Mbf 4.1 Modulo El Ahorro (1)

MÓDULO

EL AHORRO EN EL SISTEMA FINANCIERO

GUÍA PARA EL FACILITADOR

MINISTERIO DE DESARROLLO E INCLUSIÓN SOCIALPaola Bustamante SuárezMinistra

VICEMINISTERIO DE PRESTACIONES SOCIALESNorma Vidal AñañosViceministra

VICEMINISTERIO DE POLÍTICAS Y EVALUACIÓN SOCIALAriela María de los Milagros Luna FlórezViceministra

FONDO DE COOPERACIÓN PARA EL DESARROLLO SOCIAL - FONCODESMaría Peña WongDirectora Ejecutiva

UNIDAD DE GENERACIÓN DE OPORTUNIDADES ECONÓMICAS-UGOEHugo Vila HidalgoJefe

Edición:Unidad de Comunicación e Imagen

Lima, 2014

MINISTERIO DE DESARROLLO E INCLUSIÓN SOCIAL Paola Bustamante SuárezMinistra

VICEMINISTERIO DE PRESTACIONES SOCIALES Norma Vidal AñañosViceministra

VICEMINISTERIO DE POLÍTICAS Y EVALUACIÓN SOCIAL Ariela María de los Milagros Luna FlórezViceministra

FONDO DE COOPERACIÓN PARA EL DESARROLLO SOCIAL - FONCODES Joselyn Valer RojasDirector Ejecutivo

UNIDAD DE GENERACIÓN DE OPORTUNIDADES ECONÓMICAS-UGOE Hugo Vila HidalgoJefe

ELABORACIÓN Mauro Américo Monzón Mamani Especialista

EDICIONUnidad de Comunicación e Imagen Lima, 2014

INDICEINTRODUCCIÓN 5OBJETIVO DEL MÓDULO: 6•Repaso:elsistemafinanciero 6•Evaluación de entrada 6•Vídeo para Motivar 6

I. PAUTAS Y ORIENTACIONES METODOLÓGICAS PARA EL FACILITADOR

Generalidades 71.1. Pautas Metodológicas 7 Fichadeplanificaciónyorganizacióndelfacilitador 71.2. La metodología 7 Dinámica metodológica Humor 9

II. CONCEPTUALIZACIÓN Y HERRAMIENTAS

Experiencias del ahorro espontáneo 9Definicionesyconceptosbásicos 9

2.1. El ahorro 9 2.1.1. ¿Qué es el ahorro? 10 2.1.2. Elahorrorealyelahorrofinanciero 112.2. Modalidades de ahorro en la tradición vivencial 11 2.2.1. Ahorroenbienesoactivosfísicos 11 2.2.2. Ahorro en dinero efectivo 12 Riesgosylimitacionesdelahorroenefectivo 12 2.2.3. Ahorroenelsistemafinanciero 14 Riesgosylimitacionesdelahorroformal 15 ¿Qué tipos o formas de ahorro existen? 162.3. Elahorrofinanciero 17 2.3.1. Aspectos a evaluar para decidir dónde ahorrar 17 2.3.2. Cinco claves para operar adecuadamente cuentas de ahorro 18 Oferta de Servicios Financieros: Diferencias entre las instituciones financierasqueoperanenelPerú 19 2.3.3. Aspectos a evaluar para decidir dónde ahorrar 19 2.3.4. Tipos de cuentas de ahorros más utilizadas 20 2.3.5. Beneficiosdelascuentasdeahorros 212.4. Elusodeserviciosfinancieros:lacuentadeahorros 23 2.4.1. Apertura de una cuenta de ahorro 23 2.4.2. Operacionesfinancieras 24 ¿Cómo utilizar la cuenta de ahorros? 25 2.4.3. Documentos para operar una cuenta de ahorros 25 2.4.4. Tecnologíayseguridaddeusodelservicio 26

2.4.5. Cómo administrar mejor la cuenta de ahorros 27 ¿Cómousarlatarjetadedébitoencanalespresenciales? 28 ¿Cómousarlatarjetadedébitoencanalesnopresenciales? 28 2.4.6. Operacióndelacuentaporinstituciónfinanciera 29 2.4.7. Tecnología ¿Cómo utilizo el cajero automático? 29 ¿Cuáles son las ventajas del ahorro formal? 302.5. El presupuesto familiar 31 2.5.1. Laplanificaciónenlaeconomíafamiliar 31 2.5.2. El presupuesto 32 2.5.3. ¿Sepuedeodebeahorrar? 34 ¿Cómo organizarse para construir la cultura de ahorro? 34 Posibilidadesdecómoycuántoahorrar 352.6. Vitrinadeinstrumentos,materialesymedios 36

III. ACTIVIDADES Y PROCEDIMIENTOS

Proceso de ejecución del evento 54

IV. TESTIMONIOS Y SISTEMATIZACIÓN

Acta de ejecución del taller 61Planilla para registro de participantes 62Evaluacióndeentradaysalida 63Ficha metodológica 64Programa del taller 64

Bibliografía 65

5EL AHORRO EN EL SISTEMA FINANCIERO

INTRODUCCIÓN

TeniendolasideasbásicasdecómofuncionanelSistemaFinancieroenelPerúylacirculacióndeldinero,podemosdecirquelaeducaciónfinancieraesimportante,porquenosayudaateneréxitoeconómico.

Por ello es necesario conocer cuáles son las herramientas que permitiránplanificarnuestrasfinanzasdemaneraacertada,mejorandonuestraexperienciayconocimientossobreellasparapoderactuardemejormanera,sabiendoquelosresultadosqueobtengamosenelplanofinanciero,dependeránexclusivamentedenosotros.

Tambiénseprecisasaberqueeldinerotienevalorymovimientopropio,factoresquedebenconocerseendetalle.Sialolargodeltiemposehacenahorrosdedineroy se invierten poco a poco, aparecerán en el camino distintas posibilidades deinvertirohacernegociosqueantesnoestabananuestroalcance.

Con el ahorro, los nuevos soles que en algún momento pudieran parecer“insignificantes”,seconviertendeprontoenalgoútil,másaunsihaceuncálculodelascifrasquesepuedenalcanzarconelpasodeltiempoyelcontrolpermanente.

Los pocos soles que aparentemente carecían de valor ante nuestros ojos, vanteniendo mayor importancia cuando empiezan a sumarse diariamente, hastaalcanzarcantidadesimportantesquepuedenserinvertidasparagenerarunarenta.Asíypocoapoco,sevaganandoconfianzaenlaprácticadelaculturadelahorroyenlaaplicacióndelosconocimientosdeeducaciónfinancieraqueconeltiemposevanadquiriendo.

En ese entendido, el presente modulo permitirá conocer los siguientes temas: Definicionesyconceptosbásicos,elahorro,manerasdeahorrar,usodelosserviciosfinancieros,quéesunacuentadeahorros,elusodetecnologíaylosinstrumentosqueseutilizanparasumanejo.


OBJETIVO DEL MÓDULOAportara losusuarios los conocimientos yherramientasnecesariasparaquedesarrollenhabilidadesydestrezasquepermitansuinserciónenelprocesodeinclusiónfinancieraapartirdelaprácticadelaculturadelahorro.

Se utilizará el mural de las láminas del módulo Sistema Financiero y el díptico.

• Evaluación de entrada(Está diseñada en el anexo)

• Vídeo para motivarVídeo de 15 minutos, con un resumen de experiencias exitosas de anteriores intervenciones que aparezcan enInternet. Mientras tanto se construirán las propias experiencias del proyectoMCHE.

El Sistema Financiero

El Estado Peruano

Billetes y monedas emitidos por el Banco Central de

Reserva del Perú.

Personas que usan los

Regula la moneda y emite el dinero.

Protege los derechos de los clientes.

Supervisa a todas las Instituciones Financieras.

Devuelve el dinero cuando las Instituciones Financieras quiebran.

a los clientes.

• El Sistema Financiero

Repaso del módulo anterior:

MÓDULO N° 02EL AHORRO EN EL SISTEMA FINANCIERO FORMAL

PRUEBAGRUPO DE USUARIOS PARA EDUCACIÓN FINANCIERA:

NOMBRES Y APELLIDOS:

COMUNIDAD: DISTRITO: FECHA:

PREGUNTA ALTERNATIVA A ALTERNATIVA B NOTA

¿Qué es el ahorro?

¿Qué tipo de ahorro es más seguro?

¿Dónde se encuentra la cuenta de ahorro?

¿Cuándo la cuenta de ahorro es a plazo fijo?

¿Qué instrumento permite verificar una operación financiera?

sE VEnDE

CALIFICACIÓN:

FINANCIERA

CAJAS RURALES

BANCOBANCOBANCO

Plazo Fijo


I. PAUTAS Y ORIENTACIONES METODOLÓGICAS PARA EL FACILITADOR

Generalidades

1.1. Pautas Metodológicas Con la ayuda de la siguiente ficha lógica para desarrollar el módulo,

el facilitador debe planificar y organizar técnicamente las diferentesactividades,considerandolasfasesymomentos:

FICHA DE PLANIFICACIÓN Y ORGANIZACIÓN DEL FACILITADOR

SecuenciaObjetivos del tallerRecursos

Procedimientos

DuraciónResultados

Compromisos

Registros

Actividades. Qué, cómo y para qué se realizarán las actividades y acciones. Identificar y detallar los materiales, medios y logística necesarios,

según las condiciones y características de cada grupo de trabajo. Estructurar las sesiones con criterio lógico, razonable y pedagógico

(tomar como referencia el anexo del módulo “Sensibilización y Motivación para la Educación Financiera”) Se deben dominar los temas y técnicas sencillas Coordinar entre actores. Adecuar el ambiente según necesidades. No debe superar las cuatro horas efectivas Repasar resumidamente los temas desarrollados e identificar puntos

críticos para reforzarlos. Hacer reflexiones de la utilidad de lo aprendido y compromiso para

practicarlo. Asegurar la participación en el siguiente taller. Hacer registros audiovisuales, fotográficos y escritos de asistencias

y ocurrencias

Nombres Fecha y lugar

2.1. La metodología Sesugiereaplicar lametodologíabasadaenelaprendizajesignificativo,a

partirdelascapacidadesyexperienciasdelosparticipantes,paraasociarlosconlosnuevoselementos.Esnecesarioquelaexperienciapersonaldelosparticipantes, se convierta en el marco de referencia de los procesos de aprendizaje.

2.1.1. Estrategia metodológica Lasactividadesquesedesarrollenduranteeltaller,sebasaránenel

proceso del “aprendizaje significativo”, que asume la estrategiadelcomponenteyquelosautoresseñalancomo“el resultado de las interacción de los conocimientos previos y los conocimientos nuevos


DINÁMICA METODOLÓGICA

Hace y explicaHace y respondeHaceObserva (pregunta y responde)ObservaObserva y evalúa (Lista de cotejo)

ObservaObserva y preguntaExplicaHace y explicaHaceHace

Facilitador

ACTIVIDADES DE DEMOSTRACIÓN

Participante

y de su adaptación al contexto y que además, será funcional en determinados momentos de la vida del individuo”.1

Enesesentido,sedeberángenerarcondicionesdeespacioysituacionesestratégicasparaquesetrabajenconlosparticipantesaquellosnivelesde aprendizaje que conduzcan al proceso formativo estratégico delcomponente;considerandoque“el conocimiento” se asume como “el saber”; “las habilidades” son “el cómo hacer”ylaactitudparaserconsisteen“Sabercómohacerparaser”.

Así, el proceso de educación financiera permitirá al participante valorarlibrementelaexpresiónycreatividadquesevangenerandoensuconductayensusrelacionesconlosdemás,altiempoqueadquierenuevasexperienciasqueloconvertiránenmásespontáneo,desinhibidoeindependiente.

Métodosdeparticipaciónhorizontal,dinámico,confiableyreplicable.

Técnicasbasadasen:

• Diálogohorizontalyanimador• Lluvia de ideas • Trabajodegrupos• Juego de roles – Socio dramas• Socialización de casos• Competencia fraterna ¿Quién aprendió más?• Intercambiodeexperiencias

1 MarisolSánchez,informacióntomadade:www.psicopedagogía.com/definición/aprendizaje%20significativo


II. CONCEPTUALIZACIÓN Y HERRAMIENTAS

Definiciones y conceptos básicos

2.1. El ahorro Experiencias del ahorro – Actitud espontánea A manera de irradiación de energías positivas, es necesario enterarnos del

estado de ánimo de las asistentes al taller, entonces propiciamos un dialogo horizontal, presentando algunas de las siguientes frases:

• “Uncentavoahorradoesuncentavoganado”-Frase de Benjamín Franklin (Científico, filósofo -1706-1790).

• “Eldinerollegarácuandoustedestáhaciendolocorrecto”,-Frase de

Mike Philips.

• “Eldineronocreceenlosárboles”.-Proverbio.

• “Cadagotadeaguacontribuyealpoderosoocéano”-Proverbio. • “Noimportalomuchoolopocoquehagas,siempreesnecesarioguardar

unpoco”-Proverbio.

Seguidamente uno o dos de los participantes, puede narrar su experiencia de ahorro en cualquiera de lasmodalidades. Seríamejor si la familia delparticipanteserelacionóalgunavezconelbanco.

HUMORFigura 1


¿Qué es el ahorro? (©)Escuandoguardamospartedelosrecursosquetenemosenelpresenteparaatender necesidades futuras. Por ejemplo, semillas, crías de animales, dinero, etc.

¿Por qué es importante el ahorro? (©)Es importante porque permite tener la posibilidad de cubrir gastos onecesidades futuras. Por ejemplo:

• Cuandosenospresentangastosnoprevistoscomo:Enfermedadesy/oaccidentes.

• Cuandoqueremosalcanzaralgunametaosueñoquetenemos,comopor ejemplo los estudios de los hijos, iniciar un negocio propio, mejorar o comprar nuestra casa, ampliar nuestra producción agrícola o tener más animales, etc.

Esimportanteabordarconceptoseideasbásicasparacomprendereltemadelahorroysuutilidad.

2.1.1. ¿Qué es el ahorro? El ahorro es hacer una previsión para el futuro. Es guardar una parte de

loquetenemosahoraparaatendernecesidadesygastosenelfuturo.El ahorro es la diferencia entre el ingreso disponible y el consumoefectuado por una persona, una empresa o por la administración pública.

Las familias rurales saben ahorrar Los pobres ahorran y consideran el ahorro como estrategia real de

sobrevivenciayvíaparamejorarsuscondicioneseconómicas.Lohacenmediantedistintosmecanismosinformalesosemi-formalesqueporesa razóntienenmuchas limitacionesydesventajas,peroqueen lapráctica pueden resolver necesidades como:

a) Casos inmediatos Gastosdehijosqueestudian,lasurgenciasdesalud,oportunidades

denegocios,gastosdeservicios,afrontaraccidentesy/ocatástrofesyotraseventualidades.

(©)Textosdelapropuestametodológicadeeducaciónfinanciera.EditadoporMIDIS-FONCODES-IEP


b) Logros planificados Capitalparaemprenderalgúnnegocio,fondosparacomprarcasa,

mejorarlaeducación.Tambiénparaampliarlaproducción,comprarmás animales mejorados o para utilizarlos en la vejez, entre otras opciones.

2.1.2. El ahorro real y el ahorro financiero Eneconomía,elconceptodeahorroseentiendecomoaquellaparte

de nuestro ingreso que decidimos no consumir en el presente y lo“guardamos”paraelfuturo.Estosellama“consumodiferido”(cambiarel consumo del presente por el consumo a futuro).

Existen muchas razones por las cuales decidimos ahorrar. Puede ser porque nuestros ingresos aumentan como resultado del incrementodenuestrosalariooportransferenciasquerecibimoscomo:Remesasfamiliares, herencias, lotería, entre otros. Otras razones pueden ser que,afuturo,elbeneficioseamayorqueconsumirloahoraoquemásadelante se pudiera necesitar para hacer frente a gastos inesperados o tambiénparacubrirnecesidadesenlavejez.

Entonces,sólolafracciónquesedecidedepositarenunaIFI,formaráparte de lo que conocemos como “ahorro financiero”. Este tipo de ahorro es aquel que es intermediado por el sistema financiero,por ejemplo cuando adquirimos lo que se conoce como “activos financieros”quevienenaser:Depósitos,certificados,bonos,títulosvalores, etc.

Encambioel“ahorro real”estodoaquelconsumodiferido(afuturo)queguardamosdedistintasformas,elahorrorealincluyeesavariabledenominada “ahorro financiero”.

2.2. Modalidades de ahorro en la tradición vivencial

2.2.1. Ahorro en bienes o activos físicos. Elahorroenbienesoactivosfísicos,generalmenteserealizacuando

algunas condiciones externas influyen como por ejemplo el alzacontinuadelospreciosysetienepocodineroenefectivoocuandonosetienealgúnbancocercaparaaccederaél.Enesemomentoescuando puede utilizarse éste ahorro.

Losqueahorranenespecie,lohacenporejemploguardandosemillaso alimentos (Maíz, quinua, trigo o papa, chuño, etc.) o cuando semantiene animales (Ovejas, vacas, aves u otro tipo de animales).


Ahorrar en especies es también hacerlo en joyas de oro o plata,fierrodeconstrucción,ladrillosyotrosbienesoproductoscuyovaloraumentaconeltiempoyquedespuésdeesetiemposepuedenvenderparaobtenerdineroenefectivo.

Riesgos y limitaciones El ahorro en “activos físicos” tiene algunos riesgos y limitaciones y

puedensermásvulnerablesyelmantenerlasacarreaalgunoscostos.Porejemplo,losanimalespuedencontraerenfermedades,serrobadoso morir; los cereales pueden ser atacados por insectos o roedores. Esoimplicaconsideraralgúncostodemantenimiento;sinembargosonopciones de ahorros que, de acuerdo a la realidad en que se vive,pueden tomarse en cuenta.

2.2.2. Ahorro en dinero efectivo Estamodalidaddeahorroconsisteenqueunomismoguardaaquella

parte del ingreso que no se destina al gasto y se reserva paranecesidadesfuturas.Eselahorroquesehaceenelhogaryfueradelasinstitucionesfinancierasreguladas.

¿Qué es el ahorro monetario? (©)Escuandoguardamospartedeldineroquetenemosenelpresenteparaatendernecesidadesfuturas.Porejemplo,cuandoguardamoslaplataenalgúnlugardela casa.

Elahorrodedineroenefectivotienevariasformasysonlassiguientes:

a) Ahorro de dinero en la casa Una de las ventajas de tener el dinero de reserva en el propio

domicilio, es su disponibilidad instantánea para atender algunanecesidad que pudiera surgir, por ejemplo hacer pago de algúnimprevisto, darlo en préstamo o iniciar un viaje en el que senecesitaráefectivodemanerainmediata.Silacantidadespequeñano debería haber problema alguno en sumanejo y basta con eldineroqueseguardaparalosgastoscotidianos.Perosilacantidadqueserequiereesmuchomayoralaquedestinamosalosgastosdel día, habría que ir al banco si es que allí se han acumuladoahorros.


Generalmentequienesahorranencasasonloshijos,lospadresyfamiliaengeneralyhabitualmenteguardaneldineroenunacajita,quizáenunaalcancía,dentrodelasropas,enlosdepósitosdondese guarda la semilla, a veces en las ranuras de las paredes, techos einclusoentrelosmuebles.

b) Ahorro semi formal Esta modalidad se usa cuando se ahorra en grupos denominados de

“autoayuda”,esunaformadeahorroquesepracticaenlosgruposdecréditocomunalynormalmenteserealizaentrecompañerosdetrabajo,familiaresogruposdeamigos.Laventajadeestamaneradeahorraresquecadaparticipanterecibeunasumafijadedinerodeunasolavez,sinqueellosupongapréstamoalgunoopagosdeintereses.

c) Pandero Vieneaserungrupopequeñoquesereúneparahacercontribuciones

fijasenplazosdeterminados.Porejemplodocepersonasconformanungrupoquemensualmentecontribuyecadaunaconciennuevossolesyseturnanparautilizarlatotalidaddelacantidadreunida.Losmiembrosdelgrupoqueaúnnohanrecibidolacantidadqueseahorraentretodos,sedenominan“ahorrantes”yquienesyalarecibieronselesdenomina“deudores”.

Lospanderossonbastanteusadosentrelapoblaciónpobreporqueofrecenbajoscostosdetransacciónysonunaformadeobligarsepor el ahorro frecuente.

d) Clubes de ahorro anual Porlogeneralseconstituyenalrededordeobjetivospre-establecidos

y normalmente son administrados por grupos religiosos, clubessociales o asociaciones de comercio. Sus costos de transacción son bajosporquesusmiembroshacendepósitosenreunionesperiódicasalasqueasistenpordistintasrazonesquenosiemprepuedenserfinancieras.

Losclubesdeahorroanualsonmásflexiblesquelospanderospuescadaahorrantedecidelacantidadquevaadepositarylossaldosganan intereses.Elcicloanualdeahorrocomienzay terminaenfechas cercanas a eventos importantes tales como la Navidad o la recolección de la cosecha. Esta modalidad de ahorro produce grandesflujosdedineroenefectivo.


Riesgos y limitaciones del ahorro en efectivo:

a) Ahorro de dinero en la casa Elmayorriesgoesqueesosahorrospuedenserrobadosoeldinero

sufradeterioro.Tambiénpuedeperdervalorporladevaluación,oqueelgobiernodeporfinalizadasucirculaciónoserealicengastosincontrolables,entreotrascosas.

b) Ahorro Semi Formal Laprimeralimitaciónesquenormalmentequieneslorealizanno

gananinteresesporeldineroahorrado.Lasegundaesqueenestaforma de ahorro, los grupos que se conforman pueden ser muyinestablespordesacuerdosentresusmiembrosy laterceraeselrestringido acceso a los fondos.

c) Panderos Lalimitacióneslaobligatoriedadparaahorrar,lacualtraecomo

riesgoelquealgúnmiembrodelgruponocumplaconsuobligaciónyporellosereduceelmontoquecorresponderecibiralosdemásintegrantes del grupo.

d) Clubes de Ahorro Anual Elcarácterpúblicodeldepósitoimponeunapresiónexternapara

ahorrar.

2.2.3. Ahorro en el sistema financiero

a) Ahorro Formal o regulado Eselahorroquesehaceformalmenteenlasinstitucionesfinancieras

autorizadas.Enellaselahorroesseguroyganainteresesyparaelloseabreunacuentaqueimplicalafirmadeuncontratoporpartedequienseráeltitulardeesacuenta.Elcontratodeunacuentadeahorrossehaceenpresenciadeltitular.Lainstituciónfinancieratiene la obligación de asegurar el ahorro de sus clientes con eldenominado Fondo de Seguros de Depósitos (FSD)

Las Instituciones financieras ofrecen varios tipos de cuentas deahorroconelfindeadaptarlosalasnecesidadesdesusclientes.Entrelasventajasdeunacuentadeahorrologramosque:


• Se fortalezca la capacidad económica incrementando el patrimonio de la persona o familia.

• Conformaruncapitalparacubrircompromisosfuturos.• Solventar emergencias médicas u otras eventualidades.• Invertir en un nuevo negocio o ampliar el existente. • Financiar los estudios de los hijos. • Comprar una casa, terreno, chacras.• Invertir en uno mismo, sea en educación o entrenamiento

laboral.• Fortalecer el historial financiero para mejorar la calificación

crediticia.• Tenertranquilidadpsicológicayemocional.

Riesgos y limitaciones del ahorro formal

a) Entrelosriesgosylimitacionesquetieneelahorroenelsistemafinanciero, está el horario de atención en las oficinas bancariasque, en caso estuvieran cerradas, implica el uso del sistema decajeros automáticos. Dichos cajeros tienen como limitación un tope máximo para el retiro de dinero, no pudiéndose hacer un nuevo retirohastapasadounlapsoque,generalmente,esde24horas.

b) Una limitación también pueden ser los requisitos que la entidadfinancieraexigeparalaaperturaymantenimientodeunacuenta:por ejemplo el tener en ella un mínimo de dinero, el pago de determinadastasasdeinterésalosusuarios,elcostoqueaplicancuandoelusuariohaceunretiroenventanillaotrasfieresusahorrosaotracuentaenotraentidadfinanciera.

c) Silosdepósitospequeñosylosretirosserealizanconfrecuencia,los costos pueden ser mayores pues las instituciones financierascobranunporcentajeporrealizarlaoperación.

d) Finalmente,enaquellos lugaresdondeunaentidadfinancierahafracasado,laspersonastiendenperderlaconfianzaenellas.


¿Qué tipos o formas de ahorro existen? (©)

Generalmente se ahorra en bienes y especies por ejemplo en: maíz, quinua, papa, semillas, ganado, gallinas; artículos como joyas, bienes como fierro de construcción, ladrillos, entre otros. Este ahorro se da cuando hay precios elevados, poca liquidez o cuando no tenemos instituciones financieras cerca.

Es el ahorro que se hace fuera de las instituciones financieras y se realiza en el hogar.

El ahorro en grupos de autoayuda, el ahorro que se obtiene en los grupos de crédito comunal y que normalmente se realiza entre compañeros de trabajo, familiares o grupos de amigos.

Es el ahorro que se hace en las instituciones financieras autorizadas.

Formas de ahorro Características Ventajas DesventajasEl valor de estos bienes o especies aumenta cuando suben los precios y luego se venden obteniendo una ganancia.

Se puede disponer del ahorro inmediatamente

Cada miembro recibe una suma fija de dinero de una sola vez, sin ningún préstamo o pagos de intereses.

Este ahorro es más seguro y gana intereses. Permite incrementar la capacidad económica, cubrir compromisos futuros, solventar emergencias, etc.

Los ahorros en especies y bienes son más vulnerables y mantenerlos tiene un costo. Por ejemplo los animales pueden contraer enfermedades, pueden ser robados y hay que considerar un costo de mantenimiento, los cereales pueden ser atacados por insectos y roedores.

Habitualmente se guarda el dinero en una caja, alcancía, dentro de la ropa o en depósitos, muebles, etc. el problema es que puede perderse por robo o en un desastre.

Una limitación es que los miembros normalmente no ganan intereses sobre el dinero que han ahorrado. Otra es la inestabilidad de los grupos, los desacuerdos entre sus miembros y el limitado acceso a los fondos.

Los horarios de atención de las instituciones financieras son limitados así como la cantidad de dinero que se puede extraer n un cajero automático ; si el importe requerido es superior, no podrá obtenerlo.

Ahorro Informal

Ahorro Formal

En bienes y activos físicos

En dinero efectivo

Ahorro grupal

Ahorro Financiero


2.3. El ahorro financiero

¿Qué es el ahorro financiero? (©)Escuandoguardamospartedeldineroquetenemosenelpresenteparaatendernecesidades futuras en algunas de las instituciones financieras supervisadaspor laSuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS).Porejemplo,cuandoguardamos la plata en el Banco, en la Caja Rural o en la Caja Municipal.

2.3.1. Aspectos a evaluar para decidir dónde ahorrar Se sugieren algunos criterios a tomar en cuenta, para ello se debe

tener respuesta a cada una de las siguientes preguntas:

a) Depósito y requisitos para la cuenta de ahorros• ¿Serequieredepositarunmontoparaabrirlacuenta?• ¿Se requiere un saldo mínimo requerido para mantener la

cuentaabierta?• ¿Puedendepositarsecantidadesvariables?• ¿Los depósitos pueden hacerse tantas veces como se desee?• ¿Quédocumentaciónserequierepresentarparaabrirlacuenta?

b) Condiciones de uso• ¿Tieneustedquecomprometerseconahorrarunacantidadfijaa

intervalos regulares o durante cierto período de tiempo?• ¿Existennormassobrelacantidadquedebedepositarycuándo

hacerlo?• ¿Existennormasrespectoacuántoselepermiteretirarycuándo

puede hacerlo?• ¿Puede retirarse el dinero en cualquier momento sin recibir

penalidad por ello?

c) Costos de ahorrar• ¿Cuántooquéporcentajesecobraporlosdepósitos,cuandose

hacen retiros o entregan constancias de ahorro?• ¿Conocequealgunas formasdeahorro implican lapérdidade

alguna fraccióndeeseahorroporefectosde la inflacióno lainestabilidadeconómica.

d) Acceso y/o facilidad de uso • ¿Tener ese tipo de cuenta resulta conveniente? • ¿Cuáleselhorariodeatencióndelaentidadfinanciera?


• ¿Aquédistanciadesucasaolugardetrabajoestálainstituciónfinanciera?

• ¿Las operaciones que realiza son operaciones rápidas yconfidenciales?

• ¿Elservicioquebrindanalclienteesdebuenacalidad?• ¿Elambienteresultacómodoyagradable?• ¿Lainformacióndelacuentaesfácilmentedisponible?• ¿Lainformaciónquerecibeesfácildeentender?• ¿Losprocedimientosqueutilizansonfácilesdeaplicar?• ¿Cuál es la amplitud de la red de cajeros automáticos?

e) Seguridad• ¿Lainstitucióntienebuenareputación?• ¿Tiene un seguro u otro tipo garantía para salvaguardar los

fondos?• ¿Sus transacciones electrónicas son seguras?• ¿Lainstituciónfinancieraestáubicadaenunbarrioseguro?

f) Liquidez• ¿Es fácil para retirar fondos de la cuenta?• ¿Cobranoaplicancargossiseretiranfondosantesdelafecha

establecidaenelcontrato?

g) Interés• ¿Sus ahorros ganan intereses? • ¿Si ganan intereses a cuánto asciende esa ganancia? • ¿Cómoeselinteréspagadoyacuántoasciende?• ¿Cuál es la diferencia entre las distintas tasas de interés?• ¿Ofrecen diferentes productos o planes de ahorro?

2.3.2. Claves para operar adecuadamente cuentas de ahorro Parautilizardemejormaneraunacuentadeahorroshayqueconsiderar

básicamentelosiguiente:

1) Buscarelbancoquemejorrespondaasusnecesidades.2) Noabrirmáscuentasdelasquesenecesitan.3) Una cuenta de ahorros sirve para tener el dinero en un lugar seguro

yconplenadisponibilidad.4) Recuerdequela“llave”desucuentaes latarjetadébitoquele

entregaelbanco.5) Unacuentagarantizamayorseguridadqueelefectivo.


OFERTA DE SERVICIOS FINANCIEROSDIFERENCIAS ENTRE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS

QUE OPERAN EN EL PERÚ

EMPRESA BANCARIAEs aquella cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del público en depósito o bajo cual-quier otra modalidad contractual y utiliza ese dinero, su propio capital y el que obtenga de otras fuentes de financiamiento, para conceder créditos en diversas modalidades o a aplicarlos a operaciones sujetas a riesgos de mercado.

CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO (CMAC)Es aquella que capta recursos del público y cuya especialidad consiste en realizar operaciones de financiamiento, preferentemente a micro y pequeñas empresas. Son propiedad de algunas municipalidades por lo que en su dirección participan representantes de éstas, también de la iglesia, de COFIDE y de las Micro y pequeñas empresas de la jurisdicción. Cabe precisar que de acuerdo al artículo 72° de la Ley N° 27972 publicada el 27-05-03, las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito no pueden concertar créditos con ninguna de las municipalidades del País.

CAJA RURAL DE AHORRO Y CREDITO (CRAC)Es aquella que capta recursos del público y tienen como especialidad otorgar financiamiento preferentemente a la mediana, pequeña y micro empresa del ámbito rural.

ENTIDAD DE DESARROLLO DE PEQUEÑA Y MICRO EMPRESA (EDPYME)Es aquella que otorga financiamiento preferentemente, a los empresarios de la pequeña y micro empresa. Las EDPYMES no están autorizadas a captar recursos del público mediante depósitos u otra modalidad contractual.

COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITOEs la asociación de personas, con la finalidad de atender las necesidades financieras, sociales y culturales de sus miembros.


2.3.3. Aspectos a evaluar para decidir dónde ahorrar

a) Oferta de servicios de ahorro Es indispensable conocer aquello que las entidades financieras

ofrecenparaqueselespuedaconfiardepósitosenunacuentadeahorros.

b) ¿Qué es una cuenta de ahorros? Unacuentadeahorrosesunserviciofinanciero.Enellasepuede

guardar dinero, recibir los intereses que paga por él la entidadfinanciera ymediante retiros, se puede disponer de lo ahorrado


¿Qué es una cuenta de ahorros? (©)

Esunservicioquelasinstitucionesfinancierasnosdanpordepositarnuestrodineroacambiodeguardarlodemodoseguroypagarnosun interés.Paraconvertirnosenclientes,necesitamosfirmaruncontratoylosdocumentosdeley.Parausarnuestracuentanecesitamosunatarjetadedébitoyunaclavesecreta (contraseña).

2.3.4. Tipos de cuenta de ahorros más utilizadas

a) Cuenta de ahorros básica o a la vista Esuntipodecuentaenelquenosetienelaposibilidaddegirar

cheques.Sepuedenrealizarretirosutilizandolatarjetadedébitoydepositardineroenlasoficinasdelaentidadbancariaenlaqueseabriólacuenta.

Las cuentasdeahorrobásicasofrecen rendimientosde interesesdiarios, mensuales o por periodos más largos, de acuerdo a lo señalado en el contrato que se firmó con el banco. Con estosinteresessepuedenincrementarlosahorros.Sobreestascuentassepuedenaplicaralgunoscostosquecobraelbancoporlaoperacióndelasmismasydependerándelaentidadfinancieraqueseescoja.

Características• Transferenciasentrecuentasdelmismobanco.• Sepuedenpagar(Débitoautomático)unaseriedeobligaciones.• Se pueden realizar retiros en cualquier parte del país y del

mundo,pagandounacomisiónquedependedelbanco.• Se pueden realizar compras en establecimientos comerciales

ypagarconlatarjetadedébito,sinquesetengaquellevardinero en efectivo.

encualquiermomentoyencualquierade lasoficinas,agentesycajeros puestos a disposición del ahorrista.

Enestetipodeservicio,lasentidadesfinancierasofertanunagranvariedadotiposdecuentasdeahorroqueseproponeodiseñandeacuerdoa lasnecesidadesy situacióneconómicadequiendeseeabrirunadeellas.Enelmercadodeintermediaciónfinancierasepuedenencontrardesdecuentasdeahorrosbásicashastaalgunasqueofrecenlaposibilidaddeahorrarexclusivamenteparaadquiriruna vivienda.


b) Cuentas de depósito a plazo fijo La característica principal de este tipo de cuentas es el compromiso

delclientedemantenerallíeldineroporelplazoqueeligióyelcompromisodelbancodepagar la tasade interéspactada.Estaesunaopcióndirigidaa laspersonasque tienenproblemasparaahorraroaquienestienennoquierencorrerriesgos.

Por ejemplo, en el Banco “X”, la tasa de interés que paga pordepósitos a plazo, es superior a la de una cuenta de ahorros básica y varía según elmonto y el tiempo de permanencia, queoscila entre 30 y 360 días, plazo durante el cual el cliente notienedisponibilidaddeesedinero.Asimismo,sepuedeescogerlarenovación automática del periodo de depósito o cancelar dicho depósito cuando se ha vencido su plazo. Mientras mayor sea elplazoqueeldineropermaneceendichacuenta,segenerarámayorcantidad de dinero por intereses.

Cuenta Básica

Cuenta de Ahorros (Depósito a la Vista) Cuenta de Depósito a Plazo Fijo

En ella se pueden realizar retiros y depósitos por debajo de los S/. 4,000.00. Esta cuenta puede ser abierta por personas pero no por empresas.Puede ser abierta por personas o empresas. Se puede disponer del dinero depositado en ella sin restricciones.Su característica principal es que dinero depositado se debe mantener el tiempo que el cliente eligió y el banco debe pagar la tasa de interés pactada. La tasa de interés varía según el tiempo en que se deposite el dinero. A mayor tiempo, mayor tasa de interés.

¿Cuáles son los tipos de cuenta de ahorro más utilizadas2? (©)

2 Resolución SBS No. 2108-2011

2.3.5. Beneficios de las cuentas de ahorros Unainstituciónfinancieraofreceunaseriedebeneficiosparaatraer

clientesqueleconfíensusdepósitos,perotambiénlosdepósitosencalidad de ahorro son protegidos por el Estado.

a) Protección de los ahorros por parte del Estado: Rol de la Superintendencia de Banca y Seguros

A fin de brindar al ahorrista una protección adecuada, laSuperintendencia de Banca, Seguros yAFP adopta las siguientesmedidas:


• LaSuperintendenciatieneentresusatribuciones,elcontrolarysupervisaralasempresasqueconformanelSistemaFinanciero,Sistema de Seguros y Sistema Privado de Administración deFondosdePensionesydelasdemáspersonasnaturalesyjurídicasincorporadasporlaLeyGeneral,laLeydelSistemaPrivadodePensionesopor leyesespeciales,demaneraespecíficaen losaspectosquelecorresponda.

• Supervisa que las empresas del sistema financiero esténadecuadamente organizadas y administradas por personalidóneo.

• Supervisalosbalancesydemásinformaciónfinanciera.

• Mide el riesgo de las empresas intermediarias indirectas, mediante el registro de endeudamiento, en el país y en elextranjero, de aquellas personas que solicitan crédito a lasempresas del sistema financiero. Esta medición la realiza através de las centrales de riesgo

b) La Confidencialidad: Ley de Secreto Bancario EnelPerú, la leyprohíbea lasempresasdel sistemafinanciero,

así como a sus directores y trabajadores, suministrar cualquierinformación sobre las operaciones pasivas (ahorros, depósitos,etc.)desusclientes,amenosquecuentenconautorizaciónescritadeestos.Esdecir,laleyseñalaquelainformaciónreferidaalosdepósitosycaptacionesquerecibanlosbancosyotrasinstitucionesfinancieras debe ser mantenida en secreto y solo se pueda dara conocer esta información a los propietarios de la cuenta. Sin embargo,laleypermitequelosjuecespuedansolicitarlaencasode que investiguen algún proceso en que sea necesario conocerlasoperacionesfinancierasquehayanrealizadolosdueñosdelosdepósitos.

c) Fondo de Seguro de Depósitos ElFondodeSegurodeDepósitos(FSD)esunaentidad,cuyoobjetivo

esprotegerelahorrodelaspersonas(naturalesyjurídicassinfinesde lucro)delriesgode laeventual insolvenciaenelquepudieracaeralgunadelasempresasoentidadesdelsistemafinancieroquesean integrantes del FSD.Asimismo, cubre que los depósitos noestén a la vista de las demás personas jurídicas.


Recientemente se amplió el monto máximo de cobertura queporpersona,brindaelFondodeSegurodeDepósitos (FSD)a losdepositantes, estableciéndose en S/. 91,034.00, incluidos losinteresesencadaentidadmiembrodelFSD.

El FSDestá integradopor las empresasdeoperacionesmúltiplesautorizadasacaptardepósitosdelpúblico.SonmiembrosdelFSDlasempresasbancarias,empresasfinancieras,cajasmunicipalesdeahorroycréditoycajasruralesdeahorroycrédito.

2.4. El uso de servicios financieros: la cuenta de ahorros Tener ahorros, es similar a construir una pared de ladrillos. Se pone un ladrillo

encimadeotroyseverificaquelaparedestáquedandofirmeantesdeponerotroladrillo.Asíeselahorro,sedebentenermetasrealistasyesnecesariodar un paso seguro, antes de continuar con el siguiente.

Puedeserquealgunoscreanqueahorraresdifícil,perosideformaregularseseparaunapartededinero,asíseaenpequeñacantidad,despuésdeuntiemposepuedetenerunrespaldoquevaaayudarleasobreponerse,porejemplo, en caso de una emergencia.

¿Cómo se puede empezar a ahorrar?

2.4.1. Apertura de una cuenta de ahorro Es la actitud personal de recurrir a una institución financiera para

concretar la utilización de sus servicios financieros, mediante unacuentadeahorro,queiniciaconlaaperturadelamisma.

Losrequisitosparaabrirunacuentason:

• Montomínimodeaperturasegúndeterminelainstituciónfinancieraquehaelegido.

• Documento Nacional de Identidad (DNI) del o los titulares de la cuenta.ElDNIesundocumentopúblico,personaleintransferible.Que sirve para identificarse y poder realizar actos civiles,comerciales,administrativos,judicialesy,engeneral,paratodosaquelloscasosenque,pormandatolegal,debaserpresentado.

• Completar los documentos y procedimientos que la instituciónfinancierasolicite,losquegeneralmenteson:Revisióndelhistorialfinanciero, llenado del formulario de contrato. En algunos casos


esnecesarioqueel llamadotestigoa ruego,esteautorizadoporlaSBS.Tambiénserequiereregistrardefirma,lahuelladigitalyelegirla“clavedeacceso”parautilizarlatarjetadedébito.

2.4.2. Operaciones financieras Las operaciones financieras son dos tipos y pueden serpasivas y/o

activas:

a) Operaciones pasivas Tambiénconocidascomooperacionesdecaptación.Atravésellas,

elbancorecibeorecolectadinerodirectamentedelaspersonaselque les llegaa travésdedepósitosbancarios.Estosmovimientosincluyenlasoperacionesrealizadasdemodotangibleovirtualencuentascorrientes,cuentasdeahorrosimpleoaplazofijo(debeesperar a la fecha de vencimiento del plazo para hacerse del dinero).Facilitaalusuarioocliente laposibilidaddecontarconundeterminadointeréssobreelcapitaloriginal,elcualsuelesermayorenfuncióndeltiempoenelcualcada individuodejaesosfondosbajolaestructuradelbanco.

b) Operaciones activas o de colocación, permiten colocar en la actividad económica el dinero que se capta en las operacionespasivas y esa colocación la realizan las entidades financierasa través de préstamos a personas o empresas. En este rubro seincluyen tanto los denominados préstamos personales comoaquellosdirigidosafinanciarlacompradeuninmueble,conocidoscomo créditos hipotecarios3.

Las operaciones financieras más usadas en una cuenta de ahorros son los depósitos y retiros de dinero:

a) Depósito Esaquelquetieneverconlaacciónfinancieramediantelacualuna

personapuededejarbajotuteladeunbancosudineroocapital.Eldepósitoserealizavoluntariamenteporelclienteyéstetambiéneligelacantidaddedineroadejarenelbanco.

b) Retiro Eseldineroenefectivoqueseextraedeuncajeroautomáticoy

quesedebitadelsaldodelacuentadeahorros.

3 Fuente:Definiciónabchttp://www.definicionabc.com/economia/banco.php#ixzz2HO4rt8fi


¿Cómo utilizar la cuenta de ahorros? (©)

Lasoperacionesmásusadasenunacuentadeahorrossondepósitosyretiros.

Depósito: Es la acción por la que una persona deposita su dinero en unainstituciónfinancieraautorizadaporlaSBSacaptarfondos.Eldepósitoserealizademaneravoluntaria.Elclienteelige la instituciónfinancieray lacantidaddedineroquequiereypuededepositar.

Retiro: Es la acción por la cual se retira dinero de una cuenta de ahorros. Este retirosepuederealizarenlaventanilladelbanco,enuncajeroautomático,agente corresponsal, etc.

2.4.3. Documentos para operar una cuenta de ahorros

a) Contratoesuntipodeactojurídicoenelque intervienendosomás personas y como resultado del acuerdo de voluntades, creaderechosygeneraobligacionesentrelaspartesquelosuscriben.

b) Tarjeta de débito es un instrumento para acceder a la cuenta de ahorrosyrealizardepósitos,retiros,consumosuotrasoperacionesquesedebitancontraelsaldodelacuenta.

c) Voucheresunrecibooconstanciadepagoquesirveparacertificarquesehapagadoporunserviciooproducto.Tienediversostiposdeformatoyporlogeneralseextiendenenduplicado.Eloriginalseentregaaquienhizoelpagoyelduplicadoquedaenpoderdequienlorecibe.

d) Estado de cuenta es un documento importante y oficialmenteemitidoporelbanco.Atravésdeélserecibeunresumendetodaslasoperacionesqueserealizaronconlatarjetadedébito.


Contrato

Voucher

Estado de cuenta

Tarjeta de débito

Es el documento legal que confirma que somos clientes de la institución financiera y describe nuestros derechos y deberes y los de la institución financiera.Es el documento en el que consta el depósito, retiro, consulta de saldo, movimientos y otras operaciones que hacemos en nuestra cuenta de ahorros.Es el registro de los movimientos de la cuenta de ahorros. Este documento puede ser solicitado en la ventanilla de la institución financiera y tiene un costo.Es la tarjeta que nos entrega la institución financiera para que podamos depositar, retirar y consultar nuestro saldo en la cuenta de ahorros.

¿Cuáles son los elementos de una cuenta de ahorros? (©)

¿Dónde usamos la tarjeta de débito? (©)

La tarjeta de débito puede ser usada en aquellos canales establecidospor la institución financiera. Por ejemplo, en agencias bancarias, agentescorresponsales,bancaporInternet,bancaporteléfono,cajeroautomático,entre otros.

2.4.4. Tecnología y seguridad de uso del servicio

a) El Pinpad Son pequeños artefactos electrónicos conectados a un punto de

ventaocajaregistradora(POS)yseutilizanen larealizacióndetransaccionesbasadasenelusodePIN,bandamagnéticaytarjetas.Generalmenteestánubicadosenlasmismaventanilladelbancooen los agentes corresponsales.

b) El Cajero automático Son dispositivos electrónicos que sin necesidad de ir al banco,

permitenalosclientesdeunbancorealizarunaseriedeoperacionescomo retirar efectivo, ver sus estados de cuenta, depositar efectivo o cheques, transferir dinero entre diferentes cuentas, utilizartarjetas con chip o incluso comprar tiempo para tu celular a cualquierhoradeldíalos365díasdelaño.

c) El uso de la tarjeta de débito Cuandoserealizanoperacionesenlasventanillasdelbancooen


loscajerosautomáticos,requiereunprocedimientoquetienelossiguientes pasos:

• Pasarlatarjetaporlaranuraquetienelalectora.• Digitarlosnúmerosdesuclavesecreta.• Indicar el monto a retirar.• Recibirelmontosolicitado.• Contaryverificarelefectivo.• Recibirelcomprobantequeemiteelcajero.• Verificarelsaldoseñaladoenelcomprobante.

d) Conservación de la tarjeta de débito Laquerequiereadecuadascondicionesdeconservaciónparaevitar

sudeterioroy/opérdida,paralocualdebenseguirselossiguientespasos:

• Guardarla en su estuche.• No exponerla al sol o lluvia.• No raspar la cinta magnética.• Evitarquehagacontactoconmetales.

2.4.5. Cómo administrar mejor la cuenta de ahorros Sedebenconsideraralgunosaspectosparatenerclarocuáleslamejor

manera de administrar una cuenta de ahorros. Ello implica tener en cuenta los siguientes detalles:

• Conocerelnúmerodeoperacioneslibresdecosto(enventanillayencajeroautomático)yelcostodelasoperacionesadicionalesallímitefijado.

• Conocer también las penalidades (costo) por cancelaranticipadamentedepósitosaplazofijo.

• Saber leere interpretarelcontenidode losvoucheryestadodecuenta.

• Conocer si existe la posibilidad de poder usar redes de cajerosadicionalesalosdelaentidadfinanciera.

• Conocerelrendimientoefectivoanualdelatasadeinterésquesepaga por los depósitos, descontando los costos por mantenimiento ycomisionescobradasporlasentidadesfinancieras.Estasúltimasestánobligadasa informaralusuariosobreelsaldomínimoparaobtenerrendimiento.


¿Cómo usar la tarjeta de débito en canales presenciales? (©)

Latarjetadedébitosepuedeutilizarendiferentescanales.Paraelcasodecanales presenciales como las ventanillas o agentes corresponsales. Por lo general se realizan los siguientes pasos:

1. Acercarsealaventanillaeindicarlaoperaciónquesedesearealizar.Lasoperacionesmáscomunessonretirosydepósitos.

2. Trasindicarlaoperaciónarealizar,sedebeentregarelDNIylatarjetadedébitoalapersonaqueatiendelaventanillaydecirleelmontoquesedesea retirar o depositar.

3. LuegodeIndicarelmontoderetiroodepósito,sedebepasarlatarjetadedébitoporlamáquinaparapasartarjetas(POS).AcontinuacióndigitarsucontraseñaymarcarlateclaOKqueusualmenteesdecolorverde.

4. El funcionario de la institución financiera le entregará el dinero (si esretiro) y el voucher. Finalmente, verifique si la cantidad solicitada odepositadaeslacorrecta.Guardesucomprobanteovoucherenunlugarseguro.

¿Cómo usar la tarjeta de débito en canales no presenciales? (©)

Para el caso de los canales no presenciales como es el Cajero Automático, por lo general se realizan los siguientes pasos:

1. Introducir la tarjeta de débito en la ranura del cajero automático, talcomoloindicaungráficoalcostadodelamisma.

2. Colocarsucontraseñalacualdebeseraprendidadememoria.Recuérdesequenadiedebeverlanidebeaceptarayudadeextraños.

3. Observarlasopcionesquesalenenlapantalla:pagosvarios,retirorápido,retirodecuentaensoles,consulta,últimosmovimientos,retirodecuentadólar.Luegoseleccionarlaopciónquecorrespondealaoperaciónquesedesearealizar;porejemplo:“Retirodecuentasoles”.

4. Marcar con el botón la cantidad de dinero que se quiere sacar: “10,20,100,200,400,800”u“Otracantidad”siquiereunacifraquenoseencuentra registrada en las opciones antes mencionadas.

5. Finalmente,marcar“Esconforme”.Recojasudineroysuvoucher


2.4.6. Operación de la cuenta por institución financiera Se consideran varios aspectos técnicos como:

a) Saldo promedio El saldo promedio mensual es la cantidad de dinero que en

condiciones normales se espera tener en la cuenta. Este saldo es usadoparacalcularlatasaefectivaanualdeintereses(TEA)yloscostos de mantenimiento. pues normalmente estos dependen del saldo promedio en cuenta mensual.

Por lo tanto el banco debe informar a cuánto asciende el saldopromedio que se requiere tener en una cuenta que no tengamovimientos para, almenos, no perder ni ganar dinero a fin decadamesqueeselperiododeaplicaciónde laTEA.Dichosaldomínimopuedeconsiderarseelpuntodepartidasobreelcualunacuentadeahorrosempiezaaaumentarsucapitalylepermitealbanco,medirlacarteradeclientesysusresultadosfinancieros.

b) Interés pasivo Eslatasadeinterésfinancieroquerecibenlosdepositantesapartir

de los saldos que existen en sus cuentas corrientes, cuentas deahorroydepósitosaplazofijo.

c) Rendimiento Entérminosgeneraleses la rentabilidad, interésobeneficioque

produceunainversión(bonos,valores,entreotros)expresadoentérminos porcentuales, usualmente en una tasa de interés anual.

2.4.7. Tecnología ¿Cómo utilizo el cajero automático? El uso del cajero automático o ATM comprende los siguientes pasos

básicos:

• Introducirlatarjetadedébitoenlaranuracorrespondiente.• Ingresalosnúmerosdelaclavesecreta.• Al aparecer elmenú de las operaciones que se pueden realizar,

escogerlaquesedeseahacer.• Seleccionar o indicar el monto de dinero a retirar.• Retirar del compartimento el dinero retirado. • Recogeelvoucherqueemitelamáquina.• Retirarlatarjetadedébito.


¿Quién protege a los Ahorristas?El Estado Peruano

¿Cuál es el rol de la SBS?La protección de nuestros ahorros en representación del Estado.

Confidencialidad: Secreto bancario

Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)

¿Cómo nos protege?A través de instituciones y autoridades tales como la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual (INDECOPI) y el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)5.

• La Superintendencia de Banca y Seguros ejerce el control y la supervisión de las empresas que conforman el Sistema Financiero.

• Supervisa a las empresas del sistema financiero para que estén bien organizadas.

• Mide el riesgo de las empresas financieras.

• Las instituciones financieras están prohibidas de brindar información sobre las cuentas de ahorro y depósitos de sus clientes, a menos que el cliente lo autorice o una autoridad competente lo ordene (Ej. El Juez o Fiscal).

• Protege a los depositantes en caso la institución financiera miembro del FSD donde tiene su depósitos quiebre (cubre y reembolsa ahorros hasta S/. 92,904.00; este monto se actualiza trimestralmente).

• Son miembros del FSD aquellas autorizadas por la SBS a captar ahorros del público.

¿Cuáles son las ventajas del ahorro formal? (©)

Otrosbeneficiosdeunacuentadeahorros

a) La trasferencia interbancaria Operación que consiste en trasladar depósitos de una cuenta

de ahorros de un banco “X” a otra cuenta bancaria que puedeperteneceralamismapersonaoaotrotitularenotrosbancosyanivel nacional.

Sepuedenefectuartransferenciasenmonedanacionalymonedaextranjera. Para dicha operación es necesario contar con el Código deCuentaInterbancaria(CCI)queeselnúmeroúnicoqueidentifica

5 Ver guía conceptual del Módulo 1: El Sistema Financiero


una cuenta en todo el sistema bancario en el Perú y sirve pararealizarlastransferenciasinterbancarias.

b) El Código de Cuenta Interbancario (CCI) Permite a los bancos identificar la cuenta a la que corresponda

la operación (cuenta corriente, cuenta de ahorros). Cada cuenta tieneasignadounnúmerodeveinte(20)dígitosquelaidentificaenformaúnicaysegura.ElCCIsepuedeobteneratravésdelareddesucursalesyagenciasanivelnacional.Porejemplo,enelcasodelBancodelaNaciónseobtieneporelsistemadenominadoMultiredVirtual (OpciónConsultas –TipodeConsulta:CCI)yporelCanalWAP(CelularesClaroyMovistar).

c) Beneficios de utilizar las trasferencias interbancarias:• Favorece la utilización de nuevos sistemas de pago.• Permite a los usuarios el acceso a cuentas de otras entidades

bancarias.• Otorga mayor comodidad para los clientes en los trámites

bancarioscomoconsecuenciadelaintegracióndelasentidadesbancariasenunared,reduciendocostosyeltiempoutilizadopara efectuar dichas transacciones.

• Procesalainformacióncontotalconfidencialidad.• Procesalospagosconseguridadyvelocidad.• Elimina el riesgo de usar efectivo.• Fomentalabancarización.

Parahacerunatrasferenciainterbancaria,losbancospidenalgunosrequisitoscomo:

• Tenerunacuentadeahorrosencualquierbancoautorizadosporla SBS.

• Tenerelcódigodecuentainterbancario(CCI)deaquellacuentabancariadondesedeseaefectuarlatransferenciadefondos.

• Tenerlosapellidosynombresdeltitulardelacuentaalaquesedirige la trasferencia.

2.5. El presupuesto familiar Definir qué es la planificación, equivale a decir “Cómo queremos vernos

mañana”yplanificarimplicaelcumplimientodealgunascondiciones.

2.5.1. La planificación en la economía familiar Espensarcómoseestáhoyycomosequiereestarenel futuro.Es

razonarquesienelpasadoseestabamuymalpornoplanificar,esaes


larazónporlaqueahoraseestáigualdemalqueenelpasado.Sisetienelaoportunidaddepensarcómosequiereestarenelfuturo,sepuedehacerunplanydefinirlavisióndecómosequiereestarenelfuturo.

¿Cómo se puede estar mejor en el futuro? Elahorropuedeayudaryplanificarpermite:

• Compararelpasadoyelpresenteparavercuántoseavanzó.• Ponerse una meta para el futuro para luchar desde ahora por esa

meta.• Planificarestenerun“PLAN”paralavidapersonalyparalafamilia.• Losquenoplanificanestánsiempreigualynoprogresan.

2.5.2. El presupuesto Como ejemplo o idea principal de lo que es un presupuesto puede

decirsequees:“sacarlascuentasporquelamujersiempredebesabercuántodineroentraparalacasaycuántodinerosaleparasabercuántosedebeahorrar”.

• Lomásimportantequedebesaberunapersonaparallevaradelanteasufamilia.Essabercuántodineroingresaalafamiliaycuántodinero sale por los gastos.

• Significatenerqueaprendera“sacarcuentas”ynodejardesabercuánto se tiene de dinero para cada mes.

• Estoayudaapensarcuántosepuedeahorrar.

¿Qué es el presupuesto? (©)

Esunplanparaorganizarnuestrosingresosygastos.Esimportanteporquenosayudaamanejarmejornuestrodineroynospermiteahorrarparaellogrode una meta o negocio propio.

a) Los ingresos Sonlasentradasdedineroquetieneelhogaryqueporejemplose

generanapartirdeunpequeñonegociocomounabodega,eloficiodesastreocostureraqueejercenelesposooesposa;laventadeviandas,eltrabajoenalgunaobramunicipaloelqueserealizaenla chacra.

Generalmente en el campo o medio rural, el ingreso esperado es elqueprovienedevenderlacosecha.Dichoingresonosepuede


considerarfijopuesavecesbajaelpreciodeventadelosproductoscosechadosyelingresoresultamenoralesperado.

Otroingresopuedeserelqueresultadelosenvíosrealizadosporalgúnfamiliarqueradicaotrabajaenotralocalidaddelpaísodelextranjero.Aeseingresoseledenomina“Remesa”.

Eltenergastosinesperadosfrenteaingresosquenosonseguros,esunasituacióndifícilquehabitualmentesepresentaenelcampoy por ello es indispensable hacer el mayor esfuerzo posible porahorrar.

¿Qué es un ingreso? (©)

Eseldineroqueobtenemosenunperiododetiempoproductodenuestrasactividades económicas. Por ejemplo, cuando trabajamos y recibimos unsalariomensualocuandorecibimosdinerocadavezquevendemoslacosechaodamosenalquilerlatierradecultivo.

b) El gasto Es todo aquello que se debepagar, por ejemplo: La comida, los

útilesescolaresenépocadecolegio,serviciosdeaguayluz,pasajespara poder ir hacia el municipio a realizar alguna gestión, comprar abonoparalachacra,medicinaparalasenfermedadesdeloshijos,cubriraccidentes,pagar jornalescuandosecosecha,financiareltransporte para llevar los productos a la ciudad, etc.

De todos los gastos, aquellos que más deben preocupar son losinesperadospuesseconviertenenverdaderoproblemacuandonose tiene alguna reserva de dinero para enfrentarlos; especialmente si se está en el campo o medio rural donde los servicios para atender algunaemergenciaseencuentran lejosyporellogeneranmayorcosto.

¿Qué es el gasto? (©)

Es todo el dinero que destinamos para pagar los alimentos o cosas quenecesitamosparavivir.Porejemplo,lacomida,losútilesescolaresenépocadelcolegio,pasajesparatransportarnos,compradeabonoparalachacra,de medicinas para curar la enfermedad de los hijos, atender emergencias cuandoporejemplocaenlospreciosdeloqueseproduceetc.


2.5.3. ¿Se puede o debe ahorrar? Porloquesehaexplicado,esevidentequeloquemásconveniente

esahorrar.Esclaroquelafamilianodeberíadependersiempredelasremesas,donacionesotransferenciasdeprogramassocialesyporellosedebebuscarlaformadereducirelgastoparaahorrarunapartedelasremesasodelosingresosgeneradosporactividadesqueserealizan.

El ahorro es una forma de defenderse de hechos o situaciones que ocurren en el hogar inesperadamente. El ahorro es una de lasprincipales“armas”delapersonaparaenfrentarlapobreza.

Ideasfinalesacercadelpresupuesto:

a) En las familias del campo, el ahorro se hace poco a poco, con pequeñascantidadesquesedebenirguardando.

b) Porelloel ahorro significamuchadisciplina y autocontrol de laspersonas, en una actitud consciente.

¿Cómo organizarse para construir la cultura de ahorro?

Elahorroprogramadooplanificadopuedehacerseindividualmenteoenungrupoyengeneral,debeseguirselasiguientesecuencia:

1) Definir los motivos para ahorrar: • Pagar los estudios. • Compraralgoqueguste.• Viajar con los amigos.• Construir tu futuro.

2) Establecer una meta que debe ser clara para que sirva:• Lametadebeserrealistadeacuerdoalasposibilidadesquese

tienen.• Debeserconcreta,algoquesepuedavisualizar.• Medibleenunplazoparapodercumplirla.

3) Elaborar un plan de ahorro en el que se definan: • Lacantidaddedineroquesevaaahorrar.• Loquesenecesitahacerparareducirlosgastosyapartaruna

cantidadparaelahorro(recordarqueaunquesepiensequeeldinero no alcanza, siempre se puede economizar algo).


4) Conservar la cuenta de ahorros: • Cuando se utilice dinero ahorrado, dejar siempre una cantidad

para no empezar nuevamente de cero.

Posibilidades de cómo y cuánto ahorrar

1) Ahorro eventual o preventivo o libre Sonlosdepósitosenunacuentadeahorroquepuedenserutilizados

de manera libre y en el momento que se desee, sin cobro decomisionesyporloscuálesserecibeunaremuneraciónenbaseauna tasa de interés mensual, de acuerdo al saldo promedio.

2) Ahorro programado Es el acceso a un servicio que le permite al usuario o cliente,

acumular un determinado monto de ahorro mediante abonos auna cuenta, que pueden ser mensuales o bimensuales. El valoracumuladotendráeldestinoquedetermineelahorrista.

3) Ahorro en grupos solidarios o de auto ayuda Teniendodefinidoslospasosaseguirenelahorroprogramado,se

puedentambiénorganizargruposdeahorristas,bajoelacuerdodeunplandeahorroconvariasovariostitularesdecuentaquetienenobjetivoscomunesyconfianzaentreellos.

Estosehacegeneralmenteconlafinalidaddelograralgunametacolectiva, como iniciar un negocio en sociedad o adquirir unamáquinaoresolverunproblemaonecesidad.Porejemplocuandose quieren presurizar pequeños manantiales para aprovecharloscolectivamente, plantar arbolitos para evitar erosiones en elmediano plazo, entre otras ideas.

Ungrupodeautoayuda,permitereducircostosdetransporte,deestadíaencasoquelainstituciónfinancieraestuvierafueradelalocalidad.Otraventajarealesquepuedenayudarseoportunamenteen caso que a uno de los integrantes le faltara liquidez. Elinconveniente podría afrontarse haciendo una junta hasta alcanzar el monto necesario.


2.6. Vitrina de instrumentos, materiales y medios

1) Instrumentos a utilizar Láminasilustrativasplastificadas,entamañoA3,atodocolorparacada

unodelostemas,conojalillosocintaadhesivaparasuinstalación,bannerconencabezamientográficodelpilotoyfichaspararegistro.Bannerconencabezamientográficodelpilotoyfichasderegistro.

2) Materiales Papelotes,cintamaskin,plumonesparapapelypizarra,lapiceros,files

plastificadosA4paraarchivodeactas,cuadernosA5ocuadernosimpresosparalosusuarios,pabilogrueso,banner,cartulina,tijeras,puntero,clavospara cemento.

3) Medios Equipo de cómputo, multimedia, alta voz de tamaño suficiente, DVD

de motivación y cable de extensión, cámara fotográfica y filmadora,transportemotorizado,ambienteadecuadoconsurespectivomobiliario.

4) Vitrina lúdica Eselbloquequecontieneuna seriede ilustraciones,gráficosyayudas

metodológicas que permiten explicar todo el contenido del marcoconceptualqueconsideraelmódulo,sonutilizadossegúnlaspautasqueindicaelcapítuloIV.Actividadesyprocedimientos-procesodeejecucióndel taller.


Definicionesyconceptosbásicos

MODULO: EL AHORRO EN EL SISTEMA FINANCIERO

(Título N° 1)

3.1 EL AHORRO

(Título N° 2)

Importancia del Ahorro

(Título N° 3)


Para casos inmediatos

(Título N° 4)

Lámina 1 Lámina 2 Lámina 3

Gastos de estudiante Gastos de salud

Negocios eventuales

Gastos de servicios Gastos de accidentes Afrontar desgracias

Para logros planificados

(Título N°5)

Lámina 4 Lámina 5 Lámina 6

Capital para negocio

Fondos para comprar casa Mejor educación

Ampliar la producción

Más animales mejorados Para la vejez


Modalidades de ahorro

(Título N°6)

Bienes y activos físicos en la tradición vivencial

(Título N°7)

Lámina 7 Lámina 8

AlimentosGanadería

Dinero en efectivo

(Título N°8)

Lámina 9


EN EL SISTEMA FINANCIERO

CUENTA DE AHORRO

(Título N° 10)

Lámina 10

AHORRO BANCO DEL AHORRO

Lámina 11

BANCO DEL AHORRO

Riesgos / Limitaciones

(Título N°11)

Lámina 12 Lámina 13

BANCO50 Kms

Lámina 14


EL AHORRO FINANCIERO

DECIDO DONDE AHORRAR

(Título N° 13)

(Título N° 12)

Requisitos y Depósito

(Título N°14)


Lámina 17

Condiciones de uso

(Título N°15)

Costo y gastos

(Título N°16)

Lámina 18

Acceso o facilidad de uso

(Título N°17)

Seguridad:LiquidezeinteresesClaves para el mejor manejo de su cuenta de ahorros

Gané bienen la feria

¿cómo y dondeguardo miplatita?


Oferta de servicios financieros

(Título N°18)

Diferencias entre las instituciones financieras

(Título N°19)

Lámina 19

FINANCIERA

CAJAS RURALES

Lámina 20

Institucionesfinancierasnobancarias

BANCOBANCOBANCO

Institucionesfinancierasbancarias


OFERTA DE SERVICIOS FINANCIEROSDIFERENCIAS ENTRE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS

QUE OPERAN EN EL PERÚ

EMPRESA BANCARIAEs aquella cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del público en depósito o bajo cualquier otra modalidad contractual y utiliza ese dinero, su propio capital y el que obtenga de otras fuentes de financiamiento, para conceder créditos en diversas modalidades o a aplicarlos a operaciones sujetas a riesgos de mercado.

CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO (CMAC)Es aquella que capta recursos del público y cuya especialidad consiste en realizar operaciones de financiamiento, preferentemente a micro y pequeñas empresas. Son propiedad de algunas municipalidades por lo que en su dirección participan representantes de éstas, también de la iglesia, de COFIDE y de las Micro y pequeñas empresas de la jurisdicción. Cabe precisar que de acuerdo al artículo 72° de la Ley N° 27972 publicada el 27-05-03, las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito no pueden concertar créditos con ninguna de las municipalidades del País.

CAJA RURAL DE AHORRO Y CRÉDITO (CRAC)Es aquella que capta recursos del público y tienen como especialidad otorgar financiamiento preferentemente a la mediana, pequeña y micro empresa del ámbito rural.

ENTIDAD DE DESARROLLO DE PEQUEÑA Y MICRO EMPRESA (EDPYME)Es aquella que otorga financiamiento preferentemente, a los empresarios de la pequeña y micro empresa. Las EDPYMES no están autorizadas a captar recursos del público mediante depósitos u otra modalidad contractual.

COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITOEs la asociación de personas, con la finalidad de atender las necesidades financieras, sociales y culturales de sus miembros.


¿Qué nos ofrecen las Instituciones Financieras Intermediarias?

Instrucción: Presentar siguiente resumen en un papelote


OFERTA DE SERVICIOS DE AHORRO

(Título N°20)

La cuenta de ahorros

(Título N°21)

Requisitos

(Título N°22)


DNI / Dinero

TIPOS DE CUENTA DE AHORRO MÁS UTILIZADOS

(Título N°23)

Cuentas de ahorro básicas o a la vista

(Título N°24)

Lámina 23

Plazo Fijo

Lámina 24

Cuenta de depósito a plazo fijo

(Título N°25)


¿Qué ofrecen las instituciones financieras para confiarles los depósitos?

(Título N° 26)

Protección del Estado

(Título N°27)


SBS

SEGUROS

AFP

Confidencialidad: Ley del Secreto bancario

(Título N°28)

Fondo de Seguro de Depósitos

(Título N°29)

Lámina 27

Fondo de Seguro de Depósitos

Beneficios de una cuenta de ahorros

(Título N°30)

Lámina 28


Banner 2

AHORROOBJETIVO

CAPITAL

BANCO DEL AHORRO

3.2 EL USO DE SERVICIOS FINANCIEROS:

LA CUENTA DE AHORROS

(Título N° 31)

Apertura de una cuenta de ahorro

(Título N°32)

Lámina 29

AHORRO BANCO DEL AHORRO

Operaciones financieras más utilizadas

(Título N°33)

Depósitos

(Título N°34)

Lámina 30

Retiros

(Título N°35)

Lámina 31


Banner 3



Documentos para operar una cuenta de ahorros

(Título N°36)

Contrato Tarjetadedébito


Voucher Estado de cuenta

¿Dónde se utiliza la tarjeta de débito?

(Título N° 37)


Tecnología y seguridad en el uso del servicio

(Título N°38)

Pinpad - POS Cajero automático


Cómo usar la tarjeta y las máquinas

(Título N°39)

Lámina 38

Cómo conservar la tarjeta de débito

(Título N°40)

Lámina 39

¿Cómo administrar mejor la cuenta de ahorros?

(Título N°41)

Lámina 40

Operación de la cuenta por la institución financiera

(Título N°42)

Lámina 41

Saldo promedioInterés pasivoRendimiento


Banner 5

2 3

4 5 6

78

1

USA EL CAJERO AUTOMÁTICO Y TEN TU DINERO CUANDO QUIERAS

Tecnología ¿Cómo utilizar el cajero automático?Comprende pasos básicos

(Título N° 43)

Otros beneficios de una cuenta de ahorros

(Título N°44)



La transferencia interbancaria

(Título N°45)

3.3 EL PRESUPUESTO FAMILIAR

(Título N° 46)

Cuenta

de ahorro

individual

Accionesde

Certificados

de depósito


La planificación en la economía familiar

(Título N°47)

¿Quéesplanificar?


Lámina 46

El presupuesto

(Título N°48)

¿Qué es un gasto?¿Qué son los ingresos?

¿Sepuedeodebeahorrar?¿Cómoesquehacerunpresupuesto,ayudaaahorrar?

Instrucción: Presentar gráfico en papelote

INGRESOS

PRESUPUESTO DEL MES DE 20

MI NOMBRE ES

GASTOS

ACTIVIDADES ACTIVIDADESMONTO(Nuevos Soles)

MONTO(Nuevos Soles)

Venta de papas Venta de huevos Jornal por trabajo en chacra Pago de JUNTOS

Compra de alimentos del mes Pasajes escolares Consumo de luz Consumo de agua Compra de pico y pala

60.0015.00

125.00200.00

200.0040.0015.0010.0050.00

TOTAL INGRESOS: TOTAL GASTOS400.00 315.00

TOTAL INGRESOS: 400.00TOTAL GASTOS: 315.00EL SALDO DEL MES ES S/. 85.00


¿Cómo organizarse para construir la cultura de ahorro?

(Título N° 49)

Lámina 47

AhorroAhorro

Ahorro

Ahorro

Lámina 48

Ahorro programado o planificado

(Título N°50)

Lámina 49

Posibilidades de cómo y cuánto

(Título N° 51)

Ahorro eventual o preventivo o libre

(Título N°52)


Lámina 50

Ahorro

(Título N° 53)

Ahorro en grupos solidarios

(Título N°54)


Lámina 53

Dinámica ¿Dónde ahorro?

(Título N°55)


Realizar pausa para que se formulen preguntas y respuestas

• Espacio donde se repasarán los temas con cinco preguntas centrales (una por tema)yalosparticipantesselesdejaopinareintervenirconamplialibertad.

• Esnecesarioutilizarunpapeloteparaanotarlasideasmásresaltantesysiesposiblegraficarlas.


Proceso de ejecución del evento

ACTIVIDADES

Ver los resultados del taller del módulo anterior y tener una idea de las características y nivel de capacidad de los integrantes del grupo (archivo de evaluaciones). Elaborar luego el plan de los talleres del Módulo,

adecuándolo a las características y condiciones de los grupos de ahorristas.

Revisar el kit de herramientas, materiales y logística. Hacer un ensayo para probar la calidad

metodológica del módulo. Una condición es que el facilitador lea, entienda e interprete todo el marco conceptual que contempla el modulo.

Coordinación para la convocatoria a los GUEF, con apoyo de los Yachaquiq y gestores de JUNTOS.

El día programado para el taller el facilitador se adelantará al horario para la ambientación de local o lugar donde se desarrollará.

Ver la seguridad para la permanencia: Es necesario separar un espacio para el desplazamiento del facilitador y las usuarias que participan con intervenciones.

Registrar la asistencia utilizando la ficha impresa con las características especificadas por triplicado.

Dar la bienvenida al taller. Fomentar la obtención de un acuerdo para aprobar

el protocolo de valores que se aplicará durante el taller.

Fases Estrategias Tiempo Medios y Recursos

FasePrevia ND

Comunicación verbal

Formato de programación

Formato de convocatoria


Evaluación de Entrada:Luego de la bienvenida al taller y aprobado el Protocolo de Valores, se entrega a cada usuaria (o) la hoja de evaluación donde registrará su nombre en las líneas punteadas de la parte superior. Se considera cinco (5) preguntas, una por cada tema. Son dos alternativas (verdadero y falso) que se interpretan a través de los gráficos que aparecen en dos columnas. Con la explicación del facilitador, los usuarios marcaran las respuestas que crean convenientes.Presentación del taller: Explicar el objetivo del módulo, contenido y

metodología. Exponer los temas clave del módulo Sistema

Financiero, utilizando algunas herramientas claves. Cómo son los dípticos, luego Intercambiar ideas con los participantes.

Video motivacional: Utilizando una laptop y un reproductor de sonido,

mostrar las experiencias exitosas de negocios del PDCPC y otras experiencias identificadas.

Dinámica: Invitar a los asistentes para que participen analizando

las figuras de los temas que desarrollarán.

EXPOSICIONES Utilizando el espacio blanco del banner se coloca el título central del módulo que se ejecutará en el taller.TEMA: EL AHORROImportancia del Ahorroa) ¿Qué es el ahorro?b) Las familias rurales también ahorran para casos

inesperados y para logros planificados.c) El ahorro real y el ahorro financiero.Procedimiento El facilitador pega el banner, el título del tema EL

AHORRO, luego la importancia del ahorro y los ítems a) y b). Pide la participación de los asistentes para que expongan sus ideas o den testimonio de sus experiencias. Se toma nota en un papelote.

A continuación se distribuyen las láminas al azar, se les pide comentar a tres de ellos. Las demás láminas se pegan al banner, según el parecer de las que inicialmente las recibieron.

El facilitador toma las láminas una a una y las va ordenando de acuerdo al lugar que corresponde.

Primera Fase

Segunda Fase

40 min.

Local

Ficha de asistencia

Evaluación de entrada

Ficha, tampón, cinta maskin, Chinchotes

Lapiceros, papelotes.

Equipos de reproducción

audiovisual, DVD, buffer.

Banner, clavos, ganchos, cuerda.

Láminas del Modulo EL

AHORRO EN EL SISTEMA

FINANCIEROfull color

125 min.


Una vez que lo organizó, explica de manera didáctica, la secuencia de los conceptos.

Promueve la participación de dos voluntarios para que repliquen la exposición, preferentemente las líderes.

Reforzar los puntos necesarios para que sean internalizados por todos los asistentes.

Premiar con aplausos. Pausa. El tema ahorro real y el ahorro voluntario explica el

facilitador de modo resumido empleando un ejemplo que surja allí mismo.

TEMA: MANERAS DE AHORRAREn la tradición vivenciala) Ahorro en bienes y especies.b) Ahorro en dinero efectivo.

• Ahorro de dinero en la casa.• Ahorro Semi Formal:

o Panderoso Clubes de Ahorro Anual

Riesgos / limitaciones• Ahorro de dinero en la casa.• Ahorro Semi Formal • Panderos• Clubes de Ahorro Anual

En el sistema financieroa) Ahorro Formal:

• Riesgos / limitacionesProcedimiento: Concluido el tema anterior, colocar el título FORMAS

DE AHORRAR, y en dos columnas poner los subtítulos “En la tradición vivencial” y “En el sistema financiero”. Entregar las láminas a los usuarios de la primera fila, para que las muestren y coloquen según su parecer debajo de los subtítulos.

Teniendo todas las láminas a la vista, se realiza la explicación conceptual. Una a una se colocan las láminas secuencialmente en el lugar que corresponden; hasta que se observe el mural completo, como el que está en la vitrina de la guía.

Inmediatamente se invita a los dos líderes financieras para que repliquen la exposición, con la atenta ayuda del facilitador en el caso que sea necesario.

Para finalizar, el facilitador hace un resumen del tema.

TEMA: EL AHORRO EN EL SISTEMA FINANCIEROa) Aspectos a evaluar para decidir donde ahorrar.

• Depósito y requisitos para la cuenta de ahorros.

Segunda Fase

(especificaciones didácticas) para todos los temas.

Laminas del módulo SISTEMA

FINANCIERO

Maqueta de cajero ATM.

Mural de saberes en banner medianos.


• Condiciones de uso.• Costo.• Acceso y Facilidad de uso. • Seguridad• Liquidez. • Interés.

Cinco claves para el mejor manejo de su cuenta de ahorros.Oferta de servicios Financierosa) Diferencias entre las Instituciones Financieras.b) ¿Qué nos ofrecen las Instituciones Financieras

Intermediarias por confiar nuestro depósito? Oferta de servicios de ahorroa) ¿Qué es una Cuenta de Ahorros? Clases de cuenta de ahorro más utilizados que nos ofrecen según el plazo a) Cuenta de Ahorro Básica o a la vista. b) Cuenta de Depósito a Plazo Fijo.c) ¿Qué nos ofrece la IFI por confiar nuestro depósito? d) Beneficios de una cuenta de ahorros.

• Protección de nuestros ahorros por parte del Estado: rol de la SBS.

• Confidencialidad: La Ley del Secreto bancario.• Fondo de Seguro de Depósitos

Procedimiento: Se coloca el título EL AHORRO EN EL SISTEMA

FINANCIERO, luego el subtítulo “Aspectos a evaluar para decidir donde ahorrar”. Pegar de una en una las láminas, pero explicando su contenido y preguntando como se relacionaría con sus casos. Continuar así hasta el subtitulo Oferta de servicios Financieros.

Para iniciar el sub tema Oferta de servicios de ahorro, se invita a una asistente para que reconozca las láminas donde se encuentren los requisitos y a otra persona para que intente explicar las diferencias que existen en los distintos tipos de cuenta de ahorro. Luego ir pegando al banner para que se forme el mural de aprendizaje. Del mismo modo y sucesivamente, se van desarrollando los otros ítems.

El facilitador invita a los líderes para que puedan hacer una réplica de la exposición, dándoles confianza en cada momento que requieran de ayuda, hasta que se aborden todos los temas.

Para finalizar, el facilitador recapitula las ideas centrales que se desarrollaron.

TEMA: EL USO DE UN SERVICIO FINANCIEROLa cuenta de ahorro

Segunda Fase


¿Cómo puedo comenzar a ahorrar?a) apertura de una cuenta de ahorro.b) Operaciones Financieras.

• Operaciones pasivas• Operaciones activas

Las operaciones financieras más usadas en una cuenta de ahorro son los depósitos y retiros de dinero. c) Documentos para el manejar una cuenta de ahorro.

• Contrato• Tarjeta de debito• Voucher.• Estado de cuenta.

d) ¿En dónde uso la Tarjeta?Tecnología y seguridad de uso del servicioe) Pinpad.f) Cajero automático.

• ¿Cuándo y cómo usamos?• Como usar la tarjeta y las maquinas.• Como conservar la tarjeta de débito.• ¿Cómo administrar mejor nuestra Cuenta de

Ahorro? Cómo maneja la cuenta de ahorros la IFI

• Saldo promedio• Interés pasivo• Rendimiento

g) Tecnología • Como utilizo el cajero ATM • Ocho pasos básicos

h) Otros beneficios de una cuenta de ahorro. La Transferencia Interbancaria.

• ¿Qué es la transferencia interbancaria? • ¿Qué es el CCI? • Beneficios de usar las transferencias interbancarias

Procedimiento:REALIZAR DINAMICA Es el cuarto tema central. Colocar el título EL USO

DE UN SERVICIO FINANCIERO, el Facilitador inicia explicando los ítem a, b y c, formando un mural de aprendizaje (vitrina), y sobre esta base, pide la participación de los usuarios, para que hagan memoria del proceso de apertura de la cuenta de ahorro y como obtuvieron la tarjeta de débito. Así mismo deben reconocer los documentos que manejan para el uso de la cuenta de ahorros.

Invitar a dos voluntarios para que expliquen las láminas que están en el mural de aprendizaje.

Segunda Fase


El facilitador siempre debe estar atento a las expresiones de la que está exponiendo para que no se distorsione ningún mensaje o saber.

Para el ítem c, poner los subtítulos espaciados con la misma lógica temática y hacer que los participantes coloquen las láminas y de esa forma puedan entender de la relación de una a otra lamina. De ser posible, una de las personas debiera narrar brevemente su experiencia.

El ítem e. lo debe explicar el facilitador a manera de información para no complicar lo que están aprendiendo.

TEMA: PRESUPUESTO FAMILIARLa planificación en la economía familiara) La Planificación

• “Cómo queremos vernos mañana”.• ¿Qué es planificar?• ¿Cómo podemos estar mejor en el futuro? Pues el

AHORRO nos puede ayudarb) El Presupuesto.

• ¿Qué es un gasto?• ¿Que son los ingresos?• ¿Cómo el presupuesto nos puede ayudar a ahorrar?

Como organizarse para construir una cultura de ahorroAhorro programado o planificado.1) Define tus motivos para ahorrar 2) Establece tu meta: Para que una meta sirva debe ser

clara: 3) Elabora un plan de ahorro 4) Conserva tu cuenta de ahorro5) Posibilidades de cómo y cuánto ahorrar

• Ahorro eventual o preventivo o libre.• Ahorro programado • Ahorro en grupos solidarios o auto ayuda.

Procedimiento: Es la última parte conceptual del módulo. Colocar el

título PRESUPUESTO FAMILIAR, y de igual manera pegar los subtítulos espaciadamente. A manera de hacer una dinámica, se entregará a cuatro asistentes las láminas en bloque y según los ítems. Pedir que cada uno colabore con expresar lo que observa en las láminas y cuál será el orden. Cual fuera la eficiencia con que lo hagan, será necesario premiarlos con aplausos. El facilitador recapitula y hace mención a las ideas que dieron los participantes.

Segunda Fase


Midiendo el tiempo, el facilitador procede a explicar los ítems consiguientes hasta terminar.

Una vez concluido el desarrollo de los temas, el facilitador hace un repaso del total de ellos en base a los murales y de forma voluntaria, uno de los líderes deberá procurar identificar los temas más importantes del módulo.

Concluido el taller con una autoevaluación (Meta cognición) con las siguientes interrogantes:¿Qué aprendí?¿Para qué me servirá lo que aprendí?¿Cómo lo voy a aplicar en mi vida?¿Cómo aprendí?

Evaluación de salidaSe distribuyen las hojas de evaluación de salida. Luego cada usuario registra su nombre, escuchan al facilitador que está al frente con un modelo de evaluación en banner (1metro x 1metro) quien describe cada pregunta. Una vez seguras de la respuesta, los usuarios marcarán con un aspa la respuesta que les parece verdadera. Los participantes letrados colaboran con los iletrados que, habitualmente, son las que más tardan en marcar. Seguidamente el líder financiero recoge las fichas para entregarlo al facilitador.Acuerdos y compromisosSe concluye el taller con la firma de todos los asistentes en el cuaderno de actas, asimismo se redactan los acuerdos y compromisos determinados con fechas y plazos para ser cumplidos.

AgradecimientoSe agradece a los participantes y los participantes por la disponibilidad de sus tiempos y la voluntad que pusieron para aprender juntos.

Segunda Fase

Fase Final

Formato de acta

Ficha de evaluación de

salida

15 min.

Acuerdosycompromisos

IV. TESTIMONIOS Y SISTEMATIZACIÓN


ACTA DE EJECUCIÓN DEL TALLER:“…………………………..……………………………………..”

En del distrito de , provincia de , departamento de , siendo las horas del día del mes de del año 20 , las y los integrantes del GRUPO DE USUARIOS PARA EDUCACIÓN FINANCIERA – GUEF/GRUPO DE AHORRISTAS reunidos en el local iniciamos la sesión con la finalidad de participar en el taller de capacitación “ ”, con las consideraciones siguientes:

Primero:El (la) , expone los objetivos y la forma en que se desarrollaría el taller.

Segundo: El desarrollo del taller ha tenido varios temas y ocurrencias como son:

Tercero: Acuerdos

Cuarto:

Siendo las horas, en que concluyeron las actividades de esta reunión de capacitación, pasamos a firmar todos los asistentes:


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A O

CURR

ENCI

A:T1

:T2

:T3

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MÓDULO N° 02EL AHORRO EN EL SISTEMA FINANCIERO FORMAL

PRUEBAGRUPO DE USUARIOS PARA EDUCACIÓN FINANCIERA:

NOMBRES Y APELLIDOS:

COMUNIDAD: DISTRITO: FECHA:

PREGUNTA ALTERNATIVA A ALTERNATIVA B NOTA

¿Qué es el ahorro?

¿Qué tipo de ahorro es más seguro?

¿Dónde se encuentra la cuenta de ahorro?

¿Cuándo la cuenta de ahorro es a plazo fijo?

¿Qué instrumento permite verificar una operación financiera?

sE VEnDE

CALIFICACIÓN:

FINANCIERA

CAJAS RURALES

BANCOBANCOBANCO

Plazo Fijo

RESALTAR


FICHA METODOLÓGICA TALLER DE:

FECHA: LUGAR:

Presentar reglas de convivencia en el taller.

Presentación de los participantes.Desarrollo del taller.

TIEMPO ACTIVIDADES PROCEDIMIENTOS MATERIALES

10 minutos

10 minutos

……..

El o la facilitadora colocará un papelote en la pared y solicitará a los participantes que propongan ideas.

Dinámica: “Paisaje andino”Proponer reflexión sobre el tema.Aplicar pautas y tiempos señalados en el módulo.

Papelógrafos.Cajas Plumones de coloresCinta masking.Equipo multimedia.Papelote.Equipo multimedia.

PROGRAMA DEL TALLERTALLER DE:

I. OBJETIVOS

II. PARTICIPANTES

III. RESULTADOS ESPERADOS

IV. PROGRAMA

FECHA:

LUGAR:

HORA ACTIVIDAD RESPONSABLE

9.00 a.m.9.15 a.m.9.20 a.m.9.25 a.m.

4.00 pm5:00 pm

Inscripción de participantes.Apertura del evento y bienvenida Presentación del Programa del Taller.Presentación de los participantes.Dinámica.Descanso.Plenaria.Cierre.

Sra.


Referencia bibliográfica.

• ATINCHIK,ServiciosAlternativosparaelDesarrollo.Sistematizacióndelprogramadeformacióndefacilitadorasindígenasdedesarrollolocal-Perú.

Lima:AgenciaSuizaparaelDesarrolloylaCooperación.• BancoCentraldeReservadelPerú.GlosariodeTérminosEconómicos.Marzo2011.• Rebecca M. Vonderlack y Mark Schreiner :Mujeres, Microfinanzas, y Ahorro:

LeccionesyPropuestas.Junio2001-CenterforSocialDevelopment-WashingtonUniversityinSt.Louis

• Carlos Aparicio y Miguel Jaramillo. Determinantes de la inclusión al sistemafinanciero:¿CómohacerparaqueelPerúalcancelosmejoresestándaresanivelinternacional?DT/04/2012SuperintendenciadeBanca,SegurosyAdministradorasPrivadas de Fondos de Pensiones (SBS).

• CarolinaTrivelli,JimenaMontenegroyMaríaCristinaGutiérrez.UnAñoAhorrando:PrimerosResultadosdelProgramaPiloto“PromocióndelAhorroenFamiliasJuntos”.

• Class&AsociadosS.A.Clasificadoraderiesgo.Informesectorial“SistemaFinancieroPeruano”.Diciembre2011.Lima.

• Eduardo Court Monteverde. Finanzas Corporativas 2da Edición Edición: CENGAGE Learning / CENTRUM Católica - ISBN: 978-987-1486-76-2 Añodepublicación:2012• FENACREP.Promocióndelosserviciosfinancieroscooperativosenáreasruralesde

Perú.www.fenacrep.org.• MarianneDaherGray.“Sísepuede:efectosdelahorroapartirdelaexperienciade

mujeresperuanasdezonasrurales”enbreve.*EstedocumentoestádisponibleenProyectoCapital:www.proyectocapital.org.

• NeilAlexNavarro.Inclusiónfinancieradelasmujeresruralesjóvenes:balancedepolíticaspúblicasyprogramasdedesarrollo.

• Noelia Cámara, Ximena Peña y David Tuesta: “Determinantes de la InclusiónFinancieraenPerú”.Madrid,noviembrede2013.DocumentodeTrabajo,Nº13/31

• ParedesHernández,Mariana.DocumentodeTrabajo,198.SerieProgramaNuevasTrenzas, 11.

• Proyecto de Desarrollo Corredor Puno Cusco. Vinculación demujeres rurales alsistemaFinancieroregulado.Documentodetrabajo–2007.

Referencias de Páginas Virtuales

http://www.sbs.gob.pe/0/home_usuarios.aspx,http://www.bcrp.gob.pe/,http://www.mef.gob.pe/,http://www.bn.com.pe/http://www.asbanc.pe/contenidoweb/.

Av. Paseo de la República Nº 3101 – San Isidro, Lima – Perú Telf.: 311-8900www.foncodes.gob.pe

Mbf 4.1 Modulo El Ahorro (1)

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