Manual Cajero Comercial y Bancario

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    CAPITULO 1 LA ACTIVIDAD BANCARIA

    1 Origen de la actividad Bancaria

    A. El sistema financier C!ilen

    El nacimient de ls "ancs es casi tan antig# cm la a$arici%n de lasrgani&acines !#manas' (a )#e las $ersnas siem$re !an necesitad de

    alg#ien )#e financie las ideas ( $r(ects )#e ellas tienen.

    Se puede decir que los bancos nacieron con la necesidad de realizar simples operaciones decambio y crdito a niveles personales, pero pronto se comenzaron a desarrollar funciones msamplias, a abarcar ms personas y pasaron a contar con organizaciones ms complejas.

    As es como, a partir del sigl IV A.C.en varias ciudades griegas se constituyen bancospblicos, administrados por funcionarios especialmente destinados a esta labor. stasinstituciones, adems de su rol propiamente bancario !ligado a operaciones de cambio ycrdito", recaudaban impuestos y acu#aban moneda. $or su parte, en el mundo romano, ensus primeros tiempos de pueblo de agricultores, se recurre al %m#t##m%& esto es, al crditomutual. 's tarde, adoptan el modelo griego de bancos privados y pblicos.

    n la poca de *#stinian, emperador de (izancio, en el siglo )*, se reglamentan conprecisi+n los usos y costumbres del mundo romano en materia bancaria y se fija la tasa deinters en un - al a#o, con algunas ecepciones, considerando el riesgo de las operaciones./os prstamos martimos, por ejemplo, pueden alcanzar al 01- al a#o y los acordados a lasiglesias no pueden superar el 2-.

    /a sociedad occidental de la edad mediaconoce profundos cambios 3acia el trmino delsiglo 4*, cuando por la conquista de *nglaterra por los normandos, se pone fin a las grandesinvasiones y los cristianos terminan de imponer su presencia en el mediterrneo. Su interspor las innovaciones y los intercambios los lleva a redescubrir la banca, despus que5arlomagno pro3ibi+ a los laicos prestar cobrando inters. n estos momentos surge la luc3aque dara la iglesia contra la usura.

    ntre el siglo 4** y 4*) los bancos conocieron un renacimiento importante, ya que los

    3ombres de negocios de *talia del norte desarrollaron notablemente las operaciones decambio. 6o solamente fueron epertos manipuladores de piezas metlicas, sino tambin,mediante una letra de cambio, podan acreditar a una persona, en una fec3a determinada, enmoneda nacional o etranjera, ante un determinado corresponsal. As, muc3os comerciantesrecurran a los bancos para tratar sus negocios con terceros. 7stos, por una comisi+n, losrepresentaban o se comprometan por ellos, con lo que eran comerciantes y banqueros almismo tiempo.

    's all de los Alpes, los banqueros italianos se instalaron en Ca!rs, en la poca granciudad comercial de la Aquitania !que 3oy corresponde a la zona central de Suiza". A partir deall, se etendieron 3acia todas las grandes ciudades de uropa occidental, principalmente a/ondres y $ars. 5on esta epansi+n, adems del financiamiento de negocios, estos banquerosprestaban a los particulares, 3acan prstamos con garanta prendaria y, en ocasiones,

    prestaban a los poderes pblicos.

    n el siglo 4*4, los bancos conocen una poca de crecimiento y estabilidad, marcada por eldesarrollo de los institutos de emisi+n, la multiplicaci+n de las casas de %alta banca%, queactan como consejeros, corredores o mandatarios en grandes operaciones financieras& lacreaci+n de los grandes bancos comerciales, cuyo capital estaba altamente distribuido en elpblico, y el nacimiento de las instituciones para8bancarias, destinadas a responder a lasnecesidades especficas de la clientela.

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    /a guerra de 090: precipita la evoluci+n de los bancos desde una poca de reglas y normas,a una de sistemas. ;ablamos a3ora de los sistemas bancarios, integrados por diferentescomponentes, no ya s+lo bancos del estado o privados, sino tambin aquellos que pertenecena colectividades locales o regionales, a sindicatos o cooperativas, bancos universales yespecializados.

    EL +I+TE,A -INANCIERO CILENO

    /UE E+ UN BANCO

    +n entidades )#e se dedican a tra"a0ar cn el diner l reci"en ( l $restanal $2"lic "teniend #na ganancia $r las $eracines reali&adas.

    /os bancos son entidades que se organizan de acuerdo a leyes especiales y que se dedican atrabajar con el dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia dep+sitos 3ec3os por laspersonas y las empresas, y otorgan prstamos usando esos mismos recursos, actividad que sedenomina intermediaci+n financiera.

    $ara realizar la actividad de recibir dinero y luego darlo en prstamo, los bancos le cobran aquienes lo necesitan y piden prstamos& asimismo, a quienes les entregan dinero en dep+sito,

    les pagan por la confianza depositada. /a diferencia entre lo que se les paga y lo que ellospagan, es la ganancia que permite que el banco opere normalmente.

    n 53ile, la /ey e dic3os bancos 3ay 0? que se consideran de acuerdo al listado de institucionesfiscalizadasde la Superintendencia de (ancos e *nstituciones @inancieras, como %BancsEsta"lecids en C!ile%, que son los siguientes

    (anco de 53ile, (anco *nternacional, ScotiabanB 53ile, (anco de 5rdito e *nversiones,5orpbanca, (anco (ice, ;S(5 (anB !53ile", (anco Santander853ile, (anco *ta 53ile, (ancoSecurity, (anco @alabella, >eutsc3e (anB !53ile", (anco Cipley, CabobanB 53ile, (anco5onsorcio, (anco $enta, (anco $aris y (anco (ilbao )izcaya Argentaria, 53ile !(()A".

    Adems de los anteriores, 3ay :+#c#rsales de Bancs E3tran0ers, que son

    (anco do (rasil S.A., D$ 'organ 53ase (anB, 6. A., (anco de la 6aci+n Argentina y E3e (anBof EoByo8'itsubis3i, /E>.

    @inalmente, eiste un Banc Estatal, que corresponde al (anco del stado de 53ile.

    ,arcas Cmerciales

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    http://www.sbif.cl/sbifweb/servlet/ConozcaSBIF?indice=7.5.1.1&idContenido=483http://www.sbif.cl/sbifweb/servlet/ConozcaSBIF?indice=7.5.1.1&idContenido=483http://www.sbif.cl/sbifweb/servlet/ConozcaSBIF?indice=7.5.1.1&idContenido=483http://www.sbif.cl/sbifweb/servlet/ConozcaSBIF?indice=7.5.1.1&idContenido=483http://www.sbif.cl/sbifweb/servlet/ConozcaSBIF?indice=7.5.1.1&idContenido=483
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    Adems de los bancos nombrados antes, 3ay varios que tienen gran difusi+n publicitaria,pero que en realidad no son bancos como tales, sino que son %marcas cmerciales% ycorresponden a las divisiones dirigidas a un determinado segmento o grupo de sus clientes ydel pblico en general.

    $ese a esto, dic3as divisiones de consumo son fiscalizadas de igual manera que los bancosmatrices y sus resultados son revisados en forma conjunta con los de los bancos a los quepertenecen.

    s as como se pueden encontrar los siguientes

    Banc matri& ,arca cmercial

    (anco de 53ile (anco dFards 8 5itiy 5redi53ile

    (anco de 5rdito e *nversiones (anco 6ova y E(anc

    5orpbanca (an5ondell

    (anco Santander853ile (anefe

    (anco (ilbao )izcayaArgentaria, 53ile !(()A" (()A press

    ScotiabanB 53ile (anco del >esarrollo

    Dunto con dic3os bancos 3ay otros que 3an variado su denominaci+n para efectospublicitarios, por lo que en los reportes oficiales aparecen con su nombre legal, pero paraefectos de ventas se muestran con una denominaci+n diferente o %nm"re de fantas6a%.>ic3os bancos son

    Banc matri& Nm"re de fantas6a

    ScotiabanB 53ile ScotiabanB

    (anco de 5rdito e *nversiones (5*

    (anco (ilbao )izcayaArgentaria, 53ile !(()A" (()A(anco del stado de 53ile (ancostado

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    ,ODULO I INTRODUCCI9N AL :,BITO -INANCIERO

    1.1 -UNCION -UNDA,ENTAL DEL CA*ERO

    Cajero es un funcionario encargado de recibir y pagar los dineros en una empresa.

    l cajero o cajera en un establecimiento comercial, es una persona responsable desumar la cantidad debida por una compra, cargar al consumidor esa cantidad ydespus, recoger el pago por las mercancas o servicios proporcionados.

    s as como en un (anco, lo normal es que el cajero sea el nico funcionariofacultado para recibir yGo pagar dineros y valores a los clientes.

    $or lo tanto en el cajero est depositada la importante labor operativa de participar

    en el manejo de dinero y valores que permanecen bajo su responsabilidad, comotambin la parte que corresponde al trato con el cliente, de evidente importanciacomercial.

    1.4 CLA+I-ICACI9N DE CA*ERO+

    1.4.1 TIPO+ DE CA*ERO+ DE ACUERDO A LA ACTIVIDAD E,PRE+ARIAL

    >e acuerdo a las actividades de las empresas, se 3ace necesaria la eistencia decajeros con diferentes funciones entre los que se pueden distinguir

    5ajeros pagadores

    5ajeros de recuento de remesas !5ontar dep+sitos de efectivo y c3eques declientes".

    5ajeros encargados de ensobrar y pagar a empresas.

    5ajeros que recepcionan metlicos !monedas".

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    5ajeros de servicio a (ancos.

    1.4.4 TIPO+ DE CA*A+ BANCARIA+ DE ACUERDO AL P;BLICO

    Adems en un (anco se pueden distinguir tipos de cajas segn el pblico al cualestn orientadas

    5aja de Eitulares.

    5aja para 5lientes mpresas.

    5aja para $blico en general.

    1.4.5 TIPO+ DE CA*A+ BANCARIA+ DE ACUERDO A +U+ -UNCIONE+

    Eambin se clasifican las cajas de acuerdo a las funciones que cumplen

    5ajas de 5uentas 5orrientes.

    5ajas de 5ambio /ibre o 'oneda tranjera.

    5ajas de 5aptaciones y A3orro.

    5ajas de 5rdito y 5obranzas.

    5ajas de $agos y Servicios.

    5ajas de misi+n y ntrega de )ale )ista.

    5ajas de 'ontos 'ayores.

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    ,ODULO II AD,INI+TRACI9N

    4.1 CONCEPTO E I,PORTANCIA DE LA AD,INI+TRACION

    /a administraci+n se define como el proceso de crear, dise#ar, gestionar y mantener

    un ambiente en el que las personas, trabajando en equipos, alcancen con eficiencialas metas organizacionales.

    /a administraci+n se aplica en todo tipo de organizaci+n. s aplicable en todos los niveles jerrquicosde organizaci+n. /a administraci+n se ocupa del rendimiento& esto implica eficacia y

    eficiencia.

    /a empresa puede definirse como el conjunto de recursos 3umanos, materiales yfinancieros que trabajan coordinadamente para lograr algn objetivo y laadministraci+n es la actividad que coordina adecuadamente estos recursos parapoder cumplir de mejor forma con los objetivos.

    n consecuencia, las actividades de planear, organizar, dirigir y controlar las accionesindividuales yGo de grupo, 3an estado siempre presentes en todas las actividades queemprenden las personas.

    4.4 -UNCIONE+ DE LA AD,INI+TRACION

    l trabajo administrativo,al igual que todaactividad 3umana

    racional, puede definirsecomo un conjunto deetapas o actividades queconsiste en una serie detareas individuales ycolectivas, que buscancolaborar con laorganizaci+n para ellogro de las metas. stastareas se puedendescribir, brevemente,como se muestra en lafigura a continuaci+n

    4.4.1 PLANI-ICACI9N O PLANEACI9N

    /a planeaci+n o planificaci+n es la actividad que da origen al proceso administrativo.$lanificar significa mirar 3acia el futuro, fijar metas que se desea alcanzar dentro deun plazo y determinar la forma en que se llevarn a cabo las tareas para cumplir conlas metas trazadas.

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    >ic3o de otra manera planear significa decidir por anticipado y tratar de resolver losproblemas que se podran presentar en el futuro.

    /a planeaci+n es la actividad que nos permite trazar el camino que nos conducirdesde la situaci+n actual a la situaci+n que se desea alcanzar en el futuro.

    /a planeaci+n es la actividad 3umana que facilita la coordinaci+n de las distintasfunciones de la empresa, permite el control y ayuda a reducir los niveles deincertidumbre en los procesos de toma de decisi+n.

    /a $lanificaci%n es el proceso mediante el que los administradores analizan el

    entorno interno y eterno, se formulan preguntas fundamentales sobre la raz+n de

    ser de su organizaci+n y determinan su finalidad, sus metas y sus objetivos. /a

    planificaci+n se refiere al conjunto de actividades mediante las cuales se fijan los

    objetivos y se determinan las lneas de acci+n ms apropiadas para alcanzarlos.

    n trminos concretos, la planificaci+n consiste en la determinaci+n de objetivos ymetas, el dise#o de estrategias, la definici+n de polticas y normas administrativas, laelaboraci+n de programas y presupuestos, en definitiva puede decirse que laplaneaci+n es la actividad que nos permite trazar el camino que nos conducir desdela situaci+n actual a la situaci+n que se desea alcanzar en el futuro.

    Im$rtancia de la $laneaci%n

    /a planeaci+n es una actividad de gran importancia para toda empresa y para todaslas personas que toman decisiones dentro de ella, dado que la planeaci+n permite

    Pre$araci%n $ara el cam"i l futuro es incierto y esto 3ace que la

    planificaci+n sea una urgente necesidad. l cambio es la caractersticapermanente de nuestra sociedad. Hn plan de acci+n eficaz deja espacio parael cambio. Si la direcci+n tiene en cuenta el efecto potencial del cambio,puede estar en mejor disposici+n para 3acerle frente.

    Crdinaci%n de esf#er&s /a administraci+n eiste por el 3ec3o de que espreciso coordinar el trabajo de los individuos y de los grupos en lasorganizaciones. Hn plan eficaz especifica las metas y objetivos tanto de laorganizaci+n en su conjunto como de cada una de sus partes. Erabajando yteniendo en cuenta el cumplimiento de las metas planeadas, cada una de laspartes contribuye al logro de los objetivos de la organizaci+n como un todo.

    O$eraci%n ecn%mica ( eficiente /a planificaci+n minimiza los costos,elimina todo trabajo que no se encuadre o no sirva al logro de la meta,reduciendo de esta manera la dispersi+n de actividades.

    -acilita el cntrl Al establecer metas precisas, se puede comparar lorealizado con lo programado, determinando as las diferencias o desviacionesy estableciendo las bases para aplicar medidas correctivas en la ejecuci+n yen la propia planificaci+n futura.

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    Niveles de $lanificaci%n

    /as actividades de planificaci+n difieren por raz+n de su mbito, de su marcotemporal y de su nivel de especificidad. l ?m"it es el rea de actividades cubiertapor el plan. l marc tem$rales el perodo de tiempo que se tiene en cuenta en el

    plan, que comprende el plazo inmediato, el corto plazo, el mediano plazo y el largoplazo. l nivel de es$ecificidad es una medida de la adecuaci+n del plan. Eodos losplanes 3an de tener la especificidad suficiente para que puedan orientar lasdecisiones actuales& pero la eventualidad de que ocurran acontecimientos fortuitos ylas incertidumbres que son in3erentes a toda consideraci+n acerca del futuro eigenque determinados planes sean ms generales.

    PLANEACION DE+CRIPCION

    E+TRATE@ICA

    s a largo plazo, integradora y relativamente general. /os planesestratgicos se centran en temas amplios y duraderos queaseguran la efectividad y su supervivencia durante muc3os a#os.

    l plan estratgico establece la finalidad de la organizaci+n ypuede describir un conjunto de metas y objetivos para guiar a laempresa 3acia su futuro. $or ejemplo, puede establecer comofinalidad la supremaca, a nivel regional, en sus reas especficasde productos y servicios, fijando como meta a alcanzar la deintroducirse en nuevos mercados basndose en el trabajo deinvestigaci+n y desarrollo realizado, teniendo como objetivo alcliente.

    OPERATIVA

    Se establece a corto plazo, es especfica y est orientada alcumplimiento de un objetivo determinado. /a planificaci+noperativa convierte los conceptos generales del plan estratgico

    en cifras claras, en pasos concretos y en objetivos evaluables acorto plazo./a planificaci+n operativa demanda una aplicaci+n de recursosque sea eficiente y efectiva en costos, en la soluci+n deproblemas y en el logro de los objetivos establecidos.

    TACTICA

    s el enlace que puede establecerse entre los procesos de laplanificaci+n estratgica y de la planificaci+n operativa. s mslimitada, especfica y a mediano plazo en comparaci+n con laplanificaci+n estratgica.

    Afina los objetivos de la empresa para desarrollar programas,polticas y epectativas de desempe#o& implica tiempos entre elmediano y el corto plazo& se concentra en los niveles de

    autoridad y responsabilidad asignadas& proporciona informaci+nsobre el presupuesto para efectos de los informes de desempe#o.

    Ti$s de $lanes

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    n las empresas se desarrollan diferentes tipos de planes, los que pueden serclasificados atendiendo a su alcance, plazos, grado de detalle, etc., lo que conduce ala siguiente tipologa

    Ti$ de Plan Descri$ci%n

    ,I+IONSe refiere a la definici+n de la identidad de la empresa. s laraz+n de ser, el para qu eiste la organizaci+n.

    VI+IONSe refiere a la visi+n de futuro de una organizaci+n. /o que laorganizaci+n desea, razonablemente, ser en un futuro.

    OB*ETIVO+E+TRATE@ICO+

    Son las metas que la organizaci+n se propone alcanzar, deacuerdo a su misi+n y visi+n. Son de responsabilidad de altadirecci+npues ellos son los encargados en se#alar la lnea deacci+n de la empresa 3acia el futuro. Sirven para definir elfuturo. Se 3acen con un alcance de cinco a#os y mnimo de tres

    OB*ETIVO+E+PECI-ICO+

    Son planes especficos que se desarrollan para apoyar elcumplimiento de los objetivos estratgicos. s decir, son los

    caminos para alcanzar el o los objetivos estratgicos. Son decarcter transitorio, mltiples y descritos en trminos medibles,cuantificables

    POLTICA+

    /as polticas de la organizaci+n son lneas maestras o criterios dedecisi+n para la selecci+n de alternativas estratgicas. staslneas generales de actuaci+n, acotan y canalizan las estrategiasy suelen tener una vigencia superior a las estrategias.

    NOR,A+Son planes especficos que, en forma eplcita, determinan quese debe y que no se debe 3acer en determinadas situaciones.

    PROCEDI,IENTO+5onsisten en la descripci+n detallada de la secuencia de pasosnecesarios para el desarrollo de una tarea de carcter rutinario yrepetitivo.

    PRO@RA,A+5onsisten en la definici+n de los pasos a seguir en el desarrollode una actividad en particular. stos planes son de carcternico y transitorio.

    PRE+UPUE+TO+Se refieren a planes epresados en trminos de dinero. >icenrelaci+n con la planificaci+n de gastos e ingresos.

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    http://www.monografias.com/trabajos14/responsabilidad/responsabilidad.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos15/direccion/direccion.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos11/empre/empre.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos14/responsabilidad/responsabilidad.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos15/direccion/direccion.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos11/empre/empre.shtml
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    ,I+I9N VI+I9N

    ,isi%n /a misi+n es el motivo, prop+sito, fin o raz+n de ser de la eistencia de unaempresa u organizaci+n porque define

    lo que pretende cumplir en su entorno o sistema social en el que acta lo que pretende 3acer el para quin lo va a 3acer

    Visi%n l simple 3ec3o de establecer con claridad lo que est 3aciendo el da de 3oyno dice nada del futuro de la compa#a, ni incorpora el sentido de un cambionecesario y de una direcci+n a largo plazo, y por eso es necesario tambin definiruna misi+n.

    s una eposici+n clara que indica 3acia d+nde se dirige la empresa a largo plazo yen qu se deber convertir, tomando en cuenta el impacto de las nuevas tecnologas,de las necesidades y epectativas cambiantes de los clientes, de la aparici+n denuevas condiciones del mercado, etc.

    -OR,ULACI9N DE OB*ETIVO+

    $ara definir adecuadamente los objetivos, es preciso tener en cuenta las siguientescaractersticas que los objetivos deben reunir

    Es$ec6fics Al establecer objetivos debe asegurarse de que cada uno de elloscontiene una acci+n determinada. I$or quJ $ues porque un objetivo genrico, j.posicionarse como la primera marca nacional en un determinado producto, debetraducirse en varias acciones especficas que especifiquen como alcanzar ese

    objetivo. j. mejorar las caractersticas del producto, mejorar comercializaci+n endeterminada zona.

    ,edi"les I5unto tiempo se tardara en recorrer la galaiaJ Se puede responder.Hn objetivo que no puede medirse no sirve ya que no contribuye de una formacuantificable a alcanzar nuestras metas y, lo que es peor, no podemos confirmar si se3a logrado o no.Alcan&a"les I5unto tiempo se tardara en recorrer la galaiaJ $lantearse objetivosinalcanzables no contribuye a nuestra planificaci+n, ms bien contribuye alescepticismo, ya que la funci+n de un objetivo es la de posibilitar una meta, no la deobstruirla.

    Realistas IKuiero ser el 3ombre ms rico del mundo en un mesJL Ser irrealista ala 3ora de plantear un objetivo nos desmotivar e impedir que continuemospeleando por nuestras metas. Hn objetivo debe motivar, debe empujarnos 3acia sulogro, debe retarnos en los momentos difciles y debe obligarnos a pelear 3asta laetenuaci+n por conseguirlo, plantear un objetivo irreal no lo consigue.

    Tiem$ IAlgn da comenzar una empresaJLalgn daL Erabajar contra plazos esla nica forma de romper la inmovilidad de un objetivo eterno. Si un objetivo notiene plazos marcados entonces es un objetivo abierto y un objetivo abierto es unobjetivo eterno.

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    Caracter6sticas de la a$

    Se establecen en conjunto los objetivos entre el ejecutivo y su superior.

    Se establecen objetivos para cada departamento G cargo G puesto de trabajo

    Se relacionan los objetivos entre departamentos.

    5ontina evaluaci+n, revisi+n y reciclajede los planes

    $articipaci+n activa de la direcci+n

    Venta0as la a$

    l procesoA$N asegura un compromiso del empleado para alcanzar los objetivosorganizacionales. >ado que los gerentes y los subordinados 3an desarrollado losobjetivos juntos, ambas partes estn genuinamente interesadas en alcanzar esos

    objetivos./a administraci+n por objetivos obliga a los gerentes a pensar en la planeaci+n paraobtener ciertos resultados, ms que simplemente planear actividades o trabajos.$ara asegurar que los objetivos sean realistas, la A$N eige tambin que los gerentespiensen en la forma en que lograrn los resultados, la organizaci+n y el personal quenecesitarn para 3acerlo y los recursos y ayuda que requerirn. >e igual forma, no3ay un mejor incentivo para el control que u grupode metas claras.

    Se estimula al compromiso personal, ya que las personas dejan de 3acersimplemente un trabajo, seguir instrucciones y esperar por normas y decisiones&a3ora son personas con prop+sitos claramente definidos.

    4.4.4 OR@ANIFACI9N

    Hna vez definidos los objetivos y planes a desarrollar, es necesario preguntarse a3ora5O'N y 5N6 KH7 se llevar a la prctica el plan. s decir, la organizaci+n deberconsiderar los recursos 3umanos, materiales y financieros y c+mo ellos deben actuarcoordinadamente en el tiempo, con el objeto que produzcan los resultados esperadosde acuerdo a lo planificado.

    /as empresas grandes, medianas y peque#as en las que se producen bienes oservicios, se caracterizan de manera muy general, por establecer estructurasorganizacionales de cierto grado de complejidad social y tecnol+gica.

    Nrganizar significa crear una estructura, una unidad formada por partes ocomponentes, distintos unos de otros, esa unidad es la empresa, las partes odivisiones son las reas diferentes de la empresa, con objetivos propios de cada una,que al lograrse, la suma de todos esos objetivos parciales d como resultado el logrode los objetivos generales.

    /a etapa de organizaci+n tiene por objetivo principal definir la estructura formal de laempresa y la definici+n de las relaciones entre las unidades que conforman dic3aestructura, entendiendo por Estr#ct#ra -rmal a la estructura intencional de

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    http://www.monografias.com/trabajos11/conce/conce.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos11/recibas/recibas.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos15/direccion/direccion.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos14/administ-procesos/administ-procesos.shtml#PROCEhttp://www.monografias.com/trabajos14/dinamica-grupos/dinamica-grupos.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos4/leyes/leyes.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos11/conce/conce.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos11/recibas/recibas.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos15/direccion/direccion.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos14/administ-procesos/administ-procesos.shtml#PROCEhttp://www.monografias.com/trabajos14/dinamica-grupos/dinamica-grupos.shtmlhttp://www.monografias.com/trabajos4/leyes/leyes.shtml
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    funciones y puestos donde se establecen lneas de autoridad y responsabilidad y decomunicaci+n. s delimitada por un organigrama.

    Organi&aci%n frmal e infrmal

    /as relaciones dentro de una organizaci+n representan las reglas por las cuales sefacilitan el trabajo colectivo. /as relaciones formales e informales son de granimportancia. /as primeras representan la autoridad y comprenden las personas quetienen una obligaci+n con respecto a los objetivos y el derec3o a tomar decisionessobre los mismos. /as segundas representan relaciones no marcadas ni vinculadascon la estructura organizacional, pero evidentemente que una bien concebidaorganizaci+n permite aprovec3ar de manera positiva las relaciones informales, yadems canalizar para conducirlas mejor.

    Eodo organismo social de 3ec3o es en s formal, sin embargo puede contener variosgrupos organizados adicionalmente de carcter informal.

    /a rgani&aci%n frmal, es aquella estructura organizacional planeada, y

    representa un intento deliberado por establecer patrones de relaci+n entre loscomponentes encargados de alcanzar los objetivos de manera efectiva. Se puederepresentar mediante un organigrama y se incluye en los manuales de organizaci+n,descripci+n de puestos, y otros documentos formales.

    /a rgani&aci%n infrmalest caracterizada por ser una actividad de grupo que noest orientada necesariamente 3acia objetivos definidos por la estructura formal dela empresa.

    /a estructura informal surge como resultado de las interacciones que no estnprescritas por la estructura formal. s decir se refiere a los aspectos del organismoque no estn formalmente planeados sino que surgen de manera espontnea de las

    actividades e interacciones de los participantes.ste otro de relaciones o clanes aparecen en las empresas por motivos tan peculiarescomo ser 3inc3as de tal o cual equipo de ftbol, veranear en la misma localidad,pertenecer al un grupo de apoderados de un colegio, vivir en el mismo barrio o teneruna misma procedencia profesional. stas relaciones no son ni buenas ni malas en smismas& s pueden convertirse en un problema cuando se utilizan al margen de lasnormas de juego establecidas y cuando algunos quieren prevalecerse de ellas.

    n otra perspectiva, si bien la estructura informal no puede dise#arse !pasara aconstituir parte de la estructura forma" no es menos cierto que el directivo debetener presente su eistencia para evitar que sta se imponga por sobre la estructuraformal y para utilizarla, cuando corresponda, como un medio ms para reafirmar los

    elementos de la organizaci+n.

    /a estructura formal de la empresa se epresa en dos elementos fundamentales

    Nrganigramas

    'anuales de Nrganizaci+n

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    Organigramas

    s una representaci+n grfica de la distribuci+n de cargos, los niveles jerrquicos ylas lneas de autoridad dentro de la empresa. /os Nrganigramas se#alan lavinculaci+n que eiste entre s de los departamentos a lo largo de las lneas deautoridad principales. Eambin son llamados cartas o grficas de organizaci+n.

    A travs del anlisis de un organigrama es posible apreciar

    /a divisi+n de funciones.

    /os niveles jerrquicos.

    /as lneas de autoridad y responsabilidad.

    /os canales formales de comunicaci+n.

    /a naturaleza lineal o staff del departamento.

    /os jefes de cada grupo de empleados, trabajadores, etc.

    /as relaciones eistentes entre los diversos puestos de la empresa y en cadadepartamento o secci+n.

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    Prces de ela"raci%n de #n rganigrama

    l arreglo acostumbrado de un organigrama consiste en mostrar las funcionesoperacionales principales en la parte superior, con sucesivas funciones subordinadasen niveles sucesivamente descendentes.

    /os organigramas pueden tener diferentes estructuras para su representaci+ngrfica, siendo los ms comunes

    Organigrama vertical n losorganigramas verticales, cada puestosubordinado a otro se representa porcuadros en un nivel inferior, ligados aaquel por lneas que representan laresponsabilidad y autoridad. >e cadacuadro del segundo nivel se sacanlneas que indican la comunicaci+n de

    autoridad y responsabilidad a lospuestos que dependen de l y assucesivamente.

    Organigrama !ri&ntalCepresentan los mismos elementos delorganigrama anterior y en la mismaforma, s+lo que comenzando el nivelmimo jerrquico a la izquierda y3acindose los dems nivelessucesivamente 3acia la derec3a.

    ,an#ales de Organi&aci%n

    Son un complemento de los organigramas, ya que contienen informaci+n escrita ydetallada acerca de los cargos y relaciones de autoridad esquematizadas en elorganigrama.

    /as estructuras organizacionales deben estar soportadas con la descripci+n de loscargos de cada unidad organizacional. /os datos bsicos que debe contener unadescripci+n de puestos son

    Etulo del puesto o de la unidad !rea o departamento"

    A quien debe reportar Cequisitos especiales para poder ocupar el puesto !estudios requeridos,

    eperiencia en rea laboral etc." Cesponsabilidad de supervisi+n. $uestos o unidades que le reportan y por los

    cules es responsable !flujo de autoridad" Cesumen del puesto., indicando las actividades bsicas a desarrollar >eberes. Analizando cada una de las operaciones y funciones por las que se

    es responsable.

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    >e acuerdo a lo anterior, en un manual de organizaci+n deber darse nfasis a lossiguientes aspectos en relaci+n a los cargos contenidos en el manual

    Las actividades Actividades son la cantidad de trabajo especfico que debe realizaruna unidad o una persona para que se puedan realizar funciones.

    Las "ligacines de"eres /as obligaciones son las actividades que tiene querealizar un individuo debido al puesto que ocupa en la organizaci+n.Res$nsa"ilidades /a responsabilidad es la obligaci+n de responder de laejecuci+n de los deberes asignados. /as responsabilidades se deben definir porescrito.

    La a#tridad Se puede definir como el derec3o de una persona a eigir de otra quecumpla ciertos deberes. n una organizaci+n se conoce la fuente de la autoridadcuando nos desplazamos por los niveles jerrquicos, desde los niveles inferiores

    3asta los superiores& as llegamos a la unidad mima jerrquica.

    4.4.5 DIRECCI9N

    Se refiere a la forma y los mtodos usados para la direcci+n de personal. s decir, esla parte de la administraci+n que trata sobre c+mo elegir a los empleados y de qumanera se puede lograr que ellos realicen su mimo esfuerzo para ayudarnos en ellogro de nuestros objetivos como empresa.

    /a actividad de direcci+n se centra en cuatro aspectos especficos

    >eterminar las necesidades especficas de personal de la empresa 5ontratar empleados adecuados a las necesidades de su empresa

    >elegar de forma efectiva una autoridad considerable a sus empleados

    'otivarlos para que incrementen su productividad

    n la empresa, la cantidad y la calidad del personal son factores crticos del ito ofracaso. Aun disponiendo de los mejores recursos tecnol+gicos, si las personas noreciben la orientaci+n y motivaci+n adecuadas ser imposible lograr buenosresultados.

    >irigir el negocio !la empresa" significa tomar decisiones, dar +rdenes e instruccionesal personal, crear los mecanismos de incentivo apropiados, etc. n definitiva, dirigirsignifica llevar las riendas del negocio para que las personas cumplan con las tareasencomendadas y sea posible lograr el ito en la gesti+n empresarial.

    /a direcci+n se relaciona con la forma y los mtodos usados para la direcci+n depersonas. s decir, es la parte de la administraci+n que trata sobre c+mo elegir a laspersonas y de qu manera se puede lograr que ellos realicen su mimo esfuerzopara cooperar en el logro de los objetivos de la empresa. >ic3o de otra forma, la

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    direcci+n se relaciona con las personas, con las relaciones entre ellas y con lasdistintas circunstancias que se producen cuando 3ay un grupo 3umano interactuandopara obtener metas comunes. /a actividad de direcci+n se centra en los siguientesaspectos especficos

    'otivaci+n del personal para lograr que lostrabajadores cooperen activamente en el logro de lasmetas organizacionales.

    stablecimiento de un estilo de comunicaci+n efectivay eficiente.

    jercicio de un estilo de liderazgo apropiado >esarrollo de trabajo en equipo Cesoluci+n de conflictos a travs de procesos de

    negociaci+n $roceso de toma de decisiones

    ,tivaci%n /a motivaci+n se relaciona con el comportamiento de las personas y esun elemento vital de la administraci+n. 'otivar significa convencer, persuadir oinducir a las personas, mediante mtodos legtimos, a la realizaci+n de un esfuerzo!intelectual yGo fsico" que contribuya de manera efectiva y eficiente al logro de losobjetivos de la empresa.

    Mientras una conducta instintiva no requiere "voluntad", la conducta motivada s larequiere.

    /a motivaci+n es el proceso de influir en la conducta 3umana mediante la entrega deestmulos que 3agan que las personas quieran efectuar ciertas actividades. /osestmulos son vlidos en la medida que los individuos desean recibir dic3osestmulos, ya que los perciben como satisfactores de necesidades insatisfec3as.

    isten muc3os estudios acerca de la motivaci+n en el trabajo, y ellos apuntanprincipalmente a determinar cules son los factores que realmente motivan a losseres 3umanos en el ejercicio de su rol como trabajador. Si bien estos factores sonnumerosos, se pueden mencionar los siguientes como los ms frecuentes yefectivos

    acer interesante el tra"a0s necesario efectuar un anlisis de todos los cargos eistentes en la empresade modo de buscar siempre formas de enriquecer el cargo para 3acerlo msatractivo al trabajador. s importante tener presente que 3ay un lmite aldesempe#o satisfactorio que puede esperarse de personas ocupadas en

    tareas muy rutinarias. Relacinar las recm$ensas cn el rendimient

    Se refiere al caso en el que es posible asociar recompensas, adicionales alsueldo, con el rendimiento del trabajador, como por ejemplo los bonos deproductividad, bonos por superaci+n de metas, asignaciones especiales u otrotipo de reconocimientos.

    Pr$rcinar recm$ensas )#e sean valradas

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    5larificar las responsabilidades de cada tarea eidentificar los puestos de autoridad.

    4.4.8 CONTROL

    l control es una de las actividades, junto con la planeaci+n, ms importantes del

    proceso administrativo. 5ontrolar significa monitorear permanentemente losresultados obtenidos, compararlos con los planes, detectar las posibles diferencias ydise#ar los mtodos que se utilizarn para corregir los errores y desviaciones que seproduzcan

    n toda empresa se presenta un conjunto de obstculos que 3acen fracasar el logrode los objetivos o, por lo menos, lo retrasa. stos problemas se originan por distintascausas, algunas no manejables !catstrofes naturales, guerras, otras", pero 3ay unabuena cantidad de problemas que podran evitarse o, por lo menos, aminorar susefectos si se dispusiera de buenos sistemas de control, que permitan detectar lasfallas y dise#ar las medidas de correcci+n adecuadas.

    e acuerdo a los aspectos anteriores, es posible representar el proceso de control atravs del siguiente esquema

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    l proceso de control, independientemente del rea o tarea a controlar, estcompuesto por cuatro etapas bien definidas y secuenciales

    Esta"lecimient de est?ndaresSe refiere a definir de antemano cuales son los resultados esperados, ya que si no sedefine que es lo que se desea lograr, ser difcil determinar si el resultado es correctoo no. n general, las normas, estndares o parmetros de control deben sermedibles en trminos numricos !unidades de producci+n, porcentajes de ganancias,unidades producidas por cada operario, 3orarios, etc.".

    ,edici%n de ls res#ltads

    /a medici+n es la determinaci+n de la cantidad o capacidad de una entidad biendefinida. s decir, medir significa aplicar mtodos que permitan recoger datos que

    indiquen el nivel de desempe#o de la actividad o tarea evaluada.

    >ependiendo del tipo de tarea medida y los estndares utilizados, ser necesarioefectuar mediciones tangibles e intangibles. /as primeras son mediciones de tipocuantitativo y son relativamente sencillas de obtener ya que en general se refieren aelementos como unidades producidas, tarjetas llenadas y muestras distribuidas, porejemplo.

    l objetivo de esta etapa es medir el desempe#o real de las tareas o actividades ypara determinar el desempe#o real, es necesario especificar la frecuencia de lamedici+n y utilizar distintas fuentes de informaci+n

    Nbservaci+n personal *nformes estadsticos *nformes orales informes escritos

    Cm$araci%n del desem$eG cn el est?ndar

    Hna vez que se 3a obtenido la informaci+n necesaria para controlar, ya sea porobservaciones directas, informes orales o escritos, el tercer paso es compararlos conlas normas o estndares de control establecidos en el primer paso.

    Significa comparar el desempe#o actual contra una norma o estndar y determinar elgrado de variaci+n entre el desempe#o real y la norma.

    5ierta variaci+n en el desempe#o puede esperarse en todas las actividades. sfundamental, por tanto, determinar el %rango de variaci+n% aceptable.

    Crrecci%n de las desviacines

    s la etapa en la que las operaciones sern ajustadas y se 3arn esfuerzos paraalcanzar los resultados inicialmente planeados.

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    Ciclo de

    retroalimentacin

    sta ltima etapa es la clave del control efectivo. Si se establecen normas de control,se efectan las mediciones y se determinan las reas donde eisten problemas y suscausas, pero no se 3ace nada por eliminar dic3os problemas, entonces, todo elesfuerzo 3abr sido en vano y el tiempo empleado ser tiempo perdido. /os erroresvolvern a cometerse y el control quedar reducido a nada.

    /as acciones correctivas pueden comprender un cambio en la forma de desarrollar eltrabajo, un cambio en la manera de medir los resultados, un cambio en las normasde control establecidas u otro tipo de acci+n, pero siempre debe producirse uncambio para evitar que los errores vuelvan a surgir.

    Retralimentaci%n en el $rces de cntrl

    s el proceso mediante el cual, la informaci+n que se obtiene en el control se ajustaal sistema administrativo con el paso del tiempo. >epender muc3o de la calidad dela informaci+n que se obtenga para que la retroalimentaci+n !feedbacB" fluya de

    manera rpida.

    5uando se lleva el establecimiento de medidas correctivas, se origina laretroalimentaci+n, de acuerdo a lo anterior, es en ste proceso donde se entrelaza laplaneaci+n y el control

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    ,ODULO III -UNCIONE+ DEL CA*ERO

    5.1 RE+PON+ABILIDAD DE LA E,PRE+A O BANCO

    /os servicios ofrecidos por los bancos se pueden resumir en los puntos siguientesrecibir dep+sitos, realizar transacciones, conceder prstamos, cajas de seguridad, yotros servicios, como asesoramiento financiero.

    >ep+sitos

    A la vista son las cuentas corrientes. e a3orro son las libretas de a3orro. 6o se pueden utilizar c3eques para su

    disposici+n. A plazo son los fondos a plazo y no se pueden retirar antes de la fec3a de su

    vencimiento sin una penalizaci+n.

    Eransacciones

    Son los servicios que los bancos prestan a sus clientes y que consisten,fundamentalmente, en aceptar c3eques y +rdenes de transferencia de dinerode una cuenta a otra.

    Asimismo, las transacciones pueden llevarse a cabo a travs de cajerosautomticos.

    $rstamos

    /os prstamos se conceden a los clientes que necesitan financiamiento. /os bancos permiten a sus clientes tener lneas de crditos u otros tipos de

    crdito, esto es, disponer de dinero sin tenerlo.

    Ntros servicios

    Asesoramiento financiero. 5ambio de moneda etranjera. 5ajas de seguridad en las que los individuos pueden depositar sus objetos de

    valor.

    >ado lo delicado que es el tema de transferencias de dineros, 3an sido los propiosbancos los que se 3an interesado en armonizar su relaci+n con los consumidores,formulando declaraciones de contenido tico referente a las buenas prcticasbancarias, en las cuales se procura generar un mbito de mutua confianza y debuena fe en las relaciones banco8cliente al tiempo que se determinan principiosrectores de claridad y transparencia que deben regir la actividad, y evitar suspicaciasy eventuales controversias entre las entidades y los consumidores. s otro modo tilde aliviar y complementar la actividad de la autoridad de aplicaci+n y fiscalizaci+n.

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    5.4 RE+PON+ABILIDAD DEL CA*ERO EN CUANTO A LA+ E+PECIE+ A +UCAR@O

    Eodo cajero al momento de ser designado como tal, es provisto de los siguientes

    elementos necesarios para cumplir la funci+n de cajero

    'aleta de cajero con sus respectivas llaves Eimbre de caja 5lave computacional para ingresar al sistema a travs de la estaci+n de

    trabajo.

    5.4.1 ,ALETA DE CA*ERO

    l cajero debe mantener permanentemente cerrado con llave, el tarro o maleta a sucargo siempre que lo tenga en uso, incluso cuando debe abandonar su lugar detrabajo. igir soluci+n a cualquier desperfecto de este elemento o dudas sobre laeclusividad de su llave. 'antener en su interior solamente dinero y especies,estrictamente necesarias y correspondientes a las operaciones del cajero.

    Eodo cajero, al recibir una 5aja nueva, deber contar el dinero en presencia de unSupervisor de 5ajas", estampando ambos su firma en el %/ibro de Arqueo de 5aja%,en se#al de conformidad.

    5.4.4 TI,BRE DE CA*A

    l timbre de 5aja es ejemplar nico con un nmero que identifica la caja y al cajerotitular. $or lo tanto debe dejarlo guardado con llave y obviamente no puede facilitarlo

    para timbrar papeles ajenos a su movimiento de caja.

    l timbre de caja es de uso personal e intransferible y debe quedar constancia en ellibro de registro de timbre, tanto la fec3a, da y 3ora de la designaci+n !inicio" comola entrega de este.

    5.4.5 CLAVE CO,PUTACIONAL

    7sta abre el acceso 3acia el computador, a travs de la estaci+n de trabajo mediantela cual el cajero registra su movimiento de caja.

    >eber generar una nueva $ASSPNC> en el sistema, y cambiar claves tanto del/ocBer como del compartimiento en el cual se guarda la maleta o tarro. stas clavesdebern quedar guardadas en un sobre de seguridad, el cual ser entregado alsupervisor de caja o al Defe de Atenci+n a 5lientes.

    s importante destacar, al igual que su timbre de caja, la $assFord, son de usopersonal e intransferible y el conocimiento de estos nmeros, es absolutamenteprivado !secreto".

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    5.5 OBLI@ACIONE+ DEL CA*ERO

    5.5.1 CON RE+PECTO AL LU@AR DE TRABA*O.

    A$ert#ra A lo menos M minutos antes del inicio de la atenci+n de pblico, el 5ajerodebe tener el dinero ordenado en su 5aja, con el timbre con la fec3a del da y losotros implementos necesarios para la atenci+n !esponja, lpiz, elstico, calculadora,etc."

    l ingreso a su terminal el saldo inicial de su efectivo en 'oneda 6acional, el cualdebe obtener del %/ibro de Arqueo de 5aja%

    Estaci%n de tra"a0 l cajero es responsable del cuidado de este elementocomputacional, puesto que en l quedan registrados todos los movimientos que secursan por su caja.

    Cierre s de responsabilidad del cajero, cerrar la estaci+n de trabajo en cadaoportunidad en que se ausente de su lugar de trabajo.

    5.5.4 OBLI@ACIONE+ @ENERALE+

    0. )erificar que los montos se#alados como saldo anterior en su ;oja de 5aja, ms elpedido de dinero, son coincidentes con el efectivo en su poder al inicio de susfunciones diarias.

    1. Cecepcionar dep+sitos en efectivo o documentos, pago de c3eques de la*nstituci+n y recibir los servicios que se mantengan en convenio, timbrando la

    documentaci+n que por estos conceptos se genere al momento de decepcionarla,previa verificaci+n conforme de lo recibido, ingresndolos inmediatamente.

    2. Cevisar la correcta etensi+n de todos los dep+sitos que se recepciones.

    :. l cajero trabajara ajustndose estrictamente a la /ey de 5uentas 5orrientes(ancarias y de 53eques.

    M. 6o puede cancelar c3eques o documento por caja, contraviniendo las normaslegales !jemplo un c3eque cruzado o pagar un c3eque nominativo a una tercerapersona distinta del beneficiario se#alado en el c3eque".

    . s responsable ante el banco por el pago de c3eques y otros documentos en los

    cuales sea posible constatar adulteraci+n !mediante raspaduras u otras alteracionesnotorias", que sean visibles en un anlisis o lectura del documento.Q. s responsable de la cancelaci+n de un c3eque en que la firma giradora nocorresponda a la registrada por el titular de la cuenta corriente girada o 3aya sidofalsificada en forma visible, vale decir que eista visible disconformidad.

    ?. l cajero est obligado en toda circunstancia a identificar eficientemente ysatisfactoriamente a quien cobra un documento.

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    9. /as diferencias que se produzcan al final del da, deben ser informadas deinmediato para su contabilizaci+n en la cuenta de Nperaciones $endientes su

    jefatura, no 3acerlo constituye una falta grave.

    0=. Eodo cajero, ante cualquier diferencia que detecte en su caja, debe dar avisoinmediato a su jefatura, no 3acerlo constituye una falta grave.

    00. Ante la prdida de los materiales asignados debe dar aviso inmediato a sussuperiores y ser su responsabilidad el eventual mal uso de las especies etraviadas.

    01. 6o puede recibir c3eques u otros documentos nominativos en dep+sito para unacuenta corriente distinta a la del beneficiario.

    02. 6o puede enmendar una papeleta de dep+sito u otro documento recibido opagado.

    0:. 6o puede abandonar su caja, sin cumplir previamente con los siguientesresguardos bsicos de seguridad

    a" >ejar el timbre de 5aja y los dineros debidamente resguardados bajo llave,

    llevndose esta ltima consigo y jams delegarla en un colega o superior.b" >ejar desactivado su terminal.,

    0M. 6o mantener en su caja saldo superior a los mrgenes establecidos durante las3oras de atenci+n al pblico, estando obligado a solicitar las veces que sea necesariala autorizaci+n a sus superiores para traspasar los ecesos.

    5.8 PROIBICIONE+ DEL CA*ERO

    0. $agar cargos por 5aja, a ninguna persona y menos a un colega. Se eceptan deesta regla los ocumentos 'ayores% sin previa calificaci+n del Supervisor, quien en casode autorizar su cancelaci+n deber autorizarlos con su correspondiente )R(R, juntocon estampar en el documento la raz+n de su )R(R.

    M. $agar o recibir ir en dep+sito documentos que tengan enmendaduras, raspaduraso cualquier alteraci+n apreciable a simple vista.

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    . ntregar por detrs de las cajas a funcionarios o ejecutivos valores provenientesde clientes.

    Q. ntregar dinero a funcionarios o ejecutivos, sin previa recepci+n del documentoque respalde el egreso, el cual tendr que imputarlo de inmediato en su terminal

    ?. Cecibir c3eques u otros documentos nominativos en dep+sito para una cuentacorriente distinta a la del beneficiario.

    9. Aceptar que un apoderado o colega, le instruya pagar y dejar en su 5aja comodinero efectivo, el documento que fue cobrado

    0=. nmendar una papeleta de dep+sito u otro documento recibido o pagado.

    00. Eraspasar o recibir dinero aGo de otros cajeros yGo tesorera, omitiendo lassiguientes eigencias

    a" Cecuento de los dineros por parte del cajero o Eesorero que lo recepciona.

    b" ntrega o recepci+n del comprobante contable previamente autorizado pordos apoderados, cuyo original deber ser devuelto a quien entrega,debidamente timbrado y con )R (R, en se#al de conformidad.

    c" >igitaci+n inmediata en su terminal de ingreso o egreso de los dineros.

    01. Abandonar su 5aja, sin cumplir previamente con los siguientes resguardosbsicos de seguridad

    a" >ejar el timbre de 5aja y los dineros debidamente o resguardados bajo llave,llevndose esta ltima consigo y jams delegarla en un colega o superior.

    b" 6o >ejar desactivado su terminal.

    02. >ejar su maleta de 5aja en pasillos o lugares distintos al recinto dondedesempe#a su labor de 5ajero, o ausentndose sin adoptar las medidas deresguardo que impidan que este sea sustrado

    0:. *ntentar ingresar dinero a modo de restituci+n de faltantes de 5aja, o ausentarsebajo cualquier preteto del lugar durante el periodo de tiempo en que le estnpracticando arqueo.

    0M. Aceptar que le sea delegada la responsabilidad de acceder por si, solo a

    a" /a (+veda o 5aja de fondos que contiene la reservab" /os dineros y movimientos recibidos a travs del 5ajero Automticoc" /os movimientos recibidos a travs de la 5aja (uz+n

    0. fectuar sin la presencia de un apoderado o supervisor, la apertura de

    a" /os sobres que se etraigan del 5ajero Automticob" /os sobres que se etraigan de la 5aja (uz+nc" /as bolsas de remesas, provenientes de Eesoreras o de Cetiros >omiciliarios.

    0Q. Eransportar dinero desde Eesorera a su 5aja o viceversa, portndolo en susmanos y menos delegarlo en manos de otros colegas o ejecutivos.

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    0?. nviar o rendir remesas de dinero sin que estas estn debidamente guardadas envalijas, protegidas con sus correspondientes precintos !sellos de seguridad", cuyosnmeros, en caso de estar enviando remesa, obligadamente tendr que anotar depu#o y letra en las guas utilizadas para tal efecto. Asimismo, en caso de recepci+n,en forma previa a la apertura, deber verificar que el nmero de la valija y precintos

    corresponda a los especificados en la gua.

    09. 'antener en su 5aja saldo superior a los mrgenes establecidos durante las3oras de atenci+n al pblico, estando obligado a solicitar las veces que sea necesariola autorizaci+n a sus superiores para traspasar los ecesos.

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    ,ODULO IV PROCEDI,IENTO+ OPERATIVO+

    8.1 CO,O IDENTI-ICAR EL PAPEL ,ONEDA ,ONEDA AUTENTICA

    8.1.1 ,ONEDA+ BILLETE+

    isten muc3os tipos de dinero falsificado, algunos confeccionados por aficionados opor profesionales. /os cajeros estn en la posici+n de llegar a ser epertos en elconocimiento del dinero, por lo que 5onozca los billetes. studie billetes autnticospara familiarizarse con las caractersticas especficas de cada billete, por ejemploretratos, embellecimientos, sellos y 3uinc3as protectoras del (anco 5entral de 53ile.

    @rente a una duda compare el billete sospec3oso con uno legtimo del mismo tipo ydenominaci+n. 5ompare los siguientes aspectos

    0. 5ontra sello de agua n especfico para cada denominaci+n, se observa a trasluz.1. A luz ultravioleta Se observa en el embellecimiento una luna llena.2. 5ontra luz ultravioleta se observa fibra de distintos colores:. 5ontra luz ultravioleta el papel moneda autentico no brillaM. >imensiones /argo 0:,M 5'S y anc3o Q 5'S. !billetes antiguos"

    Si durante su jornada de atenci+n de pblico usted detecta un billete falsificado, debeinmediatamente retenerlo !confiscar", consultar con su supervisor y posteriormentedar a conocer el 3ec3o al cliente.

    $ara estos efectos el cliente no podr solicitar la devoluci+n del billete, solo podrrecibir un documento emitido por el banco, el cual se deje constancia de lafalsificaci+n de l.

    8.1.4 PAPEL ,ONEDA @A+TADO

    >e vez en cuando usted, se encontrar con que algunos billetes estn muy sucios ygastados para presentarlos al cliente. Cecolecte todos esos billetes y entrguelos alEesorero de su oficina de acuerdo a los procedimientos establecidos en ella.

    /a ley orgnica del (anco 5entral de 53ile al respecto epresa lo siguiente %/os(ancos retirarn de la circulaci+n los billetes en mal estado por uso o deterioro%

    Se consideran billetes en mal estado o deteriorado todos aquellos que %Si estuvierandestruidos en menos de las tres quintas partes y conservaren en buen estado ms de

    las dos quintas partes restantes%. Sin embargo, %Si faltaren a estos billetes sus dosquintas partes y conservaren las restantes, el banco pagar su valor nominal% neste ltimo caso completa las dimensiones del billete, pegando para ello cualquierpapel.

    jemplos

    0. Si un cliente presenta un billete de 0.===.8 que estuviere destruido en la mitad,no podr ser recibido en el banco. >ebiera 3acerlo a travs del (anco 5entral de

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    53ile, quien pagar siempre y cuando pueda verificarse su serie y nmero, la mitadde su valor nominal.

    1. Si un cliente presenta un billete de M.===.8 Al que le faltaran un quinto del,entonces usted, debe recibirlo puesto que vale por su valor nominal.

    8.1.5 DETECCION DE CIRCULANTE -AL+I-ICADO

    /a falsificaci+n es un delito consciente, con el objeto de alterar o remplazardocumentos que cuenten con un respaldo estatal, empresarial, financiero, etc. Tasean billetes, acciones, bonos, letras 3ipotecarias, pagares, etc., con el objeto deenga#ar o timar personas ingenuas e ignorantes en el tema de las tcnicas usadasen su fabricaci+n.

    /a tecnologa disponible en el mbito mundial y nacional que se emplea en lasfalsificaciones, adulteraciones y estafas realizadas por intermedio del papel moneda,adquiere cada da un grado mayor de perfecci+n.

    >ebemos se#alar que los cajeros bancarios y otros en menor grado, que sedesempe#an en Supermercados, ebido a su fuerza, duraci+n, y las medidas de seguridad que se incorporaron, lospapeles se inician con fibras de algod+n y lino bsicamente , en variadas

    proporciones que satisfacen las diferentes necesidades y especificaciones,dependiendo de la denominaci+n especfica de billete, sus condiciones de uso,longetividad, resistencia, durabilidad, doblados, tersura, capacidad de impresi+n,adems de otras consideraciones estticas.

    /as fibras de lino y algod+n producen un billete de calidad superior debido al largo delas fibras y que en la pulpa combinada con sus aditivos importantes resina decuraci+n neutra y encolado de alco3ol polivnilico, se provoca la %@ibrilaci+n% o sea, laaparici+n de fibrillas, tipo 3ilac3as, que al secarse se ad3ieren y ligan fsica yqumicamente.

    A3ora cuando la mezcla suave y lec3osa, que fluye 3acia el cedazo de la mquina depapel, se le van agregando elementos de seguridad tales como 3ilos, fibras y

    planc3etas o confites. >urante este proceso, aparatos mecnicos, usando lagravedad y la succi+n, eliminan el eceso de agua e incorporan con una mallametlica la marca o sello de agua.

    l resultado final es un papel de seguridad, secado con un contenido especfico defibras, elementos de seguridad, etc., quedando sujeto a una etensa evaluaci+n decalidad como peso, espesor, suavidad, opacidad, porosidad, facto $;, color ,resistencia al plegado, al rasgado, a la tracci+n, otras pruebas importantes sonaquellas que aseguran la inclusi+n de medidas de seguridad requeridos 5antidades,

    5

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    composici+n y sensibilidad a la /H) de las fibras, planc3etas o confites, localizaci+nde los 3ilos de seguridad, registro y reproducci+n de la calidad de las marcas de aguaregistradas.

    >espus de estas pruebas, cada lmina es contada y eaminada electr+nicamentedos veces, para detectar imperfecciones, cualquier 3oja que contenga la ms mnima

    falla es rpidamente rec3azada. A3ora est lista para ser impresa.

    Caracter6sticas de Im$resi%n del Pa$el ,neda

    >adas las especiales caractersticas de uno de los sistemas de impresi+n, impresi+nnica y de eclusividad de la 5asa de 'oneda, constituye por s mismo una medidade seguridad.

    Sin embargo, con el avance tecnol+gico se 3an incorporado ms elementos deseguridad a nuestros billetes fibras y tintas sensibles a la luz ultravioleta, filamentode seguridad que atraviesa el billete en todo su anc3o de poliuretano o metlicoventaneado teto claro !al costado derec3o", la nueva filigranas tridimensionales

    !marca sello de agua", tinta magntica de oido de 3ierro en el nmero de serie y elmotivo coincidente complementario en los billetes de 0.===, 1.===, 0=.===, y1=.===

    /os sistemas de impresi+n del papel moneda son

    0. ;uecograbado intaglio, taille douce, calcografa1. Eipografa linotipia2. Nff8set sistema indirecto o litografa.

    Caracter6sticas tHcnicas

    /a nueva ley orgnica del (anco 5entral de 53ile de 09?= crea el 5onsejo del (anco5entral de 53ile quien acuerda la impresi+n de billetes y su puesta en circulaci+n.Adems, debe aprobar las caractersticas de los billetes, para su publicaron en el>iario oficial.

    Anvers6R de serie, motivo principal, valor numeral, marca de agua, facsmiles defirma, cord+n de seguridad, ubicaci+n del billete !dentro del pliego"

    Revers'arca de agua, cord+n de seguridad, motivo principal, valor de epresi+n.>imensiones 0:M por Q= milmetros+istemas de Im$resi%n off8set, taille douce y tipografa

    ,arca de ag#a(illetes de1. Ignaci Carrera Pint4. ,an#el Rdr6g#e& Erd(&a

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    Crd%n de seg#ridadn sentido vertical y ocupando todo el anc3o del billete amodo de franja, con micro impresi+n, repite el titulo %(anco 5entral de 53ile% en todasu etensi+n !3oy repite el valor del billete"

    ,tiv cincidente Solamente en los billetes de 0.===, 1.===, 0=.=== y1=.=== 0.=== Ceproducci+n geomtrica de una mscara de /a Eirana, que se

    completa a su observaci+n a tras luz.

    1.=== @igura 3eagonal de calce anverso8reverso, con una antorc3a, cuyos distintostrazos se complementan a trasluz para formar la figura completa.0=.=== 5orresponde a parte de las lneas, que forman una estrella de cinco puntas,que se completa al mirarlo a trasluz, al igual que las figuras que lo rodean.

    1=.=== 5onsiste en una alegora formada por un libro con un tintero y una pluma,esta ultima rodeada por dos ramas de laurel.

    'arca para no vidente8 Hbicada en el anverso, en el costado izquierda, billete de

    1.=== consiste en un rombo, billete de 1=.=== consiste en una circunferencia,ambas con permetro con el suficiente grosor y profundidad para ser detectado altacto. *magen latente Solamente en los billetes de 1.=== y 1=.===, conformadaspor un guiroc3e con las letras ( y 5, visible en claro u oscuro, segn el ngulo delobservador. @ranja *riscidente Solamente en el billete de 1=.===, ubicada a laizquierda de eje central del anverso, que tiene la caracterstica de reflei+n selectiva,que provoca visos cambiantes al modificar la inclinaci+n del billete. Cepite %1=.===%en toda su etensi+n.

    ,tiv Princi$al!anverso"

    Billete

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    8.4 TECNICA+ DE RECONOCI,IENTO DE DOLARE+

    $ara detectar falsificaciones es necesario conocer los elementos de seguridadpresentes en el papel moneda.

    /as mquinas contadoras con un sensor para reconocer billetes falsos no son

    totalmente confiables. >etectan ciertos elementos presentes en la tinta de los billetesgenuinos. /os falsificadores agregan esos elementos, y las mquinas ya no puedenreconocerlos.

    C%m detectar d%lares falss

    Pa$elpara detectar que los billetes de 0== y 1= d+lares o alguna otradenominaci+n, sean falsos, se recomienda el tacto como primer recurso !el cual esutilizado por los cajeros en casas de cambio y bancos", ya que la tetura del billetefalso es ms burdo que el genuino.

    /os billetes falsos presentan al tacto una especie de cera, cuando el genuino es msfino pero no ceboso.

    Ntra caracterstica inconfundible de una falsificaci+n es el color. /os billetesautnticos tienen combinaciones de colores plidos y vivos, muy difciles de copiar.5ompare los colores con un billete genuino.

    l color del papel en el d+lar falsificado es muy claro, mientras que en el genuino esmbar !entre beige y blanco". Adems presenta tonalidades brillantes y contrastes.

    Verdader -als

    Retrat l retrato genuino parece %vivo% y se distingue bien del fondo. l falso tienemenos detalles y los bordes se funden con el fondo

    Verdader -als

    Brde /as lneas finas en el borde de un billete original son claras y estn unidas.n uno falso, las lneas generalmente son difusas y no se distinguen correctamente.

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    Verdader -als

    N2mer de +erie /os nmeros de serie genuinos tienen un estilo distintivo y estnperfectamente espaciados. stn impresos con la misma tinta que el sello del Eesoro.n un billete falso l nmero de serie difiere en el color y el detalle con respecto alsello del Eesoro. Eampoco est bien espaciado yGo alineado.

    Verdader -als

    -rtaci%n doblando el billete con el dedo ndice por la parte donde 3aya dibujo ycolor, se frota sobre un papel !de preferencia de color blanco" el cual dejar unamarca verde obscuro, pero no quedar raspado en la parte que se frot+, porque deser as, la evidencia apunta a que se trata de un billete falso.

    ,arca de ag#a J@ta de ag#aJes uno de los ms antiguos mtodos deseguridad. >iferencias de espesor en el papel crean zonas oscuras y claras, las quegeneran una imagen al trasluz. Se imitan con impresiones grasas, de cera o tintaamarilla.

    /os d+lares falsos de 0== presentan la figura de @ranBlin en forma muy obvia que seve a simple vista, lo cual no ocurre en los billetes verdaderos.

    il de seg#ridad segmentad partes del filamento aparecen en el frente delbillete como segmentos plateados. /os falsificadores los imitan imprimiendo lossegmentos con tinta metlica plateada. n los billetes genuinos, mirando al trasluz,se ve una lnea llena.

    (ajo la lupa las lneas, en los billetes autnticos se ven ntidas, mientras que lasfalsificaciones 3ec3as con %laser% o tricroma se ven como puntitos que crean lailusi+n de una lnea.

    e"rasa la pasta del papel se agregan 3ebras de seda u otras fibras. Se puedenver con una lupa. /os falsificadores las imitan con lpices de colores.

    /os d+lares verdaderos muestran en alguna de sus dos caras una especie de pelusaso pedazos de 3ilo color caf, mientras que las imitaciones carecen de ellos.

    L#& Vileta (ajo la luz violeta, el billete tiene que conservar su color, y todas lasimgenes. /a @aja de Seguridad del punto :.8 aparece en color fluorescente sin quese lea el teto" en los billetes nuevos de HS M, 0=, 1= y M=& no as en los billetes deHS0== !en ste se ve la faja y se lee la sigla". Si en el billete de HS0== se ve la

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    faja de amarillo oscuro, el billete es falso. n algunos billetes falsos, bajo la luzvioleta el papel se vuelve blanco por completo.

    Pe)#eGs $els de Clres l billete, presenta algunos pelos de coloresad3eridos, los cuales 6N resaltan ante la luz violeta.

    Psici%n de las caracter6sticas m?s im$rtantes

    5

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    8.5 ORDENA,IENTO DE E-ECTIVO

    Orden Billetes

    Orden ,nedas

    8.8 PROCE+O DE CUADRATURA

    0. l arqueo de caja se efecta en la misma 3oja de caja o en otra optativa1. fectuar la transacci+n para obtener total entregado por el sistema !fectivo 6eto"2. $ara efectuar una cuadratura inmediata se debe comparar @5E*)N 6EN V@5E*)N !>inero contado":. /as diferencias a favor o en contra, se deben comunicar de inmediato a laDefatura.

    Se sugiere previamente

    a" Sumar y restar diferencia entre total de sistema y efectivo !saldo faltante osobrante"b" )erificar ingreso del saldo, del da anterior.c" 5lasificar y sumar la documentaci+n procesada por tipo de operaci+n53eques, >ep+sitos, Servicios.d" Cecontar el efectivo.

    /as diferencias de caja deben quedar registradas en la 3oja respectiva

    5=

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    Eoda diferencia de caja debe ser declarada a cuenta de Nperaciones $endientes.

    C%dig de Transaccines

    Si los datos estn correctos, proceder a ingresarlos a travs de terminal en lnea.

    >ic3os ingresos se realizaran de acuerdo a lo indicado en el %'anual deEransacciones Sistema de 5ajas%

    -rm#lari IngressKEgress de Ca0a

    Se aceptara solo un tipo de dep+sito por formulario, vale decir, en un mismoformulario no se debe admitir dep+sitos de distinto c+digo como por ejemplo>ep+sito en efectivo y c3eque.

    l cajero no podr corregir formularios de dep+sitos o giros.

    l detalle del efectivo deber quedar claramente consignado en el formulario dedep+sito o el monto total del giro en el formulario de giro.

    Ingress a Ca0a

    Cecepci+n de dep+sitos en 5uentas 5orrientes. )C*@*5A5*N6S > C*ep+sito en efectivo y >ep+sito con>ocumento.

    Verificacines Cass Es$eciales

    a" >ep+sitos de c3eques nominativos en cuentas de un tercero.

    n el caso que sea un tercero, este deber acreditar ante el banco su calidad demandatario del beneficiario, para que lo pueda depositar en su cuenta corriente deltercero. /a calidad del mandatario se acreditara mediante mandato debidamenteautorizado por parte de

    @iscala del (anco o del Abogado de la oficina.

    l cajero es responsable de verificar tal autorizaci+n.b" 5aso en que el propio beneficiario concurra a la Nficina librada

    Si el propio beneficiario del c3eque nominativo concurre a la Nficina /ibrad, podrdepositar el c3eque en la cuenta de un tercero, ya que, en tal caso, simplemente setrata de obviar el trmite de pagar el c3eque y depositar su producto en otra cuentacorriente, lo que se da por entendido.

    Ingress de Transaccines al Terminal

    5>

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    $ara dep+sitos en cuentas corrientes, se emplearan las transacciones que se se#alanen los manuales respectivos.

    $ara ingresar al terminal un abono a la /nea de 5rdito se utiliza la transacci+nindicada para tal efecto. n el caso de eistir algn problema el original delformulario deber ser entregado a proceso interno.

    *ngreso de transacciones al terminal

    $ara ingreso al terminal se emplearan las transacciones segn lo indique el (anco

    EN E-ECTIVOW== $ago de 53eques.WQ== Cecepci+n de dep+sitos en efectivo.

    CON DOCU,ENTO+WQ=: >eposito con documento otro (anco otra $laza.

    $ACA 'ATNC *6@NC'A5*N6 6 >EA// SN(C /AS ECA6SA55*N6S 5N6SH/EAC

    %'A6HA/ > ECA6SA55*N6S S*SE'A 5ADA% !se manual lo entrega el (anco"

    Rece$ci%n de A"n a L6nea de CrHdit A#tm?tic en Cta. Cte.

    Rece$ci%n del a"n /os abonos a las /neas de 5rdito Automtico en 5uenta5orriente se efectan a travs de un formulario especial, disponible en 'esones deAtenci+n a $blico. l cliente una vez llenado el formulario antes indicado puededepositarlo en una 5aja (uz+n o pasar directamente a 5aja, sin necesidad de contarcon )R(R del jecutivo en cada oportunidad. stos abonos son voluntarios eindependientes de la amortizaci+n pactada, la que, de 3aberse establecido, seefecta en la fec3a acordada. >ic3os abonos voluntarios permiten traspasar fondos

    desde la 5uenta 5orriente a la /nea de 5rdito asociada, sin restricci+n de nmerode abonos.

    6o se aceptan dep+sitos en efectivo directos a la lnea de crditos.

    Rece$ci%n de De$%sits en Ctas. Ctes . de A!rr en Efectiv ( Dc#ments.

    Rece$ci%n de de$%sits en c#entas de a!rr )erificaci+n de rigor son lasse#aladas en los puntos sobre >ep+sito en fectivo y >ep+sito con >ocumentos.

    Rece$ci%n de servicis )erificaciones de rigor /as verificaciones a efectuar por el5ajero para la atenci+n y recepci+n de servicios, se encuentran contenido en las

    circulares respectivas, especialmente la 5ircular que contiene la Eabla de Servicios,en 'anual Nperativo de Servicio. /os formularios utilizados en cada servicio seencuentran descritos en su correspondiente circular entregadas por el (anco.

    C#adrat#ra de Ca0as Cmerciales ( Bancarias

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    ;erramienta de ineludible conocimiento para todo profesional que ejerza la labor decajero en una organizaci+n, ya sea banca financiera u otra de similarescaractersticas.

    ,nts de mantenci%n en el tarr ca0a

    Eodo trabajador debe tener en consideraci+n que una caja c3ica debe mantener unmimo de dinero, segn lo disponga la empresa. stos montos son de controleclusivo del cajero y supervisor a cargo.

    +istema de seg#ridad del tarr ca0a

    5ada entidad va a disponer un sistema de seguridad para el resguardo de cada cajao tarro, siendo generalmente bajo llave a disposici+n del cajero y supervisor a cargo.

    Planilla de ar)#e c#adrat#ra de ca0a

    ste es un documento de vital importancia en las funciones operativas de todocajero, y que deber mantener da a da cuadrada para la eficiente gesti+n de suslabores, bajo la supervisi+n de un superior a cargo, en cuanto a la contabilizaci+n deldinero.

    raris de entrega de la $lanilla de la ca0a misma seg2n crres$nde

    5ada vez que sea necesario, segn las polticas de cada empresa, el cajero deberentregar al supervisor a cargo esta planilla, ya sea por eceso de dinero en su 3aber,por cambio de turno o por finalizaci+n de jornada, entre otras disposiciones.

    0a de tras$as

    ste es otro documento que el cajero debe manejar en la operativa de sus funciones,cada vez que ejerza un traspaso de dinero al supervisor a cargo o reciba dinero deeste, segn la necesidad del momento.

    Cncimient $r?ctic de la !0a de tras$as

    s necesario que el cajero conozca prcticamente el documento en cuesti+n, por loque se 3ar entrega de un formato tipo, para su conocimiento prctico del mismo.

    C?lc#l de diner en el cntenid de s# ca0a

    5ada vez que 3ay movimiento de dinero en la caja ya sea por ingresos o egresos,

    estos deben ser registrados por el cajero, ya sea en un sistema computacionalotorgado por la empresa u otro que lo permita, segn las 3erramientas de quedisponga la entidad. $ara esto el cajero debe mantener sus registros en eficientecuadratura.

    Diner faltante en ca0a

    ;asta a3ora s+lo se 3a trabajado con dineros disponibles en caja, pero tambin se dala situaci+n que en algn momento falte dinero al cajero para operar. n estos casos

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    el cajero deber cerrar su caja si es necesario y solicitar al supervisor a cargo que lo3abilite con dinero adicional para seguir operando en forma eficiente.

    Desfalc en ca0a

    5ada vez que falte dinero en caja y las planillas no cuadren desfavorablemente parael cajero, ser ste quien se deber responsabilizar por ello en cuanto a sureposici+n, ya sea en forma inmediata, o descuento por planilla, dependiendo de laspolticas de la empresa.8

    PLANILLA DE ENTRE@A DE DINERO -RECUENTE

    PLANILLA DE AR/UEO DIARIO 18R+M

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    8.< TECNICA+ DE E,PLEO DE TAR*ETA+ DE CREDITO

    Las tarjetas de Crdito !irven como instrumento de pago y crdito.

    Sirve como instrumento de pago porque permite realizar compras de bienes yservicios con su sola presentaci+n, simultneamente es un instrumento de crdito,pues el usuario no necesita cancelarle al banco inmediatamente el monto de lacompra, sino en una fec3a de pago establecida previamente, y que puede estarfijada para muc3os das despus de la compra.

    Adems, aun llegada esta fec3a de pago, el titular de la tarjeta puede, si lo desea,pagar solo una fracci+n del monto adeudado, lo cual significa que el saldo no

    devengado se transforma automticamente en un crdito que opera con tasa deinters conocida y preferencial. Eambin permite realizar al titular

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    5ada persona que cuenta con una tarjeta de crdito, tiene una lnea de crditoaprobada por la empresa que 3aya emitido la tarjeta, que puede ser un banco u otrotipo de organizaci+n !una casa comercial, por ejemplo".

    $ara 3acer una compra con tarjeta de crdito, se debe presentar la tarjeta en elcomercio donde se debe verificar la identidad del due#o de la tarjeta, a travs de la

    5dula de identidad o $asaporte.

    All deber firmar un comprobante de compra, conocido tambin como %vouc3er%, endonde se establece el valor total de la compra. Hna copia de ste se le entrega alcomprador quien las debe guardar para compararlas ms tarde con el stado de5uenta que se le entregar y 3acer los reclamos correspondientes cuando sedetecten cobros que no correspondan.

    Hna vez terminada esa transacci+n, el establecimiento comercial presenta el%vouc3er% al Nperador de la tarjeta !por ejemplo, EransbanB para las tarjetasbancarias" para cobrar el valor de la compra que se 3izo.

    Seguidamente, dic3a empresa le informa al misor de las tarjetas !que es el banco o

    casa comercial" acerca de cada movimiento, gracias a lo cual este ltimo genera unstado de 5uenta mensual con todas las operaciones realizadas.

    'ediante el stado de 5uenta, el due#o de la tarjeta es informada de todas lasoperaciones realizadas en el perodo !como compras o avances de dinero", as comolos cargos correspondientes a intereses, comisiones y otros, que permitendeterminar el monto a cancelar para el mes. Adems se indica el monto mnimo apagar& sin embargo, no se recomienda 3acer uso de esta alternativa, ya que ladeuda probablemente no disminuya ya que s+lo se estar 3aciendo cargo de losintereses y comisiones. $or lo mismo, normalmente se recomienda que se pague elmayor valor posible, para que la deuda vaya disminuyendo de manera progresiva.

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    ,ODULO V LE DE CE/UE+

    / 5HA/ H6(A65N SN(/* 5*C, '*E*C 5;KHS" SN/N ;ASEA/A 5N65HCC65*A > /AS 5A6E*>A>S $C)*A'6E ;H(*C >$NS*EA>N 6SH 5H6EA 5NCC*6E N >/ 5C7>*EN KH S ;ATA SE*$H/A>N.

    $or eso se dice que la cuenta corriente es una 5H6EA > >$OS*EN./#H significa )#e sea #na C#enta de De$%sit

    Significa que el cliente puede girar c3eques s+lo 3asta el monto de dinero que tengadepositado en su cuenta corriente, o del crdito que el banco le 3aya otorgado.

    N porla ley y puede ser un delito.

    6o obstante el banco podr permitir que se gire en eceso del monto del, crditoestipulado o de su 3aber en efectivo, pero los primeros abonos que se efecten en lacuenta sern destinados $referentemente a c#"rir el s"regir.

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    ;emos dic3o que la 5H6EA 5NCC*6E es un 5N6ECAEN.

    /#H caracter6sticas tiene este Cntrat

    s consensual

    s de ad3esi+n s unilateral s nominado s principal

    CON+EN+UAL quiere decir que para que eista contrato basta con el +im$leCnsentimientde las partes. 6o es necesariamente ninguna solemnidad.

    DE ADE+IONno eiste discusi+n ni negociaci+n entre las partes acerca de lascondiciones del contrato, sino que una de las partes !cliente" Ad!iere a lascondiciones estipuladas por la otra parte !el banco"

    UNILATERAL Significa que el contrato O"liga +l a #na de las Partescontratantes. n el caso del contrato de cuenta corriente, la obligaci+n es solo para elbanco. s el banco el que est obligado a pagar las +rdenes de pago !c3eques" delcliente.

    Sin embargo eisten ecepciones que transforman el contrato de cuenta corriente deunilateral en bilateral, es decir, el cliente tambin queda con obligaciones, stoocurre

    0. Si se eige al cliente el pago de inters por saldo.

    1. Si se cobra al cliente comisi+n por pago de c3eques.

    2. Si el cliente se ecede de los fondos depositados, y se le entrega el sobregiropactado.

    :. $ara que esto ocurra se debe 3abar firmado previamente un contratodiferente.

    NO,INADOel contrato de cuenta corriente es nominado porque es un contratoCn Nm"re E3$res en la Le(y que es regulado por ella.

    PRINCIPALSe dice que un contrato es nominal cuando +#"siste $r s6 ,ism,sin necesidad de otro contrato que lo respalde. ste es el caso del contrato de cuentacorriente.

    Adems de las recin vistas, eiste otra caracterstica de las cuentas corrientes quees, a su vez, un aspecto muy importante para las personas que manejan cuentascorrientes en instituciones bancarias es el as mismo llamado +ecret Bancari.

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    ( 'A6E6C A(SN/HEACSC)A, CS$5EN A EC5CNS, >/ 'N)*'*6EN > /AS 5H6EAS5NCC*6ES T SHS SA/>NS.

    l secreto bancario establece que el banco +OLO PUEDE PROPORCIONARIN-OR,ACI9N A LO+ TITULARE+de la cuenta corriente o a las PER+ONA+ /UELO+ TITULARE+ AUTORICEN.

    6o obstante, los tribunales de Dusticia pueden ordenar la e3ibici+n de determinadaspartidas de la cuenta corriente en causas civiles y criminales seguidas con elcuentacorrentista.

    La infraccin al secreto bancario est# penada por la ley

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    Re)#isits legales m6nims $ara $ersnas nat#rales

    a" 5onfirmar que la persona sea legalmente capaz, es decir, que pueda contraerobligaciones por s misma, sin el ministerio, autorizaci+n u tutora de otrapersona.

    b" Solicitar 5dula de *dentidad y Cut !documentos originales, no fotocopias"

    c" Solicitar fotografa reciente de la persona, la cual debe ser arc3ivada por elbanco.d" $uede opcionalmente pedirse al cliente que deje su impresi+n digital.e" Solicitar informe bancario actualizado de la persona. Se debe verificar que no

    eistan pro3ibiciones para la apertura de la cuenta corrientef" Cegistrar la firma del solicitante.g" Nbtener antecedentes sobre la actividad y solvencia del cliente.3" 5omprobar el domicilio del interesado.i" Suscribir con el inters a un documento con las condiciones generales relativas a

    la cuenta corriente que se abre.

    Re)#isits legales m6nims $ara $ersnas 0#r6dicas.

    a" )erificar que la sociedad este legalmente constituida y que sus representantesestn debidamente facultados para girar en nombre de ella.

    b" igir a los representantes legales de la sociedad

    5dula de *dentidad y Col Xnico Eributario !documentos originales, nofotocopias"

    $ro3ibiciones para la apertura de la cuenta corriente. 8@irma del solicitante, laque queda registrada en el banco.

    c" igir a la sociedad misma

    Col Xnico Eributario. Antecedentes sobre la actividad y solvencia. 5omprobaci+n de domicilio.

    Suscripci+n de un documento que contiene las condiciones generales relativas a lacuenta corriente que se abre.

    Ti$s de c#entas crrientes seg2n el n2mer de tit#lares.

    6o cualquier persona est facultada para firmar c3eques

    /NS X6*5NS @A5H/EA>NS $ACA @*C'AC 5;KHS SN6 / E*EH/AC > /A 5H6EA5NCC*6E N /A !S" $CSN6A!S" KH / E*EH/AC @A5H/E >(*>A'6E $ACA//N.

    EL TITULAR de una cuenta corriente es la PER+ONA /UE +U+CRIBI9 ELCONTRATO DE CUENTA CORRIENTE CON EL BANCO.

    >e acuerdo al nmero de titulares, una cuenta corriente puede ser UNIPER+ONAL'BIPER+ONAL O ,ULTIPER+ONAL.

    8=

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    1. UNIPER+ONALSu titular es una sola persona, n este caso, el facultado paragirar c3eques de la cuenta corriente es una sola persona.

    4. BIPER+ONALSus titulares son dos. n este caso, los titulares deben pactar sioperan conjuntamente la cuenta !los c3eques deben ser firmados por ambos" osi la operan indistintamente cualquiera de ellos !basta la firma de cualquiera de

    ellos en el c3eque"

    5. ,ULTIPER+ONAL/os titulares son ms de dos personas.

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    $ara resumir este punto, podemos decir que si bien eisten c3eques a fec3a, para losbancos tales c3eques no eisten. $ACA /NS (A65NS, /NS 5;KHS SN6 S*'$C$ACNS A SH $CS6EA5*O6.

    $or la misma raz+n, es decir, por ser una orden de pago pagadera a su presentaci+nno es posible utilizarlo como garanta de obligaciones, los bancos no pueden recibir,

    ni muc3o menos eigir, que les entreguen c3eques con este prop+sito.

    8. El Td Parte de ls -nds Dis$ni"les /a definici+n de c3eque agregaque lo que el c3eque ordena al banco es pagar el todo o parte de los fondosdisponibles en la cuenta corriente.

    /a legislaci+n vigente establece que un c3eque al momento de ser girado, debe tener$CN)*S*O6 > @N6>NS, es decir, que el cuentacorrentista debe tener en su cuentafondos disponibles para atender el pago del documento.

    n otras palabras. N est? $ermitid girar c!e)#es )#e n tengan fndsdis$ni"les en la res$ectiva c#enta crriente.

    6o obstante lo anterior, el (anco podr permitir que el cuentacorrentista gire eneceso del monto estipulado o de su 3aber en efectivo. n tal caso los primerosdep+sitos que se 3agan a la cuenta se aplicarn de preferencia a cubrir el sobregiro.

    /#H sn ls -nds Dis$ni"les$or fondos disponibles se entienden aquellos dineros que, al momento del cobro delc3eque, se encuentran debidamente acreditados y en efectivo en la cuenta corriente.

    s importante destacar que la epresi+n TODO O PARTE DE LO+ -ONDO+DI+PONIBLE+' se refiere a los fondos eistentes en la cuenta corriente y no al todoo parte del valor del c3eque.

    >e 3ec3o, eiste pro3ibici+n de efectuar pagos por cantidades inferiores al valor delc3eque, por cuanto en su calidad de mandatario debe cumplir con lo que se leordena el girador, esto es, pagar la suma indicada en el c3eque.

    ;emos dic3o que fondos disponibles son aquellos dineros que se encuentrandebidamente acreditados y en efectivo en la cuenta corriente.

    /#H -nds n se cnsideran dis$ni"les $ara Pagar #n C!e)#e6o se consideran disponibles/os fondos sujetos a embargo o a retenci+n judicial y los valores en cobro.

    /#e sn ls Valres en C"r

    !$% &'L$()! $ *$C+M)%$! -+) !) *)$!/'% )% L' C+)%' C$((/)%) -+))!'% 0/('*$! C$%(' $($ 1'%C$

    5omo estn girados contra otro banco, es necesario comprobar si estn o norespaldados por fondos. n estos casos, y de acuerdo a las normas vigentes, losbancos deben retener tales dep+sitos 3asta que !va el proceso de canje" los paguela instituci+n contra la cual estn girados los documentos.

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    C#?nt tiem$ sn retenids ests dc#mentsEal como se muestra, si los valores o documentos en cobro son del mismo banco o deotros bancos de la misma plaza, se retienen 0 da. Aclaremos con un ejemplo

    Si un c3eque del (anco $rogreso perteneciente a una cuenta corriente abiertaen /a Serena es depositado en una sucursal del (anco $rogreso en Nsorno,tendr una retenci+n de 0 da, ya que se trata de un documento del mismobanco, pero de otra plaza.

    Si este mismo c3eque es depositado en la sucursal del (anco @uturo en /aSerena, tendr una retenci+n de 0 da, ya que se trata de un documento deotro banco y misma plaza.

    Si el mismo c3eque es depositado en una sucursal del (anco @uturo enNsorno, tendr una retenci+n de 0 da, ya que se trata de un documento deotro banco y de otra plaza.

    $ara evitar confusiones, es importante considerar que en este caso el vocabloPLAFA, se refiere al lugar donde fue abierta la cuenta corriente.

    6o obstante lo anterior, eisten tres ecepciones a los plazos de retenci+n se#alados,cuando se configura alguna de las siguientes situaciones

    /os valores en cobro correspondientes a c3eques girados contra la 5uentaXnica @iscal, las instituciones financieras pueden prescindir de los plazos de

    retenci+n. /os c3eques del mismo banco, misma plaza y de la misma oficina deben ser

    considerados como dep+sito en efectivo.

    /os c3eques correspondientes a otras oficinas del mismo banco no tendrn unplazo de retenci+n cuando la oficina receptora efectu el cargo directamenteen la cuenta girada, es decir, cuando no requiera enviar los documentos a laoficina a la cual corresponde el valor en cobro.

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    @igura 0 !c3eque"

    Li"radrs la persona que gira el c3eque. n otras palabras, es el tit#lar de lac#entacrrienteque firma el c3eque. Eambin se le denomina cuentacorrentista ogirador.

    Li"rad s el "anc del c!e)#e, en el cual eiste la cuenta corrientecorrespondiente al c3eque, y contra el cual se gira el documento para que proceda asu pago.

    Beneficiari s la persona a la cual est? destinad el diner del c!e)#e.

    Nbserve la figura 0, en este ejemplo vemos que Dorge Andrade es el que gira elc3eque, l lo firma, l es el titular de la cuenta corriente. $or lo tanto Dorge Andradees el LIBRADOR.

    l c3eque est girado contra el banco por lo tanto, el banco es el LIBRADO.

    l dinero de c3eque est destinado a @rancisca Cosales, por lo tanto, ella es elBENE-ICIARIO.

    ,ENCIONE+ DEL CE/UE

    l c3eque es un documento que posee varios elementos impresos, y algunosespacios en blanco que debe completar la persona que gira el c3eque. 6o todos loselementos impresos que posee un c3eque es necesario que figuren en l.

    L' L)2 )!'1L)C) *) M$*$ )3L/C/$ -+) )! L$ -+) $1L/0'$(/'M)%) *)1))!'( /M()!$ $ )!C(/$ )% +% C4)-+) L$ C+'L !) C$%$C) C$M$"M)%C/$%)!" *)L C4)-+).

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    @igura 1

    amine la figura 1, en la cual se muestran las menciones de un c3eque

    0. 6N'(C >/ /*(CA>N1. /H 4$>*5*N6 >/ 5;KH

    2. @5;A > 4$>*5*N6 >/ 5;KH:. 5A6E*>A> A, 6 /ECAS T 6H'CNSM. @*C'A >/ /*(CA>NC

    )eamos en detalle las menciones que debe contener todo c3eque. 0 6ombre dellibrado

    Cecordemos que se denomina librado al (anco emisor del documento, en el cualeiste la cuenta corriente correspondiente al c3eque, y contra el cual se gira eldocumento para que este proceda a su pago.

    s obligatorio que en los c3eques figure, en forma clara y precisan el 6N'(C >/

    (A65N '*SNC !/*(CA>N"

    A> N $/AZA 6 / KH / 5;KH SN $NC / /*(CA>NC

    Si el librador o girador no coloca el lugar de la epedici+n y deja en blanco el espacio,se da por entendido que el c3eque fue girado en la misma localidad o plaza a la quepertenece la cuenta corriente.

    As, por ejemplo, si una cuenta corriente es del banco, sucursal *quique, y se gira un

    c3eque de esa cuenta corriente en Santiago, y no se coloca el lugar de la epedici+n,se entiende que el c3equ