Educación Financiera como Base Fundamental para la Inclusión

Financiera

José Miguel Ramírez Peña

Superintendencia de Bancos

Sistema de Banca Central: actividades monetarias, bancarias y financieras

Junta Monetaria

Banco de Guatemala Superintendencia de

Bancos

La Superintendencia de Bancos, organizada conforme a la ley, es el órgano que ejerce vigilancia e inspección de bancos, instituciones de crédito, empresas financieras, entidades de seguros y las demás que la ley disponga. Artículo 133, Constitución Política de la República de Guatemala.

Es un órgano de Banca Central, organizado conforme a la ley; eminentemente técnico, que actúa bajo la dirección general de la Junta Monetaria y ejerce vigilancia e inspección del Banco de Guatemala, bancos, sociedades financieras, instituciones de crédito, entidades de seguros, almacenes generales de depósito, casas de cambio, grupos financieros y empresas controladoras de grupos financieras y las demás entidades que otras leyes dispongan. Artículo 1, Ley de Supervisión Financiera.

La Superintendencia de Bancos

Estrategia Institucional

Misión

Temas estratégicos

Promover la estabilidad y confianza en el sistema financiero supervisado.

Fortalecer confianza en el ente supervisor.

Prevención de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo.

Supervisión basada en riesgos con un marco legal y regulatorio moderno.

Confiabilidad, Honestidad, Actitud de servicio, Responsabilidad, Lealtad, Excelencia

Ser una entidad de reconocida credibilidad, que realiza supervisión efectiva de las personas sujetas a su vigilancia e inspección, orientada al cumplimiento de estándares internacionales, conformada por personal calificado y comprometido con los valores institucionales, que sirve a la sociedad con responsabilidad.

Visión

Valores

Educación Financiera: un proceso de desarrollo

La falta de acceso a servicios financieros limita a las personas en su capacidad de ahorrar, recibir crédito y protegerse de eventualidades.

Colectivamente, obstaculiza el crecimiento económico, el desarrollo y la calidad de vida de las sociedades.

Educación Financiera: un proceso de desarrollo

La inclusión financiera busca incrementar el acceso y mejorar el uso de los servicios financieros para todos los segmentos de la población, pero debe ir acompañada de un proceso de educación.

No son esfuerzos independientes, sino políticas integrales.

Educación Financiera: un proceso de desarrollo • El proceso por el que los inversores y consumidores

financieros mejoran su comprensión de los productos financieros, conceptos y riesgos.

• Adicionalmente, a través de la información, la enseñanza y/o el asesoramiento objetivo, se desarrollan las habilidades y confianza precisas para adquirir mayor conciencia de los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber dónde acudir para pedir ayuda y tomar cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar financiero.

Fuente: OCDE, 2005

Además, la Educación Financiera es necesaria porque …

Entorno y Tendencias

• Innovación en canales, productos y servicios

• Nuevos actores en el mercado

• Crisis financieras

• Necesidad de EF en el sistema educativo formal

Usuarios

• Bajo nivel de alfabetización financiera

• Oportunidades en inclusión financiera

• Población sin acceso a servicios financieros

• Riesgo de sobreendeudamiento

Estrategia de Respuesta

• Inclusión financiera

• Educación Financiera

• Divulgación de información

• Certeza jurídica

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9

Usuarios financieramente educados

Demandan más productos y servicios financieros

Fomentan eficiencia y calidad de los servicios

Ampliación de la oferta de servicios

Mejor uso de los productos y servicios a su alcance

Mejor uso de los productos y servicios a su alcance

Incrementa la confianza en las entidades

Incrementa la rentabilidad de las entidades

Entidades y sistema más estable

Mejor gestión de riesgos en las entidades

La Educación Financiera como base fundamental para la Inclusión Financiera plantea retos …

Reto 1: ¿Incluir, educar o proteger?

Al definir políticas, definir el fin último puede resultar difícil si no hay consenso.

A la población financieramente atendida, se acostumbra dirigir mensajes para incrementar conocimiento y comprensión para el buen uso de los servicios.

Población no atendida financieramente, se dirigen estrategias de sana inclusión y mitigación del riesgo de sobreendeudamiento.

Inclusión Financiera

Protección al Usuario

Estabilidad

Educación Financiera

(Reserve Bank of India, 2012)

Respuesta al Reto:

Reto 2: El cambio de hábitos en la demanda

• La Educación Financiera no es un cúmulo de conocimientos de términos técnicos sino la transformación de hábitos.

• Por el lado de la demanda: Paradigmas arraigados como “no se puede administrar lo que no se tiene (dinero)”.

• La auto-exclusión generada por la falta de conocimiento y capacidad financiera.

Fomento de la generación de competencias financieras.

Respuesta al Reto:

Desconoce beneficios: Concientizar y Solucionar

Público consciente: Identificar barreras para el nuevo comportamiento

Motivado al cambio : Información

de acceso

Público innovador : Alentar beneficios, ser multiplicador

Sostenimiento: Apoyo social

(Banco Mundial, Comunicación Estratégica de Proyectos de Desarrollo, 1999 )

Concepto del marketing social: What is in there for me?

Reto 3: Diversificación y sofisticación por el lado de la oferta

Productos más sofisticados que aplican más la tecnología

Incremento de nuevos oferentes de servicios financieros

Mercados más competitivos.

Diversificación de canales para la prestación de servicios financieros

Respuesta al Reto

• Diseño de productos y servicios acorde a las necesidades de los usuarios.

• Volver a las raíces del negocio bancario: “Conozca al cliente”.

• Educación financiera.

• Priorizar la calidad en las estrategias de crecimiento del mercado.

• Demandantes • Oferentes

•Supervisor financiero y Banco Central

• Estado

Definir la EF como una política o estrategia nacional

Aportar conocimiento

técnico y especializado

Mecanismos de consulta e

involucramiento de usuarios en la

definición de políticas

Utilizar sus canales para

brindar educación y

diferenciarla de mercadeo y RSE

Definir un objetivo común

Reto 4: Coordinación de esfuerzos con todos los actores relevantes

Respuesta al Reto

Coordinación de actores.

Estrategias nacionales de

educación financiera.

Políticas de estado sobre

inclusión, educación,

protección al usuario.

Institucionaliza-ción de los programas.

Reto 5: Definir el grupo objetivo

Necesidades heterogéneas de educación financiera en todas las edades, conforme el ciclo de vida económico y de inclusión financiera.

Priorización, sin discriminación, segmentos a atender con limitantes de recursos financieros, técnicos, humanos y alcance para dar cobertura a toda la población.

Respuesta al Reto:

Grupos terciarios

Grupos secundarios

Grupos primarios

• Generadores de políticas y prácticas

• Influyentes, comunicadores, formadores

• Beneficiarios directos

Reto 6: Identificación de canales para llevar la educación financiera

Alcance de los involucrados

Diversificación de canales de comunicación

Adaptación de programas

internacionales

Diversidad de idiomas

Analfabetismo

Currícula de estudios

“saturada” de requerimientos

• Adopción de nuevas tecnologías y canales a los que el público ya accede. En Guatemala hay 21,079,422 teléfonos móviles. (Dato a junio de 2013 disponible en www.sit.gob.gt )

• Documentación de mejores prácticas y lecciones aprendidas.

• Pertinencia cultural de los mensajes.

• Fomento de alianzas estratégicas y coordinación de actores.

• Integración con programas sociales y educativos vigentes (valores, ciudadanía).

Respuesta al Reto:

Reto 7: Medición Carencia de información estadística centralizada, sobre conocimiento y comportamiento financiero de la población. Falta de concentración de la información de todas las fuentes de ahorro y crédito

Medición de resultados versus medición de impacto. Costos asociados a la medición externa.

El proceso de cambio de conductas es de largo plazo y pueden incidir factores externos a los programas de EF.

Diferencias en países, no permite estandarizar medidas de indicadores de educación financiera. Se haría a manera de índices.

Respuesta al Reto:

• Partir de la identificación de los vacíos, necesidades y aspiraciones particulares de cada sociedad en lo local (Asobancaria, Colombia 2012).

Reto 8: Sostenibilidad • Presupuesto y financiación.

• Optimización de recursos.

• Evitar la duplicidad y el sobre diagnóstico.

Buenas prácticas • Principios de Alto Nivel del G20 para la protección al usuario de

servicios financieros, incluye la educación financiera • Buenas Prácticas para la Protección al Consumidor Financiero de la

OCDE Principios de Alto Nivel para la Educación Financiera • Asociación de Supervisores Bancarios de las Américas (ASBA)

publicó un borrador sobre las Mejores Prácticas y Recomendaciones para la Supervisión y la Protección de los Consumidores.

• La Declaración Maya de la Alianza para la Inclusión Financiera reconoce la protección y empoderamiento de los consumidores como los “pilares claves de los esfuerzos de inclusión financiera que garanticen que todas las personas se vean incluidas en el sector financiero de sus países”.

¿Qué hemos avanzado

27

Desde 1996, la SIB realiza

las Conferencias

de Supervisión Financiera.

Alianzas estratégicas y acercamiento

con medios de comunicación para brindar información.

Campañas en medios de

comunicación sobre temas de interés.

ABC De Educación Financiera.

Colaboración de la SIB

designando a funcionarios para dictar

conferencias y como docentes en actividades.

Campañas en medios de comunicación sobre: ahorro, FOPA, presupuesto, tarjeta de crédito, importancia del seguro, Oficina de Atención al Usuario.

2010 – 2012 Conferencias departamentales sobre temas macroeconómicos, situación del sistema financiero supervisado y prevención del delito de lavado de dinero.

2010 Lanzamiento del ABC De Educación Financiera y de guías informativas sobre el ahorro, finanzas personales, la tarjeta de crédito y presupuesto. Inserto en prensa escrita 265,000 ejemplares.

2010 Acercamiento entre la SIB y el BID para una cooperación técnica que permita darle mayor estructura a las iniciativas de educación financiera.

Participación de la SIB en eventos educativos afines, como las Olimpiadas W (Radio Nacional TGW), Festivales de Cultura Ciudadana (SAT), entres otros.

Inauguración de la Oficina Regional de Occidente, en septiembre de 2010. Con las actividades de Atención al Usuario y Educación Financiera.

2011 Carta Convenio de Cooperación Técnica No Reembolsable ATN/ME-12074-GU con el BID “Protección al Usuario de Servicios Financieros en Guatemala, con Énfasis en Microfinanzas” que incluye el componente “Campaña de Educación Financiera”.

2012 Como resultado de la Carta Convenio con el BID se cuenta con el Plan para la Implementación de la Campaña de Educación Financiera, el modelo de gestión del Programa de Educación Financiera basado en tres pilares.

Programa Institucional de

Educación Financiera

Pilar Logística: Festivales Infantiles

Elaboración de material educativo

Pilar Educativo: Talleres

Conferencias Eventos

Pilar de Divulgación:

Campaña “Construye tus

Finanzas”

12 Festivales Infantiles con la

participación de más de

37,000 niños y niñas.

Participación en ferias y

eventos afines, con la

participación de más de 900

usuarios.

273 Talleres y conferencias

con la participación

de más de 12,100

personas.

Campañas en medios de

comunicación.

65,733 ABC De Educación Financiera entregados. R

esu

ltad

os

20

12

- 2

01

3

Resultados 2014

Participación en eventos

afines, llegando a

más de 13,330

usuarios.

75 talleres realizados,

capacitando a mas de

3,770 usuarios y

potenciales usuarios de

servicios financieros.

6 Festivales Infantiles de Educación Financiera

con la participación

de más de 30,000 niños

y niñas.

“Construye tus

Finanzas”

Alcance de la campaña al 80% de la población nacional.

Más de 174,000 ABC

De Educación Financiera

distribuidos en todo el

país.

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ABC De Educación Financiera

Guías informativas (bifoliares) sobre ahorro, presupuesto, tarjeta de crédito

Afiches sobre los 5 temas de “Construye tus Finanzas”

Materiales y Recursos Educativos

Sitio web www.sib.gob.gt

www.sib.gob.gt

• ABC De Educación Financiera.

• Guías educativas.

• Presentaciones en conferencias.

Canal Institucional en Youtube

• Videos educativos.

• Materiales de las campañas educativas .

Materiales y Recursos Educativos en línea

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Revista

“Visión Financiera”

Publicación trimestral que

ofrece artículos y temas de interés

económico - financiero.

Suplemento Mensual

Información financiera de las

instituciones sujetas a la vigilancia e

inspección de la SIB.

Boletines de Estadísticas:

mensual y anual del sistema financiero,

trimestral y anual de la actividad aseguradora.

Boletín de Inclusión

Financiera, sobre el acceso y uso a

los servicios financieros bancarios.

La Educación Financiera no es un cúmulo de conocimientos de términos técnicos sino la transformación de hábitos.

Desde la perspectiva de la SIB, la educación financiera es una variable importante en el fortalecimiento de la estabilidad del sistema financiero. La educación financiera requiere el desarrollo políticas públicas.

Gracias

José Miguel Ramírez Peña

Superintendencia de Bancos