Programa deEducaciónFinanciera

Modulo 2El crédito y seguros

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Índice

Módulo 2: El Crédito y Seguros

Objetivo del móduloAprendizajes esperados

Tema 1. El crédito• ¿Qué es el crédito?• La capacidad de endeudamiento de pago• El acceso al crédito• Obligaciones luego de obtener un crédito• Los componentes del crédito• Requisitos básicos para el acceso al crédito• Ejercicios de aplicación

Tema 2. Los seguros• ¿Qué son los seguros• Como son los seguros• Tipos de seguros• ¿Cuáles son las obligaciones del asegurado y la aseguradora?• Ejercicio de aplicación

Glosario

El C

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to y

Seg

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Objetivo módulo

Aprendizajes esperados

Transmitir a las personas conocimientos que les permita identificar su capacidad de endeudamiento, los derechos y las obligaciones que adquiere al obtener un crédito y conocer cuáles son las formas de asegurar su inversión.

• Determinar el nivel de endeudamiento posible y formas de pago.• Conocer los principales componentes, los requisitos y los compromisos derivados de la obtención de un crédito.•Identificar los tipos de seguros relacionados con el crédito, así como los derechos y las obligaciones de un asegurado.

Tema 1:

El crédito

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¿Qué es el Crédito?

Es el dinero que se pide prestado a una institución financiera y asume un compromiso de pago en un periodo de tiempo determinado, con un interés pactado y el establecimiento de cuotas para las formas de pago.

AAA

AAA

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¿Pensando solicitar un crédito?

Ventajas•Acceder a dinero fácilmente para com-prar lo que necesitas (bienes, casas, ca-rros)•Permite solventar problemas económi-cos emergentes•Hacer inversiones y negocios

Desventajas•Devolver lo prestado además de un in-terés en un plazo pactado•Pedir más de lo nece-sario puede llevarte a una mala si-tuación de so-b reendeuda-miento•Intereses altos•Debes com-parar muchas opciones

La capacidad de endeudamiento y de pago

La capacidad de endeudamiento y de pago permite calcular la cantidad de dinero hasta donde cada uno de nosotros podemos endeudarnos sin correr riesgos de caer en la morosidad o en el impago y cumplir con los compromisos de pago a tiempo.En el cálculo de la capacidad de endeudamiento es necesario registrar solo los ingresos que la familia percibe. Además, es importante que un endeudamiento saludable compromete solo 30 % de los ingresos totales de la familia para el pago de las cuotas del crédito adquirido.

EJEMPLO: Si Pedro requiere un crédito y tiene un ingreso de 750 dólares, el monto solicitado tendrá que tener una cuota mensual máxima de 225 dólares, que equivale al 30% de los 750 dólares que gana mensualmente.Para analizar la capacidad de pago se calcula en base al dinero que sobra luego de realizar los gastos es decir se resta todos los ingresos menos los gastos. Por lo tanto,

una capacidad de pago saludable no debe superar el 70% del saldo.En el ejemplo anterior, si Pedro tiene los ingresos mensuales totales de 750 dólares y un gasto de 400 dólares, el saldo disponible será de 350 dólares, (750 – 400), y la capacidad de pago será de 245 dólares (el 70% de los 350 dólares disponibles).

Es de gran ayuda conocer la evaluación de la capacidad de endeudamiento y pago, ya que nos va permitir calcular la cantidad máxima que vamos a poder solicitar, y no estar en problemas crediticios con el sistema financiero.

El acceso al crédito

Toda persona tiene derecho de acceder a un crédito, pero este derecho exige asumir ciertas responsabilidades y obliga-ciones las cuales debe comprender pre-vio a solicitarlo. Los conocimientos más importantes que debe saber antes de to-mar la decisión de acceder a un crédito son los requisitos del crédito, tasa de inte-rés, forma de pago, periodo de tiempo, garantías, seguros y las consecuencias del pago o del no pago al incumplir las cláusulas pactadas en el crédito.Una vez informado sobre esto, debe evaluar la capacidad de en-deudamiento y pago, pero sobre todo aceptar un compromiso de res-ponsabilidad y las condiciones de su obtención.

Obligaciones luego de obtener un crédito

• Utilizar el dinero para la actividad o pro-yecto para el cual se solicitó el crédito.

• Comunicar a la institución financiera los cambios de dirección, de teléfono o va-riaciones en la actividad económica para la que se obtuvo el crédito, así como si-tuaciones excepcionales, (tales como inundaciones, sequías, enfermedades, plagas, robos o incendios), que dificulten el pago de las cuotas.

• Cumplir con lo pactado en la forma, plazos y condiciones establecidas en el contrato del crédito.

• Pagar las cuotas periódi-cas en las fechas pacta-das. Tiene la responsabi-lidad de cumplir con el cronograma origi-

nal de pagos a fin de evitar las penali-dades establecidas legalmente. Puede anticipar el pago.• Realizar sus reclamos, quejas o consul-tas ante la institución financiera o la SB, según corresponda, en tiempo y forma. La presentación de un reclamo, queja o consulta frente a las instituciones finan-cieras o ante la SB no exime de cum-plir con las obligaciones de pagar, por concepto de consumos o de servicios, los intereses y moras generados con an-terioridad o posterioridad al reclamo, ni cualquier otro cargo que haya contra-tado expresamente con la institución fi-nanciera.

Los componentes del crédito

• Acreedor: quien presta el dinero.

• Prestatario o deudor: quien pide pres-tado el dinero.

• Plazo: es el periodo de tiempo en el que la persona está dispuesta a pagar el dinero que se le prestó. No es lo mis-mo prestar unos recursos por un día que a diez años, pues mientras se cumple el último plazo pueden pasar muchas cosas que impidan el pago de la obli-gación. Recuerde que, a mayor plazo, la cuota mensual puede ser más baja pero los intereses que paga por el crédito serán mayores.

• Garantía: es el respaldo que la persona da a la insti-tución financiera para asegurarle el cumpli-miento del pago del crédito. Los principa-les tipos de garantías son: quirografaria, hipotecaria, pren-

daria, solidaria de un grupo y la venta de la propia producción.

• Período de gracia: es el tiempo que otor-ga la institución financiera a una persona para que, después de recibido el crédito, inicie el pago de las cuotas. El período de gracia se considera solamente en ciertos proyectos productivos y se calcula tenien-do en cuenta el tiempo en el que las ac-tividades comienzan a dar ingresos para poder cumplir con la obligación de pago.

• Tasa de interés: es un indicador que se expresa en forma de porcentaje y se usa para estimar el costo de un crédito. La tasa de interés establece un balance en-tre el riesgo y la posible ganancia de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo determinado.

• Intereses de mora: deben ser asumidos por el incumplimiento de una obligación contraída, en este caso con la entidad financiera. Estos solo operan un día des-pués de que se haya cumplido la fecha de pago estipulada y no se reporte la cancelación de la cuota, o en su defec-to, del crédito; y su cobro se hace sobre el capital de la cuota que se debe.

Requisitos básicos para el acceso al créditoLas instituciones del sistema financiero generalmente solicitan los siguientes requisitos:• Copia y original de cédula y papeleta de votación deudor y cónyuge• Copia del último rol de pagos y certificado• Planilla servicio básico del último mes • Detalle de los ingresos y gastos del solicitante• Plan de inversión o destino del crédito Para créditos a asociaciones jurídicas, comunidades y empresas, copia del nombramiento del representante legal y acta de la reunión en que los socios aprobaron la contratación del crédito.Dependiendo del tipo de crédito y de las garantías ofrecidas, la institución financiera puede requerir otros documentos, por ejemplo copia de la matrícula de vehículos o de la escritura de casas o terrenos. Esto se tiene que ver en cada caso.

Ejercicios de aplicación

Elabore su capacidad de endeudamiento y pago siguiendo el formato:

Tema 2:

Los seguros

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¿Qué son los seguros?

Los seguros son instrumentos financieros, es un contrato entre una persona y una empresa aseguradora, que nos ayudan a reducir la incertidumbre económica sobre el futuro, ya que firmando un contrato (póliza) con una Compañía de Seguros (ya sea de Vida o Ge-nerales) en la cual yo me comprometo a pagar una de-terminada can-tidad de dinero (prima que ge-neralmente se calcula como un porcentaje del valor por el

cual se asegura el bien o la actividad) estoy garantizando cierto pago futuro en la eventualidad que ocurra alguna circunstancia por la cual yo me estoy asegurando.Por ejemplo se puede asegurar una casa, vehículo u otros bienes, por si se produce un accidente o si se lo roban, o un cultivo por si acaso se produce una inundación o una sequía y se pierde la cosecha.Los seguros ayudan mucho para cubrir las pérdidas económicas ocasionadas por circunstancias externas negativas no previsibles, (por ejemplo accidentes, robos, enfermedades, muerte o fenó-menos naturales).

¿Cómo son los seguros?

Al contratar un seguro, se obtiene una póliza, que es un contrato legal por el cual una Compañía Aseguradora asume el riesgo de su asegurado, que detalla los derechos, responsabilidades y obligaciones de las dos partes (asegurado y aseguradora) dentro de unos límites pactados, mediante el cobro periódico de una prima o pago adelantado, que servirá para cubrir ese riesgo en caso de producirse.En la póliza es importante tener en cuenta el monto o valor que se recibiría en caso de que suceda un evento que afecte al bien o actividad asegurada, el valor de la prima, los riesgos que están cubiertos (lo que se llama las coberturas) y cuales no (lo que se llama las exclusiones), así como el proceso para reclamar el pago del seguro en caso necesario.

Tipos de segurosSeguros de personas por riesgos que pueden afectar su vida o su salud• Seguro de vida: Otorga una indemni-zación a los beneficiarios, en caso de fallecimiento del asegurado por una causa cubierta en la póliza.• Seguro de accidentes: Concede una indemnización al asegurado a conse-cuencia de las lesiones producidas por un accidente.• Seguro de salud: es el más utilizado. En caso de enfermedad cubre los gastos médicos, de hospitalización y de medi-cinas.

Seguros contra daños que afectan al patrimonio• Seguro hipo-tecario: es el seguro que cubre riesgos externos que puedan afec-tar a las vivien-das, oficinas, lo-

cales, bodegas u otras construcciones. Generalmente los solicitan las institucio-nes financieras para los créditos con ga-rantías de bienes inmuebles.• Seguro agrícola: es aquel que permite a un agricultor proteger sus inversiones o recuperar los costos invertidos en los cul-tivos asegurados, si son afectados por fenómenos climáticos, plagas, enferme-dades u otro evento externo.• Seguro de desgravamen: es aquel me-diante el cual la empresa aseguradora se responsabiliza de la deuda de una persona en caso de que esta fallezca. Este tipo de seguro lo solicitan las institu-ciones financieras cuando se conceden créditos personales y debe verse como un beneficio que protege a las familias en caso de muerte de la persona deu-dora.

¿Cuáles son las obligaciones del asegurado y la aseguradora?Del Asegurado:• Realizar una correcta descripción del riesgo, evitando errores o la ocultación de parte de la verdad.• Abono de la prima contemplada en la póliza.• Comunicar a la aseguradora de cuantas alteraciones del riesgo puedan suceder a lo largo de la vida del contrato.• Notificación del siniestro, dentro del plazo máximo de 7 días desde que se tuviera conocimiento del mismo.De la Aseguradora: • Pago de la indemnización cuando ocurre un siniestro, en los términos señalados en el contrato.• Notificación expresa, en forma escrita y motivada al asegurado en caso de que rechace el siniestro porque considere que no se trata de un siniestro indemnizable.

Ejercicio de aplicación

Describa que tipos de seguro podría necesitar si obtiene un crédito e indique las razones para hacerlo.

Tipo de seguro:..........................

Razón:........................................

GlosarioCobertura: indica el riesgo del asegurado en el contrato de seguro.Contrato de seguro: es aquel en el que una de las partes (el asegurador) se compromete a pagar una suma de dinero a la otra parte (el beneficiario) en caso de ocurrir un determinado evento. Como contraprestación, el tomador del seguro paga un precio al asegurador denominado prima.Contrato: es el acuerdo por escrito entre partes que se obligan sobre una materia o cosa determinada.Respaldo: el apoyo, protección o garantía que alguien recibe.Riesgo: la posibilidad de que se produzca un contratiempo o una desgracia, de que alguien o algo sufra perjuicio o daño.Sobreendeudamiento: situación en la que una persona u organización, de acuerdo a su nivel de ingresos, tiene

un exceso de deudas, lo que le impide cumplir con sus pagos.Póliza: es el documento que contiene el contrato de seguro y donde se detallan los derechos y obligaciones de ambas partes.Siniestro: es el evento o hecho que ma-terializa el riesgo, obligando al asegura-dor a compensar económicamente al asegurado.

EVALUACIÓNMODULO 2

Planificación Financiera

1. El Crédito es:a) El dinero que se pide prestado a una institución financiera b) El dinero que se recibe de un bono c) Ninguna de las anteriores2. Las ventajas de solicitar un crédito es:a) Pagar interesesb) Acceder a dinero para cubrir necesidades 3. La capacidad de endeudamiento permite calcular la cantidad de dinero que se puede endeudar sin correr riesgos financieros. a) Verdadero b) Falso4. Cuáles son los componentes de crédito a) Acreedor, deudorb) Plazo, Garantía c) Todos los anteriores.

5. ¿Garantía es el respaldo que la persona da a la institución financiera para asegurarle el cumplimiento del pago del crédito?a) Verdadero b) Falso6. El seguro es un contrato que le genera incertidumbre económica. a) Verdadero b) Falso7. Al contratar un seguro se obtiene una:a) Póliza que es un contrato legal que detalla derechos, responsabilidades y obligacionesb) Póliza que genera interés. 8. Señale el tipo de seguro que otorga una indemnización a los beneficiarios, en caso de fallecimiento del asegurado por una causa cubierta en la póliza. a) Seguro de saludb) Seguro de vidac) Seguro de accidente9. El seguro hipotecario es el seguro que cubre riesgos externos que pueden afectar a las viviendas, oficinas u otras construcciones. a) Verdadero b) Falso10. La posibilidad de que se produzca un contratiempo o una desgracia, de alguien o algo sufra perjuicio o daño se denomina:a) Aciertob) Riesgo

AUTO - EVALUACIÓN DE APRENDIZAJE

ECALA DE ACIERTOS NIVEL

0 - 23 - 6

78 - 10

BAJOREGULARBUENO

MUY BUENO

La Auto - Evaluación de aprendizaje del Programa de Educación financiera se valorará de la siguiente forma:

Mod

ulo

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