Exitosa Asamblea FELABAN 2018 en RD...(celulares, tabletas y laptops) y las plataformas de medios de...

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ABABOLETÍNASOCIACIÓN DE BANCOS COMERCIALES DE LA REPÚBLICA DOMINICANA, INC.

Boletín Semestral - Año 9 No. 39 / Julio - Diciembre 2018

www.aba.org.do

A FONDODesarrollo de la Banca Digitalen RD

Comportamiento del sector bancario a Noviembre 2018

Exitosa Asamblea FELABAN 2018 en RD

EDITORIAL

Por: José Ml. López Valdés

LA CELEBRACIÓN EN EL PAÍS DE LA 52 ASAMBLEA ANUAL DE FELABANDIRECTOR

José Ml. López Valdés

EDITORESVictor BautistaPamela Castillo

EQUIPO DE REDACCIÓNManuel González MartínezJulio LozanoKatherine CabralAlberto ImbertMaría A. PezzottiJunil Fermín

DISEÑO Y DIAGRAMACIÓNTinta para Creativos E.I.R.L

FOTOGRAFÍAShttps://www.freepik.es/

¿QUIENES SOMOS?La Asociación de Bancos Comerciales de la República Dominicana (ABA), fundada el 15 de enero de 1979, está conformada por las dieciocho instituciones del sistema de la banca múltiple: Banco Popu-lar, Banco de Reservas, Ban-co BHD-León, Banco del Pro-greso, Scotiabank, Citibank, Banco BDI, Banco Santa Cruz, Banco Vimenca, Banco Caribe, Banco López de Haro, Bancamérica, Banco Promé-rica, Banesco, Banco Ademi, Banco Lafise, Bellbank y Ban-co Activo Dominicana.

DIRECCIÓNAve. Winston Churchillesq. Luis F. Thomen, Torre BHD, 6to piso

T 809 541 5211F 809 541 9171

2 ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO

Luego de 16 años, la República Dominicana fue elegida

nuevamente para la celebración de la quincuagésima

segunda Asamblea Anual de la Federación

Latinoamericana de Bancos (FELABAN), el evento más

importante que celebra la banca de la región, el cual

se llevó a cabo del 11 al 14 de noviembre del 2018, en

Punta Cana.

Por más de un año, el personal de esta Asociación

de Bancos Comerciales de la República Dominicana

(ABA) y de FELABAN puso todo su empeño para que la

Asamblea 2018 fuera un rotundo éxito. Y así fue.

ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO

3

Más de 1,700 banqueros de todo el mundo participaron

en la Asamblea, convirtiendo este evento en uno de

los de mayor número de registros. Además de eso,

se celebró un estimado de más de 15,000 ruedas

de negocios entre 1,087 instituciones financieras

participantes.

En paralelo con estas actividades de negocios –que

constituyen la parte dominante de la reunión anual

de representantes de la banca- fueron ofrecidas 12

conferencias y paneles que trataron temas actuales del

sistema financiero.

Es por todo ello que aprovecho este espacio para

agradecer a todos cuya abnegada labor ha hecho

posible materializar este momento: A los banqueros,

conferencistas e integrantes de gobierno que nos

acompañan; a los Gobernadores y miembros del

Comité Directivo en FELABAN, a los miembros de la

Junta Directiva de la ABA, así como a todo el personal

de la Secretaria General de FELABAN y en especial

a nuestros estrechos colaboradores de Turenlaces

y de esta Asociación de Bancos, que nos dedicaron

su tiempo y sus esfuerzos en hacer realidad esta

Asamblea. Gracias por su apoyo incondicional.

4ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO

A FONDO

Desarrollo de la Banca Digital en República Dominicana y sus perspectivas

Por: Julio Lozano

I. CONCEPTO, BENEFICIOS Y

BARRERAS

La Banca Digital se entiende como la

aplicación de la tecnología a los ser-

vicios financieros con el propósito de

maximizar la utilidad del cliente en

términos de acceso, utilidad y costo.

Además, la Banca Digital también

beneficia a los bancos a través de la

reducción en los costos operativos,

mayores niveles de eficiencia y una

mejor oferta de servicios1.

Dichos beneficios se logran a tra-

vés de la digitalización de todas las

actividades, programas, productos

y servicios, logrando así mayor efi-

ciencia en los procesos a través de

los cuales brinda servicios y/o reali-

za sus operaciones. La Banca Digital

posee un sin número de beneficios

tanto para los bancos como para los

consumidores/clientes:

BENEFICIOS A LOS BANCOS

1) Reducción de los niveles de

riesgo operativo y riesgo crediti-

cio: el acceso a la información per-

mite a los bancos tener una mayor

seguridad sobre las operaciones que

realizan, provocando una reducción

en el riesgo operativo. Además, la

mayor capacidad de registrar el his-

torial de los datos personales de sus

clientes, contribuye también a la dis-

minución del riesgo crediticio.

2) Reducción de costos operati-

vos: sustituir los canales tradicio-

nales de interacción con el cliente y

medios de pago (oficinas, pagos vía

cheques y dinero en efectivo, entre

otros) por canales digitales (páginas

web, aplicaciones para dispositivos

móviles, pagos digitales a nivel local

e internacional, entre otras) reduce

el costo de proveer servicios finan-

cieros. Del mismo modo, mediante

los procesos automatizados se mini-

mizan las probabilidades de errores

en las operaciones administrativas2.

3) Aumento de la productividad

laboral: los avances tecnológicos

elevan la productividad del personal,

generando un entorno en donde los

profesionales son capaces de poner

en práctica nuevas habilidades. Las

habilidades cognitivas (creatividad,

resolución de problemas complejos),

de inteligencia social (aprendizaje

proactivo, comunicación, programa-

ción) y de manejo de sistemas (ma-

nejo de bases de datos, monitoreo,

etc.)3 permiten nuevas especializa-

ciones, elevando los niveles de efi-

ciencia individual y colectiva.

BENEFICIOS A LOS CONSUMIDORES

1) Ahorro de tiempo y dinero: los

nuevos canales digitales permiten

1 Epstein, Stanley. (2015). Understanding Digital Banking. Fuente: https://www.finextra.com/blogposting/10390/understanding-digital-banking

2 Asobancaria. (2017). La banca digital: estrategia clave para impulsar la inclusión financiera. Edición 1074

3 BID. (2018). CAPITAL HUMANO 2.0: EL FUTURO DEL TRABAJO EN LAS AMÉRICAS. Cumbre empresarial de las Américas. Perú


5

Desarrollo de la Banca Digital en República Dominicana y sus perspectivas | A FONDO

a los clientes bancarizados acceso

continuo a sus cuentas bancarias y

la posibilidad de realizar múltiples

transacciones (pagos digitales, re-

mesas, transferencias, entre otros).

Los multicanales evitan el traslado

hacia una sucursal bancaria, lo que

permite ahorro de tiempo y dinero

por dos vías: 1) menores costos de

desplazamiento y 2) el tiempo aho-

rrado puede dedicarse a actividades

productivas generadoras de ingre-

sos para el cliente.

2) Mayor acceso a servicios finan-

cieros: los avances tecnológicos tie-

nen el beneficio de acercar los servi-

cios financieros a personas que aún

no los utilizan. Estos desarrollos tie-

nen el potencial de elevar los niveles

de inclusión financiera, beneficiando

en mayor medida a las personas de

menos recursos4.

3) Mayor acceso a la oferta global

de bienes y servicios: las perso-

nas pueden hoy día comprar y ven-

der una amplia gama de bienes y

servicios con una gran facilidad, en

cuestión de minutos y desde cual-

quier rincón del mundo sin tener que

desplazarse físicamente a ningún

establecimiento. Todo esto gracias

a la combinación de plataformas

como Amazon, Alibaba, E-Bay, la

existencia de dispositivos móviles

(celulares, tabletas y laptops) y las

plataformas de medios de pago de-

sarrolladas por las entidades finan-

cieras.

4) Mejor administración financie-

ra: a través de sistemas y/o aplica-

ciones de depósitos automáticos

desarrolladas por los bancos, las

personas tienen la oportunidad de

destinar sus respectivos ingresos

a una cuenta de ahorro particular

destinada para un fin particular. Esto

facilita una mejor administración fi-

nanciera de las personas y empre-

sas y aumentan las posibilidades de

lograr sus objetivos de ahorro o de

cualquier otro tipo.

5) Mayor acceso crediticio a las

MIPYMES y hogares: las nuevas

capacidades tecnológicas permiten

a los bancos un análisis más potente

y preciso del historial crediticio y las

capacidades de pagos de hogares y

empresas, incrementándose así las

posibilidades que tienen estos agen-

tes para un mayor acceso al crédito.

Asimismo, fuera de los bancos, el

mayor acceso a la data y la mayor

capacidad de análisis de las tran-

sacciones de las familias y negocios

(pagos a proveedores, clientes, al-

quileres, préstamos, entre otros) han

contribuido a crear puntajes crediti-

cios que también incrementan las

posibilidades de las familias y em-

presas para obtener financiamiento

para sus necesidades de consumo

o inversión5.

BARRERAS AL DESARROLLO DE LA

BANCA DIGITAL

La Federación Latinoamericana de

Bancos (FELABAN) identifica cuáles

son los principales obstáculos que

enfrentan los bancos comerciales de

4 WorldFinace. (2018). Banco Popular Dominicano is inspiring inclusion through innovation. Fuente: https://www.worldfinance.com/banking/banco-popular-dominicano-inspi-

ring-inclusion-through-innovation5 Klapper, Leora. (2017). How digital payments can benefit entrepreneurs.

Sitio web: https://wol.iza.org/uploads/articles/396/pdfs/how-digital-payments-can-benefit-entrepreneurs.pdf


la región en su proceso de transición

hacia un modelo de Banca Digital.

Dichas barreras tecnológicas, regula-

torias y culturales deben enfrentarse

en forma conjunta entre los bancos,

el sector público y la sociedad civil a

fines que los beneficios arriba descri-

tos sean aprovechados de la mejor

manera posible.N REPÚBLICA DOMIA

II.A) Evolución reciente

Las estadísticas muestran que en

los últimos años la Banca Digital ha

logrado incrementar su desarrollo en

República Dominicana. En ese senti-

do, en los gráficos siguientes se pone

en evidencia los avances registrados

por el país en términos del número de

personas que usan los distintos cana-

les digitales, el nivel de transacciones

realizados a través de dichos canales

y la mayor eficiencia lograda por las

entidades bancarias ayudadas por el

uso de la tecnología.

Pagos móviles: Número de usua-

rios y valor de transacciones

Entre 2011 y 2017 la cantidad de

usuarios que utilizaron sus dispositi-

vos móviles para realizar pagos se tri-

plicó, pasando de 245,873 a 963,455,

lo que equivale a un crecimiento acu-

mulado de 291.8% y a un crecimiento

anual promedio de 25.6%.

Por su lado, las transacciones realiza-

das a través de dispositivos móviles7

revelan avances significativos, pasan-

do de RD$503.4 millones en 2011 a

RD$9,204.1 millones en 2017, equi-

valente a un crecimiento acumulado

de 1,728% y a un crecimiento anual

promedio de 54%. Ver gráfico 1

Internet banking: Número de

usuarios y valor de transacciones

Entre 2014 y 2017 la cantidad de

usuarios de internet banking se du-

plicó, pasando de aproximadamente

1.4 millones a 3.3 millones, lo que

equivale a un crecimiento acumulado

de 138.9% y a un crecimiento anual

promedio de 32.3%.

Asimismo, entre 2014 y 2017, las

transacciones realizadas vía inter-

net y telefónica8 se duplicaron, pa-

sando de RD$26,055.5 millones a

RD$69,622.9 millones, lo que equi-

vale a un crecimiento acumulado de

A FONDO | Desarrollo de la Banca Digital en República Dominicana y sus perspectivas

6 Federación Latinoamericana de Bancos (2017). “Desafíos para la Banca Tradicional en el Contexto de la Tecnología y su utilización para la prestación de servicios financieros”. Miami, agosto 2017.

7 Compra de tiempo aire (recarga de minutos), pago de facturas, transferencia de fondos entre cuentas (inclusive las realizadas para pagos de préstamos), pagos en establecimientos comerciales

a través de los puntos de venta (POS) y retiros de efectivo realizados en cajeros automáticos y estafetas.

8 Transacciones realizadas vía Internet y Telefónica (Respuesta de voz interactiva (IVR) y Call Centers)

CATEGORÍA BARRERA

Tecnológicas

Conectividad: el acceso a internet y datos móviles no tie-nen la calidad y cobertura necesaria para el desarrollo de productos bancarios.

Ciberseguridad: manejo de grandes volúmenes de infor-mación (datos confidenciales) requiere grandes inversio-nes en tecnologías y sistemas operativos robustos.

Educativas

Recurso Humano: poca disponibilidad en los mercados locales de personal capacitado en el manejo de la tecno-logía.

Educación Financiera: bajos niveles de educación de grandes segmentos de la población inciden en el desco-nocimiento y bajo uso de servicios financieros.

Culturales

Miedo a la tecnología: desincentiva el uso de las innova-ciones financieras.

Uso de efectivo: las personas tienen preferencia por el efectivo porque lo consideran más “seguro”. Los negocios informales también lo prefieren para evadir obligaciones tributarias.

Organización de la Banca Tradicional: las estructuras de mando de los bancos tienden a ser complejas y con cierta dificultad para adaptarse al cambio tecnológico. La adaptación de las nuevas tecnologías ahora requiere tam-bién del involucramiento de las áreas de negocios.

De Mercado

Nuevos Jugadores: competencia proveniente de los “gi-gantes tecnológicos” (AMAZON, Facebook, Alibaba, Goo-gle y Apple) representa un reto para la banca tradicional. El reto es competir innovando y, al mismo tiempo, estable-cer alianzas cooperativas con las FINTECH para ofrecer soluciones.

Tabla 1. Barreras a la Digitalización de la Banca en América Latina6


7


167.2% y a un crecimiento anual pro-

medio de 31.83%. Ver gráfico 2

Eficiencia en los costos operativos

Entre 2011 y 2018 el ratio de gas-

tos operativos como porcentaje de

los ingresos operativos descendió

desde 84.1% hasta 82.7%. Ese in-

dicador refleja una mayor eficiencia

operativa por parte de las entida-

des de intermediación financiera,

y ha sido posible, en parte, gracias

al aprovechamiento de los avances

tecnológicos. Una mayor eficiencia

contribuye a la sostenibilidad de los

servicios financieros, y permite a los

bancos expandir sus servicios hacia

un mayor número de la población.

Ver gráfico 3

II.B) Desarrollo Banca Digital:

RD versus América Latina y

países OCDE

No obstante los avances que se evi-

dencian a nivel nacional, la Banca

Digital en República Dominicana

aún no alcanza los niveles de de-

sarrollo que se observan a nivel del

promedio de los países de América

Latina y de los países miembros de

la Organización de la Cooperación

Económica y Desarrollo (OCDE).

Transacciones digitales

Así, según los datos de la encues-

ta Global Findex del Banco Mundial,

para 2017 el porcentaje de población

adulta que realizó pagos digitales13

en República Dominicana fue 33%,

cifra que se ubica ligeramente por

debajo del promedio de América

Latina (36%). Asimismo, cuando se

compara con los países OCDE, el

rezago es aún mayor, siendo la tasa

de estos países (89%) 2.7 veces ma-

yor que en República Dominicana.

Para el caso de las transacciones

digitales recibidas14, en 2017 se

observa que el porcentaje de la

población adulta que recibió dinero

digitalmente en República Dominica-

na está en el mismo nivel que el pro-

medio de América Latina (30%). A

su vez, cuando se compara con los

países OCDE, el rezago sigue sien-

do considerable, siendo la tasa de

estos países (69%) 2.3 veces mayor

que en República Dominicana.

III.Perspectivas de la Banca

Digital en República Dominicana

El crecimiento de la banca digital en

República Dominicana no es pro-

ducto del azar. En la actualidad, y

acorde con las tendencias que se

Número de usuarios pagos móviles*

245,873

2011 2017

963,455Δ%=291.8%

Fuente: BCRD(*) cantidad de usuarios vigentes de pagos móvles

Valor transacciones dispositivos moviles (*)

503.4

2011 2017

9204.1Δ%=1.728.5%

Fuente: BCRD(*) En millones de pesos

Número usuarios internet banking (*)

1,392,051

2014 2017

3,318,553Δ%=138.4%

Fuente: BCRD(*) cantidad de usuarios activos internet banking

Valor transacciones via internet y telefonica (*)

26.055.5

2014 2017

169,622.8Δ%=167.2%

Fuente: BCRD(*) En millones de pesos

Gráfico 1

Gráfico 2

Eficiencia costos operativos Sistema Financiero (*)

84.1%

2014 2018

82.7%

Fuente: Superintendencia de Bancos(*) gastos operacionales/ingresos operacionales

Gráfico 3


A FONDO | Desarrollo de la Banca Digital en República Dominicana y sus perspectivas

observan en el resto del mundo, los

bancos que operan en el mercado

dominicano se encuentran inmersos

en un proceso de “transformación

digital”.

Dicho proceso ha sido asumido por

la alta dirección de las entidades

bancarias. En este sentido, la prio-

ridad que ocupa la transición hacia

una banca digital se refleja en los

planes institucionales y en los pre-

supuestos operativos, en donde este

tema aparece como uno de los pila-

res fundamentales al cual se desti-

nan importantes recursos, los cuales

en el corto y mediano plazo seguirán

en aumento.

Así, la mayoría de bancos han crea-

do departamentos operativos que

se especializan en adaptar las inno-

vaciones tecnológicas y ponerlas al

servicio de los bancos y sus clientes,

transformando así el modelo de ne-

gocios bancario desde uno de “ban-

ca tradicional” hacia uno de “banca

digital”. En concreto estos departa-

mentos aplican la tecnología para

mejorar el desempeño bancario en

relación a tres grandes áreas: 1)

clientes bancarizados, 2) personas

no bancarizados y 3) eficiencia ope-

rativa.

Clientes Bancarizados

Con respecto a los clientes ya ban-

carizados los bancos trabajan con

el objetivo de mejorar la experiencia

del cliente en su interacción con el

banco. Lo anterior implica poner a la

disposición de sus clientes múltiples

canales a través de los cuales el

cliente pueda encontrar soluciones

que sean fáciles, expeditas y que es-

tén siempre “a la mano” las 24 horas

del día y los 7 días de la semana.

Estos canales incluyen aplicaciones

para dispositivos móviles (celula-

res, tabletas), plataforma de internet

banking en la página web, correos

electrónicos y mensajes de texto.

El objetivo es siempre que el banco

esté “más cerca” de su cliente.

Personas no Bancarizadas

Los recientes desarrollos tecnológi-

cos también están siendo de gran

utilidad para facilitar el acceso a un

gran número de personas que, en

República Dominicana, tradicional-

mente no han sido usuarios de ser-

vicios financieros.

En este sentido, el sector bancario

dominicano ha concretado impor-

tantes alianzas con otros sectores

intensivos en tecnología, nacionales

e internacionales, con el objetivo de

hacer más fácil el acceso de la po-

blación no bancarizada a los servi-

cios financieros.

Así, dentro de estas iniciativas, des-

tacan las alianzas con compañías

del sector telecomunicaciones y de

la industria conocida como “FIN-

TECH” las cuales se encargan de

proveer soluciones a las personas

para que estas a través de sus ce-

lulares sean capaces de pagar fac-

turas, préstamos, hacer transferen-

cias, compras, recarga de servicios

telefónicos, entre otros. Quizás el

ejemplo más conocido a nivel nacio-

nal sea la aplicación de “t-pago”. El

creciente uso del celular en el país

es una oportunidad que los bancos

múltiples ya están aprovechando

para acercarse a la población no

9 El porcentaje de encuestados que informan usar dinero móvil, una tarjeta de débito o crédito o un teléfono móvil para realizar un pago desde una cuenta, o informan que usan Internet

para pagar facturas o comprar algo en línea en los últimos 12 meses. También incluye a los encuestados que informan el pago de facturas o el envío de remesas directamente desde una

cuenta de institución financiera o a través de una cuenta de dinero móvil en los últimos 12 meses

10 El porcentaje de encuestados que informan haber usado dinero móvil, una tarjeta de débito o crédito o un teléfono móvil para recibir un pago a través de una cuenta en los últimos 12

meses. También incluye a los encuestados que informaron recibir remesas, recibir pagos por productos agrícolas, recibir transferencias del gobierno, recibir salarios o recibir una pensión

del sector público directamente en una cuenta de institución financiera o a través de una cuenta de dinero móvil en los últimos 12 meses.


9

bancarizada.

Además, otras alianzas tecnológi-

cas y comerciales también permiten

acercar los servicios financieros a

la población a través de las redes

de “sub-agentes” bancarios. El mo-

delo del sub- agente bancario per-

mite que ciertos establecimientos

comerciales no financieros como

farmacias, tiendas, colmados, ferre-

terías, etc ofrezcan a las personas la

posibilidad de realizar sus transac-

ciones financieras más frecuentes

(depósitos, retiros, remesas, etc) sin

necesidad de desplazarse hacia una

sucursal bancaria “tradicional”. Esto

también incentiva una mayor inclu-

sión financiera.

Finalmente, otra manera en que la

tecnología permite un mayor creci-

miento de los servicios financieros

es a través de una mejor evaluación

del riesgo crediticio. La mayor dis-

ponibilidad de datos de los clientes

(historial de pagos, puntajes cre-

diticios, hábitos, ingresos, etc) y la

mayor capacidad de análisis de esa

información permite a los bancos te-

ner una mejor evaluación del riesgo

crediticio, incrementando las posibi-

lidades de acceso al crédito de los

hogares y empresas de acceder a

más crédito o de acceder a este por

primera vez.

Eficiencia Operativa

Los bancos dominicanos aplican las

nuevas herramientas tecnológicas

en múltiples formas para obtener

ganancias en eficiencia principal-

mente a través las siguientes vías:

1) reducción de costos y riesgos

operativos, 2) automatización de

los procesos y 3) aumento de la

productividad laboral.

En relación a los costos, la transi-

ción hacia una banca “sin papeles”

o “banca digital” implica para los

bancos menores costos en términos

de uso de espacios físicos para el

resguardo de expedientes, la mayor

digitalización de las transacciones

implica menores costos por segu-

ridad para la custodia de efectivo y

valores, menor número de sucursa-

les con todos los ahorros que eso

implica.

En segundo lugar, la automatización

de procesos va ligada del aumento

de la productividad laboral. En este

sentido, el uso de la tecnología para

reducir el número de tareas que de-

ben realizarse de manera manual,

permite a los bancos disminuir los

errores, reducir los riesgos operati-

vos y, además, destinar a su perso-

nal a tareas más productivas.

Las acciones arriba mencionadas

muestran que el sistema bancario

dominicano ha asumido de lleno el

reto de transformarse en una banca

“digital”, sabiendo que solo así esta-

rán en condiciones de enfrentar la

competencia cada vez más intensa

proveniente de los “gigantes tecno-

lógicos” quienes emergen como los

nuevos jugadores del mercado mun-

dial de servicios financieros. Pero

más importante aún, trabajan con

el convencimiento de saber que con

su modernización contribuyen a me-

jorar la calidad de vida de todos los

dominicanos.



ACTIVOSLos activos de los bancos múltiples

mostraron un valor en RD$1,501.6

mil millones al mes de noviembre

del 2018. Dicho valor reflejó un au-

mento durante este periodo del

año de RD$74,021.0 mil millones,

correspondiendo a este mes un

aporte al aumento de los activos de

RD$25,215.2 millones.

Cabe destacar que este indicador

muestra un crecimiento acumulado

durante el año del 5.19%, ligera-

mente inferior al 5.86% mostrado en

noviembre de 2017. El crecimiento

que se adicionó durante el mes de

noviembre del 2018, de 1.77%, estu-

vo influido principalmente por el in-

cremento aportado en el mes por 12

de las 18 entidades que conforman

la banca múltiple.

En términos de participación, la ban-

ca múltiple representa el 86.6% del

total de los activos de las entidades

de intermediación financiera regula-

das.

CARTERA DE PRÉSTAMOSLa cartera total de préstamos bruta

durante los once primeros meses

presenta un incremento de 10.3%, al

pasar de los RD$851.3 mil millones

en diciembre 2017 a los RD$938.6

mil millones al mes de noviembre del

2018, con un aumento en términos

absolutos de RD$87.3 mil millones.

Siendo superior a los RD$52.4 mil

millones (6.64%) del crecimiento

mostrado en igual periodo del año

anterior.

El aumento en el crédito estuvo in-

fluido principalmente por los présta-

mos al sector privado, que aumenta-

ron en RD$93.2 mil millones (11.9%),

al alcanzar un saldo de RD$877.8

mil millones con respecto al valor

mostrado al final del año anterior,

mientras los préstamos al sector

público se redujeron en RD$5.9 mil

millones (-8.9%) al mostrar un sal-

do de RD60.8 mil millones. También

se puede destacar que el total de la

cartera bruta aumenta su participa-

ción al 62.5% de los activos al final

del mes de noviembre, superior al

59.6% reflejado al final del 2017.

En referencia al crédito al sector

privado, el incremento del 11.9% du-

rante los once primeros meses se

generó principalmente por los re-

cursos adicionales a las siguientes

actividades: préstamos de consumo

RD$22,141millones (13.6%); indus-

tria manufacturera RD$10,544 millo-

nes (18.7%); electricidad, gas y agua

RD$9,524 millones (98.5%); adqui-

sición de viviendas RD$9,352 millo-

nes (8.2%); comercio al por mayor

y al por menor RD$9,228 millones

(5.8%); tarjetas de crédito RD$6,996

(15.4%); hoteles y restaurantes

RD$6,658 millones (14.5%); cons-

A FONDO

Banca múltiple proyecta excelentes indicadores para cierre de añoPor Manuel González M.

El índice de solvencia de la banca múltiple al mes de noviembre del 2018 alcanzó el 16.1%, superior en un 61% al establecido por la Ley Monetaria y Financiera, debido principalmente al aumento del capital, reservas patrimoniales y deuda subordinada, además de una adecuada gestión y distribución de sus activos.


11

trucción RD$4,542 millones (8.3%);

servicios inmobiliarios y empresa-

riales RD$4,212 millones (14.4);

servicios comunitarios RD$2,373

millones (11.0%); transporte y al-

macén RD$2,213 millones (15.7%);

microempresas RD$1,131 millones

(11.9%). Mientras que, las que expe-

rimentaron reducción fueron: explo-

tación de mina y canteras RD$531

millones (-24.0%); agricultura y silvi-

cultura RD$94 millones (-0.7%).

En referencia a la cartera de cré-

dito vencida, ésta experimentó un

incremento del 8.2%, al pasar de

RD$14,586 millones en diciembre

2017 a RD$15,779 millones al mes

de noviembre del 2018, con un ín-

dice de cartera vencida sobre car-

tera total de tan solo 1.68%, menor

al 1.83% del mes de noviembre del

año anterior.

Cabe destacar que las provisiones

de cartera se incrementaron en

RD$1,753.2 millones, para alcanzar

al mes de noviembre los RD$27.7 mil

millones; presentando un índice de

cobertura de provisiones sobre car-

tera vencida 1.75%, lo que significa

que por cada peso en cartera venci-

da existen RD$1.75 de provisiones.

DISPONIBILIDADESLos fondos disponibles, con una par-

ticipación del 16.0% en los activos,

alcanzaron un valor de RD$240.7

mil millones al final de noviembre,

aumentando RD$2.7 mil millones

(1.2%) durante los once primeros

meses del año.

Se puede destacar que el reducido

incremento de los fondos disponibles

fue producto de los efectos combina-

dos siguientes: Los aumentos expe-

rimentados en las disponibilidades

en el Banco Central y las disponibili-

dades en el extranjero, que aumen-

taron en términos absolutos RD$6.6

mil millones y RD$14.4 mil millones

respectivamente, lo que significaron

aumentos en términos relativos del

4.3% y 52.3%. Y la reducción en las

disponibilidades en caja, las dis-

ponibilidades en bancos del país y

otras disponibilidades, se contraje-

ron en RD$3.2 mil millones (-9.1%),

RD$13.0 mil millones (-81.7%) y

RD$2.0 mil millones (-35.1) respec-

tivamente.

INVERSIONES EN INSTRUMEN-TOS DE DEUDALas inversiones en instrumentos

de deuda conformadas por las in-

versiones negociables, inversiones

disponibles para la venta, inversio-

nes mantenidas hasta vencimiento

y otras inversiones en instrumentos

de deuda, representaron en térmi-

nos netos el 16.9% de los activos.

En ese sentido, mostraron una re-

ducción del 6.1% al pasar de los

RD$270.8 mil millones en diciembre

del 2017 a RD$254.2 mil millones al

mes de noviembre 2018, lo que sig-

nificó una disminución en términos

absolutos de RD$16.6 mil millones.

Se puede destacar que la inversio-

nes están concentradas principal-

mente en un 97.0% dentro de las

denominadas otras inversiones en

instrumentos de deuda y el 2.8%

distribuidas en inversiones disponi-

bles para la venta y el 0.2 en inver-

siones hasta el vencimiento.

PASIVOS El total de pasivos (conformados por

las obligaciones con el público, los

fondos interbancarios tomados, los

depósitos de instituciones financie-

ras del país y del exterior, los fondos

tomados a préstamo, las aceptacio-

nes en circulación, los valores en

circulación, otros pasivos y obliga-

ciones subordinadas) se incrementó

en RD$62.8 mil millones, al pasar

de los RD$1,279.9 mil millones en

Evolución de la banca múltiple durante enero - noviembre 2018 | A FONDO


diciembre del 2017 a los RD$1,342.7


2018, representando un crecimiento

en términos relativos durante el pe-

riodo del 4.9%.

Entre los pasivos que influyeron

en el crecimiento están los depósi-

tos con el público que aumentaron

en RD$68.3 mil millones (8.9%);

los valores en circulación RD$12.8

mil millones (4.3%); otros pasivos

RD$3.9 mil millones (11.4%), y la

deuda subordinada, RD$6.9 mil mi-

llones (16.3%). Mientras, entre los

que restaron al crecimiento por dis-

minuir durante dicho periodo están

los depósitos de instituciones finan-

cieras del país RD$17.4 mil millones

(-30.1%) y los préstamos tomados

a instituciones del exterior RD$13.0

mil millones (-21.4%).

El incremento de los depósitos del

público, que pasó de los RD$768.5

mil millones en diciembre del 2017

a los RD$836.7 mil millones al mes

de noviembre del 2018, fue producto

de los siguientes aumentos expe-

rimentados: los depósitos a la vista

RD$13.1 mil millones (6.7%); los

depósitos de ahorro RD$35.7 mil mi-

llones (9.2%) y los depósitos a plazo

RD$19.2 mil millones (10.3%).

PATRIMONIO TÉCNICORespecto al patrimonio técnico, que

excluye los beneficios del periodo

pero incluye la deuda subordina-

da, se puede destacar que aumen-

tó de los RD$166.6 mil millones en

diciembre del 2017 a los RD$182.7


2018, para un incremento en térmi-

nos absolutos de RD$16.1 mil millo-

nes. Esto se debe, principalmente,

por el aumento en el capital RD$3.7

mil millones, capital adicional paga-

do RD$1.3 mil millones, las reservas

patrimoniales RD$6.7 mil millones

y la deuda subordinada RD$6.7 mil

millones. Lo que unido a una ade-

cuada gestión y distribución de sus

activos, permitió alcanzar un índice

de solvencia del 16.1%, un 61% por

encima de lo establecido por la Ley

Monetaria y Financiera No. 183-02.

BENEFICIOS Y RENTABILIDADEl beneficio alcanzado por la banca

múltiple al mes de noviembre del

2018 fue de RD$24.9 mil millones,

con un aumento de RD$3,737.8 mi-

llones con respecto a los beneficios

de igual periodo del año anterior, es

decir un incremento de 17.7%. Sien-

do la rentabilidad económica (ROA)

y rentabilidad financiera (ROE) del

2.30% y 21.99%, superior a las

mostradas en igual periodo ante-

rior si consideramos que al mes de

noviembre 2017 eran del 2.08% y

20.30% respectivamente.

A FONDO | Evolución de la banca múltiple durante enero - noviembre 2018


13

A FONDO

Secreto Profesional del abogado y el Reporte de Operación Sospechosa: Tratamiento comparado en LatinoaméricaPor: María Pezzotti

Secreto Profesional y Relevancia

con la Ley 155-17.

La Ley No. 155-17 obliga, en su art.

55, a que el abogado (entre otros su-

jetos obligados) envíe a la Unidad de

Análisis Financiero (UAF) un reporte

de las operaciones (realizadas o no)

que sean sospechosas de sus clien-

tes. De igual forma, el art. 69 penali-

za, como una infracción “muy grave”,

el incumplimiento de este envío. Por

su parte, el art. 57 de la Ley precisa

que las disposiciones legales relati-

vas al secreto profesional “no serán

impedimento” para el cumplimiento

de esta obligación.

El secreto profesional consiste en

el derecho de un cliente de obtener

representación y consejo legal, ser

sincero con su asesor legal y no

tener miedo de hacer revelaciones

que lo perjudiquen. Este concepto

se desprende del derecho de toda

persona a que se respete su honra,

su dignidad, su intimidad y su vida

privada, protegido por el art. 11 de la

Convención Americana sobre Dere-

chos Humanos (Pacto San José), el

art. 8 del Convenio Europeo de De-

rechos Humanos (CEDH), el art. 44

de la Constitución Dominicana, entre

otros documentos protectores de los

derechos humanos.

Para los abogados, este tema es

altamente preocupante, puesto que

se crean diversos escenarios en los

cuales no existen respuestas claras

sobre cuál es el correcto proceder,

en la relación abogado-cliente. Que-

da claro que el abogado, cuando

está representando a un cliente en

un proceso judicial, está eximido de

reportar. Sin embargo, en las demás

situaciones de representación de

sus clientes existen dudas importan-

tes, por ejemplo:

• ¿Las consultas legales están prote-

gidas por el secreto profesional? En

caso afirmativo, ¿si la consulta trata

sobre temas relativos al lavado de

activos u alguno de los delitos prece-

dentes, aplica?

• Un abogado que sospecha de un

cliente, pero no le trabaja bajo los

servicios que describe el art. 33,

¿debe reportar la sospecha?

• ¿Qué sucede luego de enviado

un ROS? ¿Es ético que el abogado

continúe trabajando para el cliente?

¿Puede el abogado representar al

cliente que ya reportó en un futuro

proceso judicial relacionado con di-

cho reporte?

• ¿Cómo puede el abogado determi-

nar hasta qué nivel intercambiar con

la UAF o la DGII sobre documentos


A FONDO | Secreto Profesional del abogado y el Reporte de Operación Sospechosa: Tratamiento comparado en Latinoamérica

del cliente, sin infringir el secreto

profesional?

• ¿Cómo puede el abogado evitar

que se le acuse de “ceguera volun-

taria”, o evitar el “tipping-off”, y a su

vez mantener una relación sana y

transparente con su cliente?

• ¿Si un potencial cliente se acerca

al abogado para que lo regularice

en su situación irregular con la ad-

ministración tributaria (o algún otro

delito precedente), ¿debe el aboga-

do reportar al cliente por su situación

sospechosa?

• Si un abogado representa al cliente

en un proceso judicial, pero también

le asiste en otras operaciones co-

merciales que no se relacionan con

dicho proceso, ¿debe reportar sobre

aquellas otras transacciones?

Estas son solo algunas de las innu-

merables situaciones e inquietudes

que pueden surgir, y que indudable-

mente afectan la relación de con-

fianza que debe permanecer entre

el abogado y su cliente, con el fin de

que el cliente pueda encontrarse de-

bidamente representado y defendido

por su abogado.

GAFI y Casos Emblemáticos.-

La Nota Interpretativa de la Reco-

mendación No. 23 observa que “los

abogados no tienen que reportar

transacciones sospechosas si la

información relevante se obtuvo en

circunstancias en las que éstos es-

tán sujetos al secreto profesional o

el privilegio profesional legal. Cada

país determina los asuntos que de-

berían estar supeditados al secreto

profesional. Cuando los abogados

tratan de disuadir a un cliente para

que no se involucre en una actividad

ilegal, esto no significa revelación (ti-

pping-off)”.

Como el GAFI claramente especifica

que cada país determinará los asun-

tos que estarán protegidos por el

secreto profesional, en varios países

se ha decidido que los abogados no

deberán enviar los reportes de ope-

raciones sospechosas a la UAF. Tal

es el caso de los Estados Unidos de

América (EUA), Canadá, Japón, en-

tre otros.

Personalmente, el caso que me re-

sulta más interesante es el emble-

mático “Michaud vs. Francia” , en el

cual un abogado objetó la ley que

estableció el ROS para los aboga-

dos en Francia, alegando que: re-

portar las sospechas de sus clientes

es accionar en contra del propósito

social de su profesión; existe un en-

lace innegable entre la confidencia-

lidad y el derecho de una persona

acusada de no autoincriminarse; se

priva al cliente de la posibilidad de

corregir un error si la sospecha es

infundada; obligar a los abogados

a reportar sospechas de sus clien-

tes, como una medida preventiva, es

desproporcionado con la necesidad

de combatir el lavado de activos; y

finalmente, el sistema es ineficiente,

pues solo 404 de 19,208 reportes

llegaron a la justicia.

En respuesta, la Corte Europea de

Derechos Humanos estableció lo si-

guiente: Es indudable que la obliga-

ción de reportar constituye una inter-

ferencia en el derecho del abogado

al respeto de su correspondencia y

del derecho a su vida privada; pero

la interferencia está legalmente esta-

blecida y tiene un fin legítimo, puesto

que la norma tiene por objeto preve-


15

| A FONDO

nir el desorden y el crimen, lo cual es

un objetivo legítimo de interés gene-

ral. Además, la interferencia es ne-

cesaria, en tanto que la norma está

dirigida a prevenir actividades que

constituyen una seria amenaza a la

democracia, y partiendo de la impor-

tancia que tiene el fin perseguido en

una sociedad democrática, la obli-

gación del abogado de reportar en

Francia no constituye una interferen-

cia desproporcionada en relación al

secreto profesional del abogado.

A pesar de este fallo, la Corte dejó

claro lo siguiente: es innegable que

el secreto profesional es la base de

la confianza que permea la relación

entre el abogado y su cliente; aun-

que el art. 8 protege la confidencia-

lidad de toda correspondencia entre

individuos, esta protección tiene un

mayor peso sobre los intercambios

entre los abogados y sus clientes;

los abogados tienen el rol de defen-

sa de la persona, rol que no puede

ser ejercido si sus intercambios con

sus clientes no permanecen bajo

confidencialidad; es la relación de

confianza entre abogado y cliente,

esencial para el ejercicio de la profe-

sión, la que está en juego.

Situación en Latinoamérica.-

El panorama actual en la región re-

sulta variado, existiendo países que

han adecuado sus normas a las re-

comendaciones del GAFI de incluir

a los abogados como sujetos obliga-

dos de las leyes contra el lavado de

activos y el financiamiento al terroris-

mo, y en cambio otros países que no

han procedido con estos cambios.

El caso de Perú resulta interesante,

pues los abogados son sujetos obli-

gados de la Ley No. 27693 y deben

enviar los reportes de operaciones

sospechosas, pero se establece un

plazo de 24 horas que se empieza

a contar desde que la operación es

calificada como sospechosa, lo cual

permite que el reporte sea enviado

con mayor sustento y calidad.

De igual forma, la situación en El

Salvador y en Ecuador es curiosa,

ya que los abogados sí son sujetos

obligados pero únicamente deben

enviar los Reportes de Transac-

ciones en Efectivo (RTE). En estos

países, los abogados no reportan

operaciones sospechosas de sus

clientes.

Por su parte, en Honduras, Uruguay,

Guatemala y Costa Rica, las leyes

contra el lavado de activos y finan-

ciamiento al terrorismo establecen

que los abogados son sujetos obli-

gados y deben enviar el reporte de

operaciones sospechosas.

Sin embargo, los siguientes países

han decidido no incluir al sector de

los abogados como sujetos obliga-

dos de sus leyes: Chile, Argentina,

Nicaragua, Paraguay, Bolivia.

Secreto Profesional del abogado y el Reporte de Operación Sospechosa: Tratamiento comparado en Latinoamérica

16

PUNTA CANA, La Altagracia.- Los

banqueros participantes en la 52

Asamblea de la Federación Latinoa-

mericana de Bancos (FELABAN)

–que durante cuatro días se llevó a

cabo en este balneario- concluyeron

con un estimado de más de 15,000

ruedas de negocios entre 1,087 ins-

tituciones financieras participantes.

La información fue ofrecida al cierre

del evento en una rueda de prensa

por el presidente saliente de FELA-

BAN, José Manuel López Valdés,

quien ratificó el dato de que más de

1,700 banqueros y acompañantes

se registraron en la asamblea, que

se celebró del 11 al 14 de noviembre

en Hard Rock Hotel.

En paralelo con estas actividades

de negocios –que constituyen la par-

te dominante de la reunión anual de

representantes de la banca- fueron

ofrecidas 12 conferencias y paneles

que trataron temas actuales del sis-

tema financiero.

Enfoques sobre gestión de riesgos,

ciberseguridad, normas de Basilea,

financiamiento verde, digitalización

de la banca, desafíos regulatorios

y las perspectivas económicas para

2019, estuvieron entre los temas que

definieron el aspecto académico.

La Asamblea contó con una aplica-

ción móvil que recibió 1,302 descar-

gas y mediante la cual se pautaron

1,510 reuniones y 5,300 citas.

La actividad concluyó con la de-

signación del nuevo presidente de

FELABAN, el panameño Carlos

Eduardo Troetsch Saval, electo a

unanimidad por el Consejo de Go-

bernadores de la institución para el

período 2018-2020.

En el evento oficial de clausura,

López Valdés agradeció la participa-

ción de todos los involucrados para

lograr con éxito la 52 Asamblea.

ACTUALIDAD

Asamblea FELABAN 2018 concluye con cifra record de participantes y ruedas de negociosBanqueros realizaron 15,000 ruedas de negocios; además, el evento contó con una aplicación móvil que recibió

1,302 descargas y mediante la cual se pautaron 1,510 reuniones y 5,300 citas.



17


ASAMBLEA FELABAN 2018

CONFERENCIAS Y PANELES


19


RUEDAS DE NEGOCIOS


6º TORNEO DE GOLF COPA PRESIDENTES FELABAN



COCKTAIL DE BIENVENIDA


21


22


FIESTA DE CLAUSURA


Taller de Crédito: Análisis, Estructuración y Administración de Créditos Comerciales.Fecha de inicio: 5 de febrero 2019 Prof. Sr. José Jaime Molina Rodríguez

III Módulo del III Diplomado en Formación Fiduciaria InternacionalFecha de inicio:4 de Marzo 2019

Certificación Antilavado de Dinero Nivel Asociado FIBA FIU AMLCAFecha de Inicio:Marzo 2019

Derecho Penal EconómicoFecha de Inicio: Primer trimestre 2019

Programa de Formación en Prevención de Riesgos Integrales en la Seguridad BancariaFecha de inicio: Abril 2019

Congreso Internacional de Finanzas y Auditoría CIFA 2019 - Organizan BDO Escuela de Negocios y ABAFecha de inicio: Julio 2019

Congreso Latinoamericano de Riesgo CLAR 2019 FELABANFecha de inicio: Segundo Semestre 2019

Congreso Latinoamericano de Derecho Financiero COLADE 2019 FELABANFecha de inicio: Segundo Semestre 2019

PROGRAMA DE FORMACIÓN ACADEMICA ABA 2019

Para más información sobre el Programa de Formación Académica de la ABA, puede contactar a:Indhira Jiménez / Alexandra Espinal Correos: [email protected] / [email protected]

“La vida debe ser una continua educación.” Gustave Flaubert


23

ENERGÍA SOLAREl Banco Popular Dominicano cierra el año 2018 con 54 oficinas y 26 áreas de parqueos techados con paneles sola-res, los cuales le permiten producir 4.7 millones de kilovatios por hora (kWh) de energía limpia, consolidando a la or-ganización financiera como la primera institución del país con la mayor capa-cidad de generación de energía solar. En la actualidad, hay 11,195 paneles solares instalados en esta red de ofi-cinas fotovoltaicas, que están distri-buidas en 22 provincias y equivalen al 42% del total de oficinas del Banco Po-pular. Estas instalaciones ecoeficientes equivalen a una capacidad instalada de 3.2 mW (Mega Watts), que permi-ten suplir la mayor parte del consumo de esta red de sucursales bancarias e inyectar energía sostenible al sistema nacional.

APOYO UNIVERSITARIOEl Banco BHD León y el Instituto Tec-nológico de Santo Domingo (INTEC) firmaron un acuerdo de colaboración para otorgar facilidades de financia-miento educativo a estudiantes sobre-salientes de INTEC, con el fin de cubrir el costo de su carrera universitaria. La propuesta ofrecerá a los estudiantes tasas preferenciales y plazos de hasta 5 años para saldar el préstamo, luego de haber concluido la carrera universi-taria. Incluye, capacitaciones y talleres de educación financiera y de valores, además de otros productos financie-ros. Asimismo, los estudiantes forma-rán parte de un programa de pasantías en las empresas que conforman del Centro Financiero BHD León, bajo el compromiso de tener prioridad en la selección para la contratación de per-sonal para posiciones vacantes.

CERTIFICACIÓN SOSTENIBILIDADEl Banco de Reservas ganó la Certifica-ción Sostenibilidad 3Rs en la categoría Oro por la implementación efectiva de un sistema de gestión ambiental com-prometido con el desarrollo sostenible. “La certificación nace como una res-puesta a la creciente demanda de un mercado cada vez más exigente, más competitivo y más consciente sobre la importancia del medioambiente y la conservación de los recursos natura-les”, expresó Ginny Heinsein, directora de Sostenibilidad 3Rs. Resaltó, ade-más, que las empresas tienen el interés de optimizar sus operaciones a través de la adopción de la cultura 3Rs, ba-sada en reducir, reutilizar y reciclar los desechos generados. “Se está enten-diendo que la sostenibilidad ambiental es un eje importante para la sobrevi-vencia de las empresas”, agregó.

Responsabilidad Social

24 ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO

FÁBRICA DE SONRISASBajo el apoyo del Banco del Progreso, la Fundación Pediátrica por un Ma-ñana realizó una entrega de juguetes mediante una divertida actividad que contó con música, bailes y cántitos para el público presente. “Esta activi-dad fue posible gracias a los colabora-dores del Banco del Progreso quienes se unieron entre sí y con sus aportes hicieron posible esta fábrica de sonri-sas con espíritu de Navidad”, explicó la entidad bancaria a través de una nota de prensa publicada en su pági-na web. Desde el 2016 el Banco del Progreso contribuye con el desarrollo profesional de cada una de las inte-grantes de esta fundación, a través de capacitaciones en diferentes áreas ta-les como finanzas personales, forma-ción técnica y vocacional. Los detalles de esta actividad estan publicados en la pagina web del banco.

CONFERENCIAS PARA PYMESScotiabank realizó dos conferencias en Santiago y Santo Domingo, con el destacado expositor internacional Jonatan Loidi, reconocido por sus conocimientos de la realidad de la pequeña y mediana empresa en Lati-noamérica. Los clientes de la entidad financiera fueron orientados sobre las diez problemáticas más comunes para el mundo de las Pymes, proveyéndo-les distintas opciones para resolverlas con foco en la visión estratégica. Al respecto, Gonzalo Parral, primer vice-presidente y gerente general de este banco múltiple, destacó que “estas iniciativas tienen por objetivo aportar contenido relevante a nuestro seg-mento de Banca Empresarial, acompa-ñándoles en el desarrollo y crecimien-to de su negocio; con esto apoyamos nuestra filosofía de que ‘cada cliente tiene derecho a estar mejor’”.

RECOLECTA DE DESECHOSPor séptimo año consecutivo cola-boradores de Bancamérica realizaron simultáneamente una jornada de lim-pieza de playas, en la Playa Güibia, en Santo Domingo y en Punta Ingle-sa, Barahona, recolectando más de 6,000 libras de desechos, entre ellos plástico y cristales. La actividad en Santo Domingo, donde participaron unos 80 empleados de las oficinas ad-ministrativas y sucursales de la zona metropolitana, fue encabezada por el vicepresidente ejecutivo de la enti-dad, el señor Giacomo Giannetto. En Barahona, la actividad la encabezó el señor Andrés Altuna, gerente de ne-gocios de la región sur, quién junto a unos 40 empleados de las sucursales de Barahona, Neyba y Vicente Noble, contribuyeron a la recolección de de-sechos, entre ellos plástico y cristales en la Playa Punta Inglesa.


25


INFORME DEINDICADORES

Activos Totales de los BancosÚltimos diez años (cifras en millones de RD$)*

Patrimonio Total de los BancosÚltimos diez años (cifras en millones de RD$)*

Tasas de Interés Activas en RD$Últimos diez años (cifras en %)*

Tasas de Interés Pasivas en RD$Últimos diez años (cifras en %)*

Depósitos TotalesÚltimos diez años (cifras en millones de RD$)*

Préstamos TotalesÚltimos diez años (cifras en millones de RD$)*

Fuente: Superintendencia de Bancos de la República Dominicana

Fuente: Superintendencia de Bancos de la República Dominicana

Fuente: Banco Central de la República Dominicana


Fuente: Banco Central de la República Dominicana Fuente: Banco Central de la República Dominicana

200,000400,000600,000800,000

1,000,0001,200,0001,400,0001,600,000

2009

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Tasas de Interés Activas en US$Últimos diez años (cifras en %)*

Tasa de Cambio RD$/US$Últimos diez años

Tasa de Interés Interbancaria Últimos diez años (cifras en %)*

Tasa de Cambio RD$/EuroÚltimos diez años

Índice de Inflación Anualizada Últimos diez años (cifras en %)*

Tasas de Interés Pasivas en US$Últimos diez años (cifras en %)*







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123456789

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Asociación de Bancos Comerciales de la República Dominicana. Inc.

Exitosa Asamblea FELABAN 2018 en RD...(celulares, tabletas y laptops) y las plataformas de medios de...

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