RIESGOS GLOBALES DE

LAS MICROFINANZAS

Debate y propuestas de

acción

CIFF - Universidad de Alcalá de Henares. Julio 2012María Jesús Mariño G.

Riesgos globales de las microfinanzas:Debate y propuestas de acción

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s

1. Riesgos principales que afectan a las microfinanzas HOY: ¿qué les preocupa?

2. Propuestas y líneas de acción para mitigarlos: ¿cómo ocuparse?

3. Role Playing de estrategias de mitigación de riesgos: la vida “real”

Riesgos principales que afectan a

las microfinanzas HOY

1. ¿Qué les preocupa?

Pero no todos son percibidos como

amenazas de igual nivel, ni por los

mismos actores…

Riesgos globales de las microfinanzas:Debate y propuestas de acción

Riesgo crediticio

Sobreendeudamiento

ReputaciónRiesgo político

Pérdida de foco social

Competencia(!?)

Gobierno corporativo y

calidad gerencial

Riesgos globales de las microfinanzas:Debate y propuestas de acción

¿Quién

teme

qué?

• 1) Riesgo de crédito

• 2) Competencia “desleal”

• 3) Amenazas a la reputación

• 4) Regulación deficiente

Profesionales de

microfinanzas

• 1) Riesgo de crédito

• 2) Amenazas a la reputación

• 3) Competencia

• 4) Injerencia política en el sector

Inversionistas

• 1) Transparencia

• 2) Riesgo de crédito

• 3) Controles internos (admón. y tecnología)

• 4) Disponibilidad de financiamiento

Reguladores

Riesgos globales de las microfinanzas:Debate y propuestas de acción

• 1) Competencia

• 2) Riesgo de crédito

• 3) Injerencia política

• 4) Dotación de personal

América Latina

• 1) Reputación

• 2) Riesgo de crédito

• 3) Competencia

• 4) Expectativas desmedidas

Europa occidental

• 1) Riesgo de crédito

• 2) Estructura de gobierno corporativo

• 3) Gestión de la tecnología

• 4) Calidad gerencial

África

¿Dónde

se

teme

más a

qué?

Riesgos globales de las microfinanzas:Debate y propuestas de acción

El Riesgo de Crédito es percibido como 1 de las 3

principales amenazas para el sector, por todos los

actores, en todas las regiones.

Riesgo País: no es Riesgo Soberano, más relacionado

con deuda pública. Nos afecta en:

Marco regulatorio,

Intromisión de actores no-mercado

Presencia o no de bureaus de crédito eficientes

Reputación: las microfinanzas ya no son “el niño

bonito” de la opinión pública. ¿Por qué?

Riesgos globales de las microfinanzas:Debate y propuestas de acción

Los grandes olvidados en muchos casos…y que causan mucho daño:

Riesgo Operacional: tiene que ver con controles administrativos y tecnológicos.

Riesgo de Liquidez: especialmente en aquellas entidades captadoras de depósitos.

Propuestas y líneas de acción

para mitigar los principales

riesgos

2. ¿Cómo nos ocupamos?

Riesgos globales de las microfinanzas:Debate y propuestas de acción

¿Esperamos por….

…la regulación perfecta?

…el cliente perfecto? Solvente para siempre?

…el inversor menos exigente? Benévolo, comprensivo?

…un entorno sin cambios? Donde nunca pasa nada?

Eso no va a ocurrir. En cambio nuestro ámbito de acción sí incluye….

Excelencia en la gestión y solidez institucional:

Una gestión más especializada atrae recursos, actores y permite ganar peso en las negociaciones con reguladores

Riesgos globales de las microfinanzas:Debate y propuestas de acción

Focos de acción en Riesgo de Crédito:

Foco en el cliente: Cómo es? Qué pide? Eso definirá mis políticas y procesos de admisión: metodología microcrediticia.

Estrategia macro: trabajar en una dirección definida. Algunas IMFsestán gestionando sus riesgos “según sopla el viento”, y viendo “el árbol en lugar del bosque”.

Definir cómo deben ser mis palancas de acción: admisión y recuperaciones, a través de un adecuado seguimiento.

Herramientas de Riesgos: a la medida de nuestras posibilidades...el tamaño no es excusa para gestionar mal.

“De las musas al

teatro”…simulando la vida real y

sus retos

3. Role-playing

Riesgos globales de las microfinanzas:Debate y propuestas de acción

Parte 1: comparta su experiencia

¿Usa algún tipo de scoring en la admisión de créditos?

¿Cuenta con alguna herramienta de pre-evaluación?

¿Cómo evalúa la capacidad / voluntad de pago de sus clientes? ¿Es fiable su sistema?

¿Quién aprueba los créditos? ¿Cuántas etapas, días, análisis, departamentos….?

¿Conoce usted todos los productos de su cartera? Clientes, riesgos, procesos…

¿Qué ejes utiliza para hacer seguimiento de su cartera? ¿Conoce dónde tiene puesto el dinero?

¿Cómo es el proceso de recuperación de créditos? ¿Quién recupera?

Parte 2: plantee respuestas a lo que hay que mejorar

¿Por dónde empezaría a actuar?

Defina proyectos, prioridades, y responsables

Riesgos globales de las microfinanzas:Debate y propuestas de acción

Fuentes:

Encuesta “Banana Skins” sobre microfinanzas, 2011 (en español):

http://www.citigroup.com/citi/microfinance/data/2011BanSkins_sp.pdf

Microscopio Global sobre el entorno de negocios para las microfinanzas,

2011:

http://idbdocs.iadb.org/wsdocs/getDocument.aspx?DOCNUM=36453559

“Retos de la Industria Microfinanciera en América Latina: crecimiento vs

inclusión financiera”. María Jesús Mariño Gómez. Febrero 2012.

http://www.master-microfinanzas.com/wp-

content/uploads/2012/03/Retos_de_la_industria_MF_en_LatAm_Febrero_2

012.pdf