Operaciones crédito

OPERACIONESDE

CRÉDITO

• Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito

Art. 1 Son cosas mercantiles los títulos de crédito. Su emisión,expedición, endoso, aval, o aceptación y las demás operacionesque en ellos se consignen, son actos de comercio.

Los derechos y obligaciones derivados de los actos o contratos quehayan dado lugar a la emisión o transmisión de títulos de crédito, o sehayan practicado con éstos, se rigen por las normas del Art. 2.

Las operaciones de crédito que esta ley reglamenta son actos decomercio.


Art. 2 Los actos y las operaciones a que se refiere el articulo anterior, serigen:

I. Por lo dispuesto en esta ley, y en las demás leyes especiales a relativas;en su defecto:

II. Por la legislación mercantil general; en su defecto;III. Por los usos bancarios y mercantiles y, en defecto de éstos, yIV. Por el derecho común, declarándose aplicable en toda la

República, para los fines de esta ley, el Código Civil del Distrito Federal.


Art. 3 Todos los que tengan la capacidad legal para contratar, conforme alas leyes que menciona el articulo anterior, podrán efectuar lasoperaciones a que se refiere esta ley, salvo aquellas que requieranconcesión o autorización especial.

Art. 4 En las operaciones de crédito que esta ley reglamenta, se presumeque los codeudores se obligan solidariamente.


TÍTULO II

De las Operaciones de Crédito


Capitulo 1 Del Reporto

Capitulo 2 Del Depósito

Capitulo 3 Del Descuento de Créditos en Libros

Capitulo 4 De los Créditos

Capitulo 5 Del Fideicomiso


Capitulo 1Del Reporto

Art. 259 a 266

El reporto, es una operación en materia bursátil, y se define como el contrato por virtud de la cual el reportador adquiere lapropiedad de los títulos de crédito a cambio de una suma de dinero, pero se obliga a transferir al reportado otros títulos de lamisma especie y la misma suma de dinero más un premio, después del plazo convenido.

El objeto del Reporto es permitir al reportador el uso y aprovechamiento indiscriminado, temporalmente, de ciertos títulos decrédito.

Es de gran utilidad al proporcionar la propiedad temporal de un título de crédito que por diferentes razones es necesario obtener.

Es una operación de crédito a corto plazo en la cual un intermediario financiero entrega al inversionista títulos a cambio de suprecio actual, es decir, consiste en la inversión de valores por un plazo determinado. Al vencimiento de dicha operación, elinversionista se obliga a devolver los mismos u otros de la misma especie, cantidad y emisor a la contraparte, por un preciogeneralmente superior al negociado en la primera operación


Capitulo 2Del Depósito

Sección PrimeraDel Depósito Bancario de Dinero Art. 267 a 275

El depósito es la operación pasiva por excelencia que realizan los bancos , y su principal fuente de captación de dinero.

Es un contrato por el cual el depositario se obliga hacia el depositante a recibir una cosa, mueble o inmueble, que aquel le confía, ya guardarla para restituirla cuando la pida el depositante.

El deposito de una suma determinada de dinero en moneda nacional o en divisas o monedas extranjeras, transfiere la propiedad aldepositario y lo obliga a restituir la suma depositada en la misma especie, salvo los depósitos que se constituyan en caja, saco osobre cerrado.

En los depósitos a la vista, en cuenta de cheques, el depositante tiene derecho a hacer libremente remesas en efectivo para abonode su cuenta y a disponer, total o parcialmente, de la suma depositada, mediante cheques girados a cargo del depositario. Losdepósitos en dinero constituidos a la vista en instituciones de crédito, se entenderán entregados en cuenta de cheques, salvoconvenio en contrario.

Los depósitos bancarios podrán ser retirables a la vista, a plazo o previo aviso, cuando al constituirse el deposito previo aviso no seseñale plazo, se entenderá que el deposito es retirable al día hábil siguiente a aquel en que se de el aviso. Si el depósito seconstituye sin mención especial de plazo, se entenderá retirable a la vista.



Sección SegundaDel Depósito Bancario de Títulos Art. 276 a 279

El depósito bancario de títulos no transfiere la propiedad al depositario, a menos que, por convenio escrito, el depositante loautorice a disponer de ellos con obligación de restituir otros tantos títulos de la misma especie.

Si no se transfiere la propiedad al depositario, este queda obligado a la simple conservación material de los títulos, a menosque, por convenio expreso, se haya constituido el depósito en administración.

El depósito bancario de títulos en administración, obliga al depositario a efectuar el cobro de los títulos y a practicar todos losactos necesarios para la conservación de los derechos que aquellos confieran al depositante

El depósito de títulos debe ser regular, en tanto que se debe restituir el mismo bien. En otros bienes, en tanto que no es undepósito en efectivo.

Retirable a la vista.

Hay dos tipos de depósitos :

Para simple conservación (art. 277).

En administración (art. 278).



Sección TerceraDel Depósito de Mercancías en Almacenes Generales Art. 280 a 287

Es un contrato de crédito, no es indispensable la participación de una institución de crédito, sino de una organización auxiliar.

Se utilizan los Almacenes Generales de depósito.

Reciben en guarda Mercancías o bienes genéricamente designados a las capacidades del Almacén, así mismo pueden recibirbienes no genéricamente designados al almacén.

Su arrendamiento puede ser universal a las necesidades del usuario.

Los almacenes generales están obligados a restituir los mismos bienes o mercancías depositados, en el estado en que los hayanrecibido, respondiendo solo de su conservación aparente y de los daños que se deriven de su culpa.

La duración del deposito de mercancías o bienes, será establecida libremente entre los almacenes y el depositante, a menos quese trate de mercancías o bienes sujetos a pago de impuestos o pensiones fiscales de cualquier clase, en cuyo caso la duración deldeposito no excederá del termino que al efecto señale la Secretaria de Hacienda, o del plazo de dos años, cuando no haya terminoespecialmente señalado.


Capitulo 3Del Descuento de Créditos en Libros

Art. 288 a 290

Los crédito abiertos en los libros de comerciantes podrán ser objeto de descuento, aún cuando no estén amparados por títulos decrédito suscritos por el deudor. Siempre que reúnan las siguientes condiciones:

I. Que los créditos sean exigibles a término o con previo aviso fijo;II. Que el deudor haya manifestado por escrito su conformidad con la existencia del crédito;III. Que el contrato de descuento se haga constar en póliza y esta contenga notas o relaciones los créditos, nombres

, domicilio, importe y el interés pactado;IV. Que el descontatario entregue al descontador letras giradas a la orden de éste y a cargo de los deudores, en términos

convenidos para cada crédito.

Aplica cuando el banco compra al comerciante, un crédito que aparece registrado en sus libros de comercio (contabilidad).


Capitulo 4De lo Créditos

Sección PrimeraDe la Apertura de Crédito Art. 291 a 301

Es un contrato por el cual el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposición del acreditado, o a contraer por cuentade este una obligación.Se podrá o no fijar un limite al importe del crédito a favor del acreditado, si en el contrato no se señala entenderá que elacreditante podrá fijar ese limite en cualquier tiempo.

Clasificación:Crédito simple.- El acreditado no puede hacer remesas en abono de su cuenta antes del vencimiento del plazo fijado, para ladevolución de las sumas de que dispuso, en caso de que lo haga, no puede retirarlas nuevamente.Crédito Cuenta Corriente.- Cuando el acreditado tiene derecho para hacer remesas, antes de la fecha fijada para la liquidación, enreembolso parcial o total de las disposiciones que previamente haya hecho, quedando facultado, mientras el contrato noconcluya, para disponer, en la forma pactada, del saldo que resulte a su favor.

Obligaciones del Acreditado:I.- Devolver las sumas de que dispuso o reintegrar las cantidades que el acreditante pago por cuenta del mismo acreditado.II.- Pagar al acreditante los intereses, las comisiones, prestaciones, gastos y comisiones estipulados.

Garantías:La Apertura de Crédito Simple y La Apertura de Cuenta Corriente, puede pactarse con:Garantía PersonalGarantía Real

Extinción del Crédito:-Por haber dispuesto el acreditado del total del crédito.- Por la expiración del término.- Por la denuncia del contrato.-Por la falta o disminución de las garantías.-Por muerte.



Sección SegundaDe la Cuenta Corriente Art. 302 a 310

En Virtud del contrato de Cuenta Corriente, los créditos derivados de las remesas recíprocas de las partes, se anotan como partidasde abono o de cargo en una cuenta, y solo el saldo que resulte a la clausura de la cuenta constituye un crédito exigible ydisponible.

El Contrato de Cuenta Corriente, entiende que es autónomo, bilateral, consensual, normalmente oneroso y de ejecucióncontinuada.

Es autónomo, consiste en una combinación de prestaciones que el banco realiza por cuenta y en interés del cliente, verbigracia, elservicio de caja que presta el banco, integrando en éste elementos del mandato y del depósito.

Es bilateral porque engendra obligaciones para ambas partes, de ejecución continuada o sucesiva.

Es consensual, ya que se origina por voluntad de las partes; siendo condición de “habilitación” la provisión de fondos, oautorización para girar en descubierto.

Es oneroso, ya que los bancos suelen cobrar intereses y gastos por las gestiones, o intereses del descubierto.



Sección TerceraDe las Cartas de Crédito Art. 311 a 316

Deberán expedirse a favor de la persona determinada y no serán negociables; expresarán una cantidad fija o varias cantidadesindeterminadas pero cuyo límite se señalará precisamente.

El tomador no tendrá derecho alguno contra el dador, sino cuando haya dejado en su poder el importe de la carta de crédito.

El que expide una carta de crédito quedará obligado hacia la persona a cuyo cargo la dio, por la cantidad que ésta pague en virtudde la carta, dentro de los límites fijadas en la misma.

Salvo convenio en contrario el término de las cartas de crédito será de 6 meses.

Las cartas de crédito no se aceptan ni son protestables, ni confieren a sus tenedores derecho alguno contra las personas a quienesvan dirigidas.



Sección CuartaDel Crédito Confirmado Art. 317 a 320

El crédito confirmado se otorga como obligación directa del acreditante hacia un tercero; debe constar por escrito y no podrá serrevocado por el que pidió el crédito.

CLASES DE CRÉDITO.

Simple: el banco acreditante directamente acepta las letras y le paga al tercero proveedor.

Confirmado: otro banco además del acreditante confirma al tercero proveedor que el acreditante otorga el crédito y además elconfirmante garantiza el pago subsidiario.



Sección QuintaDe los Créditos de Habilitación o Avío y de los Refaccionarios Art. 321 a 333

El acreditado queda obligado a invertir el importe del crédito precisamente en la adquisición de las materias primas y materiales, yen el pago de los jornales, salarios y gastos directos de explotación indispensables para los fines de su empresa.

Estarán garantizados con las materias primas y materiales adquiridos, y con los frutos obtenidos con el crédito, aunque seanfuturos.

En virtud del contrato de crédito refaccionario el acreditado queda obligado a invertir el importe del crédito precisamente en laadquisición de aperos, instrumentos útiles de labranza, abonos, ganado, animales de cría, en la realización de plantaciones ocultivos cíclicos o permanentes; en la apertura de tierras para el cultivo, en la compra o instalación de maquinarias y en laconstrucción o realización de obras materiales necesarias para el fomento de la empresa del acreditado.

Estos créditos quedarán garantizados con las fincas, construcciones, edificios, maquinarias, aperos, instrumentos, muebles yútiles, y con los frutos o productos futuros, pendientes o ya obtenidos, de la empresa a cuyo fomento haya sido fomentado elpréstamo.

Los contratos de crédito refaccionario o de habilitación o avío:

Expresarán el objeto de la operación, la duración y la forma en que el beneficiario podrá disponer del crédito materia del contrato.



Sección SextaDe la Prenda Art. 334 a 345

La prenda es un derecho real constituido sobre un bien mueble, para garantizar el cumplimiento de una obligación y su preferenciaen el pago. Por lo anterior, la prenda mercantil es una garantía, un derecho real.

Un derecho real sobre una cosa y se constituye en virtud de un contrato, que se celebra entre el deudor prendario que puedecoincidir o no con el deudor de la obligación garantizada y el acreedor prendario (que es el acreedor en la obligación garantizada).

I. Por la entrega al acreedor de los bienes o títulos de crédito, si éstos son al portador.II. Por el endoso.- Prenda de títulos nominativos que requiere el endoso y la correspondiente anotación de la prenda en el

registro.III. Prenda de derechos personales o títulos no negociables, se tiene que entregar el título con inscripción del gravamen o

notificar al deudor de la constitución de la prenda, según se exija o no registro.IV. Prenda entregando los bienes a un tercero, siempre a disposición del acreedor.V. Prenda, depositando los bienes en algún local, siempre y cuando queden las llaves en poder del acreedor.VI. Cuando hay un depósito de mercancías y se otorgue la prenda, se endosa el certificado de depósito o en su caso, el bono de

prenda.VII. Prenda sobre bienes de inversión de los créditos queda constituida por la inscripción del contrato.VIII. Por el cumplimiento de los requisitos que señala la Ley General de Instituciones de Crédito, si se trata de créditos en libros.



Sección SéptimaDe la Prenda sin Transmisión de Posesión Art. 346 a 380

Constituye un derecho real sobre bienes muebles que tiene por objeto garantizar el cumplimiento de una obligación y supreferencia en el pago, conservando el deudor la posesión material del bien.

Para que funcione adecuadamente, deberá contemplar varios principios esenciales , entre ellos:

Que un crédito pueda ser garantizado con bienes muebles sin transmisión de posesión para el deudor.La extensión automática de la garantía sobre otros bienes adquiridos con posterioridad, así como nuevas generaciones de bienesdel deudor.La necesidad de proteger al deudor y segregar por ministerio de ley los bienes futuros que sean adquiridos por el deudor envirtud de un crédito otorgado a un segundo acreedor.La protección al consumidor en relación a la no existencia de un derecho de persecución del acreedor sobre los bienes que seadquieran del deudor en el curso normal de los negocios.


Capitulo 5Del Fideicomiso

Sección PrimeraDel Fideicomiso Art. 381 a 394

En virtud del fideicomiso, el fideicomitente destina ciertos bienes a un fin lícito determinado, encomendando la realización de esefin a una institución fiduciaria.

El acto constitutivo de fideicomiso es siempre una declaración unilateral de voluntad. El fideicomiso puede constituirse por actointer vivos o por testamento. La constitución del mismo deberá hacerse siempre por escrito.

Existen tres elementos personales del fideicomiso que son: el fideicomitente, el fiduciario y el fideicomisario.

El fideicomitente es la persona que por “declaración unilateral de voluntad” constituye un fideicomiso. Debe tener poder dedisposición sobre los bienes materiales o derechos que constituyan el patrimonio fideicometido.

El fiduciario es la persona a quien se encomienda la realización del fin establecido en el acto constitutivo del fideicomiso y seatribuye la titularidad de los bienes fideicometidos, debe ser un banco debidamente autorizado para actuar como fiduciario.El fiduciario no se convierte en propietario de los bienes, según lo establecido en la ley, y éste será simple titular de dichos bieneso derechos, en la medida establecida por el acto constitutivo o determinada por el fin del fideicomiso.

El fideicomitente es quien ordinariamente designa al fiduciario, y puede designar varios, para que se obren conjuntamente obien, para que se sustituyan unos por renuncia de los otros. Esta renuncia deberá ser calificada por el Juez, siempre que obre causagrave para aceptar la dimisión.

El patrimonio fideicometido puede estar constituido por bienes materiales o derechos, e incluso por determinados derechos sobrebienes. Éste es un patrimonio autónomo, ya que se trata de un patrimonio afectado a un fin determinado, al fin del fideicomiso yque se encuentra, por tanto, fuera de la situación normal en que los patrimonios se encuentran colocados.


Capitulo 5Del Fideicomiso

Sección SegundaDel Fideicomiso de Garantía Art. 395 a 414

Consiste en la transmisión de bienes muebles, inmuebles o derechos que hace el Fideicomitente, transmitiendo su propiedad a unFideicomiso, en el que al Fiduciario se le encomienda la realización de un fin y destino específico de dichos bienes, esto es otorgarGarantía Fiduciaria, respecto de sus obligaciones a una o más personas físicas o morales

En este tipo de fideicomiso, tanto una persona física o como moral denominada fideicomitente puede trasmitir la propiedad otitularidad de ciertos bienes (inmuebles derechos recursos en efectivos para ser destinados a fines lícitos).

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