El presupuesto es una herramienta muy +,-&%.&/01%./.1%2$3 … · 2010-11-09 · Aprenda a ahorrar:...

Manosalbolsillo:¡Hagasupresupuesto!No manejar nuestra economía de la manera adecuada

tiene consecuencias muy negativas para la felicidad

familiar:deudasinterminables,equilibriosimposiblescada

finaldemes,impagados...Comoenunaempresa,lamejor

protecciónparalaeconomíadesuhogaresconocermuy

bientodossusingresosygastos.¿Cómohacerlo?Através

del presupuesto familiar, una herramienta sencilla y

eficazquelepermitecontrolartodossusgastosyalavez

sacarleelmáximopartidoasudinero.

Presupuesto 1-MIS INGRESOS

• Sueldo 1 980 €

• Sueldo 2 670 €

TOTAL INGRESOS:

1.650 €

2-MIS GASTOS

- Gastos obligatorios:

• Alquiler vivienda 745 €

• Factura luz

48 €

• Dentista hijo

45 €

- Gastos necesarios:

• Compra mensual 500 €

• Transporte familia 90 €

- Gastos ocasionales:

• Móvil 32 €

• Ocio (cine) 21 €

• Otros 19 €

TOTAL GASTOS:

1.640 €

- Ahorro:

Objetivo: Coche 90 €•

• Préstamo 50 €

El presupuesto es una herramienta muy

sencilla de elaborar. Tome lápiz, papel y

calculadora y empiece a pensar en cómo

gestiona el dinero familiar...

1. IngresosEnlaprimeracolumnadenuestropresupuestodebere-

mosindicarcuálessonlosingresosfamiliares:nóminas,

trabajosextras,cobrodelparo,pensiones,ayudaso

cualquiertipodeentradadedineroquehayaensuhogar.

2.GastosEnlasegundacolumnavamosaregistrartodoslosgastos

que realicemosmensualmente diferenciándolos según el

tipodedesembolso:

OBLIGATORIOS:

Losquenopodemosdejardepagarnivariarsu

importe.

Sonlosgastosfijosdenuestraeconomía,comola

hipoteca,elalquilerdevivienda,losgastosde

lacomunidadolospréstamosbancarios.Si

dejamosdepagarlos,lasconsecuencias

puedensernefastasparalaeconomíayla

tranquilidaddelafamilia.

NECESARIOS:

Losquesepuedenreducir,peronoeliminar.

Loquenosgastamosenlosrecibosdeelectricidad,de

gas,lacomidaoeltransportesongastosnecesariospara

nuestravidadiaria,perosepuedenreducirsihacemosun

consumomásmoderadoyutilizamosalgunos

trucos:usarbombillasdebajoconsumo,

bajarlatemperaturadelacalefacciónunos

cuantosgrados....

OCASIONALES:

Losquepodemoseliminar.

Sonesosgastosque,encasodenecesidad,sepodrían

reduciroeliminar:comidasfueradecasa,unpolitono

paranuestromóvil,unpaquetedetabaco,unacañaenel

bar...

Presupuesto 1-MIS INGRESOS

• Sueldo 1 980 €

• Sueldo 2 670 €

TOTAL INGRESOS:

1.650 €

2-MIS GASTOS


• Alquiler vivienda 745 €

• Factura luz

48 €

• Móvil

32 €


• Compra mensual 500 €

• Transporte familia 90 €


• Dentista hijo 45 €

• Ocio (cine) 21 €

• Otros 19 €

TOTAL GASTOS:

1.640 €

- Ahorro:

Objetivo: Coche 90 €•

• Préstamo 50 €

AHORRO FAMILIAR¿Cómo cuidar su dinero?

ELPRESUPUESTOFAMILIAR

www.finanzasparatodos.es

CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 1

Nodebeolvidar...Sinceridad.Cuandovayaarealizarsupresupuestosealo

mássinceroposibleconsigomismo:nooculteningúngasto.

¡Todosaahorrar!Nohagaelpresupuestosolo,implique

atodasufamiliayconozcacondetalletodossusgastos.

Clasifique y ordene. Lleve un orden de sus facturas y

recibos. No olvide anotar en un calendario las fechas de

vencimientodelospagosyrevisarsuscuentasbancarias.

Ahorroobligatorio. Incluyaelahorrocomoungasto fijo

obligatorio:verácrecersucolchónenmuypocotiempo.

Elimine lo innecesarioy reduzca lonecesario.

Recortealmáximo losgastos superfluos y disminuya lo

másquepuedalosdesembolsosnecesarios.Lafacturade

laluzoelgassepuedenreducirsitienecuidadoycorrige

losmaloshábitos.

Cuidadoconlastarjetas.Utilicedineroenefectivo

para sus gastos diarios. Las tarjetas de crédito pueden

distorsionarsuvisióndelosgastosyponerleensituacio-

nesdifíciles.

Deudas peligrosas. Quítese cuanto antes esas

deudasporlasquepagainteresesmuyaltos.Losprésta-

mospersonalesalconsumosonmuycarosysepueden

evitarconunpresupuestobienhecho.

¿Cuálessonsusposibilidades?Esteesunconsejo

de oro que las mamás de todo el mundo le han dado

siempreasushijos:¡nogastemosporencimadenuestras

posibilidades!

€€

TRUCOSPARAREDUCIRGASTOS

¿Adóndevamidinero?Alllevartodassuscuentasal

día podrá ver en qué gasta su dinero, y sabrá así qué

gastopodrápriorizar,reduciroeliminar.

Controlar.Elpresupuestoleharállevarunseguimiento

detodoloquegastayevitaráasíderrocharsudinero:el

solo hecho de ser consciente de cada gasto ayuda a

ahorrar.

Hacerprevisiones.Sisabecuáleslasituacióndesu

economía familiarhoy, tambiénpodráhacerprevisiones

paraelmañana:puedeahorraryhacerplanesparaafron-

tarelfuturocontranquilidadyestabilidad.

Tenersucolchón.Elpresupuestolepermitirásaberde

dóndepuedesacardineropara tenerunpequeñofondo

deemergenciaparagastosinesperados(unavisitaurgen-

tealdentista,unaaveríadelcoche,perderelempleo).

Consejos para el presupuesto La meta del presupuesto es que los ingresos cubran

todos los gastos de suhogar: si al principio noes así,

tiene que conseguir reducir los gastos y, si es posible,

aumentarlosingresos.

Incluyaelahorrocomounapartemásdesusgastosfijos,

tantoparateneruncolchóncomoparaobjetivosconcre-

tos: comprarse un coche, viajar, los estudios de sus

hijos...

Póngaseunobjetivo.Destineun10%desusingresosal

ahorromensual,aunquecualquiercantidadvale:50€al

mesdeahorroson600€alaño,1.800€entresaños...

Comprométaseconsigomismoa llevaraldíasupresu-

puesto:elcontroldesueconomíafamiliarleaportarámás

tranquilidadaustedyasufamilia.

¿PARAQUÉSIRVEUNPRESUPUESTO? Saquepuntaallápiz...

¡Hagasupresupuesto!Yasabecómohacersupropiopresupuesto.Asíqueno

pierdatiempo,tomelápizypapelysáquelepartidoatodo

eldineroqueentraensuhogar.Latranquilidaddela

familiamerecelapena...

Presupuesto

MIS INGRESOS

TOTAL INGRESOS:

MIS GASTOS




TOTAL GASTOS:

- Ahorro

plan de educaciónfinanciera

NIP

O: 6

01-1

0-03

9-3

AHORROYOBJETIVOSFONDODEEMERGENCIA

SEGURIDAD FINANCIERA FAMILIAR

Aprenda a ahorrar:invierta en tranquilidad

Motivosnofaltan

¿Ahorrar?¿Paraqué?Serprevisoresimportante

Dicenqueel dineronoda la felicidad, pero¿se

imagina disponer siempre de esos euros para

pagar las facturas, unamulta inesperada o una

averíaurgenteensuhogar,sinquelesupongaun

trastornoeconómico?Estepodríaserelsueñode

cualquier persona: vivir sin angustias y con una

permanenteseguridadfinanciera.Lapreguntaes:

¿cómopuedolograresaseguridadconmisingre-

sosactuales?La respuestaestáensaber cómo

planificaryahorrar.

Parasabercuálessonlosobjetivosquedebeproponer-

se es necesario que sea sincero consigo mismo y

analice cuál es el estado de salud de su economía.

Empiecerespondiendoalgunaspreguntas:

¿Puede llegar sin problemas a fin demes?

¿Podríasubsistir si sequedamañanasintrabajo?

¿Disponede recursos económicosencasodeunaemergencia?

Loidealesquelasrespuestasatodasestaspreguntas

seanun“Sí”.Deserasíustedrebosadebuenasalud

financiera,peronoporellodebedescuidarsusahorros.

Sihayalgún“No”ensusrespuestassueconomíanece-

sitauntratamientopreventivo,perosihayvarios“No”,

las medidas son urgentes. Las mejores indicaciones

para sanear su economía deben centrarse en crear

inmediatamenteunbuenfondodeemergenciaypropo-

nerseobjetivosfinancierosalargoplazo.

Loprimero:Examinesueconomía

Porsupropiatranquilidad

Vivirsindeudasessinónimodedormirtranquilo

cadadía.Esefondoqueustedvayaacrearcon

su esfuerzo le ayudará a alcanzar el objetivo de

tenerunaeconomíasaneadayquizástambiénaaumen-

tarsupatrimonio.

Invertirenfuturo

Uncoche,unavivienda,unviaje,losestudiosde

sushijosodineroparasujubilaciónsonalgunos

de los motivos que le pueden llevar a crearse

unos determinados objetivos financieros a largo

plazo.

¿Ysiocurrieralopeor?

El ahorro no sólo debe servir para invertir en

futuro.Siempreexistelaposibilidaddequenos

ocurraalgunacircunstanciainesperada:perderel

trabajo,unaaveríadelcocheounrobopuedenser

nuestros peores enemigos si carecemos de un fondo

paraatenderestassituacionesdeemergencia.



Losimprevistoseconómicossonsindudaunadelaspeorespesadillas para cualquier familia ¡y siempre ocurren en elmomentomenosoportuno!Loidealesdisponerdeunfondode emergencia: un dinerito ahorrado para hacer frente acualquiersituacióninesperadasintenerquepedirunprésta-mooendeudarnospeligrosamentecontarjetasdecrédito.

¿Cuántodestinar?La cantidad dependerá de la situación personal: hay queanalizarcuántodineropodríanecesitardemaneraurgente.Para ello tenga en cuenta cuántas personas están a sucargo, cuáles son sus gastos, etc, y calcule destinar unequivalenteaentretresyseismesesdegastosnormales.

¿Dóndeguardarlo?Anotealgunosconsejos:

Téngaloamano.Sufondodeemergenciadebeestardisponibleencualquiermomento:guárdeloenunacuentabancariacondisponibilidadinmediataymanténgalosepa-rado de la cuenta donde tenga domiciliados recibos opagosdetarjetasdecrédito.Noloinviertaendepósitosaplazo fijo o fondos garantizados que le puedan cobrarpenalizacionesporsacarloantesdesuvencimiento.

Seguridad. No olvide elegir un producto bancario sinriesgoparael depósitode su fondodeemergencia, asítendrálagarantíadequesudinerosiemprevaaestarahí.

Busque rentabilidad. Un fondo de emergencia debeestardisponiblesiemprequelorequiera,peronoporellodebe tener el dinero guardado en un cajón sin producirnada.Infórmeseensubancoybúsqueleunarentabilidad,porpequeñaquesea.

Yahora...¡afijarseobjetivos!

¿Aquéespera?¡Comienceaahorrar!Ahoratocaelturnoalosobjetivosconcretos(quierecomprarseuncoche,pagarlaentradadeunavivien-da,ahorrarparahacerunviajeensusvacaciones...),para ello nos ayudaremos de una tabla en la quemarcaremoslossiguientesdatos:lafechadecomien-zo,elobjetivoensí,lacantidadaahorrar,unafechafinal, así comocuántoseránecesarioaportar y conquéperiodicidad.

*Losejemplossólorepresentanuncálculoaproximadoparahacerseunaideadelahorro.Lacantidadnecesariaseríamenordebidoaqueelahorrodecadamesiríarentandointeresesqueseacumularían.

LOSCONSEJOS:-Primeroreflexionesobreloquerealmentenecesitayhagasulistadodeobjetivos.

-Probablementeseamuydifícillogrartodosalavez,identifiqueaquellosqueseanmásimportantesparasueconomía.

-Alprincipio leparecerácasi imposibleahorraresascantida-des, pero tranquilo: de los pequeños esfuerzos llegarángrandesresultadosconelpasodeltiempo.¡Sesorprenderá!

¿QUÉESUNFONDODEEMERGENCIA?

Para mejorar la salud de su bolsillo debeponerse objetivos financieros. Estos seránconcretos y realizables en un determinadoperiodode tiempo,ydebemarcárseloscomo

unametafija.

Aumentarlosahorros.Estedebesersuobjetivoprimordial. Estar sin ahorros es sinónimo de estar

desprotegidofrenteacualquierimprevisto.

Controlarsusgastosparallegarsinangustiasafindemes.Nadadedespilfarrosqueperjudiquenseriamente a su economía. ¿Acaso no podría evitar

esoscaprichos?

Disminuyaohagadesaparecersusdeudas.Cualquier retraso en una deuda puede agravar susituacióneconómica.Márquesecomoprioridadnúmero

unoreduciroeliminarsusdeudas,mesames.

Prepare su jubilación. Si quiere asegurarse unciertoniveldevidacuandolleguelaedaddejubilarse,empieceyaaahorrarconvistasaesaetapadesuvida.

Plantéeseinclusosacarrentabilidadaesosahorros.

Protejaasufamilia.Sitienepersonasasucargoesconvenientequedestineunosahorrosparalamanu-tencióndelosmismosparaprotegerlosenelcasode

queustedsufrieraunseriopercance.

OBJETIVO CANTIDADNECESARIA

PLAZOEN AHORRONECESARIOMENSUAL*

Entradacoche

2.500euros 12 209euros

Entradavivienda

Fondodeemergencia

18.000euros

3.000euros

48

24

375euros

125euros

MESES


NIP

O: 6

01-1

0-03

9-3

¿Yasehanrepartidolastareasdelhogar?¿Ylagestióndeldinero?

¿Hanpensadoencasarse?¿Conocenlosposiblesregímeneseconómicosdelmatri-monio?¿Ylasposibilidadesalahoradepagarimpuestos?

¿Quierentenerhijos?¿Cuántos?

Hayqueplantearse:

No es necesario que piensen exactamenteigualencuestionesdedinero,perosídeberíahaberunosmínimosdecompatibilidad,comoenelrestodelosaspectosdelavida.

Ejemplo: María tiene la idea de ahorrar todo lo quepueda para tener una jubilación segura, mientras queAlbertoprefieredisfrutareldíaadíaendeudándoseparaellosiesnecesario.¿Tendránunaconvivenciapacífica?Sinolleganaunacuerdovanatenerproblemas...

CONSEJOS:

Siustedosuparejahanestadoacostumbradosdesdehacemucho tiempoa llevarsueconomíapersonaldeformaautónoma,seguramentedeberánllegaraacuer-dosenloquetienequeverconlosgastosquecomparti-rán(piso,coche,viajes).

Márquenseobjetivoscomunes.Porejemplo,silesgustalaideadecomprarseunacasadentrodecuatroaños,piensen ya en cuánto tienen que ir ahorrandomes ames.¡Ycúmplanlo!

Nodejenlasdecisioneseconómicasenmanosdeunosolodelosmiembrosdelapareja.Acuerdenentrelosdoscómosevaamanejareldinero.

Cadaciertotiempopregúntensecómoestáfuncionandoelsistemaysialguiensesienteabrumadoporlarespon-sabilidad que le haya correspondido. Remedien lasdiscrepanciasantesdequeseconviertanenconflictos.

Conservenyarchiventodoslosdocumentos,enunsitioquerecuerdenlosdos.

¿Soncompatiblesen

lasfinanzas?

€

€

Lotuyo,lomío,

lonuestro

Comenzarunavidaenparejasuponeuncambiototalenmuchosdeloshábitoscotidianosy,porsupuesto,tambiéneneltemadelasfinanzas.Avecesparecequehablardedineronoencajadentrodel romanticismo de compartir hogar. Sin embargo,hablar del dinero conque cuenta la pareja y decidirconjuntamentelosgastospuedeevitarmalosentendi-dosymomentosdesagradablesenelfuturo.Setratadellegaraunacuerdosobrelagestióndelasfinanzasdelapareja,sivanallevarlasconjuntamenteapartirdeahora,comounaunidad,osicadaunovaaseguirteniendosudinero,deformaindependiente.


DINERO Y PAREJA

¿Cómo afecta el amor a la economía?

LASFINANZASDELAPAREJA

ELMATRIMONIOYLOSHIJOS


El hecho de pagar sus facturas, por ejemplo, es una tarea más del hogar, tan importante o más que cualquier otra. Por lo tanto también es necesario plan-

tearse quién se va a ocupar de:

- Revisar si hay suficiente dinero en la cuenta del banco y pagar las facturas.

- Comprobar periódicamente si podemos invertir mejor nuestro dinero.

- Tener disponible en casa el dinero en efectivo que haga falta.

.

Ampliarlafamilia:

loshijos

Tenerhijosesunadelasresponsabilidadeseconó-micasmáslargasyexigentesquecontraeremosenlavidaysignificaparalaparejareplantearsetodossusgastos.Seacabóelviviraldíaporqueahorahayotrapersona en la familia, con sus necesidades dealimentación, ropa, transporte y educación, quedependedeustedes.Elpresupuestoeslaherramien-tafundamentaldelospadres,yaquepermiteajustarel nivel de vida y gestionar el dinero que se ganafrentealquesegasta.Recuerde:Siquieretenerunhijo, ¡fenomenal! (pero sea responsable...... y haga

cuentas).

REPARTIRTAREAS

Nosgusteono,elmatrimonionodejadeseruncontrato.Ysuscondicioneseconómicasserefle-jan en los dos regímenes matrimoniales másutilizadosenEspaña:

RégimendeGANANCIALES:Todaslasgananciasybeneficiosobtenidosapartirdelmatri-monio por cualquiera de los cónyuges forman parte de unfondocomún.Hace falta el consentimiento de los dos para vender bienesgananciales,perotambiénparagestionarlosyadministrarlos.Sin embargo, los bienes obtenidos antes del matrimonio oheredadossiguensiendoprivativos,propiedadexclusivadelapersonaencuestión.

RégimendeSEPARACIÓNDEBIENES:En este caso cada cónyuge mantiene su independenciaeconómica.Puededisponerdesusbienesconenteralibertadynonecesitaelconsentimientodelotro.

Tengaencuenta:Elrégimeneconómicosepuedepactarantesodespuésde

contraermatrimonio,encualquiermomento.

Elrégimendeganancialeseselqueseaplicasinosepactaotraposibilidad,exceptoenalgunascomunidadesautónomas,comoCataluña,dondeseaplicaelrégimendeseparacióndebienes.

La hora de pagar impuestosLasparejascasadaspuedenoptarporhacerlaDeclaración

de la Renta de manera individual o conjunta. Cada año sepuedeescogerlaformaquemásconvenga.

Noexisteningunaobligaciónalrespecto,lonormaleselegirlaopciónmásfavorableeconómicamente.Porejemplo,suelesalir más favorable la declaración individual cuando los doscónyugeshanrecibidorentastodoelaño.

Descubrasinecesitaonotenerunaconversaciónurgentemente:

1.¿Conozco lascostumbresdegastohabitualesdemipareja?

2.¿Tenemos idea de cómo repercutirá en losimpuestoselhechodecasarnos?

3.¿Hemoshabladodelrepartodetareasfinancie-rasenelhogar?

4.¿Conozco qué deudas pendientes de pagotienemipareja?

5.¿Conversamosabiertamentedenuestrasituacióneconómica?

Si ha respondido que SÍ a... Más de tres preguntas... Felicidades, la pareja secompenetraeneltemafinanciero.Siganporelmismocamino.

Trespreguntasjustitas...Esnecesarioquedediquenunpocomásdetiempoapensarjuntosensudinero.

Menosdetrespreguntas...Puedenllevarseundisgus-toantesodespués,sinoseplanteanconversarenseriosobresusfinanzas.

ELMATRIMONIO Testdecompatibilidad

financiera


NIP

O: 6

01-1

0-03

9-3


EDUCACIÓNFINANCIERA

DELOSHIJOS

DESDE LA INFANCIAGanar, administrar

y ahorrar


¿PORQUÉCONCIENCIARANUESTROSHIJOSSOBRELASFINANZASFAMILIARES? Elahorro,

esegranaliado

Cuandosushijoslepidanalgúnjuguete,invítelosa“ganárselo”ahorrandopartedesupagamesames(reforzarácono-

cimientosdesumasyrestas):

Aprenderánqueelahorronospermitesatisfaccio-nesposteriores.Entenderánqueen lavidanoes tan fácil tener loquequeremos.

Abra una cuenta de ahorro para sushijos. Cada cierto tiempo llévelos arealizaringresos(porejemplo,dineroque

hayan recibido como regalo) y aprovecheparaexplicarlesparaquésirveunaentidadfinancieraypor qué sus ahorros están mejor en la cuenta deahorrosqueensuhucha.

Educaranuestroshijossinhablarlesdeeconomíaescomopedirauncarpinteroquetrabajesinmarti-llo.Esnecesarioenseñarlesdesdepequeñosqueeldineroseganatrabajando.Debenaprenderavalorarelahorroyaconsumirenrelaciónaloquetienen:susgastosysuahorrosonlosdetodalafamilia.

¿Cómoseinculcanbuenoshábitosfinancieros?Revisesucomportamiento.Loprimeroymásimportanteeselejemplo.Unniñoqueveasuspadresserresponsables,aprenderáaserlotambién.Perosilosvecomprandosincontrol,creeráqueesaeslaformaenlaquedebeconsu-mir.

¡Jugando!Lamejormaneraparaqueunniñoaprendaeseljuego. Propóngale actividades divertidas que dejen unaenseñanzafinanciera.

Pormediodelapaga.Alserlaprimeraexperienciadelniñoconlaindependenciafinanciera,sitieneporcostumbredaralniñounapagasemanal,porpequeñaquesea,debesertomadaconmuchaseriedad.Recuerdequeloshábitosdegasto que genere con ese ‘dinerito’ serán difíciles decambiarenlaadultez.

Con responsabilidad. Al niño hay que permitirle tomarpequeñasdecisioneseconómicasparaqueentiendacómosemanejaeldinero.

¿Desdequéedaddeboempezar?Lomásprontoquepueda.Loimportantenosonlosañosquetienen,sinolafacilidadconlaqueustedseexplique.

Amedidaquevancreciendo,lasenseñanzasdebeniradecuándosealaedad.

Noesperealaadolescenciaparateneresaprimeraconversaciónsobredinero.

Solucionesusdudas

Es un error habitual pensar que “ya habrá

tiempo” para hablar de finanzas y alejar a

sus hijos de la planificación del

presupuesto familiar.

Mucha gente llega a adulta analfabeta en lo

que a finanzas se refiere. Empiece con

palabras que sus hijos entiendan, pero

empiece ahora.

Loscajerosautomáticosno“regalan”eldinero.

Háblelesdesdemuyniñosdesutrabajo,delanóminaydelosesfuerzosquerealizaparaobtenersusueldo

mensual.

¿Sevaasentarahacercuentas?Permítalesqueseantestigosdesusocupaciones

económicas,queveancómodepositadineroenelbancoycuántocuestalaluz,elagua,laconexiónaInternetylacomida.Pocoapocoiránentendiendoquetodotiene

unvaloryporlotantoquehayquecuidarlo.

Invítelosacompararpreciosenelmercadoyencontrarelmásbajo.¡Queseansus

aliadosenbuscarofertas!

Inventarformasdeahorrarpuedeserunretomuydivertidoparalosniños.

Escuchesussugerenciasyquetodalafamiliahagauna“lluviadeideas”pararecogerlasyaplicarlas.

Eljuegodeldinero:

Unabuena ideaes dar a sushijos unahuchapara que ahorren y compren algo quedesean. Para ellos esto se puedeconvertirenundesafío,yparalosmáspequeñoslodivertidoessimplementeescuchar caer las monedas: encualquier caso estarán ahorrando…¡Objetivocumplido!

Conviertaalgunatareadomésticaenunjuegofamiliarypóngaleunpremioendineroparalahucha:aprenderánelvalordeltrabajoyveráncrecersusahorros.

Los cuentos infantiles de hormigasahorradoras o cigarras despilfarra-doras dejan moralejas interesan-tes.Leaconsushijos.

Haga una ‘tienda de jugar’ dondesushijosenedadpreescolarpuedancomprarcosasconmoneditasdepapel.

Comounreto,cuandosushijossepanusarlasmatemá-ticas básicas, pídales que con monedas de diferentevalor obtengan una misma cantidad dedinero(porejemplo, reuniruneuroenmonedas de veinte, diez, cincocéntimos).

Consejosdeoro:Enseñe a sus hijos que cuando reciban dinero

no corran directamente a gastarlo, y que inten-

ten todos los meses ahorrar una pequeña

cantidad para sus gastos extras.

Fomente el hábito del trabajo, el esfuerzo y la

paciencia para conseguir lo que uno desea.

Ofrézcales pequeñas tareas remuneradas.

Permítales que tomen decisiones financieras

aunque se equivoquen. Se aprende más del

error que del acierto.

Disfruten de actividades gratuitas (visita a

parques, paseos por la ciudad). Convierta en

tradición familiar la jornada ‘un día sin dinero’.

Que sus hijos aprendan que se pueden divertir

también gastando poco o ningún dinero.


DATOSDELAEMPRESA

DATOSDELTRABAJADOR

DEVENGOS:

1.-PercepcionesSalariales:SalarioBase:ComplementosSalariales:Horasextraordinarias:Gratificacionesextraordinarias:SalarioenEspecie:

2.-PercepcionesExtrasalariales:

Indemnizacionesosuplidos:PrestacioneseindemnizacionesdelaSeguridadSocial:Trasladosodespidos:

TOTALDEVENGADO:

DEDUCCIONES:

Contingenciascomunes:Desempleo:Formaciónprofesional:Horasextraordinarias:IRPF:Anticipos:

TOTALADEDUCIR:LIQUIDOAPERCIBIR:

Lugar,fechayfirma:

Determinacióndelasbasesdecotización

1.-Basedecontingenciascomunes:Remuneracióntotal:Pagasextraordinarias:

2.-BasedeC.Profesionales:3.-Basedehorasextraordinarias:4:BasededucciónIRPF:

Periodo:Del01deENEROal31deENEROde20XXTotal:31días

Otraspercepcionesnosalariales:

BASESDECOTIZACIÓN.SonlascantidadesyporcentajesquecalculanlascotizacionesporlosconceptosquesepaganalaSeguridadSocial.

ENCABEZADO.Informaciónsobredelaempresa:Nombre,domici-liosocial,CIF,númerodelaSeguridadSocial.Datosdeltrabajador:

•Nombreyapellidos,DNIoNIEynúmerodeafiliaciónalaSeguridadSocial•Antigüedad.Lafechaenlaqueeltrabajadorcomenzóaprestar servicios a la empresa. Se debe tener en cuentaparalosascensos,los“pluses”deantigüedadylasindem-nizacionesendespidos.• Categoría profesional: Condiciona el salario base(reflejadoenlaspercepcionessalariales)ylasfuncionesenlaempresa.Lacategoríaprofesionalysusfuncionesvienendescritas en los convenios colectivos o en los contratosindividuales.• Puesto de trabajo. Describe las tareas que realiza lapersonaenlaempresa.

DEDUCCIONES.Delsalariobrutomensualhayquededucirdiferen-tesimportesquehayquepagaralEstadoyalaSeguridadSocial.Elresultadoeselsueldoneto.Lasdeduccionesgeneralesson:

•Contingenciascomunes:DestinadoalaSanidadPública.

•Desempleo:Destinadoalasprestacionespordesempleo.

• IRPF: Es la retención practicada como pago a cuenta del IRPF(Impuesto sobre laRenta de las Personas Físicas). Este porcentajevaríaenfuncióndelimportedelsalarioylascircunstanciasfamiliares.

EntiendasunóminaLanóminaeseljustificantequerecibenlostrabajadoresdelpagodelsalarioporpartedelaempresa.Detallalosconceptosqueformanelsalarioyespecificalascantidadesquesededucenaltrabajadoryquehacenladiferenciaentreelsueldobrutoyelsueldonetoolíquido.

GUÍA BÁSICA DEL

TRABAJADOR

Contrato, nóminay desempleo


EMPLEOYDESEMPLEO

SEGURIDADLABORAL


DEVENGOSOSUELDOBRUTO.Sonlascantidadesdedineroquerecibeeltrabajadorpordiferentesconceptos,sindeducciones.Haydostiposdedevengos:•LosquecotizanalaSeguridadSocialopercepcionessalariales(elsalariobaseyloscomplementossalariales,asícomolashorasygratificacionesextraordinarias,entreotras).•Losexcluidosdecotizaciónopercepcionesextrasalariales(indemnizacionespordespidootraslado,dietasdeviaje,plusdetransporteydistancia,prestacionesdelaSeguridadSocialporincapacidadtemporal...)

TengounempleoElcontratolaboralessu

protección

Enhorabuena. Acaba de lograr un trabajo y ello

significaquehabránuevosingresosensuhogar.Esimpor-

tante que conozca los compromisos que acepta y los

derechostiene.¿Hafirmadosucontrato?¿Sehainforma-

dodelascondiciones?¿Conocesusderechosydeberes?

¿Haleídosuconveniocolectivo?¿Ysunómina,sabequé

significa cada apartado? Informarse de todo ello le dará

herramientasqueleproporcionaránprotecciónyseguridad.

Elcontratolaboral Esundocumentoporelcualeltrabajadorsecomprometea

ofrecerdeterminadosserviciosaunapersonaoempresaa

cambio de una cierta remuneración y bajo determinadas

condiciones.Delcontratosederivanderechosyobligacio-

nesparaambaspartes(empleadoyempleador).

¿Quétipodecontratofirmará?Haydiferentestiposdecontrato(éstosvaríanenfunciónde

las leyes vigentes), aunque losmás comunes suelen ser

aquellosenfuncióndeladuracióndelcontrato(temporal,

indefinido,a tiempoparcial,eventual);uotros tiposcomo

contratosenprácticas,paralaformaciónoporobra.

Loscontratosseregulanatravésdeleyes(Estatutodelos

Trabajadores) y convenios colectivos, los cuales recogen

todoslosderechosydeberesespecíficosdelsectorenel

queestéincluidalaempresa.

Antesdefirmar...

Compruebequeenelcontrato figuraelsalarioque le

corresponde,cómoserálajornadalaboralyeltrabajopara

elquevaasercontratado.

Comparelascaracterísticasdesucontratoconlasque

figuran en el convenio colectivo de la empresa que le

contratao,ensucaso,delconveniodelsectoralqueperte-

necedichaempresa.

... Y recuerde: pida siempre copia del documento

firmadoporustedyelrepresentantedelaempresa.

AhorahayqueplanificarUntrabajo,uncontrato,unsueldo:sufuturo

Hacerunabuenagestióndesusfinanzasdesdelaprimeranóminaesvital

para lograr unaeconomía saneada.Tengaen cuentadesde la primera

entradadedineroestoscuatroconsejos:

1.Controlesudineroconunpresupuestofamiliarmensualdonde

figurensusgastoseingresosmensuales.

2.Gastesiempremenosdeloqueingresa.

3.Silastuviera,eliminecuantoanteslasdeudas.

4.Destinesiempreunacantidadalahorro.

Rentabilice su sueldoLasventajasdedomiciliarsunómina

Noesobligadodomiciliarlanóminaenunbancoocajadeahorros,pero

puede resultarle cómodoademásdeser seguro.Antesde realizareste

pasoconvienecompararlasofertasqueofrecenlosdiferentesbancoso

cajasaldomiciliarsunómina.

Entre las ventajas que puede recibir están: devolución de parte de los

recibosquesedomicilienenlacuentadelanómina,anticiposdelanómina

sin intereses, algún tipo de tarjeta gratis, seguros de accidentes o de

hogar,ventajasenlaconcesióndecréditosohipotecas...

¡Ojo! No se debe tomar la decisión de domiciliar la nómina por los

regalos sino por la rentabilidad que se obtenga o por el coste de los

serviciosqueofrecen.

YSILLEGAELPARO...

Lasprestacionespordesempleotienenfechadecaducidad.Esporeste

motivoquedebecuidarespecialmentesusingresosprovenientesdelparo

asícomolasindemnizacionesparaestarprevenidoporsisubúsquedade

empleosealargaramásdeloquepiensa.

¿YSITERMINASUCONTRATO?

Cesevoluntario.Cuandoeltrabajadorrompelarelaciónlaboral

porsupropiavoluntad.Notendráderechoacobrarelparoperono

perderáel tiempocotizadoycobraráel finiquito(elsalarioy las

pagasextrasnocobradasylasvacacionesnodisfrutadas).

Extinciónpor voluntaddel trabajador.El trabajadorpideal

Juezquedeclareextinguidasurelaciónlaboralconelempleador

porincumplimientograveporpartedeeste(faltadepagooretraso

continuadoen el abonodel salario, o cambio de codiciones de

trabajoqueafectenaladignidaddeltrabajador).Silasentenciaes

favorable la indemnización será de 45 días de salario por año

trabajado,máslossalariosadeudados,ypodrácobrarparo.

Finalizacióndelcontrato.Loscontratostemporalesodeobra

y servicio finalizan cuandovenceel plazoo concluye laobrao

servicio.Generaderechoalparoyacobrarelfiniquito.

Despidoobjetivo.Despidodebidoacausasobjetivasjustifica-

das(desdeineptituddeltrabajadoramalasituacióneconómicade

laempresa).Laindemnizaciónesde20díasdesalarioporaño

trabajadoygeneraderechoacobrarelparo,condicionessimilares

alasdelosExpedientesdeRegulacióndeEmpleo(ERE).

Despido disciplinario. Cuando el empresario despide al

trabajadorporunincumplimientograve.Eltrabajadornopercibirá

ningunaindemnizaciónperosípodrácobrarelfiniquitoyelparo.

Además, pueden existir despidos colectivos o por fuerzamayor,queafectaríanaunconjuntodetrabajadores.

CobrarelparoRequisitosycálculo:ParacobrarelparodeberáhabertrabajadoycotizadoalaSeguri-

dad Social por desempleo 360 días como mínimo, no haber

cumplidolaedadordinariaparajubilarse(65años),nocobraruna

pensión de la SeguridadSocial incompatible e inscribirse como

demandantedeempleo.

Calcule el paro que le correspondería en el simulador de

www.redtrabaja.es,webdelMinisteriodeTrabajoeInmigración.

Otrasayudas:ElServiciodeEmpleoEstatalofreceotrotipodeayudassinoha

cubierto el periodo mínimo de cotización para acceder a una

prestacióncontributiva,sihaagotadolaprestacióncontributivay

tieneresponsabilidadesfamiliaresomásde45años.


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Losprimerospasos

La motivaciónLoprimeroquedebepreguntarsequienquieraemprender

supropionegocioessitienelamotivación,losconoci-

mientos y la personalidad necesarios. ¿Domina los

términosylastécnicasdelsectorenelquedeseaestable-

cerse con su producto o servicio? ¿Cuenta con tiempo?

¿Puedetrabajarbajopresión?¿Esoptimistayconfíaensí

mismo?¿Sabevendersusideas?

La ideaUnabuenaideaparaunnegocionosiempreessinónimo

deoriginalidad.Bastaconsatisfacernecesidadesespe-

cíficasdeunpúblicoconcreto.Montarunapeluquería,

untallerdecosturaounodereparacionesdehogarenun

barrioquenocuentaconesteserviciopuedeserunagran

idea.Tambiénlopuedeserconstruirunapáginawebpara

hacerunnegociodeventaadistancia.¡Enfin!Quelomás

sencilloolomássofisticadopuedensernegociosexitosos,

siempreycuandocubranunmercado,yhayaunosclientes

dispuestosapagarporunservicio/producto.

La investigaciónSiademásdesatisfacer lanecesidaddeunmercado,su

idea es innovadora y original, seguramente tendrá más

posibilidadesdeéxito.Sinembargo,antesde‘casarse’con

su idea de negocio, investigue.Conviene conocermuy

bienelmercadoenelquepiensacompetir.

Vuélvaseexpertoensucompetenciadirectaeindirecta.Es

decir,averigüequéhacenycómolohacen lasempresas

que venden los mismos productos/servicios que usted

piensaimplementar,oque,aunqueseandistintos,cubren

las mismas necesidades. Y, por supuesto, conozcamuy

bienasusfuturosclientes:¿porquéconsumiránsuproduc-

toynolosdelacompetencia?

Las claves del éxitoContodoloanterior,eléxitodesunegociodependeráde

sutenacidadydelamaneracomologestione,másque

delaidea:cualquierapuedetenerunaidea,perosólounos

pocoslallevanacaboconéxito.

El Plan de Negocio o Plan de Empresa es la principal herramienta para decidir si su proyecto es lo suficien-temente sólido para crear la empresa o si es mejor replantear algún aspecto de su idea: es el examen final que todo emprendedor debe aprobar antes de lanzarse al mercado.

ElPlandeNegocio

PROFESIONALSiustednecesitafinanciaciónparasuproyecto,yaseapor

partedeentidadesbancariasodeinversionistas,unPlan de Negocio bien pensado que refleje las posibilidades de éxito de su empresa es imprescindible. Y cuanto más

claro,precisoyconcretoseaeldocumento,másfácilserá

convenceralosinversionistas.

EsrecomendablequeelPlandeEmpresaseacompañede

unResumendondeseexpongadeformaconcisayatractiva

lainformaciónmásrelevantedelnegocio.

¡Laprofesionalidadesgarantíadeéxito!

SÓLIDO El Plan de Negocio es imprescindible para aspirar a una

subvención o para obtener financiación privada.Con este

documento,lainstituciónpública,laentidadfinancieray/oel

inversoranalizanlaviabilidadtécnica,comercialyeconómi-

cadelnegocioparadecidirsiinviertenonoenelproyecto.

COHERENTE Y DOCUMEN-TADOEl Plan de Empresa debe ser

coherente, la informaciónnose

puede contradecir y hay que

apoyar los argumentos con

documentación anexa o

mencionando las fuentes de

donde se extrajo la informa-

ción(porejemploartículosde

prensa).

6. CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR

Conviértaseen su propio jefe

EMPRENDIMIENTO

YAUTOEMPLEO


1.Darporsupuestalaviabilidaddelnegocio.Unabuenaideano

essuficienteparadesarrollarunnegocio.

2. No tener claro cómo es el cliente. Póngase en la piel del

clientealahoradeadquirirsuproducto/servicio.

3.Losproductosnointeresanporigualatodoelmundo.Esimpor-

tanteidentificaraquiéninteresasuproducto/servicio:aquíes

donde cobra importancia el estudio del mercado en el que

quierecompetir.

4.Confiarenque llegaráclientela.Sinanunciospublicitarioso

estrategiasdemarketingesdifícilquelosclientesseenteren

desuexistencia:hágaseconocer.

5.Olvidarsedelatesorería.Esunerrormuycomúnolvidarsedel

dineroquenecesitaráparapagareldíaadíadesunegocio

hastaqueempieceaganar.Porello,cuandocalculelainver-

sióninicialesfundamentalincluirenellaunaprevisiónrealista

deesedinero.

6. Dar por segura la financiación externa. Si bien los bancos

solicitangarantíasalahoradeconcederpréstamos,también

sefijanenquelosproyectosseanviables,porqueestaesla

primeragarantíadeladevolucióndelpréstamo.

7.Despreocuparsedeldíaadía.Aunquelasventasvayanbien,

nodescuidelosdetallesdelaatenciónalcliente,lostiempos

deentregaoelserviciopost-venta.

Ahora que ya sabe cómo adentrarse en el mundo del autoempleo, tome nota de los errores más frecuentes en la vida del emprendedor y procure evitarlos:

Presentacióndelaidea:Nombreyexplicaciónconcreta

delnegocio:¿Dedóndesurgiólaidea?¿Esunaoportunidad

detectadaenelmercado?Tambiéndeberáincluirlaubica-

ciónprevista,númerodeempleados, tipodeentidaden la

queseconstituirá (autónomo,sociedad limitada,anónima,

cooperativa,laboral).

Presentacióndelemprendedor:Unasólidaexperiencia

previay/ounaformaciónenelsectordelaactividadelegida,

danvalorañadidoalproyecto.

Descripcióndelproductooservicio:Explicacióndelas

características y cualidades del producto/servicio y cómo

estárelacionadoconelpúblicoalquevadirigido.Esimpor-

tanteresaltarlosaspectosdiferenciadoresconlacompeten-

cia.Sinoexisteelproductoenelmercado,explicarporqué

esta innovación es una oportunidad. También hay que

describir el proceso de producción (tiempos,maquinarias,

personasqueintervienen).Inclusosisetratadeunservicio,

expliquequépasoshayquedarparaquelleguealcliente.

Estudio demercado: ¿Elmercado en el que pienso

competirestáenexpansiónoendecadencia?,¿Cuálesson

lastendenciasdeestesectoreconómico?¿Cuálesfactores

socioeconómicos o demográficos podrían influir en mi

producto/servicio?¿Cuálesseríanmisclientespotenciales?

¿Cómosecomportanmisclientesconlacompetencia?

Plandemarketing:Incluyefijacióndeprecios,políticade

ventas,estrategiasdepromociónypublicidad, canalesde

distribución,serviciospostventaygarantías.

Planeconómicofinanciero:Aquísecuantificaeconómi-

camente todo el trabajo que se ha hecho hasta ahora.

Incluyelainversióninicial(capitalpropio,préstamos,crédi-

tos),cuentasdepérdidasygananciasatresaños,lasnece-

sidadesdetesorería,cálculodelingresomínimoparahacer

frentealgastototal(sepuedeponerunplazoparaconseguir

queequilibrenlosingresosconlosgastos).

Análisis: Analice detenidamente las Debilidades,

Amenazas,FortalezasyOportunidadesdelaempresa.

¡Aevitarloserrores! PUNTOSCLAVEDELPLANDENEGOCIO


MinisteriodeTrabajo:(www.mtin.es)

Sumedidaestrellaparaelautoempleoes lacapitalizacióndelparo.Eldesempleadopuedecobrarenunpagoúnicoel60%

desuprestaciónparaemprenderunnegocio.Sieshombre

menorde30añosomujermenorde35,puedesolicitarhasta

el80%.Elrestodeldinerosedestinaapagarlascuotasdela

Seguridad Social que como autónomo estará obligado a

pagar.

InstitutodeCréditoOficial:(www.ico.es)

Unodesusproductoses la línea ICO-Emprendedores,que

prestahasta300mileurosadevolverendoceaños.

CámarasdeComercio:

AtravésdelaFundaciónInstitutoparalaCreacióndeEmpre-

sas(www.incyde.org)asesoranaemprendedoresyfacilitanla

creacióndenuevasempresas.

InstitutodelaMujer:(www.inmujer.migualdad.es/MUJER)

Concedesubvencionesanualesafondoperdidoymicrocrédi-

tosalasmujeresautónomasoasociadas.

SeniorsEspañolesparalaCooperaciónTécnica:

(www.secot.org) Voluntarios con experiencia en el mundo

financierooempresarialqueasesoranalosemprendedores.

CentrosEuropeosdeEmpresasInnovadoras:

(www.ances.com) Respaldan iniciativas innovadoras y

apoyanladeteccióndemercadospotenciales.

BancodelaMujer:

(www.bancomujer.orgywww.autoempleomujer.com)Propor-

cionaasesoramientogratuitoytramitatodotipodesubvencio-

nes y ayudas, así como solicitudes de financiación con las

entidadesdecréditolasquetienesuscritosconvenios.

Cada Comunidad Autónoma cuenta con programas y entidades especializadas en asesorar y financiar a empren-dedores, infórmese en las oficinas de atención al ciudadano de su localidad.

LASAYUDAS

Eldineroprestado:

unamigopeligroso...

Es prácticamente imposible pasar toda la vida sin pedir

dineroprestado.Enalgúnmomentodesuvidanecesitará

recurrir a una entidad financiera para adquirir un coche,

viajarconsufamilia,hacermejorasensuhogaropagarlos

estudiosdesushijos.

Perodebemostenerencuentaqueelendeudamientohace

estragos en el presupuesto familiar: aumenta nuestros

gastosfijos,pudiendohacerlosinsostenibles,yamenazala

tranquilidadfinancieradelafamilia.Además,elimpagode

unpréstamotieneconsecuenciasmuyperjudicialesparasu

futuro financiero, como los embargos y la inclusión en

ficherosdemorosos(comolosdeASNEFoRAI).

TAE,interés,comisionesygastos

Si necesita endeudarse, es aconsejable que preste

atenciónaestostérminosdesupréstamo:

Interés:Elinteréseselimportequelaentidadfinanciera

cobra por el servicio de prestarnos su dinero. Puede

provenirdeuntipofijo(semantieneigualdurantetodala

vidadelpréstamo)odeuntipovariable(varíaenfunción

deuníndicedereferencia,comoelEuríbor).

TAE(TasaAnualEquivalente):Indicaelcostetotal

anualdelpréstamo,incluyendoeltipodeinterésaplicado,

los gastos y comisiones bancarias. Es muy útil para

comparar los costes de los distintos productos que

ofrecenlasentidadesfinancieras,dadoqueresumetodos

loscostesdecadauno.Noesaconsejablecompararlas

TAEdepréstamosainterésfijoconlosdeinterésvaria-

ble,olosdepréstamoscondistintosplazos.

Comisión de apertura y cancelación: Son las

comisionesquelosbancosincluyenenloscostesdepedir

unpréstamo.Laprimeraserefierealoscostesdeestudio

delaoperaciónylasegundaaloscostesdelacancela-

ciónanticipadaparcialototaldelpréstamo.

Otros gastos: Los préstamos suelen incluir gastos

notariales,segurosdegarantía,etc.

Préstamospersonalesyalconsumo.Sonloscontra-

tosdepréstamomásusualesporpartede lasentidades

financieras,ademásdelhipotecario.Suelendestinarsea

gastosconcretos:uncoche,estudios,etc.

Descubiertosencuenta.Losdescubiertosseproducen

cuando gastamos más dinero del que hay en nuestra

cuentabancaria,resultandounsaldonegativoonúmeros

rojos.Estesaldonegativoesunadeudaquetenemoscon

el banco.Debemos informarnos si nuestra entidad paga

los recibos que tenemos domiciliados si se produce un

descubierto y cuáles son las comisiones y gastos por

descubiertoqueaplicalaentidad,quesuelenserelevados.

Tarjetasdecrédito.Sonelaccesomáscomúnadinero

prestado,porsucomodidadyfacilidaddeuso.EnEspaña

existenbásicamentedosmodalidadesdetarjetasdecrédi-

to:lasdepagototalylasdecuotafija.Lasprimerascobran

deunavezelimportetotaldelascomprasefectuadasen

elmesylassegundaspermitenaplazarelpagomediante

unacuotafijamensual,comosisetrataradelaamortiza-

cióndeunpréstamo.

Tarjetasdeotrosestablecimientos.Muchosestable-

cimientoscomerciales,sobretodolasgrandessuperficies,

ofrecen sus tarjetas propias con ofertas de financiación.

También existen distintas modalidades: algunas pueden

cobrar intereses, a veces con tipos más altos que los

préstamospersonales,yotras permitenaplazarelpago

varios meses sin gastos adicionales y con intereses

competitivos.

Créditosrápidos.Setratadepréstamosqueseconce-

denporimportesbajosyquesepuedendevolverhastaen

cincoaños.Nosuelencobrarcomisionesdeaperturayse

contratan en 24 ó 48 horas, con trámites reducidos. Su

gran inconveniente: pagaremos altos intereses por la

rapidezylaslimitadasgestiones.

EJEMPLOSDEDINEROPRESTADO

ENDEUDAMIENTO

GESTIONE SUS DEUDAS

Consejos para un endeudamiento saludable

DINEROPRESTADO



¿Realmentenecesitamosunpréstamo?

Contestemosconsinceridadalassiguientescuestiones.Quizáshaganquenosreplanteemossiesconveniente

endeudarnosparacomprarelcocheoelviaje:

¿Necesito ahora el dinero o puedo esperar hastaahorrarlosuficienteparapagarenefectivo?

¿Cuánto voy a pagar de intereses, comisiones ygastos?Esdecir¿cuántomásmevaacostarcom-

prarloquesilohicieraenefectivo?

¿Puedopermitirmelospagosmensualesdelpréstamo,sumadosamisgastoshabituales?

¿Podríaconseguircondicionesmejores?

Sielinterésesvariable,¿cuántosubiránlascuotasmensualessisubenlostiposdeinterés?

Debemostenerencuentaquelospagosmensualesporlasdeudasqueacumulemosnodeberíanexcederdel15-20%

denuestrosingresosmensuales,hipotecaaparte.Sumandolahipoteca,esospagosdeberíanserinferioresal40%delosingresosmensuales.Noobstante,esascifrascambian

conlaedad.

Parasabersiestamosendeudadosenexceso,observelasiguientetablaycalculedóndesesituaríausted:

Elratiodedeuda/ingresosmensualeslaproporcióndelascuotasmensualesdesudeudaconrespectoasusingresos,ysecalculaasí:Deudamensualneta(D)divididaporIngre-sosmensualesnetos(I),multiplicadopor100:(D/I)*100.

Edad Ratio deuda/ingresos (sin contar hipoteca)

0 -10% 10 -15% 15 - 20% + 20%

- de 55 años OK OK X ¡!

+ de 55 años OK X ¡! ¡!

OK – Bajo control. X - Cuidado. ¡! – ¡Tiene problemas!.

FalsosmitossobreloslospréstamosElcréditopermitedisponerdedineroextra.Estonoesrealyaqueeldineroprestadosimplementepermi-tegastarhoylosingresosdemañana, loquenosdejaconmenosdineroparacubrirlosgastosfuturos.

Elcréditopermitemejorarnuestroniveldevidasincoste.Esteesotroerrorcomún.Elcréditopermiteadquirir bienes que no podemos comprar en efectivoperoquesípodemospagaramedioplazo,conunrecar-go. Lo que disfrutamos hoy implica que habrá pagosdesde el momento actual hasta un momento futuro.Mejorarelniveldevidapresentetieneuncoste:alfinal,pagaremosmásqueloquecostaríaenefectivo.

Unaentidadfinancieranofacilitaunpréstamosisabequenopodemosendeudarnosyencasodetenerproblemas,asumelaresponsabilidad.Falso.Aunquelaentidaddebeanalizarnuestracapaci-daddepago,debemosasumirnuestraresponsabilidaddesabercuándonosconvieneuncréditoycuántopode-mospagar.Además,debemosserconscientesdequepodemostenerproblemasseriosencasodenoasumirlopactadoyqueresponderemosdeladeudaconnues-tropatrimoniopresenteyfuturo.

Sinopodemospagarnuestrocrédito,siemprepodremosrenegociarlascondicionespactadascambiando el tipo de interés o aplazando lospagos.Siaceptamosuncréditoopréstamo,firmamosuncontratoporelquenoscomprometemosporescritoadevolvertodoeldinero,másinteresesyotrosgastos,enunascondicionesespecificadas.La renegociación,porlogeneral,noesalgoconloquedebamoscontar.

Compraralgoacréditoes lomismoquecom-prarloenefectivo,peroaplazandoeldesembol-so de dinero. Pues aunque lo creamos, no es lomismo. Además del importe de lo que compramos,debemosabonar los interesesaquiennos loprestó,yestáclaroqueeldineroprestadonoes“gratis”.

...nosabemosexactamentecuántodinerodebe-mos.

...nopodemosahorrarniel10%denuestrosingre-sosmensualesdebidoalospagosdelasdeudas.

... tenemos comocostumbrepagar sólo la cuotamínimamensualdelatarjetadecrédito.

... hemospedidounpréstamoparapoderpagarotro.

...hemostenidoquepedirunavalaunparienteoamigoparapoderobtenercrédito.

... no tenemos un fondo de emergencia paraimprevistos.

... hemos recibido notificaciones del banco poratrasosenlospagos.

Nuestrasdeudasseconviertenenunproblemafinancierocuando…

plan de educación

financiera

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LAVIVIENDA PRÉSTAMOHIPOTECARIO

¿HIPOTECA O ALQUILER?Claves para decidirnos


¿Compraroalquilar?La decisión de comprar o alquilar una vivienda requiereuna reflexión profunda en la que hay que considerarcuántotiempovamosaresidirenesacasa,loquedepen-dedeltrabajo,deloshijosquetengamos,delaprecioporelbarrio...Además,hayquetenerencuentalasimplicacio-nesfinancierasdeunahipoteca.

Ventajas de comprar una vivienda Sueleserunabuenainversiónalargoplazo.Lasmensua-lidades de la hipoteca nos obligan a ahorrar todos losmeses,yalcabode20ó30añosposeeremosunbienque,probablemente,valdrámásdeloqueinvertimos.Lascuotasdelahipoteca,quehoyrepresentanmuchodinero,enunosañosserámenorenrelaciónalasubidageneraldelcostedelavida,mientrasquelosalquileressuelenactualizarseanualmenteconlainflación.Obviamente,lasventajasdelaviviendacomoinversióndependendelpreciodecompraydelasexpectativasdesubidadelmismo.Esconvenienteasegurarsedequelacomprasehaceaunbuenprecioporqueellodetermina-rálosriesgosquesetomanconlainversión.

Ventajas de alquilar una vivienda

Unaviviendaenpropiedadcondicionaasusdueños.Conelalquilersepuedeiradaptandolacasadondevivimosanuestrasnecesidadesentamaño,lugar,precio,etc.

El alquiler, en la mayoría de los casos, no implica losgastos obligatorios derivados de la propiedad de lavivienda, comosegurosdehogar, impuestos,manteni-mientoygastosdelacomunidaddevecinos,queniserecuperanalvenderniaportanningunaventajafiscal.Generalmente,elpreciodelalquileresmenordeloqueseríanlascuotasdelahipotecadelmismopiso.Elcontratodealquilernoimplicagastostanimportantescomoeldecompradeunavivienda(apartedelaentra-da, los gastos de formalización de hipoteca -escritura,impuestos,etc-,puedenascenderal10%desuimporte).Enelcasodelalquiler,alosumotendráqueprestarunafianzainicialosoportarelcostedeunavalbancarioquecubraalgunasmensualidades.

Muchosnoslimitamosacalcular lacuotadelahipotecaynosolvidamosdequeesnecesariounabuenacantidaddedinerolíquido:laentrada,querepresentaunacifraapartirdel 20% del valor de tasación de la vivienda, según lasexigenciasdecadaentidadfinanciera.

Sidisponemosdeesecapital,yhayunbancoquenosfinan-cieelrestodelainversión,debemoscalcularelimpactodelas cuotas en nuestra economía familiar. ¿Cuánto podre-mospagar?

Los expertos coinciden en que la totalidad de cuotasmensuales destinadas a pagar deudas no debería nuncasobrepasarel40%delosingresosmensuales.Esdecir,queuna familia necesita disponer, comomínimo, del 60% desusingresosmensualesparapodercomer,vestirse,pagarlas facturas y, con un poco de planificación, ahorrar algocadames.

Le proponemos que antes de decidirse a comprar unavivienda haga simulaciones para determinar la cuotamensualdehipotecaquepodríapagarsinsobrepasar loslímites deendeudamiento recomendados.Si no salen losnúmeros,podemos:

1.Aplazarlacomprahastaquehayareducidosusotrasdeudaspendientesodispongademayoresingresos.

2.Ahorrarlosuficienteparapagarmayorentradayasínecesitarmenosfinanciación.3.Intentarconseguirunahipotecaaunmenortipodeinterés.4.Comprarunaviviendamásbarata.

¿Puedopermitirmecomprarunavivienda?


Elpréstamohipotecario

El préstamo hipotecario es el crédito destinado a la compra de inmuebles. En este préstamo, el propio inmueble y su titular garantizan el pago de la deuda. En caso de impago el banco ejecutará la casa para pagar la deuda, pero si lo que reciba por ella no la cubre, el titular del préstamo seguirá obligado al pago

del resto con su patrimonio presente y futuro.

Modalidades de préstamos hipotecariosLos bancos pueden conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés fijo, variable o mixto. El tipo de interés es el precio que las entidades financieras

cobran por prestar su dinero.

Tipo de interés fijo: El tipo de interés y, por lo tanto, la cuota mensual a pagar, permanecen inamo-vibles durante toda la vida del préstamo. La ventaja de esta modalidad es que usted conocerá de antema-no cuánto debe pagar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. El tipo fijo suele ser más alto que el variable en el momento de la contrata-ción y los plazos de suelen ser de entre 12 y 15 años.

Tipodeinterésvariable: El tipo de interés varia-ble se revisa periódicamente (anual, semestral o trimestralmente, según cada hipoteca) y se ajusta al valor de algún índice de referencia, generalmente el Euribor. Si el tipo de interés variable fijado en una hipoteca es de Euribor+0,5%, si en el momento de revisar la cuota mensual a pagar el valor del Euribor es de 1,5%, el tipo de interés que se apliacará es del 2% (1,5% + 0,5%). La ventaja de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés variable es menor al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 años o incluso

más. Sin embargo, la cuota variará periódicamente.

Tipodeinterésmixto: En este caso, se cobra un interés fijo durante un período inicial (suele ser de tres a cinco años) que luego pasa a ser variable en

relación al índice que se pacte.

VPO-ViviendasdeProtecciónOficial

LasViviendasdeProtecciónOficial(VPO)sevendenaun

preciomáximofijadopor laAdministración,pordebajodel

preciodemercadoparacasassimilaresdepromociónlibre.

Además,ofrecenotrasventajascomoreduccionesdelIVA,

así como bonificaciones en aranceles y honorarios de

notariosyregistradores.

Sedestinanajóvenesqueaccedenporprimeravezauna

vivienda,familiasnumerosasconingresosbajosyunidades

familiares en general que no superan ciertos límites de

renta.LarentamáximaparaelaccesoaunaVPOesde5,5

veceselsalariomínimo,y lasuperficieútilmáximade las

viviendasprotegidassueleserde90m2,yde120m2para

familiasnumerosas.Convienequeconsultemosennuestra

comunidadautónomaquétipodeviviendapúblicaofrecey

las condiciones particulares para su acceso.Además, los

ayuntamientos de las grandes ciudades también lanzan

promocionespúblicassiguiendolaspautasdelacomunidad

alaquepertenecen.

Ayudasparaelalquiler

AtravésdelaSociedadPúblicadeAlquiler(www.spaviv.es)

losinquilinospuedenobtenerayudasparafacilitarelpago

delarentadealquiler,conalgunoslímites:unmáximodel

40%delarentaanual;quenoexcedade2.880€;yqueno

supere los24meses,concincoañosdeseparaciónentre

unayotraayuda.Losjóvenesentre22y30añostambién

puedenaccederapréstamosparaelpagodelafianzadel

alquiler.Consulteensucomunidadautónoma.

DeduccionesfiscalesInfórmesedelasdeduccionesdelIRPFqueproporcionala

compradelaviviendahabitual,segúnsurenta,asícomode

lasdeduccionesqueofrezcanensucomunidadautónoma.

También existen bonificaciones para el alquiler, según la

edadyrentadelinquilino.

Alquilerconopciónde

compra¿porquéno?Elalquilerconopcióndecompraesunaalternativamuyintere-

santequeseempiezaageneralizarenEspaña.

Muchospromotoresypropietariosdepisosalquilanlosinmue-

blesconunamodalidadporlaque,duranteunperiodonormal-

menteentre dos y cincoaños, el inquilino tiene la opciónde

adquirirlaaunprecioyapactado.Lagranventajaesquetodoo

parte del dinero desembolsado en concepto de alquiler se

deducedelpreciopactadocuandoejerzasuopcióndecompra.

Esunaalternativaventajosaparaaquellosquenotodavíano

hayanpodidoahorrarlosuficienteparalaentradaoquetengan

dificultadesparaobtenerunahipoteca.Durantelosañosenlos

que estamos pagando el alquiler, podemos ahorrar y sanear

nuestrohistorialcrediticio.

Además, algunas comunidades autónomas han llegado a

acuerdos con promotoras para ofrecer estos alquileres con

opcióndecompraapreciosdeviviendapública.

Optaracomprarsupiso:unahorrocondicionado

Veamos un ejemplo: usted alquila un piso con opción de

comprapor750€almes.Seestableceenelcontratoque,sise

decideacomprarloduranteloscincoprimerosaños,el80%del

dineropagadoenconceptodealquilersededuciríadelvalorde

compra,queenelmismocontratosehafijadoen130.000€:

Sisedecidealoscincoañosdealquiler,ustedhabrápagado

45.000€dealquilerentotal,delosque36.000€(el80%)se

deducendelvalorpactadodelavivienda.

Enesemomento,ustedsólotendráquepagar94.000€porla

vivienda.


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AYUDASPÚBLICAS


HAGA DE SU VEJEZLA EDAD DE ORO

¿Cuánto deberá ahorrar para sus años dorados?

PLANIFICANDOLAJUBILACIÓN

PENSAR EN EL MAÑANA


Un mañana agradable

dependedehoy

Hoyendíallegaralajubilaciónyanoessinónimodeser

demasiado viejo para vivir bien ni demasiado frágil para

disfrutardenuevasaventuras.Essimplementeotraetapa

enlavidaqueempiezaalcumplirlos65años.

Paraafrontarlacontranquilidad,tengapresenteque:

Juntoconlaalegríaderecuperareltiempolibre,llegala

realidaddenocobrarunsalario.

Lapensiónpúblicadejubilaciónesinferioralosingresos

quesepercibenenactivo.

Unajubilacióncómodarequierecomplementarlapensión

públicaconelahorroylainversiónpersonal.

Nuncaesdemasiadoprontoparaempezarapensarensu

jubilación.

Durante su retiro le harán falta entre un 70% y 90% de los

ingresospreviosalajubilación.Sitieneunsueldode2.000€

netosmensualesantesdejubilarse,necesitaráentre1.400€y

1.800€paramantenerelmismoestilodevidadespués.Los

gastossonmenoresporquesesuponequetendrápagadasu

viviendaysushijosnodependerándeusted,queahorraráen

costes relacionados con el trabajo y que tendrá que pagar

menosimpuestos.

Pienseencómolegustaríaquefuerasuvidayestablezcalos

gastoscorrespondientes.

¿Quévaahacer?¿Sevaadedicarasufamilia,a

algunaafición?¿Oquizáquiereestudiaroviajar?

¿Dónde piensa vivir? ¿En su vivienda actual,

volverasupueblo,mudarsecercadesushijos?

¿Qué expectativas de salud tiene? ¿Cuenta con

algúnseguroprivadoquequieremantener?

¿Cuántodinerogastaráalmes

despuésdejubilarse?

¿Cuántocobraráporsu

pensiónpública?

Unapersonaque coticeenelRégimenGeneral de la

Seguridad Social (trabajadores asalariados) tiene

derechoacobrarunapensiónde jubilaciónordinariaal

cumplir los 65 años, siempre que haya cotizado un

mínimode15años.

Loqueustedvaacobrardependedelsalarioquehaya

tenidodurantesuvidalaboralydeloquehayaaportado

alaSeguridadSocial(basedecotización).Secalculael

promediodelabasedecotizacióndelos15añosprevios

alajubilación(basereguladora)yunporcentajedeesta

baseserásupensióndejubilación:puedeserdesdeun

50%sicotizódurante15añoshastael100%si lohizo

durante35añosomás.

LaSeguridadSocial también cubreotros supuestosde

pérdidadeingresosnorelativosalajubilación,comola

incapacidadpermanenteolaviudedad.Infórmesedelas

distintasprestacionesqueexistenenlaSeguridadSocial.

HaempezadotardeacotizarAumentelacantidadqueahorracuantomáscercaestédela

edaddejubilación.

Podría ser conveniente contratar además un PIAS u otro

seguroderentavitaliciaquepermitaaportacionesadiciona-

les.

Procurejubilarsemástarde.

Sitieneunahipoteca,busquelaformadepagarlaoreducirla

cuantoantes.

Estápreocupadoporsusalud

Sitieneunsegurodesaludprivado,debesaberqueelcostede

las primas se incrementa con la edad y, por tanto, deberá

prevereseaumentoenloscálculosdeldineroquenecesitará

parasujubilación.

YasehajubiladoLaplanificaciónfinanciera,incluyendoelahorroylainversión,

no termina al cumplir los 65 años, sino que tendrá que irla

actualizandoconstantemente.Además:

Aproveche lasayudaseconómicasyproductosespecíficos

parajubilados.

Si es propietario de una vivienda y necesita más dinero,

piensequelepuedesacarpartidoasucasavendiéndolao

mediante fórmulas como la renta vitalicia inmobiliaria o la

hipotecainversa.

Esustedmujertrabajadora Puedequetengaqueprestaraúnmásatenciónaunabuena

planificacióndelajubilación,pueslasmujeres:

PuedenhabercotizadomenosalaSeguridadSocialbienpor

unmenornivelsalarial,porhabertrabajadoatiempoparcial

oporhaberpasadotiempocuidandoahijosofamiliares.

Demediavivenentre5y7añosmásqueloshombres,porlo

quesusahorrosdebendurarmástambién.

QUÉPASACUANDO...

•Planindividualdepensiones

Consisteenaportacionesquesevanacumulandoyquedan

permanentemente invertidas en activos financieros, con la

finalidaddeirconstituyendounahorroparaelcobrodepresta-

ciones cuando se produzcan las contingencias previstas

(jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral, dependencia,

etc.).Todaslasaportacionesrealizadaspodránreducirseen

labaseimponibledelIRPF,dentrodeunoslímitesmáximos.

•Planesdeprevisiónasegurados(PPA)

Sonsegurosdevidadestinadosaconstituiruncapitalquese

percibeenelmomentodeproducirselacontingenciadejubila-

ción,fallecimiento,incapacidadlaboralpermanenteodepen-

dencia.Surégimenfiscalesigualaldelosplanesdepensio-

nesindividuales.

•PlanesIndividualesdeAhorroSistemático

Sonsegurosdevidacuyafinalidadesirpagandoprimaspara

constituirunarentavitaliciaaseguradaquepodrápercibirsea

partirdeunaedadseñaladaenelcontrato.Desdeelpuntode

vistafiscal,adiferenciadelosplanesdepensionesylosPPA,

lasprimaspagadasnoreducenlabaseimponibledelIRPFy

porellonotienebeneficiosfiscalesdurantelaetapadeahorro.

Encambio,cuandosecobralaprestacióncomorentavitalicia,

los rendimientos generados están exentos de impuestos,

siemprequesecumplanunosrequisitos.

•Segurodejubilación

Sonsegurosdevidaquetienencomofinconstituiruncapital

asegurado a largo plazo mediante el pago de primas. La

prestaciónsepuederecibirenformadecapital,rentatemporal

orentavitalicia.Noexistenlímitesrespectoalimportedelas

primasygozandeliquidez,aunquelasentidadesasegurado-

ras cobran gastos por la desinversión anticipada de estos

productos.Encuantoasutratamientofiscal,lasaportaciones

nodanderechoaningunadeduccióndelIRPF.

¿Cómoconseguirunfondode

ahorrosparalajubilación?

Paraprepararlajubilaciónhayqueahorrarconunhorizon-

tedelargoplazo.Hayalgunosproductosespecíficoscon

estafinalidad,queledetallamosacontinuación.

Elcomplementoprivado:

ahorroeinversión

Laspensionespúblicassonelprimerpilarde la jubila-

ción, pero pueden no ser suficientes para cubrir todas

sus necesidades económicas. Si quiere mantener su

actual calidad de vida durante la jubilación, necesitará

complementarsufuturapensiónconahorro.

Una vez que tengauna ideaorientativa sobre cuántos

ingresosmensualesnecesitarádurantelajubilaciónyel

importedelapensiónpúblicaconlaquepodrácontar,la

diferenciaserálacantidadquetendráquefinanciarusted

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ENTIDADES FINANCIERASSeguridad, ahorro

y rentabilidad

PRODUCTOSBANCARIOSCUENTASOPERATIVAS,TARJETAS



Lascuentascorrientes

ydeahorro

El servicio financiero más básico que ofrecen los bancos y

cajaseslacuentabancariaalavista,quepuedesercorriente

odeahorro.Laprincipaldiferenciaentreambasesqueenla

cuenta corriente se puede disponer de los fondos mediante

cheques y en la cuentadeahorro seutiliza una libreta.Son

prácticamenteidénticasenlodemás:ingresos,pagos,domici-

liacionesderecibos,transferencias,retirodedineromediante

cajerosautomáticos,amortizacionesde lospréstamos recibi-

dos,aportacionesalosplanesdepensiones,etc.

Lagranventajadeestetipodecuentaesquenospermitetener

nuestro dinero siempre disponible y nos facilita la operativa

financieradiaria; laclaradesventajaesquelos interesesson

bajos e incluso pueden verse superados por las comisiones

quenoscobraelbancoporelmantenimientoyadministración

delacuenta,lasdomiciliacionesderecibos,lastransferencias,

elusodecajerosautomáticosajenosalbanco,etc.Aunquehay

entidades que, a cambio de domiciliar la nómina, no cobran

comisionesosonmásreducidas.

Españaeselpaísconmáscajerosautomáticosporhabitante

enelmundo,asíqueesdifícilquedarnossinefectivo.Cuando

utiliceuncajero,esimportantequetengaencuentalascomisio-

nes que le pueden cobrar por operar con un cajero de otra

entidadopertenecienteaotrareddecajeros,opordisponerde

dineroacréditoenvezdeconcargoasucuentacorriente.

Elcajeroautomático

Lasentidadesdecréditodebenremitirlo

periódicamentealostitulares.

Elextractodecuentacomprende:

El CCC. SignificaCódigoCuentaCliente.Esunconjunto

de20dígitosnuméricosquecorrespondena lossiguientes

datos:

-Entidad:Losprimeroscuatrodígitos,que

identificanalbancoocaja.

-Oficina:Loscuatrodígitosqueindicanelcódigo

delaoficinaconcretadondemantienelacuenta

elcliente.

-DC:Sonlosdosdígitosdecontrol.

-Númerodecuenta:Loformanlos10últimos

dígitosdelCCC.

El saldo inicial: Eselsaldoprevioalasoperacionesque

se le detallan, que coincide con el saldo final del extracto

anterior.

La fecha de movimiento: Esaquellaenlaqueelbanco

anotaelmovimientoensucuenta.Nosiemprecoincideconla

fecha valor, que es aquella a partir de la cual los abonos

empiezanagenerarinteresesyloscargosdejandehacerlo.

El concepto de la operación: Retiradasdedinero,ingre-

sosdenóminas,comisionescobradas,recibos

domiciliados,pagomensualdelatarjetadecrédito,

interesespagados,etc.

El importe: Algunasentidadespresentanloscargosylos

abonosencolumnasseparadas,perootrasreflejantodoslos

movimientos en una sola columna diferenciándolos con su

signo(positivoonegativo).

El saldo final: Eselresultadodesumaralsaldoiniciallos

abonos del período y restar los cargos producidos en él.

Normalmenteelsaldofinaleselsaldodisponible,peroeste

puedesermenorporquesehayaretenidounapartedel

saldoparaatenderaunaordendepagoqueaúnno

hasidoliquidada.

Elextractode

sucuentabancaria

VENTAJAS

• Comodidad para gestionar cobros y pagos

• Disponibilidad del saldo

• Sencillez de contratación

• Información detallada de

gastos, ingresos y saldos

• Utilización de cajeros

INCONVENIENTES

• Poco rentables

• Comisiones de manteni-miento y administración

• Otras comisiones

(transferencias, uso de

cajeros ajenos, etc.)

Quizásalgunavezhapensado¿paraquémesirve

elbancosiloúnicoquehaceesguardareldineroy

encimamecobraporhacerlo?Laprimerarazónes

evidente:esmássegurounbancoquesuvivienda.

Peroademás,tenerunacuentaenelbancolepermi-

terealizarsuspagossindesplazarseaningúnsitio,

leofrece interesesyposibilidadesde inversión (es

decirquesudinerocrezca)y,cuandolonecesite,le

permitirá solicitar un crédito para alguna compra

importante...¿Aquesucolchónnohacetodoeso?

A la vista: Significa que el titular de la cuenta puede

retirarparteolatotalidaddesudineroencualquiermomento

sinningunapenalización.Lasmás típicasson lascuentas

corrientesylasdeahorro.

Aplazo: Soncuentasenlasqueeldineroquedacompro-

metidoduranteunplazofijo,acambiodeuntipodeinterés

mayorqueenlascuentasalavista.Elbancosuelecobrar

una penalización por retirar el dinero antes del tiempo

contratado.

Cuentasremuneradas: Soncuentasqueofrecenun

interéssuperioralhabitualypermitendisponerdeldineroen

cualquiermomento, pero pueden tener algunas restriccio-

nescomonopermitirladomiciliacióndenóminas,pagode

recibos,etc.

SAQUESUDINERODELCOLCHÓN

Conozcaalgunostiposdecuentas

LastarjetasDedébito: Cuando usted paga con ella es como si utilizara el dinero de su cuenta. El importe de la compra o del dinero retirado en un cajero se carga en la cuenta de forma inmediata. El banco la suele emitir con la apertura de la cuenta.

Aunqueelpagodelascomprascontarjetalevayaa

llegar con retraso, ¡tendrá que pagarlas igualmente!Haga

susprevisionesyquenolesorprendaelpagodelatarjeta.

Además, las tarjetasde cuota fija sonunode los créditos

máscarosqueexisten,conunosinteresesmuyporencima

delosdeotrasmodalidadesdecréditoalconsumo.

Lascomisionesquelevanacobrarporelusodesu

tarjetadebenfigurarenelcontratoycualquiermodificación

debesercomunicada.Normalmentesecobraunimportefijo

enconceptodeemisiónyluegootrocadaaño.Sihayvarios

beneficiarios,cadatarjetasecundariasuelepagarcomisión,

aunqueamenudoesmenorqueladelatarjetaprincipal.

Úselasconseguridad:

-Noanotenuncaelnúmerosecretojuntoalatarjetani

enelmismobolso.

-Noutilicecomonúmerosecretodatosfácilescomosu

cumpleaños,D.N.I.osimilares,ytomemedidasde

confidencialidadalusarla.

-Conservelosjustificantesycompruébelosconlos

cargoscuandorecibasuextractomensual.Sirecibe

algúncargoquenoreconoce,comuníqueloensegui-

daasubancoparaquelopuedanrevertir.

-Apunteelnúmerodeteléfonodelbancoparapoder

comunicarlapérdidadelatarjeta:llévelosiempre

anotadoenunlugarseparadodelatarjeta.

-Nuncadejealavistasunúmerodetarjeta,nilo

faciliteaundesconocido.

-Guardebienodestruyatodadocumentaciónque

contienesunombreynúmerodetarjeta(comolos

recibos).Nollevemásquelastarjetasdecréditoque

realmenteutiliza,sobretodoenlosviajes.

Utilicebiensustarjetas

Decrédito: Permite realizar compras y disponer de dinero a crédito (con un límite establecido). La deuda puede liquidarse totalmente a final de mes o parcialmen-te mediante una cuota fija.

VENTAJAS

• Comodidad de hacer pagos y retirar dinero, realizar transferen-cias, recargar el móvil...

• Más seguro que llevar dinero en efectivo

• Cualquier persona con una cuenta puede tener tarjeta de débito

• Mejor control de gastos

INCONVENIENTES

• Pago de comisiones y gastos de mantenimiento

• Sólo se puede disponer del importe del saldo de la cuenta en ese momento

• Posibilidad de sufrir fraude en caso de robo o extravío

VENTAJAS

• Además de las ventajas de la de Débito, permite comprar ahora y pagar después

• Protección de emergencias: sabe que podrá contar con dinero en caso de imprevistos

INCONVENIENTES

• Como en las de Débito, también puede haber comisiones y gastos, así como riesgo de fraude

• Si no se paga el saldo total cada mes hay que pagar un interés elevado

• Es fácil gastar el dinero que no se tiene y endeudarse en exceso


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SEGUROS

PREVISIÓN

TRANQUILIDAD PARA

USTED Y LOS SUYOS

Prepárese para los imprevistos



Terminología

¿Quéesunseguro?Es un contrato mediante el cual el asegurador se

comprometeaindemnizar,encasodequeseproduz-

caunacontingenciaosiniestro,eldañoproducidooa

satisfaceruncapital,rentauotraprestaciónacordada.

Paracomprenderlascaracterísticasdelosseguros,es

necesarioentenderelsignificadodealgunasconceptos

clave:

Asegurador:Eslacompañíadeseguros.Acambio

decobrarunaprima,asumelaobligacióndepagaral

aseguradoobeneficiariounadeterminadacantidadde

dinerocuandoocurraunacontecimientodeterminado.

Tomador:Eslapersonafísicaojurídicaquecontrata

elseguroypagalaprima.

Asegurado:Eslapersonaexpuestaalriesgocubier-

toporelseguro.Elriesgopuederecaersobrelapropia

persona(segurodevida),sobresusbienes(segurode

hogar)osobresupatrimonio(responsabilidadcivil).

Beneficiario:Eslapersonaoempresaquerecibela

contraprestaciónconvenidaenelcontrato.

¡Ojo!Eltomador,elaseguradoyelbeneficiariopueden

serlamismapersonaopersonasdiferentes.

Póliza: Es el documento en el que se plasma el

seguro. Está formada por las condiciones generales,

particularesyespecialesdelcontrato.

Prima:Eselpreciodelseguro.

Sumaasegurada:Esellímitemáximodeindemni-

zaciónapagarporelaseguradorencasodeproducirse

lacontingenciaosiniestro.

Contingenciaosiniestro:Eseleventoprevistoen

la póliza (por ejemplo:muerte, enfermedad, incendio,

accidente,etc)cuyaproduccióndalugaralcumplimien-

todelasobligacionesdelasegurador.

Lossegurosseclasificanensegurosdepersonasy

contradaños.Enlossegurosdepersonasseinclu-

yenlossegurosdevida,deaccidentes,deenferme-

dad,deasistenciasanitariaydedecesos.

SEGUROSDEVIDASecontratanparadisminuirelimpactoeconómicode

ciertos acontecimientos que pueden afectar la vida

de las personas. Se puede suscribir un seguro de

vidapara“casodefallecimiento”,porejemplo,para

que, trasel fallecimientodeunapersona,sushijos

(beneficiarios) no tenganproblemaseconómicos; o

para“casodesupervivencia”,comocuandountraba-

jador contrataun segurode jubilaciónparaqueno

disminuyansusingresostotalescuandosejubile.

Tengaencuenta...Elpreciodelseguro(prima)

está determinado por los factores de riesgo. Las

personas cuyas circunstancias o actividades repre-

sentan mayor riesgo pagan primas más elevadas

que lamedia,comoporejemplo los fumadores, los

quetengantrabajospeligrososolosquepractiquen

deportesdealtoriesgo.

La importanciadedecir la verdad.En el

momentodecontratarunsegurodevida,laentidad

aseguradoradeberealizarunavaloracióndelriesgo

que,porlogeneral,consisteensometeralapersona

auncuestionariosobresusalud,hábitosoactivida-

des.Siserespondedeformainexactaoseomiten

datos, el asegurador puede quedar exonerado del

pagodelaprestaciónporinexactitudesenladeclara-

ción.

SEGUROSDEPERSONAS

Segurosdehogar:

Incluyen,enunmismocontrato,unavariedaddecobertu-rasqueafectanalatitularidaddeunavivienda,comosonincendio, daños por agua, robo, responsabilidad civil,pérdidaspecuniarias,defensajurídica,etc.Alahoradecontratarestesegurodebetenerclarosiestácubriendolosdañosqueafectenaloselementosfijosdeledificio o vivienda, el “continente”, como instalaciones,paredes,cañerías,instalacióneléctrica,ventanas,suelos,sanitarios,etc.,obienel “contenido”desuvivienda,esdecir, muebles y pertenencias. Y recuerde que sóloestaráncubiertoslosriesgosqueaparezcancontratados.

Seguroderesponsabilidadcivil:

Eselseguropatrimonialmásconocido.Sielaseguradoesresponsablededañosyperjuicioscausadosaterce-ros, el asegurador se obliga a pagar la indemnizacióncorrespondiente.

Segurodevehículos:

En España, todo propietario de cualquier vehículo estáobligadoacontratarunseguroderesponsabilidadcivilpordañosocasionadosaterceros.Porestesegurosecubrenlosdañoscausadosporelconductor,independientemen-tedequiénseaelpropietariodelvehículo.Ademásdelascoberturasobligatorias,enestesegurosepuedencontra-tartambiéncoberturasparadañosalpropiovehículo.

¡Ojo!

Elseguroobligatorionocubrirálosdañosyperjuiciosocasionadosporlaslesionesofallecimientodelconduc-tor causante del accidente, los daños sufridos por elvehículoaseguradonilascosasenéltransportadas.

SEGUROSCONTRADAÑOS

Enestosseguroselriesgocubiertorecaesobrelosbienes o sobre el patrimonio de las personas. Losmáscomunesson:

Segurosvinculados

apréstamos

hipotecarios:

Cuandosecompraunacasamediantepréstamohipote-cario,laentidaddecréditosueleexigirlacontratacióndeunsegurocontradañosenlaviviendaporunimporteigualal valor de tasación del inmueble (excluído el valor delsuelo,quenoesasegurable).

Tambiénsonfrecuenteslos“segurosdeamortizacióndepréstamos”,quesonsegurosdevidaenlosqueelbancoeselbeneficiario,paragarantizarseelcobrodeladeudaencasodefallecimientodelprestatario.


Otrosseguros

depersonasAsegurandeterminadas circunstanciasquepuedanafectarlaintegridadcorporaloelestadodesaluddelaspersonas.

1.Deaccidentes:Elaseguradorseobligaapagaral beneficiario una indemnización en caso de que elasegurado sufra un accidente que le ocasiona la

muerteounainvalidezpermanenteotemporal.

2.Deenfermedad:Elaseguradordebereembol-sar la totalidad o un porcentaje de los gastos deasistenciamédicayfarmacéuticacuandoelaseguradoseencuentraenfermo.Tambiénpuedeacordarsequeelaseguradorindemniceconunadeterminadacuantíaque, en caso de invalidez permanente, suele ser unpago único y, en caso de incapacidad temporal, una

rentadiariaomensual.

3.Deasistenciasanitaria:Elaseguradorcubrelos costesdeasistencia sanitariadel beneficiario.Enesteseguroesimportantetenerencuentalasposiblesexclusionesdecoberturaporenfermedadesanteriores

delasegurado.

4.Dedecesos:Elaseguradorsehacecargodelosserviciosfunerarioscuandoel

fallecimientoseproduzcadentro del periodo decobertura del seguro.Puede incluir incluso

repatriación.

PRODUCTOSDEINVERSIÓNRENTABILIDADYRIESGO

DINERO QUE CRECE

Renta fija, acciones y fondos de inversión

QUIEROINVERTIR¿CÓMOLOHAGO?

Estossonlospasosquetienequedar:1Elegirunintermediarioautorizado:unaagencia,sociedadde

valoresoentidaddecrédito(bancoocaja).Sinolesuenasu

nombre, compruebe que está autorizado en el Banco de

EspañaolaCNMV.

2Elegirelproducto.Elintermediariolepuedeofrecervariosde

ellos,segúnsuspreferencias.Tieneobligacióndeexplicarle

suscaracterísticasyriesgosydarleinformacióncompletapor

escritoparaqueustedlaleaencasa.Noseprecipiteensus

decisiones,tómesesutiempoypregunteenvariasentidades

antesdedecidirse.

Silepiderecomendaciónalaentidad,éstatieneobligaciónde

asegurarsequelosproductossonadecuadosparasusobjeti-

vos,nivelderentayparaelriesgoqueusteddeseaasumir.

3Abrirunacuentadevalores.Atravésdeella,elintermediario

le abonará los intereses, los dividendos, le hará nuevas

suscripcionesoventas,etc.

4Realizarunaprovisióndefondos.Paracubrirlosdesembolsos

ygastosrelacionadosconlasoperacionesqueseordenen.

5Daralintermediariolasórdenesdecompraodeventa:tiene

quefirmarlaordenquedeseedar.

¿Quéproductoelijo?Puede ser difícil elegir entre los productos que existen. Las

principalesalternativasson:

Fondosdeinversión Rentafija AccionesAdemásdeellos,existenProductosDerivadoscuyorendimiento

vienedeterminadoporlaevolucióndeotrosactivosodeíndices.

Son productos complejos de riesgo elevado y, por tanto, sólo

recomendablesparainversoresmuyformados.

A veces, las entidades ofrecen Productos Estructurados, que

tienen parte de renta fija o variable y parte de un derivado.

Tambiénsoncomplejosypuedentenerunriesgoalto.

CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 12 ¿Quiererentabilizarsuahorro?Sihaahorradoundinero,esnormalquebusquecolocarloen

algún producto que le ofrezca una rentabilidad atractiva de

forma que su dinero crezca con el tiempo. Pero, además,

puededesearqueeseproductotengaotrascualidades,como

quesea líquido (fácil devenderabuenprecio)oque tenga

ventajasfiscales.Entodocaso,debesaberquetodoproducto

deinversióntieneunriesgo;esimportanteconocerlosriesgos

yelegirconscientemente.

Antesdeelegir,esconvenienteque: Piense si va a necesitar ese dinero en breve o si, por el

contrario,nolovaautilizarduranteunlargoperíodo.

Considereel riesgoqueestádispuestoaasumir.Y riesgo

significaquepuedeobtenermenosdeloqueespera,oincluso

tenerpérdidas.

Infórmesedecualeslarentabilidadmediadelosdiferentes

productosexistentes,ofrecidosenvariasentidades.

Tengaencuentaque: Normalmente una mayor rentabilidad va unida a mayor

riesgo,bienporqueelplazodelainversiónseamayor,porque

seamenoslíquidaoporqueelresultadofinalseamásincierto.

No existen gangas. Si le ofrecen un productomuchomás

rentablequelamedia,sospechequepuedehaberunriesgo

elevado.


Fondosdeinversión

Hay diferentes tipos de fondos según el tipo de activos en los que invierten (política de inversión). Entre otros, existen:Fondosmonetarios: Invierten en valores a corto plazo y no

incluyen ni renta variable ni productos en divisas. Rentafija: No invierten en renta variable. Pueden ser en euros

o tener activos en divisas. Rentavariable: La mayoría de su cartera son acciones (renta

variable). Pueden ser en euros o tener activos en divisas. Rentamixta: Según la proporción que tengan en renta fija y

variable son de “renta fija mixta” o de “renta variable mixta”. Pueden tener sólo activos en euros o también divisas. Garantizados: Aseguran una cierta rentabilidad en una fecha

futura determinada, fuera de la cual la garantía no es aplicable.Además de la política de inversión, deben informarle de las comisiones que van a cobrarle por la gestión, depósito, suscripción y reembolso. Esté atento a las cartas que reciba de su entidad, porque pueden incluir información importante sobre cambios en las comisiones o en la política de inversión del fondo.

ProductosderentafijaenEspañaLos productos de renta fija pagan una rentabilidad y devuel-ven el principal invertido en un plazo determinado.EMISIONES DE DEUDA PÚBLICA:

LetrasdelTesoro:Se emiten entre 3 y 18 meses. Pagan los intereses por anticipado (“al descuento”): esto quiere decir que si el interés fuera el 5%, en una letra a 1 año usted pagaría 95 euros y le devolverían 100 euros. BonosyobligacionesdelEstado:Los Bonos se emiten

a 2, 3 y 5 años, y las Obligaciones a 10, 15 y 30 años. Ofrecen un tipo de interés fijo que se abona mediante cupones anuales.Para más información sobre deuda pública: www.tesoro.esEMISIONES PRIVADAS: Son pagarés, bonos u obligaciones emitidos por empresas privadas. Sus características son similares a las emisiones de deuda pública pero tienen una rentabilidad superior porque las empresas tienen mayor riesgo y carecen de la garantía del Estado. También hay bonos y obligaciones “convertibles”, que durante un periodo pagan cupones y luego se convierten en acciones.

LasaccionesUnaacciónrepresentaunapartedelcapitalsocialdeunasocie-dadanónima.Elinversorquecompraaccionesdeunaempresase convierte en socio propietario de parte del negocio; por lotanto,notienenplazo.Los accionistas pueden obtener rendimientos de dos formas:recibiendodividendos(quesonlosbeneficiosquesereparten)yvendiendolasaccionesporunpreciomayoraldecompra.Larentabilidaddelasaccionesnoseconoceenelmomentodesuadquisiciónporquedependedelamarchadelaempresaydelas variaciones de su precio en el mercado (“la bolsa”). Estaincertidumbreesloquehacequeseaninversionesconriesgo.Sellamantambiénactivosderentavariable.

¿Quéeselriesgo?Elriesgodeunactivodeinversióneslaposibilidaddeconseguirmenos dinero de lo que se esperaba, o incluso de perder loinvertido.¿Aquésepuededeberestasituación?

Puedequeelemisordelactivonopuedapagarsusdeudaso,incluso,quiebre.

Puedequeelpreciodelactivovaríeenelmercado.

Elriesgodelosemisoressemideconelrating,queesunindica-dorquemidelacapacidaddelemisorparapagarsusdeudasenunplazodeterminado.LasemisionesconratingAAAoequiva-lentessonlasmejores.

El riesgo de variación delprecioenelmercadodepen-de, entre otras cosas, deque haya muchoscompradores o pocos.Enalgunosactivossuelehaberpocanegociación.Por otro lado, tambiéndepende de la situaciónfinancieraoeconómicadelmomento.

ELMERCADOYELRIESGO

Cualquier activo que sea negociable tiene un riesgo: que suprecioenunmomentodadoseainferioraldecompra.

Veaelsiguienteejemplo:Imaginemosquehoydisponede1.000€ydecidecomprar50accionesdeunaempresa,cadaunaaunpreciode20€.Alcabodeunmeslacotizacióndesusaccioneshacaídohastalos18€poracción.Porlotanto,enesemomentolavaloracióndesuinversiónesde900€.Sivendiera,perdería100€,perohayrumoresdequeelpreciodelasaccionesbajarátodavíamás.¿Quévaahacer?¿Confíaenunafuturarecuperacióndelmercado?¿O,porelcontrario,tienemiedodeseguirperdiendoysedecideavendersusacciones?

Hanpasado4añosdesdelacomprainicialycadaacciónsecotizaa27€.¿Venderáahora?Habráganado350€,un35%sobresuinversióninicial.Quizáquieraseguirconservandosusaccionesalaesperaderesultadosaúnmejores.

Alos5añosdehaberllevadoacabolainversióndecidevenderdefinitivamenteporquenecesitaeldinero.Enesemomentolasaccionesvalen24€,conloqueustedobtendráfinalmente1.200€.

Asípues,habráganado200€enestos5años,menosquesilohubiesevendidounañoantes.

Tengaencuentaque:Estoesválidosobretodoparalasacciones,perotambiénparalos

activosderentafija.

Larentafijatieneunplazodevencimiento,perosisedeseanvenderlosvaloresantesdeesemomento,podríaserquevalieranmenosqueloquepagamos.Cuandodeseamosinvertirenrentafija,esmejorelegirunproductocuyoplazoseaparecidoalperiodoenelquequeremosmantenereseahorro.

Sidecideinvertirenacciones,esmásadecuadohacerloconunhorizontedemedioylargoplazo.Acortoplazo,puedeserunainversiónarriesgadaporlaposibilidaddequeseproduzcanimportan-tesvariacionesdeprecio.

BOLSA

NIP

O: 6

01-1

0-03

9-3 plan de educación

financiera

El presupuesto es una herramienta muy +,-&%.&/01%./.1%2$3 … · 2010-11-09 · Aprenda a ahorrar:...

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