Guía Cómo ahorrar para un viaje - s3.amazonaws.coma... · íbamos en el coche de una amiga de mi...

Cómoahorrarparatuviaje

2

Estelibronoessobrefinanzaspersonales,muchomenosdeviajes,esun

librosobrecómohacerrealidadtussueños.


3

DerechosdeAutor

©2016porAlejandroNúñezHernándezEditadoporAdolfoBarrazaNúmeroderegistro:03-2016-022911153300-01

Todoslosderechosreservados.Conexcepcióndepequeñascuotasusadasparaartículosocriticas,ningunapartedeestelibro

puedeserusadaoreproducidasinelpermisoescritodelautor,AlejandroNúñezHernández

[email protected]

ADVERTENCIA:Lareproducciónodistribuciónnoautorizadadeestetrabajoprotegidocon

derechosdeautoresilegal.Ningunapartedeestelibropuedeserescaneado,cargadoodistribuidoporinternetocualquierotromedioelectrónicooimpresosinelpermisodelautor.

Cualquierinfraccióndederechosdeautor,aúnsingananciaexplicita,esinvestigadaycastigada

porlaley.

Porfavorcomprasóloedicioneselectrónicasoimpresasautorizadas,noparticipesenfortalecerla

pirateríaelectrónicadematerialconderechosdeautor.

LimitesdeResponsabilidad/RenunciadeGarantía

Losautoresyeditoresdeestelibrohanpuestosumejoresfuerzoenprepararestematerial.Los

autoresyeditoresnohacenningunarepresentaciónogarantíaconrespectoalaexactitud,aplicabilidad,idoneidadocompletituddeloscontenidosdellibro.Ellosrenuncianacualquier

garantía(expresaoimplícita),comerciabilidadoadecuacionesparaunpropósitoenparticular.Los

autoresyeditoresenningúncasosonresponsablesdecualquierperdidaodañoincluyendoperonolimitadoadañosindirectos,incidentales,consecuentesodeotrotipo.Comosiempre,el

consejodeunaautoridadlegal,fiscaloprofesionaldebeserconsultado.


4


5

Índice

DerechosdeAutor 3

Introducción 7

Capítulo1–Elviajedetussueños 14Seismesesdevida 14Sueñoscalculados 17Midelosriesgosdetussueños 19Sueñosyrealidades 22Losprimerospasosdetusueño 24Fechaslímiteparatusueño 27Laculpalatienenloshábitos 29Cómomantenervivotusueño,elbarberodeEstambul 31Elpoderdelasimágenes 35Todocomienzaconunaalcancía 36Elpeorenemigodetusueñoerestúmismo 38

Capítulo2-¿Dóndeestátudinero? 41Elpoderdeescribir 43Cómoregistrartusgastos 47Consejospararegistrartusgastos 49Categorizalosgastos 54Reflexión-¿Quiéneselculpabledequenopuedasviajar? 57Herramientaderegistrodeingresoygasto 59

Capítulo3–Reducirtusgastosyeliminartusdeudas 60Reasignarprioridades 61Lahistoriadefracasodetodoslosaños 63Cómocambiartusgastos 66Elpoderdelaacumulación 69Consejosparareducirgastosespecíficos 73Cómoahorrarparaimprevistos 86Quéhacercuandotienesotrotipodeahorros 88Blindartusahorros,elpoderdelaautomatización 90Eliminatusdeudas 93Psicologíadelasdeudasyelusodetarjetas 93


6

Eliminardeudas 96Consejosadicionalesparaeliminartusdeudas 98

Reflexiónfinal-Estarencerradoenunacueva 100


7

Introducción

Norecuerdoexactamentelaedadquetenía,quizásunos8o9años.Loquesírecuerdoesque

íbamosenelcochedeunaamigademimamá,eradenocheyacabábamosdecruzarlafrontera

deCiudadJuárezaElPaso,Texas.

Enlalíneaparacruzarmigración,mientraslaspersonasesperandentrodeloscoches,cientosdevendedorespasancaminandoofreciendoproductosoentregandopublicidad.Anosotrosnos

dieronunaseriedecatálogosconpromocionesdediferentestiendas,lascualesmeadjudiqué

inmediatamente.Frunciendoelceñoyenfocandomimiradaenlosobjetosypreciosque

aparecíanenlashojasdeloscatálogos(loscuálesseiluminabancadavezqueelcochepasabapordebajodelaluzdelalumbradopúblico),intentabadeterminarcuálseríamipróximacompra.

Enlossemáforos,elcocheseiluminabaporcompletoeintentabarepasarlospreciosyhacíacálculosmentalesdecuántomecostaríacomprartodoloquequería.

—Mamá,¿decuántoeselIVAenElPaso?—pregunté.

Mimamá,parafacilitarmeloscálculosmedijoqueel10%,asíqueteníaqueagregarun10%altotalquehabíacalculadomentalmente,yaqueenEstadosUnidoselIVAjamásestáincluidoenlos

productos.Siemprefuibuenoenmatemáticasoencualquiercienciaqueinvolucraraunrazonamientológico,yahíestabayoamis8añosdeedadtratandodecalcularelIVAdemisjuguetes.

IrdecomprasaEstadosUnidoses,ysiemprehasido,algocomúnparalaspersonasquevivenen

losestadosfronterizosdeMéxico.SoydeChihuahua,porloquehaceresteviajedosotresveces

alañoeraalgohabitual.Elproblemaesquelasfechasenlasquepodíamosvenirdecompraseranlasfechasenlasquetodoelmundovadecompras,puentesdedíasfestivosyperiodos

vacacionales.Duranteestasfechaslalíneaparacruzarpuedesertanlargaylentaquepuede

tomarhastacuatrohoras.EraunritualelsintonizarlasestacionesderadiotanprontoentramosaCiudadJuárezparaescucharquétantotiempotendríamosqueesperarenlalíneadelpuenteo

cuálseríaelpuntodeaccesomásdesahogado.


8

Enaquellaocasiónhabremosduradounasdosotreshorasenlafila.Aestolesumamosque

nuestraúltimacomidahabíasidounpardehorasprevias,enunpequeñopuebloenmediodeldesiertoreconocidoporsusquesosestiloasaderoconlosqueseelaboransusfamosasquesadillas

yburritos:VillaAhumada.Todosenelcocheestabanhambrientos.

Peroyono.Realmenteestabaimpacientepensandoenlosjuguetesquequeríacomprarymi

menteseguíahaciendocálculosmentales.Sicomproestoscincojuguetesentoncesquizáslepueda

pediramimamáquemecompréesteotro,yaquenoesmuchodinero.Encambio,sisólocomproestostresdemenorprecioentoncespuedopediresteotroqueesmuchomáscaro.Sonmenosjuguetesperocreoqueesmejor.Pensabatodoeltiempoenelautomóvil.

—Mamá,¿cuántodineromepuedogastar?—gritédesdeelasientotraserodelcoche.

Estresada,cansadayhambrienta,creoquemimamánolopensómuchoonosabíaelimpactode

loqueestabaporsuceder.

—Nosé,unosochentadólares—medijo.

Unavezmásvolvíarepasarloscatálogosparaverlosjuguetesymimentecomenzabaahacersumasyrestastratandodevercuálseríalamejorcompraconesos$80dólares.

Enesemomento,confundido,cansadodetantosejerciciosmentalesyconhambre,semeocurrióunaideaquefacilitaríalavidadetodos.

—Mamá,tepropongoalgo:paraquetúpuedashacertuscomprastranquilamenteynotengas

queestarmesiguiendocadavezqueyoquieracompraralgo,¿quétalsitúmedasesos$80dólaresyyolosadministroycomproloquenecesite?

Nosésifuelalógicairrefutabledeunniñodeochoaños,quemimamáquisierausarlocomo

experimentoparamedirminivelderesponsabilidad,osisimplementeteníahambreyquería

acallarmisincesantescuestionamientossobreacuálestiendasiríamosdespuésdecenar,cuánto

podríagastarportiendayotraspreguntasvarias;peroalfinalaccedióadarmemiprimer

presupuestodeviaje.


9

Meencontrabafeliz.Porfintendríamidineroparapodercomprarloqueyoquisiera,sinque

nadiemejuzgaraomepusieralímites.Peronopodíagastarloencualquiercosa,tendríaqueelegirlomejoroloquemedieraelmayorvalorpormenosdinero.

Losdíassiguientesfueronexclusivamentedecompras.Pasamosdetiendaentienda,deuncentro

comercialaotro,ymiúnicamisióneracuidarcelosamentemipresupuestodeformaquelo

gastaralomejorposible.

Eraunagranresponsabilidad.¿Quétalsigastabatodomidineroenunjuguetedeestatienda?Cuandofueraalasiguientepodríaencontraralgomejorperoyanotendríadinero.

Mimenteyahabíalocalizadotodaslasposiblestiendasendondepodríaencontrarloquequería.Inclusoyahabíacomparadopreciosenlosdiferentescatálogosdelastiendas.Enestaépocael

interneterainexistenteasíquelaúnicaformadecomprarprecioserarevisarloscatálogosdelasentradasoirdetiendaentienda,algoqueyohacíafrecuentemente.Jamáscomprabaalgosinhaberlobuscadoenalmenostrestiendas.

Loscentroscomercialeseranunamisiónmáscomplicada,perodivertida.Comosisetrataradel

ejército,primeroharíaunamisióndereconocimiento,iríatiendatrastiendadejuguetesrevisando

losanaquelesyestantesparaverendóndeestabanlosjuguetesquequería,osipodíaencontrar

algoquenoestuvieraenloscatálogos.Mimentehacíaunlistadodetodoslosjuguetesconsusprecios.Unavezqueyahabíarevisadotiendas,promocionesycatálogos,entonceshacíacálculos

dequécomprarycuántomegastaría.

Siemprequehacíaestoconsiderabaalgo:Esnecesarioquesobredinero.

Nopodíagastarmetodo.Enlugardegastarcadacentavodemipresupuestoencosasquequizás

nomeseríantandivertidas,mejorpodríaguardaresedineroparaelpróximoviajedecomprasen

unoscuatroocincomeses.Diezdólaresguardadosentoncesseríannoventaparaelpresupuesto

delsiguienteviajequepodríagastar.Esomepermitiríacomprarcosasmásgrandesodemayor

tecnología.


10

Alfinaldelosdíasdecompras,regresabaaChihuahuaconunpocodedineroquelepedíaami

mamáquemeguardaraparaelpróximoviajeyconlasatisfaccióndequehabíacompradoúnicamentelomejoramenorprecio.

Apartirdeesteviajelahistoriaserepetiríacadavezqueíbamosdecompras.Semeasignabaun

presupuestoyyolohacíarendir.Mifamiliayamigossiempresesorprendíanporlacantidadde

cosasocuriosidadesquecompraba.

Cuándocrecínofuediferente.

MuchoantesdesiquieracomenzaraestudiarlaLicenciaturaenAdministraciónFinanciera,yoyateníauncontrolmuyestrictodemisfinanzaspersonales.Habíacomenzadoatrabajardesdelos12añosenelrestaurantedeunademisprimas.Alos16trabajévendiendoheladosyaguasdesabor

enunaheladería.Despuésfuimesero,vendícursosdecomputaciónpuertaenpuerta,ymuchosotrosoficiosytrabajosquehedesarrolladoalolargodemivida.Loshiceporquesabíaquemetraeríandinero.Sabíacómoadministrarmisfinanzaspersonales,ahorrar,trabajarparaconseguir

másdinero.Pero,sobretodo,sabíapriorizarmigasto.Jamáscomprécosasquenofueranabsolutamentenecesarias.

Cadapersonaasignaprioridadesdeformasdiferentes.Paraalgunaspersonascomprarun

chocolateseríaungastoinnecesario,mientrasqueparaotrasesunanecesidad.Desdepequeñoaprendíaidentificarestasprioridadesysabercuándoesungastosinsentidoocuándoesegasto

metraeríamásvalor.

SinsaberloaprendíuntérminoqueenfinanzasconocidoeningléscomoROI(returnofinvestment)oelretornodetuinversión.Porcadapesogastado,¿québeneficioobtienesacambio?

Enlasempresasestebeneficiosemideatravésdeldineroqueobtienes.Enlavidacotidianase

mideenlafelicidadquetecausacomprarogastarenalgo.Eldineroporsísolonotetraerá

felicidad.Tenergrandescantidadesdedineroacumuladoenelbancouocultobajoelcolchónnoharánadaporti.Nocontribuiráalretornodetuinversión.


11

Saberinvertiryhacercosasconesedineroesloquetedarábeneficios,perotambiénpuede

contraerpérdidas.

Cientosdevecestehassentidoenfadadoodecepcionadocontigomismoporhabercomprado

algoquesabíasquenodebíashabercomprado.Enesteejemplonosetratadesitienesdineroo

no,setratadeladecisiónquetomaste.Duranteelmomentoquetomabasladecisióndecomprar

eseobjeto,algosencillocómounchocolate,elbeneficioquepercibíaseragrande,lo

suficientementegrandecomoparaaccederengastartudineroycomprarlo.Unavezquelo

compraste,lodisfrutasteyseterminó;elbeneficioremanenteesnulo.Lagratificación

“postcompra”esprácticamenteinexistenteyesprobablementeesoloquetraerá

remordimientos.

Lagratificaciónpostcompra,aquellossentimientosdefelicidadquesientesalcompraralgonuevo,

tienefechadecaducidad.Lasatisfacciónrecibidadesapareceeventualeirremediablemente.Hay

muchosfactoresqueafectanlaintensidaddegratificaciónpostcompra.Sicomprasalgoquetecostómuchoesfuerzoobtener,lagratificacióndecomprarloserámuchomayorqueparalas

personasquenoseesforzaron.Unniñoquetrabajótodoelveranoparaahorrardineroycomprarunvideojuegoestarámuchomásfelizconélqueelniñoquelorecibióderegalo.

Lasexperienciasgeneradasdurantelacompratambiéntienenunarelaciónconlagratificaciónpostcompra.Sivasacenarcontusamigosypasasunratoagradableyalfinaltúpagaslacuenta,

esegastotedarámayorgratificaciónqueelpagarlacuentadeunosdesconocidos.

Cadaunodeestosbeneficiosessubjetivoysebasaenlasprioridadesdecadapersona.Túmejor

quenadiesabesloquetehacefeliz;aalgunaspersonasleshacefelizelchocolateyaotrasla

vainilla.Peroindependientementedetuspreferencias,cadaexperienciaocosaquecomprestetraeráunagratificaciónqueeventualmentecaducaráodejarádeexistir.

Estoeseliniciodecualquierargumentorelativoalasfinanzaspersonales.Debescomenzara

identificarytomarconscienciadelbeneficioqueobtendrásdecualquiergastoquehagas.Nose

tratadeldinero,setratadetenerunbuenretornodeinversiónoenotraspalabras,serfeliz.


12

Estudiéduranteañoscómomanejareldinero.Despuésdeterminarlosestudioscomencéa

trabajarcondiversasempresaselaborandoproyeccionesfinancierasypresupuestos,perosobretodovaluandoproyectos.

Cuandoentrasaunareuniónconlosdirectoresdecualquierempresalasdiscusionessecentrarán

principalmenteencuáleselROIdealgo.Estándeterminadosenencontrarymedirelbeneficio

quevanaobtenerporcualquierproyectoogastodelaempresa.Milaborduranteañosfue

identificar,mediryencontrarlaformadeaumentaresebeneficio.Nohabíaproyectoendondeno

semidieraelbeneficioparadeterminarsivalíalapenalanzarloono.Trabajéhaciendoestopara

cientosdeproyectos,entreelloslaadquisicióndeotraempresa.

Trabajarhaciendopresupuestos,proyeccionesyvaluacionesfinancierasparaotrasempresasmeayudóadesarrollarunahabilidadparapoderorganizarinformaciónabstractademanerasimpley

entendible.Básicamenteteníaqueponerleunsignodepesosatodoloqueafectaraelproyecto.

Enlosviajesestonoeslaexcepción.

Viajartetraeráunaseriedebeneficiosquejustificaráninmediatamentelainversiónquehas

hecho.Poralgoseescuchatantoaquellafrasequediceque“viajareselúnicogastoquetehace

másrico”.Laspersonasqueyahanviajadosonconscientesdeesto.Puedenclaramenteverel

beneficioobtenidoencomparaciónconlainversiónquetienenquehacer,ysindudarloseempeñaránenadministrarsudinerodeformatalquepuedanseguirinvirtiendoenviajes.

Enelmomentoquedecidíirmedeviajeportiempoindefinidomepareciólomásnaturalorganizar

estenuevoproyecto:habíamuchasvariablesquemediryproyectar,calculartodasesascosasquenopuedenplanearsepuescambiaránduranteelviaje,etc.Peronadadeestoeramuydiferentea

loquehabíavenidohaciendoduranteaños.

Comencéaelaborarelpresupuestoylaproyeccióndeviaje.Atodoloqueconsideraraque

afectaríamiviajeleponíaunsignodepesosycalculabacuántomecostaría.Laventajadeesta

planeaciónfuequeelretornodelainversiónyaloconocía.Sabíaquesinimportarlacantidaddedineroquecostarallevaracabomiplan,elbeneficioqueobtendríaacambiodeestainversión

seríamuchomayor.Elbeneficioseríamifelicidad.


13

Estaguíanosetratadeconvencertedeviajar;creoquesilohasadquiridoesporqueyaestás

convencido.Aquíencontrarástodalainformaciónquenecesitasparapoderhacerrealidadesesueñotuyo.

Laguíacuentacondiferentescapítulosenfocadoscadaunoenuntemadiferenteyespecífico

sobreahorrar.Lainformaciónqueencontrarásdentrodecadaunoseránhistoriaspersonales,

ejerciciosprácticosy,encasodequeteintereseadentrartemás,lateoríadetrásdecadatema.

Puedesleercadacapítuloporsísolo,peroteaconsejoqueleastodoellibrodeformacontinua.Ya

terminadopodrásregresar,seleccionarytrabajarenlaspartesquecreasquetehaganfalta

recalcar.

Contodosmisescritos,yaseaenelblogdeMiViajeporelMundooahoraconestaguía,buscomotivarteyenseñartelaformaenlaquepuedeshacerrealidadtussueñosdeviajar.Yosólote

enseñoelcamino,uncaminoquerecorríysigorecorriendo,perodependerádetidecidirtea

hacerlorealidad.

Esperoqueestaguíalogrecambiartuformadeverelusodeldinero,perosobretodoanheloqueteayudeaviajaraesoslugaresalosquesiemprehasdeseadoviajar.

Porúltimo,noquedamásquedecirtequenoseráfácil,peronadaquevalgalapenaenestavida

loes.

Nosvemosenelcamino,

AlejandroN


14

Capítulo1–Elviajedetussueños

Seismesesdevida

Amolosparquesdediversiones.Desdeniñomeencantabasubirmeatodoslosjuegosque

encontraba.CreoquemiprimerparquedediversionesfueenunviajequehiceaGuadalajaracon

mimamá,unatíaymisprimos.Losúnicosjuegosmecánicosqueconocíaentonceseranlosdelasferiasdepueblo,yamimamánuncaleinteresóiraesetipodeeventos.Asíquefueronpocaslas

ocasionesenlasquepudevivirestasexperiencias.

Lomalodelosparquesdediversionesnosonlasinterminablesfilasparasubirseaunjuego,sino

elmomentofinalcuandoescuchaslavozdeloperador,“Eljuegoterminó.Favorderetirarseporlasalida”.

Detestoesemomento.Nosóloenlosparquesdediversiones,engeneral.

Ynoesqueseaimpaciente;notengoproblemaalgunoenesperarparaconseguiralgo.Esperétres

añosparapoderviajarsintenerunafechaderegreso.Unafiladedoshorasnomedetendríapara

disfrutarunpaseo.Peroesonoevitaqueodieelfinal.Elmomentoenelquetodoacaba.Similaralosparquesdediversioneseslavida:eventualmenteterminará.

Sinimportarlacreenciareligiosaoespiritualquetengas,vallegarunmomentoenelquetendrásqueescuchar,aunqueseaentucabeza,lafrase:“Seacabóelpaseo.Graciasportuvisita.”Cuando

llegueesemomentomásvalequelohayasdisfrutado,puesnohayformadevolverhacerfilapara

subirseotravez.

Pero,¿porquéhablodelavidaylamuerteenunlibrodefinanzaspersonalesparaviajeros?¿Quétienequeverestoconahorrarparaunviaje?

Todoestárelacionado.Quizásestoysiendounpocodramáticoparailustrarmipunto,peroensituacionescomoestasesnecesarioserlo.Siquieroqueésteseaellibroquehagaquetomesel

controldetuvida,mejorestusfinanzasysalgasaviajar,tengoqueserlomásdrásticoyrealista

posible.Eslaúnicaforma.


15

Continuandounpococonesterealismo,hagamosunrápidoejercicio:

Dejatodoloqueestáshaciendo.Olvídatedetuspendientes,ponensilenciotucelular,aléjatede

lasdistraccionesporunosminutos,cierralosojosypiensa:

Siundíatedieranlanoticiaquetequedanseismesesdevida,¿quéharías?

¿Cómoviviríasesosúltimosseismeses?¿Quécambiarías?

Probablementehabráspensadoenpasarelmayortiempoposibleconlafamilia,decirlesatodos

cuántolosamas,intentardisfrutaralmáximocadamomentoconloshijos,etc.Peroestoyseguro

quemásdeunohapensadoenhacertodasesascosasquesiemprequisieronhacer:comeresascomidasquelescausabancuriosidad,viajaraesoslugaresqueparecíanlejanos,escribireselibro

quejamáshancomenzado,haceresaactividadqueparecíaextrema,ycuestionessimilares.Intentaríanvivirlamayorcantidaddeexperienciasposiblesenesosseismesesrestantes.

Ahora,¿cómosabesquerealmentenotequedanseismesesdevida?

Vivimosconmiedoalmomentoenquenosdirán“Eljuegoterminó.Porfavorpasealasalida.

Graciasporsuvisita”.Noshemosolvidadodevivirensutotalidad.

Nointentaréconvencertedecuáleslamejorformadellevartuvida;cadapersonaesfelizasu

manera,viviendodiferentesexperiencias.Peroloquesítediréesquepaseloquepasenoolvides

devivirlavida,puescuandomenosteloesperessehabráacabado.

Esfácilhablardevivirtussueñoscuandosólotequedanseismesesdevida,puesyanodebes

preocuparseporelfuturo.Puedesgastartodostusahorrosenesetiemposinremordimientos,

atreverteahacerlascosasmásaventuradasyarriesgadassintemoralresultadofinal.

Peroesimportantenoconfundirhacerrealidadtussueñosconserirresponsable.Honestamente

jamáshecomprendido(¡yvayaquelehededicadovariashorasapensarsobreeltema!)la

asociaciónmentalcomúnquesehaceentrevivirtussueñosyserunvagabundoirresponsable.No

sésifueronlosañossetentas—loshippiesysudiscursodeamor,pazyvivelavida—aquellos

responsablesdeestablecerestaideatanpeligrosaparalahumanidad.


16

Estigmatizamostodounconjuntodeidealesdevidabasadosenlaimagendeunageneración,ylo

seguimoshaciendo.Laspalabras“amorypaz”,laicónicaimagendelacaritafelizamarilla,todoloasociamosinmediatamenteconloshippies.Perosonelloslosqueseatrevieronavivirsussueños,

alevantarlavozporsusidealesyenfrentarseaunsistemaestablecido.Desafortunadamenteel

mensajesedegeneróconeltiempoyahoraseleasociaconlaspersonasdespreocupadas,sinresponsabilidades;gentequenosetomalavidaenserio,quevivenencomunas,usanropavieja,

nosebañanendíasnisepreocupanporsuvejez.Honestamentecreoqueestasimágenesse

crearonbasadasenunadesinformacióndeltema.

Lossereshumanoscataloganloquenoentiendenparacrearyasociarunsignificadodentrodesu

realidad.Enlaantigüedad,sinconocimientospreviosdeastrología,uneclipseerapresagiodelfindelostiempos.Hoyendíanoentenderrealmenteloquesignificavivirunavidaplenasin

necesidaddelujos(puesloúnicoqueagregavalorsonlasexperienciasdevidaynolas

adquisicionesmateriales)eselpresagiodeunamentalidadhippie.Perovivirtussueñosnosignificaserirresponsablenipreocuparteporelfuturo.Significasimplementeeso:hacerrealidad

tussueños.

Elproblemaconlossueñosesquetienenunpreciomuyalto,elcualvieneenformadesacrificiosytrabajoadicional.Enocasionestendrásquearriesgartodoloquetienesparaconseguirloque

anhelas.Pocoslohacen,puesnosoncapacesdeaceptarunaderrotasinimportarlograndequepuedellegaraserelpremioencasodeganar.Sangre,sudorylágrimassonelpreciodecualquier

sueño.Bueno,quizássangreno,—¿Recuerdasquedijequetengoqueserdramático?—.Sinembargoelsudorylaslágrimassísonunarealidad.

Personalmentehetrabajadojornadasirrealesyenmásdeunaocasiónhelloradodefrustracióny

enojo.Perotambiénpuedodecirtequesiempredespuésdelograrcadametaquemehe

propuestosientoquehavalidolapena.

Teadvierto,noseráuncaminosencillo.Alfinal,despuésdetantossacrificiosalacabartuviaje,escucharáslavozdeloperadordiciendo,“Graciasporsubirte.Eljuegohaterminado”.Loúnico

quepasaráportucabezaseráelpensamientode“¿Dóndeestálafila?Quierovolvermeasubir

aunquetengaquepasarporlomismo”.


17

Sueñoscalculados

¿Cuálesturealidadenestemomento?

Antesdesiquieracomenzarasoñaresnecesarioanalizarlarealidadqueterodea;saber

exactamentelaposiciónenlaqueteencuentrasenesteprecisomomento.Unavezquesabes

dóndeestásesmásfácilencontrarelcaminoatomar.

Cuandocomenzamosasoñarconlograrcosasespectaculares,increíblesyúnicasinmediatamente

nosautosaboteamosalcreerquesonarriesgadas,locasoimposibles,yaquelasituaciónactualnolopermite.Pero,unavezmás,dime,¿cuálestusituaciónactual?

Elmalcomprendidocientíficodesugeneración,NikolaTesla,dijoalgunavez:“Cuandomiroloseventosdemividapasadamedoycuentadelosutilesquesonlasinfluenciasquemarcannuestrosdestinos”.

Laspequeñasinfluenciasennuestravidagenerancambiosexponencialesennuestrofuturoque

sondifícilesdeverensumomento.Mirahaciaatrásypodrásdartecuentaquelospuntosde

inflexión,omomentosdecambio,generalmentefueronsituacionesquesucedieronundía

cualquierayquejamásconsiderasterelevantes.Asíescomogeneralmentevivimoslavida.

Cuandosoñamosenlograralgomásgrandedeloquesomosnospareceimposibleporque,deentrada,nosabemossiquieracómollegamosadondeestamosenesteprecisomomento.Silavida

esuncúmulodeeventosfortuitosnoquieredecirquedebamosdejartodoaldestinoyverquésucede.Alcontrario.Loseventosinesperadossonlosqueteabrenunmundodeposibilidades,perotúdecidessienfrentarlosono.

EstásleyendoestaguíaporquequizásencontrastelapáginadeFacebookdeMiViajeporelMundoundíacualquieraenqueestabasesperandoelautobúsparairaltrabajoyalguien

compartióunafotoounartículoqueteparecióinteresante.Sielautobúshubierallegadoantes,si

tuamigonohubieracompartidolafoto,sihubierasdecididoleerunlibroenvezderevisarFacebook,ocualquierotrasituacióninsignificante,quizásnoestaríasleyendoestaguíaeldíade


18

hoy.Ahoraqueloestáshaciendo,tuvidahadadounpequeñogiro;unotanpequeñoqueparece

inofensivo.

¿Quériesgotieneleerloqueescribo?Alfinalnoteestoyobligandoanada,ladecisióndeactuar,

estuya.

Vivimoslavidaatravésdemúltiplesdecisioncitasdebajoriesgo.Ensumayoríason

imperceptiblesyjamásnosdetenemosaanalizarlas.Endecisionesmásgrandessucedelo

contrario:intentamosdedicarleaunqueseaunpardedíasparatomarladecisión.

Enfinanzasexisteuntérminoqueseusafrecuentementeenlasinversionesocuandosedecideevaluarsiunproyectoserárentableono:medirelriesgo.Enpocaspalabrasesunaaproximacióndecuántodinerosepuedellegaraperdersielproyectofracasa.Loqueseintentaestomaruna

decisióndeinversiónendondelaspersonassesientancómodasconeldineroquepudierallegaraperderse.Siinviertes$100,000pesospuedesganar$500,000,perotambiénpuedesperder$50,000.Sidecidesaceptaresteriesgo,quieredecirquetomasteunriesgocalculado.

Lossueños,aligualquelavida,sonuncúmulodepequeñasdecisionesqueconllevanunriesgo.Si

loshascalculadoyhastomadoladecisión,entoncesyolosllamo“sueñoscalculados”.

Elbeneficioqueobtendrásdehacerrealidadtusueñoyalosabes,pero¿quéperderíassinosucedeasí?Oenotraspalabras,¿cómomideselriesgodetusueño?


19

Midelosriesgosdetussueños

Dejartodoparaviajarporelmundoparecearriesgado,perolaverdadesquenoloes;sólo

dependedecómomidesesteriesgo.

Tomemostusituaciónactual:quizástieneshijos,talveznotienesdineroahorrado,tienesun

negocioquenopuedesdejar,estáspagandolahipotecadetucasa,etc.Desdeesaperspectiva,

dejarlotodoparaviajarnosóloesarriesgado,sinoirresponsableyestúpido.Enesoestoydeacuerdo.Perolascosasnosucedensiempreasí.Recuerdaquelavidaeselcúmulodepequeñas

decisionesdebajoriesgo,oporlomenoselriesgoqueestamosdispuestosatolerar.

Cuandocomprendasestaideapodrásdeterminarelcaminoquehasseguidoparallegarhasta

dondeteencuentrashoyy,mejoraún,podrásverelcaminoquenecesitasseguirparalogrartus

sueños.

Cadadecisiónquetomes,pormínimaquesea,conllevaunriesgo.Lacienciahacomprobadoquenormalmenteactuaremosenbasealadecisióndemenorriesgo.Somosadversosaéste.Cuándotengasquetomarunadecisióngrande,enlugardeirporladecisiónlógicacomoalejartedel

riesgo,mejorpiensa:¿quéeslopeorquepuedesuceder?

Tecompartodosejemplospersonales.

CuandovivíaenChiangMaimeencontrabatrabajandoeldíaenterosinparar.Conocíapocas

personasduranteestaépocapuesestabaconcentradoúnicamenteeneltrabajo.Unanochesalíacenaramirestaurantefavoritoyahíseencontrabaunseñordeunos65años,cenandoytomandounabotelladevino.Despeinado,debarbalargaymalcortada,ropaarrugadayvieja,leía

periódicosdelasemanapasadayhacíaanotacionesenuncuaderno.Nolediimportanciayme

sentéenlaúnicamesalibreaunladodelasuya.

Alpocotiempodehabermesentadoelseñorcomenzóasacarmeconversaciónymeinvitóasu

mesa.Accedí.¿Quéeslopeorquepodíasucedersicompartíaunacomidaconél?


20

Laconversaciónfuedelasmásinteresantesquehabíatenidoenmuchotiempo.Suprofesiónera

periodista,locualaumentomiinterés,perojamásledimuchaimportanciayaqueestabasumamentemetidoenlaconversación.Alfinalizarlacenameinvitóatomaralgoconsusamigos.

Iríamosensumotoneta.

Unhombrede65añosomásquehabebidovino,conduciendoatravésdeltráficodeChiangMaiy

quepesamenosdelamitaddemipeso(afectandoelequilibrioycontroldelamotoneta)no

suenacomounadelasmejoresideasdelmundo,peroeraunriesgoqueestabadispuestoacorrer.Alfinal,¿quéeslopeorquepodíasuceder?

Esanochefuelaprimeradevariasquepaseconestegrupodepersonas.Todosfácilmentemedoblabanlaedad,perosusvidasestabanllenasdeexperiencias,aventurasehistoriasúnicas.

Reporterosdeguerra,editoresdevídeoparalaBBC,extraficantesdedrogasdurantelossetentas,trotamundosymillonarios,eranalgunosdelosmuchosqueconformabanestegrupotandiversodepersonas.Cadahistoriaqueescuchabahacíaqueesepequeñoriesgocalculadoquetoméde

subirmeenunamotonetaconundesconocidoqueacabadeconocervalieramáslapena.

Elsegundoejemploessóloelargumentoquemedecíaamímismoparacontinuarconloquepara

muchospodríaparecerunalocura:renunciaramitrabajo,vendermiscosasydecidirviajarsin

fechaderegreso.

Cadavezqueladudadecontinuarconelplanrondabapormicabezarepasabaunayotravezlarespuestaalapregunta,¿quéeslopeorquepodríasucedersimiviajefallaporalgunauotra

razón?Larespuestaerasencilla:meregresoaMéxico,buscountrabajo,undepartamentoycomienzoaestablecermeunavezmás.Enotraspalabras,regresaríaalpuntoendondeme

encontrabaenesemomento.Estabaviviendomipeorescenario,loquehacíaqueladecisiónfuera

mássencilla.

Entucasotienesqueencontrarlarespuestaaesapregunta.Silarespuestanotesatisface,

entoncesesossonlosobstáculosenlosquetienesquetrabajarparallegaralpuntoendondehayasdisminuidooeliminadoelriesgodecumplirtussueños.Esimposibleeliminartodoslos

riesgos,siemprehabráalgo,perosípuedesdisminuirloshastaqueseantolerables.


21

¿Tienesmiedodequedartesindinero?Entoncestendrásqueahorrarunpocomás.¿Noviajas

porquetienesquepagarunahipoteca?Tendrásquehallarelmododereducirprimeroesospagosparaquetequededineroparaahorrar.¿Noviajasporquenotienesdinero?Tendrásquetrabajar

paraganaresedineroquenecesitas.¿Nuncahassalidodelpaísytedamiedo?Comienzaahacer

viajescortosaotrospaísesendondehablenelmismoidioma.

Cadasueñotieneunriesgo,cadariesgoseconvierteenunaexcusaycadaexcusaharáquete

conformescontusituaciónactual,auncuándosabesquenoesloquetehacefeliz.

Sueñosyrealidades

Elcuerpocubiertodesudor,micorazónagitado,sufriendounestadodepánicoytotalmente

desconcertadosobredóndeestoyoloqueestásucediendo.Másdeunavezmehedespertadoen

estascondicionesdepesadilla.

Unavezquesalesdelestadodechoqueytedascuentadequetodohaestadoentumente,tu

cuerposeguiráafectado.Estasensaciónquizásduretodoeldía.

Nofuereal,terepitesunayotravezamododeconsolación.

Lacontrapartedecualquiersueñosonlaspesadillas.Tealegrasaberquelaspesadillasnosonrealesperoteentristeceengranmedidasaberquelossueñostampoco.Amenosdequehagas

algo.

Ambassucedenentuimaginación.Enunmundodefantasíatodoesposible.Perosiquisiéramostraerunsueñoalarealidad,¿quétendríamosquehacer?

Laimaginaciónylarealidadsondosmundosdiferentes.Noestángobernadosbajolasmismasreglas.Entuimaginaciónpuedesvolar,enelmundorealexistenleyesfísicasquelohacen

prácticamenteimposible.Noporqueseanmundosapartequieredecirquenopuedaninteractuar

entreellos.Parahacertusueñodeviajarunarealidadtendrásquetraerlodelmundodetu

imaginaciónalmundoreal.

Elartedeviajar

Segúneldiccionario,elarteesuna“actividadenlaqueelhombrerecrea,conunafinalidad

estética,unaspectodelarealidadounsentimientoenformasbellas,valiéndosedelamateria,la

imagenoelsonido”.

Viajaresunarteytodospodemosserartistas.


23

Enestaocasiónrecrearástuviaje.Atravésdeimágeneslosacarásdetucabezaparaplasmarlode

modoquesevuelvareal.No,notevoyapedirquepintesuncuadrodeloscanalesdeVenecianidelTajMahal.Sólotevoyapedirqueloescribas.

Lasletrassonsímbolosque,acomodadosenciertoorden,nuestrocerebrohaaprendidoa

identificaryasociarconalgunasituacióndelarealidad.Cuandoaprendesunidiomanuevo

realmenteestásaprendiendoelsignificadodeestosnuevossímbolosycómoordenarlos.

Esnecesarioqueescribas,pueseslaúnicaformadehacertuyoelsueño.Noeslomismoverrevistasconimágenesdelugaresincreíblesquetegustaríaverquetomarunlápiz,papelyescribir

contupuñoyletraelnombredeestoslugares.Estásevocandotusueñodesdetumenteala

realidad,recreandoturealidadatravésdesímbolos.

Dejavolartuimaginación.Primeroescribetodoslosnombresdeesoslugaresconlosquehassoñado.Cierralosojosomiraalvacíopensandoenelnombredetodosesoslugaresconlosquesueñas.Noimportaquenorecuerdeselnombredelaciudadoelpaísendóndeseencuentra,sólo

escribeloquerecuerdes:comocreesquesellamaolasimágenesquetevienenalamente.“PlayaparadisiacaenAsia”esunlugartotalmenteválidoparasoñaryescribir,aligualque“Festivaldecolores”.Loqueaquíimportaesquenotedetengas.

Cuandocomienzoaescribiralgonuevometomaunosminutosdeconcentraciónpoderenfocarmecompletamenteyquemimentedejefluirlaspalabraslibremente.Aquíessimilar.Sueña,imagina

yescribeelnombredeloslugaresadondetegustaríaviajar.Despuésdeunosminutosdepensaryescribirtequedarásconlasganasdeconocermás.Querrásseguirescribiendo,soñandoyviendo

estoslugares.Hazlo.

Ahorasíesmomentodeaccederainternetdesdetucomputadoraycomenzarabuscarotros

lugares.Puedeshacerbúsquedaseninternetdecosassencillascómo:“Las10mejoresplayasdelmundo”;“LosmejorescastillosdeEuropa”,“Lugaresquedebesverantesdemorir”,etc.Todo

dependedetusgustos.Seleccionaloslugaresquetellamaronlaatenciónyescríbelosentulista.


24

Losprimerospasosdetusueño

CuandoregreséaMéxicovolandodesdeMadrid,despuésdehaberestadounañoviviendoy

viajandoporEuropa,mesentíatristepueshabíacientosdelugaresquemefaltarondever;miles

decosasporviviryexperimentar.

Esimposiblever,haceryprobartodoenpocotiempo,yestogeneraunsentimientode

frustración.¿Quétalsihubieracaminadounpocomásrápidoparavermáslugares?Talvezsi

hubierapasadounanochemenosentalciudadpodríahabervistootrolugarmás.

Nodejesqueestossentimientosseapoderendeti.

Viendoporlaventanadelavión,recordandotodoloquehabíavivido,comprendíquesifuicapaz

deveryhacertodoesotendríalacapacidadderepetirloohaceralgomásgrandedespués.Sabía

queeventualmentevolveríaaEuropa.Y,seisañosdespués,trasrecorrerotrospaíses,volvínuevamenteaponerpieenaquelcontinente.

“Haymástiempoquevida”,dicemimadreacadarato,ycuántarazóntiene.

Unavezquelogrescumplirtuprimersueñohabrásganadolaexperienciayelconocimiento

necesarioparahacerrealidadtussueñossubsecuentes.Siempreelprimerpasoseráelmásdifícil.

QuizástuprimerviajeseránunpardesemanasaGrecia.Despuésdeesasdossemanashabrásganadomuchaexperiencia.Tehabráscomprobadoatimismoqueerescapazdelogaresoy

muchomás,porloquetusiguienteviajeserádeunmes,luegodeseismeses,deunañootodalavida.Conestaideaenmente,evitaagobiartecuandoveastulistadeinfinidaddelugaresporver.Comienzaapriorizaryaconstruirtusueñodeviajeunlugaralavez.

Detodatulistadelugaresalosquequieresviajar,hayvariasformasdeorganizarteypoderelegirtuprimerdestinobasadoentuspreferenciasyfacilidaddeviajar.

1. OrganizatulistabasándoteentuspreferenciasHehechoalgunosviajesconmimadre,ybásicamenteyomeheencargadodetodalaplaneaciónyejecucióndelviaje.Ellasólosededicaadisfrutar.Siemprequeelladice,“Quierohacerunviaje,¿meacompañas?”,setraduceen“Quieroirmedeviajeperoquieroquetúteencarguesdetodo”.Mipreguntaes,delaregiónalaquemeestásmencionandoquequieresviajar,¿quélugarestegustaríaver?Estolohagoporquenoeslomismodecir,“quieroviajarporSudamérica”—elcuálesinmenso—atenerpuntosespecíficosdentrodelcontinente.Despuésdehacerlapregunta,ellahaceunalistadetodosloslugaresquelegustaríavisitaryyoempiezoaarmarlaruta.EllasoñabaconverJapón,elTajMahalylamurallaChina.AsífuecomoplaneéeliniciodemirutaporAsia.Viajéconellateniendoencuentasuspreferencias.Independientementedelacantidaddelugaresquehayaspuestoentulista,debedeexistirunoovariosquetenganunlugarespecial.Estossonsindudaenlosquedeberíasdeenfocartedeahoraenadelante.

2. OrganizatulistaconbaseenlugarescercanosunodelotroJamástengounapreferenciaparticulardeunlugaraotro,simplementequieroconocerelmundoentero.Laformaenlaqueloheidohaciendoescentrándomeenlacercaníadeloslugares.Enunaocasión,platicandosobrelaplaneacióndemiviajeconmiscompañerasdelaoficina,unamedijoquedeberíairalcampobasedelÉverest.Noteníaniideaqueesofueraposible,muchomenoscómohacerlo.PerorevisandolainformaciónviqueunadelasdostemporadasdemontañismoqueexistenenlaregiónerajustodurantelasfechasqueyoestaríadejandoIndia.


26

NepaleIndiasonvecinos.Nopodíaestarenesapartedelmundosinhacerunapequeñadesviaciónycumplirestameta.Asífuecomodecidíemprenderelqueparamíhasidoelmejorviajedetodos.

3. OrganizatulistaportemasMuchaspersonasnotienenlugaresdeensueñoespecíficosaloscualesquierenviajar,perotienenmetasdecosasquever,haceroaprender.ParaalgunospodráservisitartodoslossitiosdeclaradosPatrimoniodelaHumanidadporlaUNESCO,paraotrosserávisitartodoslosparquesnacionalesdeEstadosUnidos,oquizásrecorrerlospaísesqueatraviesanlarutadelaseda,hacerelCaminodeSantiago,recorrerlaRuta66enmotocicleta,tomarcursosdeyogaenIndia,etc.Siesteestucasoentoncescomienzaahacerunalistadeesascosasquetegustaríahacer,aprenderover,yubícalasenunmapa.Porejemplo,larutadesedarecorríadesdeTurquíahastaChina,ylaRuta66recorredeesteaoestelosEstadosUnidos.Yaubicadosenelmapa,puedesempezaradeterminarcuálesserántussiguientesdestinos.

Enestepuntoelpresupuestooahorroaúnnoesimportante.Deesotrataestelibro:

independientementedeltamañodetusueño,puedesorganizartusfinanzasparahacerlorealidad.

Porahoraenfócateúnicamenteensoñarcontusdestinossinqueteimporteelcosto.


27

Fechaslímiteparatusueño

Unodelosmejoresprofesoresquehetenidofueaquelqueimpartíaálgebrabásicaen

preparatoria.Durantesusclases,cadaqueanunciabaconquealgúntemavendríaenelexamen

final,todoelsalónalunísonoexpresabasuinconformidad,aloqueélrespondía,“Nohaydeudaquenosepagueniplazoquenosecumpla”.Paratuviajeserálomismo.

Yahascreadotusueñoydeterminadoendóndecomenzará,perosinoleponesunafechade

vencimientojamássucederá.Frasescomo,“Viajarécuándotengadinero”,“Ahoranopuedoviajar

porquetengomuchasdeudas”y“Yallegaráeldíacuandopuedacumplirmisviajes”sonmeras

justificacionesquepuedenpostergarindefinidamentecualquiercosa.

Lomismosucedeconcualquierproyectoquequierascomenzar.Jamásseráelmomentoadecuado

parahacerlorealidad.Siemprehabráalgoquehagaquenoseaideal.Perolohedichounayotravez:losmomentosperfectosnosuceden,loscreamos.

DehaberesperadoaquesucedieranlascondicionesadecuadasparahacermiviajeaúnestaríaenMéxicoesperandopoderviajar.

Ponerunafechaderealizacióneslaúnicaformaenlaquepodrásenfocarteenhacerrealidadtusueño.Noeslomismodecir,“Estoyahorrandodevezencuandoporquequieroviajarenun

futurocuandotengatiempo”,adecir“Mequedansólodosmesesantesdelviaje,necesitoahorrarmás”.

Hastomadoladecisióndeviajarylehaspuestounafecha.Estoloconvierteenunevento

inevitable,porque“Nohayplazoquenosecumpla…”

Elúltimopasoparapodertornarunsueñodefantasíaarealidad,esdarleciertatemporalidad.Es

comoasignarleuncuerpoenelcualhabitarátusueño.

Basándoteentuvidaactualdeterminacuántosdíasdurarátusueño.Esepequeñomomentoque

piensasviviryqueseacumularáentumemoriaparadarleformaatuvida,tieneuninicioyunfin.


28

Ahorahasdeterminadocuándoseráelinicio,peroesnecesariodeterminarelfinal.Quizásentu

trabajosólotengasdossemanasdevacaciones.Quizástunegociotepermitaausentarteunmesenelveranodurantelasvacacionesdetushijos.Quizáshasrenunciadotuempleoyantesde

tomarotroquierestomarteunpardemesesparareflexionar.

Ladecisiónquetomesaquíesloqueteayudaráadeterminarlospasosnecesariosentusfinanzas

parahacerlorealidad.Esteestupuntodeinflexión,elmomentoenquetodatuvidacambiará

paratrabajarentornoatusueño.

Definiradónde,cuándoyporcuántotiempoviajarássondecisionespequeñasyquenoconllevan

ningúntipoderiesgotomar.Bueno,laverdadesquesítienenunriesgo,peroestanimperceptible

quehasdecididoaceptarlo,pueselbeneficiodetomarlasesmuchomayor.

Hastaaquíhasdeterminadotusueñocalculado.


29

Laculpalatienenloshábitos

¿Algunaveztehaspuestoapensarcómoseformanlasveredasycaminosenlospueblosozonas

rurales?

Inicialmentenohaynada,sonsólopastooarbustos.Undíadecidesqueesnecesariocruzarese

campollenodehojas,ramasyhierbasparallegaratudestino.Elprimerviajequizásnoseael

mejor.Elpastocubriráhoyos,piedraseimperfeccionesquetendrásqueevitar.Elcaminoderegresonoserámássencillo,escomotenerquevolveracruzarporprimeravez.Nohayrastrosni

señas.Laterceraveztendrásunanociónvagadecuáleslamejorruta.Talvezpuedasreconoceralgunospuntosyserámássencillo.Lacuartavezquizáyahayaunpardehuellasenelpastoque

tepermitiránretomarlarutamásfácilmente…

Cadavezquerecorresestecaminodejasunamarcamás,marcascadavezmásprofundas.

Eventualmentetushuellassehabránconvertidoenunaveredaycualquierpersonapodráretomar

oseguirestarutasinproblema.

Elcerebrohumanofuncionadelamismamanera.Sinentrarenmuchodetallecientífico,yparahacerlolomássimpleposible,todopensamiento,recuerdoyhabilidadescontroladoporelintercambiodeneurotransmisoresentredosneuronas.Cuandoestásaprendiendoalgonuevo,

esteintercambiodeneurotransmisoresesdébilpuesjamáshabíaexistidounintercambiosimilarentreesasneuronas.Cuandoestemismointercambioserealizadeformaconstante,entoncesel

lazoentreesasneuronassefortaleceypermiteunintercambiomásestablede

neurotransmisiones.

Delamismaformaenquesecreauncamino,basadoenlarepeticióndeunaruta,escomose

aprendealgonuevoosegeneraunhábito.Enlasfinanzaspersonalessaberahorrar,gastar,

generardinero,etc.,sonhábitosquesecrean.Nadienacesabiendosobrefinanzas,muchomenos

aahorrarcorrectamente.Esalgoquetenemosqueaprenderalolargodenuestravida.


30

Necesitamoscrearlaconexiónennuestrocerebroparaelahorro.Noteculpessinoerescapazde

ahorraroadministrarteaún,essóloquetodavíanohascreadolaveredanecesariaparaello.


31

Cómomantenervivotusueño,elbarberodeEstambul

Nosaberelidiomadeunpaísnoes,nideberíaserunaexcusa,paranoviajar,sinotodolo

contrario.Espartedelaexperienciamisma.Lacarenciadeunidiomaencomúnhahechoque

puedaexperimentarcosasquedeotraformamehubieransidoimposibles.Lamásentretenidade

aquellasfueundíaquefuiacortarmeelcabello.

Enunrestauranteesrelativamentesencilloexplicarcuandonotegustaalgopero,¿cómoexplicar

cómoquierestucorteenotroidioma?

MijuegodecarasygestosparaexplicarmicortedecabellohaterminadoencosascuriosascomounmasajedecabezarelajanteenIndia,unasesióndefotosconunosestilistasfanáticosdelaactrizTalíaenFilipinas,unestilistaenVietnamquelepedíalaopinióndemicorteamiexnoviasin

siquieramirarmeamí,comosiyonoexistiera.HedichoinnumerablesIt’sok,noproblem(“Estábien,nohayproblema”)enTailandiacuandoveolacaradesorpresadelosestilistascuandocreenquehancortadodemasiado,yenmásdeunaocasiónheterminadosinbarbadebidoaquemi

“Tansólorecorteunpocodelabarba”setraduceenun“Rasúramelatoda”ensuidioma.

Estomellevaaunadelashistoriasquemásrecuerdo,ladelbarberodeEstambul.Losturcos,al

igualquelamayoríadelaspersonasdeMedioOriente,sondebarbaabundante(lagentesiemprecreequesoyárabeynomexicano),yenTurquíaabundanlasbarberíastradicionales—afeitadode

espumaynavajademano,nadaderastrillosniaparatoseléctricos—.

MiprimeraexperienciaenunabarberíadeesteestilofueenlaCiudaddeMéxicoyquisevolvera

viviralgosimilar.Asíquedecidíiracortarmeelpelo,yademásrecortarydelinearmibarba.

DeambulabaporlascallejuelasdelbarriodeTaksimydecidímetermealaprimerabarberíaque

encontré.Eraunlugarlimpioperomuyantiguo,ylosmueblesyamostrabanqueeltiempohabíahechodelassuyas.Nolediimportanciapuesgeneralmenteloslugaresquehansobrevividoal

pasodelosañossonlosquemejorconservansuautenticidad.


32

—Howmuchforahaircutandatrimmedbeard?(¿Cuántoporuncortedepeloyunrecortede

barba?)–pregunté,haciendolaseñaluniversaldelastijerasenlacabezaytrazandounalíneainvisibleenlosbordesdelabarbaparamarcarundelineado.

Elbarberoentendióinmediatamenteloquequisepreguntar,perohablabamuypocoinglés.Así

queprefiriósacarunaplumaypapelyescribirunacantidadenél.

—Cut?Hair?—dijo.

Asentíyvolvíaseñalarlaorillademibarba.

—Ok,ok—asintióaltiempoqueescribía“25”enunpapel.

Entonces,25lirasturcasequivalíanaunos$130pesosmexicanos.Comparadoconloquepaguéen

Méxicohaceunosañosestabamuybiendeprecio.

Despuésdecincominutosdepreparaciónentreloquemecolocabalabataypreparabasusinstrumentosextrayéndolosdeuncajónviejoyrechinante,empezóconelcorte.

Éleraunhombredebajaestatura,complexióndelgada,anteojosydeunacabezadeabundante,aunquecano,cabello.Surostroeraeldeunapersonadeedadavanzada,perosuactitudjovialy

suanchasonrisahacíancomplicadodeterminarsuedad.Susmanostemblabanenestadoinmóvil

—locualmeasustoenuninicio—,perounavezquesosteníalastijerasydecidíahaceruncorte

susmovimientoseranprecisosyconfiados,comouncirujanohaciendounaincisiónmilimétrica.Añosdeexperiencia,pensé.

Cortabahábilmenteperosutécnicaeradiferentealadecualquierotroestilista.Continuamente

cerrabayabríalastijerasaunquenoestuvieracortandonada.Decadacincocortesquehacía,sólounoatinabasobremicabelloyloscuatrorestantesdabanalaire,comosiestuvieracalculandola

fuerza,intensidadyellugardelcorte.

Elsonidoconstantedelastijerashicieronquemicabezaempezaraadivagarenposibles

escenariosdondeperderíaunpedazodeoreja,opeor.Paraapaciguarmisnerviosacausadeun


33

posibleerrordecálculodesuparte,decidíenfocarmiatenciónenanalizarellugar.Simecortaba

unpedazodeorejapreferíasólosentirloqueobservartodoelproceso.

Recorríellugarconlamirada,intentandoidentificarlasformasyfigurasquesemostrabanenlos

reflejosdelosespejos.Algocaptómiatenciónenunaesquina.Todoellugarcarecíadecuadros,

pinturasodecoraciónalguna,lasmesasdetrabajoseencontrabanúnicamentecubiertasporun

cristalysenotabaeldesgastenaturaldeltiempoenlapintura.Peroesaesquinaeradiferente.

Cubiertoporelcristalydebajodeunateteraeléctricaparacalentaragua,entreperiódicosviejos,unabotelladealcoholyunpardeinstrumentosdebarbería,seencontrabauncartelcon

imágenesdeunhoteldelujo,piscinayplaya.Parecíaunoesosanunciosderevistasendondelos

hotelespromocionansusdestinos.Quizásloera.¿Porquéunbarberoguardaríaalgoasí?

Normalmentelasbarberíasysalonesdeestilismoestáncubiertosdecartelesdediferentesestilosdecortes,delosproductosquevendenycosaspropiasasuprofesión.Esteno.Carecíadetodoaquelloysóloteníaesecartelfrenteamisilla.Mecausabamuchacuriosidad.Fácilmentepodía

pasardesapercibidoporcualquierpersonaqueestuvieraahí,perounavezquelonotabas,elcontrastehacíaquelavistaregresaráunayotravez.

Esperéunmomentodetranquilidad—noqueríadistraerlo,menoscuandotuvieralastijerasen

susmanos—.Despuésdeunosminutosentrósucompañeroalabarbería.Losupeporqueambosvestíanlasmismaslargasbatasblancasyportabanunmuybuencortedepeloyafeitadoalras.En

esemomentodecidíhacermipregunta.Sabíaqueélnohablabainglésyentenderíasólounaspalabras,asíqueintentéhacerunamezclademímicaypalabrasbásicas.

—¿Esoquées?¿Dóndees?

Acompañélaspalabrascongestosdelasmanos,señalandoellugaryunacaradeduda.

Inmediatamenteentendióloqueestabapreguntandoytardóunossegundosenresponder,como

siintentaraencontrarlaspalabrasadecuadaseninglésdentrodesulimitadodiccionariomental.

—Dream(Sueño),—merespondió,altiempoqueposabalasmanossobresupechoenseñaldepertenencia—.Travel.Dream(Viajar.Sueño).


34

Inmediatamentesabíaaloqueserefería.Seleiluminabaelrostrosóloconintentarexplicármelo.

Abrílabocaparadejarsalirunsonidodeexclamación.Intentabadecir“¡Oh!Ok”peronodijenada

puesjustamenteenesemomentofueintroducidoenmiboca,sinprevioaviso,unpedazode

durazno.

Elotrobarberohabíaentradoallocalabuscarunduraznoparacomer,cortóuntrozoymelopuso

enlaboca.Nomequedómásquesonreíryasentirconlacabezaenseñaldeagradecimiento.

Queríapreguntarlemáscosasperosabíaqueseríaimposible,asíquemelimitéacomerel

durazno,masticandolentamenteparaevitarmovimientosbruscosenmirostroyaquehabíacambiadolastijerasporunanavajaantiguadeafeitarycomenzabaadelinearlabarba.


35

Elpoderdelasimágenes

SientrasalapáginaweboacualquierredsocialdeMiViajeporelMundo,notarásqueenel90%delasimágenesquepubliconoaparezcoenellas.Yosoyyoelquelastoma,elqueestáviajandoy

viendoesospaisajes,peroquieroqueseastúelquesueñeconestarahí.

Hacemuchosañosplatiquéconunvendedordebienesraícesquienmecontóqueunodelos

primerosconsejosqueseledaaalguienquequierevenderunacasaesquesaquentodoslos

mueblesdellugar.Esnecesariomostrarlacasavacíaparaquelaspersonasquevanaverlapuedanimaginarseahí.Ellossonlosqueimaginarándóndeirálacama,quécolordecortinas

pondrán,lasala,elcomedor,etc.Cuandodejanlosmueblesdentroesdifícilpermitirquelas

personassueñen,porqueestaránviendotusueñohechorealidad,noelsuyo.

Sucedelomismoconlosviajes.Quieroqueteimaginestodosesoslugaresquepuedesver.

Cuandoveasunafotoquieroquepuedasdecir,“Quieroestarahí”,yquetellenesdeenergíaparalograrlo.

AsícomoelbarberodeEstambul,tútambiénselecciona,imprimeorecortalasimágenesdetuviajesoñado.Pégalasentuhabitaciónuoficina,defondodepantalladecelularocomputadora,

entuauto,cartera,ocualquierlugarendondeteseaimposibleignorarlo.Entremásgrandeseatusueñomayorseráelrecordatorioquetendrásquehacerparacontinuar.Recuerdaquetevaa

costarsudorylágrimas;yesoqueaúnnohascomenzado.

Laclaveparamantenerlamotivación,continuarcontusbuenoshábitosdeahorro,levantarteyseguircadavezqueapareceunobstáculo,estáentupoderdeimaginartequelopuedeslograr.La

verdaderamotivaciónnovienedelexterior,sinimportarcuantaspalabrasdealientorecibas.Sitú

noerescapazdeimaginarquelolograrás,difícilmentepodráshacerlo.

Colocalasimágenesdetusviajeseimaginaqueestásahí,viendocontuspropiosojoseselugar

quetantosoñaste.


36

Todocomienzaconunaalcancía

Haceunosañossepusodemodaelretodelahorroconmonedasde$10pesos.Recuerdoquemuchosdemisamigos,compañerosdetrabajoyconocidoscomenzaronaponersusalcancíasy

depositarúnicamentemonedasde$10pesos.Desconozcoquiénloinventóoporquésepusode

modaestemétodo,peromepareciómuyinteresanteladeterminaciónconlaquelaspersonasahorraban.

Poraquellosdíasmijefehabíacomenzadoaahorrardeestaforma,ypeseaquetrabajabaenunainstituciónfinancieradeprestigio(nosdedicábamosalosfondosdeinversiónypromovíamosel

ahorro),élseguíamotivadoaconseguircomofueraesasmonedasde$10pesos.Élsiempreme

preguntabasitraíamonedasde$10paracambiármelasporalgúnbillete,ycuandopagabalacuentaintentabapedirelcambioenmonedasasí.

Cuandocomencéaahorrarparamiviajemehabíapuestometasmuyagresivasdereduccióndegastosyahorro.Realmentevivíaenlaausteridad,perosabíaqueeraporunobjetivomayor.

Variasvecesmecruzóporlamentecomenzartambiénconlaalcancía,peroafortunadamenteestabacumpliendolasmetasdeahorromesames.Hiceloscálculosdecuántoseríalomáximoquepodríaahorrarconunaalcancíayelresultadoerabajoosinsentido.Jamásvasapoder

ahorrarmásdeloqueganas.

Eramuysimple:Tucapacidaddeahorroesigualatuingresomenostugasto.Sisumabamisgastos

delmesyloqueahorraba,medabaderesultadolomismoqueganabadesueldo.Unospocospesosenmonedassueltasnoharíangrandiferencia,¿osí?

Estuveahorrandodurantetresañosyelúltimoañocomencéasentirlapresióndequemefaltaba

pocotiempoantesdeirmeyquequizásnomealcanzaríaeldinero.Fueporesoquedecidíintentarlodelaalcancía.Depositaríatodaslasmonedasybilletesmayoresa$5pesos.Durante

todoeseañoestuvedepositandolasmonedasquetraíaconmigo.

Lointeresantefuequeaunquesabíaqueelahorroseríamarginallamotivaciónseincrementó

exponencialmente.Estarviendodíacondíalaalcancíaenelburófrenteamicamaeraun

recordatoriotangibledelpropósitodemiahorro.Mialcancíasevolviócomounodeesosretratos


37

depersonascolgadosenlaparedyqueparecenseguirteconlamirada;supresenciameseguíaa

todaspartesrecordándomemimisión.

Unaalcancíaquizásnosealamejorformadeahorrositienesmetasmuygrandes,peroesuna

excelentetécnicapararecordarteahorrar.

Hoyendíalorecomendableseríaahorrarenunfondodeinversiónounacuentadebancoquete

genereintereses,peroestedineronoseencuentravisibleparati.Sólorevisaríaslosestadosde

cuentaunavezcadaquincedíascuandofuerasadepositarpartedetupagoquincenalcomoahorro,peronadamás.Esfácilolvidartedelahorroenestascircunstancias.

Laalcancíaestaráahítodoeltiempo,recordándotelo.

Alfinaldelañologréahorrar$6,000pesosenmonedas,unacantidadnadadesdeñable.

Siquieresbuscareserecordatorioconstantedeahorroparapoderlogrartusueñodeviajar,

consideracomenzarconunaalcancía.Noserátuprincipalfuentedeahorroperosípuedellegara

sertufuentedemotivación.

Decoratualcancíaconfotosdellugaradondequieresviajaryponlaenunlugardetucasaendondeestésobligadoaverladíaynoche.Deesosetrata.


38

Elpeorenemigodetusueñoerestúmismo

Entremásgrandeseatusueñomásdudastendrásdequeeslocorrecto.Esnormal,estuveahí.

Llevabamenosdeunañoahorrandoparamiviaje.Eraunaideageneralquehonestamentejamás

penséquesevolveríarealidad.Noteníaunadisciplinaconcretadeahorroymuchomenosteníalamotivaciónparacontinuar.Eventualmentemedistrajeconotrasopciones.

Durantetodosestosañostrabajéenunadelasempresasfinancierasmásgrandesde

Latinoamérica.Resultaqueunadelaspersonasconlasasistíaareunioneseralamanoderechadel

directorderiesgosfinancierosdelaregión.Eraunargentinomuysimpáticoperosumamenteinteligente,capazdeencontrarunerrorenunmodelofinancieroencuestióndesegundos.Enlafirmadesuscorreoselectrónicossiempreincluíatodoslostítulosprofesionalesqueposeía,yel

quemásmellamólaatencióneraCFA(CharteredFinancialAnalyst).

Paralaspersonasquesededicanalasfinanzasesteeselgradodeespecializaciónmásimportante

quepuedenobtener.Despuésdeelloseríaconseguirundoctoradoydedicarsealainvestigación.

Perositrabajasenfinanzasyquieresllegaraserdirectorfinancierodeunaempresaestetítulote

abriríalaspuertasenelmundoentero.

ObtenerelCFAesungranretoyerabastantetentadoryaqueliteralmentepodría,siloquisiera,

aplicarauntrabajoenfinanzasencualquierpartedelmundo.Missueñosdeviajarloscumpliríadeotramanera,asíquebajoestaideacomencéaestudiar.

ElCFAesunprogramadeautoestudiodetresniveles,unavezqueteinscribesteenvíanloslibros

quedebesestudiaryalfinaltienesquepresentarunexamenpornivel.Serecomiendaestudiar

mínimoseismesespornivel,oseaquepodríallevarentredosytresañosobtenereltítulo,sino

serepruebaningúnexamen.

Durantemesesnohacíaotracosamásqueestudiar.Mishorarioseranmuyvariablesylosúnicos

momentosdeldíaquerealmentecontrolabaeranlasmañanas,porloquemedespertabaalas

seisdelamañana,meibaalaoficinayestudiabade7a9.,antesdecomenzaratrabajar.Hiceesto

porseismeses.


39

Despuésdemesesdeestudioporfinllegóeldíadelexamen.Mehabíatomadounasemanade

vacacionespreviasparadedicarmeúnicamenteaestudiar.Lleguéallugar,mesentíaconfiado,contestétodaslaspreguntasydespuésdetreshorassalífelizdequehabíaacabado.Enesos

momentosnomeimportabasiaprobabaono,loúnicoquemeimportabaeraquealfinhabía

acabadoeseperiododeestudio.

Unasemanadespuésllegaronlosresultados:Fallé.Reprobéelexamenpormuypocospuntos.

Nosabíaquépensar.¿Deberíavolveraintentarlo?¿Porquéhabíafallado?¿Missueñosdeobtenereltítulosevendríanparaabajo?

Despuésdevariosdíasdedarlevueltasenmicabezamesentísumamenteagradecidoyfelizconelresultado.HaberreprobadoelCFAfueelúltimoempujónquemehacíafaltaparadecidirmea

buscarloquerealmentequería.Fuecomounbaldedeaguafría,oderealidad.

Dehaberaprobadoelprimerexamenhubieracomenzadoaestudiarparaelsegundoy

eventualmenteparaeltercero.Desdeesemomentoenadelantelasdecisionesdemividayprofesionalesdependeríanenteramentedelosresultadosdeunexamenyeraalgoquenome

motivabadeltodo.

Queríaviajaryserdueñodemitiempo,trabajoyesfuerzo.Tenerestacertificacióneraunaespeciedeseguridadparaobtenerunempleodefinanzasenalgunacompañíaenotrapartedel

mundo,peroenlugardefacilitarmisplanesdeviajarlosestabacomplicando.Primeroteníaquecertificarme,despuésteníaqueelegirunlugaradóndeviajar,comenzaraenviaraplicacionesy

hacerentrevistas.

Saliraconocerelmundoloibaadecidirprimerounexamen,elcualnadateníaqueverconviajes,

yposteriormenteloharíaunapersonadentrodeldepartamentoderecursoshumanosdela

empresaalaqueestuvieraaplicando.Laúnicaseguridadquetienesdehaceralgorealidades

cuandolohacesportimismoynodependedenadiemás.


40

ObtenerelCFApodráserparamuchosunametayunaformadeobtenerunaseguridad,perono

paramí.Nolohabíavistoantes,peroobtenerelCFAhabríahechoquemedesviarademipropósitooriginalconlailusióndeobtenermisueñoporotrosmedios.

Sihubierapasadoeseexamenprobablementetúnoestaríasleyendoestelibro.

Despuésdeesemomentodecidícambiaryenfocarmeenloquerealmentequería:viajar.Esafue

lametadesdeelinicio.Pondríatodomiesfuerzoydedicaciónenhacerlorealidad.

Sólotúereselresponsabledetusaccionesyreacciones.¿Quieresahorrardineroparaviajar?Sólo

túlopuedeshacer.¿Tesucedióalgoqueseescapadetucontrol?Sólotúdecidescómoreaccionaranteesasituación.Laúnicapersonaquedeberíaserresponsabledetuvidaerestúmismo.Esoteconvertiráentumejoraliadootupeorenemigo.

Eldineronoeslomásimportantedeunviaje,muchomenosdeunproyecto.Lomásimportante

detodoesqueseasconscientedelimpactodetusaccionesentuvida.Deesosetrataeste

capítulo,deayudarteaabrirlosojosatodoloqueimplicaemocionalyracionalmentehacerunviaje.

Capítulo2-¿Dóndeestátudinero?

Imaginaquedurantetujuventudcomienzasasentirunpequeñodolorenelpecho.Nadagraveo

dequépreocuparsemucho,puessucedeesporádicamente.Conformevascreciendolecomentassobreestedolordepechoatusamigosyloscomentariosquerecibessuelenser:“Quécurioso,a

míavecesmepasalomismo”,“Unosmesessíyotrosno”o“Notepreocupes,alratosetepasa.

Sólohasunpocodeejercicioycomemássano”.

Pasanlosaños,elproblemavayvieneperojamáslograsdeshacertedeesedolorenelpecho.Hay

mesescuandosevuelveinsoportableyotrosdondenoloestanto;perosiempreestáahí.

Undíadecidestomarelcontroldelasituaciónyloprimeroquehacesesiraconsultaraunexperto.Vasconelcardiólogo.Llegasalconsultorio,tesientasfrenteasuescritorioyeldoctorte

preguntaquétesucede.Loprimeroquediceses:

—Sabedoctor,vengoporquetraigoundolorenelpecho,loquesucedeesque...

Inmediatamenteeldoctorteinterrumpesindejarteterminar.

—Nosedigamás.Loqueustednecesitaesunacirugíaacorazónabierto.

Tequedasperplejo,¿serácierto?¿Realmenteesnecesariaunacirugía?Pero,¿porqué?Nisiquierahasacadosuestetoscopio.¿Quétalsinoeselcorazónsinolospulmones?Entuingenuidadydesconocimientodeltemalehacescaso,yaquesesuponequeéleselexperto.

Ahoraimaginaqueestahistorianosetratadeundolorenelpechosinodetusfinanzas

personales.

Conformevascreciendo,elcontrol(odescontrol)detudineroseiráhaciendomásgrande.Habrá

mesesenquegastesmuchoyotrosdondetodoestémástranquilo.Cuandoplatiquescontus

amigossobreeltemaloprimeroqueescucharásserá:“Nodebesdegastartanto,debesdeahorrarmás.”Dentrodetisabesquequizásseaciertopero,comodesconocestotalmenteeltema,


42

nosabesnipordóndecomenzarotedejasllevarporeltípicoartículoeninternetde“Bajedepeso

conestos5pasos”—elcualenestecasosería“5tipsparasalirdedeudas”—.

Cuandoescuchasquedebesdegastarmenos,alomejortepreguntarás,¿cómoesposiblegastar

menossinisiquierasabesquéesenloquegastas?Deestotrataestecapítulo.Aprenderásla

importanciadecrearundiagnósticopreviodetusfinanzasparaverelpanoramacompletoypoderasignarprioridades.Enestecasoesaprioridadserátuviaje.

Pero,¿cómocomienzasahacerundiagnósticodetusfinanzas?Muysencillo,anotastodoloque

gastas.


43

Elpoderdeescribir

Sí,losé.Suenabastanteobvioyestaráspensando,“¿Quéacasopaguédineroparaquemevengan

adecirqueparacambiarmisfinanzassólotengoqueanotarlo?”Puesnoexactamente…perosí.

Encualquierlibrodefinanzaspersonalesencontrarásquelaúnicaformadehacerundiagnósticorealdetusituaciónfinancieraactualesanotandotodoloquegastas.Estoescierto,perointentaré

irunpasomásalláyexplicarteelporquédelaimportanciadehacerlo,cómohacerloy,sobre

todo,cómoevitarquefallesenelproceso.

Comencemosconporquéesimportanteescribirtusgastos:

• Noolvidar.Nuestrocerebroestáexpuestocontinuamenteadiversosestímulos:oír,ver,sentir,probar,etc.,yéldebedecidirquéhacerconello.¿Deberíaguardarestainformaciónodesecharla?Desafortunadamentenotenemoscontroldeloquealmacenamosennuestramemoria.Terminaremosrecordandounaestúpidacanciónpero

olvidaremosnuestroaniversariodebodas.Laúnicamaneraderecordaralgoquepodríallegaraconsiderasetantrivialcomoungastoesescribiendo.

• Comparar.Paraestarsegurosdequeestásavanzandooretrocediendosenecesitatenerunamediciónexacta.Sianotastusgastoscontinuamentesabrássirealmenteestásgastandomásomenos.Esfácilcreerqueestemesgastastemenosporquétesobródinero

enlacuentadedébito,cuandoenrealidadloúnicoquehicistefueintroducirlosgastosen

latarjetadecrédito.

• Evitarautoengañarte.Nuestrocerebronoesunaherramientaconfiablepararecordarloquegastamos,porellonotenemosformadecomparar.Entoncesesmuysencilloincurrirengastoscontinuosy,peoraún,justificarnosporellos.Piensas,¿Seríatan

malocomprarmeestablusa?Llevo2mesessincomprarmeropa,cuandoenrealidadlasemanapasadafuisteacomprarunospantalones.

Comosereshumanosnosencantaautoengañarnosparahacernoscreerqueloque

hacemoseslocorrectotodoeltiempo.Enestecaso,autojustificaslosgastosminimizando


44

surelevanciaoasignandounaexcusaparaqueelremordimientoemocionaldeloqueestás

haciendoseamenor.Sianotaslosgastosnohabráformadeautoengañarte.

• Serconsciente.Estoquedauntantoimplícitoenelpuntoanteriorperoqueríaremarcarlo.Lapartemásimportanteesanotartodoporquetehacesconscientedela

situación.

Elserconscientedeloquesucedeteincitaráalcambio,inclusoaunnivelinconsciente,ygeneralmenteasíescómovivimosnuestrasvidas:inconscientesdeloquesucede.

Comodesconocemoselimpactorealdecadaacciónquerealizamos(pormáspequeñaque

sea)eneldíaadía,generalmentenohacemosnadaalrespecto.Enelmomentoenquesomosconscientesdeloquesucedeysuimportanciacomenzamosatrabajarporello.

Tepondrédosejemplosendondeelsimplehechodeconocerelimpactorealdelas

accionesimpulsócambios.

Elprimerejemplotratadesituacionesenlascualesunavezqueestásenteradodel

impactodetusactosdecidestomarunaacciónconsciente.

ParaqueentiendasestepuntousaréunreportajequehizoelperiódicoNewYorkTimes1aSteveLochner,quienen2009pesaba152kg.(337libras)yquepara2014bajóa84kg.

(185libras).Durante2015sehamantenidoen90kg.(200libras)enpromedio.

¿Cómologróesecambio?Comenzóaanotaryrastrearcadaunadelascomidasquehacía.

Sinimportarsierasaludableono,anotabacadacosaqueentrabaensuorganismo.El

simplehechodeserconscientedeloquecomíalediolainformaciónquenecesitabaparatomardecisiones.Comenzóacambiarsushábitosalimenticiospocoapoco.Enlugarde

comerpizzayhamburguesascomenzóacomermássaludable.Todoestofueposible

porquésabíaloquerepresentabacadacomidaensupeso.

1Sun,Albert.DiaryofaFoodTracker.2015.NewYorkTimes.http://www.nytimes.com/interactive/2015/11/17/health/wiredwell-food-diary-super-tracker.htmlConsultado:11dediciembrede2015


45

Lomismosucedeenelcasodelasfinanzaspersonales.¿Quieresveruncambiorealentu

bolsillo?Comienzaaregistrartusgastos.

Elsegundoejemploestodavíamásimportanteyaquereflejaelpoderrealdeser

conscientedetusacciones,inclusoaunquenotomesalgunaaccióndirectaodrástica.

Sidetodaslasherramientas,consejosysugerenciasquevoyaponerenellibrotuvierasqueelegirsólouno,terecomendaríaqueesefueraanotartusgastos.Yateexplicopor

qué.

LaUniversidaddeHarvardrealizóunestudio2enelcuálsetomóaungrupode84recamareras(laspersonasquelimpianhabitaciones)desietediferenteshoteles.Acada

unadeestasmujeresselestomaronmedidasdesalud(peso,porcentajedegrasacorporal,

presióncardiovascular,etc.)ysedividióelgrupoendos.

Alprimergruposeleinformóquelalaborquedesempeñanlimpiandolashabitacionesteníamuchosbeneficiosenlasalud,inclusoentrababajolasrecomendacionesgenerales

desaludparaunavidaactiva.Además,selesdioejemplosespecíficosdecómocadaactividadquerealizandentrodeltrabajoeraconsideradounejercicio.

Alsegundogruponoselesbrindónadadeestainformación,puesfueusadocomogrupo

decontrol.Elcomportamientohabitualdelasmucamasdelestudionocambió,esdecir,ellasinformaronquesusactividadescontinuaroncomosiempresintomaracción

conscientealrespecto.

Despuésdecuatrosemanassetomaronunavezmáslasmedidasyelresultadofuequeel

grupoalqueselehabíainformadodelosbeneficiosdesaluddesutrabajohabitualmostró

unamejoríaensupesocorporal,medidas,presióncardiovasculareíndicedemasa

corporal.Esdecir,bajarondepesoymejoraronsusaludsiendoúnicamenteconscientesde

lasituaciónsincambiarnadaensuestilodevida.

2Crum,AliaJ.,andEllenJ.Langer.2007.Mind-setmatters:Exerciseandtheplaceboeffect.PsychologicalScience18,no.2:165-171.http://nrs.harvard.edu/urn-3:HUL.InstRepos:3196007Consultado:11deDiciembredel2015


46

Elpropósitorealdelainvestigacióneraparamedirosabersiverdaderamenteexisteel

reconocidoefectoplaceboenlaspersonas.Esdecir,unavezqueestásenteradodelposibleimpactodealgoentuvida,saberinfluyesóloporelhechodeestarconsciente.Podemos

usarestocomounclaroejemplodelimpactoquepuedestenercontudinerosieres

conscientedecómoloestásgastando.

Entonces,despuésdeestosdosejemplos,¿entiendesporquédebesanotartodoloque

ganasygastas?Siesasí,ahorateexplicarécómohacerlo.


47

Cómoregistrartusgastos

Aprendíaandarenbicicletacuandotenía24años.EstabaviviendoenCiudaddeMéxicoytenía

comometapersonalaprender,asíquemelopropuseylohice.Locuriosodeestonoesque

aprendíaunaedadquepodríaserconsiderada“demasiadogrande”paraandarabicicleta,sinoelsaberporquénohabíaaprendidoantes.

Depequeñoeraelmenordetodosmisprimosysiempremecomparabaoqueríasercomoellos.

Mimamámeregalóunabicicletay,comobuenamadre,lepusounasrueditasdeentrenamiento

paraevitarquemecayera.Todosmisprimosteníansubicicletaperoningunousabarueditasde

entrenamiento,asíqueenmiafándeparecermeaellospedí,quizásconunberrinche,queme

quitaránlasrueditasdemibicicleta.

Creoquenobastaronmásdetrescaídasparaquéjamásquisieravolvermeasubiraunabicicleta.

Conformefuicreciendojamástuvelanecesidad,oportunidadoeldeseodeaprender;siempreencontrabaalgunaexcusaparanohacerlo.Loqueamímepasóconlabicicletaatitepuedepasarconelregistrodetusgastos.

Antesdesaberalgebranecesitasaprendermatemáticas.Antesdequererusaraplicacionesdecelular,hojasdecálculodeExcel,programasdecomputadoraeinclusocuadernosdecontabilidad,

tienesquecomenzarconlobásico:generarelhábitodeescribirlotodo.

Parahaceresto,duranteunmesregistrarástodostusgastosenunahojadepapel.Notepreocupessiestánordenados,clasificados,osiesenunahojaenblanco,decuaderno,unalibreta

ohastaservilletas.Loimportarteesqueintentesanotartodosycadaunodelosgastosquetengas

duranteelmesenelmismolugar.

Todaslasherramientasqueencontraráseninternetsonsimplementeeso,herramientas.Sino

aprendesausarlasnoservirándenada.Puedequemuchasdeellastenganfuncionesoanálisis

avanzadasquenosabesparaquésirvenocómointerpretarlos.Cuándolaspersonasnoentiendencómofuncionanlascosas,dejandeusarlas.Encambio,sicomprendeslabaseycómofunciona,en

elmomentoenelquecomiencesausarunaherramientamásavanzadapodrássacarlemuchísimo

másprovecho,yloúnicoqueharáseráfacilitartelascosas.


48

Silosé,noestoyhablandodefísicacuánticanibiologíamolecularsinodealgomuchomás

sencillo:finanzaspersonalesparaviajeros.Peroquierohacermuchohincapiéenestapartepuesalgotansimple,comoanotarconstantementetusgastos,tieneelpoderdecambiartuvida.Esta

eslabasedetodaslasfinanzaspersonales.

Unavezquetieneslainformaciónpodrástomardecisiones,comprenderadóndeseestáyendoeldinero,enquéestásgastandodemás,cuálgastoesmásaltodeloquecreías,etc.Eventualmente

podráshaceranálisismásprofundosalrespectoytomardecisionesmásavanzadas,peroesenoes

elobjetivodeestelibro.Aquípretendoayudarteatenerlosfundamentosparaconstruirtusueñodeviajar.

Asíquecomienzaporanotarcadacentavoquegastas.Sicomprasteunchicleounacomputadora,

sinimportarelmonto,anotaambas.


49

Consejospararegistrartusgastos

Ahoraquehasentendidolaimportanciaderegistrarlosgastospuedesseguirestosconsejospara

hacerlo;tefacilitarántodoelproceso.

Eligeunahoraaldía

Registrartusgastosdebedehacersepartedeturutinadiaria.Debeserigualquecepillartelos

dientesantesdedormir.Laformamássencilladehacerestoesdesignandounahorayunlugarparahacerlo.

Cadanocheantesdedormirvasalbañoacepillartelosdientes.Eldíaqueporalgunarazónseteolvidatesientesincómodoomal.Asídeberásucedercontusgastos.

Miconsejoesquelohagasenlamañanaalllegaralaoficina.Estemomentoesidealpuesaúnno

comienzasdellenocontuslaboresytepermitetenermayorflexibilidad.Sinotienesuntrabajodeoficinaoeresamadecasapuedeshacerlomientrasdesayunas.Aprovechacualquierpequeño

momentodesoledadparairrecordandoyanotandotodoslosgastosquehicisteeldíaprevio.Lo

mejordelasmañanasesquesihacestransaccionesbancariasporinternetpodráshacerlosin

interrupcionesydemanerainmediata.

Eldineroescausantedeestrésenmuchaspersonas,entonces¿quémejorformadecomenzartudíasabiendoqueestásponiendoalcorrientetusfinanzaspersonales?

Guardalosrecibos

Existendostiposdepersonasenelmundo,lasqueguardantodosycadaunodelosrecibosdelascosasquecompranylosquenoguardanninguno.Elproblemaesqueambosseencuentranenlos

extremos.Lapersonaqueguardalosrecibosprobablementejamásharánadaconellosy

eventualmentetendráensucarteraunmontónderecibosypapelesquenorecuerdadequéson,algunosdeellosyanisiquieratendránnadaescritopueslatintasehabrádesvanecido.Yclaro,

quienjamáslosguardatampocorecordaráenquégastó.


50

Esnecesarioguardarlosrecibosperoa,menosdequeseaunagarantíadealgo,notienesporqué

guardarlosmásdeundía.Haceselgasto,guardaselrecibo,aldíasiguienteregistraselgastoyenesemomentotiraselrecibo.Asídesimple.

Organizatusdíasdepagodeservicios

Unaparteimportantedeteneruncontroldetugastoestenerorganizadoslosdíasdepago,asípodrásestarpreparadoyanticipartealgasto.Porlogenerallaspersonaspaganelcelulareldía2,

laelectricidadeldía7,larentaeldíaprimerodemes,elbancoeldía10,elseguroeldía25,etc.;

setieneundescontroltotaldecuándosetienenquehacerlospagosyeso,ademásdegenerarestrés,notepermitirácontrolarlos.

Tomaelteléfonoycomienzaallamaralasempresasquetebrindanelservicio,esmuysencillo

pedirquetecambienlosdíasdepago.Situpagodeltrabajoesquincenalpodrásdividirelpagodeserviciosdeacordeaesto.Esmuysencilloytepermitiráinclusoregistraranticipadamenteelgastoquetienesquehacer,puesyasabesquecada1ºo15demestienesquepagarciertosservicios.

Usatarjetasdecréditoydébito

Lastarjetasporsímismasnosonmalas,peronuestroshábitosalusarlaspuedenserlo,yhastacreemosquelatarjetaolosbancossonlosculpablesdetodasnuestrasdesgraciasfinancieras.

Usarlastarjetastedarámuchosbeneficiosytepermitiráautomatizartusfinanzas(Yahablarédelaautomatizaciónenelsiguientecapítulo),peroporelmomentoaprovechalossistemasdebanca

enlínea.Ahípodrásverentiemporeallosgastosquehashecho.

Estossistemasdeberíanserunapoyoparatusistemaderegistro,nolabasedetodo.Nocreasque

porqueyaseregistróeninternetyanotienesqueregistrarloportucuenta,estásequivocado.

Esnecesariovolveraanotarconpuñoyletraelgastoquerealizasteconlatarjeta.Elproceso

mentalnoeselmismoalvisualizarloquealanotarlo.Además,aunqueintentespagartodocontu

tarjeta,habrágastospequeñosquesetendránquepagarconefectivo,yterecuerdoquees

necesarioregistrarcadaunodelosgastosquehagas,inclusosisoncentavos.

Usaelmismométodosiempre


51

¿Recuerdasdelcapítuloanteriorcómosegeneranloshábitos?Bueno,estoestambiénunhábito

quetendrásqueconstruir,ylaformamássencilladehacerloesserconsistente.Aliniciointentahacerlodemanerasimple,usaunapequeñalibretayunlápiz,esoestodo.Entremássencillosea,

menostrabajotecostaráacostumbrarte.

Evitaregistraralgunosgastosenunahoja,otrosentucelular,uncuaderno,unpizarrónyunoscuantosenunaservilletaqueencontrasteporahí.Loimportanteesqueesténanotadostodos(o

almenoslamayoría)enunsololugarparaquepuedasverelpanoramacompletodelasituación.

Sinoteacostumbrasahacerlodeestaformaycomienzasaanotarlosportodosladosloúnicoquesucederáesquetrabajarástresveces:primeroanotandoelgasto,despuéstratandoderecordary

encontrartodosloslugaresendóndeloanotasteyunaúltimavezpasandotodosaunsololugar.

Registrartodostusgastosserádifícilalinicio,ahoraimaginahacerlotodavíamásdifícilportenerquetrabajardoble.Dejarásdehacerloantesdequesiquieraacabeselmes.

Continúaregistrandosinimportarqué

Cuandocomiencesaregistrartusgastosteencontraráscondossituacionesquepuedenhacerquetedetengas.Laprimeraeslamásobviaylamásprobable:loolvidarás.

Registrarlosgastosesunhábitoquehayqueforjar.Mientrastrabajasenesehábitohabrádíasen

queolvidesregistrarungastoodos,oquizáseldíaentero.Durantelosfinesdesemanaesmásprobablequeestosucedayaqueenlasemanatendrásunarutinaestablecida:despertar,

desayunar,iraltrabajo,registrarlosgastos,trabajar,regresaracasaydescansar.Losfinesdesemananotienesesarutina;tedespiertasmástarde,vasdecompras,salesacomerconlos

amigos,defiestaenlanoche,etc.Sinotieneselhábitodehacerlolovasaolvidar.Siestosucede,

notedetengas.

Nocreasquepornoanotarungastooundíaenteroarruinarástodo.Loimportanteesser

conscientedeesospequeñosygrandesgastosquesucedenduranteelmes.Porunaodosveces

queloolvidesnosucederánadaynadietevaajuzgarporolvidarlo.

Intentarecordar,siendolomásprecisoquepuedas,enquégastaste.Sinorecuerdasenquéal

menosanotaelmonto.Puedeseralgotangeneralcomo“Salidadefindesemana:$500pesos”.

Quizásesos$500pesossecompongande$200pesosdeunacomida,$50pesosdeuncaféy$250


52

pesosdeunacamisa.Eventualmentecomenzarásadesglosaresegastoperoporelmomentoeres

conscientedelatotalidaddedineroquesaliódetubolsilloesefindesemana.

Sieresdelaspersonasquedurantelosfinesdesemanaseolvidandetodoysóloquieren

enfocarseenhacerydisfrutartodoloquenohicierondurantelasemana,entonceslaformade

controlarunpocotusgastosesseparareldineroqueusarásoquepiensasusaresosdías.

Tomaunpocodeefectivoyponloenunsobreocartera.Esoseráeldineroquegastarás.Dejalas

tarjetasentuoficinaoenalgúnlugarendondenopuedasaccederaellasfácilmente.Deesta

formanosólosabrásexactamentecuántogastastesinoquetendrásuncontroldeelloalnopodergastardemás.

Nojustifiqueseltraercontigolastarjetasporsi“sucedealgunaemergencia”.Honestamente,

¿cuándofuelaúltimavezquenecesitastesacardineroparaunaemergencia?Normalmentelasverdaderasemergenciassesolucionanconunbuensegurodeaccidentesoenfermedades.Además,siesunaemergenciadeverdadtendrástiempoparasolicitaroencontrarlaformade

cubrirla.Normalmentelas“emergencias”quetengaslosfinesdesemanaseránzapatosenofertaopagarlascopasextrasdelosamigos.

Otraventajadehacerestoesquepodrásgastarsinculpa.Cuandoestásenprocesodeahorroy

quieresreducirtusgastos,alnoteneruncontrolestrictodetusfinanzas,cadagastoteharásentirculpable.“Uy,nomedebíhabermegastadoesos$50pesos”.

Noesnecesariosentirteculpablesidestinasundinerolibredeculpas.Noestámalgastar,esnecesarioparavivir.Loquesíestámalesnoteneruncontroldeelloyhacerlosinsentido.Si

separaseldineroysabesquetupresupuestotepermitegastarte$500,$1,000,$2,000o$5,000

pesosporfindesemana,hazlosinremordimiento.

Sitesobródinero,tienesdosopcionestotalmenteválidas:ponerloentuahorroparaelviajeo

aumentartugastosinculpadelsiguientefindesemana.Sisabesquedentrodedosfinesde

semanatienesuneventoqueteharágastar,esmejorprogramarteantes,reducirtugastolosfinesdesemanaanterioresypodergastarsinculpaeldíaquellegueelevento.Controlartudineroes

cuestióndeplaneación,noesparasentirteculpabledehabergastadoenalgoquenodebías.


53

Elsegundoescenarioquetepuedepasarcuandocomienzasaanotartodostusgastosesquete

daráscuentadequehasgastadomuchomásdinerodelqueganasyqueaúnnoacabaelmes.

Alverquetugastoesmayorquetuingresopodrásentrarenpánico,pensarqueestáshaciendo

algomalynoquerercontinuarporque“lohicistemal”o“nofunciona”.Sihacesestoloúnicoque

harásesmentirteatimismoyevitarverlarealidad.

Laideadeesteejercicioesjustamenteverlasituaciónenlaqueteencuentras.Podráscrearte

ideasenlacabezadeloque“creesquegastaste”peronopuedesengañaralosnúmerosque

estánescritosenunpapel.Laúnicaformadesalirdelhoyoenelquecaísteesprimerosaberquétanprofundoes.

Alterminarelmespodrásverelpanoramaclaramenteendondeseencuentranesasgrandesfugas

dedinero,yeventualmentepodrásdeterminarunplandeacciónparacontrolarlas.

Nota:Laúnicaformadegastarmásdeloqueganasesporqueestásusandotustarjetasdecrédito.Sigastasalmes$15,000pesosperosóloganas$10,000,lomásprobableesqueesos

$5,000faltantesesténenladeudadetustarjetas.

Recuerda,evitasentirteculpableporgastardemásuolvidaranotarungasto.Continúaregistrandodíatrasdía.Tenerelregistrode25de30díasdelmesesmuchomejorquenotener

ninguno.


54

Categorizalosgastos

Unavezpasadoelmesderegistrarlosgastos,puedessentarteycomenzaracategorizarlos.Esto

teayudaráaentenderunpocomástusfinanzas.Usaelmenornúmerodecategoríasposibles,de

locontrarioenocasionespondrásungastoendoscategoríasdiferentesoungastobastantealtonopareceráporqueestádistribuidoendoscategorías.

Supongamosquetegustasaliracomercontusamigos,irporcaféoalgúnbarporlasnoches.

Cuandocomiencesacatalogartusgastosquizáslassalidasacenarylascopasdelbarlospondrásdentrode“Salidasconamigos”,mientrasqueelcafédelatardeconlosamigoslocolocasen

“Café”,opeoraúnenunacategoríaquellamas“Varios”.

Cuándocomiencesaanalizarlosgastospensarás:“Noséenquésemevaeldinerosisólome

gasto$1,500almesensalidasconlosamigosy$1,500enVarios”.Perosiobservasbien,tussalidasdelmesrealmenterepresentan$3,000pesos.Ahíesadóndesevatudinero.

Lascategoríasqueterecomiendoparatupresupuestoson:

1. Renta/Hipoteca.Aquíincluirás,comosunombreloindica,elgastomensualquehagaspor

rentaropagarlahipotecadetucasa.

2. Serviciosdelhogar.Electricidad,internet,gas,teléfono,serviciodelimpieza,agua,etc.Todoslosserviciosquenecesitasparavivirestaránincluidosaquí.

3. Supermercado.Elgastoquetendrásquehacerdecomprassemanales.Tambiénaplicasivasmásdeunavezalasemanaalsupermercado.

4. Transporte.Taxis,Uber,gasolina,metro,autobús,etc.Cadagastoquetengaspor

trasladartedeunlugarotroiráenestacategoría.

Paravivirdeunmodominimalistanonecesitasgastarennadaadicionaldeloincluidoenlas

categoríasdearriba:Unacasahabitable,comidaytransporte.Sirealmentequieresserextremista

entupresupuesto,concéntrateennogenerargastoadicionaldelanterior;perocomonovaaserasí,entoncesaquíhayotrascategoríasparalosgastosquetendrásduranteelmes:


55

5. Colegiaturasymembresías.Gimnasio,Crossfit,PoleDancing,spinning,karate,yoga,

meditación,revistadenegocios,Netflix,Spotify,clasesdefrancés,clasesdepintura,etc.Entiendeslaidea,¿no?

6. Pagodeseguros.Estelibronopretendeabarcartodoslostemasfinancierosexistentes,

peroelhacertedeunseguroesunbuenconsejofinanciero,almenosdegastosmédicospersonalesy,sitienesfamilia,segurodevida.Sipiensasdejarunpatrimonioatushijos,un

segurodevidaesdelasmejoresinversionesquepuedeshacer.Enestacategoríapondrás

estosgastos.7. Médico,dentistay/uhospital.Losaccidentesyenfermedadessoninevitables.Prevenibles

peroinevitables.Asíquesivasaconsultasmédicas,comprasmedicinasydebeshacer

pagosdehospital,incluyeaquíestosgastos.8. Ocioydiversión.Unavidaplenaesaquellaqueincluyemomentosdeocioydiversión.

Estossonnecesariosparacualquierpersona,asíquenolosevitesotesientasmalsi

suceden.Sólotenuncontroldeestoscolocandoaquíestosgastos.Aquíincluiráscualquiercosaqueseaocioodiversión:rentadepelículas,salidasalcine,cenar,comerconlosamigos,bar,teatro,festivales,conciertos,etc.

9. Varios.Estacategoríasecomponeprincipalmentededostiposdegastos:losgastosextraordinariosduranteelmesquenosabrásendóndeincluir(comocompraruna

licuadoranueva)ylospequeñosgastosrecurrentesperoquenotienecasohacerunacategoríaparaellos(comouncortedecabello).

Losgastosanterioresnosonnecesariamenteobligatoriosparavivirperosongastosqueirás

teniendo.Sípuedestenermáscontrolsobreellos,perosirealmentequieressaberadóndesevatúdinero,entoncescreaycontrolaminuciosamentelassiguientescategorías:

10. Pagodetarjetas.Losgastosqueincluirásaquísontodosaquellospagosmensualesque

hacesatustarjetas.Probablementeserándecosasquecomprastehaceunosmesesaatrás.

Importante:Sipagasalgoconlatarjetadecréditonoloincluyasaquí.Esegastodeberáir

enlacategoríacorrespondiente.Aquísóloincluirástupagomensualquehacesalastarjetasdecréditoodepartamentales.Esdecir,sicomprasunsillónnuevo,deberáir

registradoen“Varios”,yaqueesungastoextraordinarioynovaenpagodetarjetas.


56

11. Celular.Meimpresionamuchísimolacantidaddedineroquelaspersonasestándispuestas

agastar,nosóloensucelularnuevo,sinoenlasmensualidadesportenerinternetollamadas.Lamayoríadelaspersonasgastandineropagandounplanmensualelcual

superapormuchosusnecesidades.Anotaaquítugastomensualdecelulary,cuandoveas

loquerepresentaentugastomensual,quizásvayasaquererreevaluartusopciones.12. Automóvil.Adiferenciadelacategoríadetransporte,aquíincluirástodoslosgastos

relacionadosportenerunautomóvil:refacciones,seguros,impuestos,estacionamientos,

multas,etc.Eventualmentetedaráscuentadeque,aunqueunautomóvilbrindecomodidad,nosiempreeslamejordecisióndesdeelpuntodevistafinanciero.

13. Café.Estacategoríapuedeserllamadacaféocualquierotraobsesiónquetengasyque

representeungastoconsiderableentupresupuesto(podríansercigarrosochocolates).Enmisfinanzaselgastodecaféesbastantealto,porloquetengoqueteneruncontroldeéste.Ynomerefieroalcaféquemetomoconamigos,esalcaféquetomoduranteeldía.

14. Gastoshormiga.Unacocacola,unchocolateenlatiendadelaesquina,unantojodeunheladoocualquierotrogastoqueseamenora$100pesosdeberáirincluidoaquí.Alfinaldemestesorprenderálacantidaddedineroqueseavaencantidadesrelativamente

menores.15. Comprasinnecesarias.Estaeslacategoríaquevaatenermáscargaemocional,puesentre

másaltoseaelmontoqueincluyasaquíseráunreflejodirectodetufuerzadevoluntad.Unacamisa,unbolso,unoszapatosoesePlaystationnuevonopuedenirdentrodelacategoríade“Varios”.Nointentesdisfrazarlarealidad.

Esnecesarioquetodasesascomprasesténincluidasenunacategoríaindependiente.Esteejerciciosetratadeverturealidadyserhonestocontigomismo.Nosetratadejustificar

tusgastoscomoalgonecesariooque“novolveráasuceder”.

Unavezclasificadoscadaunodetusgastosdelmes,esmomentodeverelpanoramadetusfinanzas.¿Sevenbien?¿Yanotasteadóndesevaeldinero?¿Quépuedescontrolaryquéno?

Esperoqueesteejerciciotehayaabiertolosojosalarealidaddetusfinanzas.Apartirdeeste

momentoyenlossiguientescapítulos,hablarésobrecómomejorartusituaciónsinimportarquétanmalsevea,loquetepermitiráeventualmentelograrelviajedetussueños.


57

Reflexión-¿Quiéneselculpabledequenopuedasviajar?

Continuamenteescuchocosascómo:

“Laculpaesdelossalarios.Sontanbajosqueporesonomealcanza”.

“Laculpalatieneelgobiernoquenodamásapoyos”.

“Laculpalatienenlosmercadosfinancierosquehacenquelasinversionesbajen”.

“Laculpalatieneelpreciodeldólar”.

“Laculpalatienenlasempresasquepaganmuypoco”.

“Laculpaesdelpaísqueestátanmalporquenohaytrabajo”.

“Laculpaesdetodoqueestátancaropuesyanomealcanzaparavivir”.

“Laculpaesdelasescuelasquetienenlascolegiaturasmuyaltas”.

“Laculpaesdelascompañíasdetelefoníaqueponenlosplanestanaltos”.

“Laculpalatienenlosinteresesquenomedejanterminardepagarmitarjeta.”

Estansencilloecharlelaculpaaalguienmássinverloquesucede.Laculpadequenopuedasahorraroviajarjamásserádelgobierno,delasempresas,losmercadosfinancieros,lasescuelas,la

inflación,etc.Laculpadeloquesucedeentuvidajamáshasidoniserádealguienexterno.

Lamentoseryoquiéntelodigaperolaculpadetusituaciónfinancieraactualestuyaydenadiemás.

Enlossiguientescapítuloshablarésobrecómoreducirtugastounavezquelohasidentificado.

Peroenestemomentoesnecesarioqueteenfoquesenverlasituaciónenlaqueteencuentras.Cadaunodelosgastosquehasregistradofuerondecisionesquetútomaste.Nadieteobligó.

Sidespuésdehaberregistradotusgastosduranteunmes,siguescreyendoquetusproblemas

financierossedebenaalguienmásoaalgunasituaciónexterna,entoncestepidoporfavorqueno


58

sigasleyendo.Inclusoterespetarélagarantíadedevolucióndedinerodeestelibro.Envíameun

correoydeformasinceradime:

“Registréduranteunmescadaunodemisgastosydespuésdeverentodoloquehegastadono

creoquelaculpaseamíasinode___________________”.

Sinimportarelmotivoquepongasalfinal,sirealmentecreesquenoestuculpaentoncestedevolverétudinero.Noquieroserunaexcusamásenlalistadetusproblemasfinancierosy

hábitosdegasto.Alcontrario,esperoqueparaahoratusojossehayanabiertoporque,comolo

dijeenelcapítuloanterior,túereselúnicoresponsabledetuvidaydetusacciones.


59

Herramientaderegistrodeingresoygasto

Almomentodecomprartulibroveníaincluidaunaherramientaderegistrodeingresoygastos.

Estaherramientateayudaráaanotartodoslosgastosquetienesduranteelmes,clasificarlosy,al

final,compararlos.Suventajaesquetambiénpodrásincluirtuingreso.

Posteriormentehablaremosdeformasdeaumentartuingreso.Asícomoesnecesariosaber

cuántogastas,tambiénesnecesariosabercuántoganas.Elpanoramacompletodetusfinanzas

personalessecomponedeingresosygastos.Estaherramientaestáparaayudarte.

Lapuedesdescargargratuitamenteenlamismapáginaendóndedescargasteestelibro.


60

Capítulo3–Reducirtusgastosyeliminartusdeudas

Desdequecomencéaahorrarseriamenteen2011paramiviaje,muchosdemisamigosme

catalogaroncomocodo,avaro,tacañoycualquierotroadjetivorelacionadoconeldinero.Muchos

deellosaúnlosiguenhaciendo.

Apartirdeestemomento,sirealmentetecomprometesareducirtusgastos,estarássometidoaunapresiónsocialimpresionante.Esdifícilestarconscientedeestohastaqueloestásviviendo,

perounadecisióntansimplecomonotomarseotracerveza,puedecatalogartecomoeltacaño

entretusamigos.

Evitacederalapresiónsocial.Eventualmentelaspersonasquetecatalogaráncomoalguien“cuidadosoconeldinero”(opeor),seránlasmismasquetepreguntarán,“¿Cómolograsviajar

tanto?”.Cuandolesexpliquesloquehashechorecibiráslatípicarespuestade,“Yonopodría,esquetengomuchosgastos…”.Esarespuestalaheescuchadomilesdeveces.Esinclusolafrasemásfrecuentequereciboentrelasmásde1,500personasquehanrespondidomicuestionariode

finanzaspersonalesenlapreguntade“¿Quéteimpideviajar?”.

Elproblemadeestarespuestaesqueloquerealmentelimitatudineroytusviajesnoesque

tengasmuchosgastos,loquepasaesquetomasmalasdecisiones.Tienesunleveomuyserio

problemademalasdecisiones.

Enestecapítuloabordarécómoevitarysustituiresasmalasdecisiones,deunaporuna,incluyendoalfinaleltemadecómoeliminardeudas.


61

Reasignarprioridades

Antesdecontinuarconelrestodelcapítulomegustaríaexplicaralgoquepodríahabertepasado

desapercibido.Peseaqueelnombreindicalocontrario,estecapítulonotratasobrereducir

gastos,tratadereasignarprioridades.

Lamayoríadelosconsultores,libros,artículosyexpertosenfinanzashablansobrelasdiversas

formasqueexistenenreducirtusgastos—inclusomencionaréalgunasquepodránsonartefamiliares—,peroloquequierohacerteentenderesque,sibuscasreducirgastosóloporquésí,

entoncesestarásdestinadoalfracaso.

Habíaobviadounpocoestetemaporquesiadquiristeestelibroesporquetieneslametadeviajar

yquierescambiartusfinanzaspersonalesparahacerlarealidad.Sinembargo,antesde

adentrarmedellenoeneltemadereduccióndegastos,debesentenderquetodoloquehacesesmeramentereasignartusprioridadesyenfocarlasenviajar.Peroreasignarprioridadesnotiene

queserexclusivamenteviajar,puedeserqueteapasionenmuchasotrascosasynoestámalgastarenellas.

Alhacerelejerciciodeanotartodostusgastoseresconscientedeloquegastasmesames.Asípodrásempezaraobservarquécosaspuedesreasignaryquécosaspretendesseguirgastandotal

cual.Noquieroquevivasunavidadeausteridadextrema,yaquedelimitarteentodonopodrásdisfrutardeldíaadía.

Desconozcocuálessontusprioridadesporloquehablarédetodoslosgastosporigual.Tomael

consejoquemejorteacomodedeacuerdoatusnecesidades,peroalterminardeleerestecapítuloquieroquepuedasreasignarconscientementetusgastos.

Lorepitounavezmásporsinoquedóclaro:Gastarnoestámal.Sieresdelaspersonasqueaman

salirdefiesta,entoncesnodejesdehacerlo,perohazlodemaneraconsciente.Reasignatus

prioridades,eliminagastosinnecesariosoquenohagandiferenciaentuvidaydeterminaunpresupuestoparalosgastosquesíharánunadiferenciaentuvida,oquetehaganfeliz.


62

Eventualmentepodrásdecirqueprefieresbajarelgastodetucelular,eliminarestosgastos

hormigayreasignaresedineroatufondodeviaje.Sitesobraentoncesloasignarásenalgoquetegustamucho,comosaliracomer.Esmejorgastarlibredeculpacuandosabesexactamentecuánto

dineropuedesgastar.Enocasionesotraspersonasloconsideraríanunatontería,perocomolo

tienescontroladonoafectarátusfinanzas.

Paraalgunosgastar$8,000pesosomásalmesensalidasacenarpodráparecermuchodinero,e

inclusoestúpido.Peronodejesquetejuzguen.Siganasbien,pagastetodoslosgastosbásicosde

vivir(renta,servicios,transporte,etc.),noteinteresapagarmembresíadeungimnasiooira

clasesdeyoga,tuplandecelularesjustoelquenecesitas,notomascafénifumas,depositasel

dineronecesarioparaahorrarparatuviaje,hacesdepósitosparaelahorroparaturetiroyelúnicoplacerquetedasessaliracenarfuera,entonceshazlo.Reasignastetusprioridadesypuedes

gastareldineroquedeterminasteparasaliracenar,totalmentelibredeculpas.Estudinero,tus

finanzasytuvida.

Unavezaclaradoelpuntoanteriorquedóclaroquecadagastoquehagasodejesdehacerdebe

serporqueteacercarámásatumetadeviajar.Sinunobjetivoclaroesfácilperderseycreerqueloquehacesnosirveparanada.Siolvidaselpropósitopensarásquenofunciona,queviajaresimposibleyhabrásregresadoalasituacióninicial.Estoesexactamenteloquesucedeañoconaño

contuspropósitosdeañonuevo.


63

Lahistoriadefracasodetodoslosaños

Unavezquehapasadoel25dediciembreysehanterminadotodaslasreunionesconamigos,

tienesunosdíasparareflexionar,nosóloenloquehicisteodejastedehacerenelaño,sinoen

todoloquetegustaríahacerelañosiguiente.Analizastusituaciónactualycongrandeterminacióndecideshaceralgunoscambios:quieresdejardefumar,tomarmenosalcohol,

comermássano,iralgimnasio,sermejorpadreomadre,mejorhijoohija,esposooesposa.

Simplementedecidesqueelsiguienteañoseráelañodetransformaciónymejoras.

Honestamenteconsiderotodosestospropósitosperfectos;necesitamosmejorarconstantemente.

Perolamentodesilusionarteydecirtedeantemanoquevasafracasarrotundamente.Probablementeyalohasintentadoantesperoterehúsasacreerqueestaeslavidaquetetocóy

querealmentesípuedescambiar.Todoslosfracasosquetienessedebengeneralmenteadossituaciones.Laprimerayaleheabarcadoampliamentealolargodeloscapítulosanteriores,e

inclusounpocoaliniciodeestecapítulo,necesitasunpropósitoespecíficoparahacerlascosas.

Enestaocasiónessencillo,yaquesivasareducirgastosloharásporquequieresviajar.Perosin

estepropósitoclaronollegarásmuylejos.

Haceunosañosunamigocomenzóunrégimendedietayejercicio.Aélnoleimportabareducir

unatallaodosderopa,ledabaigualmejorarsucalidaddevidaosusaludyjamáshabíaidoconunmédicoonutriólogoniteníapensadohacerlo.Laúnicarazónqueteníaparahacerdietayejercicioeraquequeríaversebiencuandoestuvieradesnudofrenteaunamujer.Teníaun

propósitoclaroysetomabafotografíasfrenteaunespejodecuerpocompletosemanatrassemanaparaversuavance.

Perotenerunpropósitoclarodeporquéhaceslascosasessólolamitaddeltrabajo.Lamayoríadelasvecesdejasdeladotodoloqueestáshaciendoporquesimplementeseacabótufuerzade

voluntad.Escierto,sepuedeagotartufuerzadevoluntad.


64

En1998ungrupodepsicólogosdelaUniversidadCaseWesternReserveenOhiollevóacaboun

estudio3paramediralgoqueseconocecomoagotamientodelego(egodepletion,eninglés).Enelestudioserealizabancuatropruebastotalmentediferentesperoconunrecursoencomún:la

fuerzadevoluntad.

Enlosejerciciosselespedíancosascomocomerrábanosenlugardegalletasdechocolate,darun

discursofavorablesobreuntemadelcualnoestuvierandeacuerdo,tomarunafuertedecisión

personalorealizarunatareaquerequirieradegrancontrolmental.

Unavezquerealizabanestasactividadesselespedíaqueintentaranresolverunrompecabezaso

acertijoquenoteníasolución,conelfindemedirquétanprontosedabanporvencidos.

Losresultadosindicaronquelaspersonasqueeransometidasconanterioridadaalgúntipode

actividaddetomadedecisionesocontroldeemocionessedabanporvencidasmuchomásrápidoqueaquellasqueno.Locualindicaqueambasactividades,aunquenoestuvierandirectamenterelacionadas,hacenusodeunmismorecurso:controlpersonalofuerzadevoluntad.

Cadaunodetuspropósitosdeañonuevorequieredefuerzadevoluntadparallevarseacabo.Si

intentashacerusodetufuerzadevoluntadlimitadaesobvioquetedarásporvencidomucho

antesdeloqueesperas.Unadelascosasquetambiénencontróelestudiofuequelafuerzade

voluntadnosóloseagota,sinoqueseregeneraeinclusosepuedeaumentar.Escomounpequeñomúsculoquetienesqueirtrabajandopocoapocoyfortalecerlo.

Alinicioteserádifícil,ytomarunadecisióncomocomerteunaensaladaenlugardeunapizza

requerirámuchísimafuerzadevoluntad;peroconformepaseeltiempoestasdecisionesseharánmássencillasypodrásdecidircomersaludableentodomomento.

Lomismosucedecontusfinanzaspersonalesytucontroldegastos.Unavezquehasvistolalista

enormedegastossinsentidoquenotepermitenahorrar,nointentescambiarradicalmentetus

hábitosdegasto.Tufuerzadevoluntadnotelopermitirá.

3Baumeister,R.F.;Bratslavsky,E.;Muraven,M.;Tice,D.M.1998."Egodepletion:Istheactiveselfalimitedresource?"(PDF).JournalofPersonalityandSocialPsychology.https://www.psychologytoday.com/files/attachments/584/baumeisteretal1998.pdfConsultadoel21dediciembrede2015.


65

Dehacerestotusfinanzaspersonalestendránelmismodestinoquetuspropósitosdeañonuevo

alatercerasemanadeenero:Seestancarán,dejarásdehacerloyvolverásagastarcomolohabíashechoantes.


66

Cómocambiartusgastos

Cadaunodelosgastosentulistafuerondecisionesquetomasteporqueensumomento

considerabaseranlamejoropciónotegeneraronalgúntipodebeneficio.Sitienesmuchosgastos

ensalidaslosfinesdesemanaesquizásporquedisfrutashacerlo,lomismoenlaropaquecompras,salidasacomereinclusogastospequeñosquepuedestener(comocomprarcomida

chatarraocaféduranteeldía).

Cadagastotienelafuncióndesatisfacerunanecesidad,inclusolosquesegeneraronporimpulso.

Seríailógicopedirtequeeliminestodoslosgastosquenosirvendeformainmediata.Peroloquesí

tevoyapediresqueseleccionesungastodetulistaytrabajesencambiarloporunmes.Intentareliminarcincogastosquehasvenidohaciendoduranteañosconstantementesóloharáqueagotes

tufuerzadevoluntadyquerenunciesalpropósitoantesdelopensado.Paraeliminarelgastodebeselegirunoqueseasignificativo.

Aliniciodeestosejerciciosestarássumamentemotivado.Aprovechaesamotivaciónatufavoreliminandoungastoquenosóloseasignificativoencantidad,sinoemocionalmente.

¿Quéesloquerealmentetecostaríadejaryqueademásteestáquitandomuchodinero?

Unavezquelogreseliminaresegastotehabrásdadocuentadequenoeratandifícilcomopensabas,ypodráscontinuar.Lamejorformademotivarteparacontinuaresquecadavezque

vayasarealizarelgastoqueestáspensandoeliminar,separesesedineroylopongasenunlugar

especial,yaseaunaalcancía,unacuentabancaríaindependiente,unsobre,etc.

Imaginemosqueestástratandoreducirtusgastosdesalidasacenar.Vasalrestaurantecontus

amigosperoenlugardeordenarunacenacompletasólopidesuncaféoalgodetomarpara

acompañarlos.Alfinaldelanocheintentavercuántodinerohubieraspagadoporlacena

completaycuántopagasteportusbebidas.Ladiferenciadeestoloponesenunaalcancía.

Sienlugardepagar$300pesosporcenarsólopagas$100porlabebida,los$200vanaunaalcancía.Perorealmentenecesitashaceresteejercicio,esdecir,físicamentetomarlos$200pesos

detucarterayponerlosenunlugaraparte.


67

Encasodequeestéstratandodereducirtuingestadecafé,hazestocadavezquetengasantojoo

quevayasacompraruno.Enlugardeordenaresataza,tomaeldineroquegastaríasnormalmenteenelcaféyponloenotrolugar.

Alfinalizarelmes,revisacuántodinerohayenesaalcancía,sobreocuentadebanco.Esedinero

queestáahíeseldineroquepudistesepararyahorrar.Vertangiblementeelfrutodetusacciones

tedaráaúnmásmotivaciónparaseguiradelante.Serádineroquedeotraformanohabríasvistoo

nosabríassiquieraqueestabasgastando.

Cuandocomiencesconestosejerciciostepidoporfavorquerealmentelosigasalpiedelaletra,

sobretodolapartedeseparareldineroparapoderverlotangiblemente.Cadacosaqueestáaquí

escritaesparaasegurartuéxito.Podráserlaboriosoocomplicado,peroeslaúnicaformadeasegurartedequepodrástransformartusfinanzaspersonalesparaviajar.

Pero,¿quésucedesinopuedeseliminarelgastocompletamente?

Enocasionestienesunapegoemocionalmuyfuerteaesegastoyeliminarloporcompletoseríaimposible.Inclusoesteapegononecesariamenteessobreelobjetoensí,sinoenloqueimplica

comprarlo.

Saliracenaroatomaruncaféconlosamigostratamenosdelacomidaoelcaféyesmássobrereunirteconellos.Comprarropanuevatienepocoqueverconelhechodetenerotrapiezaentu

armariosinoconelsentimientodesatisfaccióndetenerpoderadquisitivo.

Enestoscasos,silaemociónesmuyfuerte,entoncesalmenosalinicionolaelimines,perosí

sustitúyelaporunaopciónmásbarataoreducesufrecuencia.Noeslomismocomprartresblusas

almesquecompraruna.Noeslomismosaliracenarunacomidaquesólopedirunacopade

tomar.Noeslomismopediruncapuchinopreparadoconlechedesoyasaborizantedevainilla,

quesólopediruncaféamericanosencillo.Noesnecesarioprivarterealmentedetodoloque

haces,sóloescuestióndeadaptaresasdecisionesatusprioridades.


68

Enlasseccionessiguientesdelcapítulohablarédecómopuedeseliminar,sustituirodisminuirlos

gastosquetienes.Porelmomentoloimportanteesqueseleccionesungastosignificativo(económicoyemocionalmente)ysepareselgastoquehacíasenél.

Despuésdeunmesdehaceresteejercicioyconcentrarteenunsólogastoestáslistopara

aumentarungastomásalalista.Elsegundomes,eliminaráselmismogastoquevenías

eliminandoelprimermesademásdelsiguienteenlalistaencantidadycargaemocional.Eltercer

meseliminaráslosdosanterioresyunoadicional.

Continuaráshaciendoestodeformaindefinidayeventualmenteseconvertiráenpartedetu

naturalezaelsaberelegir,eliminar,reducirosustituir.Serástanconscientedeloquerepresenta

cadagastoquehabráscreadounhábitoentuvida.

Asíescómosecomienzanacambiarlasfinanzaspersonalesdecualquierpersona.Ungastoalavez.


69

Elpoderdelaacumulación

Podríanparecerpocacosa,perodejardegastar$20pesosdiariamenteequivalea$140pesos

semanales,$560mensualesy$6,720pesosalaño(Exactamente$7,300simultiplicamos$20por

365).

Esedineroesmásquesuficienteparapasarunasemanadevacacionescasiencualquierlugardel

mundo.Loquetellevaráaviajarsonesaspequeñasycontinuasdecisiones.Parailustrarmejormi

puntotepondréunejemplodeloqueeselpoderdelaacumulaciónalempezaraeliminarun

gastoinnecesarioalavez.

Supongamosquealmesganas$16,000pesos.Esteeselnivelpromediodeunapersonaentre24y

30añosdeedadqueterminóestudiosuniversitariosytrabajaparaalgunaempresa.Siganasmásomenosesirrelevante.Alfinalpuedesrealizarestemismoejercicioparamedirquétantopodrías

llegaraahorrar.

Entonces,alfinaldelmeselregistrodetusgastosmuestralosiguiente:


70

Asumiréqueyaeresunadultoindependiente—esdecir,quenovivestodavíacontuspadres—,

rentasunahabitación,losgastosdelacasaloscompartes,incluyendoelinternety,salvolarenta,loúnicoquetienesdegastofijoaltoeslamensualidadqueestáspagandodelautomóvilnuevo

quesacastehaceunosmeses.Haceslacompradelsupermercadocadasemana,vasalgimnasioal

salirdeltrabajo,enlasmañanastecomprasuncaférumboalaoficina,fumasunasdoscajetillasporsemana,saleslosfinesdesemanaacenarytomasunascervezasovasalcinecontusamigos.

Ningunodelosanterioressongastosextraordinarios.Nuncagastasmásdeloqueganasyaque

cuandovezqueeldinerodetucuentadedébitoempiezaaescasearcomienzasalimitarteylogras

llegarjustoafindemes.Jamástesobraperotampocotefalta.

Entonces,¿quésucederíasicomenzarásacambiarungastopormes?Pasaríanpequeñascosasquepodríannorepresentarmuchodinero,peroalalargasuman,ysumanmucho.

Lasiguientetablatemuestraelpoderacumulativodeahorrarentodounañoodedisminuirlosgastosendiferentescategorías.

Elprimergastoquedecidescambiareselcafé.Normalmentecomprabasuncaférumboaltrabajo

peroahorahasdecididomejorprepararloencasa.Haslogradoreducir$350pesosahoraquesólo

pagarásporelcafémolidoparatucafetera.Esotedaunahorroalañode$4,200.

Elmessiguientecontinúascontuahorrodelcafé,perodecidesreevaluartusopcionesdeplanes

decelular.Notehabíasdedicadorealmenteaverquéotrosplanesderentamensualhaydesde

quesacastetucelularhacecasidosaños.Descubresquehayunplanmásbaratoque


71

prácticamenteesigualalquetienesactualmenteypagarássólolamitad.Esotedaunahorrode

$2,200alaño.

Eltercermesdecidesirunpocomásalládeloslímitesdetucomodidadeintentardisminuireluso

delautomóvilparanogastartantoengasolina.Comienzasaalternarentreusartransportepúblico

ytupropioauto.Apesardequenolosustituyescompletamentealolargodelmes,lagasolinate

rindemás,porloqueterminasahorrando$4,000pesosenlossiguientesdiezmeses.

Estásdecididoacontinuarconelejercicioderevisarlosgastosycomienzasasermásestrictoenloquegastas.Porloque,delos$600pesosquegastabasentonteríasduranteelmes,teasegurasde

queahorasólosean$400.Esotelibera$200adicionales,yestedineroextrasumalacantidadde

$1,800en9meses.

Lomásdifícilparatisiemprehasidodejarloscompromisossociales,tienescontroladoelgastopuesjamáshasgastadomásdeloquetepropones,perohasdecididoahorrarsólo$50pesosporfindesemana.Esos$50pesosrepresentandoscervezasmenosparatomarointentarreducirla

cuentadelrestaurante,locualparecebastantefactible.Enlugardegastar$600,separas$550yloscolocasenunsobreparalassalidasdelfindesemana.Losotros$50losguardasenunlugaraparte.Estoteda,trasochomeses,otros$1,600adicionalesparatuviaje.

Despuésdevariosmesesdehacerelejerciciohabrásnotadoquerealmentenoesnadaextraordinarioniquetienesquelimitartealextremo,porloqueelúltimogastoquedecides

reducirtieneundoblebeneficio,decideshacerloportusaludyportuahorro:intentarásfumarmenos.Sabesquenopuedesdejarloporcompleto,asíquesólodecidesbajarlafrecuenciaconla

quefumas.Comienzasaahorrarotros$200pesosadicionalescadames,yalfinaldelossiete

mesestienes$1,400.

Yapasarondocemesesdesdequedecidistecomenzarconlareduccióndetusgastosyestosseisgastosrepresentanalfinalunahorrode$15,200pesos.Salvoporalgunascosasrealmentenohas

cambiadomuchotuestilodevida.Sólotehicisteconscientedeloquegastabasyhascomenzadoa

controlarlo.


72

Ahoravienelamejorparte,¿sabesquépuedeshacerconesos$15,200?Bueno,siyahicistetu

presupuesto,puedeserelgastodetupróximoviajeaEuropa.Enmicasoesedinerofuelosuficienteparaviajaryvivirduranteunmesenalgunaspartesdelmundo.

Lohecomprobado,puespersonalmenteregistroconpesosycentavoscadagastoquetengo.Por

ejemplo,viajandoportodoVietnamgasté$14,638duranteunmes.EnIndiagasté$30,304

durantedosmeses($15,152pormes).Filipinasfueunpocomáscaro,con$18,555por27días.

Asícomoelcontrolquehacesdíaadíadetugasto,lomismohagoencadalugaralqueviajo.Llevouncontrolestrictodemisfinanzasyloshábitosdeahorroyasignoprioridadesdegastosquesigo

aplicandoaúnenelcamino.

Quizáseso$20pesospodránparecerpocos,peroahorraresedinerodeformaconstantedurante

unaño,añoymedio,dosotresaños,tedaránelahorroquenecesitasparaviajaracualquierpartedelmundo.


73

Consejosparareducirgastosespecíficos

Conturegistrodegastoslistoycategorizadoesmomentodecomenzarareducirlos.Paraelloaquí

tedejounaseriedeposiblesajustes,sustitucionesodiminucionesencadaunadelascategorías

previas.

1. Renta/Hipoteca.Estequizásseaelgastomásdifícildereducir,yaqueunacasaes

reflejodeunadecisiónprincipalmenteemocional.Desafortunadamentelasemocionesnosiempretienenlarazón.Lascasasnosiempresonbuenasinversiones.Pueden

perdervalorconeltiempo,sondifícilesdevenderencasosdeemergencia,traen

gastosquenoteníascontempladosy,contodoesto,aúnsonconsideradasfalsamentecomounaopciónparateneralgo“seguro”.Peroaquínomeadentraréeneltemadesi

esbuenaideacomprarunacasaono(Paraesoescribíunartículodetalladoalrespectoquepuedesleeraquí).

Perosilosgastosquetienesderentaohipotecateestáncarcomiendolasfinanzas,

entoncesdebesdesertotalmentehonestocontigomismoydartecuentadequequizás

dondevivesnosealamejoropción.Esteesunprocesocomplicadoporquenoeslo

mismopensar,“Gastomuchoenrefrescos,tendréquedejarlos”,adecir“Lacasaendondevivoesmuycara,tendréquemudarme”.Aúnycuandotucasasobrepasetu

niveldevidanoquerrásverlaverdadypensarásqueenunfuturoestarábien,pueste

subirándesueldoopodráshacersacrificios.

Elproblemaconestepensamientoafuturoesqueloúnicoquevaaocasionaresquetellevaráaundesastrefinancierodescontrolado.

Notienenadademalovivirenunacasamásausteraydemenortamaño,nicon

compartirconotraspersonasundepartamento,oinclusoregresaracasadetuspadres

mientrassolucionastusproblemasfinancieros.Muchaspersonasveránestocomoun

retroceso,peroestodolocontrario,esunpasomuygrandeenelreconocimientodel

problemaquetienesyqueahoraestáshaciendoalgoporarreglar.Siestásrentandounacasaanaliza:

• ¿Tepuedesmudaraunlugarmásbarato?Aunquetengasquepagarlamudanza

ladiferenciadeahorroanualdebesermayor.Supongamosqueelcostodela

mudanzaesde$4,000pesos.Sitemudasaunacasaendondealañopagas


74

$500pesosmensualesmenos,esosserían$6,000pesosdeahorro.Estoquiere

decirquerecuperastetuinversióninicialyaunasíganastedinero.Financieramenteesunabuenaopción.

• ¿Puedesnegociarcontucaseroparapagarmesesporadelantadocon

descuento?Sitieneseldinerodisponibleentoncesquizáspuedasnegociar

algúndescuentoalpagar3,6,9o12mesesporadelantado.

• Siestásrentandotodoeldepartamentoparatisolo,talvezpodríasrentar

algunahabitaciónparareducirelcostodelarentayademáscompartirservicios.

Siestaspagandounahipotecaanaliza:

• Laprimeraopciónquedebesdeconsideraressimilaralaanterior;alomejorpodríasrentaralgunahabitación.

• Situspagosdehipotecasonaltosymestrasmesencuentrasdifícilcubrirlos,entoncesbuscalaformadereducirsumonto.Normalmentela

recomendaciónquedoyparahipotecasydeudasesreducirplazos.Peroenestaocasiónno.Siyatienesunasogaalcuelloloquedebesdehacer,antes

quenada,esencontrarlaformadeaflojarlaunpocoparaquetedémás

espaciopararespirar.Sitienesunpocodedineroahorradoúsaloparapagarcapitalyreducirlamensualidad.Quizáslogresreducirpoco,unos$300

pesosdelpagomensual,peroesapequeñareducciónayudamuchísimo,sobretodoalargoplazo.(Revisalaparteanteriordelcapítulosobreelpoder

delaacumulación)

Silograsrentaralgunahabitacióndetucasa,usaesedineroparahacer

pagosadicionalesacapital.Nolousesparaotracosa,niparapagarotras

deudas.Eldinerodelarentadebeserexclusivamenteparaayudarteapagar

lacasa.Sicubresotrosgastosnotrabajarásenreducirlos,yaquepensarás

que“tesobraunpocodedinero”o“tienesdineroadicional”.

• Porúltimo,consideralaopcióndemudarteaunlugarmásbarato.Hay

quienesabrenycierrannegociosporquenofueronredituables.Noentiendoporquélaspersonasquecompranunacasanohacenalgosimilarcuando

lascosasseponenmal.Notienenadademalovendertucasa,repagartu


75

deudayreplantartusopciones.Esunadecisiónmássanaparatusfinanzas

puesnotieneslapresiónmensualdetenerquepagarlahipoteca.Comolocomentéalinicio,estaesquizáslapartemásdifícildereducirdel

gastoyaquelaspersonastienenunapegoemocionalmuyfuerteasucasay

evitaránhacerloposibleparanodejarla.Quenotesuceda.Sinoquieresvendertucasapuessiguesconsiderandoqueesunaopción,entonces

puedesmudarteaunlugarmásbaratoyrentarlacasaentera.Elpagoque

recibesderentadeberádecubrirlahipotecayestotepermitirápoderencontrarunlugarmásadecuadoparatusfinanzas.

Estosuenabien,peronoestansencilloyaqueesuncambiodeperspectiva:

antesvivíasenunacasadedosplantas,cuatrohabitaciones,patiotraseroyjardín,yahoraquizástengasquevivirenundepartamentodedoshabitacionessinpationijardín.Notarásquenonecesitasmásqueeste

espacio,peroelcambiodeunacasaaundepartamentosesentirácomounretroceso,cuandoyaquedamosqueesjustolocontrario.

2. Serviciosdelhogar.Enestasecciónseencuentrantodosesosgastosenserviciosque

tendrásdentrodetucasa.Cosascomo:electricidad,internet,gas,teléfono,serviciodelimpieza,agua,etc.Enestepuntopuedessertanextremistacomolodesees,aunque

personalmenteintentabasercuidadoso.Cuandovivessolocomienzasanotarcómocosastansencillas—comorevisarqueesténlaslucesapagadascuandonoseutilizan—

puedensumardinero.Heconocidopersonasquesehanidoalextremo—como

intentarsoportarlomásposibleelfríooelcalorintenso—confindeahorrarunospocospesos.Personalmenteloveoinnecesario.Esbuenoserconscientedelimpacto

quetienetugastoenservicios,perotampocoesnecesariosufrirenunlugarqueen

teoríadeberíaserelmáscómododetodos,tuhogar.Mientraselcostodelosserviciosvayaacordeconelusoquelesdas,creoqueesun

buenestándar.Porelcontrario,sipuedeseliminarserviciosquepagasynousas

(probablementeelteléfonofijodecasa,queraravezseusaysólolotienesahíparacasosde“emergencia”),estarásgastandodineroquepodríasusarparatuviaje.

Lomismosucedeconlatelevisiónporcable.Conlasnuevastecnologíaspuedes

prescindirdetenerunos500canalesdisponiblesdeloscualessólovesdosyparael

restodepelículasoseriesusasservicioscomoNetflix.


76

3. Supermercado.Elexcesoengastoenlossupermercadossedebeprincipalmenteadoscuestiones.Laprimerasonlosantojos.Estossevuelvencadavezmásfuertescuando

tieneshambre,asíquenoestádemásrecordartequejamásdebesiralsupermercado

conhambre.Lasegunda,yquizáslamásimportantedetodas,essertotalmentehonestoconloque

vasacocinar.Sitieneslacostumbredecenartodoslosdíasunsándwichporqueesfácil

yrápidodepreparar,nocambiarásesehábitonicomenzarásacocinaralgomáscomplicadocomounaspechugasdepollo.Evitacaerenlastentacionesdeltipo,“Si

comproestosingredientespodríaprepararmeestarecetaquevi”;“Deberíacomenzara

comerotrascosas,voyacomprarestoparaalternar”.Loúnicoqueprovocanestospensamientosesqueterminesconcosasquenousarásyeventualmentesedesperdicien.

Unavezquehaslogradosobrepasareltemadelosantojos,laformamássencilladereducirelgastoenelsupermercadoescambiarlasmarcasquecompras.Noesnecesarioquecambiestodostushábitosdeconsumo,sólotienesquecambiaralgunas

pormarcasunpocomáseconómicas.Estoaplicatantoenproductoscomoentiendas.CuandovivíenlaCiudaddeMéxicomuycercademidepartamentoseencontrabaun

supermercadoelcualestabaenfocadoaunademográficademercadoalta;sinembargo,aunaparadadetransportepúblicohabíaotromásbarato,endondepodíaencontrarexactamentelosmismosproductosymarcasquelosqueencontrabaenel

primero,peromásbaratos.Esosquinceminutosmásdetrayectomeahorrabanenocasioneshasta$200pesoseneltotaldelacomprasemanal.Esosson$800pesosde

ahorroalmes,$9,600alaño.

4. Transporte.Debodereconocerqueesteapartadoquizásnoseatansencillocomoparezca,puesdesafortunadamenteeltransportepúblicoenlamayoríadelasciudades

deMéxiconoseencuentratanbiendesarrollado.Optarporsustituirelautomóvilpor

transportepúbliconoestansencilloparamuchaspersonas.Encasodequeasísea,¿hasconsideradolaopcióndeusarbicicletaocaminar?Nosóloteayudaráa

trasladarte,sinoquemejoraríatusalud.

Losé,paramuchosestaopciónesimpensable,peroloesporquequizásnolehasdado

unaoportunidad.Además,cadaexcusaqueestáspensandoenestemomentoparano


77

haceruncambioentuformadetrasladarteprobablementeseansoloideas.Sontú

“yo”internoluchandocontraelcambio.Usarbicicletaocaminarnonecesitaseralgodetodoslosdías,peroesalgoquepodríasaplicarendistanciascortasparareducirtu

usodelautomóvil.

Heconocidopersonasqueusanelautomóvilparairalatiendadelaesquina.Peroaquítepongootrasopcionesparareducirelcostodeltransporte,asumiendoquetienes

automóvil:

• Compartelaruta.Siconocesaalguienquehacelamismarutaquetú,ya

seaparallevarasushijosalaescuelaoaltrabajo,podríasoptarporalternar

díasosemanas.

• Planealarutadeldía.Situtrabajoinvolucraestartodoeldíadearribaa

abajoenlacalle,quizásvalgalapenatomarseunosminutosenlamañana

paraplanearlalistadecosasporhacerylaformamáseficientede

trasladarseentreesospuntos.Evitarásdarvueltasinnecesariasotrasladoslargos.

• Manténtuautomóvilaldía.Laspersonasqueevitaniralmecánicopara

revisarsuautomóvilyhacerleunaafinaciónestánincurriendodirectamenteenungastomásaltodecombustible.Cosastansimplescomotenerlasllantaspropiamenteinfladasharánquetucocheconsumamenosgasolina.

• Evitalosautolavados.¿Quétantoson$50o$100pesosparaquealguienlavetucoche?Bueno,creoquenoestádemásvolverahacerelejerciciodecuántodineropuedesahorraralañosilolavastú.

• Manejatranquilo.CosascomomanejarrápidopuedencostartedíasdeviajeenunaplayadeFilipinas.Evitaacelerarinnecesariamenteymaneja

tranquilo.Cadavezquepresionaselaceleradoralfondoimaginacómotucuentadeahorrosvadisminuyendo.

• Reevalúatuseguro.¿Cuándofuelaúltimavezquecomparastetuseguroyloquepagasporél?Revisaotrasopciones.Aligualqueelsegurodegastos

médicos,puedespedirqueterespetenlaantigüedad.Encasodejamáshabertenidounaccidentepuedestrasladarlosbeneficiosdeestoatu

nuevacompañía,onegociarconlaactualalgomásbarato.


78

• Piensabienantesdecomprar.Siestásapuntodecomprarunautomóvil

piensadetenidamentesirealmenteeselautoquenecesitasy,sobretodo,si

realmentenecesitascomprarunautonuevoreciénsacadodeagencia.Elcoche,comolascasas,sonsímbolosdeestatussocial,yalaspersonasles

gustapresumir“lobienquelesva”.Necesitasunautoparatrasladartey

nadamás.Esmejorpresumirlasfotosdetuviajeylasexperienciasquevivisteenotropaísqueelúltimomodeloquecompraste.

• Consideraelarrendamiento.Similaralpuntoanterior,siestásconsiderandocambiardeautoocomprarunonuevo,evalúalaopcióndearrendar.Puede

quetupagomensual,elcualllevaincluidoseguro,seamenor.Alfinaldetucontratonotendrásquequedarteconelautoypodrásdecidirsacaruno

diferente.

5. Colegiaturasymembresías.Enestasecciónabarcotodosesospagosmensualeso

anualesquehacesaserviciosoempresascomoelgimnasio,revistas,entretenimiento,clasesdeidiomas,etc.Ahora,elconsejoquetedaréserátotalmenteloopuestoalo

quepodríasconsiderarquetienesentido.

Conelregistrodetusgastosrevisaelnúmerodepagosmensualesoanualesenformademembresíasquerealizas.Ahorapiensa,¿cuántasveceshacesusodeesa

membresía?Realmenteenlamayoríadeloscasosaprovecharásmuypocasvecesloquepagas.Tepondrédosejemplos:

Supongamosqueungimnasiotienedosopcionesdemembresías:unamensualde$600

yotrade$40aldía.Enelsupuestodequeeresmuydeportistayvasdelunesaviernes,lamembresíamensualteconviene,yaqueenlugardepagar$800pesos($40pesos

porcadaunodelos20díasquevas)estáspagando$200pesosmenos;pero,sieres

algoinconsistenteosólovastresvecesalasemana,quizásteconvengapagarpordíayaquepagaríasúnicamente$480pesos(Tresdíasporsemanason12díasalmes;

12*$40=$480).

Elproblemamásfrecuenteaquíesquesitepreguntaracuántasvecesalmesfuistealgimnasioresponderíasqueenpromediofuisteunastresocuatrovecesporsemana.

Estoycasisegurodequesicompararaturespuestaconlosregistrosdeasistenciadetu

gimnasiorealmenteseríamenos.Quizásunasemanafuistetodoslosdíasylasiguienteninguna,perocomofuisteunasemanaenteraesoteharácreerquevasmásvecesde


79

lasquerealmentefuiste.Tendemosaolvidarloserrores.¿Recuerdaslaimportanciade

anotartodo?Elsegundoejemploseríaenelsupuestodequepagarasunamembresíaanualdealgo,

porejemplounarevista.Cadaejemplardelarevista,lacualtieneuntirajemensual,

tieneuncostode$60pesos.Perotienenunaoferta,ysipagasunaanualidadde$600pesosrecibiráslos12ejemplaresentucasaalolargodelaño.Unavezmás,¿realmente

leeslasrevistascadames?Quizáslohagasporqueyaestánahíentucasaperosino

fueraasí,¿compraríascadaunaparaleerla?Lasmembresíasmensualesoanualesúnicamentehacensentidocuandoelusoquele

dasestanaltoquepagarloporeventoseríamáscaro.Esdecir,enlugardepagarpor

díadegimnasiomejorpagarlamensualidad,yaqueasistirástodalasemana.Elproblemadeloanteriorresideenquenoscuestamuchotrabajocomprometernosyserconstantesconalgo.Nosdejamosllevarporquelógicamentehacesentidorecibir

“unahorro”enunamensualidadenvezdelospagosporevento.Peronoporquealgotengasentidoquieredecirquesealomejor.Misugerenciaseríaentonces,enlugardetenermembresíasmensualesoanuales,

cancelartodasysólopagarporevento/unidad.Eltenerquepagarporclase,porrevista,porrentadepelícula,etc.,tetraerádos

beneficios,elprimeroesquenosubutilizaráslascosas,esdecir,pagarásrealmenteporalgoquesívasautilizaryquieres.Esfácilllenarsedecosasquenousamoso

necesitamos,sólobastacondarleunamiradaatuarmarioyverelmontónderopaque

comprastecreyendoquelasutilizaríasmucho;lomismosucedeconlasmembresías.Elsegundobeneficioesquepodrásllevarunregistromásexactodeestosgastos.Si

únicamentepagasunavezalañooalmesesfácilolvidarqueestáspagandoporello.

Serconscientedetugastoharáqueinmediatamentecomiencesadisminuirsufrecuenciaousarloquerealmenteconsideresnecesario—esdecir,únicamente

pagarásporlascosasquerealmentetienenvalorparati—.

Nosetratadeeliminaryprivartedetodaslasmembresíasenactividadesoservicios.Continúadisfrutandotuvidanormalperoséconscientedequéesenloquegastasy

reasignalasprioridadesdeloquenoloseaentucuentadeahorrosparatuviaje.

6. Pagodeseguros.Estelibronopretendeabarcartodolostemasfinancierosexistentes

peroesbuenaideatenercontratadosseguros,almenosdegastosmédicospersonales


80

y,sitienesfamilia,unsegurodevida.Sipiensasdejarunpatrimonioatushijos,un

segurodevidaesdelasmejoresinversionesquepuedeshacer.Ahorabien,revisatuspólizasdesegurosparasaberexactamentequéesloqueteestáncobrandoyloque

no.

Sipiensascambiartedecompañíadesegurosporqueteofrecenmejoresbeneficiosamenorprecio,noolvidesnegociarquetetransfieranlaantigüedad,especialmenteen

elcasodesegurodegastosmédicos,yaquealgunostratamientostienentiempode

espera.Enelcasodeautomóvil,sinohastenidoningúnaccidentepuedesnegociaralgúntipodereducciónentuprimaporserdebajoriesgo.

Lamejorformademantenerbajoelcostodetussegurosesrevisarañoconañolas

condicionesycostodelaspólizas.Suspolíticascambiansinavisarteoconunavisoquefácilmentepasadesapercibidoendondetepuedenincrementarsustancialmenteelcosto.

7. Médico,dentistay/uhospital.Soydelaspersonasquejamásescatimaentemasdesaludylaúnicaformarealmentedereduciroprevenirestegastoestenerunsegurodegastosmédicosdecualquiertipo.Eventualmentetendrásunaccidenteote

enfermarás,esinevitable;asíqueesmejorestarbienpreparadoparacuandoalgosuceda.

8. Ocioydiversión.Elsalirdefiesta,iraconciertos,convivirconamigos,etc.,puedeservistopormuchoscomoungastoexcesivo.

Escucharásconstantementecomentarioscomo,“Megastémásdinerodelquedebía

ayerenelbar”.Elproblemaesjustamenteeso,noesunacuestióndeprohibiciónylimitación,essólodecontrol.Aliniciodelcapítulomencionabacómotodoeltemadel

gastotratasobrereasignarprioridades.Salirdefiestanoesunaprioridadpuesesde

lasque,unavezhechoelgasto,tedamás“resacafinanciera”,esdecir,tesientesemocionalmentemásafectadoporhaberlohecho.

Envezdevivirestaresacafinancieracadafindesemana,mejorplaneacontiempoy

asignaunpresupuestoatussalidas.Estoharáquetengasunmejorcontrolynotesientasmal.Debesllevarelcontrolexactodetusfinanzasparasabercuántodinerote

puedesgastar.Paramuchospodráparecerexageradoperonodejesqueteafectensus

comentariosygastaloquecreasseaconveniente.Porelotrolado,sirealmente

quieresvivirunavidadegastominimalista,inclusoeneltemadelocioydiversión,


81

entonceslomejorquepuedeshaceresseguiraquellostípicosconsejosfinancierosque

encontrarásencualquierpáginawebsobreeltema.Peroahora,paraahorrartehacerlabúsquedaeninternetaquítelospongo:

• Cenaytomaantesdesalir.El“precopeo”—tomarunostragosantesdesalirde

fiesta—yasehavueltounacostumbreestándardelosjóvenesenlamayoríade

lospaíses,ylaverdadesqueesunodelosmejoresconsejosqueteayudaránagastarmenoscuandosales,sobretodosituplanesolvidarquiéneresparala

mitaddelanoche.Encuestióndelacena,siteinvitantusamigosacenar

puedescomerantesencasayúnicamenteordenaralgodebeberenel

restaurante.Deestaformapodrásaúnconvivircontodossintenerquedarleungolpefuerteatuahorro.

• Preparaalgoparaelregreso.Escuriosocómounopuedeseguirunodelosprincipalesconsejosdeahorroconelprecopeoperoolvidanelprepararalgo

paracuandoseregresadelafiesta.Sideantemanosabesquealgodeliciosoteestáesperandoencasa,listoparacuandolleguesdelbar,esoevitaráquete

tengasquepararenelprimerpuestodecomidacallejeraqueveasenla

madrugada.

• Evitael“Yopagoestaronda”.Séquéquizásesteconsejonoteharádemuchosamigos,perositienesungrupogrande,tesalvarádegastarmásdinerodelque

teníaspensado.Generalmenteelpagoderondasesinequitativo,esdecir,siemprealguiensaldráperdiendoynormalmentepagaráscosasquenotenías

pensadasconsumir.Mejorevítaloycontrolatupropioconsumo.

• Olvidalastarjetasencasa.Enverdad,salúnicamenteconelefectivoque

gastarásynadamás.Teaseguroquenolasvasanecesitar.

• Cambiaelbarportucasa.Despuésdelconsejodecenarantesdesalir,esteelotroconsejoqueescucharásmás.Peroescierto,siloqueteinteresaesconvivir

contusamigos,bienpuedeshacerloentucasayquecadaquientraigasus

bebidas.

• Cambiarlassalidasacenarporcocinarencasa.Esteesútilparaparejas.Enlugardeplanearunasalidarománticaaalgúnlugarmejorbusquenlaformade


82

cocinaralgojuntos.Recuerdenquelapalabramágicaparaqueseadivertidoy

autenticoesquetienenquecocinarlojuntos.

• Pídeloparallevar.Sirealmentequieresdisfrutarlacocinadeunrestauranteentoncesestepuntoteservirádedosformas.Laprimeraesqueestandoenel

restauranteessencilloqueordenemosmásdeloqueteníamospensado—

“¿Quiénquierepostre?”—,silopidesparallevarevitasqueestosucedapuestelimitasaloqueordenastedesdeuninicio.Además,dependiendodelpaís,te

ahorraslapropina.

• RevisaGroupon.Personalmenteheencontradomuybuenasofertasde

restaurantesybares,loscualeshanayudadoamibolsilloenmásdeunavez.

• Tenunfondodeahorroparaconciertosyfuncionesdeteatro.Sieresdelaspersonasque“tiene”queiratodoslosconciertosoalamayoríadelosespectáculosdesusartistasfavoritosentonces,enlugardequetetomenpor

sorpresaestosgastos,tenunfondoconstanteparaconciertos.Sieres

conscientedequealañovasporlomenosatresconciertos,altenerunfondoespecialparaestegastonotendrásquerecortartusgastosniponerlosenla

tarjetadecréditoparapoderpagarlo.

9. Varios.HablaréadetalledeestodentrodeestecapítuloenlaseccióndeCómoahorrar

paraimprevistos.10. Pagodetarjetas.Hablaréadetalledeestodentrodeestemismocapítulo,enla

seccióndeEliminandotusdeudas.11. Celular.Vivimosenunasociedadquenoshaenseñadoquemásesmejor.“Simedan

másllamadasporsólounpocomásdedinero,esmejor”.Lasempresaslosabeny

creantodalamercadotecniaparaofrecertemásbeneficiosalmenorpreciooaunpreciocompetitivo.Cuandoterminasaceptandoestosincrementosenbeneficiospor

unpreciorelativamentemásaltoelresultadoeventualesquetienescosasqueno

aprovechasniusastodossusbeneficios.

Elejemplomásclaroeselcelular.Probablementetengasunplanmensualdellamadas.Estosplanesteofrecenvariosbeneficiosenllamadas,mensajesyusodedatospara

internet,perolomásprobableesqueestéspagandoalgoquenousas.Lamayorparte

deltiempoestásconectadoaunaredWiFi,porloquelosdatosnosontannecesarios.


83

Siprefierestenerdatosentoncesyanonecesitastenermensajesollamadas,puesla

mayoríadelaspersonastambiéntienendatosypuedenusarcualquieraplicacióndemensajeríaparahacerunavideollamadaoaudioconferencia.

Revisaadetallequébeneficiosusasycuántoestáspagando.Unavezqueyaseas

conscientedeexactamentecuántasllamadas,mensajesydatosconsumasalmes,investigasinohayotroplanuotracompañíaqueteofrezcaexactamenteesoaun

preciomenor.Lamayoríadelosplanesderentamensualcobranunapenalizaciónsise

cancelaelplanantesdefinalizarelperiododelcontrato.Siesteestucaso,entonceselahorroquedebesdetenerporcambiartedecompañíadebedesermayorquela

penalización.

12. Café.Estacategoríaladenominéasídebidoamiobsesiónconestabebida,perolotuyopuedenserlosrefrescos,cigarros,chocolates,etc.;cualquiercosaqueseaungastohabitualentudíaadíaquepuedarepresentarungastoconsiderable.Difícilmente

podráseliminarelgastodeunaobsesióncomoésta,perosípuedesreducirsufrecuenciaosuforma.Enelcasodelcafé,yomepreparotodoelcaféencasa,osino,optoporloslugaresbaratos.Sivoyatomaruncafédecalidadloharéenmicasaami

gusto.Elrestoessóloportomarcafé.Siestacategoríanoestansencilladesustituir,comoloseríaelcafé,entoncesbuscala

formadelimitarteensufrecuenciaycreaunhorarioestrictodeconsumo.Enlugardedejarquetusantojosdeterminencuándovasaconsumirtupróximocigarro,chocolate

orefresco,esmejorquetengasunahoraespecíficaparahacerlo,asínosóloprogramas

elgasto,tambiénlolimitas.Intentaapegartedentrodeloposibleaestehorario.Porúltimo,unavezquetehasapegadoaestehorario,intentacomprarlascosasal

mayoreopuesteayudaráareducirelcosto.Terecuerdoquenosetratadeeliminar

cosasnivivirunavidaminimalista;setratadellevarelmismoniveldevidaperoprogramandoelgastoenantojosoestosplaceresdelavida.

13. Gastoshormiga.Comomencionépreviamente,losgastoshormigasonpequeños

gastosquerealizasquesonmenoresde$100pesos.Podráparecerinsignificante,peroeventualmentesevuelveunacantidadgrandes.Lamejor,yquizáslaúnicaforma,de

eliminarestosgastoshormigaesidentificándolos.

Antesdellevarturegistrodegastoprobablementenosabesenquésetevaeldinero,

osabesquetienesmuchosgastoshormigaperocreesquesonmuydiferentescomo


84

paraidentificarlos.Usualmentenoresultasercierto.

Unavezquehayasregistradotusgastosmesamesnotarásqueinclusolosgastoshormigasonmuysimilares.Esohacemuysencilloeliminarlos.

Porejemplo,unodelosgastoshormigapodríaserquecadamañanaalsalirdecasate

detienesenunatiendaparacomprarunchocolate,dulce,chicle,etc.Paraprevenirestegastomejorsaldecasayaconalgoquelosustituya.Lomismopuedesucederdurante

eldía.Dependiendodeturutinalosgastoshormigasetransformantambiénenparte

deella.Entoncespuedeshacerpequeñasaccionesqueevitaránqueestossiquierasucedan.

Lomásprobableesquedesdeelmomentoenqueterminasteturegistromensualde

gastosfuetantatuimpresióndecuántodineroseteibaenestacategoríaqueharáquetengasmáscuidado.Contusrecordatoriosconstantesdeahorroyprioridaddeviajar,cualquiergastohormigapierdesuencantocuandoeresconscientedequeesedinero

puedesertuboletodeentradaparauncastilloenEuropaoparatucenaenalgúnrestaurantealaorilladelmar.

14. Comprasinnecesarias.Estacategoríaesmuyimportantepuesesquizáslaqueteafecte

másdirectamentedemaneraemocional.Cadacompraquehayenestacategoríasedebeprincipalmenteadosfactores.

Elprimerosonlascomprasdeimpulso.Teemocionastantodeverunproductonuevoquesinpensarlodosveceslocompras.Asífuecomogastémuchodinero.Veíaalgoen

internetoenunatiendaysinpensarlodosvecesyalohabíaordenado.Paraevitar

estascomprasloquehacíaeraprimerorespirar.Suenaabsurdoperoescierto;respirarprofundamenteayudaacalmarte,locualpermitequepaselaeuforiamomentáneay

probablementetunecesidaddecomprareseproductotambiénhabrápasado.

Algoquetambiénmeayudómuchísimoaevitarlascomprasdeimpulsofueponerlasenunalistade“cosasporcomprar”.Lalistaactúasólocomounamortiguador.Esdecir,

evitabaquecompraráinmediatamenteconlaideadequedespuéspodrécomprarlo.

Semanasdespuésrevisolalistaymedoycuentadequelascosasqueparecíannovedosaseincreíblesyanolosontanto.Lascosasqueaúntienenunefecto

emocionalenmísonporquerealmentelasnecesitooquiero.

Noestámalgastarencosasquedespuésdeuntiempoaúndeseas,yaquesoncosas

querealmentevasaapreciar,usarycuidar.Noesalgoquesequedaráarrumbadoo


85

guardadoalfinaldelcloset.Seráalgoquetetraeráunasatisfaccióngrandeobtenerlo.

Entonces,sipuedescomprarlasenesemomento,hazlo.Sinotieneseldineroparacomprarloentoncesintentaahorrarosustituirunaprioridadhastaquelaobtengas.No

estoydiciendoqueaunqueelsentimientoaúnpermanezcatengasquecomprarlocon

deuda,no.Intentareunireldineroaunquetetometiempo.Silohasreunidodespuésdeunassemanasyaúnloquierescomprarentonceshazlo;delocontrariodepositaese

dineroentucuentadeahorroparatuviaje.

Elsegundofactorquehacedeestacategoríaunaltogastoesporquequizásseasadictoagastar.

Lascomprastraensatisfacción.Elefectosedesvaneceinmediatamenteperoaunasíes

losuficientementegrandecomoparaquelaspersonassigancayendoenestecomportamiento.Siidentificasquelascomprasinnecesariasdetulistacaenenmomentosendondetesentíassolo,tristeoaburrido,entoncesquizástengasuna

pequeñaadicciónagastar.Loidealseríaqueintentesdescubrirquécosastehacenfelizyhaceresoenvezdecomprar.Cosastansimplescomollamaraunamigoofamiliar,comerunafruta,salira

darunpaseo,verunapelícula,verunálbumdefotografías,etc.,sonsuficientesparaelevarelestadodeánimoyevitarcaerenlanecesidaddecomprar.

Loimportanteesintentarsustituirelimpulsodegastarmomentáneoporesasactividadesqueteanimarán.Siconsiderasquetuproblemaesmásserioentonceste

sugieroqueconsultesayudaprofesional.

Intentéabarcartodoslosposiblesgastosquepudierastenermesamesycómolidiarconellos,esperotehayanservidodeayuda.Comoyalohabrásnotado,elgestionarlosgastosdeun

presupuestodefinanzaspersonalessetrataúnicamenteenpriorizar.Noestámalgastarsi

conscientementesabesenquégastasycómorepercuteesoentuviaje.

Despuésdehaberleídoestasecciónquizástesientastentadoaintentarmásdeuncambioentus

hábitosdeconsumo.Nolohagas.Detenteahoramismositienesesaidea.Recuerda,eligeúnicamenteungastoyenfócateenélporunmes,olvidaelresto.


86

Cómoahorrarparaimprevistos

Cuandopreguntocuáleselmayorobstáculoquelagentetieneparanoahorrar,muchos

mencionanquetienenvariosgastos,ycuándolespidomedenunpocomásdedetallesal

respecto,dicen:

—Comotengounpresupuestomensualmuylimitadoonomealcanzaelmes,cualquier

imprevistohacequetengaqueendeudarmeyterminepagandoesadeudapormeses.

Yescierto.Unimprevisto,pormáspequeñoquesea,puededesajustartusfinanzaspormeses.Perolocuriosodelosimprevistosesquepeseaquesunombreindicaquesoncosasqueno

pudimospreveroprevenir,sonexactamentetodolocontrario.Inclusolosimprevistosson

predeciblesperonosolvidamosdeellos.

Losimprevistossoncosasquesucederánporelsimplehechodeexistir.Sitienesauto

eventualmentechocarás,temultarán,sedescompondrá,algunallantaseponchará,etc.O,¿realmentepensastequenotendríasquellevartuautoalserviciocadaaño?

Tevasaenfermardealgoenalgúnmomentodelaño,tenloporseguro.Incluso,dependiendode

laciudadendondevivas,puedestenerlamalasuertedeservíctimadeunasaltooroboatucasa.

Detodosestosimprevistosquemencionéhabránalgunosqueseanrealmenteimpredecibles—comounasalto—,perohayotrosquerealmentenolosontanto.

Porejemplo,supongamosqueportuformadeconducirtemultanunpardevecesalaño.Porsubajafrecuenciaconsiderarásquesonunimprevisto,perodejadeseruneventoaleatoriocuandoesteserepiteañoconaño.Entonces,sieresconscientedequeexisteelgranriesgoquetemulten,

¿porquénoahorrasunpocoparacuandoesosuceda?

CreaalgoquesellameFondodeimprevistos.Recuerdaelpoderqueexisteenlaacumulación.

Supongamosquecadadíadepositasenestefondodeimprevistos$5pesos.Alcabodeunaño

tendrás$1,825pesos,locualessuficienteparapagarunallantadesinflada,unamultaporexcesodevelocidadoalgoquepudierarealmenteafectartusfinanzas.


87

Perotalvezeresdeesaspersonaspropensasalosaccidentesoalriesgo,esdecir,descuidada.

Primeroquenada,notesientasmal;estotalmentenormalserdespistado.Peronodebesdejarqueestasituaciónsealaquedicteelcontroldetusfinanzas.Enestecaso,enlugardedepositar$5

pesosentufondodeimprevistos,depositaunos$10,$15ohasta$20dependiendodetuhistorial

deaccidentes.

Laspersonasqueconstantementesufrendeaccidentesopierdencosasporserdespistadasse

sientenmalconsigomismasycontinuamentesehacenelpropósitodecambiar.Creoquedespués

deltercerocuartointentodecambiarsinéxitoyadebistehabertedadocuentadequenoibaa

suceder.Entonces,¿porquécontinúashaciendolomismo?Aceptalarealidad.Tenunplande

contingenciaparacuandoalgúnaccidentesucedadebidoatusituación.Tedarámayorpazmentalenvezdeestarenestrésconstante.

Esaspersonasqueestándelotroladoyquenosontandespistadasquizásjamáslleguenaperder

unallaveotenerunaccidentedeeseestilo,peroesonoloshacemenospropensosaotrosriesgos.Noporquejamástehayasucedidoquieredecirquenotevayaasuceder.Existenmilesde

cosasquesesalendetucontrolyeventualmentetesucederáalgo,sinimportarcuáncuidadosohayassido.Planeaparaesemomento.

Asíqueyalosabes,noporqueseaalgoquesucedeunpardevecesalañoquieredecirquenopuedasplanearparaello.Uneventoquesucededemaneraimpredecibleenunaúnicaocasión

puedetenerlacapacidaddearruinartusfinanzas—enesosebasalaindustriaaseguradora—.Túestaráshaciendolomismoaunaescalamenor.


88

Quéhacercuandotienesotrotipodeahorros

Enestepuntodellibrocreoqueyatedebióhaberquedadomásqueclarocuáleslaformade

gestionartusfinanzas.Sinoesasílorepetiréunavezmásyloseguiréhaciendohastaquelaidea

quedegrabadaentucabeza.

Noesmalogastar,esnecesario.Puedesgastarencosasquetegustencomosaliracenar,

comprarteropao,elpropósitodeestelibro,viajar.Loimportantedeunasfinanzaspersonalessanasespriorizarelgastodependiendodetuspreferencias.Estapriorizaciónharáquecomiences

asepararelgastoparadiferentescosas.

Cuandosabesexactamentecuántogastasalmes,almomentoquellegatuquincenaorecibesun

pocodedinerolosepararásendiferentescuentas:elahorroparatuviaje,elgastodelarenta,el

gastodelasmembresías,einclusoelgastoqueharásensalirdefiesta.

Comienzaporseparareldinerodelascosasqueimportanperonoolvidestufuturo.Nohablaréadetalledeltemadelahorroparaelfuturo,puesnoeseseelobjetivo,peroesimportantequeloconsideres.

Loidealseríaqueconsiderestuingresomensualdespuésdehaberseparadoeldineroparatu

ahorro.Esdecir,aunqueenturecibodenóminadigaquerecibisteotedepositaron$16,000pesos—pordecirunnúmero—,mentalmentedebessaberquenoescierto,realmentetedepositaron

$14,400,el10%menos.

El10%debeserelMÍNIMOdeahorroquedebesdesepararparatufuturo.Atodosnosllegaráunmomentoenelquenopodremostrabajarylossistemasdepensionesdehoyendíanoestán

hechosparamanteneraunapoblaciónquecadavezvivemásaños.Anteselsistemadepensiones

sólosepreocupabapormantenerapersonasquevivíanhastalos75añosenpromedio,hoyla

esperanzadevidaseextiendemásalládelos80yseseguiráextendiendo,locualpuede

convertirseenunproblemamuyseriosinoplaneasbiendesdeahora.

Lapróximavezquehagaselrecuentode“¿Cuántodinerotienesparagastaralmes?”

acostúmbrateaquetendrás10%menos.


89

Séqueestonopuedeparecermucho,peroparaesoseráelsiguientecapítulo:cómoaumentartu

ingreso.Demomentoqueríahacerestepequeñoparéntesisyaquemedapieparaexplicartelapartemásimportantedetodaslasfinanzaspersonales.


90

Blindartusahorros,elpoderdelaautomatización

Haréunaconfesión.Eleslogandeestelibroesqueteharáviajaracualquierpartedelmundoen

unaño,esoescierto,peronoesalgososteniblealargoplazo.

Todalainformaciónquehasleídoyqueleerásescomounadieta,tepondráenformayquizáste

ayudeamejorartushábitosalimenticiospero,comoesalgoquerequieredeterminacióny

constancia,lomásprobableesquedespuésdetuprimerviajeregresesatusantiguoshábitos;queloscambiosquehasrealizadofallenypierdastushábitosnuevos.

Notepreocupes,notodoestanmalocomosuenaytieneunasolución.

Despuésdeunañoderegistrarconstantementetusgastos,deserconscientedeadóndesetevaeldinero,ydepriorizarlascosas,habrásdesarrolladounhábito.Peroinclusoesehábitopuedefallaralargoplazo.Noessencillomantenerlacostumbrederegistrartodo,ymuchomenosde

priorizar.

Estapartedellibroeslaclaveparaconvertirtodoesoquevasatrabajarduranteelpróximoaño

enalgoduraderoyapruebadefallos.Asícomoelcomersaludableyhacerejerciciodebeserun

hábitoquesemantengaatravésdeltiempo,lomismodebesereltenerunasfinanzaspersonales

sanas.Nopuedesponertea“dietaeconómica”cadavezquelascosassesalendecontroloquieresviajar.Esmejordiseñartuvidaparaquesiemprefuncionedeestaforma.

Perocuandohablamosdehaceralgodeporvidasuenabastanteabrumador.Imaginatenerquepreparartetucafétodoslosdíasporelrestodetuvidaporahorrarunospesos.Duranteunañoodoshacesentido,yaqueusarásesedineroparaunviaje,peroporelrestodetuvidapuedellegar

aserilógico.

Entoncesparatransformarestoshábitosenalgoduraderodebesdeautomatizarelahorro.Gasta

enloqueamasyeliminaloqueno.

Despuésdeunañoomásdetenerunregistroypriorizartusgastosdebesdetenerunaideamuy

claradequéesloqueamasycuántogastasenello.Haslogradoeliminarcasiportotalidadelresto


91

delosgastosinnecesarios,porendeyaconocesexactamentecuántovasagastarencadacosa

mestrasmes.Ahoraesmomentodehacerlosinsiquierapensarenello.

Puedesprogramarentucuentadebancotransferenciasautomáticasdetucuentaendonde

recibestupagodenóminahaciatucuentadeahorrouotrascuentasbancarias.

Supongamosqueeldíaprimerodecadamesrecibestupagoquincenal.Deese100%yasabesque

el10%sevaautomáticamenteatucuentadeahorroparaelretiro.Unavezquesehaseparado

estedineroentoncespuedestambiénprogramarqueotro20%sevayaatucuentadeviajes;10%atucuentadeocioydiversión;5%atucuentadeimprevistos;5%atucuentadecafé,cigarrosoa

cualquierotrovicioquehayasdesignado;yelrestante55%atucuentadegastomensual.

Túasignaslosporcentajesquedeseesbasadoentusprioridadesdegasto.

EnlosbancosdeMéxico,encontrasteconlosbancosdeotrospaíses,nosepuedencrear

‘subcuentas’deahorro,esdecir,tenerunacuentadedébitoenlacualpuedastenercuentas

dependientesdeella.Peroloquesípuedeshacer,yesloqueyohago,estenercuentasdedébitoenotrosbancos.

EnlaLeydelasInstitucionesdeCréditodeMéxico,ensuartículo48Bis24,semencionaclaramentequetodoslosbancosdebendetenerunacuentadedébitogratuita,conocidacomoproductobásico.Estacuentaquizásnotepermitateneraccesoatubancaporinternetohacer

transferenciaselectrónicasperosítepermiterecibirdepósitosdeotrobancoytenerunatarjetadedébitoparapoderretirardineroopagarconella.

Asíquepuedestenerunproductobásico(cuentadedébito)deBanamex—porejemplo—para

pagartussalidasdelosfinesdesemana.Cadamesdepositarásloquegastarásenestatarjetaylo

usarássinremordimientoaliracenaroirtedefiesta.

4Artículo48BisdeLeydeInstitucionesdeCrédito.ComisiónNacionalBancariaydeValores.http://www.cnbv.gob.mx/Normatividad/Ley%20de%20Instituciones%20de%20Cr%C3%A9dito.pdf.Consultadoel27dediciembredel2015.


92

Encasodelahorro,puedesdefinircuentasdeinversiónofondosdeinversiónyrenombrarlos

comotúdesees,puedeser“Ahorroparaelviaje”,“Imprevistos”,etc.Hablarémásadetalledelosfondosdeinversiónenelsiguientecapítulo.

Loimportantedeestepuntoesquetodoquedeautomatizado,asínotendrásexcusaparafallar.

Mesamesharáscrecertuahorroparaelretiro,tucuentadeviajesytugastodesalidas,yel

restantelousarásparapagarlarentaolahipoteca(inclusopuedeautomatizarseestepago).

Todoestoesposibleúnicamentecuandoyatieneselhábitoderegistrarypriorizar.Yaquehasautomatizadotuahorroyelpagodedeudas,notendrásquepreocupartedetusfinanzas

personalesnuncamás.Tusdecisionesdegastoseránmássencillaspuesyasabráscuántodinero

haydisponibley,mejoraún,habrásasignadounmontoparapodergastarsinculpas.

Ahorrar$20pesosdiariosde“Café”teharáviajarunaño,peroautomatizartuahorrodeviajesteharáviajarcadaañoporelrestodetuvida.Esteeselverdaderosecretodelasfinanzaspersonalesdecualquierpersona:identificaelgasto,asignaprioridades—gastaenloqueamasyeliminalo

queno—,yautomatizaelsistemaparaquefuncioneelrestodetuvida.


93

Eliminatusdeudas

Psicologíadelasdeudasyelusodetarjetas

EstenoseríaunbuenlibrodeCómoahorrarparaunviajesiteincitaraahacerunviajecuandoteestásahogandoendeudas,asíquehablarésobrecómoeliminarlas.

Loprimeroquedebesdehaceresreconocerelproblema,pormáspequeñoquesea.Séquesuena

obvio,perosihasllegadoaestepuntodellibroyviajaraúnnosehaconvertidoentuprioridadentoncesdifícilmentepodrásavanzar.

¿Porquémencionóviajarcomounaprioridad?Porquesinunobjetivoclaroparatudineroesmuy

fácilgastarencosassinimportanciaoquenoteharántanfeliz;nohaspriorizadotusgastos.

Parabajardepeso,dejardefumar,eliminardeudasocualquierotrovicioquetengasyquedesees

cambiar,necesitasprimeroreconoceryaceptarlasituación.Enestepuntonosevaledecir,“Noestoytanmal,puedopagarlasdeudassinproblema.”Estoessimilaradecir,“Sólofumoytomoenlasfiestasoconamigos”.

Unadeuda,sinimportareltamañoquesea,esunproblemaquesepuedesalirdecontrolsinque

tedescuenta,ytraeconsigoproblemasmuyserios.Enestaocasión,adiferenciadela

introduccióndellibro,noestoysiendoextremista.Esverdad.

Elprimermitoquedebesdeeliminardetucabezaeslaideadequealgunosexpertosdefinanzase

institucionesbancariastehanvendido:“Lastarjetasdecrédito,siseusanbien,sonunaexcelenteformadeadquirirbienesquedeotraformanoseríanposibles”.EstoesFALSO.

Sinotieneslacapacidadfinancieradecompraresosbienesenelmomentoconefectivo,entonces

noloscompres.Esoessólounreflejodeunamaladecisiónpersonaldequererllevarunestilodevidaquenotecorresponde.Estoaplicainclusoparatunuevoauto,casaocualquier

electrodomésticoquehayascompradoa“mesessinintereses”(deesoshablarémásenun

momento).


94

Cualquierdeudapersonal,sinimportarquétangrandeopequeña,esmala.Séquemuchosno

compartiránmiopiniónenestepunto,peroesunarealidad.Noesmalocomprarcosas,sobretodocuandohaynuevastecnologíastantentadorasydisponibles.Situprioridadesadquirir

constantementeelteléfonocelulardeúltimomodelo,lanuevaconsoladevideojuegosoelgadget

delmomento,entoncespriorizatugastoyahorraparaeso.Escierto,nopodrásadquirirloenelmomento,perocuandopuedasadquirirloquizásteconvengaadquirirlanuevaversión.

Lacompradeobjetosquenoseandenecesidadbásicaessólounreflejodenuestroego.La

mayoríadelasvecescompramoscosasparasentirnosbien.Deformainconscientequeremos

probarlealosdemásyanosotrosmismosqueestamoscreciendoprofesionalmente,quetenemos

unbuenniveleconómico,quesomosexitososyqueporesotenemoslacapacidaddeadquirirobjetosmaterialesquenocualquierapuede.

Tenemoslafalsanocióndequeeléxitonostraeráfelicidad.Laformamástangibleysencillade

obtenereléxitomomentáneo,yconellofelicidad,esatravésdecompraralgonuevo.Desafortunadamenteestasatisfacciónesextremadamentefugaz.

Lascienciaseconómicasypsicológicashanhechoestudiosdetalladossobreeltema.EneconomíahayalgoqueseconocecomolaparadojadeEasterlindesarrolladaporeleconomistaRichard

Easterlin.Anterioraldesarrollodeestaparadoja,lateoríaeconómicaensuespecializacióndeeconomíadelafelicidad—Sí,hayunaespecializacióneneconomíaqueestudialarelacióndela

economíaconlapsicologíadelaspersonas,entreellassufelicidad—yafirmabaqueentremayoringresomayorfelicidad.Eraunarelaciónlineal.Sinembargo,Easterlinrealizóunestudio5en

dondeconfirmabahastaciertopuntoestateoría,peroconunagranexcepción:Lafelicidad

aumentaconelingreso,peroalargoplazollegaaunnivelendondedejadeaumentar.Más

ingresononecesariamentesetraduceenmayorfelicidad.

5Easterlin, A. Richard.1974. Does Economic Growth Improve the Human Lot? Some Empirical Evidence. In Paul A. David and Melvin W. Reder, eds., Nations and Households in Economic Growth: Essays in Honor of Moses Abramovitz, New York: Academic Press, Inc.pdf. http://graphics8.nytimes.com/images/2008/04/16/business/Easterlin1974.pdf Consultado 28 de diciembre de 2014.


95

En2015unpardepsicólogosjugaronconestateoríayquisieronaveriguarquéeraloqueafectaba

lafelicidadyelingreso.Enelestudiorealizado6descubrieronquelascosasmaterialesnotraenfelicidad,sinolasexperiencias.Aquellasvivenciasquetenganunimpactosignificativoentuvida,

lascualespuedasrecordaratravésdelosañostetraeránunafelicidadalargoplazo.Sonlas

experienciaslasquetepermitenconectarteconlaspersonas,yaqueesmásprobablequetengasunaconversaciónamenaconalguienqueviajótambiénaParísqueconalguienquetambién

compróunatelevisiónde42pulgadas.

Entonces,¿teinteresaseguircomprandocosasoinvirtiendoenexperiencias?

Aclaradoelpuntoanterior,nocreasquesiempreesmalocontraerunadeudaousartarjetasde

crédito.Unadeudaúnicamentedebeadquirirsecuandoeldineroobtenidodelpréstamosevaausarparainvertirenalgoquetetraigamásriqueza.Elejemplomássencilloseríaeldeuna

empresaquenecesitacomprarmaquinariaparaaumentarlaproducción.

Salvoporesasexcepcionesnoesbuenoadquirirunpréstamo.¿Porquédeberíasdepagar

interesesporalgoquepierdevaloratravésdelosaños,comoporejemplounautonuevo?Estásperdiendodinerodosveces:primeroenladepreciación,pueseseautosólovaldrámenos,ysegundo,enlosinteresesquepagarás.Alfinalesdineroquenorecuperarás.

Porotrolado,lastarjetasdecréditotampocosonmalas,siempreycuandopaguessutotalidadmesames.Lamayoríadelastarjetasdecréditotraenbeneficiosadicionalesconsusprogramasde

lealtadporelsimplehechodeusarlas.Algunasdeellasseenfocanespecíficamenteenviajes.Puedesobtenernochesdehotel,boletosdeavión,rentadeautosymuchomássóloconusarlas.

Usatustarjetasdecréditoparaobtenerestosbeneficiosperoliquidatudeudaalmes.Sihaces

estosaberquébancotienelamejortasadeinteréssevuelveirrelevanteysólodeberásenfocarte

enaveriguarquébancotedamásbeneficiosporusarsutarjeta.

6Gilovich, T. & Kumar, A. (2015). We’ll always have Paris: The hedonic payoff from experiential and material investments. In M. Zanna and J. Olson (Eds.), Advances in Experimental Social Psychology, Vol. 51 (pp. 147-187). New York: Elsevier http://www.kumar-amit.com/s/Gilovich-Kumar-in-press-Always-Have-Paris-Advances.pdf Consultado: 28 de diciembre de 2015.

Eliminardeudas

Laúnicaformadeeliminarcualquierdeudaessiendohonestocontigomismoycomprometertea

hacerlo.Aquítedescribolospasosqueteayudaránaeliminartusdeudasdeunavezportodas:

1. Séhonestoyanotatodastusdeudas.Aligualquetuejerciciodeanotartusgastos

mensuales,debeshacerlomismocontusdeudas.Hazunalistadetodaslasdeudas

quetengas.Incluyelasdeudasdelosbancos,tarjetasdepartamentales,pagosdehipoteca,pagosdelauto,absolutamentetodas.Anotaelmontototaldedeudaque

tienesencadauna,elpagomínimomensualquerealizasylatasadeinterésquete

cobran.(Siendoteóricamenteestrictosdeberíasdeanotartambiénelcostoanualtotal,

peroconlatasadeinterésesmásquesuficiente).2. Reacomodatusprioridades.Sihashechoelejerciciodeenlistartusgastos

constantementeserásconscienteentugastodiariodeldinerosobrante;elcualdebería

irexclusivamenteaeliminardeudas.Enestemomentotodoeldineroquelogresnogastarencosasinnecesariasdeberáenfocarseensutotalidadapagarlasdeudas.

Olvidaporuntiempotuviaje.Eliminartusdeudastetraeráunatranquilidadmentaltan

grandequepodrásposteriormenteenfocarteenotrascosas.Intentarahorrarparaunviajeyeliminarlasdeudasesunapresiónenorme,similaraintentardejardefumar

mientrascomienzasairalgimnasio.Tufuerzadevoluntadnoessuficienteparahacer

ambasalmismotiempo.

3. Contulistaenmano,¿concuáldeudadeberíascomenzar?Haydosformasdehaceresto,cadaunatienesusprosysuscontrasasíqueeligelaquemásteconvenga.

a. Menormonto.Sieligespagarladeudaenlaquedebesmenosdineropodrásterminarantesdepagarla,loqueteayudarámuchísimoentuautoestimapues

verástangiblementelavictoriadehabereliminadounadeuda.Ladesventajade

hacerestoesquequizásnosealadeudamásbarataylosinteresesdelasotrasdeudasseanmayoresypodránincrementarelrestodetusdeudas.

b. Mayorinterés.Pagaprimerolatarjetaodeudademayorinterésyharáqueelcosto

totaldetudeudaseamenor.Puedequeestotellevemástiempo,dependiendodecuántodineropuedaseliminardetusgastosdiariosparasaldartudeuda.


97

4. Yaquehaselegidoalgunodelosdosmétodos,debesdepagarlamayorcantidad

posiblededineroaesadeuda.Mientras,delrestodelasdeudas,debespagarelmínimo.Nodejesdepagarningunadeudapuesesoharáqueincurrasen

penalizacionesyterminespagando,ademásdelosintereses,variasmultas.Sélomás

estrictoposiblecontugasto.Cualquierdineroadicionalquepuedasusarparapagartusdeudasseráungranbeneficioafuturo.

5. Unavezquehayaseliminadolaprimeradeudadetuelección,yasealademayor

interésomenormonto,usatodoesedineroparapagarlasegundadeudadetulista.Noporquetesobredinerodeladeudasignificaquepuedesdisminuirelesfuerzoy

pagarmenosenlasegunda.Alcontrario,esjustoenestemomentocuandodebes

celebrarlavictoriaperomantenerelesfuerzo.6. Continúaasíhastaquehayaslogradopagarlamayorpartedetusdeudas.Esto

incluyeladeudaquetengasdetuauto.Laúnicadeudaqueteespermitidodecierta

formadejaresladelahipotecadetucasa,encasodequetengasuna.


98

Consejosadicionalesparaeliminartusdeudas

Ademásdelospasosanteriores,tambiénesimportantequeconsideresestosconsejos:

1. Esconde,congela,rompeoponenhielotustarjetas.Debesdedetenerlahemorragia

antesdequequerercurarlaherida.Sitecuestamuchocontrolartugastoentonces

rompetustarjetasparaquenopuedasusarlas.Elargumentodetenerlas“Sóloencaso

deemergencias”noesválidoporquesirevisastusestadosdecuentamensuales

seguramentehabrásnotadoqueloúnicoqueapareceenellossongastosinnecesariosyningunaemergencia.Esodecongelartustarjetasesliteral:Ponlasenunabolsade

plásticodentrodeunvasoconaguaenelcongelador.Noesbroma.

2. Nousestusahorros.Usartusahorrosparaeliminartusdeudasessimilaracomersolamenteensaladasunasemanaparabajardepeso.Podráfuncionar,peroenel

momentoenelqueregresesatushábitosnormalessubirásigualomáspeso.Es

tentadorusartusahorrosperonolohagas.Esnecesarioqueteesfuerceslomás

posibleparareducirtodosesosgastos.Estásconstruyendohábitosquetecambiaránla

vidayesossóloseconstruyenconeltrabajoconstantedeldíaadía.

3. Negocialatasadeinterés.Losbancostienenundepartamentoqueseespecializaencobranza.Puedeshablarconellosparacongelartudeuda,pedirunatasadeinterés

menorytrabajarenunplandepagosquetepermitaeliminartudeudaloantes

posible.Parahacerestoposibleelbanconecesitaverquerealmenteexisteunriesgodequenolespagues.Siaunasínoquierenaceptarestaopción,puedesmencionarla

posibilidaddequevasatransferirtudeudaaotrobancoconmenorinterésycancelarástucuenta.Sipiensasusaresteargumentoentunegociaciónalmenosinvestigapreviamentequéopcionestienesyquétasadeinteréspuedesobteneren

otrosbancos.Locualmellevaalsiguientepunto.

4. Transfieretudeudaaunbancoconmenorinterés.Losbancosobtienensudinerode

dosformas:comisioneseintereses.Cualquierbancoaceptarácongustoladeudaque

tengasdeotrobancoyaqueellospodráncobrarinteresessobreesto.Porlotanto,ningúnbancoquierequeunclientetransfierasudeudaporqueesdineroque

perderán.


99

5. Cambiadeauto.Sielproblemadedeudasprovienedetuautonuevo,entoncesquizás

deberíasconsiderarseriamentelaopcióndevenderloyde,serposible,repagarelcréditodealgunaotradeuda.Compraunautousadoqueseajusteatupresupuestoy

necesidades.Lasensacióndeestardetrásdelvolantedeunautonuevonocompensa

elestrésyansiedadocasionadaporentrarenunaespiraldedeudassincontrol.6. Vendealgo.Lasdeudassoncomopiedrasamarradasatuspiernasmientrasestás

intentandonadar,pocoapocoteiránhundiendo.Perosiyaestásdebajodelaguay

batallaspararespirar,entoncesnecesitascortardeemergenciaunaodosdeestaspiedras.Laformamásrápidaesvendiendoalgoparaobteneralgodedineroextra.

Hablarémássobreestoenelcapítulosiguiente,perosituproblemaesserioentonces

vendeunatelevisión,tureloj,elcelular,etc.Cualquieringresoadicional,porpequeñoquesea,quevayadirectamenteadisminuirtusdeudastedejarásacarlacabezadelaguapararespirarunpocoyempezaraponerordenlasituación.


100

Reflexiónfinal-Estarencerradoenunacueva

MegustaríaterminarestaguíaconunaalegoríausadaporPlatónenellibroLaRepúblicapara

representarelestadodelhombreysurelaciónconelconocimiento.Todoestaguíaestácentrado

enunasimpleverdad:viajaresalcanzableparacualquierpersonaqueseloproponga.Unavezquedescubresqueerescapazdelograrloentoncescomenzarásaverelmundodeformadiferentey

aprenderásquetodoestáatualcance.Peroparallegaraestepuntoesnecesariodarelprimer

paso.

Lametáforatomalugarenunacaverna,deahísunombre,endondeseencuentraungrupode

prisionerosquehaestadoeneselugartodasuvida.Estánsujetosdecuelloypiernas,loquelesimpidemoverseysonforzadosaversiemprehaciaelmismolugarenlapared.Detrásdeellosse

encuentraunmuro.Detrásdelmurohayunpasilloconunahoguerayalfinaldelpasilloestálaentradaalacaverna.

Lahoguerareflejaenlaparedtodotipodesombrasextrañascreadasporlaspersonasquecaminanporelpasilloylaentradadelacaverna.Losprisionerosnosabenquéesloquecreaestas

sombraspuesnopuedenvoltearlacabezay,dehacerlo,veríanunmuroquelesimposibilitaverlo

quehaydetrásdeél.

Alnosaberquéesloqueacontece,losprisionerosaceptancomoverdadtodoloquevenyescuchan.Esaeslarealidadalaqueestánsometidos.Desconocerloquecreaesassombrashacequesusideas,pensamientos,comportamientos,conversacionesysueñosgirenentornoaellas.

Undíaunodelosprisionerosfueliberadodesuscadenasylollevarondetrásdelmuro.Pudoverlahogueraytodoslosobjetosquecreabanlassombras.Selepresentóunanuevarealidad,

comprendióunpocomássuentornoyloquelocomponía.Peronofuesuficiente,fueforzadoacaminarporellargoyempinadopasillohacialasalida,endondelaluzdelsollocegóenun

inicio.Alláafuerapudovercómoelmundoerailuminadoporelsol.Pudovermontañas,lagos,

árboles,elcielo,nubes,animales,etc.

Eratalsuasombroquedecidióregresareintentarliberarasuscompañeros.


101

Pero,¿cómoexplicasloquejamáshasvisto?¿Cómodescribiríaselsolaalguienquenisiquieraha

vistolaluz?Sobretodo,¿cómolehacesentenderaalguienqueloquehavistotodasuvidaestansólounasombracreadaporunpequeñofuego,yqueesoesunafraccióndealgomuchomás

grande?

Elprisionerolointentó.Alinicioserierondeél.Lotacharondelocoydespués,ensuinsistencia,

suscompañerossepusieronagresivos.Ellosnoqueríanserliberados.

Conlosviajessucedelomismo.Unavezquedejestuscadenasyrealicestuprimerviaje,tedaráscuentaqueloquehabíascreídotodatuvidasonsólosombrasdeunahoguera.Perohaymásque

veryhacer.

Estaguíatedarálasherramientasparaliberartedelascadenas,perodependerádetilevantartey

verquéhaydetrásdelmuro.Cuandoestésviendolahogueraesperoquedecidassubirhacialasalidadelacaverna.Noserásencillo,esuncaminolargoyempinado.Alsalirlaluztecegaráytodoloquehabíascreídoeraunarealidadverásquenosonmásquesombras.Yanopodrás

regresaraestarencerradoeintentaráshablardeelloconmáspersonas,perosóloencontrarásresistencia.Cadapersonatienequeliberarsedesuscadenasyaprenderaverlaluzporsímisma.

Túlohashechooestásporhacerlo.Alinicioseráterrorífico,tesentirásvulnerable,laluztecegará

ynosabrásquésucede,peroessólopartedelprocesoquetepermitiráverelmundofueradelacaverna.

Yaqueestésahí,nosveremosenelcamino.

AlejandroN

Guía Cómo ahorrar para un viaje - s3.amazonaws.coma... · íbamos en el coche de una amiga de mi...

Documents

Transcript of Guía Cómo ahorrar para un viaje - s3.amazonaws.coma... · íbamos en el coche de una amiga de mi...