Introduccin

Mediante el presentetrabajose pretende hacer una revisin bibliogrfica sobre elseguroen sentido global, desde sus inicios, hasta laactualidad.Para ello,es necesario entender que elcontratode seguro, es aquel mediante el cual unapersonallamada asegurador se obliga, acambiode una suma dedinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, por un perjuicio odao que pueda causar un suceso incierto.Es necesario recalcar algunos temas importantes a desglosar en este trabajo como lo ser el seguro privado, este seguro no es ms que aquel que cubren y protegen a las personas o entidades que contrata, pudiendo ser de suscripcin obligatoria o voluntaria. Tambin haremos nfasis en lo que seria la seleccin de riesgos y los criterios que el podemos encontrar a continuacin le haremos un recorrido de la informacin encontrada

SeguroEs unainstitucinjurdicaque supone la transferencia deriesgosque trata de eliminar algunas de las consecuencias econmicas negativas de lossiniestros, de forma que el importe de los daos o prdidas que sufre una parte se distribuyen entre una comunidad de personas que la soporta de forma conjunta, con un efecto mucho menor que si el dao se presentara de forma individual.Mecanismo para reducir la incertidumbre de una parte llamada el asegurado, por medio de la transferencia de ciertos riesgos a otra parte, llamada el asegurador, quien ofrece una reposicin, al menos parcial, de las prdidas econmicas sufridas por el asegurado

AseguradoPersona que en s mismo, en sus bienes o intereses econmicos, est expuesta al riesgo. En la prctica, la figura del asegurado se ve acompaada de otras manifestaciones personales que unas veces son coincidentes y otras, particularmente en algunas modalidades de seguro, gozan de independencia: el suscriptor de la pliza, llamado generalmente tomador del seguro o contratante, cuya peculiaridad radica en su responsabilidad del pago de la prima; el asegurado, cuyas circunstancias personales o de otro tipo originan o pueden motivar el pago de la indemnizacin; el beneficiario, cuya nica vinculacin al contrato de seguro es la de ser titular del derecho indemnizatorio. El tomador, el asegurado y el beneficiario pueden ser o no la misma persona, dependiendo del tipo de seguro de que se trate. AsegurableEs cualquier persona o bien que rene las caractersticas predeterminadas para poder ser objeto de la cobertura del seguro.

AseguradorEl asegurador o empresa de seguros es la persona que asume los riesgos mediante la formalizacin de un contrato de seguros.Se desprenden tres elementos bsicos que componen el seguro y una finalidad principal. Elementos bsicos del seguro son:

reduccin de la incertidumbre, transferencia de ciertos riesgos (aunque no todas las causas de prdida son trasladables al asegurador) indemnizacin de una prdida econmica (el asegurador no podr -ni deber- compensar el valor La actividad aseguradora sentimental o de cualquier otra especie no pecuniaria). Su finalidad principal es transformar incertidumbre en certidumbre proporcionando seguridad al asegurado. Se pueden distinguir varios enfoques: jurdico, econmico-social, etc. Jurdicamente El seguro es un contrato sustantivo y oneroso por el que el asegurador asume el riesgo de que pueda ocurrir un acontecimiento incierto, al menos en cuanto al tiempo, obligndose a cubrir la necesidad pecuniaria sentida por la otra parte (el asegurado) a consecuencia de ese riesgo determinado en el contrato. Econmica y social Se puede sealar la definicin del Profesor Las heras en la que considera al Seguro como una institucin de carcter econmico-social cuyo objeto es diluir, entre los individuos que constituyen un grupo, el valor econmico de las prdidas sufridas por alguno de ellos a consecuencia de un riesgo fortuito. De ah que el aspecto social del seguro sea su capacidad de asociacin de intereses individuales frente al riesgo para atender un siniestro (si se produce), es decir, la asociacin de masas para el apoyo de los intereses individuales. Esta capacidad se puede interpretar como una frmula colectiva de proteccin frente al riesgo.

Seguros privadosSon aquellos que cubren y protegen a las personas o entidades que contrata, pudiendo ser de suscripcin obligatoria o voluntaria. Ejemplos de seguros privados son los seguros de robo o incendio de un inmueble o los seguros de automviles o de accidentes de personas.El seguro privado es seguro siempre ya sea mediante una sin fines de lucro o sin fines de compaa sin fines de lucro y no por el gobierno federal o estatal. En 2007, 202 millones de estadounidenses de propiedad de un plan privado. El coste medio de un plan de salud individual entre 2006 y 2007 fue de 2.613 dlares mientras que el costo para una familia de cuatro era cerca de $ 13.000.Las personas con seguro privado son responsables de la totalidad del costo de las primas, que ha aumentado en 119% desde 1999 y puede costar decenas de miles de dlares anualmente. Si usted o alguien en su familia tiene problemas mdicos, que tambin aumentar sus pagos de prima y puede aadir algunas restricciones a su poltica. Si su salud se considera demasiado de un riesgo, entonces se le podra negar la cobertura por completo. CaractersticasEstos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Adems de estas caractersticas podemos sealar: Los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza. el instrumento del contrato de seguro. en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador.

Clases de los seguros Privados

Seguro de vida: permite a beneficiarios del seguro tener una mnima seguridad econmica, ante el riesgo de muerte del asegurado. Seguro de salud: ofrece cobertura sanitaria e indemnizaciones econmicas en caso de enfermedad por parte del asegurado. Seguro dental: cubre asistencia odontolgica cuando sta sea necesaria. Seguro de accidente: seguro que tiene como fundamento el apoyo sanitario y econmico al asegurado, en caso de que ste haya sufrido una lesin o incapacidad producida a consecuencia de un accidente. Seguro de responsabilidad civil: cubre el riesgo de reclamacin de indemnizaciones.

Segurosprivados sobre las cosasAquellos suscritos voluntariamente por asegurados para cubrir diferentes riesgos materiales. Seguro de coche: ofrece cobertura sobre los daos directos o indirectos, sufridos o causados, en el coche del asegurado, u en otros vehculos a causa de ste. Seguro de moto: cubre riesgo de daos en moto. Seguro de ciclomotor: cubre riesgo de daos en ciclomotor. Seguro hogar: cubre riesgo de daos en vivienda del asegurado, tanto de continente como de contenido de sta. Seguro de yate: cubre diferentes riesgos que se pueden presentar durante viaje en yate. Seguro de viaje: cubre diferentes riesgos de imprevistos durante desarrollo de un viaje, o previos a ste. Seguro agrcola:asegura cosechas frente a riesgos derivados de condiciones climatolgicas adversas u otros imprevistos. Seguro de construccin: cubre riesgos de posibles deficiencias en la construccin de edificios, as como las reclamaciones de responsabilidad frente a terceros.

Encontramos una gran variedad de seguros contra daos materiales o bienes inmuebles, entre ellos, los ms destacados son: De incendios Seguros de hogar Contra robos De daos a la edificacin De transportes Seguro de crdito Seguro de responsabilidad civil Seguro privado de defensa jurdica De lucro cesante Seguro privado de caucinEste tipo de seguros privados se dividen en su conjunto en otros dos grandes grupos: los de cosas u objetos y los de responsabilidad.Los seguros de cosas y objetos sontipos de seguros privados tienen como finalidad indemnizar al beneficiario en caso de deterioro, robo, prdidade determinados objetos asegurados. Dentro de este tipo tenemos varias categoras en funcin de los bienes materiales asegurados.Los de responsabilidadcubren al asegurado frente a posibles daos que puedan ocasionarse a terceros protegiendo as mismo de este modo el patrimonio del mismo.De incendios:en su origen, las compaas encargadas de asegurar os bienes contra incendios slo aseguraban el edificio aunque ms adelante comenzaron a asegurar tambin los bienes materiales que se encontraban en su interior.Tipos de seguros privadosde hogar:esta pliza vara en funcin de las caractersticas de la vivienda asegurada, metros cuadradosAs mismo se tiene en cuenta el continente (valor del inmueble) y el contenido (los bienes que hay en su interior).Tipos de seguros privados contra robos:estos seguros cubren al beneficiario por el deterioro, destruccin o robo de los objetos asegurados por la pliza debido a un delito o por otras causas si as la pliza lo determina. Es importante revisar bien las clausulas ya que en ocasiones si no ha habido agresin en el robo no se cubre el dao.Tipos de seguros privadosde daos a la edificacin:este seguro privado est principalmente orientado a los promotores de construccin que, generalmente hasta los diez aos deben responsabilizarse en caso de ocurrir algn desastre.Tipos de seguros privadosde transportes:seguro de coche, moto y de cualquier transporte terrestre. Existen diferentes modalidades, dependiendo de la pliza cubrirn a tercerosEs uno de los tipos de seguros privados o plizas ms complicadas y variadas ya que depende mucho del medio de transporte, de el uso que se le d (si sea para transportar mercancas por ejemplo).Tipos de seguros privadosde crdito:este seguro permite a las empresas asumir un menor riesgo y tener mayores facilidades para negociar y de esta manera crecer ms rpido. Indemniza a las empresas contra los impagos.Tipos de seguros privadosde responsabilidad civil:se trata de uno de los tipos de seguros que cubre a una persona contra los daos que esta misma pueda ocasionar a otros terceros.Tipos de seguros privadosde defensa jurdica:esto no es un seguro privado aunque tambin puede contratarse pero es un derecho bsico al que todos podemos acceder a la hora de ser procesados. El derecho a la defensin es un derecho bsico en Espaa.Tipos de seguros privadosde lucro cesante:se trata de la prdida de algn beneficio por parte del beneficiario del seguro que, no se hubiera producido de no darse una determinada situacin que haya provocado u ocasionado dicho dao.Tipos de seguros privados de caucin:es un seguro de garanta similar a un aval y algo parecido al seguro de crdito. Se diferencia del seguro de crdito en que en este es el asegurado el que se cubre de, en caso de incumplir un contrato, queda eximido de pagar a la otra parte por los daos. De otro lado, en el seguro de crdito es la empresa quin se cubre de los posibles impagos que otros puedan ocasionar.Seleccin Es la Accin y efecto de elegir a una o varias personas o cosas entre otras, separndolas de ellas y prefirindolas.

Seleccin de riesgoConjunto de medidas, generalmente de carcter tcnico, adoptadas por una entidad aseguradora, en virtud de las cuales la aceptacin de riesgos est orientada hacia aquellos que ofrecen menor peligrosidad, evitando la cobertura de los que, por poder originar frecuentes siniestros o de elevado importe, originaran un desequilibrio econmico en los resultados de la empresa.No obstante lo anterior, en el caso particular de Accidentes Personales la Seleccin de Riesgos que se hace es diferente tanto con Vida como con Gastos Mdicos Mayores y Salud: Para la seleccin de riesgos en el Seguro de Accidentes Personales, es importante resaltar que, con independencia de la edad, las aseguradoras necesitan saber la ocupacin o actividad real del asegurado para estar en posibilidad de determinar el costo del riesgo a asegurar. Por la naturaleza de los riesgos a asegurar, el seguro de accidentes en cualquiera de las modalidades revisadas exige el conocimiento de la actividad del asegurado, ya que con base en ella se utilizar la tabla de ocupaciones publicada por la Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) avalada por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). Esta tabla permite clasificar la ocupacin del asegurado para determinar el costo de las coberturas por muerte accidental, prdidas orgnicas, indemnizacin por accidente y reembolso de gastos mdicos. No obstante, es preciso resaltar que la experiencia de siniestralidad observada por cada aseguradora puede determinar un costo distinto entre una y otra en coberturas especficas, e inclusive puede provocar el no comercializar ciertas coberturas o planes, dada su alta experiencia en siniestralidad. Los factores que determinan el costo de un seguro de accidentes, son entonces los dados por la tabla de ocupaciones, la experiencia de la aseguradora, la edad del asegurado y su ocupacin, actividad, aficiones, deportes o tipo de viajes que realice. En cada dictamen, la aseguradora puede determinar un costo especfico por una ocupacin o actividad normal u otra considerada subnormal, en cuyo caso la prima a pagar ser ms elevada que en laprimera.

Criterios de seleccinLos objetivos deben compararse mediante mtodos de medicin. Los objetivos han de enunciarse en trminos que permitan medir los resultados. Cuando se han hecho todos los esfuerzos, la medicin de los resultados esperados es el nico medio de especificar un camino seguro hacia la realizacin de la decisin. Cmo definir las mediciones de objetivos. La razn por la cual se establece un objetivo consiste en poderlo utilizar para la medicin ms adelante. Si bien la discusin de la medicin muchas veces se difiere hasta que se estudian los criterios, es importante tener presente la necesidad de una medicin de los resultados cuando definimos las metas. Ello es igualmente importante cuando definimos la situacin actual. Los objetivos tienen que ser especficos, mensurables, concretos y hallarse bajo el control o la influencia efectivos de quienes proponen las metas. Los criterios de seleccin de los objetivos deben ser establecidos de acuerdo a la prioridad y su contribucin para el alcance de los resultados. Algunos criterios son: Detallar cada objetivo en metas. Buscar las actividades que tienen mayor impacto sobre los resultados. Utilizar lenguaje comprensible. Concentrarse en los propsitos vitales y no dispersarse en actividades secundarias. El objetivo debe ser difcil de alcanzar, requerir un esfuerzo especial, pero no al punto de ser imposible. Un objetivo debe indicar los resultados a ser alcanzados.Otro tipo de criterios de seleccin de objetivos es el que se presenta a continuacin y que tiene que ver con algunas caractersticas con las que debe cumplir un objetivo para ser seleccionado: Conveniente: Un requisito obvio para un objetivo es que su logro debe apoyar los propsitos y misiones bsicas de una empresa. Adems, debe guiar a la misma en la direccin identificada por los propsitos y misiones bsicos. Un objetivo que no hace ninguna contribucin al propsito, no es productivo, y uno que se opone al mismo es peligroso. Mensurable a travs del tiempo: Hasta donde sea posible, los objetivos deberan establecer, en trminos concretos, lo que se espera que ocurra y cuando. La planeacin se facilita bastante cuando los objetivos estn fijados no como generalidades inexactas sino en trminos concretos. Factible: Los objetivos deben ser posibles de lograr. El objetivo debe establecerse en vista de lo que se considera que pasar. Aceptable: Los objetivos pueden lograrse ms fcilmente si son aceptables para las personas dentro de una organizacin. El objetivo tambin debe ser aceptado en cuanto a que la empresa est de acuerdo en incurrir en costos necesarios para su logro. Costos en el sentido no solo de recursos financieros sino en tiempo de directivos, personal, capacidad de planta etc. Flexible: Debe ser posible modificar el objetivo cuando surgen contingencias inesperadas, aunque no debe ser inestable, sino lo suficientemente firme para asegurar la direccin. Comprensible: Los objetivos deben establecerse con palabras sencillas y comprensibles. Sin embargo, no importando como estn formulados, las personas que los formularon deben asegurarse de que sean comprendidos por todos aquellos involucrados en sus logros.

Seleccin de objetivos a largo plazoLos objetivos a largo plazo requieren pasar primero a las reas estratgicas crticas y al anlisis de asuntos crticos. Algunos objetivos a largo plazo resultarn obvios una vez identificadas las reas estratgicas crticas. Para seleccionar los objetivos a largo plazo se requiere: Identificar las reas estratgicas que requieran objetivos a largo plazo a fin de cumplir con la misin, la visin y la estrategia. Identificar dentro de cada rea estratgica crtica la posicin potencial futura que acercar a la institucin al cumplimiento de la misin, visin y estrategia.

Seleccin de riesgo en los seguros personales

SELECCIN DE RIESGOS ENRAMOS NO VIDALa seleccin se lleva a cabo considerando no slo lasexperienciassino loscriterios propiosde cada empresa aseguradora.Los ramos de vida estn basados en un proceso a priori previo a la aceptacin del riesgo, pero en otros ramos suele predominar laseleccin a posteriorique se lleva a cabo durante el transcurso del contrato. Esto comporta que cuando es necesario, se aplican medidas correctoraspara reconducir la situacin hacia la normalidad tcnica o bien rescindir el contrato como ltimo recurso. SELECCIN DE RIESGOS EN RAMOS DE VIDAEn el ramo de vida, la seleccin se hacea prioriy los factores principales de riesgo son laedad, elsexoy elestado de salud. Las previsiones o tablas de mortalidad estn confeccionadas sobre la base de una experiencia que afecta a grupos de personas sanas y que se encuentran reflejadas en los estudios realizados por el INE, o bien otras entidades con informacin sobre mortalidad, enfermedad y accidentes como lo esLloyds.La base fundamental de la seleccin de riesgo es ayudar a queexista una homogeneidad en la cartera de riesgos de la entidad aseguradora. En este sentido, es importante conocer cules son los principios tcnicosque orientan el desarrollo de la actividad aseguradora. Seleccin en otra clase de riesgo LaSeleccin adversa,antiseleccinoseleccin negativaes un trmino usado eneconoma, que describe aquellas situaciones previas a la firma de un contrato, en las que una de las partes contratantes, que est menos informada, no es capaz de distinguir la buena o mala calidad de lo ofrecido por la otra parte. El proceso que seguir a esta asimetra de las partes es un fenmeno de seleccin adversa por el que solo se ofrecern las peores calidades. Existen, no obstante, medios que tratan de evitar este resultado como es la sealizacin por algn mtodo de los productos o clientes de buena calidad, as como aprobacin de leyes para prevenir el oportunismo, el escrutinio, las comparaciones independientes y los estndares y certificaciones de calidad.1La seleccin adversa es una manifestacin de lainformacin asimtricaque se pone de manifiesto en los mercados deaseguramiento,financierosymanejo de riesgos. Vigilancia de los riesgosLavigilancia de los riesgoses una actuacin selectiva de la cartera, posterior a la asuncin del riesgo. La vigilancia de los riesgos representa un medio para detectar, dentro de la cartera, los contratos (plizas) que producen malos resultados y que pueden llegar a derivar en la eliminacin de estos contratos por parte de la entidad aseguradora cuando se produzca su vencimiento.La solucin a un riesgo detectado como desfavorable no es exclusivamente su rechazo por parte de la entidad aseguradora, sino que tambin se puede solucionar adoptando nuevas medidas preventivas o incluso revisando la prima aplicada.El fin de la vigilancia de los riesgos es garantizar la calidad de la cartera para conseguir los resultados esperados, manteniendo en todo momento una cartera sana y equilibrada.

Conclusin

Lossegurosdesempean un papel primordial en las economas modernas, proporcionando medios adecuados para reemplazar la prdida o destruccin de bienes materiales y garantizando unpoderadquisitivo mnimo en caso de enfermedad, accidente o defuncin. Adems, las enormes reservas de capital que necesitan las empresas de seguros para hacer frente a los pagos por indemnizacin se invierten, por lo que constituyen una fuente de financiacin para que laindustriaaumente susinversioneso sus bienes de capital.

Lascompaasaseguradoras amplan de forma constante su mbito decompetenciaasegurando a las personas ante nuevos riesgos. En aos anteriores era normal que los seguros de vivienda no protegieran contra catstrofes como losterremotos, lasguerras, el riesgo de explosin nuclear o deradiaciny otros acontecimientos similares. Sin embargo, durante la dcada de 1980 las compaas aseguradoras han ampliado su cobertura, por lo que ahora se pueden cubrir casi todos los riesgos posibles.

Desde el punto de vista social la funcin del seguro es obvia, dado que permite solventar los inconvenientes econmicos que derivan de la desaparicinfsicade quien era hasta entonces sostn del hogar. Adems permite la deteccin precoz de enfermedades.

BibliografaDONATI, cit. en:Halperin, Isaac (1966)Contrato de Seguro.EdicionesDepalma. Buenos Aires.www.sudeseg.gob.vewww.monografias.comwww.villaveiran.com/secciones.php?xs=145uroswww.vacs-seguros.com.arwww.ivss.gov.vewww.wikipedia.com

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