Informe AnuAl CorporAtIvo - MicroBank · y de los retos de la sociedad de la información, llevan a...
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Informe AnuAl CorporAtIvo
2014
INFORME ANUAL CORPORATIVO 2014
MICROBANK
2
Datos principales de MicroBank
en el año 2014
3INFORME ANUAL CORPORATIVO 2014
82.586 microcréditos concedidos
434,4 millones de euros
18.527 microcréditos para emprendedores y negocios.
64.059microcréditos para familias.
205,1 M€ concedidos 229,3 M€ concedidos
33.533 empleos creados o consolidados por las empresas beneficiarias de microcréditos.
5.260 euros de importe medio de un microcrédito.
4
Carta del presidente de CaixaBank 7
Carta del consejero delegado de CaixaBank 9
1 MicroBank, un banco social sostenible 11
Misión 13Valores 13 Microcréditos concedidos 142014, un año de crecimiento 14
2 Gobierno corporativo 17 Estructura organizativa 18Carta del presidente de MicroBank 20Códigos de conducta 22 Adhesión al Pacto Mundial de las Naciones Unidas 23
3 Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias 25 Financiación adaptada a emprendedores y familias 26Microcréditos para emprendedores 27Perfil del cliente 27 Microcréditos personales y familiares 28 Ecomicrocréditos 29Microcréditos prendarios 30 Cuentas 31Servicios 31 Productos de inversión 32La red de oficinas más extensa 33
MICROBANK
5INFORME ANUAL CORPORATIVO 2014
4 Colaboración de entidades sociales e instituciones europeas 35
Más de 560 entidades colaboradoras 36 Panel impulsor de las instituciones europeas 38
5 Impacto social 41
Puntos clave 42 Modelo de negocio 43
6 Información económico-financiera 45 Modelo de financiación 49Distribución de la financiación 49 Gestión del riesgo 50
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7INFORME ANUAL CORPORATIVO 2014
El compromiso con la sociedad ha marcado siempre el rumbo del Grupo ”la Caixa” desde su creación, hace
más de 110 años, a través de dos pilares básicos: contribuir al progreso socioeconómico de familias y empre-
sas y facilitar la inclusión financiera. En un entorno golpeado por la crisis económica más dura de las últimas
décadas, estos objetivos se mantienen con plena vigencia, y deben ejercer un papel fundamental para acom-
pañar la recuperación que empieza a vislumbrarse en España. Aun así, es evidente que todavía se necesita
un periodo de crecimiento para absorber el exceso de deuda acumulada y reducir el elevado nivel de paro
que afecta al propio desarrollo humano y socioeconómico.
Estas difíciles circunstancias, unidas a los cambios profundos del mundo actual derivados de la globalización
y de los retos de la sociedad de la información, llevan a un nuevo paradigma en el que la sociedad se enfren-
ta a demandas emergentes de la población que reclaman un estado del bienestar más justo e igualitario. Las
desigualdades sociales aparecen como una rémora del pasado que no tienen cabida en el contexto actual.
Para dar respuesta a estas aspiraciones, toda la sociedad debe poner algo de su parte. El Grupo ”la Caixa”
dispone de algunos instrumentos útiles que demuestran la clara voluntad de la entidad de estar cerca de la
sociedad. Así, destaca con especial relevancia el papel de MicroBank como elemento dinamizador de las
microfinanzas y actor clave en el mercado español y europeo en este tipo de operaciones.
MicroBank es el banco del Grupo ”la Caixa” especializado en la concesión de préstamos de pequeño impor-
te a emprendedores, microempresas y personas en riesgo de exclusión crediticia. Cumple un triple objetivo:
fomentar la actividad productiva, impulsar la creación de empleo y respaldar el desarrollo personal. Se trata
de una iniciativa de primer nivel en un momento de especial debilidad del mercado laboral en el que la me-
jora de la calidad de la contratación de trabajadores y la reducción del número de desempleados suponen
una condición imprescindible para la recuperación de la economía.
El Grupo ”la Caixa” sigue demostrando su capacidad para dar respuesta a las necesidades de las personas y
de las empresas al ofrecer, a través de MicroBank, una respuesta de calidad, rigurosa y sostenible a una de
las demandas con más impacto en el desarrollo económico y en el bienestar de las personas: el acceso a la
financiación para aquellos colectivos con mayores dificultades •
Dar respuesta a las necesidades de la sociedad
Sr. Isidro FainéPresidente de CaixaBank
>> MicroBank cumple un triple objetivo: fomentar la actividad productiva, impulsar la creación de empleo y respaldar el desarrollo personal
9INFORME ANUAL CORPORATIVO 2014
La sociedad del siglo xxi aspira a facilitar a todos sus miembros, sin excepción alguna, las oportunidades
suficientes para que sean capaces de progresar en el escalafón social. No cabe duda de que la educación es
una pieza imprescindible para avanzar hacia ese objetivo. Sin ella, no quedan garantizados los derechos fun-
damentales de los ciudadanos, y sus expectativas de desarrollo personal y profesional quedan altamente li-
mitadas. Con una educación bien cubierta, se abre todo un abanico de posibilidades que hacen a la persona
más libre, más segura de sí misma y capaz de abordar proyectos inimaginables sin esa pieza básica. En este
camino de progreso personal y profesional, las entidades financieras juegan un papel de acompañamiento y
dinamización de las expectativas de los ciudadanos.
El acceso a la financiación es uno de los factores indispensables para crear nuevos negocios o para que los
existentes puedan mantener o ampliar su actividad. Los emprendedores, los autónomos y las microempresas
sufren más que nadie serias dificultades para acceder al crédito, debido a que las operaciones de bajo impor-
te concedidas sin garantías presentan unos costes operativos y un nivel de riesgo que una entidad financiera
tradicional en muchos casos no está dispuesta a asumir.
El modelo de MicroBank satisface una demanda social no cubierta por otros medios y colabora de esta ma-
nera en favor de la cohesión y el desarrollo de la sociedad a la que sirve y a la que dedica todos sus esfuerzos.
La fortaleza de MicroBank para llevar a cabo su ambiciosa tarea se apoya en la aportación de CaixaBank, su
único accionista, que le asegura una solvencia financiera de primer orden y con el que comparte una red de
5.200 oficinas. Además, cabe destacar la colaboración de instituciones europeas que abren los canales de
financiación y reducen la exposición al riesgo crediticio. Todo ello hace de MicroBank una entidad solvente
y sostenible, capaz de llevar a cabo su misión de una manera eficaz. Finalmente, los convenios firmados
con más de 560 entidades e instituciones repartidas por todo el territorio español refuerzan aún más si
cabe esta función social •
Una entidad solvente y sostenible
Sr. Gonzalo GortázarConsejero delegado de CaixaBank
>> El modelo de MicroBank satisface una demanda social no cubierta por otros medios y contribuye a la cohesión y el desarrollo de la sociedad
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“El microcrédito te da el empujón necesario para tu proyecto”JOAN CARLES TÀSIESLa manual inventora Diseño de alpargatas | Barcelona
IMPorTE DEL MICroCréDITo: 15.000 €
MicroBank, un banco social sostenible
1
12
En el marco del compromiso con la inclusión financiera que ”la Caixa” ha tenido
siempre con la sociedad, en el año 2007 se creó MicroBank, con el objetivo de ca-
nalizar la actividad de microcréditos que se venía realizando hasta ese momento y,
así, potenciar esa labor socioeconómica bajo los parámetros de rigor y sostenibilidad
propios de una entidad bancaria.
MicroBank, un banco social sostenible
En un año como 2014, caracterizado por los avances en la recuperación de la eco-
nomía española, en la que el empleo sigue siendo la variable más débil, el papel de
MicroBank en la promoción de la actividad productiva contribuye a mitigar las actua-
les tasas de desempleo.
Aportar valores en términos
socialesSer modelo
de banca social
Generar recursos
necesarios para que el proyecto
pueda seguir creciendo
Objetivos fundacionales de MicroBank
Dar respuesta a personas con
necesidades financieras poco
cubiertas
Facilitar servicios
financieros de calidad
13MicroBank, un Banco social sosteniBle
Misión
MicroBank ofrece productos y servicios financieros especialmente adaptados a las
necesidades de emprendedores, microempresas, personas y familias con el propósito
de contribuir a los siguientes resultados:
• La promoción de la actividad productiva y la creación de ocupación con el
apoyo financiero a profesionales autónomos y microempresas.
• El autoempleo, mediante la puesta en marcha de pequeños negocios a través de
la concesión de microcréditos a nuevos emprendedores.
• El desarrollo personal y familiar, dando respuesta a necesidades y facilitando la
superación de dificultades temporales.
• La inclusión financiera, favoreciendo la bancarización de nuevos clientes a través
de la amplia red comercial con la que cuenta la entidad.
Valores
MicroBank es un modelo de banca social que realiza sus actividades de acuerdo con
los principios de transparencia y rigor, y fomenta los siguientes valores:
• Compromiso social: promover la actividad productiva, la creación y consolidación
de empleo y el desarrollo personal y familiar.
• Inclusión financiera: ofrecer productos y servicios especialmente adaptados y
favorecer la bancarización de segmentos de la población con dificultades para ac-
ceder al sistema financiero.
>> El papel de MicroBank en la promoción de la actividad productiva contribuye a mitigar las actuales tasas de desempleo
14
• Accesibilidad: poner a disposición de los clientes más
de 5.200 puntos de atención, a través de la red de ofici-
nas de ”la Caixa”, y facilitar servicios complementarios
mediante acuerdos con 560 entidades colaboradoras.
• Seguridad: instaurar una rigurosa política financiera y de
gestión de riesgos que ha merecido la confianza y el apo-
yo de instituciones financieras europeas de referencia.
• Sostenibilidad: cubrir las necesidades requeridas para
el futuro crecimiento del banco con una evolución de
sus resultados.
• Integridad y transparencia: generar confianza y valor
en nuestros clientes y en el entorno, trabajando siem-
pre desde la honestidad.
2014, un año de crecimiento
En el año 2014 MicroBank ha continuado su expansión
en el sector de las microfinanzas, alcanzando un volumen
total de 82.586 microcréditos, lo cual supone un incre-
mento del 48% respecto a los microcréditos concedidos
durante el año anterior.
En total, y desde el inicio de su actividad en 2007,
MicroBank ha concedido 307.691 microcréditos por valor
de 1.793,3 millones de euros con el objetivo de promo-
ver la actividad productiva y la creación de ocupación, así
como el desarrollo personal y familiar.
Además del incremento en la actividad principal de la
entidad –los microcréditos–, MicroBank ha continuado
trabajando en el desarrollo de una adecuada oferta de
productos y servicios para poder ofrecer así una atención
más completa a sus clientes.
Los factores clave en la positiva evolución de
MicroBank, que inciden directamente en la sostenibili-
dad del proyecto, son su elevado nivel de capitalización
y liquidez, el apoyo del único accionista –CaixaBank– a
través de su amplia red de distribución y el respaldo de
instituciones financieras europeas.
Del total de microcréditos concedidos en 2014, cabe des-
tacar el incremento de las operaciones destinadas a finan-
Microcréditos concedidos
82.586 microcréditos concedidos en 2014
Número de operaciones (2010-2014)
Microcréditos concedidos en millones de euros (2010-2014)
2014
434,4
2014
82.586
2013
313,2
2013
55.822
2012
235,5
2012
40.785
2011
217,9
2011
34.308
2010
212,0
2010
36.844
15MicroBank, un Banco social sosteniBle
ciar proyectos vinculados al desarrollo personal y familiar,
que ha sido de un 60% con respecto al año anterior. En
2014 se han concedido 64.059 microcréditos familiares
por valor de 229,3 millones de euros.
La evolución de los microcréditos para emprendedores
también ha sido positiva, con un incremento del 18%
respecto al 2013, que se traduce en 18.527 microcréditos
concedidos, por importe de 205,1 millones de euros.
En definitiva, MicroBank es una entidad única configurada
por todos estos elementos que tiene como objetivo seguir
expandiendo su actividad e incorporando nuevos produc-
tos y servicios, adaptados a las necesidades de nuestros
clientes.
Microcréditos a emprendedores operaciones concedidas (2010-2014)
2013
15.678
2012
11.185
2011
8.939
2010
6.094
2014
18.527
Evolución de los microcréditos a emprendedores
60.303
100.900116.453
169.168
205.099
Importe
Finalidad de los microcréditos En porcentaje y en millones de euros durante 2014
Personal y familiar Emprendedores
47%205,1
53%229,3
2010 2011 201420132012
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“Hacer de mi pasión mi trabajo es un sueño hecho realidad”ANTONIO RENEDOTONIBIKE Venta de bicis | Getafe
IMPorTE DEL MICroCréDITo: 15.000 €
Gobierno corporativo
2
18
Estructura organizativa
MicroBank es regido, administrado y representado, dentro de los límites de sus
respectivas competencias, por el Consejo de Administración y por CaixaBank,
como accionista único. Ambos comparten las decisiones estratégicas que afectan
a MicroBank y realizan un seguimiento muy exhaustivo de la actividad del banco,
controlando la evolución de su situación patrimonial y financiera, sus resultados y los
riesgos inherentes a su operativa.
Gobierno corporativo
La relación entre CaixaBank y MicroBank
Desde sus inicios, ”la Caixa” ha querido comprometerse expresamente con la inclusión financiera de los colectivos más
vulnerables, otorgando una atención especial a los que no disponen de suficientes recursos económicos. Este fue el
punto de partida de MicroBank, el banco social de ”la Caixa”.
CaixaBank es el único accionista de MicroBank y desde su creación en el año 2007 ha apoyado al banco ofreciendo
la financiación necesaria para el crecimiento de la actividad crediticia y ofreciendo el apoyo de la red de más de 5.200
oficinas de ”la Caixa”.
La relación entre MicroBank y CaixaBank se articula mediante un contrato de agencia según el cual CaixaBank ofrece
un servicio integral a MicroBank y las oficinas de ”la Caixa” comercializan sus productos y servicios financieros.
19GOBIERNO CORPORATIVO
CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN
PrESIDENTE
Antonio Vila Bertrán
VICEPrESIDENTES
Juan Antonio Alcaraz GarcíaJosé Juan Pintó Ruiz
CoNSEjEroS Raphaël AlomarChris De NooseJordi Ibern MolinaMaria Dolors Llobet MariaMario López MartínezMiguel Noguer PlanasJusto Bienvenido Novella MartínezManuel Romera Gómez
SECrETArIo (No CoNSEjEro)
Adolfo Feijóo Rey
VICESECrETArIA (No CoNSEjErA)
Mª Blanca Zamora García
DIRECCIÓN
DIrECTor GENErAL
Alberto López Martínez
DIrECTorES DE árEA
Núria Danés JofreHugo Martínez PérezManel Sepúlveda MedinaRoman Weissmann Bermann
El Consejo de Administración está dotado de amplias competencias, sin más limita-
ciones que las correspondientes a las funciones atribuidas por la ley o por los estatu-
tos de la entidad.
21GOBIERNO CORPORATIVO
Sr. Antonio Vila BertránPresidente de MicroBank
Una oferta crediticia de calidad
La apuesta estratégica del Grupo ”la Caixa”, que representó la creación de MicroBank basada en la promoción de una ofer-ta crediticia de calidad en operaciones de pequeño importe, demuestra día a día el éxito de la decisión con un crecimiento continuado de la actividad y el cumplimiento de los objetivos fundacionales como entidad especializada en la concesión de microcréditos. Todo ello, sin olvidar los valores básicos que guían su actuación: compromiso social, inclusión financiera de colectivos vulnerables, accesibilidad a los productos y servicios del banco y sostenibilidad financiera de la entidad. Su labor adquiere en estos momentos más trascendencia que nunca ante la existencia de elevados niveles de desempleo, amplias desigualdades sociales y dificultades para la obtención de financiación.
MicroBank cierra el año 2014 con un balance satisfactorio en sus parámetros de actividad y en su repercusión en el bien-estar de la sociedad. Entre todos ellos, destaca la concesión de 82.586 microcréditos, con un alza significativa del 48% respecto al ejercicio anterior, una muestra clara de la apuesta de la entidad en sus dos líneas principales de actuación: por un lado, la promoción de la actividad productiva en el territorio, que se traduce en creación de empleo neto y crecimiento económico y, por otro, el desarrollo personal y familiar de los beneficiarios de los préstamos. El decidido apoyo al empren-dimiento, una de las principales bases definitorias del banco, tiene su reflejo en los 18.527 préstamos facilitados a personas interesadas en poner en marcha o consolidar un negocio. La entidad ha destinado 205,1 millones de euros a esta línea de financiación, casi la mitad de la nueva inversión crediticia total, mientras que el resto, 229,3 millones de euros, cubre proyectos vinculados al desarrollo personal y familiar.
Para seguir llevando a cabo su actividad, MicroBank ha sentado las bases para la renovación de sus acuerdos con distintas instituciones europeas (Fondo Europeo de Inversiones, Banco Europeo de Inversiones y Banco de Desarrollo del Consejo de Europa), que han facilitado en los últimos años la concesión de estas pequeñas operaciones sin más garantías que las propias del solicitante y en condiciones económicas competitivas. Además, los acuerdos de colaboración que mantiene con más de 560 entidades e instituciones no lucrativas en todo el territorio español ofrecen apoyo a aquellos emprendedores que requieren de un acompañamiento previo para formular el plan de negocio que les ha de permitir solicitar un microcré-dito.
Todo el equipo de MicroBank nos sentimos especialmente orgullosos del impacto de la actividad del banco en la sociedad. Un estudio de la escuela de negocios ESADE concluye que la concesión de microcréditos a emprendedores ha contribuido en 2014 a la creación o consolidación de más de 33.000 puestos de trabajo. La mayoría de los beneficiarios de este tipo de préstamos manifiestan haber mejorado su condición económica y buena parte de ellos prevé aumentar su plantilla de empleados en los próximos meses.
Estos resultados nos animan a poner a disposición de la sociedad una oferta creciente de productos adaptada a las nece-sidades de emprendedores, microempresas y familias encaminada, en definitiva, a la mejora de la calidad de vida de las personas y al incremento de la cohesión social •
>> La concesión de microcréditos a emprendedores ha contribuido en 2014 a la creación o consolidación de más de 33.000 puestos de trabajo
22
Códigos de conducta
Código de Valores Éticos y Principios de ActuaciónMicroBank cuenta con el Código de Valores éticos y Principios de Actuación que
define y desarrolla los fundamentos de comportamiento ético que rigen la actividad
de la entidad, así como las pautas de actuación necesarias para que la integridad
corporativa se manifieste en las relaciones establecidas con sus clientes, proveedores,
empleados, directivos y miembros de su órgano de administración.
Dicho Código constituye uno de los pilares esenciales para crear una cultura corpora-
tiva responsable y extender un estilo de conducta basado en los valores del respeto,
la integridad, la transparencia, la excelencia, la profesionalidad, la confidencialidad y
la responsabilidad social.
El Código detalla también la política comercial centrada en la financiación de proyec-
tos dirigidos a fomentar la actividad productiva y la creación de ocupación, así como
a impulsar el desarrollo personal y familiar, y a promover la inclusión financiera.
Asimismo, el Código establece que MicroBank no financiará a aquellas empresas que
desarrollen su actividad en sectores como los siguientes:
• Industria armamentística: actividades de profesionales o empresas que producen
y/o venden armas y municiones.
• Juegos y apuestas: actividades de profesionales o empresas que diseñan, producen
y/o venden juegos de azar que generan adicción.
• Pornografía: actividades de profesionales o empresas que producen y/o venden
productos o material pornográfico.
• Tabaco: actividades de profesionales o empresas que producen y/o venden tabaco
y otros materiales relacionados.
• Productos nocivos para el medio ambiente.
>> El Código de Valores Éticos y Principios de Actuación constituye uno de los pilares básicos para crear una cultura corporativa responsable
23GOBIERNO CORPORATIVO
Código de Buena Conducta para la Concesión de MicrocréditosEn el año 2014, MicroBank se ha adherido al Código de Buena Conducta para la
Concesión de Microcréditos de la Comisión Europea con el fin de promover las me-
jores prácticas en microcréditos.
Este documento expone pautas de buenas prácticas e identifica expectativas y princi-
pios comunes al sector de los microcréditos con los siguientes objetivos:
• Afrontar los desafíos del acceso a la financiación a largo plazo.
• Mantener e incluso elevar la calidad de los servicios prestados.
• Avanzar hacia la sostenibilidad.
Adhesión al Pacto Mundial de las Naciones Unidas
Desde abril de 2009, MicroBank está adherido al Pacto Mundial de las Naciones
Unidas, una iniciativa internacional que tiene el propósito de conseguir un compro-
miso voluntario de las entidades en responsabilidad social mediante la implantación
de diez principios basados en derechos humanos laborales, medioambientales y de
lucha contra la corrupción.
Además, MicroBank incluye una cláusula contractual de aceptación obligatoria para sus
proveedores, conforme estos declaran conocer y respetar también dichos principios.
>> En 2014, MicroBank se ha adherido al Código de Buena Conducta para la Concesión de Microcréditos de la Comisión Europea
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“Un emprendedor tiene que trabajar duro y esforzarse para que cada día sea mejor”NOEMÍ DELGADON3N Centro de entrenamiento | Sevilla
IMPorTE DEL MICroCréDITo: 13.200 €
Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias
3
26
Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias
Financiación adaptada a emprendedores y familias
Los productos y servicios de MicroBank van dirigidos a los siguientes clientes:
• Emprendedores y profesionales autónomos que necesiten financiación para
crear, ampliar o consolidar un negocio con ingresos anuales inferiores a 60.000 euros.
• Emprendedores en situación de exclusión financiera o con dificultades para
acceder al sistema crediticio tradicional: jóvenes, personas en situación de des-
empleo, nuevos residentes, etcétera, que tengan un plan de negocio viable que
promueva la actividad productiva y la creación de ocupación.
• Microempresas.
• Empresas sociales que busquen un impacto social a través de una actividad em-
presarial económica y medioambientalmente sostenible.
• Familias y personas con rentas anuales inferiores a 18.000 euros que requieran de
una ayuda para atender necesidades familiares o superar dificultades temporales.
La oferta de préstamos de MicroBank se estructura en tres tipos de microcrédito:
• Microcrédito para emprendedores• Microcrédito personal y familiar• Ecomicrocrédito, pensado para financiar proyectos comprometidos con el medio
ambiente.
Las principales características y condiciones de cada tipo de producto se exponen a
continuación.
Perfil del cliente
SEXO
EDAD
6,3% 18-25
25,3% 36-45
13,5% 56-65
22,9% 26-35
21% 46-55
10,9% >65
49% 51%
27Apoyo A los emprendedores, los negocios y lAs fAmiliAs
>> El 25% de los emprendedores estaba en paro antes de solicitar un microcrédito
Microcréditos para emprendedores
Microcrédito financiero• Es un préstamo personal dirigido a profesionales autóno-
mos y a microempresas que necesitan financiación para
iniciar, ampliar o consolidar su negocio, o para atender
necesidades de capital circulante.
• Su importe máximo es de 25.000 euros.
• No es necesaria la aportación de garantía real y su pe-
ríodo máximo de devolución es de seis años, con una
carencia opcional de seis meses.
• Como requisito básico, es necesaria la presentación de
un plan de empresa para el estudio de la viabilidad del
proyecto que se propone financiar.
• Pueden solicitar este tipo de microcrédito profesionales
autónomos con rentas inferiores a 60.000 euros y mi-
croempresas con menos de 10 empleados y facturación
inferior a 2.000.000 de euros.
• También forman parte de esta línea los microcréditos
de mediación BEI, que se benefician de una ventaja fi-
nanciera derivada del acuerdo con el Banco Europeo de
Inversiones y que se concreta en un menor tipo de inte-
rés aplicado, así como los microcréditos ICo, concedidos
bajo las condiciones de las líneas de financiación estable-
cidas por el Instituto de Crédito oficial.
SITUACIÓN LABORAL PREVIA AL MICROCRÉDITO
España 83%
Estaba en el paro con prestación
10%
resto de Europa
5%
Estaba en el paro sin prestación 14%
América 10%
otros 1%
áfrica 1%
Trabajaba como autónomo 49%
Trabajaba de forma irregular 2%
Trabajaba como asalariado
25%
Perfil del clienteNACIONALIDAD
28
Microcrédito social• Es un préstamo personal dirigido a financiar proyectos de autoempleo promovidos
por emprendedores que pueden tener dificultades para acceder al sistema crediti-
cio tradicional y que cuentan con el asesoramiento previo a la concesión del micro-
crédito de alguna de las entidades colaboradoras de MicroBank.
• Su importe máximo es de 25.000 euros.
• No es necesaria la aportación de garantía real y su período máximo de devolución
es de seis años, con una carencia opcional de seis meses.
• En estas operaciones también es necesaria la presentación de un plan de empresa
que, en este caso, deberá ir acompañado del informe de viabilidad de la entidad
colaboradora que ha asesorado al cliente.
Crédito empresa social• Es un préstamo personal dirigido a emprendedores que buscan un impacto social a
través de una actividad empresarial económica y medioambientalmente sostenible.
• Mediante este préstamo, es posible financiar inversiones o capital circulante para el
inicio, la consolidación o la ampliación de empresas sociales. Se consideran empresas
sociales todas aquellas de inserción laboral, así como las que desarrollan su actividad
en los siguientes sectores: promoción de la autonomía y atención a la discapacidad
y a la dependencia, lucha contra la pobreza y la exclusión social, interculturalidad y
cohesión social, proyectos de acción social y proyectos culturales de impacto social.
Microcréditos personales y familiares
Microcrédito personal y familiar• Es un préstamo personal dirigido a personas con ingresos inferiores a 18.000 euros
anuales, para financiar proyectos vinculados al desarrollo personal y familiar, así
como necesidades derivadas de situaciones puntuales o imprevistas. Entre los des-
tinos más frecuentes se encuentran: los gastos vinculados a vivienda, salud, educa-
ción, necesidades de personas con discapacidad, reagrupamiento familiar o adqui-
sición de transporte necesario.
>> El microcrédito social permite financiar proyectos de autoempleo promovidos por emprendedores con dificultades para acceder al sistema crediticio tradicional
29Apoyo A los emprendedores, los negocios y lAs fAmiliAs
• Su importe máximo es de 25.000 euros.
• No requiere que se aporte garantía real y el plazo máximo de devolución es de seis
años, con un período de carencia opcional de 12 meses.
Microcrédito Club Ahora• Es un préstamo dirigido a personas mayores de 65 años que pertenezcan al Club
Ahora –programa de productos y servicios financieros y culturales diseñado de for-
ma exclusiva para los clientes mayores de 65 años de ”la Caixa”– y que tengan
unas rentas anuales netas inferiores a 18.000 euros.
• El objetivo del microcrédito Club Ahora es contribuir a la mejora de la salud y el
bienestar de las personas mayores, financiando la adquisición de aparatos de asis-
tencia y ayuda técnica (sillas de ruedas, prótesis, audífonos…), la adaptación de la
vivienda (escaleras motorizadas, rampas, sustitución de bañera por ducha…) o la
adquisición de servicios de salud y bienestar.
• El importe máximo es de 25.000 euros, con un plazo de amortización de seis años,
incluidos seis meses de carencia optativa.
Ecomicrocréditos
Ecomicrocrédito negocio• Es un préstamo dirigido a autónomos y microempresas
que buscan invertir en sectores medioambientalmente
sostenibles (agricultura y alimentación ecológica, ener-
gías renovables, tratamiento y gestión de residuos, pro-
ducción o distribución de productos reciclados o eco-
lógicos, ecoturismo...) y/o en productos o servicios que
impliquen una mejora del uso eficiente de los recursos
y/o una reducción en el impacto ambiental (compra de
vehículos ecológicos para el uso profesional y/o refor-
mas para mejorar la eficiencia energética).
• El importe máximo es de 25.000 euros, con plazos de
amortización de hasta seis años.
Ecomicrocrédito personal• Es un préstamo personal para adquirir productos sos-
tenibles (electrodomésticos clasificados con la etiqueta
energética de clase A o superior) o vehículos ecológicos
(turismos, motocicletas, bicicletas eléctricas y vehículos
comerciales) y para mejorar la eficiencia energética en
el hogar (financiación en las instalaciones solares, trata-
miento de aguas residuales…).
• El importe máximo es de 25.000 euros, con plazos de
amortización de hasta seis años.
>> El ecomicrocrédito negocio es un préstamo dirigido a autónomos y microempresas que buscan invertir en sectores medioambientalmente sostenibles
30
Microcréditos prendarios
El Monte de Piedad de ”la Caixa” ofrece microcréditos prendarios, préstamos a partir
de 300 euros en los que el aval que aporta la persona que los solicita es una joya
de su propiedad. Para obtener el préstamo se debe acudir a una de las oficinas del
Monte de Piedad de ”la Caixa”, donde se tasarán las joyas al momento y se calculará
la cantidad máxima del préstamo, que será abonada en el acto.
Las joyas se podrán recuperar en cualquier momento, o llegado el vencimiento (un
año), previa cancelación del préstamo. También se pueden solicitar renovaciones su-
cesivas de otro año.
Monte de Piedad de ”la Caixa”
El Monte de Piedad de ”la Caixa”, gestionado por MicroBank desde 2010, concede préstamos sobre joyas de uso
para personas que, por su situación laboral, financiera o familiar, pueden encontrar dificultades para acceder al crédito.
A parte de los microcréditos prendarios, el Monte de Piedad ofrece la posibilidad de la venta de joyas a través
de subastas. De esta manera, el cliente obtiene el máximo valor, con un proceso que garantiza la transparencia,
la seguridad y la confidencialidad.
Oficinas en España:
Madrid, calle de Alcalá, 27
Barcelona, calle de Rivadeneyra, 6
Tenerife, calle del Perdón, 35
Sevilla, calle del Arroyo, 49
Madrid
Barcelona
Sevilla
Tenerife
31Apoyo A los emprendedores, los negocios y lAs fAmiliAs
Cuentas
Cuenta Básica MicroBank• Cuenta dirigida a fomentar y potenciar la inclusión financiera de aquellos colectivos
con ingresos inferiores al salario mínimo interprofesional y con domiciliación de la
nómina, pensión o subsidio de desempleo, o a titulares de un microcrédito social.
• Permite realizar ingresos y reintegros en cualquier momento y está exenta de comi-
siones de mantenimiento.
Cuenta Verde• Cuenta corriente para operar a través del servicio de banca on-line Línea Abierta y
contribuir a reducir el consumo de papel.
• Por cada Cuenta Verde abierta con una operativa mínima, se colabora con el pro-
grama de reforestación de World Wild Fund (WWF) con la plantación de un árbol.
Libreta MicroBank• Depósito de dinero a la vista que permite realizar ingresos y reintegros en cualquier
momento.
• Se dirige a titulares de microcréditos de MicroBank que no cumplen los requisitos
para tener una Cuenta Básica o a entidades sin ánimo de lucro.
Servicios
ServiCuenta MicroBank• Depósito que integra un conjunto de servicios en una única tarifa que permite
ahorrar, ya que el coste de una ServiCuenta es más económico que el de la suma
de servicios contratados individualmente.
• Se dirige a los titulares de microcréditos, así como al colectivo de nuevos residentes.
Visa Electron MicroBank• Tarjeta de débito dirigida a clientes de MicroBank, con disponibilidad de efectivo
en la red de cajeros de ”la Caixa” y posibilidad de pago contra su cuenta o libreta.
• No tiene costes ni comisiones de mantenimiento.
Línea Abierta• Servicio de banca electrónica on-line disponible las 24 horas del día durante todo el
año que permite a clientes de productos MicroBank realizar operaciones bancarias.
• Dispone de una plataforma con 19 idiomas, multicanal (acceso por internet, móvil
o TV) y con el sistema antifraude CaixaProtect©.
Avales• Destinados a personas físicas, jóvenes y de la tercera edad, que deban presentar
garantías frente a terceros en cumplimiento de una obligación para casos de al-
quiler de vivienda. También para autónomos que los necesiten para desarrollar su
actividad empresarial.
32
Productos de inversión
CaixaBank comercializa, con el impulso de MicroBank, dos fondos de inversión so-
cialmente responsables: el MicroBank Fondo Ecológico y el MicroBank Fondo ético.
MicroBank Fondo Ecológico• Integra rentabilidad y respeto por el medio ambiente invirtiendo en sectores como
el de energías renovables, gestión y tratamiento del agua, control de polución, re-
ciclaje, alimentación ecológica, servicios medioambientales, biotecnología, nuevos
materiales e infraestructuras y tecnologías ecológicas.
• Se trata de un fondo de renta variable que invierte en una selección de fondos eco-
lógicamente responsables, con un mejor comportamiento histórico de rentabilidad-
riesgo.
• Es un producto respetuoso con el medio ambiente que ofrece rentabilidad, liquidez,
comodidad y diversificación.
• A cierre del ejercicio 2014, MicroBank Fondo Ecológico cuenta con 581 partícipes
y un patrimonio de 4,6 millones de euros.
MicroBank Fondo Ético• Se trata de un fondo ético dirigido a personas y colectivos interesados en inversio-
nes con rentabilidad social.
• Invierte en renta variable y renta fija pública y privada a escala global.
• Se caracteriza por combinar los criterios financieros tradicionales de inversión
–rentabilidad, riesgo controlado y liquidez– con criterios socialmente responsables.
Adicionalmente, el fondo tiene un componente solidario.
• Invierte en valores de empresas que han demostrado tener un elevado nivel de
cumplimiento ético en su gestión. Esta selección de valores incorpora criterios de
33Apoyo A los emprendedores, los negocios y lAs fAmiliAs
exclusión (armamento, tabaco, energía nuclear, vulneración de derechos huma-
nos…) y criterios valorativos (responsabilidad social, derechos humanos, medio
ambiente…).
• Dispone de una comisión ética externa que asesora al gestor para determinar los
criterios éticos que se deben tener en cuenta y supervisa el correcto cumplimiento
ético de la cartera. Además, cede el 25% de la comisión de gestión a organizacio-
nes no lucrativas, mientras que la Fundación ”la Caixa” aporta un importe equiva-
lente a un proyecto de cooperación internacional.
• A cierre del ejercicio 2014, MicroBank Fondo Ético cuenta con 1.670 partícipes y un
patrimonio de 23,5 millones de euros.
La red de oficinas más extensa
MicroBank ofrece sus productos y servicios a través de las oficinas de CaixaBank, que
cuenta con la mayor red de distribución del Estado español.
194
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261
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>> CaixaBank cuenta con la mayor red de distribución del Estado español
oficinas porcomunidades
1.40687
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“Hay que ser perseverante y seguir y seguir hasta conseguirlo, porque se puede”Mª JOSÉ PINEDA Y YOLANDA BENÍTEZLa sartén con cariño y huevos Tortillería | Cádiz
IMPorTE DEL MICroCréDITo: 15.000 €
Colaboración de entidades sociales e instituciones europeas
4
36
Colaboración de entidades sociales e instituciones europeas
Más de 560 entidades colaboradoras
MicroBank ha firmado acuerdos de colaboración con diversas entidades con el obje-
tivo de promover el autoempleo facilitando el acceso a la financiación mediante mi-
crocréditos, especialmente entre aquellos colectivos que se encuentran en situación
de exclusión financiera o en riesgo de padecerla.
Estas entidades colaboradoras actúan como enlace entre los emprendedores y
MicroBank, ofreciendo apoyo profesionalizado en la elaboración del proyecto de ne-
gocio, seguimiento de su desarrollo y algunos servicios como los siguientes:
• Facilitar el conocimiento de los clientes que solicitan el microcrédito, acción que
contribuye a la mejor valoración de la operación.
• Ofrecer los servicios de asesoramiento y soporte técnico necesarios para la prepa-
ración del proyecto empresarial y la evaluación previa de su viabilidad y coherencia.
• Contribuir a ampliar la cobertura de la red de distribución de los productos y ser-
vicios, especialmente entre los colectivos con mayores dificultades de acceso a la
financiación.
• Integrar en sus objetivos el respeto de los derechos humanos y la sostenibilidad del
medio ambiente: además del beneficio económico, estos valores son fundamenta-
les para contribuir a un progreso social positivo.
>> Las entidades colaboradoras actúan como enlace entre los emprendedores y MicroBank
37ColaboraCión de entidades soCiales e instituCiones europeas
La entidad social Andalucía Emprende, a través de sus más de 200 Centros de
Apoyo al Desarrollo Empresarial (CADE), presta servicios de calidad para promover
la iniciativa emprendedora y el desarrollo empresarial, apoyando la creación y
consolidación de empresas y empleo en la comunidad andaluza.
En noviembre de 2011 se firmó el convenio de colaboración entre Andalucía
Emprende y MicroBank. Desde entonces hasta diciembre de 2014 se han concedido
349 microcréditos sociales por valor de 4,8 millones de euros, potenciando así la
financiación de proyectos de autoempleo en la comunidad autónoma andaluza.
Durante el año 2014 se han concedido 130 microcréditos sociales por importe
de 1,7 millones de euros.
Andalucía Emprende, un modelo de colaboración
Entidadescolaboradoras
561
121Organizaciones
no lucrativas
7Gobiernos
autonómicos
284Ayuntamientos
83Administraciones
públicas
20Universidades
46Otras
38
Papel impulsor de las instituciones europeas
MicroBank cuenta con el apoyo de instituciones europeas mediante acuerdos de
colaboración que permiten impulsar la actividad.
Fondo Europeo de Inversiones (FEI)MicroBank y el Fondo Europeo de Inversiones vienen colaborando desde el año 2012
mediante acuerdos que tienen como objetivo facilitar la financiación para la creación,
consolidación o ampliación de proyectos empresariales y de negocio.
En el año 2014, MicroBank se ha convertido en la primera entidad financiera de la Unión
Europea en adherirse al nuevo programa europeo de Competitividad de las Empresas y
las PYME (CoSME) de la Comisión Europea, gestionado por el FEI. Por su parte, la ins-
titución europea facilitará garantías a MicroBank con el objetivo de cubrir una parte del
riesgo asumido en la concesión de microcréditos para emprendedores y negocios.
CoSME, Programa para la Competitividad de Empresas y Pequeñas y Medianas Empresas
El programa COSME de la Unión Europea estará en funcionamiento de 2014 a 2020, con un presupuesto de 2.300
millones de euros. COSME presta apoyo a las pymes del siguiente modo:
• Facilitar el acceso a la financiación.
• Apoyar la internacionalización y el acceso a los mercados.
• Crear un entorno favorable a la competitividad.
• Fomentar una cultura del emprendimiento.
COSME es un programa que aplica la “Small Business Act” para Europa, lo cual refleja la voluntad política de la
comisión de reconocer el papel central de las pymes en la economía de la Unión Europea.
Banco Europeo de Inversiones (BEI)Durante el año 2014, MicroBank ha utilizado al máximo las posibilidades de finan-
ciación del Banco Europeo de Inversiones (BEI), consistente en un préstamo de 60
millones de euros, destinado a fomentar el acceso a la financiación a largo plazo y la
creación de empleo, sobre todo entre los jóvenes.
Este préstamo ha permitido conceder en el año 2014 un total de 8.866 microcrédi-
tos, por importe de 96,4 millones de euros.
Los microcréditos de la línea BEI cuentan con una ventaja financiera para los clientes.
>> MicroBank es el primer banco de Europa en adherirse al programa COSME
39ColaboraCión de entidades soCiales e instituCiones europeas
Fondo Europeo de Inversiones FEI
objetivo: Garantía directa (50% del riesgo de cartera cubierta - CAP 11%)
Crédito garantizado: Microcréditos para emprendedores y negocios
Período cubierto: 3 años (2015-2017)
Volumen máximo garantizado: operaciones concedidas hasta 650 millones de euros
Banco Europeo de Inversiones BEI
objetivo: Concesiones de crédito
Créditos cubiertos: Microcréditos para emprendedores y negocios
(financiación del 50% de las operaciones concedidas)
Importe concedido: 60 millones de euros
Banco del Consejo de Europa CEB
objetivo: Concesiones de crédito
Créditos cubiertos: Microcréditos para emprendedores, negocios y familiares
(financiación del 50% del importe de cada operación)
Importe concedido: 180 millones de euros
Banco de Desarrollo del Consejo de EuropaDesde el año 2008, el Banco de Desarrollo del Consejo de Europa (CEB) y MicroBank
han destinado 360 millones de euros a financiar proyectos de emprendedores y fami-
lias que pueden tener dificultades para acceder al crédito a través del sistema finan-
ciero tradicional, para contribuir así al desarrollo económico y social.
Ver vídeo
“Salga bien o no un proyecto, te ayuda a aprender cosas que no te aporta la universidad”ÁLEX HUERTAS GALIANANORTHWEEK Venta de gafas on-line | Barcelona
IMPorTE DEL MICroCréDITo: 25.000 €
Impacto social
5
42
Impacto socialDurante el año 2014, MicroBank ha querido dar continuidad a su informe anual so-
bre el impacto social de los microcréditos, iniciado en el 2010. El estudio, de carácter
cualitativo, se ha llevado a cabo a partir de una encuesta dirigida a un grupo de em-
prendedores y microempresarios que se han financiado a través de un microcrédito
de MicroBank.
Elaborado por la escuela de negocios ESADE, el informe pretende ofrecer una visión
de cómo han afectado los microcréditos a los beneficiarios seleccionados.
Puntos clave
El informe ESADE señala diferentes aspectos de interés a la hora de analizar la im-
portancia social de este tipo de instrumentos. En primer lugar, queda constatado que
si antes de la crisis el microcrédito se dirigía esencialmente a afrontar situaciones de
exclusión social, progresivamente va ganando peso su papel para fomentar el em-
prendimiento y la generación de riqueza y empleo.
Un crecimiento medio anual del 35% en los microcréditos concedidos a empren-
dedores desde 2009 es una muestra clara de la voluntad de MicroBank de apoyar
iniciativas que impulsen la creación de empleo, así como el nacimiento y consolida-
ción de proyectos empresariales, sin olvidar el objetivo prioritario de contribuir a la
integración de personas con riesgo de exclusión social.
El estudio, elaborado en base a una encuesta entre más de 800 clientes, revela que el
perfil tipo del beneficiario del microcrédito es un hombre (el 59% del total), español
(83%), entre 36 y 50 años (46%), con estudios secundarios (42%) y que trabajaba
como autónomo antes de poner en marcha su propio negocio (44%). El motivo prin-
cipal para afrontar un proyecto de emprendimiento es la necesidad, en un 30% de los
casos, frente a un 28% que afirman haber visto una oportunidad clara de negocio.
Uno de los factores más relevantes de la concesión de microcréditos es su impacto en
la incorporación al mercado laboral de personas en situación de vulnerabilidad. En este
sentido, se ha registrado la creación media de dos puestos de trabajo por cada proyecto
financiado con este instrumento, incluyendo el propio emprendedor. Dentro del colec-
tivo de empresarios que amplían un negocio existente, un 35% contrató una media de
3,1 personas. Globalmente, el número de empleos creados por las nuevas empresas
o por ampliaciones del negocio supone una media de 1,55 puestos de trabajo, que
equivaldría a la creación de 33.533 empleos. Un 32% de los encuestados afirma tener
previsto contratar una persona en los próximos 12 meses.
respecto a la retribución económica, la mayoría de los emprendedores encuestados
declara unos ingresos netos mensuales inferiores a 2.000 euros, siendo la franja ma-
Perfil del emprendedor
SEXO
83% Español
59% 41%
Tipología a partir de la encuesta a más de 800 clientes
44% Autónomo con anterioridad
46% 36-50 años
42% Estudios secundarios
43impacto social
yoritaria (el 19% de los casos) entre los 1.000 y los 1.499
euros, mientras que otro 18% está entre este límite y
los 1.999 euros. La mayor parte de los emprendedores
manifiesta haber conseguido unos beneficios en 2014 de
entre 10.000 y 25.000 euros anuales, destacando un 9%
que obtuvo más de 50.000 euros.
Por lo que se refiere al modelo de negocio, el 51% de los
microcréditos se han utilizado para poner en marcha nue-
vas iniciativas y el 49%, a ampliar empresas ya existentes.
Cabe destacar también que el 78% de los proyectos es-
tán regentados por autónomos y el 67% tienen un solo
propietario. En cuanto al sector de actividad, la mayoría
se circunscriben en el capítulo de los servicios profesiona-
les y del comercio minorista. Por el contrario, tan solo el
2% están especializados en nuevas tecnologías.
Los datos demuestran que el microcrédito ha sido un ins-
trumento vital para la creación de nuevas iniciativas em-
presariales. Así, el 58% de los encuestados no cree que
hubiese podido poner en marcha o ampliado su negocio
sin ellos. En el 37% de los casos, el microcrédito cubrió
el 100% de la inversión inicial, y en otro 11% representó
más del 75%.
A partir de esta iniciativa, el 46% de los emprendedores
manifiesta que su situación económica actual es mejor
de la que tendrían sin haber sido beneficiarios de un mi-
crocrédito. Además, las tres cuartas partes se sienten más
seguros de sus capacidades como emprendedores o em-
presarios, más independientes, con más control sobre su
vida y con más confianza en el futuro. Queda, por tanto,
patente que el microcrédito es también positivo en as-
pectos como la vida familiar y la integración en la propia
comunidad.
El informe pone especial énfasis en el emprendimiento
protagonizado por mujeres. En este sentido, el perfil pre-
senta rasgos similares a los de los hombres, si bien es
muy superior el porcentaje que procede de una situación
anterior de paro. Además, las mujeres acceden más que
los hombres al emprendimiento por sus dificultades para
llegar a fin de mes y se centran de forma más frecuente
en el sector servicios y en el comercio. El resultado de la
encuesta indica que los proyectos capitaneados por hom-
bres son un poco mayores que los dirigidos por mujeres
y tienen más capacidad de crecimiento, de creación de
empleo y de internacionalización.
Modelo de negocio
1,55 nuevos puestos de trabajo de media gracias a la creación de nuevas empresas o a las ampliaciones de negocio financiadas con microcréditos
Peso de los microcréditos en los proyectos (en porcentaje)
100% de la inversión inicial
75% de la inversión inicial
11
37
>> Cada proyecto financiado genera una creación media de dos puestos de trabajo, incluyendo al propio emprendedor
58Menos del 75%
Ver vídeo
“Trabajar por tu propia cuenta es libertad en todos los sentidos”FELLAISSI ILHAMALICE IN WONDERLAND Centro de estética | Madrid
IMPorTE DEL MICroCréDITo: 9.680 €
Información económico-financiera
6
46
Información económico-financiera
En los últimos ejercicios el resultado económico y la situación financiera de MicroBank
han evolucionado de forma muy positiva. Con un capital de 90,1 millones de euros,
unas reservas de 66,7 millones de euros y un beneficio procedente de la actividad
ordinaria de 23,1 millones de euros a cierre del ejercicio 2014, los fondos propios
de MicroBank alcanzan los 180 millones de euros, cifra que supera ampliamente
los requerimientos de capital estimado según los enfoques avanzados de cálculo de
recursos propios requeridos por riesgo de crédito.
El actual core capital (del 27,6% a cierre del ejercicio 2014), la buena situación de
liquidez con relación al crédito disponible con CaixaBank, y el mantenimiento de la
política de cobertura integral de los riesgos, aseguran una plataforma adecuada para
poder mantener un crecimiento rentable y sostenido de la actividad.
BALANCE DE SITUACIÓN En miles de euros 2014 2013 2012
Activo total 660.853 511.013 419.064
Crédito a la clientela (bruto) 672.628 514.879 424.726
recursos captados de clientes 44.873 39.621 30.859
recursos captados a entidades de crédito 408.385 269.719 209.656
Fondos propios 180.010 157.015 138.586
CUENTA DE RESULTADOS En miles de euros 2014 2013 2012
Margen de intereses 54.531 44.420 36.255
Margen bruto 71.188 63.918 46.573
resultado de explotación 33.018 26.316 22.681
Beneficio antes de impuestos (de la actividad ordinaria) 33.018 26.316 22.681
Beneficio neto (de la actividad ordinaria) 23.110 18.421 15.877
47InformacIón económIco-fInancIera
RECURSOS 2014 2013 2012
Empleados 15 15 14
Empleados del Grupo 31.210 33.291 33.273
oficinas del Grupo 5.251 5.730 6.342
RATIOS DE GESTIÓN 2014 2013 2012
roE 13,80% 12,50% 11,94%
roA 3,94% 3,88% 3,93%
ratio Bis (core capital) 27,56% 31,07% 33,39%
ratio de morosidad 2,07% 2,30% 2,02%
% acumulado fallidos sobre capital concedido 3,15% 3,14% 3,07%
Cobertura de activos dudosos 267,17% 251,72% 209,92%
>> La situación financiera de Microbank asegura una plataforma adecuada para mantener un crecimiento estable y sostenido de su actividad
48
CARTERA DE MICROCRÉDITOS (31/12/2014) Número Saldo vivo
Microcréditos para emprendedores y negocios 43.034 348
Microcréditos financieros 17.496 107,3
Microcréditos ICo 15.160 14,7
Microcréditos sociales 1.393 136,7
Ecomicrocréditos negocio 263 1,8
Microcréditos BEI 8.722 87,5
Microcréditos familiares y personales 99.002 324
Personales y familiares 97.998 322,5
Ecomicrocréditos familiares 1.004 1,4
Total de MicroBank 142.036 672
CONTRATOS DE PASIVO Y SERVICIOS Vigentes a 31/12/2014 Número Saldo vivo
Cuenta Básica MicroBank 44.623 19.890
Libreta MicroBank 67.032 25.008
Total de MicroBank 111.655 44.898
Tarjetas 40.669
MONTE DE PIEDAD DE ”LA CAIXA” 2014 2013 2012 2011 2010
Préstamos constituidos 43.873 36.158 29.515 9.825 8.342
Clientes en cartera 28.551 30.248 29.632 11.794 11.873
Saldo vivo en euros 47.021.240 57.911.266 55.324.118 27.117.781 25.374.203
Empleados 28 30 23 12 12
49InformacIón económIco-fInancIera
Modelo de financiación
El modelo de financiación de MicroBank se sustenta en
tres pilares:
• Los fondos propios de la entidad, que proceden del
capital social (90,19 millones de euros), más las reservas
acumuladas y el resultado del ejercicio, que ascienden a
180 millones de euros.
• Los recursos de clientes obtenidos a través de los pro-
ductos de ahorro de la entidad, libretas de ahorro y cuen-
tas corrientes, que ascienden a 44,9 millones de euros a
cierre de 2014.
• La financiación recibida de entidades de crédito, entre
la que podemos distinguir:
• Los préstamos formalizados con el Banco de Desarrollo
del Consejo de Europa (CEB), con un saldo pendiente
a finales de 2014 de 110,5 millones de euros y plazo
de amortización de ocho años desde el inicio de cada
disposición.
• La otorgada por CaixaBank (único accionista), con un
saldo dispuesto en las operaciones de financiación de
237,4 millones de euros.
• El préstamo del Banco Europeo de Inversiones (BEI),
por un importe dispuesto de 60 millones de euros.
otros 4%
Fondos propios 27%
Préstamos CaixaBank36%
Préstamos CEB17%
Distribución de la financiación (A 31/12/2014)
Fondos de clientes 7%
Préstamos BEI 9%
CaixaBank, único accionista de MicroBank, facilita la disponibilidad de recursos finan-
cieros con el objetivo de afrontar el crecimiento de su actividad, a la vez que dota al
banco de unos recursos propios de alto nivel.
Los depósitos de los clientes, al igual que la financiación aportada por el Banco de
Desarrollo del Consejo de Europa (CEB) y el Banco Europeo de Inversiones (BEI), con-
tribuyen a la sostenibilidad de la actividad del banco y a la diversificación de las
fuentes de financiación.
50
Gestión del riesgo
De acuerdo con los estándares y las mejores prácticas del Comité de Supervisión
Bancaria de Basilea, la política de gestión de riesgo de MicroBank está basada en un
conjunto de herramientas y técnicas de cuantificación para la medición, el seguimien-
to y la gestión del riesgo.
Como consecuencia de la propia actividad del banco, se incurren en riesgos que
pueden clasificarse del siguiente modo:
• Riesgo de crédito, derivado tanto de la actividad de banca comercial como de in-
versiones.
• Riesgo de mercado, que incluye el riesgo de tipo de interés del balance estructural.
• Riesgo de precio o tipo asociado a las posiciones de la actividad de tesorería.
• Riesgo de liquidez.
• Riesgo operacional.
• Riesgo de cumplimiento normativo.
Por otro lado, la política de gestión de riesgo de crédito se rige por los siguientes
principios generales:
• Aplicación de los procedimientos y modelos de valoración del riesgo que tiene
CaixaBank, en un sentido amplio, debidamente adaptados a las características de
nuestros clientes y productos, asignando una especial relevancia a la valoración del
proyecto.
• Aplicación de la normativa de microcréditos del propio banco en referencia a las
operaciones realizadas, en las que se detallan los procedimientos de admisión, con-
cesión, seguimiento y gestión de la posible morosidad de los microcréditos sociales,
financieros, personales y familiares, así como de los ecomicrocréditos.
51InformacIón económIco-fInancIera
>> MicroBank realiza un control exhaustivo de la calidad en la admisión de las operaciones y de la evolución de los perfiles de riesgo de los microcréditos concedidos y de su nivel de morosidad posterior
• Aplicación de criterios de dotación especialmente adaptados a la probabilidad
de pérdida de cada una de nuestras líneas de microcréditos, tanto para las pre-
visiones genéricas y las subestándares como para las derivadas de situaciones de
morosidad o insolvencia.
Es importante destacar que MicroBank no acepta garantías reales en sus microcré-
ditos.
En el caso concreto de los microcréditos sociales, se cuenta con la participación
de personal especializado que refuerza los procedimientos habituales de admisión
usados por CaixaBank. El tratamiento de estas operaciones se realiza en función de
un análisis detallado de cada proyecto propuesto, valorando su viabilidad y apro-
bando o denegando la operación.
Desde el área de Inversiones y Control de riesgos de MicroBank se realiza un con-
trol exhaustivo tanto de la calidad en la admisión de las operaciones como de la
evolución de los perfiles de riesgo de los microcréditos concedidos y de su nivel de
morosidad posterior.
Depósito Legal: B.15531-2015
www.microbanklacaixa.es