Experiencias Microseguros CODESPA - ADOPEM

Diseño e implementación de Microseguro 3x1

En el marco de un Convenio cofinanciado por la Agencia Española de cooperación para el Desarrollo (AECID), CODESPA y Banco ADOPEM desarrollaron un microseguro para los receptores de remesas de República Dominicana. La base de clientes de ADOPEM está compuesta por personas de escasos recursos que, en su mayoría son mujeres y desarrollan alguna actividad en el sector microempresarial dentro del ámbito de la economía informal. El largo proceso de negociación para el diseño del producto de microseguro permitió el mutuo aprendizaje y complementariedad entre la experiencia de ADOPEM y CODESPA en microfinanzas, y el conocimiento especializado en seguros por parte del corredor y la empresa aseguradora. El éxito del microseguro ha superado todas las previsiones (se lanzó en octubre de 2009; a febrero de 2010 fue contratado por 227 personas; un año después, a mayo de 2011, se superaban los 9.000 clientes por un valor de 44.777 euros (2.381.025 pesos dominicanos). Gracias a este impacto el microseguro se ha ampliado y ya no sólo se dirigiera para receptores de remesas. De este modo, los datos a enero de 2012 se establecen en 18.644 clientes.

Diseño e implementación de Microseguro 3x1

El producto Microseguro 3x1 tiene las siguientes características: • Tres seguros en un mismo producto. Un producto que tiene una cobertura de tres pólizas: 1) seguro de vida, 2) seguro de últimos gastos (fallecimiento), y 3) seguro por incapacidad. • Un precio muy competitivo y amplias coberturas. Los beneficios obtenidos mediante la cobertura de la póliza es de por lo menos 225 veces la inversión anual realizada. A partir de 4 euros (RD$200) anuales se proporciona una cobertura de casi 1000 euros. • Un pago único anual. La característica de poder efectuar un único pago anual que evita al cliente hacer pagos mensuales es un atractivo importante para este tipo de cliente. • La simplicidad de la tramitación y la agilidad en la emisión de la póliza. El acceso es rápido, cómodo y el servicio es instantáneo. • Todo tipo de cliente en edades de entre 18 a 66 años y una edad máxima de permanencia de 75 años.

RESULTADOS | MICROSEGURO 3X1

0% 9%

12%

14%

14% 14%

13%

10%

8% 5% 1%

00-17 18-25 26-30 31-35 36-40 41-45 46-50 51-55 56-60 61-65 66-Mas

Datos carta clientes Microseguro 3x1 | Desglose por edad

TOTAL: 18.644 *Datos enero 2012

Datos carta clientes Microseguro 3x1 | Desglose por sexo

TOTAL: 18.644 *Datos enero 2012

80%

20%

Mujer Hombres

RESULTADOS | MICROSEGURO 3X1

Datos carta clientes Microseguro 3x1 | Desglose por tipo de cliente

TOTAL: 18.644 *Datos enero 2012

87%

13%

Otros Receptor de Remesas

RESULTADOS | MICROSEGURO 3X1

Datos carta clientes Microseguro 3x1 | Desglose por edad

TOTAL: 18.644 *Datos enero 2012

0% 9%

12%

14%

14% 14%

13%

10%

8% 5% 1%

00-17 18-25 26-30 31-35 36-40 41-45 46-50 51-55 56-60 61-65 66-Mas

RESULTADOS | MICROSEGURO 3X1

APRENDIZAJES

• Simple, fácil e inclusivo • Primas acorde a su flujo de efectivo • Vigencia de cobertura corta • No requerimiento de exámenes médicos • Montos asegurados pequeños y posibilidad de precios grupales • Asegurar los canales de distribución

En relación a la demanda

Existe un gran interés por parte de las IMF para ofrecer y vender técnicamente Microseguros: 1. (ii) Los seguros aún más específicos y complejos como los de salud y de cosecha están menos

desarrollados. 2. (iii) Menos del 20% de las IMF ofrece un seguro de vida con una cobertura adicional para

proteger a su familia en el caso de fallecimiento del cliente. 3. (iv) Solamente el 54% de las IMF está ofreciendo un seguro básico que cubre el saldo de la

deuda en caso de muerte o discapacidad.

En relación a la oferta

Factores de éxito del Microseguro 3x1

• SIMPLE: sencillez de políticas, condiciones y procedimientos

• ACCESIBLE: facilidad en adquisición, pago y reclamo

• VALORABLE: Adecuado a las necesidades y riesgo de los clientes

• EFICIENTE: cobertura y precio ajustadas

APRENDIZAJES