Presentacion Final Borrador de Tesis1cesar
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7/24/2019 Presentacion Final Borrador de Tesis1cesar
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INDICE
RESUMEN EJECUTIVO...................................................................3
INTRODUCCION..............................................................................4
CAPITULO 1....................................................................................6
ORIGEN Y EVOLUCIN.................................................................................................... ..... 6
TEMA..................................................................................................................................... 13
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA...................................................................................14
OBJETIVO GENERAL.......................................................................................................... 14
OBJETIVOS ESPECFICOS............................................................................................. 14
PREGUNTAS DE INVESTIGACIN......................................................................................15
JUSTIFICACIN....................................................................................................................16
VIABILIDAD.................................................................................................................... ...... 17
CAPITULO 2...................................................................................17
MARCO TEORICO................................................................................................................ 17
MARCO CONCEPTUAL........................................................................................................ 17
DEFINICIONES Y CONCEPTOS MS UTILIZADOS EN EL ESTUDIO..........................17
REA DE INVESTIGACIONES......................................................1
ESTADO DE CUENTA....................................................................23
CARACTERISTICAS DEL PRODUCTO U OBJETO DE ESTUDIO................................27
TIPOS DE VENTA DEL PRODUCTO................................................................................27
ELEMENTOS QUE CONTIENE UNA TARJETA DE CRDITO Y DBITO......................28
MARCAS DE TARJETAS QUE SE EMITEN Y ACEPTAN EN ONDURAS...................2!
DIFERENCIAS DE LAS TARJETAS DE CREDITO Y DEBITO........................................"7
CLASIFICACION DE LAS TARJETAS DE CREDITO......................................................"8FUNCIONAMIENTO DEL SISTEMA DE TARJETAS........................................................"!
SERVICIO A LOS TARJETAABIENTES........................................................................4#
BENEFICIOS $ENERALES............................................................................................. 4#
BENEFICIOS ECONOMICOS...........................................................................................4#
BENEFICIO EN CUANTO A SE$URIDAD...................................................................... 41
COMODIDAD Y RAPIDES................................................................................................41
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
FLE%IBILIDAD.................................................................................................................. 42
PRESTI$IO Y ELE$ANCIA..............................................................................................42
CONTROL.........................................................................................................................42
CONSEJOS BSICOS PARA LA BUENA UTILIZACI&N DE UNA TARJETA DE CRDITO
.......................................................................................................................................... 42
CAPITULO 3...................................................................................44
!IPOTESIS DE ESTUDIO.....................................................................................................44
DEFINICION DE LAS VARIABLES DE ESTUDIO................................................................45
VARIABLES DEPENDIENTES..................................................................................... ...4'
VARIABLES INDEPENDIENTES......................................................................................4'
MATRIZ DE OPERACIONALIZACION DE VARIABLES..................................................4(
CAPITULO 4..................................................................................4
DISE"O METODOLOGICO DE LA INVESTIGACION.........................................................4
DEFINICION DEL TIPO DE ESTUDIO.................................................................... .........4!
DETERMINCION DEL UNIVERSO Y MUESTRA DEL ESTUDIO........................................4
POBLACION..................................................................................................................... '#
MUESTRA.........................................................................................................................'#
TCNICA DEL MUESTREO............................................................................................. '1
MTODO PARA RECOPILAR INFORMACI&N......................................................... ......'1
VALIDEZ Y CONFIABILIDAD DEL INSTRUMENTO DE RECOLECCI&N DE DATOS.. .'1
GLOSARIO.....................................................................................53
BIBLIOGRAF#A..............................................................................56
ANE$OS.........................................................................................57
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
RESUMEN EJECUTIVO
En la clase de Seminario de Investigacin de la carrera de Administracin de
Empresas del Centro Universitario Regional de Occidente se desarroll una
investigacin con el objetivo de determinar la importancia de la necesidad de uso;
as como las ventajas, desventajas, riesgos !ue se presentan en el uso de las
tarjetas de Cr"dito o #ebito emitidas por las instituciones $inancieras en la
economa %ondure&a espec$icamente en los tarjeta'abientes de Santa Rosa de
Copan, de tal manera !ue los !ue usan sus tarjetas de cr"dito o debito tengan una
idea m(s amplia clara de lo !ue estos instrumentos signi$ican)
*ara llevarlo a cabo se desarrollaron una serie de sub+temas, entre los !ue est(n
el concepto de tarjeta de cr"dito, el origen la evolucin de la tarjeta de cr"dito, la
descripcin, clasi$icacin elementos !ue la componen; la amplitud variedad; los
bene$icios, ventajas desventajas de la tarjeta de cr"dito; las implicaciones
monetarias !ue tienen, concejos -tiles para el buen uso de las mismas)
.a investigacin se llevo a cabo en Santa Rosa de Copan, tomando en cuenta una
muestra no probabilstica !ue se obtuvo mediante una $rmula; la cual nos dio un
resultado de /01 muestras, de las cuales se tomaron 23 para reali4ar una prueba
piloto)
Con la presente investigacin esperamos lograr !ue los tarjeta'abientes de Santa
Rosa de Copan, tengan una percepcin m(s clara de lo !ue signi$ica poseer
utili4ar una tarjeta de cr"dito !ue de esta $orma puedan darle un mejor uso para
su propio bene$icio adem(s !ue sirva a las personas !ue aun no tienen una tarjeta
!ue pueden tenerla en un $uturo)
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
INTRODUCCION
El presente trabajo se 'ace para !ue los tarjeta'abientes de Santa Rosa de
Copan tengan una percepcin m(s clara de lo !ue signi$ica poseer utili4ar una
tarjeta de cr"dito !ue de esta $orma puedan darle un mejor uso para su propio
bene$icio)
.as tarjetas de cr"dito como sabemos vienen derivadas del dinero 5papel o
monedas6, el dinero se deriva del latn denarium el cual era utili4ado en tiemposantiguos) En la actualidad en todo el mundo desde el siglo 7I7 'an estado
representados por emisiones de los bancos centrales de sus respectivos pases,
desde tiempos remotos el 'ombre ideo sistemas para dar valor para poder
intercambiarla de ciudad en ciudad)
En sntesis el tema de las tarjetas de cr"dito, las cuales son planes de venta a
cr"dito de muc'o uso trascendencia en la actualidad es mu importante a !ue
al consumidor le brinda privilegios para obtener productos servicios con
di$erentes planes de pago)
.a maora de nosotros cuando decimos tarjeta de cr"dito en seguida
visuali4amos o mejor dic'o nos 'acemos la idea de una tarjeta de pl(stico con una
banda magn"tica !ue nos permite acceder a la posibilidad de 8comprar sin pagar
8esto es de$erir el pago de lo !ue compramos para el mes siguiente, inclusive m(s
tiempo)
Es necesario tambi"n establecer la di$erencia entre una tarjeta de cr"dito una de
debito tener claro !ue cuando se usa una tarjeta de cr"dito se incurre en una
deuda pues deber( pagar cargos $inancieros por uso de capital m(s intereses,
costos de membreca anual seguros, esto dependiendo de la institucin4
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tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
$inanciera; en cambio la tarjeta de debito se emite con la apertura de una cuenta
de a'orros o c'e!ues 'ace uso de ella con el dinero !ue tiene disponible en la
cuenta)
El objetivo de este trabajo es determinar la importancia de la necesidad de uso;
as como las ventajas, desventajas, riesgos !ue se presentan en el uso de las
tarjetas de Cr"dito o #ebito emitidas por las instituciones $inancieras en la
economa %ondure&a, espec$icamente en los tarjeta'abientes de Santa Rosa de
Copan)
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
CAPITULO 1
ORIGEN Y EVOLUCIN
1El sistema de intercambio o true!ue de mercancas impulso al 'ombre a solicitar
cr"dito para sus actividades agrcolas o comerciales, a otras personas, !uienes
por lo general eran representantes de la iglesia) El 'ec'o descrito constitue un
caso cl(sico de intermediacin $inanciera !ue ilustra claramente el proceso de
captacin de recursos monetarios; mas importante aun es observar !ue 'ace 1333
a&os !uedaban de$inidas las principales $unciones de una intermediaria $inanciera
las cuales $ueron Custodia de $ondos, trans$erencia de $ondos concesin de
cr"dito)
.a intermediacin $inanciera apareci $loreci en di$erentes partes de la regin a
medida !ue las actividades agrcolas o comerciales se $ueron arraigando
generali4ando en di$erentes partes del mundo; a trav"s del tiempo surge la banca
moderna con instituciones !ue ejercan la intermediacin monetaria atendiendo a
todo cliente !ue se acercara en su maora, a titulo individual)
Otras industrias aparte de la netamente $inanciera, daba origen a nuevos sistemas
de concesin de cr"dito de trans$erencia de $ondos de uso de medos de pago)
#urante la "poca colonial en los USA surgi el cr"dito para compras al detalle
como resultado de la escase4 de circulante; pero no $ue sino de 233 a&os
despu"s, !ue se introdujo el concepto de cr"dito)
En cuanto a las 'istoria de las tarjetas de bancarias esta se remonta al a&o 9:91
cuando la estern Unin emiti la primera tarjeta de cr"dito al consumidor pero
en particular a sus clientes pre$erenciales) %asta la primera mitad del siglo otras
1www.tarjetavsdinero.com
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tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
empresas como 'oteles, tiendas por departamentos compa&as gasolineras
emitieron tarjetas de cr"dito para sus clientes)
#espu"s de la segunda guerra mundial, surgieron como renovado mpetu nuevas
tarjetas) *ero solo $ue 'asta 9:
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tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
Adem(s de !ue cumple con las tres $unciones principales de una intermediaria
$inanciera, a !ue trans$iere $ondos; es un instrumento de cr"dito bajo los
aspectos de seguridad contribue a llenar la $uncin de custodia de valores)
Fambi"n es un 'ec'o !ue debido al avance tecnolgico al incremento de
mercado de las masas, lo !ue 'a creado un aumento en las operaciones del nivel
mundial)
#esde, entonces la industria de la tarjeta de cr"dito 'a crecido casi
logartmicamente, se 'a convertido en un negocio altamente competitivo 'a
evolucionado tecnolgicamente a la par de la era in$orm(tica) En el 2332 solo los
USA llego a tener 9)1/ mil millones de tarjetas de cr"dito las principales marcas de
tarjetas de cr"dito innovan constantemente para mantener si es posible, aumentar
su participacin de mercado) En t"rminos tecnolgicos la industria 'a aprovec'ado
'asta a promovido los avances in$orm(ticos, de telecomunicacin de manejo
de datos)
*ero despu"s de un poco mas de
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tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
A'ora bien, si tiene el dinero para pagar lo !ue consume, utilice siempre cuando
la totalidad de lo consumido, si no tiene la totalidad del dinero pero si cuenta con la
capacidad para pagarlo a pla4o utilice la tarjeta pague su saldo en un corto pla4o
en este caso, pague siempre m(s !ue el mismo re$lejado en el estado de cuenta)
El mnimo es usualmente entre el 2G el o ad!uiera con la tarjeta bienes servicios !ue pueden ser obtenidos de manera
m(s plani$icada a un menor costo con $ondos propios o un pr"stamo personal o de
otro seg-n la necesidad; antes de obtener o aceptar una tarjeta, averigHe bien los
t"rminos $inancieros, condiciones legales espec$icos de la diversas alternativas,
en $in las tarjetas de cr"dito si son -tiles convenientes) *ero reitero !ue la
utilidad conveniencia de las mismas depende del tipo de tarjeta 'abientes, el uso
!ue este le da alas mismas d"la naturale4a las condiciones $inancieras de las
tarjetas de cr"dito)
Eisten dos antecedentes claves de las tarjetas de cr"dito tal cual la conocemos
'o) En primer t"rmino, la novela 8loo=ing ?ac=ardB 590006, escrita por Edgard
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tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
?ellam en USA en la !ue se describe a la sociedad del siglo 77I como a una
sociedad autosu$iciente en la cual el dinero no eiste)
En la misma una administracin centrali4ada provee a los ciudadanos de todo lo
necesario, pero a su ve4 brinda, con el objeto de 'acer $rente a la comerciali4acin
de los productos b(sicos diarios, una credencial !ue se utili4a para tal $in en los
distintos negocios)
El otro gran antecedente es la $irma 8*rovident and Clot'ing Suppl CompanB
creada por un tal Josua Kell addilove sobre $ines del siglo 7I7) .a mencionada
compa&a brindaba $inanciacin destinada al consumo b(sico de los 'abitantes
?rad$ord, Inglaterra, a trav"s de documentos !ue eran aceptados por los
comercios en la 4ona por parte de pago)
%a !ue remontarse a 9:L3 para vivir el nacimiento de la gran eclosin Con su
pin(culo actual de las tarjetas de cr"dito motori4ado por el crecimiento #e las
grandes marcas conocidas por todos !ue se 'an trans$ormado en mega
)compa&as internacionales con presencia en todo el globo)*ero es posible a rastrear en 9:91, el origen de la tarjeta de cr"dito en una $orma
algo parecida ala actual) Es ese a&o cuando la $irma Meneral *etroleum de USA
lan4a un pl(stico totalmente orientado a otorgar cr"dito a su personal a sus
clientes m(s importantes,
Unos a&os despu"s este sistema es tomado por otras empresas del sector
petrolero por las tiendas m(s importantes del pas populari4(ndose r(pidamente)
Aun!ue 'asta ese momento la tarjeta de cr"dito era empleada solo en el pas del
norte a mantena algunas caractersticas similares a las actuales $ue tomando
auge de manera sorprendente ampli(ndose su uso al sector turstico
gastronmico)
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tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
El momento de maor eplosin de estas primeras tarjetas $ue el interior al
segundo) Con$licto b"lico mundial para retraerse un poco durante el mismo) Sobre
la d"cada del ace
entonces la tarjeta de cr"dito con todas las condiciones similares a las !ue se
manejan en la actualidad) A partir de all, comien4a una vertiginosa carrera
marcada a $uego por el nacimiento de las grandes $irmas, la ampliacin a nivel
internacional del producto los adelantos tecnolgicos puestos al servicio del
dinero pl(stico en todo el mundo en todos los rubros)
aterialmente la tarjeta de cr"dito consiste en una pie4a de pl(stico, cuas
dimensiones caractersticas generales 'an ad!uirido absoluta un $ormalidad, por
virtualidad del uso de la necesidad t"cnica)
Cada instrumento contiene las identi$icaciones de la entidad emisora del a$iliado
autori4ado para emplearla; as como el periodo temporal durante el cual ese
instrumento mantendr( su vigencia) Suele contener tambi"n la $irma del portador
legtimo un sector con asientos electrnicos perceptibles mediante instrumentosadecuados) Estos asientos identi$ican esa particular tarjeta 'abilitan al portador
para disponer del cr"dito !ue conlleva el presentarla, sin estampar su $irma) Con
respecto al origen, podemos decir !ue apareci en los comien4os del siglo 77 en
los unidos, en concreto)
.a idea surgi dentro de las o$icinas del c'ase man'attan ban=, a manos de su
director, bajo la modalidad de tarjeta corporativa, se insinu con su $orma
maoritaria alrededor de la d"cada del 13 tomo di$usin desde la mitad del siglo)
.a di$usin internacional $ue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas
emitidas en a!uel pas del establecimiento local de sucursales de las emisoras
durante la !uinta la seta d"cadas)
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TEMA
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tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
LAS TARJETAS DE CRDITO Y LA CULTURA CREDITICIA DE LOS
TARJETAHABITANTES DE SANTA ROSA DE COPAN.
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
Actualmente eisten muc'as personas !ue utili4an tarjetas de cr"dito, las cuales
'an adaptado a su diario vivir !ue $acilitan en cierta manera algunas actividades
de compra venta !ue se presentan diariamente)
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tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
Algunas de estas personas !ue a usan una tarjeta de cr"dito otras !ue apenas
las obtienen no saben en realidad !ue son menos cual es el mejor uso !ue debe
d(rsele a las mismas para !ue estas no se conviertan en un instrumento de
endeudamiento de muc'os problemas tanto econmicos, sociales legales)
Es por esta ra4n !ue la presente investigacin pretende dar a conocer a los
tarjeta'abientes de la ciudad de Santa Rosa de Copan el impacto positivo !ue
pueden tener al 'acer un buen uso de este tipo de instrumentos econmicos
llamados tarjetas de cr"dito)
OBJETIVO GENERAL
#eterminar la importancia de la necesidad de uso; as como las ventajas,
desventajas, riesgos !ue se presentan en el uso de las tarjetas de Cr"dito o
#ebito emitidas por las instituciones $inancieras en la economa %ondure&a)
O'()*+,- )/)0+0-
9) Conocer las di$erentes operaciones !ue se pueden reali4ar con tarjetas de
cr"dito o debito en las instituciones del sistema $inanciero)
2) Considerar los di$erentes $actores de riesgo de las tarjetas de cr"dito
debito como ser en el endeudamiento, $raude morosidad en su uso)
/) Establecer la di$erencia entre una tarjeta de cr"dito una tarjeta dedebito)
1) Eplicar el $uncionamiento de las tarjetas de cr"dito su relacin con la
economa nacional)
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tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
sistema $inanciero bancario del pas se utili4a como un mecanismo de cr"dito
medio de pago para las mismas instituciones)
#ebido a esto el sistema $inanciero 'a eperimentado acontecimientos
generando diversas $ormas de reali4ar esta actividad) .as estructuras de la banca
nos dan cierto grado de con$ian4a para operar ordenadamente con maor
seguridad para los clientes) .a $leibilidad de nuestras instituciones 'an operado
con gran es$uer4o para mejorar el servicio !ue brindan, otorgando premios otros
bene$icios con grandes ideas, de grupos mu dedicados a su trabajo,
.as tarjetas de cr"dito debito 'an sabido auiliar los problemas !ue eisten 'o
en da, provocando !ue miles de personas se abo!uen a este servicio bancario)
.a presente investigacin se 'ace para !ue los tarjeta'abientes de Santa Rosa de
Copan tengan una percepcin m(s clara de lo !ue signi$ica poseer utili4ar una
tarjeta de cr"dito !ue de esta $orma puedan darle un mejor uso para su propio
bene$icio)
C-,)+)0+ .a investigacin servir( para !ue los tarjeta'abientes utilicen sus
tarjetas de cr"dito de la mejor manera obtengan bene$icios de las mismas)
R)),0+ S-0+ Con la investigacin se bene$iciaran los tarjeta'abientes de
Santa Rosa de Copan as como los $uturos tenedores de las mismas)I/+00+-) P890*+0 la investigacin podra resolver un problema econmico
a !ue en la actualidad son muc'as las personas !ue tienen problemas para
pagar sus tarjetas debido a !ue se endeudan de mas por no poder utili4ar las
mismas)
V-8 *):8+0- la investigacin si dar( a los tarjeta'abientes los conocimientos
necesarios para el buen manejo de las tarjeta de cr"dito)
U*++;; M)*-;-:
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.a presente investigacin se considera viable a !ue se dispone de recursos tanto
$inancieros como 'umanos para poder reali4arla adem(s o$recer( a la poblacin
de Santa Rosa de Copan in$ormacin necesaria para !ue puedan conocer m(s a
$ondo las tarjetas de cr"dito debito)
CAPITULO 2
MARCO TEORICO
MARCO CONCEPTUAL
DEFINICIONES Y CONCEPTOS MS UTILI=ADOS EN EL ESTUDIO
E*')0++)*- E+-8
Es la entidad !ue emite la tarjeta de cr"dito) Esta suele ser desde el punto de vista
de su naturale4a jurdica, una asociacin, una sociedad mercantil, o una entidad
$inanciera o bancaria)
Algunas entidades emisoras como #iners Club posee una denominacin !ue
pueden inducir a con$usiones, esta no es una asociacin sin $ines de lucro como
su nombre pareciera indicar, sino !ue en casi todo los pases !ue act-a el tipo de
sociedad es annima en las !ue suele participar como socio capitalista, una
institucin bancaria del pas)
T8()* ;) C8>;+*-
Una tarjeta de cr"dito es una lnea de cr"dito revolutivo no garanti4ado a la cual se
tiene acceso mediante el uso de un pl(stico !ue contiene una banda magn"tica
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al cual se le asigna un n-mero en relieve, esta se utili4a para reali4ar compras
pagarlas con $ec'as posteriores; la cual es emitida por una Institucin ?ancaria)
T8()* ;) D)'+*-
Farjeta por medio de la cual el usuario tiene derec'o al retiro de los $ondos propios
!ue a depositado en su cuenta de a'orro, corriente o especial, utili4ando la red de
cajeros !ue o$rece el ente emisor, o reali4ando compras en todos los comercios
a$iliados al servicio de aceptacin de tarjetas, compras !ue ser(n cargadas a los
$ondos depositados en la cuenta !ue el cliente determine)
C)*8 ;) R+)
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.o con$orma una, dos o mas personas !ue anali4an una solicitud de cr"dito, a
partir de cierto nivel jer(r!uico 5desde Je$e de Cr"dito, Merente de Cr"dito
Cobro, Merencial Meneral *residencia6)
8) ;) I,)*+;+*-
#ocumento $ormal dise&ado para recopilar los datos personales del solicitante de
tarjeta de cr"dito)
T8()* !'+)*)
Es la persona natural o jurdica !ue se encuentra legitimada para poseer una
tarjeta de cr"dito o debito !ui"n a contratado la epedicin de esta con el ente
emisor)
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C+;; ;) +-80+:
.os deudores cuo epedientes de cr"dito care4can de la in$ormacin necesaria
para evaluar la situacin $inanciera del cuenta 'abiente, se encuentren incompleto
o desactuali4ados, deben clasi$icarse seg-n su categora aun!ue se encuentren
con sus pagos al da) .o anterior se debe a !ue la in$ormacin con esas
caractersticas no permite determinar la real capacidad de pago del deudor)
C/0+;; ;) /
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basa en veri$icar como se 'a administrado su dinero en el pasado) #esde si 'a
pagado sus cuentas puntualmente 'asta cuanto usted a est( tomando prestado;
un antecedente de cr"dito pobre puede resultar en !ue la solicitud de la tarjeta de
cr"dito sea declinada) Su antecedente de cr"dito tambi"n tendr( un e$ecto sobre
el lmite de cr"dito !ue se o$re4ca)
C8>;+*- R),-,)*)
Es el !ue se o$rece a los usuarios en las tarjetas de cr"dito, con este tipo de
cr"dito se concede un monto de dinero determinado, conocido como limite de
cr"dito, del cual se puede disponer continuamente 5'acer compras al cr"dito o
disponer de e$ectivo6 siempre cuando no se eceda de la cantidad autori4ada
por la propia institucin !ue lo otorga se 'aga oportunamente los pagos
correspondiente de su uso en la $ec'a estipulada por el ente emisor)
R);)0?0+:
Es readecuar las condiciones de un cr"dito o deuda a t"rminos m(s $avorables)
T800+-) C8);+*+0+
Son operaciones !ue reali4an los cuenta'abientes en cual!uier centro asociado
con las instituciones del sistema $inanciero)
R)+0++)*-
Solicitar una cantidad determinada, la cual se reali4a para cubrir el total de la
cantidad anterior)
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T D) I*)8> C-88+)*)
Representa el costo del cr"dito, !ue ser( cobrado en las operaciones crediticias)
#ebe ser calculado para cubrir la totalidad de los costos gastos derivados de la
gestin de cr"dito)
T D) I*)8> M-8*-8+
Representa el costo adicional de los recursos !ue se cobra en las operaciones
!ue se encuentran atrasadas) Esta ta4a es maor !ue la ta4a de inter"s corriente
esta establecida por la Comisin >acional de ?ancos Seguros 5C>?S6)
R)-,0+:
Es una alternativa al reempla4o, puede implicar una reconstruccin, una
recuperacin o una mejora al activo, pr"stamo, o cr"dito)
E*;- ;) C?)*
#ocumento !ue registra todas las transacciones e$ectuadas por "l tarjeta 'abiente
en un tiempo determinado 5gastos, compras, retiros, cargos autom(ticos, etc)6
P
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A!uella !ue las instituciones comerciales entregan a sus clientes para reali4ar
compras eclusivas en su establecimiento o sucursales)
L- )*')0++)*-@/8-,));-8) ++;-
Son los comerciantes o empresas comerciales !ue se comprometen a aceptar el
pago por tarjetas de los servicios o bienes !ue ad!uieran los titulares de las
mismas) .os proveedores a$iliados al sistema deben abonar al establecimiento del
emisor una comisin sobre las ventas e$ectuadas)
A;?+8)*)
Un miembro !ue establece contrato con un comercio o desembolsa dinero a un
tarjeta'abiente directa o indirectamente procesa el recibo de transaccin
resultante en intercambio)
MCC
erc'ant Categor Code 5Cdigo de Categora del Comercio6 Es una clasi$icacin
!ue es asignada por la convencin de las tres $ran!uicias de marcas a nivel
mundial, la cual la signa por el rubro del comercio)
C-)80+- T8;+0+-
Comercio !ue tiene una actividad comercial normal, seg-n la prospeccin no es
riesgosa el volumen de ventas se considera bueno)
23
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C-)80+- ;) R+)
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
Este servicio se le brinda a los comercios a$iliados para incrementar la venta de
productos o servicios)
C-)80+- E)0*8:+0-
Fransacciones reali4adas en la red global Internet , para las cuales el a$iliado
carece de la $irma del tarjeta 'abiente Qo la impresin mec(nica o electronica de
la tarjeta)
C8
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
Fransaccin resultante del reembolso solicitado por el a$iliado, para !ue se le
acredite a-n tarjeta 'abiente cargos e$ectuados a la tarjeta de cr"ditoQd"bito, a
!ue los mismos $ueron 'ec'os por error o por la devolucin de los bienes o
servicios prestados por el a$iliado)
A?*-08);
Es el programa de Cr"dito Corporativo Resolutivo para comercios a$iliados cuo
otorgamiento con base en la $acturacin 'istrica del cliente !ue tanto los
desembolsos como los pagos se reali4an en $orma autom(tica 5sin perjuicio de
!ue se pueda 'acer por otros medios tradicionales de desembolso pago6, los
primeros por medio del sistema de servicio tele$nico los segundos mediante la
retencin de un porcentaje prede$inido sobre las li!uidaciones de $acturas
5 vouc'ers de tarjeta6 !ue se tramitan)
CARACTERISTICAS DEL PRODUCTO U OBJETO DE ESTUDIO
.a tarjeta de cr"dito es un servicio de ventajas bene$icios para !uien la posee)
>o se limita a caractersticas globales m(s bien es un conjunto de servicios !ue
'ace de ella un elemento importante para toda persona !ue participe activamente
en la actual sociedad de continuo cambio 'ondure&o)
.as tarjetas de cr"dito d"bito buscan satis$acer todas las necesidades de orden
de control, $acilidades, conveniencias !ue demanda en la actualidad la
organi4acin $inanciera personal)
TIPOS DE VENTA DEL PRODUCTO
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.as tarjetas son o$recidas en lo siguientes lugares
Sectores de alta densidad instalaciones del banco emisor, a sea de $orma
personal o mediante la reali4acin de llamadas tele$nicas, empresas cooperativas
a nivel ejecutivo, comercio a$iliados, etc)
Sectores de mediana densidad =ioscos en los comercios a$iliados, publicidad en
peridicos televisin)
#entro de los re!uisitos !ue los bancos o instituciones $inancieras solicitan se
encuentran los siguientes
.lenar la solicitud del banco o institucin $inanciera de la !ue se desea
obtener la tarjeta de cr"dito)
Ser maor de edad)
*resentar tarjeta de identidad)
Potocopia del -ltimo recibo de un servicio p-blico
*resentar constancia de trabajo 5sueldo, antigHedad cargo6)
Fiempo de laborar en empresa privada 9 a&o empresa p-blica 2 a&os)
*ara comerciantes individuales
Completar Solicitud nica de *roductos)
Potocopia de la tarjeta de identidad)
Estados $inancieros recientes
Potocopia del permiso de operacin del negocio)
Potocopia del -ltimo recibo de un servicio p-blico)
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
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Es importante tener presente !ue cuando el banco 'a recibido su solicitud, uno
de los primeros pasos !ue llevan a cabo es consultar su eperiencia crediticia
en el buro de cr"dito veri$icar !ue los datos !ue puso en la solicitud sean
verdaderos) *ueden eistir algunos otros re!uisitos adicionales !ue los bancos
o instituciones consideren importantes para sus di$erentes tipos de tarjetas)
ELEMENTOS UE CONTIENE UNA TARJETA DE CRDITO Y
DBITO
9) >ombre del cliente
2) >-meros de la tarjeta
/) >ombre de la institucin emisora
1) Pec'a de vencimiento de la tarjeta
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MASTER CARD
AMERICAN E$PRESS
DINERS CLUB
JCB CARDS
DISCOVER
isa Internacional $undada en 9:;+*- d"bito
!ue 'a crecido como una compa&a con el maor sistema de pago de servicio
completo de los consumidores en el mundo) Opera como isa Internacional
Service Association con sede en San Prancisco Cali$ornia 5EEUU6, con alrededor
de D33 millones de tarjetas en circulacin)
A partir de 9::0 isa cont con la m(s reconocida tarjeta normal de pago, con la
compra de los consumidores en todo el mundo se alcan4 alrededor de 9 billn,
en los Estados Unidos; comand la maor parte del mercado en las transacciones
reali4adas con tarjetas de cr"dito).a compa&a o$rece numerosos productos servicios, incluidas las tarjetas de
d"bito, c'e!ues de viaje, una red de cajeros autom(ticos en todo el mundo)
*osee un nivel de aceptacin inigualable !ue abarca comercios en m(s de 9
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
mundial de los medios de pago, desarrollando productos tecnologas
innovadoras !ue bene$ician tanto a sus 29,333 entidades $inancieras miembro,
como a los titulares de tarjetas de cr"dito)
B))+0+- ;) 80
Centro de Asistencia *latinum Matea
Centro de Asistencia isa
Seguro de Accidente de viajes isa
Seguro de Auto isa
Seguro de Repatriacin de restos isa *latinum
Seguro de Fransporte de Evaluacin de Emergencias para F'Ts platinum
Seguro "dico de Emergencia para F'Ts platinum
Servicio de Asistencia al viajero isa
T+/- ;) T8()* V+ ) !-;?8
isa Cl(sica
isa #orada
isa Mas Cardisa .ocal
isa Internacional
isa *latinum
isa Signature
isa Electrn
isa *me
isa *repagada Mi$t Card
3&
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asterCard orldide 5NYSE MA6 $undada en 9:DD con sede en N?), Y-8,
E*;- U+;- es una sociedad annima !ue coti4a en la ?olsa de >ueva @or=)
Es tambi"n una 80 de *8()* ;) 08>;+*- ;) ;>'+*-) Pue originalmente
creada por el U+*); B - C+-8+, posteriormente se ali con otros bancos
los cuales son F+8* I*)8**) B, banco ) F8
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#espu"s de tres d"cadas, nuestra marca es reconocida mundialmente) En
los -ltimos treinta a&os 'an sido muc'as las primicias e innovaciones !ue
asterCard 'a proporcionado en el sector de pagos) >uestra contnua b-s!ueda
nos 'a llevado a crear nuevos mejores m"todos de pago, esto 'a dado como
resultado !ue asterCard 'aa alcan4ado una epansin mundial, de tal manera
!ue ninguna otra tarjeta es aceptada en m(s lugares !ue asterCard) Con el
objetivo de servirle mejor, tambi"n 'emos creado la maor red de cajeros
autom(ticos del mundo)
B))+0+- ;) 80
aster Assist *lus
aster Seguro de iajes
aster Assist
asteCard Mlobal Service
aster Seguro de Auto
T+/- ;) T8()* M*)8C8; ) !-;?8
aste Card ?lac=
aste Card #orada
aste Card Internacional
aste Card .ocal
aste Card *latinum
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ejor conocida por sus tarjetas de cr"dito tarjetas de d"bito, American Epress
es una compa&a diversi$icada de servicios $inancieros $undada en 90ueva @or=, es unaempresa de m(s de@SE)Seubica como la maor compa&a de
L13 en el mundo es una de las "lites de treinta ttulos !ue componen el #o
Jones Industrial Average.
A pesar !ue American Epress eamin por primera ve4 la idea de una tarjeta
decr"dito para viajar en 9:1D, no se convirti en un concepto serio para la compa&a
'asta !ue #iners Club lan4 su propia tarjeta de cr"dito en la primavera de 9:
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En la d"cada de 9:03, American Epress ampli en la plani$icacin $inanciera a
trav"s de inversores, Servicios #iversi$icados, Inc) 5I#S6 de $usin ad!uisicin de
asesoramiento S'earson .e'man %utton) Prente a la competencia los pobres
de relaciones p-blicas en la d"cada de 9::3, American Epress se 'a despojado
de muc'as de las empresas !ue 'aba ad!uirido en la d"cada anterior) A lo largo
de su 'istoria, 'a ad!uirido una reputacin para la innovacin, la rentabilidad la
integridad)
B))+0+- ;) 80
Asistencia de iajes
Maranta Etendida
*lan de *rotecciones de Compra
Seguro de Accidente de iajes
Seguro de Autos Rentados
Seguro de Inconveniente de iaje
T+/- ;) T8()* A) ) !-;?8
L+) B?) B-
American Epress ?lue ?o *ersonal
L) C)*?8+:
American Epress *ersonal
American Epress *ersonal *er$il ?ajo
American Epress *latinum MRCC
F'e Mold Card
F'e *latinum Card
T8()* GC8;
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Farjeta Credomatic Mold MasCard American Epress
Farjeta Credomatic Standard MasCard American Epress
#iners Club International $ue la primera tarjeta para entrar en Arabia Saudita en
9:Lamara cre #iners Club el
resto a es 'istoria) As, en 9:
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gestin de la in$ormacin, o$reciendo productos servicios !ue respondan
perspica4 dise&ado espec$icamente para los clientes establecimientos
comerciales)
B))+0+- ;) M80
Seguro Accidente de iajes
Seguros de Autos #iners #orada
Seguro de Inconveniente en iajes
T+/- ;) T8()* D+)8 C?' ) !-;?8
#iners Club Cl(sica
#iners Club #orada
#iners Club Maranti4ada
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JC? es una marca internacional de tarjetas de cr"dito, la tarjeta de maor emisor
ad!uirente en Japn) JC? lan4 su negocio de tarjetas en Japn en 9:D9
comen4 a epandirse en el etranjero en 9:09) Su red comercial inclue 9/)2
millones de comerciantes abarca 9:3 pases territorios) .as tarjetas de JC? se
emiten en 9: pases territorios, con
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
CLASIFICACION DE LAS TARJETAS DE CREDITO
Eisten distintos tipos de tarjetas por su naturale4a su objetivo $inal)El primer g"nero de estas se dividen
T8()* ;) C8>;+*-
T8()* ;) D>'+*-
Estas a su ve4 pueden ser
L-0) ) I*)80+-) dependiendo del alcance !ue posean en cuanto a su
capacidad de reali4ar transacciones) En general las llamadas tarjetas de cr"dito
internacionales se pueden utili4ar en las compras de artculos en cual!uier parte
del mundo; mientras !ue las tarjetas de cr"dito locales se limitan a la reali4acin
de transacciones meramente en la moneda pas de origen)
T8()* C-8/-8*+, !ue se emiten a $avor de una persona o de una compa&a
o institucin; al igual !ue las tarjetas de cr"dito privadas con las cuales se puedead!uirir artculos solo dentro de la empresa emisora de la misma)
T8()* ;) 08>;+*- 0-,)0+-)!ue son las !ue le permite al usuario pagar
los consumos reali4ados a trav"s de ellas, a sea por medio de pla4os mensuales
o lnea de cr"dito con el lmite establecido por el ente emisor, si se paga el monto
adeudado completo al $inal del mes, no se cobran los intereses; sin embargo, si
resta un saldo acreedor el banco, cobra los intereses a una tasa anualpreestablecida, la cual di$iere de acuerdo a la institucin emisora)
#entro de este grupo est(n las *8()* P8)+)8, las cuales son iguales a las
anteriores, pero con lmites maores de cr"dito, adem(s de ciertos tipos de
3%
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
pre$erencia) Est(s pertenecen cada ve4 m(s a un reducido mercado de usuarios
dentro del mercado total de tarjeta 'abientes)
T8()* ;) 0-/8 se di$erencian de las de cr"dito, entre otras cosas,
$undamentalmente en !ue no brindan la posibilidad de $inanciar los consumos
e$ectuados mediante el uso de la misma) En otras palabras, el usuario debe pagar
en total de sus consumos al vencimiento de cada periodo de pago)
FUNCIONAMIENTO DEL SISTEMA DE TARJETAS
El sistema de las tarjetas de pago 5cr"dito d"bito6 $unciona como un 8mercado
de dos ladosW dado !ue se en$rentan dos demandas interdependientes !ue deben
satis$acerse de manera simult(nea
L /8*) E+-8 est( representada por los *8()*@'+)*).
L /8*) A;?+8)*) representada por los 0-)80+- !ue aceptan los
pagos con tarjeta)
SERVICIO A LOS TARJETA!ABIENTES
?E>EPICIOS ME>ERA.ES
Servicio de reposicin de tarjetas en 21 'oras en cual!uier parte del mundo)
Acceso a servicio de consulta tele$nica para conocer pagos mnimos de su
tarjeta, pago de contado, saldo disponible, as como para reportar tarjetas
etraviadas las 21 'oras del da, entre otros servicios)
Con la posibilidad de compartir si credibilidad con sus seres !ueridos a
trav"s de tarjetas adicionales)
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Competitivos pla4os de $inanciamiento para los saldos en moneda local o
dlares)
Acceso a seguros de proteccin contra robo $raude, saldos deudores) Acceso a *rogramas de .ealtad creados para agradecer la pre$erencia de
los clientes, incentivando el uso $recuente de su tarjeta de cr"dito)
*romociones permanentes atractivas !ue le bene$ician con descuentos
accesos especiales)
?E>EPICIOS ECO>OICOS
Cr"dito de /3 das, autom(tico sin intereses)
Cr"dito a mediano pla4o sin intereses)
Aumento de cr"dito autom(tico seg-n 'istorial de pago
El titular de la tarjeta no necesita portar grandes sumas de dinero,
eliminando as los riesgos innecesarios evitando problemas ocasionados
por la no aceptacin de c'e!ues)
#isponibilidad inmediata de sus $ondos todos los das del a&o)
Acceso a su dinero desde cual!uier lugar el pas)
Compras en cual!uier comercio recibe una devolucin en porcentaje de
su consumo reali4ado en cual!uier centro comercial)
%asta EPICIO E> CUA>FO A SEMURI#A#
4&
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>o se necesita andar con muc'o dinero en e$ectivo)
Se puede ad!uirir bienes servicios 'asta los lmites de cr"dito)
*roteccin personal contra accidentes de viajes) Cobertura mundial contra $raude, robo etravi)
Acceso a la red de cajeros autom(ticos)
COO#I#A# @ RA*I#ES
*ermite dinero en e$ectivo de los cajeros autom(ticos)
Acceso a su cuenta a trav"s de banca electrnica online para reali4arconsultas, pagos tras$erencias de tarjeta)
Servicio de cargos autom(ticos, pr(ctico sistema !ue permite $acilitarle los
pagos mensuales de servicios como ser tel"$ono, agua, lu4, cable, entre
otros, carg(ndolos autom(ticamente al estado de cuenta de su tarjeta de
cr"dito)
Entradas pre$erenciales a centros asociados)
P.E7I?I.I#A#
*ermite reservacin al!uiler de carros 'oteles)
Pacilidad de $inanciamiento a trav"s de etra cr"dito, se prueba 'asta 2CIA
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El tarjeta 'abiente es considerado como una persona moral
econmicamente solvente)
.e con$iere al usuario prestigio con$iabilidad)
CO>FRO.
*ermite la veri$icacin el control del balance de los gastos reali4ados)
Fracciones r(pidas seguras)
CONSEJOS BSICOS PARA LA BUENA UTILI=ACIN DE UNA
TARJETA DE CRDITO
Fenga solo la cantidad de tarjetas !ue necesita !ue puede respaldar)
Compare antes de obtener una tarjeta de cr"dito, no todas cuestan ni
o$recen lo mismo) .ea bien el contrato aclare sus dudas antes de $irmarlo)
Pije un lmite de gastos mensuales a su tarjeta)
antenga sus pagos al da para evitar cargos por $inanciamiento no da&ar
su record crediticio)
Verifique su estado de cuentas mensual asegrese que este refleje lo
que usted consumi. Si aparece algo que no le suene familiar, llame
a servicio al cliente de tarjetas de inmediato para aclarar su duda.
Recuerde que tiene 30 das hbiles despus de recibido el estado de
cuenta para presentar un reclamo.
Frate de pagar siempre m(s del pago mnimo re!uerido en lo posible,
pague de contado todo el saldo)
Evite reali4ar gastos innecesarios !ue no son parte de su presupuesto)
42
http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=152http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=152 -
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Muarde sus recibos de consumo veri$i!ue al $inal de cada mes, los
mismos contra sus estados de cuenta.
antenga la in$ormacin de su tarjeta de cr"dito en un lugar seguro, por sila re!uiere en caso de robo o p"rdida)
>o gaste lo !ue no puede pagar) >o contraiga m(s deudas para pagar otras
deudas considere sus ingresos $ijos mensuales)
Aseg-rese !ue despu"s de 'acer una transaccin en un establecimiento le
devuelvan su tarjeta de cr"dito)
>o preste su tarjeta de cr"dito a otras personas)
antenga todas las tarjetas !ue no lleva consigo en un lugar seguro dondeslo usted pueda tener acceso)
Reporte inmediatamente la p"rdida o robo de su tarjeta)
>o de su n-mero de tarjeta de cr"dito por tel"$ono a menos !ue cono4ca la
empresa)
emorice su n-mero de identi$icacin personal 5*I>6 destr-alo al
recibirlo)
El *I> es personal eclusivo, nunca lo comparta) Si guarda el *I>, no lo lleve junto con tu tarjeta)
Si le roban o etrava su n-mero de *I>, reprtelo de inmediato)
antenga activo su seguro de $raude de la tarjeta)
Aseg-rese de reali4ar retiros en lugares seguros, con la maor
con$idencialidad posible para evitar !ue otros obtengan in$ormacin sobre
su tarjeta de cr"dito)
>o permita !ue tus 'ijos menores de edad usen sin autori4acin su tarjetapara comprar por Internet)
Cuando ad!uiere una tarjeta de cr"dito es mu importante !ue cumpla con los
pagos para !ue no a$ecte su 'istorial de cr"dito posibles tr(mites !ue desee
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
reali4ar en el $uturo; como comprar una casa o solicitar otro pr"stamo, o ser sujeto
a mejores tasas de inter"s o aumento en su lnea de cr"dito de su tarjeta) %o en
da todos los bancos casas comerciales reportan el comportamiento crediticio de
clientes a los buros de cr"dito los consultan para otorgar nuevos cr"ditos )Cuidar
su cr"dito su reporte en los buros es imprescindible)
CAPITULO 3
!IPOTESIS DE ESTUDIO
!I la falta de conocimiento el !"o inde#ido de la" ta$%eta" de c$&dito '$o(oca
!n alto ni(el de ende!damiento en lo" ta$%eta)a#iente"K
DEFINICION DE LAS VARIABLES DE ESTUDIO
VARIABLES DEPENDIENTES
Palta de conocimiento
Uso indebido
Riesgo
Cultura Crediticia
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
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VARIABLES INDEPENDIENTES
>ivel de endeudamiento
orosidad
MATRI= DE OPERACIONALI=ACION DE VARIABLES
VARIABLE DEFINICION
CONCEPTUAL
DEFINICION
OPERACIONAL
ITEMS INDICADORES
E;)?;+)*- Conjunto de
obligaciones de
pago !ue una
empresa o
persona tiene
contradas con
otras personas e
Conocimiento
percepcin de
los
tarjeta'abientes
sobre el
endeudamiento
relacionado con
NCu(ntas
tarjetas de
cr"dito utili4a
N*aga siempre
de contado o
solo el pago
+>-mero de
tarjetas
+Pec'as de corte
+Pec'as lmites
de pago
45
http://www.economia48.com/spa/d/obligaciones/obligaciones.htmhttp://www.economia48.com/spa/d/obligaciones/obligaciones.htmhttp://www.economia48.com/spa/d/pago/pago.htmhttp://www.economia48.com/spa/d/empresa/empresa.htmhttp://www.economia48.com/spa/d/obligaciones/obligaciones.htmhttp://www.economia48.com/spa/d/pago/pago.htmhttp://www.economia48.com/spa/d/empresa/empresa.htm -
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
instituciones) sus tarjetas de
cr"dito)
mnimo
NSabe cu(ndo
es su $ec'a decorte su $ec'a
lmite de pago
+pago mnimo
+pago de contado
M-8-+;; Es el retraso
culpable o
deliberado en el
cumplimiento de
una obligacin o
deber)
Este t"rmino se
usa cuando el
deudor no paga
el principal o los
intereses o solo
paga el pago
mnimo en su
tarjetas de
cr"dito)
N%a cado en
mora
N*aga su tarjetade contado o
solo el mnimo
NSabe cu(ndo
es su $ec'a de
corte su $ec'a
lmite de pago
+*orcentaje de
mora)
Pormas de pago)
D)0--0++)*- Accin de
desconocer, nosaber, no
conocer)
Se medir(
con$orme al nivelde conocimiento
!ue los clientes
tienen de este
tipo de producto,
si saben la
di$erencia entre
una tarjeta de
cr"dito una dedebito, si tienen
conocimiento de
los bene$icios
riesgos si
saben el uso
NXu" tipo de
tarjeta utili4a
NConoce la
di$erencia entre
una tarjeta de
Cr"dito una de
#ebito
N*osee la
su$iciente
in$ormacin para
el manejo de
una tarjeta de
cr"dito o debito
NConoce los
+*ercepcin
personal de latarjeta de cr"dito
+>ivel de
conocimiento
sobre los cobros,
comisiones
cargos
adicionales de
uso)
+?ene$icios de
las tarjetas de
cr"dito)
+Riesgos de las
46
-
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
correcto de las
mimas)
bene$icios de
una tarjeta de
cr"dito debito
tarjetas de
cr"dito
+#i$erencia entreuna tarjeta de
cr"dito una de
debito
U- +;)'+;- Costumbre
general !ue se
sigue al reali4ar
determinados
actos !ue nodeben 'acerse)
Se medir( de
acuerdo a las
ra4ones por las
!ue los clientes
utili4an lastarjetas de
cr"dito, si es por
necesidad o por
satis$accin
midiendo la
cantidad de
veces !ue los
clientes utili4anla tarjeta en el
mes)
Ncon !ue
$recuencia utili4a
su tarjeta de
cr"dito o debito
en el mes
+>-mero de
veces !ue un
cliente utili4a su
tarjeta en un
mes)
R+)
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
C?*?8 08);+*+0+ Costumbres,
actividades o
comportamientos
relacionados con
los pagos,
prestamos,
endeudamientos)
Este se medir(
por los '(bitos
individuales de
los clientes $rente
a cr"ditos,
deudas pagos)
NXu" tipo de
tarjeta utili4a
NConsidera !uesu tarjeta la
tiene m(s por
in$luencia o
necesidad
NCu(ntas
tarjetas tiene
*aga su tarjeta
de contado o
solo el mnimo
+Fipo de tarjeta
!ue utili4a)
+*osee tarjeta
por in$luencia o
por necesidad)
+cuantas tarjetas
utili4a)
+ pago mnimo
+pago de
contado)
CAPITULO 4
DISE"O METODOLOGICO DE LA INVESTIGACION
#EPI>ICIO> #E. FI*O #E ESFU#IO
Con el objeto de escoger un estudio !ue estuviera acorde a las necesidades !ue
presenta la investigacin reali4ada, B.AS FARJEFAS #E CRE#IFO @ .A
CU.FURA CRE#IFICIA #E .OS FARJEFA%A?IE>FES #E SA>FA ROSA #E
4%
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Las tarjetas de crdito y la cultura crediticia de los
tarjetahabientes de Santa Rosa de Copan.
CO*A>B se 'ace un estudio eploratorioQdescriptivo apoado en an(lisis
cuantitativo)
El tipo de dise&o es no eperimental de tipo transversal a !ue vamos a recoger
datos en un -nico momento)
DETERMINCION DEL UNIVERSO Y MUESTRA DEL ESTUDIO
*O?.ACIO>
El objeto a investigar en este proecto son los tarjeta'abientes de Santa Rosa de
Cop(n)
UESFRA
Como no se saba el tama&o de la poblacin, para reali4ar este estudio se utili4o laprueba no probabilstica o dirigida, !ue suponen un procedimiento de seleccin
in$ormal, dentro de las muestras no probabilsticas se seleccionaran algunas
pruebas por conveniencia del investigador)
Se tomo una muestra de /0 personas 5tarjetas 'abientes6 como prueba)
*ara poder determinar el tama&o de la muestra se utili4o la siguiente $rmula
=2 /
E2
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Calculo del tama&o de la *oblacin
2
= P
D:;) = representa el nivel de con$ian4a 2E P representa los errores !ue pueden ocurrir representa la calidad con !ue se acierta
E 2 representa los errores permisibles.
1.62&.5& &.5&2
= P 3%4 ?)*8 2 E2 &.&5
Con el c(lculo reali4ado se determin !ue el total de la muestras para reali4ar dela investigacin son /01 muestras.
FYC>ICA #E. UESFREO
*ara la t"cnica del muestreo, la muestra se obtuvo a trav"s de seleccin
sistem(tica a !ue permite elegir un n-mero de elementos dentro de una
poblacin)
YFO#O *ARA RECO*I.AR I>PORACIZ>
.a recoleccin de datos se llevo a cabo mediante el instrumento de la encuesta
!ue consiste en un cuestionario estructurado con el objetivo de dar respuesta
medir las variables establecidas, estas preguntas est(n orientadas a conocer las
5&
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epectativas !ue tienen los tarjeta'abientes acerca de las tarjetas de cr"dito o
debito)
A.I#E[ @ CO>PIA?I.I#A# #E. I>SFRUE>FO #E
RECO.ECCIZ> #E #AFOS)
P8?)' P+-*-:
Se elabor una encuesta se aplic una prueba piloto a 23 tarjeta'abiebtes, para
as poder validar el instrumento, de manera !ue $uera lo m(s concreto posible
permitiera obtener la in$ormacin pertinente para reali4ar el estudio)
V+;) ;) 0-*)+;-
.as preguntas del instrumento de recoleccin de datos se elaboraron de manera
!ue pudieran representar todo el contenido de las variables a medir)
V+;) ;) 08+*)8+-:
.a encuesta se elaboro de tal manera !ue sus resultados puedan relacionarse
m(s para !ue su criterio sea maor)
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C-+'++;;:
.a con$iabilidad del instrumento se re$iere al grado en !ue su aplicacin repetida al
mismo objeto de estudio produce resultados iguales, consistentes co'erentes)
GLOSARIO
A)-8 F+0+)8 los programas de Asesoria Pinanciera) Otorgan auda para
!ue el cliente mejore conserve su status de cr"dito) .os Asesoria Pinanciera)
#ispondr(n pagos reducidos, si el cliente trabaja con un programa para crear un
plan de repago de deuda)
C8>;+*- Contrato por el cual una persona $sica jurdica obtiene temporalmente
una cantidad de dinero de otro a cambio de una remuneracin en $orma de inter"s,
donde participan el acreedor 5prestamista6 con$a a cambio de una garanta en el
tomador del cr"dito deudor 5prestatario6 con la seguridad de !ue este -ltimo
cumplir( en el $uturo con sus obligaciones de pagar el capital recibido
5amorti4acin de la deuda6 mas los intereses 5servicio de la deuda6)
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C8>;+*- ;) C-?- son a!uellos cr"ditos !ue se otorgan a las personas
naturales con la $inalidad de atender el pago de bienes, servicios gastos
relacionados con la respectiva actividad)
Fambi"n se considera dentro de esta de$inicin los cr"ditos otorgados a las
personas naturales a trav"s de otros cr"ditos, los arrendamientos $inancieros
cual!uier otro tipo de operacin $inanciera)
E*) E+-8este nombre se le da al banco !ue tiene la $acultad de emitir una
lnea de cr"dito de consumo a trav"s de una tarjeta de cr"dito)
E*+;;) F+0+)8 de *rimer *iso son instituciones $inancieras !ue
canali4an los recursos $inancieros de los sectores superavitorios 'aca los
sectores de$icitarios) Re$eridos b(sicamente a la banca comercial)
!+*-8+ 08);+*+0+ una veri$icacin de su cr"dito puede ser reali4ada antes !ue
la compa&a de la tarjeta de cr"dito decida $inanciarle dinero) Eisten agencias
especiales de re$erencia de cr"dito !ue guardan detalles de sus registros decr"dito) Su registro de cr"dito esta basado en como usted 'a administrado su
dinero en el pasado, desde si a pagado sus cuentas puntualmente 'asta cuanto
usted a esta tomando prestado) Un antecedente de cr"dito pobre puede resultar
en !ue la solicitud de tarjeta de cr"dito sea denegada) Su antecedente de cr"dito
tambi"n tendr( un e$ecto sobre el lmite de cr"dito !ue se le o$re4ca)
I/-8*) ? la cantidad cargada de algunas compa&as por la administracin
de la tarjeta)
I0+: proceso !ue muestra un aumento generali4ado de los precios de toso
los productos de un pas) *uede verse a una epansin repentina de la demanda,
a un empuje de los costos a una combinacin de ambos)
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L++*) ;) 08>;+*- la cantidad m(ima de dinero !ue usted puede pedir prestado
con su tarjeta de cr"dito) Esto ser( determinado por el bancoQcompa&a !ue le
emita la tarjeta depender( de varios $actores, tales como el salario, su situacin
$inanciera actual su 'istoria crediticia)
P
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T ;) I*)8> son los intereses !ue cobran las instituciones $inancieras debido
al uso de los productos servicios de los clientes en los centros comerciales,
determinada en la teora Kenesiano) *or la interaccin entre la O$erta la
demanda de dinero)
V-8 A
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.*8()*,;+)8-.0- O8+;+*- M--
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U+,)8+;; N0+- A?*:- ;) !-;?8
C)*8- U+,)8+*8+- R)
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4C-- )8 ? )/)0**+, 0)80 ;) ? *8()* ;) 08>;+*- -;)'+*- *) ;) *))8 ?W*ositivas\\\\\\\>egativas\\\\\\\
5S?/)8- ? )/)0**+, ?);+*- -;)'+*-WSi\\\\\\\\>o\\\\\\\\
6C--0) ?*); ;+)8)0+ )*8) ? *8()* ;) 08>;+*- H ? ;);)'+*-WSi\\\\\\\>o\\\\\\\
7E ?) ?;+*- - ;>'+*-WEstablecimientos Comerciales\\\\\\\\\Centros Pinancieros\\\\\\\\Centros "dicos\\\\\\\\Servicios de trasporte\\\\\\\\\Centros Educativos\\\\\\\\\Fodas las Anteriores\\\\\\\\
%P-)) ?*); ?+0+)*) +-80+: /8 ) )(- ;) ?
*8()* ;) C8>;+*- - ;)'+*-WSi\\\\\\\\>o\\\\\\\
A -)*- ;) +88 ) 0-*8*- /)8- )08;+*- H ;)'+*-WSi\\\\\\\>o\\\\\\\
11C?) ;) - +
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*remios\\\\\\\\
Seguro de Asistencia ial\\\\\\
edio de *ago Mlobal\\\\\\\
Punciona como Re$erencia de Cr"dito\\\\\\
*agos Autom(ticos de Servicios *-blicos\\\\\\
Compras por Internet\\\\\\\
Fodas las anteriores\\\\\\\\
Otros\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\
12T+)) C--0++)*- ;) - R+);+*- H ;)'+*-W
Si\\\\\\
>o\\\\\\
13C?) ;) - +
-
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#e D a 93 veces\\\\\\
#e 99 a mas\\\\\\\\
16! 0;- ) -8 0- ? *8()* ;) 08>;+*-W
Si\\\\\\
>o\\\\\\
17S') + )+*) 0-'8- - 08;+*-W
Si\\\\\\
>o\\\\\\
1%. C-+;)8 ?) ? *8()* ;) 08>;+*- *+)) 9 /-8
In$luencia
>ecesidad
6&
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