Índice

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1. Historia 2

Museo BancoEstado

2. Presentación de BancoEstado 5

Características, Visión Estratégica,

Valores Corporativos, Orientaciones Comerciales,

Imagen Corporativa, Publicidad

3. Estructura Orgánica Legal 12

Composición y funciones del Comité Ejecutivo y

cargos superiores

4. Estructura Orgánica Interna 15

Descripción y funciones de principales gerencias

5. Rol Social 24

Ámbitos de acción

6. Presencia y Cobertura Nacional 28

7. Productos y Servicios Bancarios 29

Personas, Empresas, Instituciones Públicas

8. Canales de Distribución y Contacto con Clientes 59

9. Las Comunicaciones al Interior de BancoEstado 62

10. Empresas Filiales 64

Descripción y funciones

11. Breve Glosario Financiero 66

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1. Historia de BancoEstado

BancoEstado es una de lasinstituciones bancarias de mayortrayectoria y cobertura nacional.

Ha sido testigo y protagonista deuna larga historia, pues sus orígenes

se remontan al siglo XIX.

En nuestro país las primeras intenciones de formar un banco aparecieronen pleno proceso de la Independencia. El 11 de enero de 1811 el secretarioconsular de Santiago de Chile, Anselmo de la Cruz, propuso la creación deun Banco Estatal, al cual las familias adineradas de la época contribuyerancon un capital de 1 millón de pesos. La idea concebía al Estado convertidoen banco, ya que la Junta de Gobierno sería la encargada de dirigir susoperaciones. No obstante, este proyecto nunca se realizó, como tampocoprosperó la iniciativa que, en 1845, impulsara Manuel Rengifo, Ministro deHacienda del Gobierno de Manuel Bulnes, que proponía la formaciónde una comisión para evaluar el proyecto de un Banco Nacional.

Un antecedente histórico del origen de BancoEstado es la creación de la Cajade Crédito Hipotecario, durante el Gobierno de Manuel Montt Torres, quienjunto al Ministro del Interior, Antonio Varas de la Barra, promulgó la ley del29 de agosto de 1855. Hasta ese año la economía chilena era muy incipientey no existía ningún banco en el país. La población de Santiago y Valparaísoera de 90 mil y 52 mil habitantes, respectivamente. En este contexto, el 27de diciembre de 1855, la institución inició un proceso en beneficio del desarrolloeconómico del país, cuyo objetivo principal era ofrecer acceso al crédito y alresguardo de su dinero, tanto a sectores productivos como a personasnaturales.

Al principio los recursos se canalizaron hacia la agricultura y paulatinamente,sus aportes se constituyeron en un estímulo para la construcción de viviendas.

Gracias a la emergente entidad, se concretaron importantes obrasarquitectónicas que representaron un gran adelanto urbanístico e imprimieronun sello de progreso al Santiago de la época.

Más tarde, en 1877, el Consejo de la Caja de Crédito Hipotecario acordó lacreación de la Caja de Ahorros de Santiago, que abrió sus puertas el 6 de

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septiembre de 1884, con la finalidad defomentar el ahorro en la clasetrabajadora y la inversión de estosfondos en Bonos emitidos por la Cajade Crédito Hipotecario. Su fundador fueLuis Barros Borgoño, destacado hombrepúblico, abogado, historiador y Ministrode Estado.

Posteriormente, el 22 de agosto de 1910se dictó la ley que dio origen a la CajaNacional de Ahorros, institución quereunía a la Caja de Ahorros de Concepción, Iquique, Chillán y Punta Arenas,entre otras, manteniéndose independiente la Caja de Ahorros de Santiago.Este último organismo solamente se fusionó en 1927.

Las necesidades del país, especialmente del sector agrario, impulsaron lacreación de la Caja de Crédito Agrario, en agosto de 1926. Institución destinadaa beneficiar a un importante sector de agricultores a través de créditos,asesorías, venta de semillas, abonos, maquinarias y herramientas.

Algo similar ocurrió en febrero de 1928, cuando inició sus funciones elInstituto de Crédito Industrial, con fines referidos a la actividad fabril.

Estas instituciones funcionaron de manera separada hasta el 24 de julio de1953 cuando se publica en el Diario Oficial el Decreto con Fuerza de Ley N°126 dictado por el Presidente de la República, Carlos Ibáñez del Campo, quecrea el Banco del Estado de Chile. Así, resultado de la integración de la Cajade Crédito Hipotecario, la Caja Nacional de Ahorro, la Caja de Crédito Agrarioy el Instituto de Crédito Industrial, el 1 de septiembre de 1953 comenzó afuncionar como Banco del Estado.

En esta visionaria iniciativa participaron además los Ministros Juan BautistaRossetti Colombino, Rafael Tarud Siwady y Alejandro Hales Jamarne, quienmás tarde fuera Director del Banco. El primer presidente de la institución fueJorge Prat Echaurren.

El Banco del Estado de Chile, hoy BancoEstado comenzaba, de esta forma,a insertarse en la historia del país, al tener como misión favorecer el desarrollode las actividades económicas nacionales, avalado por su mayor coberturatanto en el plano geográfico como social.

En el año 2003, la institución bancaria cumplió 50 años entregando serviciosfinancieros a todos los chilenos, con el reconocimiento de todos los sectoresnacionales a su gestión comercial y su responsabilidad social.

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El patrimonio que enriquece la historiadel banco y es testimonio de lasformas de trabajo de mediados delsiglo pasado, se puede apreciar en elMuseo de la institución.

La muestra fue creada en 1992 porinic iat iva del pres idente deBancoEstado de la época, AndrésSanfuentes Vergara. El objetivo fuepreservar el valioso patrimonio cultural que poseía la institución y exhibirloa la comunidad nacional.

La recuperación de las distintas especies que habían pertenecido a la Cajade Crédito Hipotecario, Caja de Crédito Agrario, Instituto de Crédito Industrialy Caja Nacional de Ahorros, se realizó con el aporte de los funcionarios delas sucursales del país. De esta manera, se reunió una importante colecciónde antigüedades, monedas, máquinas y textos que conforman hoy un valiosoaporte a la cultura nacional.

El Museo BancoEstado, único en Latinoamérica, abrió sus puertas a lacomunidad el 22 de diciembre de 1992 y desde esa fecha, es visitado porturistas, público en general, y especialmente por estudiantes de liceos yuniversidades. Teléfono: 970-6572. Director: Manuel Cea Cánepa.

Museo BancoEstado

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2. Presentación de BancoEstado

De este universo, 19 son sociedades bancarias establecidas en Chile, seisson sucursales de bancos extranjeros y un banco estatal, BancoEstado, cuyacaracterística principal es ser una empresa autónoma del Estado con LeyOrgánica propia.

Por consiguiente, todos estos bancos están sujetos a la supervisión de laSuperintendencia de Bancos e Instituciones Financieras y se rigen por elD.F.L. N° 3, de 26 de noviembre de 1997 y por las normas dictadas por esteorganismo.

Bancos Establecidos en Chile- Banco de Chile- Banco Internacional- Dresdner Bank Lateinamerika- Scotiabank Sud Americano- Banco de Crédito e Inversiones- Corpbanca- Banco Bice- Hsbc Bank Chile- Banco Santander-Chile- Abn Amro Bank (Chile)- Banco Security- Banco Falabella- Deutsche Bank (Chile)- Banco Ripley- Hns Banco- Banco Monex- Banco Penta- Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, Chile (Bbva)- Banco del Desarrollo- Banco Conosur- BancoEstado

Sucursales de Bancos Extranjeros- Banco do Brasil S.A.- Citibank N.A.- Bankboston N.A.- Jp Morgan Chase Bank- Banco de La Nación Argentina- The Bank of Tokyo-Mitsubishi

Cooperativas de Ahorro y Crédito- Coocretal- Coopeuch

Leasing- Santiago Leasing S.A.- Sudameris Leasing S.A.

Operadores de Tarjetas de Crédito- Nexus S.A.- Empresa de Tarjetas Inteligentes S.A.- Tarjetas de Chile- Certegy S.A.

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El sistema financiero chileno, aseptiembre de 2003, estácompuesto por 26 entidadesbancarias, excluyendo al BancoCentral de Chile.

Asesorías Financieras- Banchile Asesorías Financieras S.A.- Scotia Sud Americano Asesoría

Financiera Ltda.- Bci S.A. Asesorías Financieras- Corp Asesorías Financieras S.A.- Bhif Asesorías y Servicios Financieros

S.A.- Bandesarrollo S.A. Asesoría Financiera- Bandesarrollo Microemp. A. F. de Int.

Social S.A.- BancoEstado Microempresas S.A.

Asesorías Financieras- Bandesarrollo Servipyme S.A.

Sociedad de Apoyo- Redbanc S.A.- Soc. de Recaud. y Pagos de Servicios Ltda.- Globalnet Comunicaciones Financieras S.A.- Soc. Interbancaria de Depósitos de Valores S.A.- Transbank S.A.- Análisis y Servicios S.A.- Cca S.A.- BCI Servicio de Personal S.A.- Artikos Chile- BancoEstado Contacto 24 Horas S.A.- Promarket S.A.

Sociedad de Leasing Inmobiliario- Bbva Soc. de Leasing Inmobiliario

Bhif S.A.- Bandesarrollo Soc. Leasing

Inmoboliario S.A.

Sociedades de Cobranza- Cia. Normalización CréditosNormaliza S.A.

- Cobranza y Recaudaciones Ltda.- BancoEstado Servicios de Cobranza- Socofin S.A.

Sociedades de Factoring- Banchile Factoring S.A.- Scotia Sudamericano Factoring S.A.- Santiago Factoring Ltda.- Bci Factoring S.A.- Bandesarrollo Factoring S.A.

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En particular, BancoEstado tiene lassiguientes características:

CONSTITUCIÓN LEGAL: Creado por elDecreto con Fuerza de Ley N° 126,publicado el 24 de julio de 1953, iniciósus operaciones el 1 de septiembre de ese año, en conformidad a lo dispuestoen el Decreto con Fuerza de Ley N° 343 del 25 de julio de 1953.

TIPO DE EMPRESA: Es una empresa autónoma del Estado con personalidadjurídica y patrimonio propio, de duración indefinida, sometida exclusivamentea la fiscalización de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras,que se relaciona con el Supremo Gobierno a través del Ministerio de Hacienda.

PROPIEDAD: Pertenece en un 100% al Fisco de Chile. Su patrimonio no estádividido en acciones, sino que está conformado por un aporte de capitalúnico expresado en pesos chilenos.

MISIÓN DE LA EMPRESA: La misión está consignada en el artículo 3° de suLey Orgánica, en la que señala que "el banco tendrá por objeto prestarservicios bancarios y financieros con el fin de favorecer el desarrollo de lasactividades económicas nacionales. Para atender el cumplimiento de esteobjetivo primordial, el banco podrá realizar las funciones y operaciones quesu ley orgánica y la legislación aplicable a las empresas bancarias u otrasleyes generales o especiales le autoricen, sujetándose, en todo ello, a laspolíticas y normas que le imparta la autoridad monetaria en uso de susatribuciones."

Características

Al iniciar el nuevo milenio, BancoEstado ha experimentado grandestransformaciones organizacionales, como su cambio de imagen corporativa,implementación de una nueva estrategia comercial, reestructuración internay una alianza estratégica efectuada entre ejecutivos y los miles de trabajadoresde la empresa, a través de sus representantes sindicales. Estos importantescambios marcan una nueva fase en la historia de la centenaria institución.

La visión de BancoEstado en el nuevo milenio es ser el Banco Público delsiglo XXI, abriendo oportunidades a todos los chilenos. Para ello, existen unconjunto de directrices y estrategias que orientan el camino a seguir en lospróximos años, tanto en materia social como en los objetivos y metas globalesque un banco debe alcanzar.

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Visión Estratégica

La Visión del banco aquí expuesta y materializada en orientaciones básicas,así como en objetivos y metas corporativas, sólo encuentra sentido al mantenery desarrollar una identidad y valores, los que se expresan en las siguientesresponsabilidades:

• Desarrollo Social: El banco debe ser una alternativa para mejorar la calidadde vida de las personas, promoviendo los servicios financieros y nofinancieros.

• Sustentabilidad: El banco tiene la obligación de ser rentable y económicamentesustentable en el tiempo, para el bien de sus trabajadores y del desarrollodel país.

• Igualdad de Oportunidades: El banco debe atender y prestar serviciosfinancieros a todas las personas de este país sin discriminación.

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El desafío en esta nueva etapa es fortalecer su rol social como banco público,manteniendo al mismo tiempo su carácter competitivo, eficiente y rentable.Para tal efecto, existen orientaciones básicas que guían las actividades alinterior de la Institución:

• Mejorar la calidad de vida de las personas, acercando el banco a la gentecon una oferta de productos y servicios que solucione sus necesidadesreales en vivienda, salud, educación, y protección familiar y social; atendiendoa todas las personas con un servicio de alta calidad, independiente de sucondición socioeconómica y ubicación geográfica y generando nuevasoportunidades de desarrollo para la gente, a través de las alternativas queofrece el progreso tecnológico.

• Aportar al desarrollo del país, integrando el territorio nacional a través dela bancarización, apoyando y fomentando el emprendimiento y la innovaciónde pequeños y microempresarios, potenciando el uso de nuestra ampliared de sucursales y desarrollando canales complementarios de distribución,como también, apoyando financieramente el desarrollo de proyectosinmobiliarios, de infraestructura y de obras públicas.

• Apoyar la gestión de modernización del Estado, materializando políticaspúblicas en el ámbito económico y social, aportando al Estado con elresultado periódico de sus utilidades, prestando servicios financieros a lasempresas e instituciones públicas y constituyendo alianzas con éstas, a finde optimizar los servicios que ellas entregan a la ciudadanía.

Valores Corporativos

A partir de la Visión y Misión del banco,ya indicadas, las principales orienta-ciones comerciales planteadas por laInstitución son:

• Centrarse en el Cliente, lo que significa aprovechar la gran base de clientesactuales, elevando la cantidad de productos y servicios por cliente, acercarseterritorial y virtualmente a los clientes y ciudadanos; y centrar los esfuerzoscomerciales en los mercados, tanto de personas como de pequeñas ymicroempresas, para liderar en estos segmentos.

• Mejorar la atención a los clientes, es decir, facilitar todos los procesosinternos así como los procesos de venta de productos. Entre otros objetivos,se persigue elevar el tiempo del personal dedicado al cliente, incorporartecnología que facilite la vida de éste y desarrollar habilidades específicasen la atención y venta a los clientes.

• Aumentar la rentabilidad del banco incrementando los ingresos provenientesde negocios. Captar más y colocar mejor, aumentando la eficiencia, entérminos de reducir el nivel de gastos.

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Orientaciones Comerciales

• Integración Geográfica: El banco debe prestar servicios financieros a lo largode todo el territorio nacional.

• Democratización del acceso a la Tecnología: El banco tiene el deber deacercar la tecnología a la gente, convirtiéndose en un puente entre lo finan-ciero y lo social.

• Un Banco Humano: El banco debe tener un comportamiento ético y honestohacia sus clientes, proveedores y trabajadores.

• Compromiso con los Trabajadores: El banco debe incorporar a sus trabajadoresal proceso de cambios. El bienestar, calidad de vida y la capacitación sonla base para alcanzar las metas de la Institución.

Imagen Corporativa

Con el objetivo de dar visibilidad al profundo proceso de modernización delbanco y lograr una mejor percepción de la comunidad, en el 2001 BancoEstadopresentó su nueva imagen corporativa. El cambio se sustentó en numerososestudios de mercado que mostraban que, a pesar de ser percibido como unainstitución sólida, solvente y segura, el banco tenía una baja percepción deservicio, agilidad, tecnología, modernidad e innovación.

De esta forma, se trabajó en equipo junto con las mejores agencias delmercado para diseñar una nueva imagen corporativa. Esto se logrómanteniendo el ícono del edificio de la Casa Matriz, como parte de su imagentradicional, asociada a conceptos como solidez y respaldo al que seincorporaron nuevos colores a su logo, alcanzando así los componentes dedinamismo, modernidad y cercanía con las personas. A su vez, siguiendolas tendencias internacionales, se sintetizó la marca a BancoEstado,contribuyendo de esta forma, a la mejor recordación y exposición del nuevologotipo.

Este profundo cambio incluyó el rediseño de todos los productos y elementosde comunicación con el cliente: talonarios de cheques, tarjetas de cajerosautomáticos y de crédito, papelería y folletos de productos, así como todala señalética y una nueva estructura al interior de todas las sucursales delbanco a lo largo de Chile.

Publicidad

Paralelamente, la institución dio otro paso trascendental en el ámbito de lapublicidad. El año 2002 se lanzó la primera Campaña Patos, con gran éxitoy alto impacto en recordación, indicador que se ha mantenido e incrementado,promediando por sobre los 50 puntos (Top of Mind, nivel de recordación),mientras que el resto de la banca, llega a 15 puntos.

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SLOGAN

“Te conviene de verdad”

Por primera vez en su historia, BancoEstado ha sido reconocido con diversasdistinciones en publicidad como el Premio Effie Chile 2003, en las categoríasServicios y Promoción por las campañas publicitarias “CreditazoMarzo” y “Promoción Tarjeta Patos” tasa 0%, de Mastercard.

Premio Big¡ Oro por la mejor campaña de marketing relacional en la categoríaservicios financieros y Premio Effie Chile 2004, en categoría servicios, entreotras distinciones.

Durante dos años consecutivos BancoEstado ha sido la única instituciónbancaria que recibe este tipo de distinciones.

COLORES CORPORATIVOS

LOGOTIPO

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3. Estructura Orgánica Legal

CONSEJO DIRECTIVO

El Consejo Directivo es el encargado de dirigiry señalar la política general de la institución.Está constituido por siete miembros, seis delos cuales son de exclusiva confianza delPresidente de la República, quien los nombrapor Decreto Supremo emanado del Ministeriode Hacienda. Uno es nombrado presidente del banco y otro, vicepresidente.El séptimo integrante del Consejo Directivo es un representante de lostrabajadores elegido por ellos mismos. Actualmente el Consejo Directivoestá compuesto por:

COMITÉ EJECUTIVO, FISCAL Y CONTRALOR

A este organismo le corresponde la administración superior del banco bajosu directa responsabilidad. Está integrado por:

Funciones del Consejo Directivo

• Señalar la política general del banco.• Dictar los reglamentos internos.• Aprobar el sistema de remuneraciones del personal.• Crear o suprimir sucursales en el país o en el exterior.• Pronunciarse sobre asuntos que somete a su consideración el Comité

Ejecutivo.• Ejercer la supervigilancia y fiscalización superior del banco.• Aprobar el Balance y Memoria Anual de la Empresa.

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PresidenteVicepresidenteDirectoraDirectorDirectorDirectorDirector LaboralDirector Laboral Suplente

PresidenteVicepresidenteGerente General Ejecutivo

PRESIDENTE

El cargo de presidente del banco es de la confianza exclusiva del Presidentede la República, quien lo nombra mediante Decreto Supremo expedido porintermedio del Ministerio de Hacienda. Tiene especialmente a su cargo laconducción de las relaciones del banco con los poderes públicos y con lasentidades bancarias y financieras, nacionales e internacionales. Debe presidirlas sesiones del Consejo, del Comité y convocar a sesión extraordinaria fijandola tabla respectiva. Además, tiene que ejercer la vigilancia superior de la Empresay cumplir con toda otra función que le encomiende la ley del banco, losreglamentos, el Consejo Directivo y el Comité Ejecutivo.

VICEPRESIDENTE

Subroga al presidente en caso de ausencia, vacancia o cualquier otra causaque impida a éste desempeñar el cargo, sin que sea necesario acreditarloante terceros. La subrogación comprenderá todas las funciones y facultadesdel presidente, inclusive las que le pertenezcan por delegación, y ejercer lasfunciones y atribuciones que el Consejo Directivo y el Comité Ejecutivo leencomiende.

Funciones del Comité Ejecutivo

• Fijar de acuerdo a las disposiciones legales, las condiciones y modalidadesde las garantías, montos máximos y tasas de interés.

• Fiscalizar el cumplimiento de acuerdos, normas e instrucciones.• Aprobar el presupuesto anual de inversiones y gastos, así como el Balance

y Memoria al final de cada período.• Informar anualmente al Consejo Directivo sobre el funcionamiento y desa-

rrollo de la empresa.• Acordar las inversiones, compra y venta de bienes raíces, valores inmobi-

liarios u otros bienes muebles.• Resolver todas las solicitudes de créditos y demás operaciones autorizadas

al banco, a la vez de acordar la contratación de créditos internos o externosmediante líneas de crédito, préstamos u otros.

• Nombrar, remover, trasladar, aceptar renuncias, enviar en comisión deservicio, sancionar y poner término a los servicios del personal que el Reglamento califique de rango superior.

• Conocer los informes que el gerente general Ejecutivo y los gerentes gene-rales de Área sometan a su consideración.

• Impartir las instrucciones y recomendaciones necesarias para la eficienteadministración y buena marcha de las operaciones de la empresa.

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GERENTE GENERAL EJECUTIVO

Ejerce la administración inmediata del banco de acuerdo a las facultades einstrucciones que le entrega el Comité Ejecutivo. Coordina a los gerentesgenerales de Área. Presenta al Comité Ejecutivo estados de situación oinformaciones sobre la marcha de la empresa. Asimismo, somete la Memoriay Balance Anual a la aprobación del Comité Ejecutivo, y contrata, promueve,traslada y/o sanciona a los funcionarios del banco, con excepción de aquelloscalificados con rango superior.

FISCAL

Es el Jefe Superior del Departamento Jurídico y de su personal. Le correspondeejercer la representación judicial del banco ante los Tribunales de Justicia,administrativos u otros especiales. Debe asistir a las sesiones del Consejoy del Comité con derecho a voz y velar porque los acuerdos, actos y contratosdel banco se ajusten a las normas legales vigentes.

CONTRALOR

Es un cargo asesor de alto nivel dentro del banco que reporta al ComitéEjecutivo. Su tarea consiste en velar por el buen funcionamiento de lasoperaciones, servicios y dependencias de la Empresa. Su función básica estáligada con la verificación del cumplimiento de normas, procedimientos,reglamentos y controles internos que regulan y custodian los activos delbanco e impulsen el logro de los objetivos de la Institución. El nombramientodel Contralor debe ser con la aprobación, unánime del Comité Ejecutivo.Dependen de esta área las Subcontralorías de Área de Apoyo y Sistemas,Área de Negocios Corporativos, Área Tecnológica y Área de Negocios Masivos.

4. Estructura Orgánica Interna

Algunas de las principalesgerencias, su misión y

funciones, se detallan acontinuación:

Gerencia General de AdministraciónSu Misión:

• Entregar permanentemente apoyo especializado a la totalidad de lasáreas del Banco, de modo de contribuir al logro de sus objetivos,maximizando en conjunto los niveles de productividad, eficiencia ysatisfacción laboral del personal.

Funciones Principales:• Apoyar a las distintas unidades del banco en la obtención, mantención y desarrollo del personal idóneo para su funcionamiento.• Formular Reglamentos, Políticas y Procedimientos en materia de Recursos

Humanos y controlar su cumplimiento.

Gerencia General de FinanzasSu Misión:

• Crear y gestionar los productos de activo, pasivo y servicios financierosque estén a su cargo, tanto en moneda nacional como extranjera.

Funciones Principales:• Presentar periódicamente a las instancias superiores los balances y

estados financieros que permitan tomar cabal conocimiento de la marchade los negocios de la institución.

• Mantener un sistema de información estadístico-contable adecuado alos requerimientos tanto internos como de los organismos fiscalizadoresexternos.

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Gerencia General de CréditosSu Misión:

• Consolidar y desarrollar relacionesestables y de largo plazo con losactuales y futuros clientes, a travésde la oferta de productos, serviciosy modalidades de atención quepermitan satisfacer el conjunto desus necesidades bancarias,asegurando la competitividad,rentabilidad y rol social del bancoen la relación con sus clientes.

Funciones Principales• Proponer al Comité Ejecutivo las políticas y estrategia comercial del banco. (Segmentación, Productos, Servicios, Distribución.)• Ejecutar las políticas y estrategias comerciales acordadas para cada

segmento de mercado sobre la base de un plan único e integrado. (Plande negocios.)

• Proponer al Comité Ejecutivo y coordinar la ejecución y cumplimientode las metas comerciales acordadas, dentro de los parámetrosestablecidos por el Comité.

• Proponer al Comité Ejecutivo e implementar las políticas y planesasociados al posicionamiento y marketing corporativo del banco.

• Mantener un profundo y actualizado conocimiento de los clientes, comoventaja competitiva para el banco en su acción comercial.

• Desarrollar la oferta de productos, servicios y modalidades de atenciónque el banco requiere para satisfacer las necesidades financieras y no

financieras de los diferentes mercados en los que opera.• Velar por la eficiente administración de todas las áreas crediticias del

banco y promover todas aquellas políticas, proyectos y acciones quecooperen a la generación de más negocios crediticios, adecuadamenteestructurados.

Gerencia Corporativa de RiesgoSu Misión:

• Contribuir a la optimización de la relación Riesgo / Retorno de los Activosde Riesgo del banco, a través de una gestión integral de riesgos. Estagestión es diferenciada según segmentos de negocios y productos,abarcando los riesgos de crédito y de mercado, tanto del banco comode sus Filiales.

• Participar en todas las fases del proceso de crédito, coordinadamente con las áreas funcionales que concurren en dicho proceso.

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Funciones Principales:• Mantener los riesgos dentro de las políticas y parámetros establecidos

por el Consejo Directivo y Comité Ejecutivo de la Institución.• Lograr un sano equilibrio entre el impulso de negocios y nivel de riesgo

de activos deseados.• Optimizar recursos propios disponibles.

Gerencia Banca EmpresasSu Misión:

• Promocionar y vender productos y servicios financieros con calidad y eficiencia al segmento de Empresas, teniendo un estilo de gestión

orientado al cliente y obteniendo una rentabilidad en función de un nivelde riesgo de mercado.

Funciones Principales:• Atender en forma integral al segmento de Empresas en forma perso-

nalizada y especializada, promoviendo la oportuna detección y satisfacciónde necesidades de los clientes, a través de un continuo desarrollo de nuevos productos y servicios.

• Administrar y rentabilizar, bajo condiciones de riesgo de mercado, lascarteras de productos (activos y pasivos) ofrecidos a los siguientessegmentos de clientes: Grandes Empresas Corporativas, Filiales debancos o Transnacionales, Emisores de Oferta Pública, Inmobiliarias,Constructoras con demanda agrupada, Concesiones e Infraestructura, Medianas Empresas.

• Definir, proponer y aplicar políticas comerciales acordes a las disposicioneslegales o normativas vigentes en el banco y en la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, teniendo en consideración, lascaracterísticas dinámicas del entorno económico nacional e internacional.

Gerencia de Pequeñas EmpresasSu Misión:

• Generar productos y servicios quepermitan cubrir integralmente lasnecesidades de los clientes depequeñas empresas y comercia-lizarlos exitosamente a través de laRed de Sucursales.

Funciones Principales:• Atender en forma especializada a los pequeños empresarios, a través

de la Plataforma Comercial de la gerencia de Pequeñas Empresas.• Identificar las necesidades financieras del segmento de pequeñas

empresas en los productos y servicios que le competen, analizandopermanentemente el mercado, sus segmentos, tendencias y nuevosrequerimientos.

• Identificar las oportunidades para el desarrollo y fomento de la pequeñaempresa en el ámbito de acción del Gobierno, ONG y OrganismosInternacionales.

• Administrar el Fondo de Garantía (FOGAPE).• Desarrollar sistemas y tecnologías especializadas, las que están diseñadas

en función de las características particulares del segmento Microempresas.

Gerencia Banca Comercial de PersonasSu Misión:

• Generar productos y serviciosorientados al mercado de laspersonas naturales, generando valoragregado para el Estado mediantela entrega y administración desoluciones basadas en productos,servicios y modelos de atencióninnovadores y de alta calidad deservicio.

Funciones Principales:• Desarrollar, administrar y entregar a los distintos canales de distribución,

las soluciones financieras destinadas a satisfacer las necesidades delmercado de las Personas Naturales sin giro comercial, basadas enProductos, Servicios y Modelos de Atención innovadores y de alta calidad.

• Bancarizar y captar clientes, conocerlos, retenerlos y rentabilizarlos, yrelacionarse en el largo plazo con ellos.

• Desarrollar y aplicar las políticas y procesos comerciales y de riesgo parael mercado de las Personas Naturales sin giro comercial.

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Gerencia Banca InstitucionalSu Misión:

• Mantener e incrementar las relaciones comerciales del banco en elmercado de las Instituciones del Sector Público, dando respuesta integraly de la más alta calidad a los requerimientos de servicios bancarios yfinancieros de los clientes institucionales, sus funcionarios, proveedoresy beneficiarios, en forma rentable y eficiente.

Funciones Principales:Como Canal de Distribución:• Rentabilizar la cartera actual de clientes.• Ganar en participación de mercado.• Mejorar la calidad de atención.

Como Área de Productos:• Diseñar y proponer políticas y estrategias comerciales para abordar

eficazmente el segmento Institucional.

Gerencia de MarketingSu Misión:

• Ser la voz del cliente en el banco y contribuir a la creación de valor enla relación con ellos.

Funciones Principales:• Conocer permanentemente el comportamiento, necesidades y deseos

de los clientes, así como la evolución de los mercados que atiende elbanco.

• Monitorear la satisfacción de los clientes con el servicio ofrecido por lasdistintas instancias de contacto y los distintos productos y servicios delbanco.

• Proponer y realizar las políticas de publicidad, marketing directo,promoción y comunicación de los productos y servicios del banco.

• Dirigir el merchandising del bancoy su aplicación en sucursales y puntosde venta en general.

• Representar al cliente al interior delbanco, como contraparte de lasdistintas bancas de segmentos,filiales y canales de distribución.

• Gestionar la imagen que el bancotiene en la mente de sus clientes yl a p o b l a c i ó n e n g e n e r a l(Posicionamiento).

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Gerencia de Recursos FinancierosSu Misión:

• Optimizar el rendimiento financiero de los recursos supeditados a laadministración de la Gerencia, en el contexto de los lineamientos definidospor la superioridad del banco.

Funciones Principales:• Controlar el nivel de liquidez de la empresa, emitiendo las normas para

el debido manejo de caja en sucursales, del canje y de la reserva técnicadel banco.

• Proponer tasas de interés activas, pasivas y controlar el manejo ycobertura de los riesgos de tasas, de plazos y de monedas de los activosy pasivos del banco.

• Ejecutar los negocios de intermediación e inversión financiera.• Administrar la posición del dólar y otras monedas.• Generar las tasas de interés que regirán las operaciones activas y pasivas

del banco.• Administrar los márgenes y calces financieros; administrar la liquidez;

el encaje y reserva técnica.

Gerencia de Negocios InternacionalesSu Misión:

• Manejar y originar relacionesinternacionales con bancoscorresponsales, bancos acreedores,bancos de inversión, agenciasclasificadoras de riesgo interna-cionales y otros organismos delexterior.

Funciones Principales:• Promover y desarrollar negocios con el exterior y administrar las operaciones que el banco efectúe en los mercados externos.• Proponer y ejecutar en coordinación con la gerencia de Recursos

Financieros, la política de administración del banco, referida a mercadosexternos.

• Ser responsable del endeudamiento contingente y efectivo, para financiarlas actividades de comercio exterior y las financieras.

• Ejecutar y administrar las inversiones de corto, mediano y largo plazoen el exterior.

• Originar negocios que implican tomar posición crediticia con bancosdel exterior.

• Efectuar asesorías a empresas del sector público y privado.

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Gerencia de División Operaciones y SistemasSu Misión:

• Ser responsable de los procesos operativos del banco, velando por sumejora continua y su desarrollo de manera uniforme a nivel nacional.

Funciones Principales:• Proveer y administrar los recursos de soporte tecnológico en toda la

institución.• Revisar, actualizar y/o implementar nuevos procesos, conforme a la

generación de proyectos al interior del banco.

Gerencia de Procesos de Banca MasivaSu Misión:

• Administrar y optimizar los procesos operativos asociados a productosy servicios actuales y futuros, supervisando que cada uno de ellos sedesarrolle de manera uniforme en todo el país.

Funciones Principales:• Administrar los productos de activos (créditos) y pasivos (cuentas

corrientes, captaciones y ahorro).• Administrar Canales Automatizados de atención a clientes: cajeros automáticos, autoservicio, Internet, banca telefónica.• Administrar los servicios a clientes: cobranzas, convenios de pago de remuneraciones y pensiones, recaudaciones por caja.• Adicionalmente, tiene como función ser el apoyo a las plataformas de

negocio de la Casa Matriz.

Gerencia de InformáticaSu Misión:

• Aportar con servicios tecnológicos de calidad a los objetivos de presencia,permanencia y rentabilidad del banco.

Funciones Principales:• Desarrollar proyectos informáticos (construcción

e integración de sistemas).• Dar soporte a la plataforma tecnológica del banco,

incluyendo red de comunicaciones de datos,centro de procesamiento, servidores y estacionesde trabajo.

• Operar los sistemas informáticos.• Definir la estrategia tecnológica del banco.• Velar por la seguridad de la información.

Gerencia Servicio a ClientesSu Misión:

• Contribuir a mejorar la atención delos clientes del banco que sedistribuyen a través de lassucursales, mediante la entregaeficiente y oportuna de los serviciosque satisfagan sus necesidades yexpec ta t i vas , med iante l aoptimización de la gestiónoperativa.

Funciones Principales:• Proponer las políticas de servicio, desde el punto de vista operativo.• Velar por la calidad y efectividad de los procesos operativos que se

desarrollan en las sucursales del banco.• Dar cumplimiento a solicitudes de los clientes de pagos masivos,

relativas a retiro de pagos, bloqueos, órdenes de no pago, reemplazos u otros servicios asociados a los convenios firmados.

Gerencia División Sucursales y Banca a DistanciaSu Misión:

• Rentabilizar la Red de Distribución, maximizando el volumen de ventasde productos y servicios a los clientes, de acuerdo con la priorizacióno meta establecida con las Bancas de Segmentos, utilizando las mejorestecnologías existentes y el adecuado personal de la red, para cumplircon los estándares de calidad de atención definidos para los clientes.

Funciones Principales:• Comercializar los productos y servicios del banco de manera rentable,

siguiendo las políticas comerciales y procedimientos establecidos.• Aplicar los estándares de calidad en toda la red de distribución y puntos

de atención.• Potenciar la implementación del canal a distancia y el desarrollo

tecnológico del banco.

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Gerencias Región Metropolitana, Zona Norte y Zona Sur:Su Misión:

• Contribuir a rentabilizar las Sucursales de la Red de Distribuciónbajo su dependencia, maximizando el volumen de ventas de productosy servicios a los clientes, de acuerdo con las metas establecidas conlas Bancas de Segmentos.

Funciones Principales:• Coordinar, negociar y efectuar el

seguimiento de las metas comer-ciales en las regiones a su cargo.

• Proponer y observar el compor-tamiento de las dotaciones de lospuntos de venta para optimizar lagestión de negocios en lassucursales.

• Participar en el proceso de crédito,evaluando y controlando el cumpli-miento de la gestión.Certifica aprobando o rechazandooperaciones de crédito, dentro del

nivel de sus atribuciones.

Esta responsabilidad se traduce en la misión estratégica de combinar loslogros y buenos resultados económicos con su responsabilidad social.

Esto se refleja en su quehacer diario, pues BancoEstado trabaja combinando,en forma eficiente y descentralizada, la competitividad propia de toda empresadel siglo XXI y su rol social, el que se expresa a través de distintas acciones.

Bancarización

La presencia de BancoEstado a lo largo del territorio nacional, con más de300 sucursales en todo el país, garantiza el acceso a servicios bancario-financieros, especialmente a sectores sociales y productivos que por razonesde aislamiento, de riesgo o de rentabilidad, no son adecuadamente atendidospor la banca privada.

El Banco está presente en forma exclusiva en más de la mitad de las comunasdel país, como por ejemplo en Isla de Pascua, Putre, Cochrane, Futaleufú yAlto Hospicio. Además, BancoEstado, brinda apoyo en casos de emergencia(terremotos, inundaciones, sequías y otras catástrofes naturales), poniendoa disposición de sus clientes, seguros y créditos que permiten ayudar apersonas y empresas a superar estas situaciones.

Promoción del Ahorro

Tradicionalmente, BancoEstado ha buscado incentivar el ahorro en los chilenosde todos los sectores sociales, constituyéndose así en la principal institucióncaptadora de ahorro voluntario personal en el país.

Con una elevada participación en el número de cuentas de ahorro y en lossaldos correspondientes, BancoEstado es la institución financiera que ha

5. Rol Social

Una característica distintivade la entidad financiera, essu compromiso socialcon los clientes y el país.

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captado más ahorrantes en todo Chile, ya cuenta con más de 12 millones decuentas ahorro.

Financiamiento para la Vivienda

Los Programas de Gobierno para enfrentar el problema del déficit habitacional,a través de subsidios y otrosmecanismos orientados especialmentea los sectores de menores ingresos, hantenido un respaldo de BancoEstado,mediante sus colocaciones hipotecariasque otorgan el f inanciamientocomplementario. Actualmente, el bancotiene el 73% de las operaciones conletras de créditos del sistema bancario,incluyendo los créditos subsidiados.

Prestación de Nuevos Productos y Servicios

En su constante interés y preocupación por acercar el banco a la gente ycontribuir a mejorar las condiciones de vida de los clientes, BancoEstado haincentivado a través de campañas, el uso de los medios automatizados,capacitándolos en el uso eficiente de esta tecnología. En este sentido, elbanco ha introducido una diversidad de nuevos productos y servicios, entrelos que destacan la Chequera Electrónica, Ahorro Niños, portal Chilenos en

el Exterior y una amplia gama de Segurosdisponibles para grandes sectores de lapoblación.

Rol de Fomento

BancoEstado promueve actividadesproductivas en empresas y sectores que, porinsuficiencias de información, escasa historiafinanciera o mayores niveles de riesgo, nohan sido suficientemente cubiertos por elresto de la banca. Se trata de actividadesrelevantes para el desarrollo del país y que

se estima necesario incentivar o mantener, sin que ello implique el otorgamientode subsidios. En este aspecto, BancoEstado ha cumplido un rol destacado,principalmente en el financiamiento de la micro y pequeña empresa, delsector agrícola y de la pesca artesanal.

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Financiamiento de Grandes Proyectos

BancoEstado ha contribuido al financiamiento de grandes obras de desarrollonacional, productivas y de servicios, como carreteras, aeropuertos, centraleseléctricas, entre otros iniciativas de envergadura. Su liderazgo en el apoyofinanciero a importantes proyectos de elevado impacto económico y social,permite mejorar las condiciones de vida de la población.

Servicios a Instituciones Públicas

BancoEstado otorga diversos servicios al sector público y a su personal, através de diversos convenios establecidos con organismos e institucionesestatales para efectuar pagos de remuneraciones, recaudaciones y transferenciacomputarizada de información financiera y bancaria. Estos servicios contribuyena modernizar y hacer más eficiente la gestión administrativa y financiera deeste sector.

Gestión Cultural

Como parte de su misión, BancoEstadocumple con un importante rol en ladifusión de la cultura y la educación,contribuyendo a mejorar la calidad devida y posibilidades de desarrollo deamplios sectores de la población,especialmente de aquellos de menoresrecursos o que se encuentran territorial-mente más alejados, los que difícilmentetienen acceso a las diversas expresionesculturales. Además, a través de diferentes programas, ha entregado encomodato, equipos computacionales a organizaciones sociales, y educacionalessin fines de lucro, apoyando la capacitación de jóvenes y generando unespacio para el uso de computadores y conexión a Internet.

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Para esto el banco está presente con atención permanente, en más de200 comunas del país.

Para lograr esta importante cobertura a nivel nacional, cuenta con la másamplia red de Puntos de Atención presencial a lo largo de todo el país, y aesto adiciona su página web, que extiende la cobertura al exterior.

La cobertura geográfica de la Red de Distribución, actualizada a marzo de2004, está compuesta por 310 Sucursales, 2 Anexos, 3 Cajas Auxiliares (lascuales incluyen 2 BancoEstado-Móvil), 58 Puntos de Atención de Cercanía,815 Cajeros Automáticos, 288 Buzoneras de Ahorro y 791 Dispensadores deInformación.

Gracias a la interconexión entre BancoEstado y RedBanc, realizada en el 2003,millones de chilenos cuentan con más de 3.500 cajeros automáticos a lolargo de Chile.

Los Puntos de Atención de Cercanía son centros esporádicos, habilitados enlocalidades alejadas, donde el banco no tiene presencia en la actualidad. Estopermite a personas que residen en sitios remotos, satisfacer sus necesidadesbancarias como recaudaciones de pagos, depósitos en cuentas corrientes yde ahorro, entre otros servicios bancarios básicos.

Uno de los principalesobjetivos de BancoEstado es

brindar una atención decalidad a todos sus clientes,

a través del territorionacional, así como también

a los chilenos residentes

6. Presencia y Cobertura en el País

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¿Cómo brinda este servicio a la comunidad?

• La atención se materializa mediante la movilización de funcionarios desdela sucursal más cercana: cajero y asistente de Atención de Clientes.

• Funciona a través de una dependencia contable administrativa de la sucursal más próxima y sin conexión en línea con el banco.• La frecuencia del servicio es administrada con relación a la demanda, o

convenios con instituciones, entre otras variables.• Se habilita el lugar físico para una Caja mediante la cual el banco entrega

sus servicios.• La frecuencia y horarios de atención, se informa a los clientes con lienzos

y afiches en los lugares de mayor afluencia de público y/o a través dedistintos canales de difusión.

BancoEstado asegura la mejor calidad de atención a sus clientes, por lo quepermanentemente está evaluando la demanda de servicios para adaptar sucobertura geográfica en función de lademanda y rentabilidad.

La ubicación geográfica de cada una delas 310 sucursales, así como sus prin-cipales características, está disponibleen la página web de la institución:www.bancoestado.cl.

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Para captar el dinero de sus clientes, BancoEstado dispone de:• Cuentas de ahorro• Cuentas corrientes• Emisión de letras hipotecarias• Depósitos comerciales (a plazo)• Fondos Mutuos

Los clientes del banco pueden ser:• Personas• Empresas (grandes, medianas, pequeñas y microempresas)• Otras instituciones y organismos

Para cada uno de estos segmentos de clientes, BancoEstado dispone de unaimportante gama de productos y servicios diseñados para atender susnecesidades específicas. Actualmente, BancoEstado tiene la base de datosde clientes más completa del sistema bancario chileno, construida contecnología de punta, como parte de los cambios tecnológicos que el bancoha venido implementando desde hace años.

A diciembre de 2003 son clientes de BancoEstado:• 8,5 millones de chilenos con libretas de ahorro a plazo• 1 millón de clientes con cuenta corriente, ahorro a la vista o chequera electrónica• 460 mil clientes hipotecarios• 1,4 millones de personas aseguradas• 390 mil clientes de consumo• 110 mil clientes comerciales; 140 mil son microempresarios.• 1,1, millones de personas a las que se les paga mensualmente remunera-

ciones, pensiones y becas.• 515 instituciones públicas.

7 Productos y Servicios Bancarios

Los bancos operan recibiendo dinero desus clientes en forma de depósito en cuentascorrientes o de ahorro (captación). Estosdepósitos permiten que los bancos otorguenpréstamos o créditos (colocación) a cambiode un determinado interés.

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A lo largo de la amplia red de sucursales y puntos de atención del banco, laspersonas naturales pueden acceder a los siguientes productos y servicios,diseñados pensando en la satisfacción de las necesidades y requerimientosde cada persona.

Ahorro• Ahorro a la vista• Ahorro en pesos con giro diferido• Ahorro en pesos con giro incondicional• Ahorro en UF con giro diferido• Ahorro en UF con giro incondicional• Ahorro Vivienda• Ahorro Niños• Ahorro Joven

Cuenta Corriente

Depósitos a Plazo

Chequera Electrónica

Créditos de Consumo:• Personal• Para educación

- Crédito Universitario- Crédito Universitaro Post Grado- Crédito Estudios Superiores

Tarjetas de Créditos• Créditos Hipotecarios• Vivienda

Destacado por sus clientes

Tal como lo señalan sus orientaciones comerciales, BancoEstado ha centradosu gestión en el cliente. La consolidación de este proceso se ha traducido enuna atención de alta calidad, que ha sido reconocida a través de diferentespremios.

• Procalidad 2003, como una de las siete empresas de membresía mejorevaluadas por sus clientes. (Distinción otorgada por Adimark, UniversidadAdolfo Ibáñez y Centro Nacional de la Productividad y la Calidad.)

• Premio Gestión, a la empresa más destacada del 2003. (Reconocimientoentregado por la Revista Gestión.)

Productos y Servicios para Personas

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MICROEMPRESAS

BancoEstado cuenta con el Programa deMicroempresas, líder a nivel nacional y unode los mejores evaluados en América Latina,para atender a este importante segmento, através de más de 90 plataformas especia-lizadas en todo el país.

• Mutuos• Hipotecario con Subsidio• Fines Generales

Seguros• Seguros de Vida• Seguros de Salud• Tarjeta Segura• Seguro por Muerte Accidental• Seguro Desempleo y Adicionales Tarjeta de Crédito• Seguro Crédito Protegido• Seguro de Incendio Hogar• Seguro Hipotecarios Opcionales• Seguro Línea Crédito Protegida

CHILENOS EN EL EXTERIOR

A partir de 2002, BancoEstado cuentacon un servicio en Internet, exclusivopara los chilenos que residen en elextranjero. A través del portal “Chilenosen el Exterior” (www.bancoestado.cl),pueden acceder a los siguientes servicios:

Ahorro en Chile• Ahorro a plazo con Giro Diferido• Ahorro Vivienda con Giro Diferido

Chequera Electrónica

Compra de Vivienda en Chile a través de Crédito Hipotecario

Envío de Dinero

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Productos y Servicios para Empresas

Cuenta Microempresa • Cuenta Corriente con Línea de Crédito • Chequera electrónica • Tarjeta Visa

Crédito MicroEmpresas • Crédito Capacitación • Crédito Familia • Crédito PC Internet • Crédito Vehículos de Trabajo

Créditos Agrícolas • Crédito Enlace Forestal • Crédito Agrícola Empresario • Crédito Obras de Riego y Drenaje • Crédito Agrícola de Temporada

Crédito Educación Superior

Instrumentos de Fomento • Fondo Garantía Pequeño Empresario FOGAPE • Proyectos de Fomento PROFO • Programa Desarrollo Proveedores PDP • Fondo Asistencia Técnica FAT

Convenios • Convenio Comerciantes Ferias Libres ASOF • Convenio Dueños de Taxis Colectivos CONATACOCH • Convenio Suplementeros CONASUCH

Seguros • Seguro de Vida e Invalidez • Seguro Salud • Seguro Empresa Protegida • Seguro Agrícola

PEQUEÑAS EMPRESAS

Para este segmento, el banco dispone de másde 40 plataformas especializadas y unaimportante gama de productos y serviciosdiseñados para este sector productivo.

Cuenta Empresa • Cuenta Corriente en moneda extranjera y nacional

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• Línea de Crédito • Chequera Electrónica • Tarjeta Visa

Financiamiento • Línea Multiproducto • Crédito Pequeño Empresario • Crédito Capacitación • Boleta de Garantía • Financiamiento Flexible

Financiamiento Agrícola • Instrumentos de Fomento • Fogape • Prochile • Fondo de Asistencia Técnica

Comercio Exterior • Servicios de Recaudación • Servicios de Pago • Inversiones

PARA EMPRESAS (Grandes y Medianas)

BancoEstado cuenta con servicios comerciales y financieros para las másimportantes compañías que operan en el país.

Cuenta CorrienteLínea de CréditoFinanciamiento Corto, Mediano y LargoPlazo • Leasing • Tarjeta Crédito

Servicios de Recaudación • Servicios de Pago • Abonos Recibidos

Comercio Exterior • Inversiones

PARA INSTITUCIONES PÚBLICAS

BancoEstado posee una creciente oferta de productos y medios automatizadospara atender las necesidades de instituciones públicas, contribuyendo almejoramiento de la gestión de dicho sector.

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AHORRO

BancoEstado ha sido el promotor del ahorro de lafamilia chilena. Hoy por hoy, uno de cada doschilenos tiene cuenta de ahorro en el banco. Esteimportante producto tiene una fecha histórica:sábado 6 de septiembre de 1884. Ese día, en la Cajade Ahorros de Santiago, fueron abiertas las primeraslibretas de ahorro en Chile. Hoy, cuando ha pasadomás de un siglo, más de 8.5 millones de clientesposeen una cuenta de ahorro de BancoEstado.El ahorro es la forma más eficaz de aumentar los recursos para enfrentar elfuturo. Tener hoy una cuenta de ahorro de BancoEstado significa contar conun sólido respaldo para concretar con seguridad los proyectos futuros.El poder del ahorro siempre entrega sus frutos a las personas.

Apertura de Cuentas de Ahorro

Las personas perciben ingresos en forma de remuneraciones, rentas outilidades y con eso satisfacen sus necesidades de consumo. Ahorro es elporcentaje del ingreso que no destinan al gasto. Es decir, aquella parte delos ingresos que se reserva para necesidades futuras.

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Administración de Fondos y medios de Pago • Cuenta Corriente • Tarjeta Corporativa • Tarjeta Mastercard Corporate • Pago seguro de Cheques

Servicio de Pagos y Transporte de Valores • Retiro y Transporte de Valores • Recaudaciones • Servicio de Pagos Institucionales

Servicio de Pagos y Transferencias Electrónicas • Pago de Remuneraciones • Pago de Proveedores • Servicio de Recaudación

Financiamiento Leasing

Inversiones en el Mercado de Capitales

Productos para las Personas

Abrir una cuenta de ahorro es algo trascendental para las personas que sepreocupan por su porvenir. Por eso, en BancoEstado todos pueden abrir unacuenta de ahorro, excepto quien sea calificado por la ley como "plenamenteincapaz": menores de 12 años (mujeres) y de 14 años (hombres); enfermosmentales internados en hospital y sordomudos que no pueden darse aentender por escrito. Al poseer una cuenta de ahorro, la persona puedereservar dinero para sus futuras necesidades.

Actualmente las alternativas son:

Cuentas de Ahorro Reajustables en UF

Son cuentas de ahorro a plazo en moneda nacional, pactadas con cláusulade reajustabilidad. Paga una tasa de interés más la variación que experimentela unidad de fomento, que puede ser positiva o negativa.

Cuenta de Ahorro a Plazo Tradicional en UF

Permite a las personas ahorrar dinero voluntariamente, por largo plazo,ganando intereses y reajustes por los montos invertidos, sin perder el valorreal del dinero.

• Disponible para personas naturales (mujeres mayores de 12 años y hombresmayores de 14 años) y personas jurídicas

• Unipersonal o Bipersonal• Gana intereses y reajustes anuales• No exige monto mínimo de apertura• Opera con libreta y tarjeta de cajero automático• Se puede elegir, según sus necesidades:

Ahorro con Giro Diferido en UF:• Se puede girar de una sola vez hasta UF 30 diarias. Para giros superiores,

requiere de aviso con 30 días de anticipación• Superados 6 giros anuales, se pierden los reajustes

Ahorro con Giro Incondicional en UF:• Sin restricción de monto en los giros• Permite hasta 4 giros en el período anual de la cuenta, para no perder los

reajustes y hasta 6 para no perder los intereses

Requisitos de apertura:• Cédula de Identidad

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INGRESOS – CONSUMO = AHORRO

Ahorro para la Vivienda con Giro Diferido en UF

Esta modalidad permite a la persona que abre la cuenta o su cónyuge, postularal Subsidio Habitacional que otorga el Estado para comprar la casa propia,siempre que ninguno de los dos sea dueño de una vivienda.

• Es Unipersonal• Gana intereses y reajustes anuales• Se puede girar de una sola vez hasta 30UF diarias. Para giros superiores,

requiere de aviso con 30 días de anticipación• Superados 6 giros anuales, se pierden los reajustes• Opera con libreta y tarjeta de cajero automático• Permite contratar opcionalmente un Seguro de Vida e Invalidez.

Requisitos de apertura: • Cédula de identidad • Ser mayor de 18 años • Monto mínimo de apertura de 0,5UF

Ahorro Estudio Seguro en UF

Permite a los padres, abuelos,padrinos u otros apoderados, ahorrarfondos para financiar total o parcial-mente los estudios superiores de unmenor (titular de la cuenta), fijandoun plan de ahorro mensual en UFsegún sus posibilidades.

Es abierta por un apoderado (padre,madre, tutor u otra persona mayor de edad), quien administra la cuentamientras el titular sea menor de 18 años. Cuando el titular cumpla esa edad,le corresponderá única y exclusivamente a él administrar la cuenta,• El titular de la cuenta debe ser de nacionalidad chilena, menor de 18 años.• Permite contratar un seguro de vida por el plan de ahorro pactado, a favor

del titular de la cuenta.• Recibe reajustes e intereses anuales.• Permite hasta seis giros anuales sin perder reajustes.• Se puede girar hasta UF 30 diarias sin previo aviso.• Opera con libreta y una tarjeta, con la cual podrá efectuar depósitos y giros

a través de los cajeros automáticos de BancoEstado.

Requisitos de apertura: • Cédula de Identidad del apoderado • Cédula de Identidad del titular en caso que el titular; sea menor de edad

(mujer menor de 12 años y hombre menor de 14 años) podrá presentarel certificado de nacimiento o la libreta de familia del menor.

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Además, los titulares de la Cuenta de Ahorro Estudio Seguro tienen preferenciapara obtener el Crédito Universitario, respecto a otros postulantes de igualsituación socioeconómica.

Ahorro Joven en UF:

BancoEstado es un banco para todos.Con este propósito busca satisfacer lasnecesidades de los clientes de todaslas edades y para esto, ofrece estaalternativa de ahorro voluntario,orientada a los jóvenes (mujeres entre12 y 25 años y, hombres entre 14 y 25años), para apoyarlos en sus actividades e incentivarlos en el hábito delahorro, de manera que aprendan a administrar su propio dinero, manteniendoel poder adquisitivo de éste, y a concretar sus proyectos de vida.

• Es una cuenta Unipersonal• Opera con libreta y tarjeta de cajero automático gratuita• No tiene cobro de mantención• Permite hacer seis giros al año, sin perder los reajustes• Se puede girar hasta 30UF diarias sin previo aviso• Sin monto mínimo de apertura• Gana intereses y reajustes anuales

Requisitos de apertura: • Cédula de identidad • Cumplir con los requisitos de edad

Cuentas de Ahorro No Reajustables en Pesos

Son cuentas de ahorro a plazo en moneda nacional, pactadas sin cláusulade reajustabilidad. Son una alternativa al ahorro tradicional (reajustable segúnvariación de la UF), que paga una tasa de interés nominal sobre los saldosmantenidos. Dicha tasa incluye una proyección de la inflación.

Cuenta de Ahorro en Pesos (Cuenta de Ahorro Platino)

Se trata de un ahorro de plazo indefinidoque no se afecta por las variaciones delIPC, ya que los intereses anuales sonsiempre conocidos.• Puede ser abierta Unipersonal o

Bipersonal• Para personas naturales (mujeres

mayores de 12 años y hombres mayoresde 14 años) y personas jurídicas

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• No requiere de monto mínimo de apertura ni de depósito• La cuenta gana intereses anuales• Opera con libreta y sin libreta

Puede elegir, según sus necesidades:

Ahorro con Giro Diferido en pesos:Permite girar de una sola vez hasta el equivalente de 30UF diarias. Para girossobre 30UF, requiere de aviso con 30 días de anticipación.

Ahorro con Giro Incondicional en pesos:Sin restricción de monto en los giros y permite hasta 6 giros en cada períodode doce meses, sin perder los intereses.

Ahorro Niños en pesos

Con el objetivo de estimular desde la infancia el valor del ahorro y preservaruna tradición cultural en muchas familias chilenas, como es “abrir una cuentade ahorro para el recién nacido”,BancoEstado creó la cuenta AhorroNiños. Es una cuenta en pesos, que seabre a nombre del menor (niña menorde 12 años y niño menor de 14 años). • Cuenta Unipersonal • Puede ser abierta en 2 modalidades:

Normal • Abierta por el representante legal (padre, madre o tutor)• Puede retirar dinero de la cuenta hasta 2 veces en el período anual, sin

comisión

Condicional • Abierta por cualquier persona mayor de 18 años, distinta del representante

legal • Gana intereses anuales • Opera con o sin libreta • Permite girar hasta 30UF diarias sin previo aviso • Al cumplir la edad estipulada (mujer 12 años y hombre 14 años), la cuenta

es administrada por el titular

Es importante señalar que las cuentas sin giros en el período anual, gozaránde un 10% adicional sobre los intereses ganados.

Requisitos de apertura: • Cédula de Identidad de la persona que abre la cuenta. • Cédula de Identidad del titular, certificado de nacimiento o libreta de

familia del menor.

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• Monto mínimo de apertura $ 2.000, excepto cuentas abiertas con conveniode abono automático, vía descuento por planilla, PAC en cuenta corriente,chequera electrónica o cuenta de ahorro a la vista.

Fondo Solidez

Para los clientes de BancoEstado, Fondo Solidez es una nueva alternativa deinversión, ya que pueden invertir sus dineros en instrumentos de renta fija,accediendo al mercado de capitales con la posibilidad de obtener unarentabilidad mayor que el sistema de ahorro tradicional.

• Es Unipersonal• En pesos, se valoriza en cuotas

• Rentabilidad variable • Liquidez inmediata después de 2 días hábiles bancarios de realizado el

aviso de giro • Opera con tarjeta

Requisitos de apertura: • Cédula de Identidad • Mayor de 18 años

Nota: Todos los productos de ahorro permiten acceder a los servicios 24horas (Internet y Banca Telefónica) en forma gratuita.

CUENTA CORRIENTE Y LÍNEA DE CRÉDITO

La cuenta corriente es un instrumento financiero que permite a las personasy empresas, depositar su dinero y retirarlo cuando lo necesiten, medianteórdenes de pago. Estas son lo que conocemos con el nombre de cheques,que se obtienen a través de la apertura de la cuenta corriente. Los clientesque acceden a una cuenta corriente en BancoEstado obtienen inmediatamenteuna serie de beneficios:

• Una amplia red de sucursales que cubre hasta los lugares más apartadosdel país, para depósitos, giros o consultas.

• Una Línea de Crédito asociada a la cuenta corriente que permite cubrircualquier imprevisto.

• Acceso a Créditos de Consumo e Hipotecarios en condicionespreferenciales.

• Cheques personalizados.• Consulta telefónica del saldo de la Cuenta Corriente y sus últimos

movimientos por el Fono Cliente (600-200-7000) las 24horas del día, lossiete días de la semana.

• Banca Internet, que permite al cliente efectuar, entre otras cosas, consultade saldos y movimientos a través del sitio www.bancoestado.cl.

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• Pago automático de cuentas, que permite al cliente pagar sus créditos ycuentas de servicios, y otros que implemente el banco, con cargoautomático en su cuenta corriente.

CHEQUERA ELECTRÓNICA

La Chequera Electrónica es un instrumento financiero, mediante el cual losclientes encomiendan al banco la administración y resguardo de sus fondos,permitiéndoles retirar hasta el total de sus fondosque mantengan en depósito. Adicionalmente, losclientes que posean la Chequera Electrónica podránoptar a una Línea de Crédito destinada a cubrireventuales emergencias.

Es similar a la Cuenta Corriente, con la excepciónde que los clientes no manejan físicamente untalonario de cheques y sus transacciones se efectúanpreferentemente a través de dispositivos deautoservicios: cajeros automáticos, dispensadores,Fono Cliente e Internet.

Es un producto unipersonal, pero puede funcionarcon más de una persona a través de la entrega deTarjetas de Cajero Automático adicionales. Los clientesque poseen la chequera electrónica obtienenseguridad en sus transacciones, rapidez y una seriede beneficios:

• Tarjeta con Redcompra para comprar en más de 23 mil establecimientoscomerciales a lo largo del país.

• Amplia cobertura a lo largo del país, con 310 sucursales y más de 3.000cajeros automáticos, gracias a la interconexión con RedBanc.

• Acceso a una Línea de Crédito para cubrir imprevistos. • Tarifas competitivas. • No tiene impuesto de timbres o estampillas. • Servicio de consulta telefónica Fono Cliente, sin costo. • Acceso al sitio web www.bancoestado.cl para consultar información de

productos y realizar transferencia de fondos. • Acceso a los autoservicios: cajeros automáticos, dispensadores de Saldo

y Buzoneras.

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CRÉDITO PERSONAL

El crédito personal es un préstamo que permiteal cliente disponer de una cierta cantidad dedinero que se puede devolver a través del pagode cuotas fijas mensuales, desde 6 a 48 meses.Para solicitar estos créditos se requiere teneruna edad mínima de 18 años, si es trabajadordependiente, y 26 años, si es independiente.

CRÉDITOS PARA EDUCACIÓN

Actualmente, uno de cada dos jóvenes que recibe crédito bancario paraestudios superiores lo obtiene de BancoEstado. Este crédito permite a losalumnos financiar sus carreras desde el primer año en Universidades eInstitutos Profesionales a lo largo del país, a través de Crédito Universitarioy Crédito Estudios Superiores. Los estudiantes pueden acceder a cualquiera

de los financiamientos para iniciar ocompletar sus estudios de educaciónsuperior.

CRÉDITO UNIVERSITARIO

Se puede solicitar en cualquier momentodel año, a contar del primer año o semestrede carrera. Se trata de un Crédito de largoplazo con una tasa de interés fija, por lo

que las cuotas mensuales son conocidas en UF. Permite estudiar contranquilidad, pues posee Seguro de Desgravamen y ante fallecimiento deldeudor directo o del primer aval, queda pagado el 100% del saldo del Crédito.El plazo máximo para pagar es de 15 años y el plazo mínimo es de 4 años.

CRÉDITO ESTUDIOS SUPERIORES

Esta modalidad de financiamiento se puede solicitar a contar del segundoaño o tercer semestre de carrera. La tasa de interés es fija, por lo que lascuotas mensuales son de bajo monto, en U.F. o Pesos. También posee Segurode Desgravamen. El plazo máximo para pagar es de 8 años y el plazo mínimoes de 4 años.

CRÉDITO UNIVERSITARIO PARA POSTGRADO

Este financiamiento está dirigido a profesionales que desean perfeccionarsepor la vía de postgrados (magíster y doctorados), o a través de programas

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Crédito de Consumo

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de especialización y diplomados. Se extiende de cuatro a ocho años plazos,con dos años de gracia para el pago de capital y tres meses para el pago dela primera cuota. El monto a solicitar va desde UF 75 hasta UF 500. La tasade interés es fija y las cuotas mensuales, expresadas en UF, se pagan concargo a una cuenta corriente o tarjeta de crédito del mismo Banco. El créditocuenta con un seguro de desgravamen y se puede solicitar en cualquiermomento del año.

TARJETA DE CRÉDITO

Es un sistema de pago que sirve para adquirir bienes o servicios enestablecimientos comerciales y de otro tipo, que estén afiliados al sistemade uso de tarjetas de créditos. Permite solicitar avances de dinero en efectivoen cajeros automáticos o sucursales del Banco. También otorga al clienteuna línea de crédito rotatoria, para financiar los consumos no cancelados yotra línea de crédito en cuotas. El cliente puede elegir entre una Tarjeta VisaNacional y Mastercad para compras sólo en Chile y una Tarjeta VisaInternacional u Oro, para compras en Chile o el extranjero.

Cómo Obtenerla

Los requisitos generales son: ser trabajador dependiente con 18 años de edado trabajador independiente, con 26 años de edad; acreditar renta líquidamínima y tener buenos antecedentes comerciales.

CRÉDITOS HIPOTECARIOS

Actualmente, dos de cada tresfamilias chilenas que tienen uncrédito bancario de vivienda, sonclientes del banco.• Crédito Hipotecario de Vivienda(con emisión de letras de créditohipotecario): Es un préstamo a largoplazo con garantía hipotecaria,destinado a la adquisición deviviendas nuevas o usadas, financiado con letras de crédito vendidas en laBolsa de Comercio.

• Mutuo Hipotecario Endosable:Es un préstamo de largo plazo con garantía hipotecaria, destinado a laadquisición de viviendas nuevas o usadas, con recursos propios deBancoEstado.

• Crédito Hipotecario con Subsidio:Es un préstamo de largo plazo con garantía hipotecaria, otorgado a personasque tienen cuenta de ahorro para la vivienda en el BancoEstado y que fueron

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favorecidas con el Subsidio Habitacional para comprar viviendas nuevas opara la construcción en sitio propio.

• Crédito Hipotecario para Fines Generales (con emisión de letras de créditohipotecario):Es un préstamo de largo plazo destinado a la adquisición de parcelas, fundos,locales comerciales, oficinas, estacionamientos, bodegas o para otros fines.Se financia con letras de créditos vendidas en la Bolsa de Comercio.

SEGUROS

Se trata de un contrato que establece el pago deuna suma de dinero, denominada prima, medianteel cual el asegurado adquiere el derecho de recibiruna compensación pecuniaria en caso deproducirse una contingencia determinada, comoaccidentes, desastres naturales, robos, incendios,etc. Los seguros se clasifican en dos grandesgrupos: Seguros de Vida y Seguros Generales.

BancoEstado cuenta con una amplia y convenientegama de Seguros para personas, los que puedencontratarse a través de la Filial BancoEstadoCorredora de Seguros S.A. o bien en cualquiera

de las sucursales del país. Estos son:

Seguros de Vida • Seguro de Vida e Invalidez • Seguro de Vida para Cuentas de Ahorro Vivienda • Seguro de Vida con Devolución • Seguro de Vida y Enfermedades Graves • Seguro de Vida Escolaridad • Estudio Seguro

Seguros de Salud • Seguro de Salud Catastrófico • Seguro de Salud Oncológico

Tarjeta SeguraSeguro de Desempleo y Adicionales Tarjeta de CréditoSeguro de Crédito ProtegidoSeguro Incendio HogarSeguros Hipotecarios Opcionales • Seguro de Hospitalización • Seguro de Invalidez Total y Permanente 2/3 • Seguro de Incendio al Contenido• Seguro de Desempleo e Incapacidad Temporal• Seguro de Línea Crédito Protegida• Seguro por Muerte Accidental

CRÉDITO

El crédito es la obtención de recursosen el presente, sin efectuar un pagoinmediato, bajo la promesa derestituirlos en el futuro en condicionespreviamente establecidas. Pueden serrecursos financieros o referirse a bienesy servicios.

El crédito es una herramientafundamental en la economía moderna

y reviste diversas formas, entre las que destacan el crédito de consumo,orientado a las personas; el crédito comercial extendido por los oferentes dematerias primas a las empresas o por éstas a los vendedores mayoristasintermediados por las instituciones financieras.

En general, todas las empresas, grandes, medianas, pequeñas y micro-empresas, de acuerdo a sus necesidades e ingresos, solicitan financiamientoo créditos a los bancos.

Los servicios crediticios destinados al sector productivo son:

• Créditos a grandes y medianas empresas (empresas inmobiliarias, concesionarias y de infraestructura).

• Créditos a pequeñas y microempresas, y sector agrícola.

CRÉDITOS A EMPRESAS (GRANDES Y MEDIANAS)

Estos créditos están destinados a las grandes y medianas empresas, clientasde BancoEstado y productoras de bienes o servicios. Las primeras con ventasnetas anuales que sean iguales osuperiores a UF 650.000 y las segundasentre UF25.000 y UF650.000.

Las alternativas de financiamiento son:

• Crédito para importación• Crédito para exportación• Crédito para fines generales• Crédito para financiar capital de trabajo• Crédito para financiar inversiones• Financiamiento de boletas de garantía

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Productos para Empresas

Dentro de los créditos a grandes empresas se encuentran los financiamientosa las empresas constructoras e inmobiliarias y las concesiones de ObrasPúblicas de Infraestructura.

En particular, estas últimas empresas son las que más demandan boletas degarantía, que por lo general son presentadas para asegurar el fiel cumplimentopor la prestación de un servicio a una entidad pública o privada, según eltipo de contrato se trate.

También existe un número importante de medianas empresas que requierende boletas de garantía.

CRÉDITOS A PEQUEÑAS EMPRESAS

No sólo los empresarios a granescala tienen acceso a los créditosde BancoEstado. También puedensolicitar un préstamo los pequeñosempresarios, cuyas ventas netasanuales sean entre UF 2.400 y UF25.000 para cualquier actividadproductiva de bienes o de serviciosque desarro l len. Múlt ip lesalternativas de financiamiento sonlas que se ofrecen a estosempresarios.

• Crédito de fomento no reajustable a pequeñas empresas• Financiamiento de inversiones• Créditos para importación• Financiamiento de capital de trabajo• Créditos para exportación• Crédito de capacitación• Crédito para financiamiento de computadores• Línea Multiproducto• Crédito Pequeño Empresario• Crédito a Sostenedores Educacionales• Crédito de Capacitación• Boletas de Garantía• Financiamiento Flexible para Inversión

MICROEMPRESAS

Para el segmento de los microempresarios que son todos los trabajadores(as) independientes, dueños de talleres o pequeños negocios, cuyo nivel deventa anual es menor a UF2.400, BancoEstado ofrece también, a través de

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su filial BancoEstado Microempresas, una línea especial de productos paraeste emergente segmento.

• Crédito para financiar capital de trabajo y/o activos fijos (en 48 horas)• Crédito de capacitación• Crédito para compra de computadores

CRÉDITOS AL SECTOR AGRÍCOLA

Son exclusivos para clientes deBancoEstado que requieran hacerinversiones en proyectos de producciónagrícola, agroindustrial, comercioagrícola y obras de riego.

Tipos de Crédito

Agrícola de temporadaOrientado a comprar semillas, pesticidas y forraje; contratar mano de obra;limpiar canales; reparar maquinarias, y otros gastos. Obtener capital detrabajo para financiar actividades productivas agropecuarias.

Enlace forestalEs un crédito para financiar los gastos de obras de forestación, hasta laobtención del subsidio a través de CONAF, de acuerdo con la Ley de FomentoForestal. Es un financiamiento de proyectos de suelos productivos.

Obras de riego y drenajePara financiar la construcción, conexión y rehabilitación de obras de riego ydrenaje, invertir en equipos y elementos de riego mecánico, usando labonificación entregada por el Estado, a través de la Comisión Nacional deRiego.

FOGAPE

El Fondo de Garantía para que Pequeños Empresarios (FOGAPE) es un fondodestinado a garantizar un porcentaje del capital de los créditos que lasinstituciones públicas y privadas otorguen a pequeños empresarios que nocuentan con garantías suficientes para solicitar financiamiento.

Fue creado con aporte fiscal en el año 1980, es administrado por BancoEstadoy fiscalizado por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.Las entidades que pueden utilizar la garantía del fondo para avalar los créditosde sus clientes mediante licitaciones son: Bancos e Instituciones Financieras,CORFO, SERCOTEC, INDAP y ENAMI.

TIPO DE EMPRESARIO REQUISITOS

1. No agrícola • Ventas anuales hasta UF25.000

2. Agrícola • Ventas anuales hasta UF14.000

3. Organizaciones elegibles • Sin requisitos de venta anual máxima. de pequeños empresarios • Deben estar constituidas como personas

jurídicas sin fines de lucro, o sociedadesde personas o comunidades que tenganuna actividad productiva de bienes o servicios y que 2/3 de sus integrantes, como mínimo, sean pequeños empresarios.

4. Exportadores • Cuyo monto exportado haya sido en losdos años calendarios anteriores, en promedio, de un valor FOB (libre a bordo,pagando seguro y flete) igual o inferior a US$ 16.700.000

Comisión: FOGAPE cobra al sujeto de crédito una comisión anual del 1%sobre el capital garantizado para operar con este sistema de garantías.

Para todos los sectores de la economía, se pueden financiar:

• Proyectos de Inversión• Capital de trabajo• Constitución y/o aportes a sociedades productivas (relacionadas con el

rubro del solicitante)• Infraestructura productiva, equipamiento, proyectos de riego y/o drenaje (para el caso de organizaciones elegibles)• Capital de trabajo hasta un año para exportadores

LEASING

El Leasing es una alternativa o modalidad de financiamiento que consiste enque el banco adquiere un determinado bien, a pedido del cliente, paraentregárselo en arriendo por un periodo de tiempo previamente acordado.Una vez terminado el arriendo, el cliente podrá optar por adquirir el bien odevolverlo al banco. El valor en que adquiere el bien es por lo general, similara la cuota de arrendamiento pactada en el contrato.

Esta alternativa de financiamiento puede ser utilizada por personas o porempresas de todos los tamaños (grandes, medianas y pequeñas). De acuerdoa las características del financiamiento, existe Leasing de Bienes Muebles,Leasing Inmobiliario y Leasing Leaseback.

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Pueden optar a este beneficio:

Leasing de Bienes Muebles

Deben ser realizados mediante un contrato de arriendo, cuyo plazo mínimoes de un año, en tanto que el plazo máximo dependerá de las característicasdel cliente y del bien a financiar. En estetipo de financiamiento encontramos:

• Leasing de equipos (computacionales,médicos, etc.)

• Leasing de maquinarias (maquinariaindustrial, maquinaria para movi-miento de tierra, etc.)

• Leasing de vehículos (autos, camione-tas, camiones, etc.)

Leasing Inmobiliario

Deben ser realizados mediante un contrato de arriendo, cuyo plazo mínimoes de cinco años, en tanto que el plazo máximo dependerá de las característicasdel cliente y del bien a financiar. En este tipo de financiamiento encontramosla adquisición de oficinas, edificios, terrenos industriales, terrenos agrícolas,proyectos de construcción, etc.

Este producto financiero se ha desarrollado en gran medida en el últimotiempo, debido a la nueva alternativa de financiamiento que ofrece. Se explicaentonces, que países industrializados o en vías de desarrollo han adoptadoesta técnica, pues, siendo una alternativa atractiva de crédito, fomenta lainversión.

La principal demanda de este mercado la constituyen las pequeñas y medianasempresas, a las que se les dificulta el acceso a préstamos y requieren derecursos e instalaciones adecuadas para funcionar en forma competitiva yeficiente en el mercado.

Cabe señalar que el leasing le permite a una empresa, que requiere deinstalaciones, gozar del uso del bien sin tener que desembolsar dineroinmediato para ello y sin diluir la propiedad de la empresa.

Leasing Leaseback

Permite la obtención de capital de trabajo, mediante la venta y posteriorarrendamiento de bienes del activo (muebles o inmuebles) de la empresa aBancoEstado. Posteriormente se celebra un contrato de arriendo con opciónde compra (contrato leasing) sobre el bien. Permite financiar todos los gastosque se generan en la operación, así como los seguros asociados al bien.

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COMERCIO EXTERIOR

Es el intercambio de bienes yservicios que se realiza entreunidades económicas dediferentes países. De esta forma,se aprovechan las ventajas de laespecialización de cada país, enlas actividades que puededesarrollar con más eficienciarelativa. En el actual contextoglobalizado y la suscripción de tratados de libre comercio suscritos por Chile,esta forma de comercio adquiere gran importancia para el país.

En BancoEstado las empresas pueden acceder a diferentes servicios yalternativas para importadores y exportadores. Los clientes de comercioexterior cuentan con un sitio especializado en el portal de empresas, que lespermite consultar el estado de sus operaciones.

• Cuenta Corriente en Dólares • Compra y venta de divisas • Carta de Crédito • Arbitrajes • Carta Crédito de Exportación • Confirmación de Cartas de Crédito • Pago Anticipado Carta de Créditos a Plazo

Productos a Exportadores.•Préstamo a Exportadores Moneda Extranjera y Nacional

• Cobranza Documentos de Exportación • Descuento de Letras • Servicios de Agenciamiento • Cobranza Documentos de Exportación

Productos a Importadores• Carta de Crédito de Importación• Cobranza Extranjera de Importación• Venta Contado con Financiamiento• Avales de Mediano Plazo a Créditos Externos• Cobranza de Importación Avalada• Orden de Pago de Importación• Línea de Crédito para Importadores• Boleta Garantía para Almacén Particular de Importación• Servicios de Agenciamiento

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CHEQUE

En nuestro país, el cuerpo legal que reglamenta la propiedad y el uso delcheque es la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, que establece:"El cheque es una orden de pago a la vista, escrita y girada contra un banco,para que éste pague el todo o parte de los fondos existentes en la respectivacuenta corriente".

En términos más simples, el cheque es un papel escrito que reemplaza aldinero en efectivo. Es una orden de pago para que un banco entregue latotalidad o una parte de los fondos que el titular tenga en su cuenta corriente.Por ello es importante destacar que, legalmente, no existe el “cheque a fecha”ni “en garantía”. Esto porque es pagadero a la vista, es decir, si el documentose cobra antes de la fecha de emisión indicada, de todas formas se paga elmismo día de su presentación al banco.

El plazo para cobrar un cheque (plazo de caducidad) variará según el lugargeográfico o plaza de emisión.

Girado en la misma plaza 60 díasGirado en otras plazas 90 díasGirado en el extranjero 3 meses

Estos períodos se expresan en días corridos a contar de la fecha de emisiónindicada en el cheque. Si el último día de validez o vigencia fuese inhábil(sábado, domingo o festivos), el documento podrá cobrarse hasta el día hábilsiguiente después de los plazos indicados.

Pasados los plazos señalados, el cheque se considera CADUCADO y el bancono podrá pagarlo, a menos que el titular exprese su consentimiento paraello, lo que se denomina REVALIDACIÓN.

Para esto es necesario que el girador del cheque deje constancia de talsituación al reverso del documento, registrando la nueva fecha y su firma.Así, el cheque tiene un nuevo plazo de validez legal de 60, 90 días o 3 mesessegún sea el caso, contados desde la fecha de revalidación indicada.Al presentar un cheque en un banco, uno puede realizar dos acciones:

INSTRUMENTOS FINANCIEROS• Cheque • Letra de Cambio • Pagaré • Vale Vista • Depósito Comercial a Plazo • Depósito Judicial • Boleta de Garantía • Giro Express

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• Cobrarlo por caja• Depositarlo

Cheque Endosado: Es el cheque traspasado a otra persona distinta de laseñalada en el documento, mediante la convención de estampar su firma,Rut y No de Cuenta Corriente o de Ahorro en el reverso y siempre que noesté nominativo.

Cheque Cancelado: Es el cheque cobrado por caja, para lo cual debe firmarsetransversalmente el anverso del documento y consignar el número de cédulade identidad en el reverso.

FORMAS DE EXTENSIÓN DEL CHEQUE

La forma correcta de extender un cheque está dada por dos variables que enalgún momento pueden actuar en conjunto. Ellas son respecto a efectuar sucobro y transferir su dominio.

Según su dominio:

a) Al Portador: Es el cheque al que no se le ha tachado ninguna de las cláusulas“o al portador” y “la orden de”. Puede ser cobrado por cualquier persona yademás, es endosable, es decir, transferible a un tercero. Así, éste puededepositarlo o cobrarlo en el banco, previa identificación. Esta institución esresponsable de identificar a la persona a quien le paga un cheque.

b) A la Orden: Es aquel cheque que lleva abierta la cláusula “la orden de” ytachado donde dice “al portador”. Se escribe el nombre del beneficiario ysólo esa persona puede cobrarlo. Este cheque requiere de endoso paratraspasarlo a un tercero.

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c) Nominativo: Es aquel cheque al que se le han tachado conjuntamente lascláusulas “o al portador” y “a la orden de”. Un cheque así emitido, no admiteendoso para transferir su dominio. Es decir, sólo puede ser cobradoexclusivamente por la persona indicada como beneficiario, o por quien ésteexpresamente faculte. El único endoso que admite este cheque es “en comisiónde cobranza”, vale decir, endosado para entregarlo en depósito en un banco.

Según su cobro:

a) Abierto: Es aquel cheque que indistintamente, puede ser cobrado en efectivoo depositado en una cuenta, es decir, está abierta la opción del portador paracobrarlo por caja o depositarlo.

b) Cruzado: Llamado también cruzado general. Es aquel cheque en el cualel girador expresa su voluntad de que el documento únicamente sea depositado.Esta voluntad se hace manifiesta registrando dos líneas paralelas y transversalesen el anverso del cheque.

c) Cruzado Especial: Es aquel cheque en que además de estar condicionadosolamente a depósito, se restringe aún más al expresar que tal procedimientose efectúe solamente en determinado banco, voluntad que queda expresadacon el nombre de la entidad bancaria entre las líneas paralelas y transversales.

Las dos variables respecto al dominio y respecto al cobro pueden actuar enconjunto, siendo las condiciones de cada una de ellas irrevocables, es decir,el girador no puede anular una estipulación ya establecida.

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EL PROTESTO DEL CHEQUE

De acuerdo a lo expresado en el artículo 33° de la normativa legal que rigea las cuentas corrientes: "Los cheques se protestan por falta de pago". Dadolo anterior, podemos definir el protesto de un cheque como: un acto solemney único cuyo objetivo es dejar constancia de que el cheque no ha sido pagadopor el banco.

Las causales que dan origen al protesto de un cheque son dos:

CAUSAL DE FORMA: Mal extendido, caducado, enmendado, firma discon-forme; contiene elementos extraños.

CAUSAL DE FONDOS: Por falta total o parcial de estos, valores en cobro oen canje, cuenta cerrada.

Si en un mismo cheque se juntan las dos variables que causan el protesto,prevalece la causal de forma, la cual no afecta al girador en sus antecedentesbancarios. Por el contrario, cuando el protesto es por causal de fondos, elno pago del cheque deberá anunciarse en el Boletín de InformacionesComerciales.

LETRA DE CAMBIO

Es un mandato escrito, que consiste en un compromiso de pago escrito entreun vendedor o girador y un deudor o aceptante en una fecha determinada.

Algunas de sus funciones son:

• Sirve como instrumento de crédito• Sirve para el pago de obligaciones• Sirve como instrumento de pago en operaciones internacionales• Evita los riegos y gastos de transporte de dinero entre un lugar y otro

PAGARÉ

Es un documento escrito por el cual una persona (suscriptor) se confiesadeudora y se compromete a pagar a otra (beneficiario) una cierta cantidadde dinero en un plazo determinado.

VALE VISTA

Documento emitido por un banco que representa una cantidad de dinero enefectivo depositada y que está disponible para ser cobrada en forma instantáneapor el beneficiario (aceptante) del documento, en cualquier oficina del país.Es un medio de pago y sus características más importantes son:

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• Mínimo $ 5.000, excepto los tomados por el personal del banco y los emiti-dos a favor de entes fiscales

• Es a la orden, aunque puede emitirse en forma nominativa a petición deltomador

• Tiene una comisión variable• Tiene una duración de hasta 5 años• Depositable en el sistema financiero• No genera intereses

DEPÓSITO COMERCIAL A PLAZO

Es un contrato en virtud del cual una persona entrega al banco una cantidadde dinero y éste se obliga a restituirlo después de cierto tiempo, más undeterminado interés previamente convenido entre las partes. Este instrumentode inversión, puede ser de corto o largo plazo, fijo o renovable, en pesos, UFo dólares.

DEPÓSITO JUDICIAL

Es un depósito efectuado por un tercero a una cuenta corriente de un Juzgadoy que da origen a la emisión de un documento llamado Certificado de DepósitoJudicial.

Sus características más relevantes son:

• Solamente a favor de los tribunales• Nominativo, no endosable• Responde a dictamen judicial• Sin monto mínimo ni gastos de emisión• No circula en el mercado bancario• Depósito sólo en efectivo• El más común es por “Pensión Alimenticia”

BOLETA DE GARANTÍA

Es un certificado emitido por un banco por cuenta de un cliente (tomador),a favor de un tercero (beneficiario). Así, el banco está obligado a pagar a esteúltimo la cantidad de dinero expresada en el documento. Es un documentoirrevocable, no admite endosos por parte del beneficiario. Las Boletas deGarantía pueden ser emitidas en pesos o UF.

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GIRO EXPRESS

Es una orden de pago dirigida a un beneficiario y enviada a una oficinadeterminada. Sus características más relevantes son:

• Debe especificar el Rut del tomador y del beneficiario• Es pagadero solo al beneficiario• Pagadero sólo en otras oficinas del banco• Monto mínimo $5.000, que puede ser cancelado en efectivo, o con cargo

a cuenta corriente• Paga una comisión variable y relacionada con el monto

SERVICIOS A LAS EMPRESAS

BancoEstado, a través de la Gerencia de Empresas y de la Banca Institucional,ofrece una amplia gama de servicios para sus empresas clientas que tenganuna cuenta corriente operativa en la Institución.

Las ventajas que estos servicios traen tanto para empresas públicas comoprivadas, son múltiples y se traducen en ahorro de tiempo administrativo,reducción de costos, facilidad de procesos como la confección de cheques,seguridad personal de funcionarios y proveedores y seguridad en términosde movimiento de recursos.

A continuación están descritos los servicios que ofrece BancoEstado:

Servicio de Pago de Remuneraciones y Pensiones a través de CajerosAutomáticos del Banco

Consiste en el abono de sueldos,gratificaciones, honorarios y otros pagosa todo el personal de una empresa.Mediante el Servicio de Pago deRemuneraciones, BancoEstado pagarálos sueldos al Personal de la empresa,abonando en forma automática acualquiera de las siguientes cuentas:

• Cuenta Corriente BancoEstado u otro.• Cuentas Vista o Chequera Electrónica BancoEstado u otro Banco• Pagos con Vale Vista o Efectivo disponibles en toda la Red de Sucursales,

con devolución al tomador en caso de no cobro, en el plazo que determinela Empresa.

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Servicios

Para los empleados o trabajadores los beneficios son:• Mayor seguridad en el retiro de sus Remuneraciones.• Apertura de Cuenta Corriente sin cobro de mantención, o• Cuenta de Ahorro a la Vista, sin requisitos• Posibilidad de retirar dinero a través de la amplia red de cajeros automáticos

BancoEstado y Redbanc durante todos los días del año, las 24 horas.• Acceso a RedCompra y otros productos y servicios de BancoEstado.• Acceso a la oferta de Productos y Servicios de Banca Personas en condiciones

preferenciales.

Servicio de Recaudación por Caja

Este servicio permite la recaudación de pagos por caja, que luego se depositanen la cuenta corriente de empresas que tengan convenio con el banco.

Servicio de Recaudación con Cargo Automático en Cuentas Corrientes

Consiste en el cobro de valores mediante el cargo automático en cuentascorrientes o de ahorro a la vista abiertas por los suscriptores, en las oficinasde BancoEstado, para ser depositados el mismo día en la cuenta corrientede la empresa que esté en el convenio. Para incorporarse al sistema, el titularque contrate el servicio con la Empresa, deberá suscribir un Mandato paraautorizar el cargo en su cuenta corriente.

Pago Automático de Cuentas (PAC)

Es un servicio expedito que opera a través de un mandato mediante el cualse delega al Banco el pago de las Cuentas en forma automática, con cargoa la Cuenta Corriente que la Empresa determine. Esta podrá cancelar suscuentas de Compañías de Servicio o Utilidad Pública, tales como: Electricidad,Gas, Telefonía Móvil y Fija, TV Cable, Seguros, etc.

Servicio de Cobranza Nacional

BancoEstado se encarga de la administración, cobranza y recaudación delas letras, pagarés y facturas. El cliente puede cobrar los documentos utilizandola mayor cobertura del mercado.• La red de Dispensadores de Saldos permite conocer, a un determinado

aceptante, todos los documentos que tiene en cobranza en el BancoEstado.• Facilita el pago a través de los Dispensadores de Saldo, permitiendo la

generación del cupón de pago, con sólo el RUT del aceptante, con el quepuede pasar a la caja.

• A través de Internet, el cliente puede ver sus estados al Cedente, ingresarremesas al Banco, o consultar documentos de un determinado aceptante.

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Pagos a Proveedores

Este servicio permite pagar cualquier obligación de una empresa, como lasfacturas y boletas de servicios a los proveedores, los dividendos a losaccionistas de una compañía, etc.

Las empresas contratantes de este servicio obtienen grandes ventajas, alahorrar tiempo en los procesos de atención y dinero en los costosadministrativos de los pagos.Existen diversas modalidades para realizar los pagos:• Abono automático a cuentas de BancoEstado o de otros Bancos• Emisión automática de Vales a la Vista• Giro Express

Servicio de Transporte de Valores

Especialmente diseñado para el traslado seguro de fondos en efectivo y/odocumentos desde las dependencias de la empresa a una sucursal del Banco,liberando a las empresas de todos los procesos administrativos. Se contratanlos servicios de una empresa especializada en las funciones de traslado devalores, las que emplean personas capacitadas para estos fines y vehículosque ofrezcan adecuadas condiciones de seguridad.

Control de Pago de Cheques

Este servicio brinda protección a empresas con grandes volúmenes decheques. La empresa sólo tiene que enviar un archivo computacional coninformación sobre los cheques emitidos.

El sistema de control detecta que los cheques presentados a cobrocorrespondan con la información recibida, evitando de esta manera, posiblesintentos de defraudación en contra del cliente.

Servicio de Consulta a través de Internet (www.bancoestado.cl).

A través de él, se tiene acceso a:

• Cartola de cuenta corriente• Saldo de cuenta corriente• Cartola de línea de crédito asociada a cuenta corriente (últimos

movimientos)• Saldo de Línea de Crédito asociada a cuenta corriente• Saldo de cuentas de ahorro• Saldo Tarjeta VISA

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Servicio de Pago de I.V.A. a través de Internet

Permite realizar la Declaración de Impuesto a la Renta y Declaraciones deI.V.A. al Servicio de Impuestos Internos. Para tal efecto, las empresas deberánsuscribir un Mandato al banco, cuyo formato deberán solicitar a su Ejecutivode Cuentas.

Tesomático

Mediante este servicio convenido con la Tesorería General de la República,se posibilita la consulta, emisión de comprobante y pago de impuestos porparte de los contribuyentes ensucursales de BancoEstado. Elsistema opera en las oficinas dela Institución mediante disposi-tivos especialmente diseñadospara tal efecto.

RED PRESENCIAL

La Red de Distribución Física tiene como función principal vender en formarentable para el banco, los productos y servicios que las Bancas de Segmento(personas, empresas, pequeña y microempresa e institucional) han definidodistribuir a través de este medio.

BANCOESTADO CONTACTO 24 HORAS

En el nuevo milenio, parte importante de la competencia se centra en larapidez de las transacciones y de los procesos de negocio. En sintonía conlos avances tecnológicos, BancoEstado desarrolló un nuevo canal dedistribución automatizado, de productos y servicios bancarios ycomplementarios, con el fin de fortalecer y profundizar las relaciones consus clientes e iniciarlas con potenciales clientes.

Este canal complementario a las sucursales, se orienta a establecer con losclienes una interacción a distancia de la mejor calidad, tanto al interior deChile, como fuera de él, con los chilenos que viven en el exterior.

MEDIOS DE RELACIÓN CON LOS CLIENTES

Este contacto y relación a distancia se mantiene, a través de todos los mediostecnológicos actuales y los que se desarrollen en el futuro. A la fecha nuestrosmedios son los siguientes: banca telefónica (WAP, SMS), banca Internet,banca autoservicios y fax.

Con el uso de estos medios el cliente (persona y empresa) puede realizartransacciones y obtener información en línea desde cualquier punto del país,en forma personalizada, rápida y cómoda, por cuanto atiende sus necesidadesfinancieras sin acudir a la sucursal.

8. Canales de Distribución y Contacto con Clientes

BancoEstado llega a susclientes actuales y

potenciales a través dedos Canales de Distribución:

Red Presencial (Sucursales) yla Banca a Distancia.

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Por otra parte, gracias a la tecnología asociada a estos medios, es posiblerealizar un mejoramiento permanente de los mismos, basado en la informaciónde, por ejemplo: hábitos de uso de los medios, sitios de interés, motivo delas llamadas, día y hora en que se realizan, etc.

Asimismo, el Banco mantiene compromisos internos de nivel de servicio,de manera de asegurar una alta calidad de atención a sus clientes a travésde estos medios automatizados.

Para acceder a estos medios automatizados, el cliente debe firmar un contratocon el banco.

INTERNET

A t r a v é s d e l s i t i o w e b(www.bancoestado.cl) se puede accedera información de productos y servicios,red de sucursales, simulaciones decrédito y ahorro; saldos de cuentas;cartolas; consultas de cuotas de créditos;pagos de líneas de crédito, tarjetas decrédito, créditos; transferencias defondos.

Adicionalmente, el banco puso a disposición de sus clientes, personasnaturales y empresas, la posibilidad de efectuar Pagos Electrónicos, es decir,a través de Internet, cancelar los impuestos, contribuciones, derechos deimportaciones, impuesto a la renta, declaraciones previsionales y otros pagoscomo parte de este servicio.

En el sitio web está disponible la Información Corporativa, antecedenteshistóricos, organigrama, así como información acerca de la gestión y estadosfinancieros de BancoEstado. Por otra parte, en el sitio se puede conocer lagestión cultural que realiza BancoEstado a través de distintas iniciativasrelevantes; e informarse acerca del Museo de la institución, abierto a lacomunidad.

Banca Telefónica(Fono Cliente 600-200-7000)(Consultas Generales 600-400-7000)

Este medio comprende un servicio de respuesta automática, como tambiénun servicio asistido por teleoperadores. A través de él se están atendiendoconsultas de productos y campañas de venta y los servicios automatizadosde entrega de saldos, envíos de cartolas por la vía que elija el cliente, últimoscheques cobrados, información de deuda y cupo de tarjeta de crédito y decréditos, bloqueos y órdenes de no pago, cambios de clave secreta y otros.

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Banca Autoservicios

Este canal brinda atención por medio de tres equipos distintos: CajerosAutomáticos, Dispensadores de Información y Buzoneras. A través de elloses posible realizar giros, depósitos, transferencias de fondos, consultas desaldos, actualización de libretas de ahorro, obtener comprobantes de pagosde créditos.

Adicionalmente posibilita la consulta,emisión de comprobante y pago deimpuestos relacionados con la TesoreríaGeneral de la República, gracias a laalianza estratégica suscrita con estaInstitución, otorgando servicios más alládel ámbito financiero.

BancoEstado dispone de una red propiade cajeros con presencia en diversaslocalidades en forma exclusiva, y opera también a través de los cajerosRedbanc.

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Se trata de un conjunto de procedimientos administrativos y herramientasinformáticas que permiten generar, resguardar, actualizar, publicar y accedera las normas comerciales, de operación y administración del banco. Losinstrumentos comunicacionales son:

CIRCULARES: Emisión de normativas y actualizaciones de éstas, emitidaspor las autoridades del banco sobre procesos y procedimientos.

INFORMATIVO: Comunicaciones generales que aclaran, modifican o innovan.Comunican requerimientos solicitados por cada área.

CÓDIGOS: Corresponden a la recopilación de instrucciones impartidas através de Circulares e Informativos. Los códigos se mantienen en un únicorepositorio al que se accede desde la Intranet.

Por su parte, el Departamento de Comunicaciones Internas del bancodesarrolla diferentes iniciativas de carácter informativo destinadas a todoslos que integran la institución:

INTRANET: Es una herramienta de trabajo, comunicación y de apoyo a lagestión que está disponible para todos los funcionarios del banco. Se distinguepor su capacidad de coordinar el trabajo de todos los que interactúan a travésde ella, mantener informados a los usuarios del acontecer del banco y abrir

9. Las Comunicaciones al Interior de BancoEstado

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BancoEstado cuenta conun Sistema Único deNormas y Procedimientos,a través del cual seadministra informaciónde carácter normativo.Está disponible para todoslos funcionarios a travésde la Intranet.

espacios de participación. Es un medio de actualización inmediata, capaz deorganizar y distribuir información relevante desde las distintas áreas ygerencias que componen el banco.

REVISTA COMPROMISO: Es un medio de comunicación interno que sepublica mensualmente y que tiene por objetivo tratar en profundidad temasde interés interno, pero sin perder de vista lo que sucede en la actualidadfinanciera. Este medio se distribuye en forma personalizada a los funcionariosde BancoEstado.

DIARIO MURAL: Este medio está dirigido a todos los trabajadores de lainstitución y actualmente existen más de 300 instalados en cada una de lasunidades del banco y sucursales a lo largo del país, en algún lugar concurridopor sus funcionarios. Se caracteriza por espacios destinados para informacionesy noticias locales. Cada oficina lo administra en forma individual y para apoyaresta autogestión, una opción en Intranet permite obtener una "impresiónamistosa" de cada noticia.

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La denominación también se utiliza para señalar empresas que desarrollannegocios colaterales al bancario, lo cual está señalado expresamente porla Ley de Bancos. BancoEstado cuenta con seis filiales.

BancoEstado S.A. Corredores de Bolsa nace en octubre de 1989 como laprimera filial creada por BancoEstado, y su objetivo principal es el serviciode corretaje de acciones. Además participa activamente en los mercados derenta fija, acciones, intermediación financiera, compraventa de dólares yasesoría financiera.

Globalnet Comunicaciones Financieras S.A., se creó en diciembre de 1992y es una sociedad en la que el BancoEstado participa con un 60% de lapropiedad, mientras que el 40% restante se reparte equitativamente entreotras instituciones financieras nacionales y extranjeras establecidas en elpaís.

Dentro de los productos desarrollados por esta filial, a petición del banco,destaca el servicio OFIBE que permite a los clientes acceder a la informaciónde sus cuentas corrientes, cobranzas locales, comercio exterior,inversiones y créditos de línea, las 24 horas, todos los días del año.

BancoEstado Microempresas S.A. Asesorías Financieras, fue inaugurada el19 de mayo de 1997, con el fin de dar una óptima atención a través deplataformas especializadas, a este sector que usualmente no obtiene créditosen el sistema financiero privado. Su alto desarrollo tecnológico ha interesadoa instituciones financieras de otros países como Perú, Ecuador, Argentina,Jamaica, Brasil y Costa Rica.

10. Empresas Filiales

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Los bancos en general, y lasempresas en particular, tienen

numerosas filiales, es decir,entidades que dependen de otra

administración, o bien,sucursales ubicadas dentro o

fuera del país, que vende odistribuye los productos que ésta

le entrega.

BancoEstado Corredores de Seguros Ltda. S.A., se creó el 22 de septiembrede 1999 y su función principal es brindar la más completa asesoría en Segurosa la cartera de clientes de BancoEstado y a sus propios funcionarios, de talmanera de ofrecerles la mejor alternativa en Seguros de Vida y Generales,con la confianza de aportar al rol social de la Institución, llegando con Segurosa segmentos sin mayor protección y alto riesgo.

BancoEstado Servicios de Cobranza S.A. nace en junio de 2000, enfocada agestionar la cartera prejudicial de deudores morosos del banco, así como acontrolar en forma eficiente la cartera morosa en todas sus etapas de cobranza:Recordatoria, Prejudicial, Judicial y Castigo. Entrega a los clientes el apoyonecesario para la administración eficaz del riesgo, recuperando sus clientesen mora, protegiendo sus activos y retroalimentándoles para una buena tomade decisiones en sus políticas de crédito.

BancoEstado Contacto 24 horas S.A., iniciósus operaciones en abril de 2002 y estáorientada a dar soporte a la operación delos canales a distancia: teléfonos, cajerosautomáticos, Internet y correo electrónico-que tiene el banco para interactuar con susclientes. BancoEstado Contacto 24 horasrealiza sus funciones desde la ciudad deLota.

BancoEstado S.A. Administradora General de Fondos. En abril de 2003, laSuperintendencia de Valores y Seguros (SVS) aprobó la modificación deestatutos de la Administradora de Fondos para la Vivienda, transformándolaen Administradora General de Fondos. Esta queda facultada para administrardiversos tipos de Fondos, tales como Fondo para la Vivienda, Fondos Mutuosy Fondos de Inversión.

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11. Breve Glosario Técnico

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ACCIÓN: Cada una de las partes en que se considera dividido el capital socialde una sociedad anónima y más particularmente, el título o documento querepresenta el valor de cada una de dichas partes. Documentos que emiten lassociedades anónimas sujetas a ciertas formalidades establecidas en la ley, lascuales otorgan el título de propiedad sobre una fracción de su patrimonio aquienes las adquieren.

ACTIVO: Bien físico, financiero o intangible que otorga a quien lo posee, ya seauna empresa o persona, los beneficios potenciales que éste puede generar. Losbeneficios pueden ser pecuniarios o de consumo.

ACTIVOS FIJOS: Bienes y recursos de la empresa que han sido adquiridos parausarlos en la explotación social (producción de bienes y servicios) y sin elpropósito de venderlos, como por ejemplo: terrenos, edificios, maquinarias,muebles, etc. Se caracterizan por tener una baja liquidez. También determinanla capacidad productiva de la empresa en períodos cortos, por ejemplo: edificios,terrenos, plantas y equipos.

ACEPTACIÓN: (letra de cambio). Compromiso formal mediante el cual unagente económico, el aceptante, reconoce, mediante su firma, la existencia deuna deuda y la obligación de cancelarla en un plazo determinado.

ARBITRAJE: Son operaciones de compra y venta de divisas simultáneas, cuyaentrega puede ser pactada de inmediato (spot) o a plazo (futuro). Las principalesmonedas son dólares, euros, francos suizos, coronas noruegas, coronas suecas,yenes, libras esterlinas, dólares canadienses y dólares australianos. Se realizanen mercados nacionales e internacionales.

ASEGURADO: Es la persona titular del interés sobre cuyo riesgo se toma elseguro. En el sentido estricto, es la persona que queda libre de riesgo y sobrela cual recae la cobertura del seguro.

ASEGURADOR: Es la empresa que asume la cobertura del riesgo, previamenteautorizada a operar como tal por la Superintendencia de Valores y Seguros

BALANCE: Es el estado financiero-contable que muestra los saldos de activosy pasivos de la empresa en una fecha determinada, detallados por cuentas ogrupos de cuentas, y reflejando la ecuación contable fundamental:

ACTIVOS = PASIVOS + CAPITAL

BANCO CENTRAL: Organismo autónomo del gobierno, encargado de regularel crédito interno y la oferta monetaria a nivel nacional, mediante la emisiónde dinero y bonos.

BANCARIZACIÓN: Proceso que tiene como objetivo garantizar a lo largo delterritorio nacional el acceso a servicios bancario-financieros, especialmente asectores sociales y productivos que, por razones de aislamiento, de riesgo ode rentabilidad, no son adecuadamente atendidos por la banca privada.

BOLETA DE GARANTÍA: Certificado emitido por un banco, por cuenta de sucliente (tomador), a favor de un tercero (beneficiario), cuyo destino es garantizarel cumplimiento de obligaciones de hacer.

CALCE FINANCIERO: Es el equilibrio que deben mantener los bancos einstituciones financieras entre sus activos (cuentas por cobrar), y sus pasivos(depósitos y cuentas de ahorro).

CAPTACIÓN: Es el dinero que una institución financiera recibe del público enforma de ahorro o depósito, obligándose a pagar por él una tasa de interés(excepto en depósitos a la vista). Se clasifica según el plazo convenido (corto,mediano, largo plazo), moneda nacional ($, UF), o moneda extranjera. Estosrecursos son prestados a empresas o personas que demanden financiamientoy los excedentes son invertidos en el mercado financiero nacional o internacional.

CAPITAL: Factor de producción no destinado a agotarse ni consumirse; generadorde nuevas riquezas. Dinero que presta un banco a sus clientes,por cuyo uso cobra un precio expresado en la tasa de interés.

CARTA DE CRÉDITO: Es un documento emitido por un banco a favor delexportador, a través de un banco corresponsal y por instrucción del importador,mediante la cual el banco emisor se compromete a pagar al primero (exportadoro beneficiario) lo allí establecido, una vez cumplidas las condiciones y términosde dicha carta de crédito. Es una forma de pago.

CARTERA DE INVERSIÓN: Consta de las alternativas de inversión que puederealizar una persona o institución, para minimizar el riesgo y maximizar lasutilidades.

CAUCIÓN: Seguridad que da una persona a otra de que cumplirá lo pactado,prometido o mandado.

CIF: (cost, insurance, freight). Sigla en inglés cuya traducción es costo, seguroy flete. Se utiliza para referirse al valor que incluye el costo del producto en elpaís de origen, el costo de transporte y el costo de los seguros necesarios paratrasladar el bien desde el punto de embarque hasta su destino. Se define depuerto a puerto de embarque y se utiliza para cualquier tipo de transporte, nosólo naviero.

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COBRANZA: Los bancos reciben documentos con el fin de obtener la aceptacióny/o el pago de instrumentos como letras de cambio, pagarés, etc. Por el recaudode estos documentos, el área especializada de cobranzas cobra una comisiónal cliente por la gestión que el banco le realiza. Esta comisión puede ser cargadadirectamente a la cuenta corriente. La sección Cobranzas también efectúa lagestión de enviar a notaría los documentos que serán protestados por su nopago en el tiempo acordado.

COLOCACIÓN: Agrupa a todos los créditos otorgados por los bancos einstituciones financieras. Estos prestamos pueden diferenciarse por áreas:créditos hipotecarios, de consumo, para empresas, etc., sin embargo, todosestán afectos al pago de un interés convenido entre las partes.

COMPETITIVIDAD: Ventaja que obtiene una empresa sobre las demás poroptimizar sus objetivos (precio, calidad, etc.) o el uso de sus recursos (materiaprima, lugares de venta, etc.).

CORREDOR DE SEGUROS: Persona natural o jurídica, auxiliar del comerciode seguros, autorizado por la Superintendencia de Valores y Seguros, responsablede la intermediación de seguros y del asesoramiento en su contratación, concualquier compañía de seguros, ofreciendo las condiciones más convenientesa los intereses del asegurable, asistiendo durante la vigencia, modificación delmismo y al momento del siniestro.

CRÉDITO: En términos bancarios, crédito es el traspaso al cliente del derechode uso de una determinada cantidad de dinero, por un plazo definido, sujetoa las condiciones de devolución pactadas de mutuo acuerdo entre la personay el banco, por el cual el cliente pagará un precio que se define como la tasade interés del crédito.

DEDUCIBLE: Cantidad o fracción porcentual que se establece en algunas pólizasque es de cargo del asegurado y no indemnizable por el Asegurador.

DEFLACIÓN: Se produce cuando el volumen de bienes y servicios aumenta enmayor cantidad que los medios de pago, lo que caracteriza a este fenómenoes la caída de los precios hasta paralizar la producción. El fenómeno opuestoes la inflación.

DIVISA: Billete, moneda de países extranjeros aceptada como medio de pagoque se obtiene al efectuar ventas de mercaderías o servicios al exterior a travésde las operaciones de exportación.

EFICIENCIA: Relación entre el valor del producto y de los recursos utilizadospara producirlo. Se habla de estar en la frontera de eficiencia cuando se llegaa la maximización del valor a un coste dado, siempre y cuando lo producidotenga demanda en el mercado. Maximización del producto por unidad deenergía o de materias primas.

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ENCAJE: Aquella fracción del total de los depósitos recibidos o captados porlos bancos comerciales e instituciones financieras, que son mantenidos comoreservas en cajas, con el fin de poder responder ante los retiros de dinero querealicen los depositantes o a cualquier contingencia imprevista. Estos recursosno pueden usarse para préstamos a terceros o para inversiones, ya que la leyestipula que dicho porcentaje esté colocado en depósitos sin riesgos.

ESTRATEGIA: En un proceso regulable, un conjunto de las reglas que aseguranuna decisión óptima en cada momento del proceso.

EXPORTACIÓN: Son aquellas ventas de productos que se hacen al exterior, apaíses donde existe una ventaja comparativa. Envío legal de mercaderíasnacionales o nacionalizadas para uso o consumo en el exterior y/o prestaciónde servicios al exterior efectuado en determinadas condiciones.

FOB: Abreviación inglesa de la frase “free on board” que significa puestos abordo. En comercio internacional se refiere a la cotización del valor de unproducto en su país de origen puesto a bordo de un medio de transporte, elque cubre solamente el valor de los bienes y su estiba, excluyendo el seguro yel flete.

HABER: En términos económicos, el Haber es la suma de las pertenencias.También puede hablarse de hacienda, caudal o conjunto de bienes y derechospertenecientes a una persona natural o jurídica. En términos contables, el Haberse ubica al lado derecho de la cuenta, en oposición al Debe que es el ladoizquierdo de la cuenta.

IMACEC: Indicador Mensual de Actividad Económica, estima los cambios enla producción de bienes y servicios generados por la economía chilena en unmes. Es decir, es la estimación aproximada de la evolución mensual del ProductoInterno Bruto (PIB), que a su vez calcula la suma total de bienes y servicios queproduce un país. El indicador es calculado por el Banco Central y se publicacon un desfase de un mes y medio. Cuando se entrega la variación del Imacecde un mes determinado, generalmente se refiere a la experimentada en relacióncon los últimos doce meses.

IMAGEN CORPORATIVA: Es la identidad o percepción de sí misma, que unaorganización intenta proyectar a sus públicos, usualmente mediante publicidadcorporativa.

IMPORTACIÓN: Es la acción de introducir legalmente en el país, bienesproducidos en el extranjero, para su uso o consumo interno. Estas compras deproductos o bienes, son motivadas porque el país no genera dichos bienes obien, no le conviene producirlos.

INFLACIÓN: Es el aumento sostenido del nivel general de precios que se traduceen una pérdida sostenida del valor adquisitivo del dinero, producto de dichas

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alzas. Se habla de inflación cuando el volumen del circulante crece con muchamayor velocidad que la cantidad de bienes y servicios disponibles. Esta situaciónda origen a un alza anormal y sostenida de los precios.

INGRESO: Es la retribución a los factores productivos y recibe diversos nombres,según sea el factor productivo del cual se trate:• El ingreso del factor productivo "trabajo" recibe el nombre de remuneración• El ingreso del factor productivo "tierra" se denomina arriendo• El ingreso del factor productivo "capital" se llama interés

IPC: Índice de Precios al Consumidor. Es un indicador que mide las variacionesmensuales de precios para una cartera representativa de productos de consumo,o “Canasta de Bienes”, que son aquellos bienes y servicios que satisfacen lasnecesidades básicas de los consumidores. Para calcular el IPC se consideranlos bienes y servicios más representativos que consumen las familias.

IVA: Impuesto al Valor Agregado. Es un impuesto de carácter indirecto quegrava el consumo de bienes y servicios, sin excepción, y que permite normalizarel mercado y evitar distorsiones económicas. Su tasa actual es del 19% y ellapuede ser modificada por Ley.

IVP: Índice de Valor Promedio es un promedio de los últimos valores de la UF,de acuerdo al IPC. Se trata de una unidad de cuenta monetaria creada en Chile(1986) con el objeto de reajustar los créditos otorgados para la compra devivienda.

LIQUIDEZ: El grado de liquidez de un activo cualquiera corresponde a la rapidezcon que éste puede ser convertido en dinero, sin alterar fundamentalmente suprecio. Esto depende del tiempo de transformación en efectivo y la seguridadde no incurrir en pérdidas al efectuar el proceso. Por lo tanto, el dinero es elmás líquido de todos los bienes. En el caso de una empresa, la liquidez muestrasu capacidad de cubrir compromisos de corto plazo. En el comercio internacional,la liquidez se entiende por la oferta monetaria y de activos financieros deaceptación internacional como medios de pago. Entre ellos el oro, las divisas(Ej.: dólar).

MERCADO: Conjunto de transacciones que se realizan entre los compradoresy vendedores de un bien o servicio; vale decir, es el punto de encuentro entrelos agentes económicos que actúan como oferentes y demandantes de bienesy servicios. El mercado no necesariamente debe tener una localización geográficadeterminada; para que exista es suficiente que oferentes y demandantes puedanponerse en contacto, aunque estén en lugares físicos diferentes y distantes.Por lo tanto, el mercado se define con relación a las fuerzas de la oferta y dela demanda constituyéndose en el mecanismo básico de asignación de recursosde las economías descentralizadas. Organización en donde se realizan comprasy ventas de mercancías.

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MOROSIDAD: Situación producida por el incumplimiento del pago de unaobligación contraída, en el plazo convenido. Un crédito moroso pasa a servencido, sobre los 60 días impago.

ORDEN DE PAGO: Consiste en una instrucción entregada a un banco por unimportador, a través de la cual ordena pagar a un proveedor extranjero el valorde las mercancías importadas. La instrucción puede ser acompañada de losdocumentos de embarque y eventualmente, de la declaración de ingreso (DI).

PASIVO: Corresponde al total de obligaciones que tiene la empresa, ya sea conterceros (deuda) o con sus dueños (patrimonio). Cantidad total que una empresaadeuda a terceras personas, que representa los derechos que tienenlos acreedores y los propietarios sobre el activo de esta unidad.

PATRIMONIO: Derechos que tienen los propietarios (accionistas) sobre unaempresa. Está compuesto por el valor de las acciones, las reservas y las utilidadesno distribuidas. El patrimonio aumenta cuando la empresa tiene utilidades ydisminuye cuando se reparten dividendos.

PÓLIZA DE SEGURO: Es el instrumento con que se perfecciona y prueba elcontrato. Debe contener todas las normas que de forma general, particular oespecial regulan la relación contractual convenida entre el Asegurador y elAsegurado.

PRIMA: Es la retribución o precio del seguro cuyo pago es de cargo del contratanteo asegurado.

RENTABILIDAD: Beneficio que se obtiene de una inversión o de la gestión deuna empresa. Se puede medir como el retorno sobre la inversión, activos,patrimonio, etc., dependiendo del objetivo del análisis.

SEGURO: Contrato por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro deuna prima, a abonar, dentro de los límites pactados, un capital u otrasprestaciones convenidas, en caso de que se produzca el evento cuyo riesgoes objeto de cobertura. El seguro brinda protección frente a un daño inevitablee imprevisto, tratando de reparar materialmente, en parte o en su totalidadlas consecuencias. El seguro no evita el riesgo, resarce al asegurado en lamedida de lo convenido, de los efectos dañosos que el siniestro provoca.

SEGURO DE DESGRAVAMEN: Aquel en que el asegurador se compromete apagar al acreedor beneficiario el saldo insoluto de la deuda indicada en elcontrato que se encuentre pendiente a la muerte del deudor asegurado.

SINIESTRO: SPREAD: Diferencia que existe entre una tasa de interés de captación y unatasa de interés de colocación. El monto del spread corresponde a la justa

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compensación por los gastos operativos que tienen los bancos e institucionesfinancieras, y por los riesgos incurridos en la intermediación.

SUBSIDIO HABITACIONAL: Es la cantidad de dinero expresada en UF que elEstado aporta, a través del Ministerio de la Vivienda, para ayudar a financiarla vivienda propia. Este “premio” al esfuerzo personal es un regalo que no sedevuelve.

SUPERINTENDENCIA DE BANCOS E INSTITUCIONES FINANCIERAS. (SBIF):Entidad reguladora de las operaciones comerciales que pueden realizar losbancos comerciales en Chile. Es una institución autónoma, con personalidadjurídica, de duración indefinida, que se rige por ley y se relaciona con el Gobiernoa través del Ministerio de Hacienda.

TASA: Sinónimo de porcentaje. En economía, frecuentemente se expresan lasvariables en términos porcentuales, hablándose, por ejemplo, de tasa de interés,de inflación, de desempleo, etc.

TASA DE INTERÉS: Porcentaje de un monto prestado por un período, que tieneque pagar el agente económico que usa los fondos al propietario de ellos. Latasa de interés se establece para períodos determinados. Es lo que se debepagar por el derecho a usar los fondos que se reciben en préstamo.

TASA MÁXIMA CONVENCIONAL: Tasa máxima a pactar en las operacionesde crédito de dinero. Se calcula adicionándole a la tasa de interés promedio,un 50% de ésta. Cualquiera otra tasa que sobrepase este valor se entiende porno pactada.

TRANSACCIÓN: Intercambio, transferencia de un bien o servicio a cambio deotro bien o servicio, o a cambio de dinero. Cuando se transan sólo bienes entresí se denomina trueque, actividad desarrollada en la antigüedad principalmente.El intercambio por medio de dinero tiene lugar en forma masiva solamente enlas economías modernas, en las que la división del trabajo se ha hecho extensivaa todas las actividades y existen medios de cambio de uso generalizado.

UF: Unidad de Fomento. Su valor varía diariamente, determinado por el IPCmensual.

VALOR AGREGADO: Expresión utilizada para definir cada valor que se incorporaal valor total de un bien en las distintas etapas del proceso productivo.

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