EL SEGURO DE COPROPIEDADES AREAS COMUNES

CASOS PRACTICOS

Por Edgar Alvaro Gómez

EDGAR ALVARO GÓMEZ

Profesional en seguros Experiencia en importantes compañías de seguros

colombianas como Colseguros, Colpatria, Seguros del Estado, etc.

Fui Administrador de cuentas en corredores como Delima y Alar.

He sido inspector de riesgos, responsable del departamento de licitaciones y el área de fianzas, asistente de subgerencia técnica, auditor técnico, instructor en seguros; asistente de vicepresidencia técnica.

Asesor en seguros

TEORIA DE CONCEPCIÓN DEL SEGURO POR PARTE DE LA ADMINISTRACIÓN

- Presupuesto de gastos para el año que comienza. - Póliza anterior. - Valor tenido en cuenta para seguros en el año

anterior

SEGURO DE LA COPROPIEDAD

¿CÓMO DEBERIA INICIARSE UN CALCULO?

A. Si no se tiene avalúo reciente de la edificación:

• Ver metraje en el reglamento de copropiedad• Agregarle altura • Agregarle un 30% por cimentación• Considerar costo promedio de apartamento

B. Contratar avaluador idóneo para establecer el valor

INCONVENIENCIAS DE MALA VALORACION FRENTE AL SEGURO DE INCENDIO Y

TERREMOTO

• INFRASEGURO – Valor del edificio HOY – fecha del siniestro – Valor asegurablevs. – Valor que figura en la póliza – Valor asegurado

• SUPRASEGURO – Valor de cada apartamento frente al seguro de Áreas

Comunes

APLICACIÓN DEL INFRASEGURO

Si las áreas comunes están mal valoradas frente al seguro,

entonces:Valor asegurado $ 2.000.000.000

Aplicación de la fórmula: => = 50 %

Valor asegurable $ 4.000.000.000

LEY 675 / 2001 CAPITULO XI. DEL ADMINISTRADOR DEL EDIFICIO O CONJUNTO. ARTÍCULO 50. NATURALEZA DEL ADMINISTRADOR.

Los administradores responderán por los perjuicios que por dolo, culpa leve o grave, ocasionen a la persona jurídica, a los propietarios o a terceros

DOLO: voluntad consciente y no coaccionada de ejecutar u omitir un hecho lesivo o peligroso para un interés legitimo de otro, del cual no se tiene la facultad de disposición conociendo o no, que tal hecho esta reprimido por la ley.

CULPA: omisión de diligencia en calcular las consecuencias posibles y previsibles del propio hecho

CULPA LEVE: Descuido leve, descuido ligero, es la falta de aquella diligencia y cuidado que los hombres emplean ordinariamente en sus negocios propios.

CULPA GRAVE: Negligencia grave, culpa lata (incumplimiento de extrema gravedad), es la que consiste en no manejar los negocios ajenos con aquel cuidado que aun las personas negligentes o de poca prudencia suelen emplear en sus negocios propios.

DEDUCIBLES

Tres tipos de deducible1. Incendio y anexos Incendio y / o rayo; explosión (diferente a actos mal

intencionados); daños por agua (agua proveniente del interior de la edificación);   Anegación (agua proveniente del exterior); vientos fuertes (velocidad superior a los 50 k/h); impacto de vehículos; granizo (rotura por … o por peso del …)

-0- ; 5% mínimo 1 smmlv; 10% mínimo 1 smmlv

2. Riesgos políticos – Huelgas, Motines; Actos Mal Intencionados 10 % mínimo 3, o 5, o 10 smmlv; 2%o del valor asegurable

1. Terremoto (catastrófico)3% del valor asegurable, mínimo …

QUE SUCEDE CON EL DEDUCIBLE EN TERREMOTO

3% del valor asegurable,

Valor asegurable $ 1.000.000.0003% = $ 30.000.000

Valor asegurable $ 4.000.000.0003% = $ 120.000.000

CLAUSULAS DE POLIZA

La letra menuda del contrato de seguros:Clausulas adicionales incluidas en la póliza – no hacen parte de su clausulado

general

Clausulas de garantía (art. 1061 del Co de Co) Se entenderá por garantía la promesa en virtud de la cual el asegurado se obliga

a hacer o no determinada cosa, o a cumplir determinada exigencia, o mediante la cual afirma o niega la existencia de determinada situación de hecho.

La garantía deberá constar en la póliza o en los documentos accesorios a ella. Podrá expresarse en cualquier forma que indique la intención inequívoca de otorgarla.

La garantía, sea o no sustancial respecto del riesgo, deberá cumplirse estrictamente. En caso contrario, el contrato será anulable.

Existencia de un contrato de mantenimiento Tener hoja de vida por máquina Mantenimiento de cubiertas, canales y bajantes Existencia de extintores debidamente cargados y vigentes La existencia en la contratación de firma de vigilancia

COBERTURA DE MAQUINARIA

Debe asegurarse por el valor a HOY, incluyendo la totalidad de los elementos que la componen, como instalaciones eléctricas e hidráulicas, tableros de control, tanques hidroneumáticos, obras civiles si las hay.

Que se tiene en cuenta para el pago de indemnización de la maquinaria:

- Antigüedad del edificio (es de suponerse que el equipo se instaló desde su construcción)

- Mantenimiento (cada cuanto se hace - que se hace)

(1) deberán existir registros (2) existencia de facturas

COBERTURA DE MAQUINARIA

¿Cómo se hace un ajuste de pérdida de maquinaria?

Valor a HOY frente a valor asegurado (infraseguro)

Demérito por uso (intensidad del trabajo)

Vetustez (antigüedad del equipo)

Avance tecnológico

Deducible

MAL ASEGURADO ADECUADAMENTE ASEGURADOValor a HOY frente a valor asegurado (infraseguro) 72%

Motobomba 1.800.000 2.500.000

Demérito por uso (intensidad del trabajo) 10% (a) 250.000 250.000

Vetustez (antigüedad del equipo) 20% (b) 500.000 500.000

Avance tecnológico 10% (c) 250.000 250.000

Deducible 10% Vr. Pérdida mínimo 1 smmlv 515.000 2.010 515.000

Valor a indemnizar (2.500.000 x 0.72 = 1.296.000 – (a+b+c) ) valor por debajo del deducible (2.500.000 – (a+b+c ) ) = $ 985.000

COMO RECLAMAR A UNA ASEGURADORA

- Si es por asistencia:(vidrios fachadas, electricidad, plomería

cerrajería), llamar a la asistencia de la aseguradora

- Si es por otro evento:

No llame a la aseguradora

Llame a su asesor de seguros,

Establezcan con él, como se va a reclamar y también el valor de la pérdida

Conseguir la documentación necesaria para sustentar la pérdida

Enviar documentos a la aseguradora

Esperar máximo 30 días para el pago de la indemnización.

Gracias