Manual El dinero si importa
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8/7/2019 Manual El dinero si importa
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C/Villanueva 31, 1 Dcha.28001 MADRID
Tel.: 914 354 703Fax: 915 768 026
E-mail: [email protected]: www.bancomujer.org
WOMEN'S WORLD BANKING
(Banco Mundial de la Mujer)FUNDACIN LABORAL WWB EN ESPAA
importaSEl d ine ro
M a n u a l d e E d u c a c i n F i n a n c i
WOMEN'S WORLD BANKING
(Banco Mundial de la Mujer)FUNDACIN LABORAL WWB EN ESPAA
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SimportaSEl d ine roSegn un informe de la Unin Europea, el endeudamiento de las familias en
Espaa podra llegar en 2008 al 95% del Producto Interior Bruto (PIB). Este
creciente endeudamiento ha sido calificado de 'alarmante' por el Banco de
Espaa. El fuerte fomento del consumo y la elevada carga del coste de la
vivienda (el 75% de las deudas corresponde a las operaciones hipotecarias),
unido a la relativa facilidad con la que hasta ahora se tena acceso a fuentes
de financiacin y a la tendencia al alza de los tipos de inters ha provocado
el sobreendeudamiento de muchas familias, lo que se traduce en un alto riesgo
de morosidad.
Muchas son las personas que ya se encuentran en una situacin lmite o estn
en riesgo de caer en ella. Quiz una parte importante de estos problemas
pudieran haberse evitado de haber contado con unos conocimientos bsicos
as como con informacin y asesoramiento previo.
En nuestra entidad, al igual que en MicroBank de La Caixa, nos encontramos
muy preocupadas por este tema. Nuestra pequea contribucin es este manual,
unido a un programa de asesoramiento personalizado, todo ello encaminado
a prevenir situaciones financieras complicadas, as como a intentar resolver
las existentes.
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SimportaSEl dineroEl objetivo de este manual es mltiple: por un lado, proporcionar conocimientos
sobre temas financieros para no incurrir en una crisis de sobreendeudamiento
que pueda comprometer la economa familiar y el futuro. Por otro, brindar una
serie de consejos para gestionar nuestras finanzas. Por ltimo, el objetivo ms
difcil, ayudar a salir de situaciones de endeudamiento extremo.
Este manual est articulado en varias reas. En la primera parte se reflexiona
sobre la necesidad y/o oportunidad de realizar una operacin de financiacin
y los riesgos del endeudamiento. En la segunda, a travs de los diversos
apartados, proporcionamos informacin acerca de las diferentes opciones de
financiacin. Al final de cada apartado se incluye un bloque de consejos
tiles. En la tercera parte, se plantean las situaciones crticas del endeudamiento
y sus posibles vas de solucin. La ltima seccin se dedica al ahorro y al
consumo responsable. Por ltimo, se incluye un anexo con cuadros para clculos
personales y un directorio de inters.
Se trata pues, de una herramienta de consulta y apoyo para gestionar la
economa domstica. Esperamos que quien reciba esta publicacin la considere
de utilidad.
Madrid, noviembre de 2007.
EVALUAR LAS NECESIDADES DE FINANCIACIN
Preguntas bsicas
El crdito y las etapas de la vidaELIGIENDO FINANCIACIN
Tipos de financiacin
Prstamos
Tarjetas
A tener en cuenta: las comisiones
Banca electrnica: los nuevos bancos
CUANDO LAS DEUDAS SE ACUMULAN
Estar en nmeros rojos
El sobreendeudamientoEl embargo
Figurar en los registros de morosos
El peligro de ser avalista
SALIR DE LA ESPIRAL DE ENDEUDAMIENTO
Refinanciacin de deudas
Declararse insolvente: la Ley Concursal
Situacin puntual o crisis por
sobreendeudamiento: Cmo actuar?
UNA ECONOMA SANEADA: EL AHORROANEXO
DIRECCIONES DE INTERS
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A la hora de realizar una compra
o una inversin, si no contamos con
los recursos necesarios solemos
recurrir a la financiacin ajena. En
muchas ocasiones, no nos paramos
a pensar si realmente necesitamos
esa compra, y si solicitamos
financiacin, a qu coste, qu nos
supone, etc.
Debemos reflexionar sobre las
implicaciones de lo que puede
parecer una simple operacin.
Contraer una deuda con una
entidad puede desequilibrar nuestras
finanzas y comprometer seriamente
nuestra economa y la de los que
nos rodean.
Evitar el sobreendeudamiento es el
objetivo. En esta seccin se ofrecen
pautas tiles a la hora de realizar
una operacin de financiacin. No
se trata de alarmar, sino de
concienciar sobre el consumo
responsable y la financiacin
coherente y meditada, reduciendo
en la medida de lo posible los
pel igros del endeudamiento
excesivo.
Por ello, presentamos una lista de
preguntas bsicas que debemos
realizarnos ANTES de dar un paso
en falso.
E VA L U A R L A SNECESIDADESDE F INANC IACIN1
LAS PREGUNTAS BSICAS
Necesitamos reflexionar sobre laoportunidad o no de la compra o gasto
y de la operacin financiera que lohar posible.
Debemos estudiar cul es el estado denuestra economa, analizando nuestropresupuesto familiar, los ingresos y losgastos.
Es importante ser muy sinceros connosotros mismos, valorar los ingresosseguros y los gastos fijos actuales mslos eventuales que puedan acaecer a
corto-medio plazo. No conduce a nadaengaarnos, pensar que quizs msadelante contaremos con ingresossuperiores a los que tenemos en laactualidad o que podemos satisfacernuestras necesidades bsicas con menosdinero.
Debemos trabajar con nuestropresupuesto personal o familiar. Para
P RE SUP UE ST OPERSONA L/FAM IL IAR
ING R ESOS GA STOS
Salario 1Salario 2Ayudas familiaresRentasPensiones
Otros ingresos
HipotecaPrstamos personalesTarjetasAlqui ler v iv iendaAlimentacin
TransporteColegios/ EstudiosSegurosVestidoOcioOtros
TOTALIN GRE SOS
TOTALGAST OS
+++++
+
+++++
++++++
ello, utilizaremos instrumentos tan simplescomo una hoja de papel, un bolgrafo yuna calculadora. Se trata de realizar uncuadro de doble entrada: en una columnalos ingresos y en otra, los gastos.
La columna Ingresos nos indica cual esnuestra Renta Familiar Disponible.
Comparando la columna de ingresos conla de los gastos podremos saber cual esnuestra capacidad de endeudamiento. Sila suma total de los gastos supera el 40%de la renta familiar disponible podemosincurrir en una situacin de alto riesgo desobreendeudamiento.
Aunque los nmeros cuadren, es decir,no superen los lmites de endeudamiento,no debemos olvidar dejar un margende maniobra para cubrir posibleseventualidades e imprevistos que sepueden presentar: reparaciones,enfermedades, etc.
Asimismo, debemos tener en cuenta loscambios que pueden acontecer ennuestra vida tanto a corto como a medioplazo, as como los imprevistos, loscuales pueden influir y condicionarnuestra situacin personal y econmica.Ni todo est planeado al cien por cienni lo podemos tener controlado, por loque debemos considerar algunosaspectos.
?Necesito realizar ese gasto/inversin?
Es buen momento para ello?
Necesito pedir prestado?
Puedo esperar y ahorrar?
Puedo permitirme pedir prestado?
Cunto necesito?
Cules son las condiciones: tipo de inters,
comisiones, etc.?
Durante cunto tiempo estar pagando el prstamo?
Cul ser la cuota que tendr que pagar?
Cunto dinero devolver en total?
Qu ocurrir si dejo de pagar alguna cuota?
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CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO= INGRESOS NETOS * 35%
LMITE ENDEUDAMIENTO = 40%RENTA DISPONIBLE
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Muchos hechos importantes que acontecen
en nuestra vida, como el matrimonio, eldivorcio, la compra de una casa, o tener un
hijo, pueden implicar cambios en nuestra
situacin financiera.
M ATR IMON IO
Aunque el matrimonio puede ofrecer
oportunidades econmicas y financieras ya
que se pueden reunir ms recursos
efectivamente, tambin implica nuevasresponsabilidades.
Rgimen Matrimonial
Existen dos regmenes matrimoniales:
gananciales y separacin de bienes.
En el Rgimen de Gananciales, existe
una vinculacin total de los bienes
personales, derechos y obligaciones entre
los cnyuges.
En el Rgimen de Separacin de
bienes, cada cnyuge es nico dueo
de sus bienes y por lo tanto, nico
responsable de las deudas que contraiga.
Sin embargo, hay que tener en cuenta que
Operaciones financieras conjuntas significan
responsabilidades compartidas. Y es que
independientemente del rgimen matrimonial
de la pareja, si se poseen cuentas bancarias
conjuntas, o tarjetas de crdito, o se realizan
operaciones financieras, los dos titulares sern
responsables por los pagos, inclusive si slo
uno de ellos hizo los cargos. Esta situacinse aplica tambin a cualquier operacin
financiera realizada entre varios particulares,
exista o no relacin de pareja entre ellos.
COM PRAR UNA V IVIENDA
La compra de una casa incrementa sin lugar
a dudas el patrimonio de quien la adquiere.
Sin embargo, implica altas responsabilidades
financieras, especialmente la primera vez,puesto que partimos de una situacin
prcticamente de cero y contamos con un
respaldo patrimonial de escaso valor.
Una hipoteca es un prstamo de importante
cuanta que tendr efectos sobre la economa:
por un lado, reducir considerablemente el
poder adquisitivo para otras partidas y por
otro, reducir el crdito para la obtencin de
nuevas operaciones financieras, sobre todo,en los primeros aos del prstamo.
Ante el elevado nivel de endeudamiento
presente y futuro, debemos reflexionar y
analizar cuidadosamente la capacidad de
pago.
LOS HIJOS
Iniciar una familia es otro cambio en la vida
que implica exigencias econmicas. Muchos
padres ven como sus gastos mensuales y el
saldo de las tarjetas de crdito se incrementan
drsticamente con el nacimiento de los hijos
y en los aos posteriores.
EL FALLECIM IENTO DE LA PAREJA
El fallecimiento de la pareja, indudablemente
adems de la prdida personal, puede
suponer un gran vuelco en la situacin
financiera. Al fallecer, lgicamente, los ingresos
de la unidad familiar se vern reducidos,
aunque los gastos no lo harn en la misma
forma. Existen gastos que no dependen del
nmero de personas, por ejemplo, el alquilerde la casa, gastos inherentes a la misma,
impuestos municipales, etc. En el caso de
operaciones financieras suscritas (prstamos
hipotecarios, otros prstamos, tarjetas...) stas
debern mantenerse independientemente del
cambio en la situacin. Lo recomendable es
suscribir un seguro a la hora de contratar un
prstamo.
SEPARACIN O D IVORCIO
Es un caso similar. Al dejar de ser dos personas
en la unidad familiar, el nivel de ingresos se
reduce, y dependiendo de si se comparte el
pago o no de la hipoteca, por ejemplo, la
carga puede ser muy costosa de llevar.
E VA L UA R L A SNECESIDADESDE F INANCIAC IN1
EL CR DITO Y LA S ETAPAS DE LA V IDACONSEJOS TILES
Existen seguros que cubren
p r c t i camen t e t o da s l a s
eventualidades que puedan ocurrir
en nuestra vida: muerte, invalidez,
desempleo, divorcio, etc. que
pueden hacer que una situacin
complicada lo sea en menor
medida.
En la mayora de las operacionesfinancieras importantes (prstamo
hipotecario, etc.), el banco puede
exigir tener un seguro. No es
obligatorio contratar el que la
entidad propone.
Solicitar varias ofertas en las
compaas de seguros. Estudiarlasy compararlas para determinar cul
es la que mejor se adapta a
nuestras necesidades.
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Ya sabemos cual es nuestra capacidad de
endeudamiento. Tambin hemos decidido
realizar esa compra o gasto. El siguiente paso
consiste en analizar qu tipo de producto
financiero es el que mejor se adapta a nuestras
necesidades.
Ante el elevado nivel de endeudamiento
presente y futuro, debemos reflexionar yanalizar cuidadosamente la capacidad de
pago.
Podemos distinguir entre dos grandes tipos
de financiacin:
PR S TAM OS
Prstamos personales.
Prstamos hipotecarios.
Crditos urgentes.
TAR JE TA S Tarjetas de dbito
Tarjetas de crdito.
Tarjetas de compras o de cargo diferido.
Tarjetas revolving.
LAS OFERTAS DE FINANCIACIN
Una vez decidido el tipo de financiacin que
necesitamos (prstamo o tarjeta), debemos
contar con una amplia oferta de diversas
entidades y estudiarlas con mucho detalle
para saber cual es la ms ventajosa para
nosotros. El objetivo es encontrar la que mejor
se adecue a nosotros, en cuanto a plazos,condiciones, requisitos, etc. Lo recomendable
es dedicar tiempo a esta tarea, para no
quedarnos con lo primero que encontremos
o que nos ofrezcan.
Muchas son las ofertas existentes en el
mercado. La publicidad nos puede ayudar
en cuanto a conocer quienes ofrecen productos
financieros, pero debemos desconfiar de la
publicidad agresiva, y recordar que nadienos va a regalar nada o nos lo va a ofrecer
prcticamente gratis. Si necesitamos ayuda,
podemos recurrir a asociaciones de
consumidores, entidades, etc.
Para poder decidir cual es la oferta que mejor
se adapta a nuestras necesidades a un coste
menor, recomendamos elaborar un cuadro
resumen que contenga las caractersticas
fundamentales de cada oferta. Este cuadro
nos posibilitar ver con mucha ms claridad
cada producto: garantas exigidas, tipo de
inters, comisiones, cuota a pagar al mes y
coste total de la operacin.
Queremos comprar un automvil. Para ello
necesitamos un prstamo. Acudimos a varias
entidades y elaboramos un cuadro resumen
con las condiciones de cada oferta. De esta
manera nos resultar ms fcil decidirnos.
Un prstamo es una operacin por la que el
prestamista (la entidad financiera) cede una
cantidad de dinero a un prestatario (el cliente)
quien se compromete a devolver el importe
en un plazo y a un tipo de inters pactados.
ELEM ENTOS D E UN PR STAMO
1.CUANTA
Es el importe del mismo, llamado
nominal. Se determina en funcin de
las necesidades del solicitante y de
la capacidad de endeudamiento y
garantas del mismo.
2. PLAZO DE AMORTIZACIN
Es el plazo en el que se devolver elprstamo. Depender del tipo de
prstamo: consumo, hipotecario, etc.
3. TIPO DE INTERS
Es el tipo al que se gravar la
financiacin. Puede ser fijo o variable:
Fijo: el tipo pactado permanece
inalterable durante toda la vida
del prstamo.Variable: el tipo de inters se
modifica peridicamente conforme
a un ndice o tipo de referencia
y, en su caso, un diferencial fijo.
ELIG IENDOFINANCIACIN2
T IPOS DE F INANCIACINENTIDAD: BANCO ALFA
Tipo de inters
CUADRO COMPARATIVO
T.A.E. Plazo Cuota mensual8% 8,75% 5 aos 619,12
Comisiones Coste total GarantasNminas0,75% 37.147,00
ENTIDAD: CAJA REGIONAL
Tipo de inters T.A.E. Plazo Cuota mensual7,50% 8,50% 5 aos 615,50
Comisiones Coste total Garantas
Nminas1% 36.929,76
ENTIDAD: BANCO BETA
Tipo de inters T.A.E. Plazo Cuota mensual7,90% 8,65% 5 aos 615,50
Comisiones Coste total GarantasNminas37.060,020,75%
PR STAMO S
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CR ITER IOS CONC ESIN
La condicin bsica para que una entidad
conceda un prstamo es que tenga la
seguridad de que el mismo ser reembolsado
sin problemas de acuerdo con las condiciones
pactadas.
Para ello, la entidad analiza los siguientesaspectos:
Historial del solicitante en su relacin
con la entidad y en otras operaciones
anteriores de crdito.
Ingresos peridicos del cliente y
estabilidad en la percepcin de los
mismos.
Situacin financiera y patrimonialactual.
Adems, la entidad debe tener cubiertas las
posibles contingencias que puedan surgir
durante la vigencia de la operacin, para lo
que puede proponer varias opciones:
Domicil iacin de la nmina.
Avales personales que respalden al
titular del prstamo. Son los llamadosfiadores o avalistas.
Contratacin de un seguro que cubra
posibles eventualidades (fallecimiento,
invalidez, accidente, enfermedad,
desempleo, hogar, etc.).
DOCU M ENTACIN REQUE R IDA
Para realizar la tramitacin, las entidades
necesitan toda la informacin pertinente para
la justificacin de ingresos y determinacin
de la solvencia.
La documentacin que se requiere
habitualmente es la siguiente:
DNI o tarjeta de residencia.
ltima declaracin del Impuesto de
la Renta de las Personas Fsicas.
Nmina o justificante de ingresos.
Declaracin de bienes.
Informacin sobre otros crditos, en
caso de tenerlos.
Presupuesto del bien o servicio que
desea adquirir (vivienda, coche,
reforma, electrodomstico...).
En los casos en los que aparezca la
figura del avalista, ste tambin tendr
que presentar los documentos que
justifiquen sus ingresos.
Al firmar un contrato de prstamo, adquirimos
unas obligaciones, pero tambin, como
consumidores, tenemos reconocidos unos
derechos.
La determinacin del tipo de inters se realiza
en base a unos ndices de referencia oficiales
del mercado hipotecario publicados por el
Banco de Espaa:
IRPH Bancos, Cajas, Conjunto de
Entidades: Tipo medio de los
prstamos hipotecarios a ms de tres
aos, para adquisicin de viviendalibre concedidos por el conjunto de
las entidades de crdito.
CECA: Tipo activo de referencia de
las cajas de ahorro.
EURIBOR: Tipo publicado por la
Federacin Bancaria Europea para
las operaciones de depsito en euros
a plazo de un ao calculado a partir
del ofertado por una muestra debancos.
El ndice de referencia ms comn y siempre
ms favorable es el EURIBOR.
Pero el tipo de inters nominal no nos indica
cul es el coste real del prstamo. Para ello,
debemos tener en cuenta la TAE (Tasa Anual
Equivalente). La T.A.E. nos brinda informacin
sobre el coste real anual del prstamo, puesto
que en l se incluye no solo el tipo de inters
nominal sino tambin las diferentes comisiones
que se aplican.
T.A.E. = INTERS NOMINAL + COMISIONES
+ GASTOS
COM IS IONE S Y GA S TOS
Las operaciones de financiacin conllevan
gastos y comisiones. Destacamos la comisin
de apertura y cancelacin como las ms
habituales. En un prximo captulo las
trataremos en profundidad.
CUNTO CUESTA UN PR STAMO?
El coste de un prstamo no es slo el tipo de
inters. Para saber el coste total de una
operacin de financiacin hay que sumar al
capital prestado los intereses, las comisiones
y los gastos habidos.
COSTE DEL PRSTAMO = NOMINAL +
INTERESES + COMISIONES + GASTOS
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TIPOS DE PR STAMO
Dependiendo del tipo de bien a adquirir o
gasto a realizar, podemos distinguir entre
prstamos personales (al consumo) o prstamos
hipotecarios.
PRSTAMOS PERSONALES O AL
CONSUMO. Se conocen normalmente
como prstamos al consumo ya que
facilitan el mismo en el momento de
producirse la necesidad o deseo de
compra. Requieren la garanta
personal del prestatario y segn el
importe, pueden requerir avalista.
PRSTAMOS HIPOTECARIOS. Se
utilizan para la compra de bienes
inmuebles (la vivienda, por ejemplo),
concedindose mediante la garantadel inmueble. Requieren la garanta
personal del prestatario, y en
ocasiones, de uno o varios avalistas.
Son la forma ms habitual de
financiacin, especialmente para
importes elevados y plazos de
devolucin largos.
A continuacin entraremos ms en
detalle con cada tipo y sus elementos.
El prstamo hipotecario es la operacin
financiera ms utilizada para financiar la
adquisicin de un inmueble.
Se trata de un prstamo con una garanta de
tipo real, adems de la responsabilidad
personal del prestatario. Esto quiere decir que
la garanta recae sobre el bien inmueble y
que si el compromiso de pago no se cumple,
el banco puede embargarlo. Si no podemos
atender los pagos, corremos el riesgo de
perder la propiedad.
OBTENE R UN P R STAM O HIPO TECAR IO
Las posibilidades de obtener un prstamo
hipotecario dependen de las circunstanciaseconmicas y personales del solicitante:
estabilidad laboral, ingresos mensuales, nivel
de endeudamiento, etc.
La entidad financiera exige la presentacin
de documentacin a fin de valorar la salud
y estabilidad financiera del solicitante:
Tres ltimas nminas.
Declaraciones de impuestos ms recientes.
Declaraciones fiscales y cuentas anuales
de los dos ltimos ejercicios si el solicitante
es empresario.
En caso de matrimonio datos de los dos
cnyuges cuando no exista separacin de
bienes.
Datos del inmueble a adquirir.
PR STAMOS HIPO TECAR IOS
OBL IGACIONES DEL CL IENTE
Pago puntual de las cuotas pactadas,
las cuales incluyen el principal del
prstamo, los intereses y las comisiones
bancarias.
Utilizar el crdito para la finalidad
recogida en el contrato.
Informar de forma veraz a la entidad
de crdito sobre sus circunstancias
econmicas y personales necesarias
para que la entidad analice el riesgo
de la operacin de forma fidedigna,
tanto antes de concederla como
durante el plazo en que est vigente
el contrato, cuando as se haya
pactado en el contrato (comunicar
cambios de domicilio, estado civil y
rgimen econmico del matrimonio...)
Otros puntos que se hayan pactado
con la entidad como, por ejemplo:
no garantizar otras obligaciones,
propias o ajenas, comprometiendo
bienes particulares del patrimonio(garanta hipotecaria, prenda) sin
consentimiento previo; no vender o
disponer de los bienes incluidos en el
inventario sin autorizacin; etc.
DERECHOS DEL CL IENTE
Disponibilidad del importe del crdito
en la fecha y forma pactada en el
contrato.
Entrega de una copia del documento
del contrato siempre que se solicite o
cuando se trate de un crdito al
"consumo" o el lmite del crdito sea
inferior a 60.000 .
Entrega de los documentos de
liquidacin y justificantes de pago,
acompaados de un extracto con el
detalle de los movimientos de la cuenta
de crdito, en su caso.
Si el crdito est vinculado a un
contrato de consumo concreto,
derecho a ejercitar frente a la entidad
de crdito los mismos derechos que
tuviera frente al proveedor de los
bienes o servicios financiados (artculo
15 de la Ley 7/1995, de 23 de
marzo, de Crdito al Consumo).
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TIPO DE INTER S
A la hora de suscribir un prstamo hipotecario
se puede optar entre tipo de inters fijo o
variable:
Fijo: el tipo pactado permanece inalterable
durante toda la vida del prstamo.
Variable: el tipo de inters se modifica
peridicamente conforme a un ndice o tipo
de referencia y, en su caso, un diferencial
fijo.
Qu tipo e l eg ir : f i j o o v ar ia b le?
Debemos tener en cuenta la situacin de los
mercados financieros. Por ejemplo, si los
intereses estn subiendo y no queremos
arriesgarnos a mayores subidas, podemos
optar por el tipo fijo. El tipo de inters ser
el mismo durante toda la vida del prstamo.
No subir pero no nos beneficiaremos de lasposibles bajadas si ocurrieran.
COM ISIONES
En cuanto a las comisiones, podemos destacar
como ms habituales las siguientes:
Comisin de apertura: Porcentaje sobre el
importe del prstamo. Incluye todos los gastos
de estudio, concesin y tramitacin del
prstamo hipotecario. Suelen oscilar entre el
0,5% y el 1,5% del importe del prstamo.
Comisin de cancelacin anticipada:
Porcentaje sobre el importe del prstamo quese reembolsa anticipadamente, ya sea parcial
o total. Esta comisin, en los prstamos a tipo
de inters variable, no puede superar el 1%
del importe que se amortiza anticipadamente.
CUANT A
A la hora de valorar la capacidad de pago
del solicitante, las entidades de crdito suelen
exigir que la cuota mensual a satisfacer no
suponga ms del 35% de los ingresos
acreditados. Como ya hemos comentado
anteriormente, un porcentaje mayor de
endeudamiento supone un alto riesgo, tanto
para la entidad bancaria que ve arriesgado
el cobro, como para el titular del prstamo,
que se enfrenta a una cuota alta difcil de
satisfacer mes a mes.
La cantidad posible que puede obtenerse
con crdito hipotecario depender de la
tasacin de la vivienda.
La cuanta del prstamo (nominal) va a consistir
en un porcentaje que, normalmente, no
superar el 80% sobre el valor de tasacin
de la vivienda.
En caso de no obtener todo el importe que
se necesita, se puede plantear la posibilidad
de recurrir a un prstamo personal por la
diferencia entre el capital que puede obtenerse
con la hipoteca y el valor de la compra.
PLAZO DE AMORTIZACIN
Es importante calcular el punto adecuado
para no pagar ms intereses que los necesarios
ni llegar a asumir riesgos de
sobreendeudamiento. Conviene, pues, ajustar
el plazo al mnimo posible para que el importe
finalmente pagado sea tambin el mnimo
posible.
Si el plazo de devolucin del crdito
hipotecario es mayor, menor es la cuota pero
mayor ser el coste total de la hipoteca (al
final se habr pagado mucho dinero en
concepto de intereses). Por lo tanto, el plazo
ptimo siempre ser el ms breve posible sin
que la cuota mensual sobrepase los limites
de r iesgo de sobreendeudamiento.
Un prstamo hipotecario de 150.000 euros
a 30 aos y a un tipo de inters del 5%
tendr una cuota mensual de 805 euros. Si
el plazo de devolucin es de 25 aos, lacuota ser de 877 euros. Lgicamente, a un
plazo de devolucin menor el coste total del
prstamo ser menor, aunque debemos tener
en cuenta nuestra capacidad de pago.
CARACTE R ST ICAS DEL PR STAMO H IPOTECAR IO
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GASTOS NO BANCARIOS
La formalizacin de una hipoteca llevaaparejados una serie de gastos. Algunos de
estos gastos son de obligado pago para el
cliente en tanto que otros (tasacin y gestora)
se pueden negociar:
Tasacin del inmueble
Escritura pblica
Notario
Impuesto de Actos Jurdicos Documentados
Registro de la Propiedad
Gestora
Seguros
Antes de embarcarnos en un
prstamo hipotecario, debemos
valorar con mucha prudencia la
capacidad real de endeudamiento:
cuales son todos los gastosmensuales fijos que hay que sumar
a la cuota del prstamo. Se trata de
evitar una carga demasiada pesada,
que quizs no se pueda cumplir.
No es recomendable que la cuota
mensual a satisfacer sea superior al
35% de los ingresos acreditados.
Un po r cen ta je mayo r de
endeudamiento supone una cuotamensual muy elevada y un alto riesgo
para la entidad bancaria.
Es muy importante solicitar folletos
informativos a distintas entidades de
crdito, a fin de poder comparar y
elegir el producto ms competitivo
y que mejor se adecue a las
necesidades.
A la hora de comparar, en caso de
contratar un prstamo hipotecario a
tipo de inters variable, debemos
tener en cuenta no slo el tipo inicial,
que suele ser bajo y que se mantiene
slo por un corto perodo de tiempo,
sino fundamentalmente el tipo de
referencia y las condiciones de
revisin.
El redondeo del tipo de inters es
una prctica bancaria considerada
ilegal. Por tanto, no debemos
permitirlo.
Igualmente se debe prestar atencin
a las comisiones de apertura y
cancelacin que le apliquen a su
prstamo. Fijarnos asimismo en la
Tasa Anual Equivalente (T.A.E.) del
prstamo, ya que este tipo nos
indicar de forma ms aproximada
el coste real del mismo.
Una vez que nos hemos decidido
por un determinado prstamo,
solicitar de la entidad de crdito una
oferta vinculante. En este caso, se
proceder a tasar el inmueble, lo
cual conlleva un coste; se puede
negociar con el banco o caja de
ahorro quien asume este gasto.
En el caso de comprar un inmueble
que ya est gravado con una
hipoteca que garantiza la devolucin
de un prstamo, antes de subrogarse
en la posicin del vendedor por el
importe que quede por amortizar,
es imprescindible informarse sobre
las condiciones del prstamo a las
que se va a subrogar.
Si el inmueble a comprar es de
segunda mano, debemos solicitar
una copia en el Registro de la
Propiedad, a fin de conocer el dueo
del mismo y si esa propiedad est
libre de cargas o tiene alguna deuda
pendiente.
Si por cualquier circunstancia,
incurrimos en el impago de una o
ms cuotas del prstamo hipotecario
de la vivienda familiar y la entidad
acreedora ya ha iniciado un
procedimiento judicial para reclamar
la deuda, podremos por una nicavez durante toda la vida del
prstamo, evitar la prdida del
inmueble abonando las cuotas
vencidas y no satisfechas, intereses
de demora correspondientes y las
costas procesales (y no la totalidad
del prstamo), incluso hasta el mismo
da de celebrarse la subasta de la
vivienda.
CONSEJOS TILES
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Los Prstamos Personales se conocen
normalmente como prstamos al consumo,
ya que facilitan la compra en el momento de
producirse la necesidad o el deseo sin tener
que esperar a ahorrar el dinero necesario
para adquirirlos.
Comprar un coche, hacer reformas en el
hogar, adquirir mobiliario o electrodomsticos,
disfrutar de las vacaciones o financiar los
estudios de los hijos son gastos que se pueden
financiar mediante un prstamo personal.
Se trata, por tanto, de prstamos por importe
inferior a 30.000 euros, que el prestatario
obtiene mediante su garanta personal y enocasiones de uno o varios avalistas,
respondiendo en caso de impago, con todos
los bienes presentes y futuros. Como norma
general, su plazo mximo de amortizacin
no suele exceder de 8 aos. En cuanto a los
intereses, son superiores a los de los crditos
hipotecarios.
C A R A C T E R S T I C A S D E L C R D I T O
AL CONSUMO
El contrato debe formalizarse por escrito, con
tantos ejemplares como partes intervengan,
y en el que necesariamente se debe hacer
constar:
El importe, nmero y la periodicidad de las
fechas de pago que debe realizar el
consumidor para el reembolso del crdito.
El tipo de inters aplicable (fijo / variable).
La Tasa Anual Equivalente (TAE).
El coste total del crdito.
La necesidad de constitucin de un seguro
de amortizacin del crdito por fallecimiento,
invalidez, enfermedad o desempleo del titular.
Las distintas comisiones a abonar:
Comisin de apertura. Porcentaje sobre
el importe del prstamo que se paga al
inicio del mismo.
Comisin de estudio. Porcentaje sobreel importe del prstamo o crdito.
Comisin por cancelacin anticipada.
Porcentaje sobre el importe del capital
del prstamo que se cancela.
Comisin por reclamacin de posiciones
deudoras. Son los gastos cobrados por
la entidad por las supuestas gestiones que
ha tenido que desarrollar para indicar el
impago al cliente e intentar su recobro.
ANTES DE NADA . . . .
Debemos consultar varias entidades financieras
y solicitar ofertas, y posteriormente,
compararlas. La mejor manera es comparar
la T.A.E. (Tasa Anual Equivalente). Es un ndice
que expresa el coste real del crdito. En l
no solo se incluye el inters nominal sino
tambin estas cargas aadidas.
Conviene tambin que los importes y plazos
de amortizacin se ajusten a las posibilidades
de nuestra economa domstica. Por ejemplo,
si se alarga el plazo de devolucin, las cuotassern ms bajas pero el coste total ser mayor
ya que se pagarn ms intereses.
Debemos conseguir una oferta vinculante por parte de
la entidad de un mnimo de 10 das hbiles.
Ante todo, hay que valorar la
capacidad de endeudamiento y lacapacidad de pago mensual (presente
y futura), sopesando los riesgos de
posibles eventualidades personales y
familiares que se puedan presentar.
Tambin se debe valorar la posible
evolucin desfavorable de los tipos
de inters, en el caso de que el
prstamo/crdito se suscriba a inters
variable.
La informacin obtenida a travs de
la publicidad de las entidades de
crdito no siempre es perfecta ni
suficiente, por ello suele ser necesario,
si queremos conocer bien las ofertas,
completarla personalmente. En
cualquier caso, las entidades estn
obligadas a respetar las condiciones
contractuales ofer tadas en su
publicidad.
Analizar varias ofertas existentes en
el mercado, consiguiendo una oferta
vinculante por parte de la entidad de
un mnimo de 10 das hbiles.La mejor referencia para comparar
las distintas ofertas es examinar la TAE
del producto, ya que expresa el coste
real del prstamo (el tipo de inters
nominal es slo un punto de partida).
Negociar tanto el tipo de inters como
todas y cada una de las comisiones
que le trate de repercutir la entidad
de crdito.
Exigir antes de firmar el contrato la
oferta vinculante, y una vez obtenido
el prstamo una copia del mismo.
En crditos personales aplicados a
determinados bienes, podemos
obtener ciertas ventajas si el vendedor
tiene su propia financiera. Por ejemplo,
si para la compra del automvil se
utiliza la misma financiera propuestapor la marca, posteriormente podrn
obtenerse otros crditos en otras
entidades financieras para otras
actividades sin las complicaciones
que podran darse al tener otro
expediente credit icio abier to.
PRSTAMOS PERSONALES O AL CONSUMO
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"... Enva esta solicitud de dinero y
consigue hasta 4.000 euros para lo que t
quieras. Transferimos el dinero en tu cuenta
en slo 24 horas tras aprobar su solicitud.
Sin explicar para qu lo quieres. Fcil y sin
salir de casa. Llama ahora...".
En los ltimos aos, mediante una publicidad
masiva, seductora y en ocasiones engaosa,
se est registrando un importante incremento
en la oferta y concesin de este tipo de
crditos.
Se trata de prstamos personales que se
caracterizan por dos elementos bsicos:
Rapidez con la que el interesado recibecontestacin a su solicitud.
Simplificacin de los trmites y gestiones
necesarios para su concesin.
Este tipo de crditos tiene un efecto psicolgico
que atrae al consumidor, por el pequeo
importe mensual de las cuotas a pagar para
su devolucin. Contrasta con los productos
tradicionales en el sistema bancario, destinadosnormalmente a clientes que poseen referencias
favorables para la concesin de la operacin.
La banca tradicional est tambin entrando
en el mercado de estos crditos rpidos ya
sea a travs de sus empresas filiales o a travs
de la banca en Internet.
Para solicitarlos, suele ser suficiente con el
DNI/NIE, nmina, algn recibo que acredite
la residencia del solicitante, y datos de una
cuenta en la que ingresar el dinero. Todo ello,
sin salir de casa y contactando con la entidad
que lo concede por telfono o a travs de
Internet. Simplemente, se cumplimenta un
sencillo formulario que no exige aclarar la
situacin personal del solicitante ni la finalidada la que se pretende destinar el dinero.
Frente a todas estas aparentes facilidades, el
coste suele ser muy superior al de los crditos
personales. Las entidades financieras que los
ofrecen compensan con esos elevados tipos
de inters (cercanos al 25% y en ocasiones
incluso de un 30%) los mayores riesgos, al
igual que ocurre, por ejemplo, con la
financiacin mediante tarjetas de crdito.Es muy importante estudiar al detalle el alto
tipo de inters que se aplica y las comisiones
que cobran por devolucin de recibos, por
ejemplo, y tomar conciencia de la situacin
de abuso a la que se puede llegar.
Debemos leer con tranquilidad la publicidad,
y estudiar a fondo la letra pequea, ya que
aunque estos crditos se presentan como la
gran oportunidad para hacer frente a unimprevisto o satisfacer un capricho, suponen
el mayor coste financiero del mercado. Sin
duda, es mucho ms econmico un prstamo
personal "normal".
Otro elemento muy importante a tener en
cuenta es que actualmente no existe un registro
que agrupe a las empresas dedicadas a estas
actividades, lo cual facilita la existencia de
entidades que venden productos financieros
con una comisin muy alta y una transparencia
baja, aprovechando que no estn
supervisadas por el Banco de Espaa. Existen
incluso, numerosas empresas que no cuentan
con un lugar fsico al que poder dirigirse en
caso de necesidad.
La recomendacin principal en este tema es
la cautela. Las empresas que gestionan este
tipo de crditos se nutren fundamentalmente
de los problemas econmicos de las familias,
siendo incluso la causa de muchos de ellos.
Es por ello, que desaconsejamos utilizar este
tipo de financiacin.
Valorar la necesidad y/o oportunidad
de este "dinero extra". La facilidad de
obtencin de este dinero puede salir
muy cara a medio plazo. El resultado
final puede ser "poco a cambio de
mucho".
Si surge una necesidad puntual de
dinero, antes de solicitar este tipo decrditos deberamos intentar obtener
la ayuda de familiares o amigos. Otra
opcin podra ser pedir a la empresa
un adelanto de nmina.
Es muy importante ser consciente de
que estos crditos tienen unos tipos de
inters que pueden llegar a duplicar
o triplicar muchos de los ofrecidos
habitualmente por las entidades
bancarias, y sobre todo, que la mayor
flexibilidad de pago que suelen ofrecer
estos productos no exime de cumplir
puntualmente con la obligacin de
devolver, dentro del calendario
acordado, las cantidades percibidas,los intereses devengados, primas de
seguro y otros gastos incurridos. El
coste por un pequeo retraso en el
pago de cuotas puede ser muy alto.
Atencin a la letra pequea: intereses,
comisiones por impagos o retrasos.
Si finalmente decidimos optar por esta
financiacin, comparar las condiciones
de ofertas similares y solicitar laoperacin a una entidad adherida al
Sistema Arbitral de Consumo.
Leer detenidamente el contrato y
asegurarse de entender todas y cada
una de las obligaciones a asumir antes
de firmarlo: despus, ya no se podr
hacer nada.
Planificar concienzudamente la
situacin financiera para evitar posiblesi m p a g o s o i n c u r r i r e n
sobreendeudamiento.
Tener muy en cuenta que no existe
regulacin de este tipo de actividades,
por lo que son muchas las empresas
que actan al margen de la ley.
CR DITOS RPIDOS
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En un determinado momento, puede surgiruna necesidad de dinero para solucionaralgn problema, pero obtener la negativa delos bancos o cajas de ahorros debido a quela operacin financiera supone un riesgo
elevado para la entidad.
Las causas de la denegacin pueden servarias: sobrepasar la capacidad deendeudamiento; tener deudas y figurar en unregistro como el RAI o el ASNEF; edad delos solicitantes; subastas; situaciones deembargo, etc.
Si se dispone de garanta hipotecaria esposible obtener dinero de empresas de capital
privado, los denominados establecimientosfinancieros. Se trata de entidades que no sonni bancos ni cajas y que no pueden captardepsitos de los clientes, sino nicamenteofrecer crditos. El nmero de este tipo deempresas ha crecido de forma considerabledebido al incremento del nivel deendeudamiento de las familias.
Estas empresas ofrecen dinero inmediato,liquidez urgente, anulacin o cancelacin de
embargos, cancelacin de deudas, anulacino cancelacin de ASNEF, RAI, segundashipotecas, refinanciacin de deudas,unificacin de prstamos, todo ello medianteuna publicidad que hace parecer muy sencillala obtencin del dinero.
Dado el carcter de urgencia de las soluciones
que precisan los clientes o la difcil situacineconmica por la que pasan, en numerosasocasiones estas empresas ofrecen susproductos con unas condiciones muy duras:intereses altos, plazos ms reducidos,comisiones muy elevadas, etc. En la mayorade los casos, la situacin financiera de quienrecurre a este tipo de financiacin privadase agrava debido a las condiciones aplicadas.
Hay que destacar que este tipo deestablecimientos financieros no estn reguladospor el Banco de Espaa, quien recomiendala cautela a la hora de realizar cualquieroperacin.
La principal recomendacin quedebemos hacer es la de prudencia.
Estudiar otras soluciones para el
problema financiero: la financiacin
con capital privado generalmente
"agrava" la situacin financiera de
cualquier parti cular.
Desconfiar de la aparente facilidad
para conseguir la financiacin.
So l ic i tar var ias o fe r tas de
financiacin.
Estudiar con detalle la oferta que
nos presenten.
Exigir un contrato por escrito.
Las tarjetas son medios de pago que permiten
la realizacin de compras sin dinero en
efectivo y posibilitan diferir el pago de las
mismas. Asimismo, permiten disponer de
dinero efectivo (incluso aunque la cuenta no
tenga fondos), ya sea a travs de cajerosautomticos o mediante su presentacin en
oficinas bancarias e incluso, de modo
excepcional, en algunos establecimientos
(hoteles, oficinas de cambio).
El uso del llamado dinero de plstico est
cada vez ms extendido, ya sea por la
comodidad (no tener que llevar efectivo) como
por la flexibilidad en cuanto al plazo y forma
de los pagos, pudiendo constituir una formade financiacin a corto plazo.
CLASES DE TARJETAS
Se pueden distinguir varios tipos:
1.TARJETAS DE DBITO. El cargo de cada
pago realizado con la tarjeta o de cada
disposicin de efectivo en cajeros se realiza
inmediatamente en la cuenta bancaria deltitular hasta el lmite pactado con la entidad
emisora. Las tarjetas de dbito permiten
disponer de efectivo en la red de cajeros
automticos.
2. TARJETAS DE CRDITO. Las operaciones
(hasta el lmite de crdito) se adeudan en un
plazo determinado (generalmente al mes) en
la cuenta bancaria del titular de la tarjeta. El
pago a realizar puede ser nico o aplazado.
3. TARJETAS DE COMPRAS O DE CARGO
DIFERIDO . Las emiten las empresas
comerciales. Sus transacciones se adeudan
en una cuenta que se liquida, generalmente,
con periodicidad mensual, aunque tambin
brindan la posibilidad de financiar las compras
y diferir los pagos.
4. TARJETAS REVOLVING. Se trata de un
producto financiero de reciente aparicin, de
similares caractersticas a las tarjetas de crdito
tradicionales. Sin embargo, se diferencian de
stas en el modo de efectuar el pago: permiten
el pago aplazado mediante un porcentajedel crdito concedido o cuotas fijas, como si
de un prstamo se tratara, a diferencia de
las de crdito, que cobran de una vez las
cantidades adeudadas (generalmente a final
de mes). Hay que destacar que el saldo
pendiente de pago se financia a intereses
muy elevados, cercanos en ocasiones al 22%
anual.
PR STAMOS CAPITAL PR IVADO
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TARJETAS
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CARACTER ST ICAS
La tarjeta se emite mediante la firma de uncontrato por el que la entidad emisora dela tarjeta se obliga a hacer frente a lospagos realizados por el titular de la tarjeta,ya sea por compras en establecimientos opor disponer de efectivo en cajerosautomticos, facilitando crdito al cliente
hasta el lmite fijado en el contrato. Por suparte, el titular de la tarjeta se obliga arembolsar las cantidades pagadas, en sucaso, los intereses pactados y la cuotaperidica por su posesin.
En el caso de las tarjetas revolving, lacantidad fija a pagar mensualmente senegocia entre las dos partes pudiendovariar en el tiempo.
En el contrato de la tarjeta debern venirespecificadas las condiciones financierasde la misma: tipo de inters nominal y TAE,recargos por aplazamiento si los hubiera,por exceso de lmite, fechas de liquidaciny comisiones aplicables. Asimismo, debernreflejar las comisiones que se deriven desu emisin, renovacin, mantenimiento, ytodas aquellas vinculadas a su uso,cualquiera que ste sea.
Para obtener una tarjeta, cualquiera quesea su modalidad, la entidad bancaria of inanciera requerir al sol icitantedocumentacin bsica: datos de la cuentabancaria, ltimas nminas, as comoestudiar su s i tuacin f inanciera.
Las tarjetas emitidas por parte de lasentidades de crdito, incluyen un cdigopersonal (PIN), para su uso en cajerosautomticos.
COM ISIONES E INTE RESES
Las comisiones ms habituales que se aplican
en los contratos de tarjeta, son:
Comisin por emisin de tarjeta/cuota
anual: Se cobra por la entidad en el
momento de emitir la tarjeta, y a partir de
entonces, se suele repercutir una cuota
anual. Estas comisiones deben pactarse,
de forma clara y expresa, en el contrato.
En el caso de las tarjetas revolving la
cuota suele ser gratuita, pero los importes
financiados lo son a un tipo de interssuperior al de los prstamos al consumo.
Comisin por disposicin de efectivo: La
mayora de entidades de crdito repercuten
comisiones por la disposicin de efectivo
a travs de cajeros automticos de otra
red distinta a la que pertenece el emisor
de la tarjeta (en algunos casos, tambin
se cargan comisiones cuando, disponiendo
de efectivo en la propia red, el cajero
pertenece a otra entidad bancaria). Elimporte de esta comisin debe reflejarse
en el contrato. En el caso de las tarjetas
de crdito, la disposicin de efectivo
conlleva unas comisiones superiores.
El hecho de efectuar compras con
dinero de plstico puede hacernos
olvidar que en realidad estamos
realizando un gasto, aunque no
paguemos con dinero en ese
momento. Esto puede ocasionar queno tengamos en cuenta nuestro
presupuesto y cuando nos llegue el
cargo, no dispongamos de fondos
o se nos desequilibre nuestra
economa.
La facilidad del uso de la tarjeta de
crdito para el aplazamiento de
pago de una compra en varios meses
mediante una simple comunicacin
de las condiciones, no debe
confundirse con un crdito al
consumo, puesto que las condiciones
relacionadas con el tipo de inters
en este caso sern mucho ms altas
que en un crdito al consumo.
La disposicin de efectivo mediante
tarjeta de crdito (obtenemos un
dinero que devolveremos en un mes)
no debe utilizarse como medio de
financiacin habitual, puesto que
independientemente de los gastos
que conlleva, nos puede conducir
a una espiral de endeudamiento. Lo
adecuado es utilizarla slo en
situaciones puntuales (viajes, etc.)
Analizar el coste de poseer una
tarjeta de crdito. Segn el sistema
de pago adoptado puede suponerpagar unos intereses muy elevados,
superiores a los de un prstamo
personal.
A la hora de disponer de efectivo
en cajeros automticos, debemos
tener en cuenta el cajero en el que
vamos a realizar la operacin.
Debemos observar con antelacin
si la disposicin se realiza en la red
propia de la tarjeta, en la propia
entidad bancaria o en otras
entidades o redes, ya que las
comisiones sern distintas. Es en los
cajeros de la propia entidad donde
se consigue el precio ms barato e
incluso estn exentas de las mismas.
Tambin debemos tener en cuenta
que a la disposicin de efectivo con
tarjetas de crdito se le aplica una
comisin muy superior.
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Memorizar el nmero secreto (PIN)
de la tarjeta; nunca llevarlo anotado
junto a la misma ni facilitarlo a
personas que puedan hacer un uso
indebido. Por ejemplo, evitar que
coincida con referencias reconocibles(fecha de nacimiento, dgitos del
DNI o de telfono).
Firmar la tarjeta en el momento de
recibirla. Es preferible retirar la tarjeta
y el PIN en la sucursal en lugar de
que recibirla por correo (si fuera as,
deberan ir en sobres separados y
enviados en fechas diferentes).
Mostrar siempre el DNI al realizar
pagos con tarjeta y recordar al
establecimiento la obligacin de
exigirlo.
Al pagar en un establecimientocomercial por medio de tarjeta, nopermitir que el empleado manipulela misma fuera del alcance de suvisin. Comprobar, asimismo, quela cantidad reflejada en el recibocoincide con el importe de lacompra.
No tirar los resguardos al disponer
de efectivo en un cajero automtico
o realizar una compra. Nos
permitirn por una parte cotejar con
el extracto bancario la correccin
de las operaciones realizadas, as
como evitar que nuestros datos
personales y los de la tarjeta puedan
ser conocidos por terceras personas.
No acumular demasiadas tarjetas
en la cartera. Puede suponer correr
un riesgo innecesario de hurto, robo
o extravo.
En caso de prdida o sustraccin
de la tarjeta, llamar urgentemente a
los telfonos 24 horas y denunciarlo
a la polica.
En caso de recibir una tarjeta no
solicitada, valorar si en realidad se
va a necesitar. En caso contrario, se
puede devolver a la entidad de
crdito que la haya enviado;comprobaremos que no se haya
cargado ninguna comisin por la
emisin y envo de dicha tarjeta, en
cuyo caso deberemos solicitar la
devolucin de la misma.
En Internet: si utilizamos la tarjeta
como medio de pago en
operaciones a travs de Internet
debemos asegurarnos de que se
trata de una pgina segura (en la
parte inferior derecha de la pgina
se puede ver el icono de seguridad).
Como apunte final, podemos decir
que el uso, el mal uso o el abuso
de las tarjetas de crdito y dbito
pueden suponer un riesgo adicional
de sobreendeudamiento, por lo que
la recomendacin bsica es la
prudencia.
EL C O S TE DE P AG A R C O N T A R JE T A
Mediante este ejemplo prctico, ilustraremos
la diferencia de coste que implica pagar las
compras dependiendo de la tarjeta que se
utilice.
Supongamos una persona que tiene un
consumo medio mensual con tarjeta de
200 euros.
Con una tarjeta de dbito, en cuanto se
realiza la compra, sta se carga en la cuenta.
El coste de pagar la compra con la tarjeta
es 0. Pagaremos los 200 euros.
Con una tarjeta de crdito tradicional, a final
de mes se liquida el gasto realizado. El coste
de financiarlo es 0. Pagaremos los 200
euros no teniendo nada pendiente de pago.
Igual ocurre con las tarjetas de los grandes
almacenes. El pago se liquida a uno o dos
meses vencidos. Pagaremos los 200 euros,no teniendo nada pendiente de pago.
Con una tarjeta revolving, suponiendo que
se paga un 10% mensual, pagaremos 20
euros, y el saldo ser 180 euros. El mes
siguiente, pagaremos otro 10% del saldo
pendiente. Sin embargo, esta cuota ser
diferente a la del mes anterior, puesto que se
ha incrementado con los intereses que se
aplican por financiar la cantidad no pagada.
Por tanto, la cantidad a pagar ser: 18 euros
(el 10% del saldo pendiente: 180) + (180
* 22%) = 21,6 euros.
Y as sucesivamente mes a mes. Al final, la
compra de 200 euros supone cerca de 25
euros ms.
Si adems se realizan otras compras, la cuota
ir incrementndose de manera exponencial.
Como hemos comprobado, las diferencias
de coste son evidentes.
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Las entidades cargan comisiones por los
servicios que prestan y por los gastos que se
producen.
Una de las caractersticas de las comisiones
es su carcter de poder ser negociables.
Como clientes, podemos negociar con la
entidad bancaria el importe de la comisin
a repercutir e, incluso, solicitar a la misma
que suprima la comisin.
Aunque ya las hemos mencionado en cada
seccin, presentamos un resumen global detodas el las. Las ms comunes son:
CUEN TA S COR R IENTES Y DE AH OR RO
Comisin de mantenimiento.
Comisin que cobran las entidades por el
simple hecho de tener abierta una cuenta
corriente o de ahorro. Suele suponer una
cantidad fija que se carga peridicamente y,
en muchas ocasiones, independientemente
de que se produzcan o no movimientos en la
cuenta corriente.
Comisin de administracin
Importe cargado por cada uno de los
movimientos realizados en las mismas, tales
como, reintegros o abonos de efectivo,
adeudos, domiciliaciones bancarias etc.
Comisin de descubierto en cuenta corriente
El descubierto en cuenta corriente es lasituacin que se produce cuando el saldo de
la cuenta se convierte en negativo. Se trata
de un crdito concedido por el banco, por
lo que se traduce en la aplicacin de un tipo
de inters especfico aplicable sobre la
cantidad que ha quedado en descubierto y
cuyo importe es ms elevado que cualquier
otro tipo de inters.
Comisin de reclamacin de posiciones deudoras
Se trata de una comisin por los gastos
ocasionados al banco al reclamar la cantidad
adeudada al cliente, en casos como por el
impago de una cuota peridica de un crdito
o prstamo.
Comisin de devolucin
Esta comisin se repercute cuando un
determinado efecto cedido a una entidad de
crdito, bien en gestin de cobro bien en
descuento, no resulta satisfecho por el obligado
al pago y dicho efecto es devuelto por impago.
CR DITOS Y P R STAMOS
Comisin de cancelacin o amortizacin anticipada
Mediante la amortizacin anticipada se puede
liquidar total o parcialmente un prstamo o
crdito. Las entidades cobran esta comisin
como indemnizacin por los intereses que
dejarn de percibir como consecuencia del
pago anticipado.
Comisin de estudio y/o apertura
Comisin por el estudio de la operacin y
la apertura del crdito o prstamo.
TARJETAS
Comisin por emisin de tarjeta/cuota anual
Se cobra por la entidad en el momento deemitir la tarjeta, y a partir de entonces, se
suele repercutir una cuota anual. Estas
comisiones deben pactarse, de forma clara
y expresa, en el contrato, pudiendo reducirse
o incluso, anularse.
Comisin por disposicin de efectivo.
La mayora de entidades de crdito repercuten
comisiones por la disposicin de efectivo a
travs de cajeros automticos de otra red
distinta a la que pertenece el emisor de la
tarjeta. Las comisiones que se aplican son
varias dependiendo de si se trata de
disposiciones de efectivo en la propia red,
en la misma red pero en otra entidad bancaria,
o en otra red diferente.
El importe de esta comisin debe reflejarse
en el contrato. En el caso de las tarjetas de
crdito, la disposicin de efectivo conlleva
unas comisiones superiores.
A TENER EN CUENTA: LAS COM ISIONES
CONSEJOS TILES
Las comisiones que deben estar
reflejadas en los contratos que se
firmen (tarjetas, prstamos o
crditos, cuentas).
Si pensamos que la entidad nos
ha cobrado una comisin excesiva
o que no le corresponda, debemos
reclamar primero ante la entidad
y si no obtenemos respuesta
satisfactoria ante organizacionesde consumidores o al Banco de
Espaa.
Existe la posibilidad de negociar
con la entidad para negociar la
aplicacin de las mismas, as como
su cuanta. Nuestro consejo es
siempre intentarlo.
Cuando vayamos a realizar una
disposicin en efectivo en un cajero,
debemos asegurarnos de si
pertenece o no a la red de la
entidad emisora de la misma, pues
de ello depender que nos cobren
comisiones o no.
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EL IG IENDOF I N A N C I A C I N2
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Internet ofrece la posibilidad de poder operarcon los bancos desde nuestra propia casa,
cualquier da del ao y a cualquier hora.
Las entidades financieras estn trasladando
a Internet los servicios que ofrecen en sus
oficinas tradicionales con el consiguiente
ahorro de costes y, por lo tanto, con la
posibilidad de ofrecer mejores condiciones
a sus clientes.
El antecedente de este tipo de banca es la
banca telefnica, es decir realizar operaciones
por medio de telfono.
CMO AC CEDER A LA BANCA
ELECTRNICA
Para darnos de alta en los servicios que ofrece
la banca electrnica, es necesario visitar la
entidad bancaria o entrar en la pgina web.
A travs de la banca electrnica se pueden
realizar las mismas operaciones que en una
oficina real, con las ventajas de ser ms
rpido, y en la mayora de los casos ms
econmico.
As podemos realizar entre otras:
CUENTAS
Contratar cuentas.
Consultar su estado.
Consultar los movimientos.
Domiciliar recibos.
Consultar informacin fiscal.
TARJETAS
Consultar saldo y movimientos. De
esta forma podemos llevar un control
de los gastos que tenemos con
nuestras tarjetas.
PAGOS Y TRANSFERENCIAS
Realizar pagos y transferencias.
Pago de impuestos
OTRAS GESTIONES
Independientemente de la comodidad
que supone realizar gestiones desde
casa evitando desplazamientos y prdida
de tiempo, debemos tener en cuenta que
la banca e lec t rn ica reduce
considerablemente los gastos (comisiones)
de cualquier gestin.
Un apartado muy importante es la
seguridad. Como todo uso que supone
transferencia y uso de datos personales,
debemos asegurarnos de operar en
entornos seguros.
Debemos conocer e instalar programas
que eviten el software malicioso, comolos virus, los gusanos, los espas, etc.
Esto nos dar mayor fiabilidad en nuestras
operaciones.
No facilitar nunca las claves secretas a
terceros.
Nuestro banco nunca nos pedir nuestras
claves secretas. Si recibimos una llamada
telefnica o correo electrnico en nombre
del banco, no hacer caso.
En caso de fraude comunicarlo
inmediatamente a la entidad financiera,
autoridades competentes e institucionesde consumo.
Es importante sealar que tanto la
introduccin de los datos de acceso
como del resto de operaciones que se
hagan a posteriori, se realizan bajo un
entorno seguro. Un indicador de
seguridad que podemos ver es el
candado cerrado que aparece en la
barra de estado, en la parte inferior
derecha de la ventana.
Algunas entidades bancarias incluyen
en sus medidas de seguridad la opcin
de recibir un SMS (mensaje en el mvil)
cuando se utiliza la tarjeta de crdito.
BANCA ELECTRNICA: LOS N UEVOS BANCOS
CONSEJOS TILES
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EL IG IENDOF I N A N C I A C I N2
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En este captulo hemos aprendido cuales son los elementos de un prstamo, cmo calcular el coste
del mismo, las obligaciones y derechos como clientes y los criterios de decisin de las entidades
bancarias.
Asimismo, hemos estudiado en profundidad las caractersticas de los diversos productos: prstamos
y tarjetas y recopilado consejos tiles en cuanto a los aspectos a tener en cuenta para la eleccin
de un tipo determinado de financiacin, las implicaciones de la misma y los peligros de suscribir
determinadas opciones de financiacin (crditos rpidos, tarjetas revolving, etc.).
Tambin hemos aprendido como funciona la banca en Internet, herramienta que utilizada con
precaucin puede contribuir al ahorro de costes.
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8/7/2019 Manual El dinero si importa
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Cuando se produce este hecho, pueden
ocurrir dos situaciones:
1. La entidad bancaria atiende los pagos .
Esta es la situacin en la que se producen
los nmeros rojos. Tenemos un saldo en
cuenta con signo negativo.
2. La entidad bancaria el banco o caja de
ahorros no atiende los recibos y losdevuelve. Esta ltima posibilidad puede
ocasionar problemas, como por ejemplo,
el corte de la electricidad o del telfono,
por ejemplo.
En qu se basan los bancos para distinguir
entre unos clientes y otros a la hora de
permitir o no tener nmeros rojos en cuenta?
Hablamos de los llamados clientes
preferentes.
Los bancos consideran clientes preferentes
a aquellos que tienen la nmina domiciliada,
ingresos peridicos y para los que esta
situacin de descubierto es algo ocasional
o fruto de un despiste y durante un breve
periodo de tiempo. Al no existir ningn
contrato de por medio, tal y como sucede
cuando se solicita un crdito, el banco o
caja de ahorros corre el riesgo de no
recuperar el dinero prestado. Por este motivo,
slo permitir un saldo negativo a aquellos
clientes que ofrezcan garantas y siempre
por cuantas razonables (que no excedan
la capacidad de endeudamiento).
Permitir el descubierto es, por tanto, potestad
del banco.
CUANDO LASDEUDAS SEACUMU LAN . . .3
ESTAR EN NM EROS ROJOS
3433
En ocasiones, nuestra cuenta corriente
o libreta puede tener un saldo negativo.
Es lo que los bancos denominan saldo
deudor, o los clientes estar en nmeros
rojos.
Los nmeros rojos se producen cuando
se recibe un cargo superior al saldo
que hay en la cuenta corriente y, por
lo tanto, no se tiene el dinero suficientepara abonarlo. En un determinado
momento, a los gastos habituales
(recibos de telfono, luz, comunidad
de la casa, prstamo hipotecario, etc.)
se suman otros como la liquidacin de
la tarjeta de crdito (compras y retiradas
de efectivo en cajeros). Tambin puede
ocurrir que la transferencia con la que
se iba a abonar una cantidad se ha
retrasado, o que realicemos compraspensando en los ingresos de los
prximos meses, los cuales resultan
insuficientes.
INGRESOS > GASTOS = SALDO
DEUDOR O NMEROS ROJOS
CUNTO TIEM PO S E PU EDE ESTAR CON
SALDO NEGATIVO?
Hasta 90 das se considera descubierto. A
partir de entonces, pasa a considerarse crdito
de dudoso cobro y el banco o caja de ahorros
tendr carta libre para incluir los datos
negativos en los registros de morosos.
La permanencia en este tipo de listadosocasionar problemas a la hora de solicitar
un prstamo o hacer una compra a plazos.
El banco o el establecimiento consultar los
registros y al tener conocimiento de este hecho
posiblemente denegar la operacin
solicitada.
CU N TO CU ES TA?
Los nmeros rojos nunca resultan aconsejables,
no slo por el hecho de incurrir en un
incumplimiento de pago, sino por el alto
inters que cobrar el banco, en muchas
ocasiones, superiores al de un prstamo al
consumo. La Ley de Crdito al Consumo
7/95 de 23 de marzo establece que "en
los descubiertos no se podr aplicar un tipo
de inters que de lugar a una Tasa Anual
Equivalente (TAE) superior a 2,5 veces elinters legal del dinero".
Como se ha mencionado anteriormente, no
a todos los clientes se les permite estar en
nmeros rojos. Igual ocurre con los intereses:
no a todos los clientes se le cobran intereses
por descubierto.
Adems, en ocasiones, el banco puede
cobrar comisiones por el descubierto. Este
hecho ha sido considerado ilegal, por lo que
puede denunciarse al Banco de Espaa.
Los descubiertos en cuentas corrientesy libretas de ahorro son considerados
operaciones de crdito a todos los
efectos, por lo que se le se aplican
intereses, superiores a los de un
prstamo normal.
Si tenemos recibos domiciliados, es
recomendable tener saldo suficiente
para que stos no sean devueltos ala entidad emisora. As evitaremos
los 'nmeros rojos'.
Si somos conscientes de que nuestra
cuenta tiene un saldo negativo,
debemos ingresar el dinero en
efectivo antes de las once de la
maana para que est disponible
ese mismo da. Si vamos a utilizar
un cheque de nuestro banco, bastar
con que lo depositemos ese mismo
da. Si el cheque es de otra entidad
bancaria, tendremos que hacerlo
con un mnimo de dos das de
antelacin.
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CONSEJOS TILES
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8/7/2019 Manual El dinero si importa
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Las cuentas corrientes generan
comisiones y gastos. Si tenemos
cuentas que no utilizamos, lo
recomendable es cerrarlas, puesto
que de otra forma, se generan unos
gastos que, con el paso del tiempo,pueden dar lugar a un saldo negativo
que el banco reclamar.
Existen entidades que comercializan
productos ligados a la domiciliacin
de la nmina, gracias a los cuales,
los usuarios pueden disponer de un
crdito instantneo a bajo inters,
inferior al del descubierto.
El cobro de comisin por descubierto
es ilegal, por lo que puede
denunciarse al Banco de Espaa..
Muchas son las causas que pueden llevar al
lmite la capacidad de las familias para hacer
frente a sus compromisos financieros. El
elevado nivel de consumo o la excesiva carga
de las hipotecas se encuentran entre ellas.
El sobreendeudamiento tiene su origen
fundamentalmente en dos situaciones:
1. Uso excesivo de la deuda por parte de la
unidad familiar.
2. Causas imprevistas (accidente, defuncin,
desempleo, etc.) que dificultan la asuncin
de la deuda contrada.
En una seccin anterior comentbamos el
ndice para calcular el lmite recomendado
para el endeudamiento:
LMITE ENDEDUDAMIENTO =
40% RENTA DISPONIBLE
Pues bien, cuando se superan estos lmites
razonables, estamos alcanzando un
sobreendeudamiento nada recomendable
para nuestra economa.
Si hemos entrado en esta situacin lmite
debido a las deudas, existen opciones para
salir de este atolladero que desarrollaremos
en el captulo siguiente.
El elevado endeudamiento de las familias
espaolas ha conducido al Banco de Espaa
a advertir, en numerosas ocasiones, de los
riesgos del endeudamiento hasta niveles
insostenibles. La consecuencia ms grave del
impago es el embargo.
El embargo de bienes no slo puede ser
consecuencia de una inadecuada planificacin
familiar o de acumular deudas con una entidad
financiera. Existen otros motivos que pueden
desembocar en un proceso de embargo,
como son:
Deber una letra de cambio (documento
mercantil por el que una persona ordena a
otra el pago de una determinada cantidad
de dinero, en una fecha determinada o de
vencimiento).
No pagar multas de trfico.
No abonar los impuestos correspondientes
El embargo de bienes es una retencin, traba
o secuestro de bienes por mandato de un
juez o una autoridad competente. As, toda
persona morosa que se vea involucrada en
una situacin de este tipo tendr que verse
con un juez, quien dictar qu bienes le
pueden ser requisados para abonar las deudas
pendientes.
La primera pregunta que nos hacemos es:
QUI N D IC TA E L EM BARG O?
Cuando las deudas las tenemos con un
particular debe ser un juez quien determine
la situacin de embargo. Una vez declaradoel embargo, se solicita al Juzgado que permita
realizar las investigaciones requeridas para
saber qu bienes embargables posee el
deudor. Por ejemplo, se pide al juzgado que
oficie a la Direccin General de Trfico por
si hubiese vehculos embargables a nombre
del deudor, o a la banca para conocer sobre
las cuentas corrientes con saldo, o incluso a
Hacienda para conocer sobre el patrimonio
de ste.
Cuando la deuda es con la Administracin
Pblica el procedimiento es distinto. Estas
instituciones pueden ejecutar forzosamente
sus propios actos y embargar bienes y
derechos sin tener que acudir a los Tribunales.
Por lo tanto, no es necesaria orden judicial
alguna, sino que la Administracin puede
proceder al embargo, siempre y cuando
respete la Constitucin y acte de acuerdocon los procedimientos establecidos en la ley
(artculos 93 a 101 de la Ley 30/1992).
CONSEJOS TILES
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EL SOBREENDEUDAMIENTO
3 CUANDO LASDEUDAS SEA C UMUL A NEL EMBARGO
3 CUANDO LASDEUDAS SEA C UMUL A N
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QU BIENES PUEDEN SER EM BARGADOS?
Existe un orden para el embargo de bienes:
1 Dinero efectivo o en cuentas abiertas en
entidades de depsito.
2 Crditos, efectos, valores y derechos
realizables en el acto o a corto plazo
(realizables en un plazo no superior a tresmeses).
3 Sueldos, salarios y pensiones que excedan
de la cuanta sealada para el salario
mnimo interprofesional.
4 Todo tipo de rentas que reciba el deudor,
intereses y frutos de toda especie.
5 Bienes inmuebles.
6 Establecimientos mercantiles e industriales.
7 Metales preciosos, piedras finas, joyera
orfebrera y antigedades.
8 Bienes muebles y semovientes.
9 Crditos, derechos y valores realizable a
largo plazo.
QU BIENES NO SE PUEDEN EM BARGAR?
Pese a que son muchos los bienes que ser
pueden requisar, existen excepciones
inembargables. No se podrn embargar:
Sueldos, salarios y pensiones en la cuanta
del salario mnimo interprofesional.
Los muebles y utensilios del menaje del
hogar.
Las ropas del deudor y de su familia.
Bienes como alimentos, combustible y otros
que a juicio del Tribunal, resulten
imprescindibles para que el deudor y laspersonas que dependan de l pueden
atender con razonable dignidad a su
subsistencia.
Los libros y dems instrumentos necesarios
para el ejercicio de la profesin a la que
se dedique el deudor.
IM PAGO DE H IPOTECA Y EM BARGO DE LA
VIVIENDA
Los tipos de inters siguen subiendo; a esto
se aade el consumo de las familias que se
mantiene en niveles muy altos. Todo esto
provoca un alto grado de endeudamiento,
que en una situacin lmite, provoca la
imposibilidad de hacer frente a los gastos y
a las cuotas de los prstamos, entre ellos, el
pago de la hipoteca. Estamos, pues, ante
una situacin de impago.
En general, cuando se produce el primer
impago de la hipoteca, el banco genera
automticamente cartas, llamadas, correos
electrnicos, y otras acciones encaminadas
a reclamar la deuda. stas comienzan, en
general, cuando el deudor tiene una cuota
impagada de ms de 15 das y suelen terminar
cuando lleva entre 90 y 120 das con cuotas
impagadas.
El banco va a intentar negociar para conseguir
la mejor salida para ambas partes. Como
hemos visto anteriormente, se suele plantear
alargar el plazo del prstamo para abaratar
las cuotas, contactar con entidades que
refinancian la deuda o reunificar los pagos,
e incluso asesorar en la venta del piso para
que se pueda hacer en buenas condiciones
y sin las cargas de un procedimiento
hipotecario. El embargo es ltimo recurso que
se quiere utilizar, nada deseable para ninguna
de las partes involucradas.
Si todo esto falla y el impago de la hipoteca
persiste, o no hay respuesta por parte delcliente, ste entra en la lista de morosos y la
entidad traslada el caso a la asesora jurdica
para su reclamacin judicial.
Este procedimiento de reclamacin judicial,
dependiendo de la zona geogrfica, puede
tardar entre 8 y 18 meses. Es entonces cuando
el juez declara el embargo de la vivienda,
la cual ser subastada posteriormente.
No hay duda de que sta es una situacin
dramtica de no retorno. Para evitar llegar a
la misma, hay que agotar todas las
posibilidades de negociacin con las
entidades a las que se debe dinero.
Existe una ltima va que se puede intentar
para evitar los embargos y es la declaracin
de quiebra o suspensin de pagos de una
persona o familia. Este procedimiento se rige
gracias a la nueva Ley Concursal, de la que
hablaremos en el prximo captulo.
CONSEJOS TILES
Evitar, ante todo, llegar a esta
situacin extrema.
Realizar un estudio exhaustivo dela situacin financiera.
Priorizar las deudas.
Negociar con el banco y con
aquellos acreedores con los que
tengamos deudas.
Sol icitar ayuda al entorno:
familiares, amigos, empresa,
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( l d d d DERECHOS DEL AFECTADO
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8/7/2019 Manual El dinero si importa
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Los Registros de Morosos consisten en ficheros
automatizados en los que se recogen datos
sobre deudas vencidas y no pagadas.
Almacenan informacin sobre las personas
que tienen o han tenido alguna deuda
pendiente, por ejemplo un crdito hipotecario,
facturas o prstamos personales.
Estos ficheros se crearon para que las entidades
crediticias puedan conocer y valorar la
situacin de un potencial cliente que solicita
determinada financiacin.
El impago de una deuda puede traer como
consecuencia la inclusin de los datos del
deudor en un registro de morosos. Este tipo
de registros llamados legalmente servicios
de informacin de solvencia patrimonial y
crdito quedan regulados en la Ley
15/1999, de 13 de diciembre, de Proteccin
de Datos de Carcter Personal.
Los ficheros de este tipo ms conocidos y
utilizados por las entidades de crdito para
consultar la solvencia econmica de los clientes
son RAI y ASNEF.
RAI (Registro de Aceptaciones e Impagados)
En el RAI aparecen los impagos de cheques,
pagars y letras aceptadas.
ASNEF (Asociacin Nacional de Entidades
de Financiacin)
En el ASNEF aparecen deudas impagadas
(estn aceptadas o no) con entidades
financieras, entidades de tarjeta de crdito,
Seguridad Social, Hacienda y compaas de
servicios como telefona o luz.
El hecho de estar incluido en estos ficherosimposibilita la concesin de cualquier
operacin financiera (crditos, prstamos,
tarjetas, etc.).
Una persona o entidad se incluye en este tipo
de registros cuando:
Existe una deuda cierta, vencida y exigible,
que haya resultado impagada.
Se ha requerido de pago infructuosamente.
El titular del fichero ha de notificar la inscripcin
al interesado en el plazo de 30 das siguientes
a la misma. Dicha notificacin debe expresar
por escrito cul es la finalidad de ese registro,
qu entidad le ha incluido, el importe de la
deuda anotada y la fecha de dicha anotacin.
As, si los datos que figuran en el fichero no
son correctos, se puede instar al responsable
del mismo para su cancelacin o rectificacin.
Las inscripciones de deudas tienen un plazo
mximo de duracin de 6 aos, plazo que
se contabilizar a partir de la inclusin del
dato en el registro y, en todo caso, a partir
del cuarto mes desde el vencimiento de la
obligacin.
DERECHOS DEL AFECTADO
La Ley Orgnica 5/1995 establece los
derechos que pueden ejercitar los afectados
cuyos datos personales han sido incluidos en
un fichero de morosos:
Derecho de acceso. Toda persona incluida
en un registro de morosos tiene derecho a
solicitar y obtener, gratuitamente, lainformacin en relacin a la deuda inscrita.
Puede saber quin ha sido el cedente del
dato, el importe reflejado, en qu fecha
se ha inscrito dicha deuda y quin es el
responsable de ese registro. Puede acceder
a esta informacin por diversos medios:
Visualizando estos datos en la
pantalla del ordenador en cualquier
entidad bancaria y obteniendo laimpresin de esa informacin.
Solicitando al responsable del registro
una fotocopia de esos datos.
Derecho de rectificacin. El afectado
puede rectificar sus datos cuando sean
inexactos, incompletos, inadecuados o
excesivos. La rectificacin de los datos
existentes en el registro debe efectuarse en
el plazo de 10 das.
Derecho de cancelacin. El afectado puede
exigir que desaparezcan sus datos de
carcter personal cuando hayan sido
introducidos por error o bien no exista ya
la deuda porque ha sido satisfecha (saldo
cero). La cancelacin de los datos debe
ser llevada a cabo en el plazo de 10 das.
Derecho de oposicin. Los titulares de los
datos pueden oponerse al tratamiento
automatizado de los mismos siempre y
cuando existan motivos fundados relativos
a su situacin personal.
Derecho de indemnizacin . Si el
incumplimiento de alguno de los principios
anteriormente expuestos supone un dao
o lesin de los bienes o derechos delafectado, ste tendr derecho a ser
indemnizado.
Derecho de consulta al Registro General
de Proteccin de Datos. Cualquier persona
puede consultar gratuitamente en el Registro
General de Proteccin de Datos, la
existencia de estos ficheros, sus finalidades
y el responsable de los mismos.
El Registro General de Proteccin de Datos(RGPD), es el rgano de la Agencia de
Proteccin de Datos al que corresponde velar
por la publicidad de la existencia de los
ficheros y tratamientos de datos de carcter
personal, con miras a hacer posible el ejercicio
de los derechos expuestos anteriormente.
FIGURAR EN UN REGISTRO DE MOROSOS
3 CUANDO LASDEUDAS SEA C UMUL A N
E l t dCONSEJOS TILES
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8/7/2019 Manual El dinero si importa
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El hecho de estar incluido en estas
listas negras imposibilita la
obtencin de cualquier operacin
financiera (crditos, prstamos,
tarjetas, etc.).
En ocasiones, la inclusin en estos
ficheros es debida a despistes
involuntarios, como por ejemplo,
dejar de pagar una cuota de
telefona mvil, en vez de dar de
baja ese nmero. Por ello, debemos
estar atentos a los contratos que
suscribamos. Leer la letra pequea
en todo momento.
Una de las formas ms rpidas de
conocer la inclusin en algn fichero
de este tipo, y concretamente en
cul, es acudir a las propias
entidades de crdito, las cuales, en
su gran mayora, tienen acceso a
los principales registros de morosos.Tiene derecho a que, en caso de
que aparezcan datos suyos, le
muestren la pantalla del ordenador
y le impriman el contenido de la
informacin que aparece inscrita.
En el supuesto de aparecer en un
fichero por error, o por una deuda
ya cancelada es conveniente ejercitar
cuanto antes el derecho de
cancelacin.
El ejercicio de los derechos puede
realizarse tanto ante el responsable
del fichero como ante la entidad
financiera cedente del dato; de
hecho, lo ms efectivo es dirigir un
escrito tanto a uno como a otro en
el que acompae la documentacin
oportuna que acredite la inexactitud
o la falta de actualizacin de la
anotacin.
Ante cualquier incumplimiento de lanormativa vigente u obstaculizacin
en el ejercicio de los derechos,
existen dos opciones: plantear una
demanda ante los Tribunales de
Justicia, o denunciar el hecho ante
la Agencia de Proteccin de Datos,
la cual est facultada para imponer
sanciones a los responsables de los
registros.
Si considera que se han violado sus
derechos, puede presen tar
reclamaciones ante la Agencia de
Proteccin de Datos.
QU SIG N IF ICA SE R F IAD OR DE UN
PR STAMO?
En alguna ocasin se puede presentar el
compromiso de avalar a otra persona en una
operacin de prstamo. Esta operacin simple
al parecer tiene sus implicaciones, por lo que
es importante conocer el riesgo que se va a
tomar.
La responsabilidad para un avalista es la
misma que para el titular de la operacin
financiera. Como su nombre indica, el avalistaavala, es decir, garantiza el pago de esta
operacin con sus bienes. Si el titular no
puede pagar, el avalista ser quien deba
responder.
Desde el momento en que el deudor original
se salta un solo pago, la entidad financiera
iniciar el procedimiento por el que reclamar
el cobro de las cantidades, incluyendo gastos
por servicios (retrasos, abogados, etc.).
Ante una situacin de impago, la entidad
emisora del prstamo puede intentar cobrar
primero al avalista el crdito en mora antes
de iniciar acciones legales contra el deudor
original. Asimismo el prestamista podra usar
en contra del avalista mtodos de cobranza
similares a los que utilizara en contra del
deudor original tales como demanda, embargo
del sueldo, etc. Adems, si esta deuda quedacomo un impago, esta informacin negativa
pasar a formar parte del historial crediticio
del avalista.
CONSEJOS TILES
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EL PE LIGRO D E SER AVALISTA
3 CUANDO LASDEUDAS SEA C UMUL A N
CONSEJOS TILES
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4443
Si a pesar de todo decidimos actuar de
avalista:
Debemos asegurarnos de poder
pagar el prstamo si se produce el
impago del titular del mismo.
Recordar asimismo, que al contraer
esta obligacin, la misma entra a
formar parte del historial crediticio
y aunque no estemos disfrutando de
ese crdito puede privarnos de
obtener otro a nuestro nombre.
Es muy importante tener siempre
presente que si nos solicitan como
garanta una propiedad, por ejemplo
la casa, etc., si algo sale mal
podemos terminar perdiendo la
misma.
Pedir al prestamista que calcule cualsera la cantidad de dinero que nos
comprometera. De esa manera
sabremos exactamente hasta donde
llega nuestro compromiso.
Los trminos del aval se pueden
negociar: se puede ser garante solo
del monto inicial y evitar convertiren nuestra obligacin costos
adicionales tales como intereses,
gastos de cobranza o de servicios,
abogados, etc.
En este caso solicitaremos al emisor
del prstamo que incluya una nota
en el contrato que establezca el
lmite de la responsabilidad.
Pedir al prestamista que acepte
notificarnos por escrito si el deudor
original se salta algn pago. De esta
manera tendremos tiempo para
preparar o reparar cualquier
problema que este descuido pudiera
ocasionar.
Solicitar copias de todos los
documentos relativos al prstamo.
EN DEFINITIVA: Ser avalista es tan serio
como tener un prstamo propio.
Si se asume esa responsabilidad debemos
asegurarnos de que la podemos afrontar, y
que no acabaremos comprometiendo nuestropatrimonio por tratar de ayudar a otra persona.
De igual forma, cuando alguien nos avala,
debemos meditar sob
