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1 NATURALEZA JURÍDICA DEL CONTRATO DE SEGUROS POR DAÑOS A TERCEROS DE VEHICULOS DE TRANSPORTE DE TIPO PESADO
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NATURALEZA JURÍDICA DEL CONTRATO DE SEGUROS POR DAÑOS A
TERCEROS DE VEHICULOS DE TRANSPORTE DE TIPO PESADO
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REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA UNIVERSIDAD JOSÉ ANTONIO PÁEZ
FACULTAD DE CIENCIAS JURÍDICAS Y POLÍTICAS ESCUELA DE DERECHO
NATURALEZA JURÍDICA DEL CONTRATO DE SEGUROS POR DAÑOS A TERCEROS DE VEHICULOS
DE TRANSPORTE DE TIPO PESADO
INSTITUCIÓN: INVERSIONES CASTIÑEIRA C.A
AUTORA: MARCANO JOSMARY C.I.: 13.134.931
San Diego, Octubre de 2014
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REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA UNIVERSIDAD JOSÉ ANTONIO PÁEZ
FACULTAD DE CIENCIAS JURÍDICAS Y POLÍTICAS ESCUELA DE DERECHO
NATURALEZA JURÍDICA DEL CONTRATO DE SEGUROS POR DAÑOS A TERCEROS DE VEHICULOS
DE TRANSPORTE DE TIPO PESADO
CONSTANCIA DE ACEPTACIÓN
_________________________________________________ Nombre, firma y cédula de identidad del tutor académico
__________________________________________________ Nombre, firma y cédula de identidad del tutor institucional __________________________________________________ Nombre, firma y cédula de identidad del tutor metodológico
AUTORA: MARCANO JOSMARY C.I.: 13.134.931
San Diego, Septiembre de 2014
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AGRADECIMIENTOS
Agradezco a:
Dios, por ser mi guía en todo momento y en cada paso que doy en mi vida.
Aunque no tuve padre físico, la vida me ha premiado en tener la gran
protección y compañía de un ser inigualable.
Mi madre, por ser una mujer fuerte y luchadora, que siempre ha estado a mi
lado, ayudándome en todo.
Y por último, mi familia, mis hijos y mi esposo
Josmary Marcano
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ÍNDICE GENERAL
Pp. CONSTANCIA DE ACEPTACIÓN………………………………………………....iii
AGRADECIMIENTOS………………………………………………………………iv
INDICE………………………………………………………………………………..v
RESUMEN……………………………………………………….…...……...……...vii
INTRODUCCIÓN…………………………………………………………………….1 I. INSTITUCIÓN
1.1 Nombre………………………….…….…………………………………..3
1.2 Ubicación…………………….……….…………………………………...3
1.3 Descripción…………………..……….…….……………………………..3
1.4 Estructura Organizativa……..………….…………………………………3
1.5 Misión……………………………………………………………………..4
1.6 Visión………..…….……………………………...………….……………4
1.7 Valores………………………………………………………………….…4
1.8 Actividades Desarrolladas durante la Pasantía…...……………………….4 II. EL PROBLEMA
2.1 Planteamiento del Problema…………………….…………….....………..5
2.2 Formulación del Problema…………………….…………..…...…..….......7
2.3 Objetivo General……………………………………..……………………8
2.4 Objetivos Específicos……………………………………..………......…..8
2.5 Justificación y Alcance………………………………...………………….8
2.6 Limitaciones del Estudio……………………………………….….....……9 III. MARCO REFERENCIAL CONCEPTUAL
3.1 Antecedentes………………………………………..………..…….....….10
3.2 Bases Teóricas…………………………………...………..…..…………12
3.3 Bases Legales……………………………………………………….....…15
3.4 Definición de Términos Básicos………………………………………....21
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IV. MARCO METODOLÓGICO
4.1 Tipo y Nivel de Investigación………………….…………………....…...22
4.2 Diseño de la Investigación……………………….………….………..….23
4.3 Técnicas e Instrumentos de Recolección de Datos………………………23
4.4 Fases Metodológicas……………………………….…………..……...…24
V. RESULTADOS, CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
5.1 Resultados, Conclusiones y Recomendaciones………………………….26
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS ………………………………………….…32
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REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA UNIVERSIDAD JOSÉ ANTONIO PÁEZ
FACULTAD DE CIENCIAS JURÍDICAS Y POLÍTICAS ESCUELA DE DERECHO
NATURALEZA JURÍDICA DEL
CONTRATO DE SEGUROS POR DAÑOS A TERCEROS DE VEHICULOS DE TRANSPORTE DE TIPO PESADO
Autora: Marcano Josmary Tutora: Prof. Olga López Fecha: Octubre, 2014
RESUMEN
El contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, beneficiario, de un perjuicio o daño que pueda causar un suceso incierto. De tal manera que la suma objeto de indemnización, que fue pactada expresamente, sea pagada cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro, sea pagada cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro. El asegurador estará obligado al pago de la indemnización, al término de las encuestas y peritaciones precisas y pertinentes para establecer la existencia del siniestro y en su caso el importe de los daños que resulten del mismo. No procederá la indemnización cuando el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado. La presente investigación plantea la naturaleza jurídica del contrato de seguros por daños a terceros de vehículos de transporte de tipo pesado, dado que el tema en el aspecto de seguros es de gran utilidad y relevancia al ciudadano común, en aras de velar sus intereses, bien sea por protección, previsión, tranquilidad o seguridad, debido a la importancia que la misma sociedad le ha otorgado. La responsabilidad civil a la que se hace menciona, nace del incumplimiento de una obligación proveniente de un contrato de seguros, donde la empresa aseguradora está obligada a indemnizar al tomador por cualquier daño sufrido por el bien objeto del contrato unas vez materializado e riesgo cubierto, tomando en cuenta que la empresa de seguros es aquella obligada a resarcir el daño a cambio de una prima que constituye el precio por el cual la empresa aseguradora asume la responsabilidad del riesgo. El objetivo general de la investigación es; analizar la naturaleza jurídica de los contratos de seguros por daños a terceros de vehículos de transporte de tipo pesado. En cuanto a la estructura metodológica, es de tipo documental, con un nivel descriptivo, apoyado en un diseño bibliográfico que permitió cumplir con el aporte universal del trabajo de pasantía. Descriptores: Contratos de Seguros, Responsabilidad Civil, Indemnizar, Prima, Daño, Riego.
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INTRODUCCIÓN
El Derecho de Seguros, se encuentra revestido de una destacada importancia, tanto
para su aplicabilidad actual como por su utilidad al momento de servir como
instrumento auxiliar en el aspecto económico y social, lo primero porque repara la
lesión patrimonial sufrida y lo segundo porque le imprime seguridad a las personas en
su vida diaria, permitiéndoles actuar con la confianza de que, al presentarse un
siniestro, el cual implicaría una disminución de su activo patrimonial, este será
fácilmente reparable gracias a la ayuda que ofrece la suscripción de un seguro. En
efecto, el seguro es considerado por algunos autores tales como Lansberg citado por
Acedo (1999), “como un medio social que reduce los riesgos mediante la reunión
suficiente de unidades expuestas”.
Así que, el seguro garantiza una protección efectiva al asegurado, resguardándolo
contra la responsabilidad que los terceros puedan deducir en su contra y del cual es
responsable. Teniendo como característica primordial, que la causa de los riesgos es
la culpa del asegurado, siendo totalmente opuesto al evento fortuito o de fuerza
mayor, que constituían las únicas fuentes previstas para motivar la suscripción de un
seguro.
La naturaleza jurídica del derecho de seguros, se puede decir que es mucho más
certera y aplicable a todos los seguros de la previsión. Con el estudio de la naturaleza
del seguro, se logra la ubicación del contrato de seguros de vehículos de transporte de
tipo pesado, en virtud de seguros de daños al patrimonio, buscando la protección del
patrimonio asegurado que puede sufrir un detrimento al momento de surgir una
responsabilidad que implique una indemnización pecuniaria.
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Para abordar lo anteriormente expuesto la investigación en estudio se conformó
por tres capítulos para lo cual se detallan el contenido de cada uno de la siguiente
forma: En el Capítulo I describe la Institución donde se realizó la pasantía, sus
objetivos misión y visión así como las actividades desarrollas durante el periodo de
pasantía, desde enero 2014 a abril de 2014.
El Capítulo II . Comprende la problemática presente como punto de partida en la
investigación ya antes mencionada. En este capítulo se enfoca el planteamiento del
problema, su formulación, objetivo general y específico, justificación y la limitación
de la investigación.
Por consiguiente en el Capítulo III. Se incluye el Marco Conceptual, además
contiene algunas investigaciones que describen los antecedentes, así como también
las bases teóricas que fundamentan el tema estudiado; constituyendo la recopilación
de datos procedentes de diferentes y confiables fuentes de información, también las
bases legales donde se pueden observar los aspectos esenciales que conforman la
columna vertebral de dicha investigación. Finalmente, se presentan la definición de
algunos e importantes términos básicos asociados con el tema expuesto anteriormente
para su compresión por parte de lectores no familiarizados.
Para responder correctamente al abordaje y consecución de los objetivos en el
Capítulo IV . Se desarrolla el Marco Metodológico, utilizando los procedimientos
metodológicos para definir la modalidad de la investigación, su tipo, el diseño de la
misma y las técnicas e instrumento de recolección de datos; todos estos elementos
metodológicos son de gran utilidad y ayuda en la investigación realizada, ya que
permitieron lograr la construcción y desarrollo de los objetivos.
Finalmente, el Capítulo V se estableció los resultados obtenidos, conclusiones y
recomendaciones en la presente investigación.
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CAPÍTULO I
INSTITUCIÓN
1.1 Nombre
INVERSIONES CASTIÑEIRA C.A
1.2 Ubicación
Calle Bella Vista, N° 17, sector Arias Blanco. El Limón. Maracay, Estado
Aragua. Teléfono: 0414-5438960
1.3 Descripción
Es una empresa constituida con el fin de proporcionar servicios de transporte de
carga terrestre en Venezuela de la más alta calidad y logística. Nuestro compromiso y
dedicación con nuestros clientes y afiliados nos diferencia de las demás empresas
transportadoras en la industria ya que buscamos beneficios mutuos y relaciones a
largo plazo con estos mismos.
1.4 Estructura Organizativa
DIRECCIÓN GENERAL DE INVERSIONES CASTIÑEIRA C.A
RECURSOS
HUMANOS
PASANTE
ADMINISTRACIÓN CONSULTORÍA
JURÍDICA
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1.5 Misión
Ofrecer el más eficiente y confiable servicio de transporte especializado y carga
pesada, basado en nuestra amplia experiencia para satisfacer las necesidades de
nuestros clientes y contribuyendo con el desarrollo sostenible del país.
1.6 Visión
Consolidar un Servicio de Transporte de Carga Terrestre en todo el territorio
venezolano, con la habilidad de atraer gente capaz, donde se ejecuten aquellas
fortalezas particulares que comprometan una actitud de trabajo duro y constante, que
posibiliten un futuro promisorio con proyección internacional.
1.7. Valores
• Comunicativa
• Ágil
• Eficiente
• Comprometida
• Responsable
• Trabajo en Equipo.
1.8 Actividades desarrolladas durante la pasantía
1. Revisar de las pólizas de seguros.
2. Solicitar nuevas cotizaciones a diferentes empresas aseguradoras.
3. Llamar a la empresa aseguradora para actualizar datos del transporte de carga
pesada
4. Llamar a la empresa aseguradora para renovar pólizas de seguros.
5. Atender los requerimientos de los empleados desde el punto de vista jurídico
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CAPÍTULO II
EL PROBLEMA
2.1 Planteamiento del Problema El derecho de seguro es una de las instituciones más remotas conocidas por el
hombre. Amerita en todo caso una comunión de voluntades asociadas en la búsqueda
de un bienestar común. La conciencia social por prever aquellos sucesos,
consecuencia del normal desenvolvimiento de la vida y de la interacción de unos con
otros, que pueden surgir a los largo del camino de toda la historia. Una vez que el
hombre como ente individual y social se preocupa por tales sucesos, decide
organizarse para minimizar el efecto que los mismos puedan causar a su propia vida,
a su industria, a su salud, a su familia y a su comercio. Tales efectos adoptan formas
muy variadas que van desde lo económico hasta lo moral.
Dentro de los seguros terrestres, el primero fue el seguro de vida. El 9 de mayo de
1401, se encuentra en los archivos de Pisa, un “seguro de vida”, aunque suscrito y
previsto con un neto contenido indemnizatorio, que trató de resarcir el daño
patrimonial causado por la muerte de una esclava, si ésta fallecía durante la travesía.
Atendiendo a la función económica individual del Contrato de Seguros, en la
sociedad moderna, el individuo está sometido a una expectativa de necesidades
futuras, cuya producción, siendo incierta (en el an, el guando o el quantum), depende
de un evento futuro e igualmente incierto (un accidente, un robo, un incendio, la
propia muerte, el nacimiento de una deuda, entre otros).
Estos eventos futuros e inciertos pueden producir efectos patrimonialmente
desfavorables, porque al provocar una necesidad exigen medios económicos
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suficientes para satisfacerla. Se desprende de ello que las personas (físicas o jurídicas)
están constantemente sometidas a un conjunto de riesgos, o sea, a un haz de
probabilidades de que, sobre ellas, sus cosas o su patrimonio entero incidan ciertos
eventos o circunstancias que generen consecuencias patrimonialmente desfavorables.
Aparece así el concepto de riesgo, entendido como posibilidad de que se produzca un
evento o suceso que genere un daño o provoque una necesidad pecuniaria.
El contrato de seguro está íntimamente ligado al riesgo, puesto que su finalidad es
precisamente prevenir o reparar las consecuencias patrimonialmente desfavorables o
las necesidades que un riesgo desencadena. Más, no todos los riesgos que inciden
sobre una persona son susceptibles de ser asegurados o cubiertos por un contrato de
seguro.
El objeto del contrato, no es, en puridad, la ocurrencia “del evento previsto” y
aquí, claramente, las deficiencias de haber optado por una interpretación de
comportamientos y situaciones, cuando se intentó definir sino el riesgo que, dicha
ocurrencia, representa para el tomador de la cobertura, en la afectación de un interés
asegurable (requisito ineludible, de fuente legal, para que un riesgo pueda constituirse
como objeto de un contrato de seguros).
En lo que respecta a los seguros terrestres, se extrae el Seguro de Responsabilidad
Civil, por lo que hoy en día ha logrado una gran importancia por sus características y
peculiaridades por lo que responde a la evolución especial de la responsabilidad del
asegurador frente al asegurado por daños a terceros. El hecho de configurar en
algunas legislaciones, un seguro de carácter obligatorio para la circulación de
vehículos, lo cual originan un cambio en la forma individualista del seguro a la forma
social del mismo, por imponerlo el Estado por causas de interés público, como
protección a las eventuales víctimas, además de consagrar una responsabilidad.
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Sobre el seguro de Transporte, existe un seguro de responsabilidad civil (daños a
terceros), es decir el seguro que pueda tomar al conductor de un transporte, por los
daños que pudiera ocasionar con motivo de su trabajo. El transportista con
frecuencia, asegura por su cuenta su responsabilidad civil y puede asegurar también la
mercancía por cuenta de un tercero.
Las legislaciones en general han sido bastantes reservadas, evitando definir el
seguro o en todo caso, limitándose a definir sus ramas fundamentales, o como la
legislación venezolana define al contrato de segur, aun cuando igualmente adolece de
fallas al no permitir la inclusión en dicha definición de todos los tipos de contratos de
seguros, como por ejemplo el Contrato de Seguro de Responsabilidad Civil, que no
encuentra su fundamento legal en dicha definición.
Siendo en nuestra legislación venezolana de carácter obligatorio, ya que impone la
obligación al propietario del vehículo de constituir y mantener en garantía, mediante
un seguro de responsabilidad civil de vehículos, el cual se presenta así en una Ley
Especial, la aparición real del Seguro de Responsabilidad Civil en nuestro
ordenamiento jurídico, estableciendo una responsabilidad solidaria entre el conductor,
propietario y su garante para el momento del accidente de tránsito
Conforme a lo descrito anteriormente, y a fin de dar cumplimiento a lo establecido
en la investigación, se formuló la siguiente interrogante:
2.2 Formulación del Problema
¿Qué importancia tiene la naturaleza jurídica de los contratos de seguros por daños
a terceros de vehículos de transporte de tipo pesado?
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2.3 Objetivo General
Analizar la naturaleza jurídica de los contratos de seguros por daños a terceros de
vehículos de transporte de tipo pesado.
2.4 Objetivos Específicos
Determinar los elementos fundamentales de la naturaleza jurídica de los contratos
de seguros por daños a terceros de vehículos de transporte de tipo pesado.
Revisar los efectos jurídicos derivados de los contratos de seguros por daños a
terceros de vehículos de tipo de transporte, durante un siniestro.
Verificar los eximentes de responsabilidad por parte de la empresa de seguros por
daños a terceros.
2.5 Justificación de la Investigación
La importancia de la presente investigación parte de que el seguro es que el
mismo ofrece una garantía, que consiste en distribuir las perdidas individuales, entre
un grupo de personas que las soporten equitativamente; es una aplicación especial del
instinto de asociación: el hombre busca y obtiene la ayuda de sus semejantes, para
soportar un peso que excede de sus propias fuerzas. El principio básico del seguro, es
que la pérdida que un individuo no puede soportar, solo puede ser soportada por los
distintos componentes de un grupo, siempre que esté debidamente repartida.
Este proyecto beneficiará a los estudiantes de la escuela de Derecho por cuanto
brindará información valiosa relacionada con el área de Contratos de Seguros,
permitiéndoles reforzar sus conocimientos en dicha área, sobre todo desde el punto de
vista por daños a terceros de vehículos de transporte de tipo pesado.
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Por otra parte, desde el punto de vista teórico está centrado en presentar detalles
naturaleza jurídica de los contratos de seguros, de conformidad con el tratamiento
legal aplicable en Venezuela, manteniendo una naturaleza meramente indemnizatoria,
pues su finalidad se tratará siempre de reponer una cantidad de dinero, o evitar que
este salga de ese patrimonio, siendo totalmente tasable y valorable en dinero, no cabe
ninguna duda acerca de la naturaleza jurídica establecida.
Desde el punto de vista práctico, la investigación brindará herramientas a los
futuros abogados que podrán ser aplicadas en la práctica laboral, con proyección
hacia la sociedad, beneficiándose de ésta, ya sea una persona, organización o grupo
social.
Finalmente, en el aspecto metodológico, esta investigación proporcionará aportes
a otras investigaciones, pues el diseño utilizado permitirá generar conocimiento
válido y confiable dentro del área de los contratos de seguro y de las Ciencias del
Derecho en general.
2.6 Limitaciones de la Investigación
Esta investigación presentó limitaciones en relación al tiempo y recursos
requeridos para llevar a cabo el estudio de acuerdo a los lineamientos exigidos por la
Universidad José Antonio Páez, debido a que se debe realizar el proceso de pasantías
y la presentación del informe de la misma. De igual la escasa bibliográfica existente
en la Universidad sobre el tema a investigar
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CAPÍTULO III
MARCO REFERENCIAL CONCEPTUAL
3.1 Antecedentes de Investigación Una vez definido el planteamiento del problema y precisados el objetivo general y
los específicos, que determinaron el propósito de la investigación, se establecieron los
antecedentes del estudio los cuales tienen constituidos por trabajos de grado de nivel
académico de pregrado, relacionados con el objeto de estudio. Entre los que se
encuentran los siguientes:
Marín D (2007). “Alcance y Naturaleza Jurídica de los Contratos de
Adhesión frente al Consentimiento de otra persona”. Trabajo de grado para optar
al título de abogado en la Universidad Rafael Urdaneta, en Maracaibo, Estado Zulia.
El objetivo general de la investigación tuvo como propósito establecer los límites de
una de las partes contratantes al momento de contratar. Esta investigación concluye
que, los contratos de adhesión son unos de esos contratos, que limitan en parte, sino
es en todo, la naturaleza jurídica del control, haciéndose indispensable determinar el
alcance y naturaleza jurídica del contrato de adhesión frente al consentimiento de la
otra parte. Por tal razón este trabajo tuvo como finalidad establecer los límites
necesarios de una de las partes contratantes o predisponente al momento de contratar
y determinar la calificación de contrato, a tal figura jurídica de los contratos de
adhesión, esto es, si ciertamente pueden denominarse contratos.
La relación existente entre la investigación anteriormente citada y este informe,
tiene su punto de convergencia, en función de que define e identifica claramente la
naturaleza jurídica del contrato, siendo ésta una característica fundamental distintiva
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del contrato de seguro, al igual que lo es, la aceptación o el consentimiento del
tomador, guardando así concordancia con el objeto general de la presente
investigación.
Rivas J (2007), en una investigación concerniente a la “Falta de Regulación del
Seguro Marítimo dentro del Derecho Guatemalteco”. Trabajo de Grado para optar
de Abogado en la Universidad De San Carlos de Guatemala. Analizó la importancia
de ser necesario partir del hecho de que la economía guatemalteca se mueve
principalmente a través del comercio; es decir, del intercambio, compra y venta de
mercancías y servicios, y también que, debido a la globalización de las relaciones
comerciales; éstas se han expandido hacia nuevos mercados haciendo que dichas
relaciones tengan nuevos sujetos participantes en ellas: proveedores, clientes,
consumidores y, en general, nuevos mercados, que trascienden las fronteras e incluso
los océanos, permitiendo que en pocos días, pueda consumarse una relación
comercial entre dos sujetos, sean éstos personas individuales o personas jurídicas, que
estén en dos continentes distintos sin importar la distancia entre ellos.
De lo antes expuesto, se desprende la relación existente con la presente
investigación, puesto que para el hombre, en su afán de regular estas relaciones, ha
buscado mediante el derecho y, en particular, mediante el derecho, regular y normar
estas relaciones con el fin de darle seguridad jurídica a tales relaciones.
Bermúdez C (2003). “El Contrato de Seguros a Raíz de la Promulgación del
Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro”. Trabajo de grado para optar
al título de Abogado en la Universidad Rafael Urdaneta, en Maracaibo, Estado Zulia.
El objetivo general de la investigación tuvo como propósito el análisis del contrato de
seguro. Los resultados de la investigación determinaron que el Decreto con Fuerza de
Ley del Contrato de Seguros (2011), es verdaderamente amplio, justo y equitativo,
otorgándole al tomador del seguro la posibilidad de discusión del contrato para así
obtener el mejor beneficio de éste, destacando que, queda en manos del Estado,
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representando por la superintendencia de seguros, hacer cumplir sus derechos
estipulados por ley, y sancionar a los infractores, quienes obvian el carácter de
discusión de la póliza, lo cual va en contra de la ley.
Dicha investigación se relaciona con el informe tratado, ya que se plantea la
discusión del contrato por parte del tomador y conseguir beneficios más satisfactorio
para él, por esta razón se considera como un aspecto importante dentro de la
investigación al ser un elemento fundamental relacionado al análisis de los plazos de
duración del contrato de seguros.
3.2 Bases Teóricas
Las bases teóricas constituyen el eje epistémico del trabajo de investigación, pues
es sobre este que se construye todo el contexto teórico formando la plataforma sobre
la cual se basará el análisis de los resultados en la investigación, presentando la
estructura sobre la cual se diseña el estudio.
Contratos de Seguros
Según Marmol (1999), el contrato de seguro lo define de la siguiente manera:
aquel por el cual una parte llamada asegurador, asume frente a la otra la obligación de
indemnizar total o parcialmente daños patrimoniales a futuro e inciertos previamente
determinados, o de cumplir alguna otra prestación según la duración o las
eventualidades de la vida de una persona, contra el pago de una prima calculada.
Asimismo el Southerland (1988), señala que el seguro trata de compensar los
riesgos por medio de fondos formados por una serie de personas que a su vez están
sometidas a los mismos riesgos. De lo expuesto anteriormente se entiende entonces
por contratos de seguros como, aquel convenio donde las partes contratantes
responden recíprocamente, una de ellas llamadas asegurador asume frente a la otra
llamada tomador, la obligación de indemnizarla o compensar cualquier daño futuro e
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incierto que acontezca durante su vigencia, siempre que éste cumpla con la
contraprestación del pago de la prima.
Aspectos del Seguro
Para Arellano (1976), el seguro está constituido por tres aspectos:
1. El jurídico: el cual se encuentra conformado por las características del seguro,
su naturaleza, las relaciones contractuales a que da nacimiento entre otras
cosas.
2. El económico: está relacionado con la finalidad del seguro, por cuanto se trata
de hallar una protección, una garantía, una indemnización, es decir prevenir y
compensar los daños ocasionados.
3. Aspecto Técnico: se manifiesta a través de su organización, ya que yace sobre
dos bases; primero la existencia de una mutualidad inconsciente entre los
tomadores, según lo cual los daños de unos se pagan con la prima de todos; y
el segundo el cálculo de las probabilidades de riesgo.
Principios que Rigen al Seguro
Según Esteves (1994), existen una serie de principios que rigen al seguro, entre
los cuales se destaca:
1. Principio de no lucratividad: determina que el seguro jamás puede convertirse
en fuente de provecho ni de beneficio para el tomador, puesto que la
indemnización del seguro es considerada una garantía y en consecuencia a
esto, con el seguro lo que se busca es resarcir el daño ocasionado.
2. Principio del interés asegurable: se hace referencia a la relación económica
vinculante entre una persona, con los bienes que han de ser objetos del
contrato, de manera que la conservación de dichos bienes le produzcan
provecho, y su deterioro o menos cabo le ocasione daños a su patrimonio.
3. Principio de máxima de buena fe: no basta la buena fe corriente. Se exige
también la máxima de buena fe. El proponente de un contrato de seguros, está
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obligado a decirle a la compañía de seguros todas las características del bien a
asegurar o circunstancias que rodeen el acto asegurador
Naturaleza Jurídica del Contrato de Seguros
Existen tres categorías encargadas de estudiar la naturaleza jurídica del contrato de
seguros que a continuación se describe:
1. Teoría de la Necesidad: según Mármol (1999), establece que el seguro es un
recurso donde un gran número de existencias económicas amenazadas de
peligros se organizan para atender mutuamente necesidades tasables y
fortuitas de dinero. Ahora bien el seguro, es una necesidad por cuanto se
contrata para satisfacer una necesidad tasable y fortuita en dinero, recalcando
que, si no existe la posibilidad de una necesidad económica tasable, aunque
sea eventual, no hay aseguramiento.
2. Teoría de la Previsión: según Mármol (1999), la predeterminación del
remedio antes del que daño ocurra y su eficaz preparación son también
formas de prevenir. Por otro lado Rangel (2001), sostiene lo siguiente: el acto
de la previsión de la mente humana como una anticipación, puramente
representativa, de un hecho eventual que de suceder, causaría un daño que a
su vez generaría una necesidad económica d reparación, tasable en dinero.
3. Teoría de la Indemnización: según Mármol (1999) sostiene: el seguro sería
una institución económica prevista para reparar las consecuencias de un daño
patrimonial eventual. A su vez la teoría de la indemnización, considera la
contratación de un seguro para la reparación de un daño.
Concepto del Contrato de Seguro de Responsabilidad Civil
Según Mármol (1999), el contrato de seguros de responsabilidad civil, es aquél
mediante el cual el asegurador se compromete a garantizar a su asegurado las
reclamaciones de los terceros a quienes el vehículo ha causado daño a cambio de un
pago por parte del asegurado, denominado prima, el cual se hace por adelantado y por
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vencimientos periódicos, es un contrato de resarcimiento y el asegurador no puede
quedar obligado más allá del monto asegurado, el asegurado tiene la libertad de
extender la cobertura del seguro, es decir, la obligatoriedad de la ley se refiere a un
monto que cubre los daños a personas y un monto por daños acosas.
Toda persona física o jurídica es susceptible de producir un daño a un tercero, ya
sea por acción, omisión o negligencia. El daño puede conllevar consecuencias
penales, cuando la acción, omisión o negligencia está tipificada como delito,
consecuencias civiles cuando se entienda que no siendo delito, sea preciso reparar o
reponer la situación anterior al daño o ambas.
3.3 Bases Legales
Constitución de la República Bolivariana de Venezuela (1999)
La Constitución de la República Bolivariana de Venezuela como carta magna y
base fundamental del ordenamiento jurídico venezolano, consagra expresamente
como debe estar dirigida la actuación del Estado y todos sus órganos además
garantizar y proteger los derechos de todos los ciudadanos.
Artículo 7. La Constitución es la norma suprema y el fundamento del ordenamiento
jurídico. Todas las personas y los órganos que ejercen el Poder Público están sujetos
a esta Constitución.
Ley de Empresas de Seguros y Reaseguro (2001)
Artículo 1. El presente Decreto Ley regula la actividad aseguradora, reaseguradora,
de producción de seguros, de reaseguros y demás actividades conexas.
A los fines de este Decreto Ley, se entiende por actividad aseguradora, aquella
mediante la cual existe la obligación de prestar un servicio o el pago de una cantidad
de dinero, en caso de que ocurra un acontecimiento futuro e incierto y que no
dependa exclusivamente de la voluntad del beneficiario, a cambio de una
contraprestación en dinero.
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Se rigen por este Decreto Ley y, en consecuencia, sólo podrán realizar sus
operaciones, previa autorización de la Superintendencia de Seguros, las empresas de
seguros, de reaseguros, los agentes de seguros, corredores de seguros, las sociedades
de corretaje de seguros y de reaseguros, oficinas de representación y sucursales de
empresas de reaseguros o sociedades de corretaje de reaseguros del exterior y los
peritos avaluadores, inspectores de riesgos y ajustadores de pérdidas, así como las
personas naturales o jurídicas que se dediquen al financiamiento de la actividad
aseguradora, siempre que no estén regidas por la Ley General de Bancos y otras
Instituciones Financieras.
En caso de duda acerca de la naturaleza de las operaciones que realice una empresa o
un sujeto cualquiera, corresponde a la Superintendencia de Seguros decidir si las
mismas son aquellas sometidas al régimen establecido en el presente Decreto Ley.
Igualmente la Superintendencia de Seguros es el organismo competente para
determinar si una operación que realiza cualquiera de las personas sujetas a su control
es compatible con la naturaleza de la actividad para la que se le ha autorizado.
La Superintendencia de Seguros podrá suspender preventivamente, las operaciones
que considere incompatibles con la naturaleza de la empresa o sujeto, y tomará
cualesquiera otras medidas en resguardo de los intereses del público y del mercado
asegurador en general.
La Superintendencia de Seguros queda facultada para efectuar la regulación,
inspección, vigilancia, supervisión, control y fiscalización de las personas naturales o
jurídicas que realicen, o presuma que realicen, cualquier operación cuya práctica
requiera autorización conforme a este Decreto Ley.
Artículo 79. Los modelos de pólizas, recibos, solicitudes de seguro, finiquitos o
recibos de indemnización, notificaciones de siniestros, anexos y demás documentos
utilizados en ocasión de los contratos de seguros o las tarifas que las empresas de
seguros utilicen en sus relaciones con el público deberán ser aprobados previamente
por la Superintendencia de Seguros. La solicitud deberá ser presentada a este
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Organismo con por lo menos treinta (30) días hábiles de anticipación a la fecha en la
que pretendan ponerse en uso, el cual tendrá quince (15) días hábiles para decidir.
Las pólizas, recibos, solicitudes de seguro, finiquitos o recibos de indemnización,
notificaciones de siniestros, anexos y demás documentos o tarifas que no hayan sido
aprobadas previamente por la Superintendencia de Seguros o la modificación de
aquellos que hayan sido aprobados serán nulos en lo que perjudiquen al tomador, al
asegurado o al beneficiario, en cuyo caso se aplicarán las condiciones aprobadas.
La Superintendencia de Seguros velará porque el contenido de las pólizas se ajuste a
las disposiciones legales correspondientes, estén redactadas en términos que sean de
fácil comprensión, no contenga cláusulas abusivas, y guarden el equilibrio que debe
existir entre las partes.
El reglamento establecerá la forma y distribución del contenido de la póliza.
Las pólizas deberán estar íntegramente redactadas en idioma castellano, pero se
permiten pólizas que contengan simultáneamente traducciones en otros idiomas,
cuando la naturaleza del riesgo a asegurar así lo recomiende. Las pólizas deben
escribirse en una letra que no sea inferior a la denominada aria¨ 11 puntos, y deben
estar redactadas de manera que sean de fácil comprensión.
Las coberturas básicas y las exclusiones deberán estar en caracteres resaltados y
figurar en las primeras disposiciones de la póliza.
Artículo 244. Son derechos de los tomadores, los asegurados o los beneficiarios de
los seguros los siguientes:
1. Información adecuada sobre las diferentes pólizas y servidos que les permitan
elegir conforme a sus deseos y necesidades.
2. Redacción de los contratos de seguros de manera tal que se facilite su
comprensión.
3. Promoción y protección de sus intereses económicos, en reconocimiento de su
condición de débil jurídico en las transacciones del mercado asegurador.
4. Educación, instrucción y orientación sobre la adquisición y utilización de las
pólizas y servidos.
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5. Protección de los intereses colectivos o difusos.
6. Protección contra la publicidad engañosa o abusiva, los métodos comerciales
coercitivos o desleales que distorsionen la libertad de elegir y las prácticas o cláusulas
abusivas impuestas por los sujetos regulados por el artículo 1 del presente Decreto
Ley.
7. Constitución de asociaciones para la representación y defensa de sus derechos e
intereses.
Ley del Contrato de Seguro (2001)
Artículo 1. El presente Decreto Ley tiene por objeto regular el contrato de seguro en
sus distintas modalidades; en ese sentido se aplicará en forma supletoria a los seguros
regidos por leyes especiales.
Artículo 2°. Las disposiciones contenidas en el presente Decreto Ley son de carácter
imperativo, a no ser que en ellas se disponga expresamente otra cosa. No obstante, se
entenderán válidas las cláusulas contractuales que sean más beneficiosas para el
tomador, el asegurado o el beneficiario.
Artículo 3°. Los contratos de seguros de cualquier especie, siempre que sean hechos
entre comerciantes, serán contratos mercantiles. Si sólo la empresa de seguros es
comerciante el contrato sólo será mercantil para ella.
Artículo 5°. El Contrato de seguro es aquél en virtud del cual una empresa de
seguros, a cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se
produzcan por acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del
beneficiario, comprometiéndose a indemnizar, dentro de los límites pactados el daño
producido al tomador, al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u
otras prestaciones convenidas, todo subordinado a la ocurrencia de un evento
denominado siniestro, cubierto por una póliza.
Las disposiciones del contrato de seguro se aplicarán a los convenios mediante los
cuales una persona se obliga a prestar un servido o a pagar una cantidad de dinero en
caso de que ocurra un acontecimiento futuro e incierto y que no dependa
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exclusivamente de la voluntad del beneficiario a cambio de una contraprestación,
siempre que no exista una ley especial que los regule.
Artículo 20. El tomador, el asegurado o el beneficiario, según el caso, deberá:
1. Llenar la solicitud del seguro y declarar con sinceridad todas las
circunstancias necesarias para identificar el bien o personas aseguradas y
apreciar la extensión de los riesgos, en los términos indicados en este Decreto
Ley.
2. Pagar la prima en la forma y tiempo convenidos.
3. Emplear el cuidado de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro.
4. Tomar las medidas necesarias para salvar o recobrar las cosas aseguradas o
para conservar sus restos.
5. Hacer saber a la empresa de seguros en el plazo establecido en este Decreto
Ley después de la recepción de la noticia, el advenimiento de cualquier
incidente que afecte su responsabilidad, expresando claramente las causas y
circunstancias del incidente ocurrido.
6. Declarar al tiempo de exigir el pago del siniestro los contratos de seguros
que cubren el mismo riesgo.
7. Probar la ocurrencia del siniestro.
8. Realizar todas las acciones necesarias para garantizar a la empresa de seguros
el ejercicio de su derecho de subrogación.
Artículo 21. Son obligaciones de las empresas de seguros:
1. Informar al tomador, mediante la entrega de la póliza y demás documentos, la
extensión de los riesgos asumidos y aclarar, en cualquier tiempo, cualquier
duda que éste le formule.
2. Pagar la suma asegurada o la indemnización que corresponda en caso de
siniestro en los plazos establecidos en este Decreto Ley o rechazar, mediante
escrito debidamente motivado, la cobertura del siniestro.
Artículo 80. Se entiende por seguro de transporte terrestre, aquél mediante el cual la
empresa de seguros se obliga, dentro de los límites establecidos por la ley y en el
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contrato, a indemnizar los daños materiales que puedan sufrir los bienes asegurados,
desde el momento que salen del lugar de origen hasta que lleguen a su destino final.
Artículo 81. En el caso de que el viaje se efectúe utilizando diversos medios de
transporte, y no pueda determinarse el momento en que se produjo el siniestro, se
aplicarán las normas del seguro de transporte terrestre si el viaje por este medio
constituye la travesía más larga del mismo.
En caso de que el transporte terrestre sea accesorio de un transporte marítimo se
aplicarán a todo el transporte las normas del seguro marítimo. En caso de que el
transporte terrestre sea accesorio de uno aéreo, se aplicarán las normas del presente
Decreto Ley a falta de disposición especial preferente.
Artículo 82. El seguro de transporte terrestre puede contratarse por un solo viaje o
por los viajes que se realicen dentro de un período determinado. En cualquier caso, la
empresa de seguros indemnizará, de acuerdo con lo contenido en el contrato de
seguro, los daños que sean consecuencia de siniestros acaecidos durante el plazo de
vigencia del contrato, aunque sus efectos se manifiesten con posterioridad, pero
siempre dentro de los seis (6) meses siguientes a la fecha de su expiración.
La empresa de seguros no responderá por el daño derivado de la naturaleza intrínseca
o vicios propios de las mercancías transportadas.
Artículo 83. La cobertura del seguro prevista en los artículos anteriores comprenderá
el depósito transitorio de las mercancías y de la inmovilización del vehículo o su
cambio durante el viaje cuando se deban a incidencias propias del transporte
asegurado y no hayan sido causados por algunos de los acontecimientos excluidos del
seguro, salvo pacto expreso en contrario.
La póliza podrá establecer un plazo máximo y transcurrido éste sin reanudarse el
transporte, cesará la cobertura del seguro.
Artículo 84. El asegurado no perderá su derecho a la indemnización cuando se haya
alterado el medio de transporte, el itinerario o los plazos del viaje o éste se haya
realizado en tiempo distinto al previsto, en tanto la modificación no sea imputable al
asegurado o al conductor.
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Artículo 85. La empresa de seguros indemnizará los gastos de salvamento que fueran
necesarios para evitar que se agrave el daño o para enviar a su destino los objetos
transportados.
Artículo 86. En caso de pérdida total del vehículo el asegurado podrá abandonarlo a
la empresa de seguros, si así se hubiese pactado, siempre que se observen los plazos y
los demás requisitos establecidos por la póliza.
Artículo 87. La empresa de seguros se subrogará una vez pagada la indemnización en
las acciones que tenga el beneficiario en contra de los porteadores, por los daños de
los que éstos fueren responsables.
3.4 Definición de Términos Básicos
Asegurado: persona natural o jurídica propietaria del vehículo asegurado, que en sus
bienes o en sus intereses económicos está expuesta a los riesgos amparados en la
póliza.
Empresa de Seguros: persona jurídica que asume los riesgos amparados en la póliza.
Ocupante: persona transportada en el vehículo asegurado o que esté subiendo o
bajando del mismo.
Póliza: documento escrito donde constan las condiciones del contrato de seguro.
Prima: es la contraprestación indicada en el cuadro-recibo que debe pagar el tomador
a la empresa de seguros.
Tomador: persona natural o jurídica que obrando por cuenta propia o ajena traslada
los riesgos y se obliga al pago de la prima.
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CAPÍTULO IV
MARCO METODOLÓGICO
La metodología constituye una de las piezas más importantes dentro de una
investigación, ya que a través de ella se da sentido, coherencia y secuencia a las
actividades que se realizan en el proceso metodológico.
Tamayo y Tamayo (2007), sostienen que la metodología constituye la medula del
plan, se refiere a la descripción de unidades de análisis y la recolección de datos, los
instrumentos, los procedimientos y las técnicas de análisis (p.113).
4.1 Tipo y Nivel de Investigación
Según el carácter, la estructura y el nivel de abordaje del estudio, se trata de una
investigación de tipo descriptivo, en la cual se aborda un hecho o fenómeno que se da
de manera natural o espontanea en la sociedad (no experimental), para conocer sus
aspectos fundamentales, sus características y las relaciones e interrelaciones que se
dan en torno a la cuestión que se investiga.
En ese sentido, Padron (1998), plantea que se pueden concebir los procesos de
investigación, según su estructura y dinámica. Señalando en cuanto a las
investigaciones descriptivas: que parten del hecho que hay una cierta realidad, que
resulta aun insuficientemente conocida y a la vez relevante e interesante para ciertos
desarrollos. Enfocándose en un buen registro de información en torno a los hechos y
características que definen esa realidad, para contribuir a su compresión e
interpretación.
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Para desarrollar la presente investigación se utiliza el método documental para
estudiar la naturaleza jurídica del contrato de seguros por daños a terceros de
vehículos de transporte de tipo pesado y como toda investigación el propósito de esta
investigación es el aporte de nuevos conocimientos.
Según Arias (2006), el método documental es un proceso basado en la búsqueda,
recuperación, análisis, crítica e interpretación de datos secundarios, es decir, los
obtenidos y registrados por otros investigadores en fuentes documentales: impresas,
audiovisuales o electrónicas.
4.2 Diseño de la Investigación
En los estudios documentales, cuyo propósito inicial es abordar y analizar un
problema previamente delimitado, profundizando en un análisis sistemático, a través
de diversas fuentes de documentos. El diseño de la investigación según los datos que
se han de recopilar desde fuentes confiables, referencias de investigaciones, informes,
archivos, entre otros, por lo cual el punto de partida para el análisis es la observación
documental de los materiales para captar los aspectos de interés y los planteamientos
esenciales.
Siendo un diseño de carácter bibliográfico, los datos se obtiene a partir de la
aplicación de técnicas documentales, ya que se realizó mediante textos, revistas y
documentos especializados, trabajos de investigación, medios impresos, medios
audiovisuales o electrónicas de donde se obtuvo una serie de conclusiones y
argumentos fundamentales aparecidos en las diferentes bibliográficas contrastando
las diversas informaciones entre sí.
4.3 Técnicas e Instrumentos de Recolección de Datos
La recolección de datos es un proceso meticuloso y difícil, pues requiere un
instrumento adecuado para obtener la información necesaria según el caso, para
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estudiar un aspecto o conjunto de aspecto del problema. Cuando se está planificando
una investigación, luego de definir sus objetivos, es preciso diseñar la estrategia para
al alcanzarlos. En cuanto a los aspectos a considerar en la recolección de datos, Arias
(2006), señala que la técnica de procesamiento y análisis de datos es donde se
describen las distintas operaciones a las que están sometidos los datos que se
obtengan; clasificación, tabulación y codificación si fuere el caso (p. 44).
En esta investigación se utiliza fuentes impresas, electrónicas, leyes, libros, tesis
de grado, en sí se utiliza cualquier base documental que se pueda analizar e
interpretar a fin de llevar a buen término el presente estudio.
4.4 Fases Metodológicas
Así, que las fases metodológicas se define como un procedimiento reflexivo,
sistemático, controlado, metódico y crítico que conduce hacia el descubrimiento en
cualquier campo del conocimiento. Muñoz, C. (1998) citado por Arias (2006) explica
que “procedimiento es el modo ordenado de actuar con el propósito de alcanzar un fin
definido.” (p. 202).
Fase I. Determinar los elementos fundamentales de la naturaleza jurídica de
los contratos de seguros por daños a terceros de vehículos de transporte de tipo
pesado. En esta fase es necesario, al análisis y el estudio de las distintas disposiciones
teóricas, a través de las diferentes fuentes bibliográficas a través de libros, trabajo de
grado, fuentes impresas y electrónicas, que sustenten la naturaleza jurídica de los
contratos de seguros por daños a terceros de vehículos de transporte de tipo pesado,
para así poder explicar y establecer los elementos fundamentales del mismo y así
generar el logro de este objetivo y de esta manera formar el resultado, la conclusión y
la recomendación.
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Fase II. Revisar los efectos jurídicos derivados de los contratos de seguros por
daños a terceros de vehículos de tipo de transporte, durante un siniestro. Para el
logro de este objetivo y poder crear su resultado, conclusión y recomendación es
importante y necesario la revisión de la técnica del análisis de leyes según el
ordenamiento jurídico venezolano y de esta manera tener la respuesta de esta fase y
lograr revisar los efectos jurídicos derivados de los contratos de seguros por daños a
terceros de vehículo (póliza de responsabilidad civil) de tipo de transporte, durante un
siniestro.
Fase III. Verificar los eximentes de responsabilidad por parte de la empresa
de seguros por daños a terceros. Se procede a la revisión de las diferentes
disposiciones legales del ordenamiento jurídico venezolano y también las diferentes
fuentes bibliográficas a través de libros, tesis, trabajos, revistas, fuentes impresas y
electrónicas para poder generar el logro de este objetivo y principalmente dar
resultado, conclusión y recomendación de esta fase que es verificar los eximentes de
responsabilidad por parte de la empresa de seguro por daños a terceros.
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CAPITULO V
RESULTADOS, CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Fase I. Determinar los elementos fundamentales de la naturaleza jurídica de
los contratos de seguros por daños a terceros de vehículos de transporte de tipo
pesado.
Resultado. En esta fase se determinó los elementos fundamentales de la
naturaleza jurídica de los contratos de seguros por daños a terceros de vehículos de
transporte de tipo pesado, por lo que se menciona lo siguiente:
• El interés asegurable, ya que es un requisito fundamental para quien desee la
cobertura de algún riesgo, pero la realidad es que el deseo es que no se
produzca el siniestro, ya que pudiera afectar su patrimonio.
• El riesgo asegurable, se debe tomar en cuenta que el riego es la probabilidad
de un acontecimiento futuro, incierto e impredecible, se dé o no se dé, podría
decirse que en un suceso incierto. Por lo que el riego en el seguro, es un
elemento aleatorio que integra el fundamento de ese contrato, que obliga al
asegurado, mientras no se produzca, a abonar a la prima y al asegurador a
reparar los daños, a entregar la suma convenida, de convertirse el riesgo en
siniestro.
• La prima, no es más que la cantidad que en el contrato de seguros se cobra en
compensación del riesgo que la empresa aseguradora afronta, por otro lado se
puede decir que la prima de riesgo es la contribución que pide el asegurador a
cada asegurado para así formar el fondo de primas suficiente para hacerle
frente a los siniestros. Dicha prima debe estar en función del riesgo, también
debe ser estable y suficiente.
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• Obligación del asegurador a indemnizar, éste a través del contrato de seguros,
tiene el compromiso el cual queda obligado cuando se materialice algún
riesgo.
Conclusión. Se puede concluir que, partiendo del hecho que las regulaciones
generales acerca del contrato de seguros, se puede decir que el contrato de seguro es
de los más perfectamente normados por la ley, ya que las obligaciones del asegurador
deben cumplirse tal y como se pactaron las cláusulas contractuales.
Ahora bien, el contrato de seguros por ser un contrato de adhesión, donde se tiene
en consideración la autonomía de la voluntad de las partes, el tomador decide si se
adhiere al contrato con las condiciones fijadas en las clausulas preestablecidas por las
empresas aseguradoras, manifestando su consentimiento para el perfeccionamiento
del mismo o si rechaza.
Así que, este tipo de seguro es posible contratar, y además tiene una característica
básica: es obligatorio, es decir, que la Ley obliga a tener contratado este tipo de
seguro como mínimo para poder circular con un vehículo, cual quiera que sea su tipo.
La importancia del seguro de responsabilidad civil obligatorio, radica pues, en que
se indemniza los daños con la confiabilidad que inspiran las leyes del país y la buena
fe de las personas que en el contrato intervienen.
Recomendación. Se recomienda al Estado y creen grupos organizados a través del
Instituto Nacional de Transporte Terrestre para que visite y así supervise a empresas
que presten el servicio de transporte de carga pesada cuenten con pólizas de seguro de
responsabilidad civil y así evitar multas cuando los conductores se encuentren en la
vía.
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Fase II. Revisar los efectos jurídicos derivados de los contratos de seguros por
daños a terceros de vehículos de tipo de transporte, durante un siniestro.
Resultado. La compañía de seguros es la responsable de responder por lo
amparado. Asimismo el contrato de seguros genera un conjunto de deberes y
obligaciones, las cuales guardan correlación y por esta razón debe llevarse a cabal
cumplimiento de las mismas, pues se encuentra tipificas en la legislación.
En consecuencia, las obligaciones que acarrean las partes durante la vigencia del
contrato de seguros, se encuentra plasmada en los artículos 20 y 21 de la Ley de
Contratos de Seguros (2001).
Artículo 20. El tomador, el asegurado o el beneficiario, según el caso, deberá:
1. Llenar la solicitud del seguro y declarar con sinceridad todas las circunstancias necesarias para identificar el bien o personas aseguradas y apreciar la extensión de los riesgos, en los términos indicados en este Decreto Ley.
2. Pagar la prima en la forma y tiempo convenidos. 3. Emplear el cuidado de un diligente padre de familia para
prevenir el siniestro. 4. Tomar las medidas necesarias para salvar o recobrar las cosas
aseguradas o para conservar sus restos. 5. Hacer saber a la empresa de seguros en el plazo establecido
en este Decreto Ley después de la recepción de la noticia, el advenimiento de cualquier incidente que afecte su responsabilidad, expresando claramente las causas y circunstancias del incidente ocurrido.
6. Declarar al tiempo de exigir el pago del siniestro los contratos de seguros que cubren el mismo riesgo.
7. Probar la ocurrencia del siniestro. 8. Realizar todas las acciones necesarias para garantizar a la
empresa de seguros el ejercicio de su derecho de subrogación. Artículo 21. Son obligaciones de las empresas de seguros:
1. Informar al tomador, mediante la entrega de la póliza y demás documentos, la extensión de los riesgos asumidos y aclarar, en cualquier tiempo, cualquier duda que éste le formule.
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2. Pagar la suma asegurada o la indemnización que corresponda en caso de siniestro en los plazos establecidos en este Decreto Ley o rechazar, mediante escrito debidamente motivado, la cobertura del siniestro.
En este sentido, resulta posible evidenciar de forma clara que el tomador del
seguro, la compañía aseguradora también está en la responsabilidad de cumplir con
una serie de obligaciones, las cuales abarcan tanto en el inicio como final de la
duración de la póliza.
Por otro lado se puede afirmar que uno de los principales efectos jurídicos es la
indemnización, así que la compañía de seguros por la ocurrencia del siniestro se
obliga a responder y a obtener la reparación material de la perdida ocasionada. Por lo
que con respecta a dicha indemnización el seguro se caracteriza por prever solamente
la indemnización del siniestro ocurrido, mas no puede ser fuente de enriquecimiento a
favor del tomador, pues la indemnización solo debe ser por lo justo, es decir no se le
pagara más que por el daño sufrido.
Fase II. Conclusión. Se concluyó que el seguro es una cobertura que la
aseguradora paga en caso se provoquen accidentes de tránsito, el que debe ser
cancelado al tercero que resultó dañado en su patrimonio, por lo que el seguro es una
reposición al tercero cuando sufre daños y perjuicios.
Asimismo, al contratar esta cobertura el usuario se asegura que la compañía se
haga cargo de los daños producidos a terceros. ¿Quiénes son esos terceros?:
• Daños materiales a las cosas (por ejemplo, los daños causados a otro
vehículo)
• Daños físicos a las personas (por ejemplo, atropellar a un peatón)
Fase II. Recomendación. Se recomienda elaborar trípticos con información
relacionada a la naturaleza jurídica de los contratos de seguros por daños a terceros de
vehículos de transporte de tipo pesado y de esta manera informar a todos los
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empleados no solo a nivel administrativo sino también informar a los conductores
sobre este tipo de póliza y sus efectos jurídicos
Fase III. Verificar los eximentes de responsabilidad por parte de la empresa
de seguros por daños a terceros.
Resultado. La responsabilidad civil se caracteriza por la obligación que tiene un
sujeto de reparar aquellos daños causados producto del incumplimiento de la misma,
ya sea, por culpa de éste o por existir hechos que le sean imputables, comprometiendo
el autor del daño, su patrimonio para cubrir sus obligación de reparar dicho daño.
De acuerdo a la exoneración de responsabilidad por parte de la empresa de seguros
por daños a terceros, el artículo 44 de la Ley de Contratos de Seguros (2001)
establece lo siguiente:
La empresa de seguros no estará obligada al pago de la indemnización por los siniestros ocasionados por culpa grave, salvo pacto en contrario, o dolo del tomador, del asegurado o del beneficiario, pero sí de los ocasionados en cumplimiento de deberes legales de socorro o en tutela de intereses comunes con la empresa de seguros en lo que respecta a la póliza de seguro.
De igual manera el artículo 32, conjuntamente con el artículo 22 de la Ley de
Contratos de Seguros (2001), ambos en su penúltimo aparte, establecen lo siguiente:
Artículo 32: …el deber de indemnización de la empresa de seguros se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo, salvo que el tomador o el asegurado hayan actuado con dolo o culpa grave, en cuyo caso la empresa de seguros quedará liberada de responsabilidad.
Artículo 22: ….Si el tomador o asegurado actúa con dolo o culpa grave, la empresa de seguros quedará liberada del pago de la indemnización y de la devolución de la prima.
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De los artículos anteriormente citados, se puede evidenciar la culpa grave y el dolo
por parte del tomador, cuya actuación trae como consecuencia la liberación de
responsabilidad la empresa aseguradora, la cual consiste en que la aseguradora no
asume ni garantiza el pago de los daños sufridos por el vehículo siniestrado.
Ahora bien, en el artículo 39 de la Ley de Contratos de Seguros (2001), en su
último aparte, se encuentra otra causal que vendría a ser, la manifestación de la
declaración del siniestro fuera del lapso estipulado.
Artículo 39: …La empresa de seguros quedará exonerada de toda responsabilidad si el obligado hubiese dejado de hacer la declaración del siniestro en el plazo fijado, a menos que compruebe que la misma dejó de realizarse por un hecho ajeno a su voluntad.
Fase III. Conclusión: Se puede concluir en relación a las eximentes de
responsabilidad por parte de la empresa de seguros por daños a terceros, se determinó
unas causales, las cuales justifican a las compañías aseguradoras en liberarse de
cualquier responsabilidad, entre las cuales se encuentra el hecho de que el siniestro
haya sido ocasionado con dolo o culpa grave.
Finalmente se concluye que la empresa aseguradora responderá por cualquier
eventualidad que se manifieste durante el transcurso del plazo siempre y cuando el
tomador cumpla con las obligaciones, aclarando que en caso de no ser así, dará lugar
a las compañías de seguros a eximirse de la responsabilidad en cuanto a la
indemnización.
Fase III. Recomendación. Se recomienda a las empresas aseguradoras
suministrar información detallada a los contratantes acerca de la póliza de seguro de
responsabilidad civil o de daños a tercero y el contenido de la misma, de manera que
a la hora de contratar, el dueño o encargado de la empresa que preste servicio de
transporte de carga pesada, posea conocimientos al respecto.
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REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS
TEXTOS
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