s

Cooperativas financieras

Corporaciones financieras

Compañías de financiamiento

Fiduciarias

Comisionistas de Bolsa y

Agropecuarias

Enpresas de seguros

Administradoras de fondos de

pensiones

Estidades especiales

Asociaciones gremiales

Por sectores se destacan:

Positivamente

� El Sector seguros: 91% de las entidades tiene programa de EF y 9% lo están desarrollando

� Administradoras de Fondos de Pensiones y Cooperativas: 100% de entidades con programas de EF

Negativamente (no tiene programas ni siquiera en proceso)

� Comisionistas de Bolsa y Fiduciarias

Superintendencia Financiera y CAF

Hallazgos

� Colombia primer país de América Latina en el que se establece como obligatorio por mandato de ley realizar acciones de EF en las entidades vigiladas por la SFC

� Una quinta parte de las entidades vigiladas ha desarrollado programas de EF siguiendo los principios de buenas prácticas de la OCDE

� Existen niveles de participación de las Entidades financieras en el desarrollo de programas de EF, que van desde la nula participación hasta la implementación de programas presenciales completos

Superintendencia Financiera y CAF

Hallazgos

� Población objetivo de los programas

� 140 programas para empresas- microempresas

� 108 programas para público general bancarizado

� 104 programas para adultos

�92 programas para empleados

�86 programas para jóvenes

�76 para público general no bancarizado

�56 programas para personas de la tercera edad

�53 programas para desempleados

�46 programas para madres cabeza de familia

�34 programas para personas sobre endeudadas

Superintendencia Financiera y CAF

Hallazgos

Superintendencia Financiera y CAF

Hallazgos

� Análisis preliminar y comparativo con otros países, acerca de los momentos importantes de la vida en los que tiene efecto el manejo de las finanzas personales y el conocimiento de situaciones dentro de la vida financiera

� Jóvenes: Educación Superior

Opciones de pago para educación superior, gastos educativos y fuentes de ingresos

� Otros momentos de la vida

Tener un hijo – Tema: gastos , planeación del futuro

Jubilación – Tema: ingresos y gestión de los activos

Compra de Casa - Tema: préstamo, inversión y seguros

Fogafín

Hallazgos

� Edad adulta: Decisión sobre el tipo de vida laboral

Empleado inicio de la vida laboral - temas: ingresos, decisiones sobre ahorro pensional

Emprendedor: inicio de su negocio – temas: Plan de negocios, costos, seguros, pensión

Trabajador de campo – temas: crédito agrícola, materia prima, importar, exportar

Vinculación fuerzas armadas – temas: ingresos, pensión

� Situaciones inesperadas

Discapacidad, enfermedad, siniestros, desempleo, muerte, divorcio, viudez. Temas: Ahorro, seguros, gastos inesperados

Fogafín

Hallazgos

Miembros del grupo de trabajo Microempresarios y Población vulnerable

� Avances:

Definición de población vulnerable y Microempresarios

Identificación de necesidades

Focalización Población vulnerable

Definición de canales de llegada a Población Vulnerable

� Próximos Retos

Propuesta de metodologías, contenidos y canales

Definición de mecanismos para medir impacto en los microempresarios y la población vulnerable

Focalización de microempresarios

Definición de canales de llegada a Microempresarios

Banca de las OportunidadesNecesidades identificadas

� Microempresarios

Fomentar la cultura de planeación y ahorro

Conocimiento de los servicios financieros

Fortalecimiento de la información sobre endeudamiento responsable y sus beneficios

Protección al consumidor financiero

Funcionamiento del sistema financiero

Seguros, beneficios, costos, reclamaciones

� Población vulnerable

Manejo de recursos financieros del hogar

Balance de ingreso y gastos: presupuesto

Ahorro

Compras inteligentes

Seguros

Crédito responsable

Manejo de cuentas de ahorro

Fortalecer el ahorro formal

Banca de las OportunidadesAvances - Focalización

En Colombia hay 14 millones de personas en condición de

pobreza, 4 millones en situación de pobreza extrema

y más de 6 millones de victimas distribuidas por todo

el país

Banca de las OportunidadesAvances -

� Campaña de educación Financiera en medios masivos y alternativos, dirigido a población vulnerable y microempresarios

� Medios locales de 70 municipios, se espera llegar a 800.000 personas

� Free Press ( Prensa, Radio, TV, Redes Sociales, Pagina Web)

� Realización de obras de teatro en plaza central de municipios, según focalización de población objetivo

Estrategias para promover la Educación Financiera:

� Convenio con la Superfinanciera para la reproducción de material educativo

� Convenio con Banca de las Oportunidades para promover programas de educación e inclusión financiera. Población de menores ingresos y microempresarios

� Creación y lanzamiento del portal www.sabermassermas.com

� Diseño y realización de la medición de los programas de educación financiera de las entidades agremiadas para determinar el alcance, herramientas y metodologías utilizadas.

AsobancariaAvances

Beneficios Percibidos de la EF

� Quienes han participado en programas de educación

Financiera tienen mayores beneficios resultado de:

� Aprender a ahorrar

� Aprender a llevar el control de los ingresos y gastos

� Conocimiento de los productos y servicios financieros

� Adquisición de productos estando mejor informados

� En cuanto a percepciones de los consumidores: 9 de cada

10 personas consideraron útiles las capacitaciones de

educación financiera.Estudio de la Demanda. Banca de las Oportunidades 2013

Riesgos asociados

� EF como medio para mejorar la reputación de la empresa: La imagen o reputación debe ser ganada a través de las políticas operacionales, atención al cliente y modelo de negocio

� EF como canal de colocación de productos: los objetivos de un programa de EF son diferentes a los de marketing y ventas, no es recomendable aprovechar el programa para vender productos financieros que en principio no deseaban, pero que ahora quisieran probar gracias al programa

� EF como sinónimo de inclusión financiera: los participantes llegan con expectativas de aprendizaje, no con el ánimo de adquirir productos del portafolio de la entidad, sin tomarse el tiempo necesario para tomar esa decisión

Reflexiones

� La Educación Económica y Financiera es vital para el desarrollo de una economía que busca ser sostenible, responsable e informada

� Los conocimientos y habilidades que se puedan apropiar, permiten tener acceso y usar adecuadamente las herramientas financieras que ofrece el mercado, disminuyendo las brechas sociales y económicas, impulsando la expansión de las actividades productivas, mejorando la cultura tributaria y logrando una economía menos proclive a las crisis financieras

� Personas educadas económica y financieramente cuentan con las habilidades para desarrollar con éxito su proyecto de vida, utilizando los recursos de manera optima, permitiendo mejorar su calidad de vida y la de su familia

Reflexiones

� El gran reto es lograr la articulación de las iniciativas y optimizar los recursos a fin de ampliar la cobertura a los distintos grupos poblacionales

� Hay un amplio camino por recorrer en la implementación de la Educación Económica y Financiera en todos los colegios del país.

� Los planes de desarrollo departamental deberían incluir metas concretas en la implementación de programas de EEF, enfocados especialmente al sector rural, donde recae gran parte de la estrategia de postconflicto

� Es necesario continuar trabajando en la estructuración de programas con contenidos relevantes y pedagogías apropiadas de acuerdo al segmento poblacional que se quiera impactar.

Gracias

Claudia L. Sastre

Consultora

noviembre de 2016