UNIVERSIDAD REGIONAL AUTONOMA

DE LOS ANDES

- UNIANDES –

FACULTAD DE JURISPRUDENCIA

ESCUELA DE DERECHO

TESIS PREVIA A LA OBTENCIÓN DEL TÍTULO DE

MAGISTER EN DERECHO PENAL Y CRIMINOLOGÍA

TEMA:

“EL DELITO DE USURA EN EL CANTÓN EL CARMEN”

ASESOR: ABG. HÈCTOR NARVÀEZ QUIÑÒNEZ MSc.

AUTOR: DR. PEDRO REMIGIO COBEÑA LOOR

QUEVEDO - 2015

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QUEVEDO, NOVIEMBRE DEL 2013

CERTIFICACION DEL TUTOR

ABG. HÈCTOR NARVÀEZ QUIÑÒNEZ MSc, en calidad de Asesor de Tesis,

designado por disposición de Cancillería de la UNIANDES, certifica que el Dr.

Pedro Remigio Cobeña Loor, alumno de la FACULTAD DE

JURISPRUDENCIA, ESCUELA DE DERECHO, ha culminado con su trabajo

de Tesis, previa a la obtención del título de MAGISTER EN DERECHO

PENAL Y CRIMINOLOGÍA, con el tema: “EL DELITO DE USURA EN EL

CANTÓN EL CARMEN”, quien ha cumplido con todos los requerimientos

exigidos por lo que se aprueba la misma.

Es todo cuanto puedo decir en honor a la verdad, facultando al interesado

hacer el uso de la presente, así como también se autoriza la presentación para

la evaluación por parte del jurado respectivo.

Atentamente,

ABG. HÈCTOR NARVÀEZ QUIÑÒNEZ MSc

Tutor

3

RESPONSABILIDAD DE AUTORIA DE LA TESIS

Las opiniones, conceptos y uso de las disposiciones jurídicas que se

presentan en este informe de investigación, es de mi absoluta y exclusiva

responsabilidad, excepto ciertos textos e ideas de los cuales se menciona la

respectiva referencia bibliográfica, así como información de páginas web

también mencionadas, trabajo arduamente recopilado junto con la

fundamentación legal del caso seleccionado.

Dr. PEDRO REMIGIO COBEÑA LOOR, Esp.

MAESTRANTE.

4

DEDICATORIA

El presente trabajo de investigación está dedicado a DIOS, por iluminarme en

el camino del saber, a mi esposa Ab. Daisy Palma Véliz, quien es mi principal

apoyo en mi constante superación, a mi hija e hijos de quienes

constantemente recibo su aporte generoso; y quienes son mi pilar

fundamental para alcanzar mis logros y haber culminado con éxito ésta ardua

labor de investigación, así como a todas las personas que directa e

indirectamente me apoyaron en la medida de sus posibilidades a la

finalización de éste trabajo.

Dr. Pedro Remigio Cobeña Loor, Esp.

5

AGRADECIMIENTO

Expreso mis más sinceros agradecimientos de gratitud a la Universidad

Regional Autónoma de los Andes y su talentosa Escuela de Derecho de la

Facultad de Jurisprudencia, en donde cada jornada nos formamos para

obtener éste título de cuarto nivel.

De la misma manera nuestro sincero agradecimiento al Ab. Héctor Narváez

Director de éste trabajo de investigación, quien con su esfuerzo, capacidad y

dedicación me supo guiar, a fin de lograr el desarrollo cabal de éste trabajo.

Dr. Pedro Remigio Cobeña Loor, Esp.

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INDICE GENERAL

TEMAS PÁGINAS

Carátula ................................................................................................. I

Certificación del autor ............................................................................II

Responsabilidad de autoría de la tesis .................................................III

Dedicatoria .......................................................................................... IV

Agradecimiento ..................................................................................... V

Índice General ..................................................................................... VI

Resumen Ejecutivo ............................................................................. VII

Abstract ............................................................................................ VIII

Introducción ......................................................................................... IX

CAPITULO I.- EL PROBLEMA ...........................................................11

CAPITULO II.- MARCO TEÓRICO ......................................................22

CAPÍTULO III.- MARCO METODOLÓGICO…………………………….56

CAPÍTULO IV.- PROPUESTA .............................................................68

CONCLUSIONES ................................................................................71

RECOMENDACIONES ........................................................................73

BIBLIOGRAFÍA ....................................................................................74

ANEXOS .............................................................................................77

Anexo 1.-

PLAN DE TESIS..…………………………………………………………...78

ANEXO 2.-

FOTOS ................................................................................................93

7

RESUMEN EJECUTIVO

En nuestro país la usura es un término que se usa para referirse a los

intereses de los préstamos, en general, o cuando los tipos de intereses a

cobrarse se perciben como desmesurados o excesivamente altos, desde el

punto de vista económico no tiene el mayor significado teniendo en cuenta

que el precio del ahorro se fija de acuerdo a las fuerzas concurrentes al

mercado, como el de cualquier otro bien o servicio.

En el universo, de acuerdo al conocimiento, la usura tiene diferentes

significados y consideraciones, el término lleva implícito la convicción de que

existe un «precio justo o razonable para el ahorro» y las condiciones de oferta

y de demanda, lo que ha llevado a que algunos gobiernos fijen,

arbitrariamente, tipos máximos de interés, con el supuesto propósito de

proteger a los prestatarios, pero con el efecto práctico de crear mercados

paralelos para los préstamos y créditos, de modo que la usura significa:

codicia, especulación, lucro, abuso, egoísmo y mezquindad.

En ese contexto el tema investigado resulta de sumo interés y debe ser objeto

de atención debido a que cada vez aumenta el número de víctimas de estos

delitos, no solo en la ciudad de “El Carmen”, sino que está presente en todo

el país sin embargo, las autoridades responsabilizadas, no hacen nada por

detenerlo. En tal sentido se deben indagar los mecanismos más adecuados

para que el Estado, a través de los operadores de la justicia, endurezca las

penas y se sancionen estos delitos de conformidad con lo establecido

legalmente.

8

ABSTRACT

In our country usury is a term used to refer to the interest on loans, in general,

or when interest rates charged are perceived as disproportionate or

excessively high, from the economic point of view has no more meaning

considering that the price saving is set according to the competing market

forces, like any other good or service.

In the universe, according to knowledge, usury has different meanings and

considerations, the term implies the conviction that there is a "fair price or

reasonable savings' and conditions of supply and demand, which has led to

some governments set arbitrarily maximum rates of interest, purportedly to

protect borrowers, but the practical effect of creating parallel markets for loans

and credits, so that means usury: greed, speculation, profit, abuse, selfishness

and pettiness.

In this context the investigated topic is of great interest and should be given

attention because each time the number of victims of these crimes, not only in

the city of "El Carmen", but is present throughout the country without But the

blamed authorities do nothing to stop it. In this regard should investigate the

most appropriate mechanisms for the State, through the operators of justice,

toughen penalties and offenses under these provisions legally sanctioned.

9

INTRODUCCIÓN

La práctica de la usura es tan vieja como el hombre, aunque en menos de

dos siglos, la usura pasó de ser un delito condenado absolutamente desde los

tiempos más antiguos, castigado severamente por la ley y despreciado por

todo el mundo, a ser considerada como una forma reconocida y honorable de

hacer negocios, cuyos practicantes recibían los más altos honores que un

Estado puede otorgar.

Se presumirá existir usura, cuando el acreedor otorga recibos o cartas de pago

de intereses, o hace anotaciones en el documento, relativas a la obligación,

sin determinar concretamente el monto del valor recibido.

Las primeras referencias acerca de la usura se encuentran en los textos

védicos de la India entre el 2000 y 1400 antes de Cristo. Allí se condenaba

con el nombre de usurero a todo prestamista a cambio de interés y las castas

superiores –brahmanes y castrillas– tenían prohibido practicarla.

La usura no es un concepto económico preciso; es decir, no existe un nivel

específico y concreto que determine en qué momento un tipo de interés pasa

a convertirse en algo excesivo. Por el contrario, la usura está vinculada a una

noción compartida socialmente y a la creencia de que existe un cierto precio

que es justo y que merece ser pagado por el usuario o consumidor.

En un interesante ensayo sobre el tema, el islamista AbdelHaqq Bewley (siglo

XIII) explica que también el Antiguo Testamento le dedica, al menos, tres

frases categóricas: “No tomarás interés ni usura, antes bien teme a tu Dios y

deja vivir a tu hermano junto a ti. No le darás a interés tu dinero ni le darás tus

10

víveres a usura.” (Levítico 25:36) “No prestarás a interés... ya se trate de

réditos de dinero, o de víveres, o de cualquier cosa que produzca interés.”

(Deuteronomio 23:20) Y “... no presta con usura ni cobra intereses..., un

hombre así es justo.” (Ezequiel 18 8-9).

En tanto, para Santo Tomás (siglo XIII) que consideraba la usura tan

prohibida, que cualquier beneficio obtenido de ella ni siquiera podía darse

como limosna– como los referentes del mundo clásico grecorromano –

Aristóteles, Platón, Cicerón, Catón y Séneca, consideraron que ella era la más

depravada y peligrosa de todas las formas de comercio. Pero esto no quiere

decir que en el mundo antiguo las transacciones usurarias no existieran.

Desde épocas tempranas, los judíos consideraron que tenían permitido

practicar la usura “bajo ciertas circunstancias”, apoyándose en el versículo 21

del capítulo 23 del Deuteronomio: “Al extranjero podrás prestarle a interés,

pero a tu hermano no le prestarás a interés”. Se entendía en esos tiempos la

palabra “extranjero” como “enemigo” y así la usura fue empleada como un

arma contra los enemigos. Condenados por el cristianismo a no poder tener

propiedades, las actividades prestamistas de los judíos se hicieron desde los

guetos de las grandes ciudades en toda la Edad Media.

En la Inglaterra del siglo XIII, casi la mitad de los impuestos eran recolectados

de la comunidad judía, aunque ésta representaba menos del 5 por ciento de

la población. Pero no les fue posible convertir su riqueza en poder, al verse

frecuentemente sometidos a terribles pugnas populares, que llevaron a su

expulsión de ese país en el siglo XIV, y al que no regresarían sino pasados

350 años.

11

CAPITULO I

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

En la actualidad la usura constituye una práctica generalizada a la que nadie

controla, tal como se señala en la página web de Wikipedia al expresar “que

es la acción de cobrar intereses de mora derivados de no pago de un

préstamo”, en el cual las entidades bancarias o comerciales, con sus

inexplicables comisiones e intereses que abusivamente afectan a quienes

necesitan de un crédito.

Este término es considerado, en la mayoría de las legislaciones, como un

delito que atenta contra el patrimonio, mediante la exigencia de un interés

excesivo emanado de un contrato mutuo, sin perjuicio de que existen otros

contratos en los cuales puede mediar un interés excesivo, como acontece con

los créditos bancarios o las compraventas de bienes muebles a plazo,

Cabanellas, G. (2003).

Por su parte, la usura, ha tenido diversos significados a través de la historia,

en la antigüedad un gran número de filósofos griegos tales como; Aristóteles,

Catón, Cicerón, Seneca, Platón, entre otros, no la aceptaron bajo ninguna

condición.

Del mismo modo, en la época del cristianismo existieron desacuerdos en

relación a la aceptación de la usura estipulándose por parte de la propia

iglesia, la prohibición del cobro de intereses, no obstante, con el pasar del

tiempo, este negocio sigue en auge y ha crecido, por lo que se constituye en

12

un problema delante del cual se hace impostergable un control estricto a este

delito.

La usura, moviliza cuantiosos recursos dentro de la economía informal de un

país y la ejercen personas inescrupulosas que llenan sus bolsillos valiéndose

de la necesidad y urgencia económica de miles de incautos, que necesitan

salir de sus penurias,

Hoy día el préstamo de dinero al “chulco”, como también se ha conocido esta

figura delictiva, es un negocio ilícito viejo, que incluso con la llegada de

varios/as ciudadanos/as colombianos/as, a raíz del conflicto armado que ellos

enfrentan en su país, se incrementó considerablemente, ya que gran parte de

ellos en calidad de refugiados-exiliados se dedicaron al mismo.

De modo que este ilegal negocio ha ganado espacio en las economías de

varias provincias del país. Los “prestamistas” facilitan dinero rápido, con

elevados intereses, es decir, perciben réditos superiores al máximo permitido

por la ley, ya sea de manera directa o camuflada, sin embargo, el Art. 121 de

la Ley de Instituciones del Sistema Financiero determina que solo las

personas que formen parte del sistema financiero nacional y que tienen el

certificado de la Superintendencia de Bancos pueden captar y prestar dinero.

La usura como infracción de la ley es de orden civil y penal; en el ámbito civil

existen las disposiciones de los Arts. 2115 del Código Civil y 163 del Código

Procesal Civil y en la esfera penal, está tipificada en el Art. 583 y siguientes

del Código Penal.

13

Este tipo de préstamos llegó al país hace más de 10 años, cuando el dólar

pasó a ser la moneda local. Ciudadanos colombianos vieron en el mercado

nacional una “mina de oro”. En la actualidad hay sectores de nuestra patria en

los que el negocio de la usura es base en su movimiento económico.

Así mismo, se ha podido precisar que esta problemática está ligada

intrínsecamente con el sicariato y el narcotráfico. El dinero fácil activa la

economía en varios sectores de ciudades y El Carmen no es la excepción, la

usura juega un rol fundamental: inyecta recursos para el funcionamiento del

conjunto de la economía informal, de manera informal-ilegal, para darle

vitalidad y estabilidad. Para cumplir con ese rol, los recursos con los que

cuenta se originan en otros sectores ilegales (pirámides, narcotráfico) y se

destinan al funcionamiento de un sistema que tiene mucho riesgo (escasas

garantías) y alta elasticidad por los vaivenes de las actividades estacionales

(Navidad, fin de año, entrada a colegios, etc.), el control de la autoridad

(decomisos, lugares prohibidos) y la alta liquidez (dinero diario), lo cual lo

convierte en un nicho perfecto para la demanda de dinero de origen dudoso

pero de fácil acceso.

Durante mucho tiempo, la usura se equiparó con el cobro de interés en un

préstamo, de forma tal que, cualquier interés que se exigiese por pequeño que

fuese por un préstamo era considerado una muestra de usura”. De Santo,

Víctor, (1999),

Desde una perspectiva más sólida, la usura no es un concepto económico

preciso; es decir, no existe un nivel específico y concreto que determine en

qué momento un tipo de interés pasa a convertirse en algo excesivo, por el

contrario, está vinculada a una noción compartida socialmente y a la creencia

de que existe un cierto precio que es justo y que merece ser pagado por el

usuario o consumidor.

14

Se resalta por tanto la necesidad de reconocer la figura de los llamados

usureros quienes están encargados; por un lado de captar los recursos que

se destinarán al crédito y, por otro, para promover la oferta y, luego, para

cobrar os montos convenidos con las personas demandantes, de modo que

requieren de una organización que garantice sus fines.

Teniendo en cuenta la importancia de este proceso, se consideró necesario

realizar un estudio diagnóstico en la ciudad de El Carmen, provincia de

Manabí, en la que se han observado insuficiencias relacionadas con esta

problemática. Desde esta óptica, se precisa como analizar como en los

bancos y financieras muchas personas simulan estar pagando cuotas de los

llamados microcréditos que no son sino créditos en los que la usura está

encubierta y sin embargo pagan por esas razones intereses excesivos.

Se aprecia de igual forma, en el sector informal como los prestamistas que

deambulan por los alrededores o en el interior del mercado de El Carmen y

de las calles de la ciudad, cobran en horas de la tarde las deudas que

mantenían los pequeños comerciantes.

Se reconoce desde la realidad objetiva; como algunos “prestamistas” no solo

cobraban intereses muy altos, sino que para entregarles su dinero exigían

joyas de oro, efectos electrodomésticos, escrituras como garantía, siempre

haciendo la misma advertencia, de que si el deudor no pagaba oportunamente

la deuda, éste pierde automáticamente lo entregado.

La práctica de la usura conllevaba a los usureros a asegurar muy bien la

entrega del dinero, con el procedimiento utilizado lo reciben por duplicado,

triplicado o más veces el pequeño capital prestado.

15

Se resalta por tanto, que la usura lleva intrínseca diferentes formas de cobro

como parte de acciones delictivas que no hacen sino demostrar la corrupción

que se vaga por todas partes sin que nadie la haga frente, no se protege el

bien común, de lo que se infiere que el Estado por presiones de los grupos

de poder, ha tenido siempre una política permisiva con el cobro excesivo de

intereses, lo cual sintoniza muy bien con los fines de aquellas élites

explotadoras que abusan de la necesidad de los más vulnerables.

Por consiguiente la práctica de la usura continua existiendo, a pesar que, el

Código Penal del Ecuador, establece, en su capítulo VIII, Art. 583.señala que

es usurario el préstamo en el que, directa o indirectamente, se estipula un

interés mayor que el permitido por la ley, u otras ventajas usuarias, de la

misma forma dispone que el organismo que fija la tasa legal del interés, al que

se refiere el mencionado artículo, es el Directorio del Banco Central del

Ecuador.

Por consiguiente el artículo 584, del propio cuerpo legal establece, que serán

reprimidos con la pena de prisión de 6 meses a dos años, y multa de 16 a 311

dólares de los Estados Unidos de Norte América, el que se dedicare a

préstamos usurarios.

Según los reportes de autoridades que investigan los casos de usuras, se ha

podido delimitar, que los presuntos usureros concurren a los mercados de la

ciudad, ofreciendo préstamos de dineros sin necesidad de garantes, ni de

prendas por lo que los comerciantes que necesitan dinero para solventar

alguna situación urgente, se convierten en presa fácil de los prestamistas

usureros, teniendo dificultades posteriormente para devolver el dinero, debido

a los altos intereses diarios que cobran. A partir de estas dificultades de pago

se incrementan los delitos de amenazas de muerte, la intimidación,

hostigamiento, apropiación ilegal de bienes, y hasta muertes violentas.

16

Los informes estadísticos de las autoridades facultadas durante el período

comprendido entre los años 2013- 2014 dan muestra que las causas del

incremento del delito de usura obedece a limitaciones que presenta el Código

Penal vigente en cuanto al marco sancionador, lo que hace impune la

comisión del hecho delictivo. Siguiendo esta línea se registraron--------

denuncias en la policía--------- en la Fiscalía, y en el Consejo de la Judicatura

se dictaron----- sentencias, en el ámbito civil, se registraron----------------------

A partir de las consideraciones realizadas se requiere buscar los mecanismos

adecuados para que el Estado, a través de los Órganos de administración de

justicia, modifique el marco sancionador del Código Penal y el Código de

Procedimiento Civil y se exija a las autoridades se juzgue de manera justa,

oportuna y adecuada una acción ilegal y arbitraria que a través de los siglos

ha significado el cumplimiento de lo establecido en la norma legal.

Por consiguiente, ello permite proponer reformas al Código Integral Penal de

Ecuador y al correspondiente Código de Procedimiento Civil, de modo que

coadyuven al mejoramiento de la Administración de Justicia en el país.

FORMULACIÓN DEL PROBLEMA

¿Cómo contribuir a la adecuación jurídica del delito de usura en los actuales

Códigos Penal y de Procedimiento Civil del Ecuador para lograr una sanción

severa a los infractores del Cantón El Carmen, en la Provincia de Manabí?

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DELIMITACIÓN DEL PROBLEMA

El delito de usura y el ordenamiento jurídico civil y penal en el Ecuador.

La Constitución de la República del Ecuador, el Código Penal, y el Código

Orgánico Integral Penal, Código Civil, Código de Procedimiento Civil, Código

de Comercio, y la Ley de Instituciones Financieras.

OBJETO DE ESTUDIO:

El Código Orgánico Integral Penal Ecuatoriano, Código Civil, Código de

Procedimiento Civil, Código de Comercio, y la Ley de Instituciones

Financieras.

CAMPO DE ACCIÓN:

El delito de usura.

LUGAR:

Fiscalía, Juzgados Civiles y Penal del Cantón El Carmen-Manabí

TIEMPO:

Noviembre del 2013 a Noviembre del 2014

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OBJETIVOS

Objetivo general

Realizar una propuesta de elaboración de un anteproyecto de ley modificativo

del Código Penal y Código de Procedimiento Civil, para instituciones

financieras públicas y privadas, como norma supletoria de la República del

Ecuador en relación al delito de usura para lograr una regulación jurídica

severa a los infractores.

Objetivos específicos

Fundamentar el marco legal delito de usura en la legislación penal vigente.

Diagnosticar el estado actual del delito de usura en el Cantón El Carmen de

la provincia de Manabí.

Explicar la propuesta de las reformas al Art. 583 del Código Penal, Art. 269

del proyecto de Código Orgánico Integral Penal y al Art. 413 del Código de

Procedimiento Civil en relación al delito de usura.

Validar la propuesta de modificación realizada al artículo 583 del actual

Código Penal, con la nueva disposición legal del nuevo C.O.I.P.

19

JUSTIFICACIÓN

La usura en el ordenamiento jurídico de Ecuador, se le conoce como “usura

simple”, es decir, aquella relacionada con el cobro de intereses excesivos

emanados de un contrato de mutuo, sin embargo, en el derecho comparado

existe la usura compleja en la cual se contempla el cobro de una serie de

conceptos que encubren la usura y que rebasan con creces el interés máximo

legal, conductas, por lo demás abusivas, que por no encontrarse legalmente

tipificadas, están sujetas a la más absoluta impunidad.

Siguiendo esta línea, basta un simple análisis del Art. 583 del Código Penal,

para deducir que por usura sólo se entiende, el cobro de intereses excesivos,

por su parte, en este propio articulado se hace referencia a la usura y a las

casas de préstamo sobre prendas, significándose que es usurario el

préstamo en el que, directa o indirectamente, se estipula un interés mayor que

el permitido por ley, u otras ventajas usurarias.

Así mismo, el inciso 2º del Art. 308 de la Constitución de la República prohíbe

el anatocismo y la usura, sin embargo, si se analiza la realidad, la usura

constituye una práctica generalizada a la que nadie controla, así como el

anatocismo, en el cual las entidades bancarias o comerciales, con sus

inexplicables comisiones e intereses abusivamente afectan a quienes

necesitan de un crédito.

La usura, por otra parte, se considera, en la mayoría de las legislaciones,

como un delito que atenta contra el patrimonio, mediante la exigencia de un

interés excesivo emanado de un contrato de mutuo, principalmente, sin

perjuicio de que existen otros contratos en los cuales puede mediar un interés

excesivo, como acontece con los créditos bancarios o las compraventas de

bienes muebles a plazo.

20

En el Ecuador, lamentablemente, por falta de una legislación adecuada,

existe una serie de conductas en las que se abusa de la necesidad humana,

por parte de usureros profesionales, a los que se añaden bancos y casas

comerciales, quienes, en forma impune, aplican intereses sobre intereses,

recargando a los créditos comisiones que aumentan considerablemente el

valor el crédito inicial o del bien adquirido. El simple análisis del delito de

usura, tipificado en el Art. 583 del Código Penal, permite advertir que se está

frente a una norma obsoleta e inadecuada que no comprende la serie de

conductas abusivas actualmente existentes que van más allá del cobro de

interés excesivo.

Esta problemática se da de forma reiterada en nuestro país dada por la falta

de credibilidad en el sistema financiero ecuatoriano, ya que existen

innumerables usureros de todas las clases sociales, pudiendo destacar el

famoso “Notario de Machala”, quien al atender el monto de sus transacciones

fraudulentas se constituyó en un depositario de la confianza de un gran sector

de la población, especialmente de miembros del Ejército y de la Policía

Nacional, particularmente los primeros, quienes en un acto sorprendente

allanaron ilegalmente las oficinas del notario, enterados de su fallecimiento, a

fin de recuperar sus fondos, hechos que han quedado en la más absoluta

impunidad.

A partir del año 2007 fecha en que se produce un auge migratorio de Colombia

hacia Ecuador como consecuencia de los problemas internos de ese país

debido al enfrentamiento armado entre el gobierno y los grupos irregulares, la

población Colombiana principalmente los que se encontraban en los sectores

fronterizos comienzan a ingresar a nuestro país en calidad de refugiados

favorecidos por las leyes ecuatorianas que no les exigían más documento que

el carnet de refugiado para poder establecerse legalmente en nuestro país.

21

METODOLOGÍA A EMPLEAR

El método científico aplicado en las ciencias jurídicas me sirvió

para realizar una investigación económica, social y jurídica, que se

concentra en el área del Derecho, ya en sus caracteres

sociológicos, como dentro del sistema jurídico ecuatoriano, esto en

el efecto social que determinan las leyes en ciertas relaciones

sociales o interindividuales. De manera específica establecí el lazo

existente entre los principios jurídicos que prevalecen en nuestra

normatividad legal, y más cuando se trata del principio de inocencia

de quien se trata de acusar de prestamista usurero.

Para la ejecución de la investigación bibliográfica fue necesario

recabar información en Diccionarios jurídicos de consulta,

principalmente en el marco conceptual; Libros de distintos autores

referente al tema de la valoración de la prueba penal, y, usura, a

fin de obtener información sólida que me permita desarrollar el

marco doctrinario; fue necesario consultar en bibliotecas virtuales;

Internet; Revistas Jurídicas, entre otros, todas estas fuentes fueron

imprescindibles para la presente investigación jurídica.

22

CAPÍTULO II

MARCO TEÓRICO

EL DELITO DE USURA

Históricamente la práctica de la usura está en la naturaleza de determinadas

personas que buscan incrementar su patrimonio a costa del patrimonio de la

persona angustiada, necesitada y acosada por la miseria. Desde hace

aproximadamente unos cuatro milenios se ha podido comprobar la existencia

de la usura, gracias a la materialización como delito en los códigos, como

pecado en los libros sagrados, como discurso en lo político.

Al respecto en aquellos tiempos el trigo al igual que otras especies era un

capital muy importante, tanto así que quien tenía más, bien podía obtener más

dando en préstamo cierta cantidad y recibiendo doblado, es así que a través

del tiempo la usura ha venido mutando en unos casos, manteniéndose en

otros, camuflándola mediante acuerdos contractuales, según las culturas y

políticas de cada estado.

Pues la usura ha sido combatida desde lo estatal, religioso, moral y político,

colocándola como un acto tan despreciable, cabe señalar que al inicio de esos

tiempos la usura no era precisamente el cobro excesivo de intereses, sino

simplemente el cobro de interés por el capital o especie dado en calidad de

préstamo, sin olvidar que en esos milenios el capital no necesariamente era

dinero, sino también el peso en granos, mercaderías, monedas, etc.

23

En la antigüedad, varias culturas consideraban que cualquier tasa de interés

suponía una usura. Por eso, los créditos con interés estuvieron prohibidos en

muchas regiones y durante periodos temporales muy extensos. En el Islam,

la condena a la usura todavía sigue muy vigente. En países como Arabia

Saudita, Pakistán e Irán incluso existen bancos e instituciones financieras que

otorgan créditos sin intereses.

En cambio, en el mundo occidental es muy común que exista la capitalización

de intereses o anatocismo aunque la definición de usura dependerá del matiz

cultural con que se la observe.

En el Código de Hammurabi encontramos referencias precisas sobre el

control de la usura; la sanción es puramente civil. El control de préstamos con

intereses evidencia que en esos tiempos los mercaderes o comerciantes

codiciosos proliferaban, obligando a su control para detener de alguna manera

la codicia. El hombre que codicia se aprovecha del hombre que necesita. La

usura se ha mantenido a través de la historia a pesar de la intención de

limitarla mediante la ley o de ciertas creencias religiosas, pero se ha fracasado

pues la codicia y el lucro desmedido podemos explicarla en la naturaleza

humana.

El Delito de Usura en el Código Penal vigente.

El Código Penal vigente establece la usura como un delito que lesiona el bien

jurídico de la propiedad (en este caso la del prestatario) por esa razón está

ubicado en el título que trata los delitos contra la propiedad. En consecuencia

no solo debe ser visto como un delito contra el comercio o contra la fe pública.

El art. 583 denota que esta es una norma enunciativa y no descriptiva de delito

alguno; es decir, la ley penal lo que ha tratado establecer es una regla en

24

relación a la cual los jueces u juezas deberán juzgar las conductas que se

encuentran tipificadas en los artículos 584 y 585 del Código Penal.

El Código Orgánico Integral Penal, en su página 82, sección 8ª, habla del

delito de USURA, y el Art. 309 lo define como la persona que otorgue un

préstamo directa o indirectamente y estipule un interés mayor que el permitido

por la ley, será sancionada con pena privativa de libertad de cinco a siete

años, a su vez añade que, cuando el perjuicio se extienda a más de cinco

personas, será sancionada con pena privativa de libertad de siete a diez años.

A partir de lo señalado, la persona que simule la existencia de un negocio

jurídico y oculte un préstamo usurario, será sancionada con pena privativa de

libertad de cinco a siete años. En estos casos se ordenará la devolución a

la víctima de lo hipotecado o prendado y la restitución de todo lo pagado de

manera ilegal.

No basta que para que la usura constituya delito, se estipule un préstamo a

un interés mayor que el legal o reservándose ventajas excepcionales, sino

que es necesario, además que esa conducta sea habitual o que se encuentre

encubierta o disfrazada bajo un contrato aparentemente legal, si no se reúnen

esos elementos, el préstamo con intereses desproporcionados, mayor que el

legal, no constituye delito.

La usura no solo puede consistir en el préstamo de dinero por el cual se

estipula un interés mayor, sino que también existe cuando el prestamista

pacta con el prestatario sobre cosas fungibles que aquel entrega a éste, y que

el prestatario debe devolver las mismas cosas multiplicadas exageradamente

en cantidad o en calidad, o ambas a la vez y el sujeto activo o pasivo del delito

puede recaer en una persona natural o jurídica, o ambas a la vez.

25

Para que la usura constituya delito consumado es necesario que el sujeto

activo se dedique a realizar préstamos usurarios; es decir, la habitualidad

como elemento constitutivo del tipo de usura. Situación que resulta

procesalmente muy dificultoso. El delito está dado por la repetición.

Igualmente debe existir una relación civil previa, esto es un préstamo o mutuo

usurario. Desde la doctrina se conoce como la típica víctima provocadora,

coadyuvante y complaciente.

Forma de determinar los intereses del delito de usura, en el

Código de Comercio, Código Civil, ley Orgánica de Régimen

Monetario

Para poder entender lo pertinente al cobro de interés sobre interés debemos

tener en claro lo concerniente a lo que es préstamo mercantil, mutuo o

préstamo de consumo; el derecho o causa para cobrar intereses; forma de

determinar el monto del interés; y, el cobro prohibido de intereses.

El Código de Comercio también señala al respecto sobre el préstamo

mercantil; mutuo o préstamo de consumo; y, derecho a cobrar intereses, en

ese sentido, el Art. 553 dice: “El préstamo se tiene por mercantil cuando se

contrae en el concepto y con expresión de que las cosas prestadas se

destinan a actos de comercio, aunque las partes no sean comerciantes.”

Con lo expuesto, se puede decir, que son actos de comercio; de conformidad

con lo expresado en el Art. 3 numeral 9 del Código de Comercio señala:

que son actos de comercio, bien sea por parte de todos los contratantes, o

de parte de alguno de ellos solamente, “Las operaciones de banco”.

26

La Ley de Instituciones Financieras en su Art. 51 hace alusión a cuales son

las operaciones de Bancos y su literal f) señala: “los Bancos podrán efectuar

las siguientes operaciones en moneda nacional o extranjera, o en unidades

de cuenta establecidas en la Ley: Literal f) Otorgar préstamos hipotecarios y

prendarios, con o sin emisión de títulos, así como préstamos quirografarios”.

En virtud de estas disposiciones, los préstamos que dan los Bancos son actos

de comercio y por lo tanto se lo entienden que son mercantiles y si tomamos

lo que el Art. 557 del Código de Comercio en su inciso primero señala, nos

daremos cuenta que por mandato legal éstos préstamos devengan interés.

A partir de lo fundamentado, se precisa observar el contenido del Art. 557.-

Código de Comercio que dice: “El préstamo mercantil devenga intereses,

salvo convención en contrario, deben hacerse por escrito la estipulación de

intereses distintos del legal, y la que exonere de intereses al deudor”. Esta

disposición legal señala que todo préstamo mercantil por ley genera intereses;

sin embargo se debió plasmar estipularse y no como se refirió, pues en el

ámbito civil se debe entender que cuando se realiza un Contrato de Mutuo o

Préstamo de Consumo, conforme lo señala el Art. 2099 y 2108 del Código

Civil, se debe devolver la cosa prestada y se puede estipular interés.

Siguiendo este orden el Art. 2099 del Código Civil, hace referencia a que el

“Mutuo o préstamo de consumo es un contrato en que una de las partes

entrega a la otra cierta cantidad de cosas fungibles, con cargo de restituir otras

tantas del mismo género y calidad”, ya el Art. 2108 Código Civil consigna

que “Se puede estipular intereses en dinero o cosas fungibles”, es decir, los

préstamos civiles para que generen intereses, necesariamente se deben

estipular.

27

Ahora bien, estos intereses no pueden exceder de un monto como lo señala

el Art. 2109 del Código Civil en concordancia con el Art. 559 y 560 del

Código de Comercio.

Al respecto, el Art. 2109 Código Civil, alude que “El interés convencional,

civil o mercantil, no podrá exceder de los tipos máximos que se fijaren de

acuerdo con la Ley; y en lo que excediere, lo reducirán los tribunales aún sin

solicitud del deudor.

Llamase interés corriente el que se cobra en la plaza, siempre que no exceda

del máximo del convencional determinado en este artículo, no obstante,

interés reajustable es el que varía periódicamente para adaptarse a las tasas

determinadas por la Junta Monetaria, que igualmente determinará la tasa de

interés de mora que se aplica a partir del vencimiento de la obligación”.

El Art. 559 Código de Comercio, refiere además, que “En los casos en que

por disposición legal está obligado el deudor a pagar al acreedor réditos de

los valores que tiene en su poder, el tipo de estos réditos será el máximo

permitido para el interés convencional”, también el Art. 560 Código de

Comercio señala que “El crédito convencional que los comerciantes

establezcan en sus préstamos, no podrá exceder del tipo máximoel interés

convencional de acuerdo con la Ley”.

En consideración a lo fundamentado, resulta prudente expresar como Ley

Orgánica de Régimen Monetario, relaciona lo concerniente a la tasa de

interés, y afirme que se fija por las autoridades que señala su articulado, en

ese sentido, el Art. 21 Ley Orgánica de Régimen Monetario, dice que “El

Directorio del Banco Central del Ecuador determinará el sistema de tasas de

28

interés aplicable a las operaciones activas y pasivas del Banco Central del

Ecuador, así como las comisiones que cobrará por sus servicios.”

El Art. 22 agrega que, “El Directorio del Banco Central del Ecuador

determinará, de manera general, el sistema de tasas de interés para las

operaciones activas y pasivas. Cuando se trate de operaciones de mediano y

largo plazo el Directorio del Banco Central del Ecuador podrá normar los

sistemas de amortización apropiados.

Así mismo, se prohíbe el anatocismo, que significa, cobrar interés sobre

interés. Sobre este particular la Constitución Política de la República, el

Código Civil y el Código de Comercio, señalan que su incumplimiento será

sancionado de conformidad con las penas establecidas para el delito de

usura; sin perjuicio de la reliquidación de los intereses a que hubiere lugar.

Los jueces competentes al momento de dictar la sentencia ordenarán la

reliquidación de los intereses indebidamente cobrados, independiente de las

penas establecidas.”, en ese sentido en el Art. 23, se hace referencia a que

las modificaciones que acuerde el Directorio del Banco Central del Ecuador

sobre los sistemas de tasas de interés, para operaciones activas y pasivas de

las instituciones del sistema financiero del país, regirán únicamente para

operaciones futuras y no tendrán efecto retroactivo.

Aquí debemos hacer una diferenciación o aclaración en el sentido de que

cuando se trata de préstamo civil y se estipula el cobro de interés sin señalar

el monto se entiende que se debe cobrar el máximo legal que las autoridades

hayan fijado (Art. 2110 del Código Civil), en este caso aplicable para los

préstamos y para el ahorro que otorguen las instituciones del Sistema

Financiero Nacional, con excepción del cobro de intereses establecidos en el

29

Artículo 5 de la Codificación de Regulaciones del Banco Central, Capítulo VI

“Tasas de intereses de mora y sanciones por desvió”, en los contratos que se

hubieren pactado fuera del sistema financiero, que incurran en mora.

Si se trata de préstamos mercantiles y se pacta interés pero no se fija el

monto, se entiende que el interés que se debe cobrar, es el máximo

convencional que las autoridades fijan (Art. 559 del Código de Comercio), o

sea, la prohibición de cobrar intereses. Así nos podemos encontrar frente a

dos hechos o comportamientos, identificado como usura y anatocismo.

EL DELITO DE USURA EN EL DERECHO COMPARADO

En el derecho comparado la usura se trata en su más amplio sentido, al

contrario de lo que sucede en nuestro ordenamiento jurídico penal en el cual

a la usura se trata solamente como un préstamo de dinero con intereses

excesivos., a modo de fundamentar lo expresado pongamos algunos

ejemplos:

Legislación Argentina

La legislación argentina regula la usura desde un punto de vista civil y penal.

Desde el punto de vista civil el perjudicado está facultado para demandar la

nulidad o la modificación de los actos jurídicos cuando una de las partes

explotando la necesidad, ligereza o inexperiencia de la otra, obtuviera por

medio de ellos una ventaja patrimonial evidentemente desproporcionada y sin

justificación.

Por su parte, el art. 175 bis del Código Penal dispone que quien,

aprovechando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona le

30

hiciere dar o prometer, en cualquier forma, para sí o para otro, intereses u

otras ventajas pecuniarias evidentemente desproporcionadas con su

prestación, u otorgar recaudos o garantías de carácter extorsivo, será

reprimido con prisión de uno a tres años y con multa de $ 3.000 a $ 30.000.

(Es decir de USD. 633 a 6330) Por esta razón la jurista argentina Dra. Julieta

Baiardi, (año 2013) en forma amplia entiende a la usura como delito, cuando

expresa: “la figura no alcanza sólo a la que llamamos usura crediticia, como

la descrita, sino también a la usura real; la practicada en cualquier otro tipo de

negocio jurídico donde una de las partes aprovechándose de la necesidad,

inexperiencia o ligereza de la otra se hace dar o prometer una prestación

evidentemente desproporcionada con la que aquél otorgó1”.

Legislación Venezolana

Esta usura amplia o genérica se tipifica adecuadamente en el Art. 126 de la

Ley de Protección al Consumidor y al Usuario, que dispone: Art. 126: Quien

por medio de un acuerdo o convenio, cualquiera que sea la forma utilizada

para hacer constar la operación, ocultarla o disminuirla, obtenga para sí o para

un tercero, directa o indirectamente, una prestación que implique una ventaja

o beneficio notoriamente desproporcionado a la contra prestación que por su

parte realiza, incurrirá en delito de usura y será sancionado con prisión de uno

a tres años, y serán sancionados con multa de cien unidades tributarias

(100UT) a tres mil unidades tributarias (3000 UT).

En la misma pena incurrirá quien en operaciones de crédito o financiamiento

obtenga a título de intereses, comisiones o recargos de servicio una cantidad

BAIARDI, Julieta: “La Usura”., trabajo dirigido por el Dr. Carlos Parma, Mendoza Argentina, URL:www.derechopenal8m.com 1 (2011)

31

por encima de las tasas máximas respectivas fijadas o permitidas por el Banco

Central de Venezuela.

La disposición venezolana es amplia comprendiéndose a todo abuso patente

u oculto que implique un beneficio notoriamente desproporcionado en

beneficio de una de la partes y, obviamente, en perjuicio del sujeto pasivo o

deudor. Destaca que en Venezuela son varias las leyes que se ocupan de

acotar y sancionar la usura, pero el delito se define, tipifica y configura en una

ley civil, como es la Ley de Protección al Consumidor y al Usuario.

Esta legislación en el Art. 128 de la Ley de Protección al Consumidor y al

Usuario dispone expresamente que existe usura también, en las operaciones

de venta a crédito de bienes o servicios o de financiamiento para tales

operaciones, y sanciona a quien obtenga, a título de intereses, comisiones o

recargos, cualquier cantidad por encima de los máximos que sean fijados o

permitidos por el Banco Central de Venezuela, en atención a las condiciones

existentes en el mercado financiero nacional, incurrirá en delito de usura, y

será sancionado con pena de prisión de dos a cinco años y con multa de

cien unidades tributarias (100 UT) a tres mil unidades tributarias (3000

UT).

Legislación Uruguaya

La Ley Nº 18.212 de la República Oriental del Uruguay de 07/09/2007, reguló

los intereses y la usura, clasificando a esta última como usura crediticia y

usura real: la primera consiste en el cobro de intereses excesivos

exclusivamente en el contrato de préstamo o mutuo dinerario, mientras que la

usura real se puede configurar en cualquier contrato y ya no solamente en el

de préstamo de dinero y consiste en la obtención de un lucro excesivo o de

una ventaja desproporcionada a la contraprestación.

32

La usura se configura tanto como un ilícito civil, pero también penal. Existe

usura civil cuando se exigen en operaciones de crédito o asimiladas,

realizadas por personas físicas o jurídicas, intereses u otros cargos superiores

a los topes máximos que fija la ley para los distintos tipos de intereses,

entendiéndose por operaciones de crédito aquellas por las cuales una de las

partes entrega una cantidad de dinero, o se obliga a entregar bienes o

servicios y la otra a pagarla en un momento diferente de aquél en que se

celebra la operación.

En esta norma legal el Art. 583 tipifica al delito de usura como un contrato

mutuo en el cual directa o indirectamente se estipula un interés mayor que el

permitido por la ley. La redacción es muy pobre no tipifica ni sanciona en forma

clara los delitos y abusos de la banca y las casas comerciales como es la

usura encubierta sancionada en forma ejemplarizadora con penas mayores

tanto en el aspecto económico como en el tiempo de prisión en el derecho

comparado.

Los documentos de créditos obligados a firmar como garantía a los deudores

en los contratos de mutuo al no tener una norma legal que regule su uso tanto

en el código civil como en el código penal ecuatoriano se han convertido en

armas poderosas empleados por los usureros para esquilmar, embargar y

mandar a prisión a los deudores al incumplir estos con los compromisos

económicos adquiridos, la justicia ecuatoriana está al servicio del poderoso.

Usura crediticia, consiste en el cobro de intereses excesivos

exclusivamente el contrato de préstamo o mutuo dinerario.

33

Usura real.-puede configurarse en cualquier contrato ya no solamente en el

de préstamo de dinero consiste en la obtención de un lucro excesivo o de una

ventaja desproporcionada a la contraprestación. La legislación venezolana en

el derecho comparado es mucho más completa y se encuentra tipificada en la

ley del consumidor y el usuario toma muy en cuenta a la usura encubierta a

la cual estipula penas que van de los 2 a los 5 años de prisión para quienes

de forma encubierta u oculta obtengan beneficios notoriamente

desproporcionados en beneficio de una de las partes.

Diferencias y semejanzas:

La usura es tratada y regulada tanto en el derecho nacional como en el

comparado desde un punto civil y penal. Todas las leyes tipifican sanciones

económicas y de prisión para los que exceden en el cobro excesivo de

intereses a los determinados por los organismos de control del sistema

financiero de cada país.

El objetivo primordial es abolir la usura encubierta.

Diferencias:

Un aporte muy importante el derecho comparado es que introducen leyes muy

importantes en su cuerpo legal tal es el caso de argentina y Uruguay que

define a la usura para un mayor entendimiento como usura crediticia y real.

En cuanto al monto de la multa y al tiempo de prisión son muy superiores a

las nuestras por lo tanto son sanciones más ejemplarizadora y de más

alcance.

34

La usura en los instrumentos jurídicos internacionales.

La legislación de origen internacional de derechos humanos reprocha a la

usura, tal es así, que la Declaración Universal de los Derechos Humanos en

el artículo 17 señala que: “1.Toda persona tiene derecho a la propiedad,

individual y colectivamente. 2. Nadie será privado arbitrariamente de su

propiedad.”

El Pacto de San José de Costa Rica, en su artículo 21 establece: “.Toda

persona tiene derecho al uso y goce de sus bienes. La ley puede subordinar

tal uso y goce al interés social, ninguna persona puede ser privada de sus

bienes, excepto mediante el pago de indemnización justa, por razones de

utilidad pública o de interés social y en los casos y según las formas

establecidas por la ley, tanto la usura como cualquier otra forma de

explotación del hombre por el hombre, deben ser prohibidas por la ley.”

En el ámbito internacional, el delito de usura produce un mal eminente para

los países subdesarrollados, impidiéndole un posible desarrollo, debido a las

luchas de independencia y por la soberanía que protagonizó América Latina,

se vio urgida de dinero por los daños causados; por lo tanto se convirtió en

prestatarios de los países ya desarrollados o “potencia mundiales”. No

conforme con los intereses, América Latina se vio obligada a brindar

privilegios a las potencias; y como ejemplo de ello podemos mencionar que a

la hora de vender sus productos tiene que bajarle una gran cantidad de

precios, situación que limita la independencia que por tanto había luchado.

En el tiempo de la Gran Colombia, está nación obtuvo un préstamo de

Inglaterra por la cantidad de dos millones de libras esterlinas, por la cual se

estableció una hipoteca de las fuentes de ingreso en su totalidad.

35

Similar fue el caso de la República Dominicana, que contrató con la casa

Westendup de Ámsterdam en Holanda un crédito. Esto arruinó de manera

económica a dicho país, predeterminado de manera política con Holanda, ya

que nunca se puso una fecha límite para dicho pagó de la deuda. El 7 de

febrero de 1905 la República Dominicana se vio obligada a depender de los

E.U.A, ya que este país saldó su deuda a cambio de los intereses aduaneros

de la siguiente forma: 45% para República Dominicana y 55% para E.U.A.

Cuba ratifica su independencia en 1902 y E.U.A no permitió que dicho país

independiente estableciera relaciones de carácter financiero con Europa

valiéndose por la “Enmienda Platt”.

El 25 de febrero de 1901 Orville Platt Senador de Connecticut propuso una

enmienda para que se cedieran créditos de E.U.A a Cuba a beneficio del

ejército de Cuba, esta enmienda fue sancionada por el Presidente Mackinley

el 1 de marzo de 1901 y recibió el nombre de “enmienda Platt”

Los préstamos en dinero llevan aparejado el pago de un dinero extra en

concepto de intereses, lo que es lógico, pues de lo contrario ningún

prestamista se desprendería de un dinero que recuperará en el futuro con

riegos, y sin poder disponer de él durante la vigencia del préstamo.

Algunos autores sostienen que los intereses deben fijarse por la oferta y la

demanda, mientras otros, consideran que permitir intereses abusivos, que son

los llamados usurarios, aunque el término usura del latín usurae que significa

simplemente intereses, implicaría avalar aprovecharse de la necesidad de

dinero que en situaciones apremiantes pueden llevar a alguien a

comprometerse más allá de lo que sería lógico pagar por el monto recibido.

36

Condenar la usura significa proteger el derecho de propiedad de los más

débiles, frente a la avaricia de los que más tienen, que se aprovechan de la

situación acuciante de los pobres, para enriquecerse indebidamente.

La Convención Americana sobre Derechos Humanos (Pacto de San José de

Costa Rica) establece en su artículo 21 inc. 3 que la usura y cualquier otra

forma de explotación humana por parte de otros hombres, debe ser motivo de

prohibición legal”.2

Las Garantías Constitucionales.

La Legislación Mercantil con respecto a las Garantías Constitucionales del

Ecuador: “Las Garantías Constitucionales en el Ecuador” se centran y se basa

en el análisis de las Garantías Constitucionales como Mecanismos de

Protección de los Derechos establecidos en la Constitución de la República

del Ecuador. Actualmente el uso de estas herramientas jurídicas se ha

convertido en un verdadero desafío para toda la sociedad, debido a la

importancia que ha ganado este campo dentro del derecho, el legislador ha

puesto especial énfasis en promulgar una ley especial que regule a las

Garantías Constitucionales o las llamadas Garantías Jurisdiccionales

específicamente en la actualidad.

Esta Ley se denominó Ley Orgánica de Garantías Jurisdiccionales y

Control Constitucional, y promueve la regulación de las Garantías

Jurisdiccionales mediante un articulado que establece los Principios

Procesales, el Trámite, las Pruebas y toda herramienta encaminada a normar

y regular estas Garantías como son La Acción de protección, La Acción de

2 C:\Users\Toshiba\Desktop\USURA\Usura-La guía deDerecho.mht Convención Americana sobre Derechos Humanos (1969) (Pacto de San José de Costa Rica) establece en su artículo 21 inc. 3.

37

Habeas Corpus, La Acción de Acceso a la Información Pública, La Acción de

Habeas Data, La Acción Extraordinaria de Protección y Las Medidas

Cautelares.

Estos son verdaderos mecanismos que ha puesto el Estado al servicio de la

comunidad para que sus derechos no sean violentados o transgredidos y si

ese fuera el caso, la Constitución garantiza la reparación integral de los

derechos violentados y el castigo pertinente a los infractores.

En cuanto al numeral 47 de las Normas Constitucionales del Sistema

Financiero, el Art. 308, señala que las actividades financieras son un servicio

de orden público, y podrán ejercerse, previa autorización del Estado, de

acuerdo con la ley; tendrán la finalidad fundamental de preservar los depósitos

y atender los requerimientos de financiamiento para la consecución de los

objetivos de desarrollo del país. Las actividades financieras intermediarán de

forma eficiente los recursos captados para fortalecer la inversión productiva

nacional, y el consumo social y ambientalmente responsable.

Por su parte el numeral 48 del propio cuerpo legal, precisa, que el Estado

fomentará el acceso a los servicios financieros y a la democratización del

crédito. Se prohíben las prácticas colusorias, el anatocismo y la usura.

La regulación y el control del sector financiero privado no trasladarán la

responsabilidad de la solvencia bancaria ni supondrán garantía alguna del

Estado. Las administradoras y administradores de las instituciones financieras

y quienes controlen su capital serán responsables de su solvencia. Se prohíbe

el congelamiento o la retención arbitraria o generalizada de los fondos o

depósitos en las instituciones financieras públicas o privadas.

38

Así mismo en el numeral 49 en el Art. 309, se hace referencia a que el sistema

financiero nacional se compone de los sectores público, privado, y del popular

y solidario, que intermedian recursos del público. Cada uno de estos sectores

contará con normas y entidades de control específicas y diferenciadas, que

se encargarán de preservar su seguridad, estabilidad, transparencia y solidez.

Estas entidades serán autónomas. Los directivos de las entidades de control

serán responsables administrativa, civil y penalmente por sus decisiones.

Por su parte, los numerales 50 y 51 de las Normas Constitucionales del

Sistema Financiero, en sus Arts. 310, y 312, señalan que el sector

financiero público tendrá como finalidad la prestación sustentable, eficiente,

accesible y equitativa de servicios financieros. El crédito que otorgue se

orientará de manera preferente a incrementar la productividad y

competitividad de los sectores productivos que permitan alcanzar los objetivos

del Plan de Desarrollo y de los grupos menos favorecidos, a fin de impulsar

su inclusión activa en la economía.

De igual forma las entidades o grupos financieros no podrán poseer

participaciones permanentes, totales o parciales, en empresas ajenas a la

actividad financiera, así se prohíbe la participación en el control del capital, la

inversión o el patrimonio de los medios de comunicación social, a entidades o

grupos financieros, sus representantes legales, miembros de su directorio y

accionistas y cada entidad integrante del sistema financiero nacional tendrá

una defensora o defensor del cliente, que será independiente de la institución

y designado de acuerdo con la ley.

En el caso de los numerales 52, 53, 54, de las Normas Constitucionales,

referidas al Trabajo y producción, en sus artículos 335, 336 y 337,

fundamentan que el Estado regulará, controlará e intervendrá, cuando sea

necesario, en los intercambios y transacciones económicas; y sancionará la

39

explotación, usura, acaparamiento, simulación, intermediación especulativa

de los bienes y servicios, así como toda forma de perjuicio a los derechos

económicos y a los bienes públicos y colectivos, definirá una política de

precios orientada a proteger la producción nacional, establecerá los

mecanismos de sanción para evitar cualquier práctica de monopolio y

oligopolio privados, o de abuso de posición de dominio en el mercado y otras

prácticas de competencia desleal.

De igual forma, el Estado impulsará y velará por el comercio justo como medio

de acceso a bienes y servicios de calidad, que minimice las distorsiones de la

intermediación y promueva la sustentabilidad, de forma tal que se asegurará

la transparencia y eficiencia en los mercados y fomentará la competencia en

igualdad de condiciones y oportunidades, lo que se definirá mediante ley,

promoverá el desarrollo de infraestructura para el acopio, trasformación,

transporte y comercialización de productos para la satisfacción de las

necesidades básicas internas, así como para asegurar la participación de la

economía ecuatoriana en el contexto regional y mundial a partir de una visión

estratégica.

Por consiguiente los numerales, 55,56, y 57 de la misma norma legal regula

en sus arts. 338 y 339 en relación al Ahorro e Inversión, que el Estado

suscitará y protegerá el ahorro interno como fuente de inversión productiva en

el país. Asimismo, generará incentivos al retorno del ahorro y de los bienes

de las personas migrantes, y para que el ahorro de las personas y de las

diferentes unidades económicas se oriente hacia la inversión productiva de

calidad y promoverá las inversiones nacionales y extranjeras, estableciendo

las regulaciones específicas de acuerdo a sus tipos, otorgando prioridad a la

inversión nacional. Las inversiones se orientarán con criterios de

diversificación productiva, innovación tecnológica, y generación de equilibrios

regionales y sectoriales.

40

Siguiendo este orden la inversión extranjera directa será complementaria a la

nacional, estará sujeta a un estricto respeto del marco jurídico y de las

regulaciones nacionales, a la aplicación de los derechos y se orientará según

las necesidades y prioridades definidas en el Plan Nacional de Desarrollo, así

como en los diversos planes de desarrollo de los gobiernos autónomos

descentralizados y la inversión pública se dirigirá a cumplir los objetivos del

régimen de desarrollo que la Constitución consagra, y se enmarcará en los

planes de desarrollo nacional y locales, y en los correspondientes planes de

inversión.

El Bien Jurídico Afectado

El bien protegido en este caso se lesiona por medio de contraprestaciones y

garantías exageradas que disminuyen el patrimonio del sujeto pasivo. La

figura alcanza no sólo a la que llamamos usura crediticia consistente en un

préstamo con altos intereses sino también a la usura real; la practicada en

cualquier otro tipo de negocio jurídico donde una de las partes

aprovechándose de la necesidad, inexperiencia o ligereza de la otra se hace

dar o prometer una prestación evidentemente desproporcionada con la que él

otorgó. Por lo tanto podría ser usurario un contrato de compraventa, cesión

de derechos, etc. y en si cualquier tipo de negocio con prestaciones

recíprocas.

En este delito se reprime la usura que atenta contra el patrimonio individual

de una persona física o jurídica y no la usura social que se encuentra reprimida

en normas especiales, esta última implica explotar situaciones económicas

que afectan a toda una sociedad.

41

La acción típica es la de hacerse dar o prometer intereses o ventajas

pecuniarias evidentemente desproporcionadas, pero esta acción es precedida

de un aprovechamiento por parte del sujeto activo de la necesidad,

inexperiencia o ligereza del sujeto pasivo y es ésta la que provoca la entrega

o promesa. Tenemos que dejar en claro que la usura nunca podría consistir o

ser llevada a cabo por medio de fraude o coacción ya que estos medios

utilizados para la obtención de estas ventajas pecuniarias evidentemente

desproporcionales son medios que nos colocarían en otras figuras típicas

como son la estafa o la extorsión.

Como presupuesto del delito necesitamos una prestación otorgada por el

agente al sujeto pasivo, la acción típica es la de hacerse dar o prometer

intereses o ventajas pecuniarias evidentemente desproporcionadas, pero esta

acción es precedida de un aprovechamiento por parte del sujeto activo de la

necesidad, inexperiencia o ligereza del sujeto pasivo y es ésta la que provoca

la entrega o promesa. Aquí existe un aprovechamiento que es tomado en un

sentido negativo, sacar ventajas o servirse de alguien para obtener beneficios.

Consecuencias Económicas de la Usura en Ecuador

La usura en Ecuador, también es considerada como fenómeno criminal que

configura un género delictivo sancionado por la ley ecuatoriana, porque se

manifiesta en diferentes formas de explotación al prójimo que van desde la

usura como un hecho simple hasta hechos conexos que se comenten

conjuntamente con la usura. Todas estas formas explotadoras tienen un factor

común, el usurero anticipa determinado valor en dinero o en especie a la

víctima y a cambio obtiene utilidades ilícitas, que exceden de los valores

máximos fijados por las regulaciones legales que actualmente están

determinadas por el Banco Central del Ecuador quien emite las tasas legales

de intereses que deben ser cobradas por las Instituciones Financieras.

42

Por otra parte, es necesario considerar que la usura cualesquiera que fuere la

forma en que se manifieste, solamente constituye un delito base o

antecedente necesario para la comisión de otros delitos en perjuicio de la

misma víctima, como cuando el usurero ejecuta los títulos entregados en

garantía que los retuvo con engaños después de haber cobrado el crédito.

La usura, es delito base porque posibilita la existencia de los otros delitos, que

se manifiestan como derivados, de tal forma que si no existiese la base

usuaria, sería imposible la consumación de aquellos; por lo cual, en todo caso

que el delito base o la usura se constituya en el antecedente necesario de los

otros delitos, por lo que nos encontramos ante delitos conexos, que según las

circunstancias que rodean al delito base pueden ser de variada naturaleza,

como la falsedad instrumental, el endoso fraudulento, la ocultación mediante

el libramiento de letras de cambio por un testaferro, la extorsión, entre otros.

Por lo expuesto en el Ecuador, la regla general es que, cualesquiera que fuere

la forma usuraria, se manifiesta asociada con una o más infracciones conexas

cometidas por el usurero en perjuicio de su prestatario y consecuentemente

solo por excepción la usura se manifiesta en forma pura y simple, de modo

que, nuestro sistema penal no contempla la represión específica de las

diferentes formas de manifestarse la usura, ni las figuras delictivas derivadas

o las infracciones conexas a la usura; por lo cual, es completamente ineficaz,

por no corresponder a las condiciones de vida de nuestra sociedad actual.

Esta circunstancia sumada al poder e influencia social del dinero, es

determinante que nuestro sistema penal presente sobre la usura solo sea letra

muerta, a tal punto que sea imposible encontrar algún caso directo y

relacionado a la usura en la Jurisprudencia de la Ex - Corte Suprema.

43

Al tratar la dimensión de la usura en Ecuador, debo señalar que al analizar la

forma en que se manifiesta determinada conducta usuraria, se pudo

establecer el carácter del préstamo, el tipo de garantía, la intensidad de la

explotación sufrida por la víctima, la personalidad delictiva del usurero y las

características de la conducta usuraria entre otros.

Es por ello, que se puede inferir, que en nuestro país actualmente hay formas

de manifestarse la usura, requiriendo todas ellas para su existencia real y

concreta como fenómenos de la realidad, de la presencia de determinados

elementos objetivos, por su carácter sensible y que además se encuentran

ligados en forma conexa necesaria o posible, por lo cual determinada la

existencia de uno de estos elementos se infiere la existencia necesaria o

posible de los otros.

Así es, porque siendo la usura un delito económico, todos los elementos de

las formas en que este manifiesta se encuentran vinculados por el lucro que

el usurero obtiene ya sea como medios de obtenerlo, ya como productos del

lucro, ya como indicativos del propósito del usurero, que no es otro que

explotar a su víctima especialmente en su patrimonio.

Las formas de la usura se caracterizan porque el usurero se limita a cobrar,

por el servicio del capital prestado o invertido en el objeto alquilado una tasa

excesiva de interés o del alquiler. Con respecto a las tasas de interés vigentes

como lo indiqué existen regulaciones periódicas emitidas por el Director del

Banco Central, en tanto que para las tasas de alquiler no existen regulaciones,

salvo para el uso de los inmuebles urbanos.

44

Es preciso de destacar que como elemento subjetivo tenemos, que al inicio el

usurero se propone cobrar el interés o alquiler excesivos, así como la víctima

antes de contratar el préstamo o el alquiler del bien de capital conoce que el

capitalista le cobrará un interés o alquiler excesivo y a pesar de ello, por

necesidad tienen que acudir al usurero, porque las puertas del sistema

financiero bancario para él están vedadas y es porque actualmente en el

Ecuador operan una serie de prestamistas que otorgan créditos en dinero en

efectivo con toda clase de facilidades, basta con entregar cheques a fecha,

firmar una letra de cambio o pagare, tener cuenta corriente o tarjeta de crédito,

o dejar algo en garantía, que van desde la casa hasta electrodomésticos o

joyas.

Las dificultades comienzan al momento de firmar el contrato o documentos de

garantía. Es así que los montos no corresponden y al preguntar sobre la tasa

de interés, la respuesta es un embrollo de matemáticas financieras imposible

de descifrar.

Ineficacia del Marco Legal Ecuatoriano para prevenir,

Controlar y Sancionar el Delito de Usura

Desde lo analizado, se puede asegurar que solamente el Código Civil

ecuatoriano de alguna manera ha pretendido tipificar esta conducta ilegal de

la usura mientras que el Código Penal lo define en forma deficiente, pésima e

inapropiada a la usura propiamente dicha o peor a la encubierta, figura

delictiva que ni siquiera ha sido contemplada en ningún artículo. Esto prueba

que el pobre y débil ordenamiento jurídico del Ecuador contiene falencias de

las cuales se aprovechan quienes viven y se enriquecen de la usura porque

no hay una ley que frene este atropello de unos cuantos vivos que se

enriquecen de una manera fácil, rápida y sin control de ninguna autoridad.

45

Es lamentable que la legislación que nos rige actualmente, sin perjuicio de las

normas constitucionales que prohíben la usura, las demás leyes en nada o

poco ayudan para combatirla o erradicarla. Se debe aceptar que no existe el

sustento legal suficiente y necesario para aplicar la justicia, que es cierto que

en materia penal, civil o administrativa hay grandes falencias.

Es cierto que nuestro país tiene leyes débiles, un ordenamiento jurídico que

hay que analizarlo y posiblemente habrá que cambiarlo por un nuevo modelo

para que esté acorde a los requerimientos actuales de la sociedad, que es

cierto que la tendencia moderna es tratar de otra manera al delito, entonces

se debe analizar la posibilidad de aplicar penas más humanitarias o multas

económicas más fuertes para tratar de poner un alto a tanto delito que se

comete sin que nadie asuma su responsabilidad. Nuestra realidad nos dice

que ninguna multa esta impuesta de acuerdo a la gravedad de los hechos

delictivos y sus consecuencias, peor compensar de alguna manera a las

víctimas.

Vale recordar que las penas y multas que actualmente estipulan las leyes

ecuatorianas para el delito de usura son prácticamente irrisorias, esto se

traduce en inseguridad e ineficacia jurídica. Estos factores influyen

directamente para que impere la impunidad y el abuso de personas naturales

o jurídicas que se dedican a la práctica de la usura como modus operandi para

enriquecerse de manera fácil, rápida y sin control de ninguna autoridad. Los

prestamistas han encontrado la fórmula ideal para enriquecerse de manera

rápida a través de este negocio redondo en el que ninguna autoridad controla

peor sanciona.

La usura ha sido y es rechazada por todas las sociedades del mundo, por lo

tanto para unos seguirá teniendo el carácter de punitiva, mientras que para

46

otros será un asunto civil. Todos a su manera tratarían de proteger al bien

común, a la sociedad pero lamentable del otro lado se encuentra la corrupción

en todas sus formas, la cual viene operando de manera muy fácil en la gran

mayoría de países, esta realidad es la que no ha permitido que el derecho sea

totalmente sinónimo de justicia y de legalidad, pues muchas veces se aplica

la justicia de manera equivocada o solo a los menos protegidos del sistema

es decir los pobres del mundo que son quienes han sido explotados de una y

mil formas entre ellas la usura.

Cómo se Comete la Usura en Ecuador.

En el Ecuador, al ser una sociedad de consumo, subdesarrollada y

dependiente, existen varias formas para obtener dinero y dar valor a las cosas

y poder intercambiarlas. El dinero se desarrolló en muchas áreas del mundo

y en distintas épocas y no solo por razones económicas. El intercambio entre

seres humanos es la actividad básica en todas las culturas desde siempre y

pudo facilitarse gracias a la aparición de las monedas y el dinero en general,

además este constituye uno de los grandes avances de la civilización humana

en toda la historia sin recurrir a una Institución Financiera legalmente

establecida y regulada por las autoridades competentes, por lo que dentro de

la usura se encuentran las siguientes formas:

a.-Normalmente una persona que necesita dinero puede considerar que

necesita un préstamo usurario con diversos motivos, tales como para

inversión (abrir un negocio), necesidades de salud (enfermedades) o para

consumo (comprar alguna cosas que necesite o quiera tener, para alguna

fiesta como de matrimonio, quince años; o emprender una gira turística),

pagar o saldar otras deudas contraídas, cualquiera que sea el motivo la

47

función del usurero es la misma, prestar el dinero a cambio de intereses

exorbitantes.

En efecto, en el préstamo usurero para la inversión el deudor utiliza el capital

que recibe del usurero para producir ganancias, la mayor parte de las cuales

van a parar donde el prestamista que por concepto del pago del servicio del

capital, impidiendo que el deudor se capitalice y desarrolle su negocio que de

todas formas sobrevive con la parte de la ganancia sobrante del pago del

servicio del préstamo.

En tanto, que el préstamo usurario para necesidades médicas o de consumo,

el deudor no utiliza el capital que obtiene del usurero para la producción y

obtención de ganancias, sino para solucionar problemas, reponer pérdidas,

para pagar el valor de bienes consumidos, o simplemente para gastarlo

suntuariamente o en el consumo, por lo que se trata pues de que el deudor

gasta por anticipado un ingreso que espera obtenerlo en el futuro y que

comprende el capital recibido con el interés usurario.

b) Otra forma de usura, es mediante un préstamo para el uso, esto se da

cuando se requiere el uso de implementos técnicos que van desde máquinas

hasta tecnologías, y se alquila estos bienes pagando por el uso de los

implementos técnicos prestados sobrepasa en exceso tanto la tasa de interés

que representa su valor monetario como por el valor de desgaste que sufren

por el uso.

c) Otra forma, abusiva e impune de la usura es la que la practican los

comerciantes que se dedican a la venta a crédito de cualquier género, pero

de manera especial a la venta de electrodomésticos. Sabido es que, cuando

la venta es al contado, el objeto que se vende tiene un precio sumamente

48

inferior al que rige cuando la venta es a crédito, lo cual se justifica solamente

cuando la proporción del incremento del precio guarda relación con el interés

legal o convencional máximo que devenga el capital invertido en el producto

objeto de la venta y que debe amortizar el comprador mediante pagos

parciales comprensivos de la cuota de amortización del capital e interés más

la ganancia que se carga al precio de venta, No obstante, en la práctica

comercial por regla general, el precio de venta a crédito no guarda esta

proporción, llegando a veces a duplicar y triplicar el precio de venta al contado.

Como es obvio, en el mejor de las casos, el comerciante exige como garantía

del cumplimiento de los pagos parciales de amortización, del precio, que el

deudor comprador acepta letras de cambio o suscribe pagares en los que

como es evidente consta el valor de una cuota de amortización, que

comprende dividendos de capital interés y ganancia. Sin embargo, cuando el

deudor comprador se atrasa en el pago de uno o más dividendos por el atraso

deberá pagar nuevo interés, al arbitrio del acreedor vendedor, que por sí y

ante sí se fija la tasa de interés por cada mes de atraso.

d) Cuando el deudor, para garantizar el pago del crédito, exigido por el

acreedor constituye hipoteca abierta sobre el inmueble, en el que tienen

invertido todo lo que tiene y debe, para constituir una empresa productiva,

como un hotel, una plantación, por regla general tiene que acudir donde su

acreedor, que generalmente es un banco privado, en solicitud de nuevo

crédito, porque el anterior, a pesar de haber sido proyectado como suficiente

para constituir su empresa no le alcanza, por la sencilla razón de que la

devaluación galopante y el incremento de los precios de los insumos y bienes

de capital determinan la perdida de la capacidad adquisitiva del capital

disponible para la inversión en la empresa, en vías de constitución o

construcción.

49

Ante la urgente necesidad del deudor que no dispone ni siquiera de los valores

que cubren el pago de los intereses y peor de los que se requieren para el

pago de los dividendos de amortización, el acreedor aceptó conceder el nuevo

crédito cubriéndolo con la misma garantía o hipoteca abierta, pero el monto

cada vez se reduce más con respecto al primer crédito, por una parte y por

otra, solamente una fracción del nuevo préstamo llega a manos del deudor,

ya que la mayor parte de su valor se queda en poder del acreedor en concepto

de pago de los intereses vencidos, lo cual significa capitalizarlos, porque al

incrementarse el monto del capital prestado automáticamente se incrementa

el monto que el deudor debe pagar en lo sucesivo por el interés, sin que este

se haya servido efectivamente del monto del capital, que teóricamente recibió

en préstamo.

Esta singular forma de anatocismo, que se la practica a vista y paciencia de

las autoridades económicas y financieras, al corto o largo plazo conducen a

la quiebra de la empresa en vías de constitución, porque cuando el acreedor

estima que el monto del capital que teóricamente prestó llegó como máximo

a una quinta o cuarta parte, en el mejor de los casos, del valor del inmueble

que soporta la hipoteca abierta, procede a la ejecución de esta y como el

deudor ejecutado ya no tiene con que garantizarse no puede obtener otras

fuentes de financiamiento para cancelar el préstamo y consecuentemente

pierde todo lo que tiene, porque mientras duró el proceso de ejecución de la

hipoteca abierta se incrementan los valores adeudados vía costas procesales,

intereses, moratorias, honorarios de peritos, depositaros y alguaciles, etc.

El Modus Operandi entre el prestario o deudor y el usurero comprende en que

el prestario a través de su ingenuidad o desconocimiento, algunas veces,

otras por su inmensa necesidad reciben el dinero en forma inmediata sin medir

riesgos ni consecuencias, el usurero condiciona su tasa de interés mensual y

ya con el cobro de la primera cuota por anticipado. El usurero solicita la firma

de un cheque o letra de cambio en blanco como garantía por el capital

50

prestado o en su caso la escritura de uno o varios bienes inmuebles o también

electrodomésticos nuevos o que estén en perfectas condiciones, pero éste no

emite ningún recibo o comprobante de pago. Una vez dado el dinero el cobro

lo hacen puerta a puerta y sólo los intereses ya que no existen amortizaciones

periódicas del capital ni tampoco existe un acuerdo de devolución del capital

al final del período.

La usura en el Código Orgánico Integral Penal.

En el nuevo Código Orgánico Integral Penal, en su art. 301 se refiere a la

Usura, dentro de los delitos económicos, como el pánico bancario, el agiotaje

(acuerdo para subir o bajar precios de mercadería o los que ofrecen la venta

de acciones de empresas faltando a la verdad sobre los hechos), proponemos

se supriman todos los artículos citados en el actual Código y que en un solo

artículo diga respecto a la Usura que “la persona que suministre a terceros

valores a cambio de un rendimiento económico que exceda del interés

máximo legal, será sancionada con pena privativa de libertad de cinco a siete

años y multa de cien a doscientos salarios básicos unificados del trabajador

en general y, cuando el perjuicio se extienda a más de cinco personas será

sancionada con pena privativa de libertad de siete a nueve años y multa de

doscientos a quinientos salarios básicos unificados del trabajador en general”:

La persona puede ser natural o jurídica.

El núcleo del tipo el verbo suministre.

Que los valores no excedan del máximo legal, que fija el Banco Central. Ley

Orgánica del Régimen Monetario y Código Civil art. 2109.

Cuando el perjuicio se extienda a más de cinco personas, aparece el adverbio

de cantidad en la pena personal y pecuniaria.

51

En base a lo manifestado, el Estado que es el único titular del Derecho Penal

a través del Legislativo permite que las persona naturales o jurídicas puedan

conceder préstamos con garantías a miles de personas pero siempre y

cuando no supere los préstamos el interés legal; en tal virtud, será el Estado

entonces el que reglamente como lo ha hecho y se beneficie de los impuestos

sobre los préstamos que ésta “industria legal “permite el negocio. Si estas

personas naturales o jurídicas sobrepasan este límite del interés legal, se

someten al enjuiciamiento legal.

Reparación a la Víctima de usura.

La idea de reparar tiene muchos más sentidos que la entrega de dinero del

delincuente a la víctima cuando hablamos de reparación no nos referimos a

una simple cuestión matemática; no se trata de otorgarle un valor a cada delito

y hacer una especie de catastro señalando el delito y el monto de su

reparación. Aquí de lo que se trata es de menguar el daño que ha sufrido la

víctima con ocasión del hecho ilícito, razón por la que, es esta la que va a

determinar cuál es la forma de disminuir el daño que se le ha causado,

atendiendo entre otras cosas a criterios de proporcionalidad y a las

capacidades del imputado; en este sentido el concepto de reparación es un

concepto amplio.

Los acuerdos reparatorios son un acto jurídico procesal, en virtud del cual

víctima e imputado llegan a un consenso que dice relación con la forma de

solucionar el conflicto que los enfrenta, que procede respecto de

determinados delitos, en el cual el imputado acuerda con la víctima reparar el

daño que ha sufrido a través de una prestación que puede tener la más

variada naturaleza, en la que la víctima debe prestar su consentimiento en

forma libre y voluntaria, siendo dicho acuerdo aprobado por el respectivo juez

de garantías y poniendo de esta forma fin al conflicto penal.

52

Sobre este tópico, como se sabe, la Corte Constitucional ha planteado una

relectura de los derechos de las víctimas y de los perjudicados con las

conductas punibles. En razón de ello, la tradicional postura que veía en

aquellos unos sujetos legitimados únicamente para esgrimir una pretensión

indemnizatoria en el proceso penal, ha sido desplazada por una visión más

acorde con el moderno constitucionalismo y en razón de la cual los derechos

de las víctimas o perjudicados no se circunscriben únicamente a la reparación

del daño causado con la conducta punible sino que remiten también a los

derechos a la verdad y a la justicia.

Esta concepción de la víctima y de sus derechos en el proceso penal fue

puesta en crisis por el moderno constitucionalismo. Asumiendo que las

democracias constitucionales se fundan en el respeto de la dignidad del ser

humano y que este fundamento produce efectos en todos los ámbitos de

ejercicio del poder público y respecto de todas las personas que en él se

encuentran involucradas, se comprendió que los derechos de las víctimas de

una conducta punible no se agotaban en la reparación del daño patrimonial

causado con el delito, pues un Estado constitucional de derecho es

prioritariamente un Estado de justicia y la justicia, en el caso del delito, no se

agota simplemente en esa reparación patrimonial.

Por lo tanto, se debían generar espacios para el reconocimiento a las víctimas

de otros derechos, pues éstos resultaban ineludibles, al menos si de lo que se

trataba era de hacer efectiva su dignidad y de realizar múltiples fines estatales

que tocan con ella.

53

Cómo denunciar la usura.

Unas de las políticas del Estado que la ciudadanía estaba esperando es la

guerra contra los usureros o chulqueros, ahora se ven cristalizadas en

operativos que están dando frutos y así mismo el Gobierno buscando

alternativas como cooperativas o financieras que puedan hacer el mismo

papel que los chulqueros pero ahora de forma legal, tirando abajo este mal

negocio que solo vive de la desesperación económica de muchos, y que la

ingenuidad de las personas no dejan ver la realidad del mismo, cuando se

paga el 10 o hasta el 20 por ciento de interés, que se cobra de forma diaria en

libretines, la mayoría en sus motos con sus canguritos, viven como ricos, y

trabajan en los mercadillos.

Al respecto se han escuchado noticias de que la ciudadanía esta agradecida

por el dinero fácil y dice que lo hacen por necesidad y solo pagan dos dólares

diario, otros dicen que solo es porque los bancos y entidades crediticias, piden

un sinnúmero de requisitos y garantía y bienes para otorgar crédito cuando la

realidad es cuando no las hay, debemos reflexionar y buscar microcréditos

que sostenga este tren de vida, es una realidad de miles de ciudadanos que

hay que ponerle mucha atención y buscar medidas de compensación.

Desde lo argumentado, se puede advertir que este es el comienzo de muchos

operativos, que no solo debe culminar en detenciones sino en disolver con

programas estatales y de banca privada esta problemática, que se acabe el

chulco a altos interés que va en contra de la ley en su Art. 121 de la Ley de

Instituciones del Sistema Financiero, existe recompensa de 50.000 dólares

por identificar y proporcionar información sobre las personas dedicadas a esta

actividad ilícita por parte del Ministerio del Interior y número a quien llamar a

denunciar al 1800-Delito. Existe ya, incautación de bienes, letras de cambio,

cheques etc., una lista de nombre de presuntos deudores, listados en fin,

54

armas, motos, vehículos, que conllevan a que la fiscalía saquen sus

conclusiones con estos elementos de juicio.

La usura como infracción de la ley es de orden civil y penal. En el ámbito civil

existen las disposiciones de los Arts. 2115 del Código Civil y 163 del Código

Procesal Civil. En la esfera penal, a la usura se la contempla en el Art. 583 y

siguientes del Código Penal. El modus Operandi es que ofertan créditos a

dueños de locales comerciales o personas deudoras.

Por su parte, la Policía está en constante capacitación y descubrimiento y no

se puede pedir que haga todo, pues aquí debe existir un conglomerado

conformado por todos los operadores de justicia para que la ciudadanía se

sienta protegida porque lamentablemente en este momento hay una

inseguridad total. Además hay que poner de nuestra parte como ciudadanos

para denunciar, aunque existe aún el temor de las personas a denunciar por

temor a represalias.

Existe, además un trámite especial que es la protección a testigos. Eso

funciona perfectamente bien. Dentro de la misma Fiscalía ellos (los

denunciantes) pueden acogerse a la protección de testigos. Hay

desconocimiento por parte de la ciudadanía que tiene muchos medios para

encontrarse protegidos en caso de una denuncia. El Fiscal le da (al

denunciante) la protección debida, el anonimato, seguridad física, incluso con

policiales que le estén resguardando las 24 horas del día o bien en su casa o

trabajo.

55

IDEA A DEFENDER

Con la propuesta de elaboración de un anteproyecto de ley modificativo del

Código Penal y Código de Procedimiento Civil, para instituciones financieras

públicas y privadas como norma supletoria de la República del Ecuador en

relación al delito de usura, se podrá lograr una regulación jurídica severa a los

infractores y evitar una masificación de conductas encubierta carente de

sanción en el Cantón El Carmen – Manabí.

VARIABLE INDEPENDIENTE.

Con la propuesta de elaboración de un anteproyecto de ley modificativo del

Código Penal y Código de Procedimiento Civil, para instituciones financieras

públicas y privadas como norma supletoria de la República del Ecuador en

relación al delito de usura.

VARIABLE DEPENDIENTE

Se podrá lograr una regulación jurídica severa a los infractores y evitar una

masificación de conductas encubierta carente de sanción en el Cantón El

Carmen – Manabí.

56

CAPÍTULO III

MARCO METODOLÓGICO

Materiales

La presente investigación jurídica la fundamenté mediante la información

bibliográfica y de campo.

Para la ejecución de la investigación bibliográfica fue necesario recabar

información en Diccionarios jurídicos de consulta, principalmente en el marco

conceptual; websites referente al tema de la valoración de la prueba penal, y,

usura, a fin de obtener información sólida que me permita desarrollar el marco

doctrinario; fue necesario consultar en bibliotecas virtuales; Internet; Revistas

Jurídicas, entre otros, todas estas fuentes fueron imprescindibles para la

presente investigación jurídica.

Métodos

En la presente investigación social, jurídica y económica, fue importante

aplicar el método científico, entendido como camino a seguir para encontrar

la verdad en torno al delito de usura contemplado en el artículo 583 del Código

Penal, y sancionado en el artículo 584 Ibídem. En cuanto a la necesidad de

determinar la certeza en la valoración de la prueba y la responsabilidad

compartida entre sujeto activo y pasivo del delito.

57

El tema sobre el delito de usura en la actualidad está causando mucho

revuelo, y sin un análisis profundo lo más fácil hubiese sido plantear una

reforma encaminada a endurecer con el triple la sanción, y como lo advirtiera

Guillermo Morore aunque esto último nos acarree teorías en contra, pues en

cuanto al delito de usura existe un criterio formado en que el malvado es el

prestamista y el prestatario es la victima acreedora de toda piedad y

colaboración judicial.

Por aquello fue de máxima valía la utilización del método científico hipotético-

deductivo para señalar el camino a seguir en la investigación económica,

social y jurídica propuesta.

Tipos de investigación:

Aplicada: por que orienta a la solución práctica del problema intentando

generalizar en la Jurisprudencia Nacional.

De campo: por que realiza un estudio del comportamiento del objeto, esto

nos permite acercarnos al lugar de los fenómenos evaluados. Así como

opiniones de informantes y a su valoración e interpretación.

Bibliográfica: se estudia de varias fuentes actualizadas y valoradas por su

trascendencia.

Descriptiva: describe el que y el como ocurre los hechos y la solución o

propuesta que se supone sea la adecuada.

58

Explicativa: porque además de describir el fenómeno argumenta y

relaciona las causas y los efectos que se van produciendo en el objeto,

durante la labor investigativa.

En lo referente a los resultados obtenidos de la investigación empírica, lo

presento en tablas y barras, con el correspondiente análisis de las encuestas

y entrevistas, los que sirvieron de fundamento para la verificación de objetivos

y contrastación de la hipótesis para deducir las conclusiones y

recomendaciones.

Población y muestra:

En el cantón el Carmen existen dos Juzgados Civiles: Juez Civil

XXVI de Manabí Cantón El Carmen y Jueza Civil XIX de lo Civil del Cantón

El Carmen, dos Juzgados Penales como Unidad Penal y Dos

Fiscales.

Se hizo entrevista a los dos Fiscales.

Encuesta a dos Jueces de lo Civil

Encuesta a dos Jueces de Garantías Penales y,

Encuesta a 8 Abogados/as en libre ejercicio

Procedimientos.- En la investigación se busca tres tipos de información,

la documental que está registrada en periódicos, revistas, la información de

59

Internet, y la información que brindará el encuestado. Recabada esta

información esta será sometida a un proceso de agrupamiento, selección y

depuración a fin de establecer los resultados parciales y posteriormente los

resultados finales que se concretarán respecto a conclusiones y de esta forma

poder dar recomendaciones acertadas respecto al tema investigado y realizar

la respectiva propuesta jurídica legal.

RESULTADOS

CUESTIONARIO APLICADO A UN FISCAL, UN JUEZ DE GARANTÍAS

PENALES, DOS JUECES CIVILES Y OCHO ABOGADOS/AS EN LIBRE

EJERCICIO PROFESIONAL EN LA CIUDAD DE EL CARMEN – MANABÍ

PREGUNTA 1

1.- ¿Conoce usted, qué es el delito de usura?

SI ( ) NO ( )

Variable Respuestas Porcentaje

Si 12 100%

No 00 00%

Total 12 100%

60

Análisis e interpretación:

Del cuestionario de encuestas aplicado al Juez de Garantías Penales, los dos

Jueces Civiles y los ocho Abogados en libre ejercicio, de los once encuestados

el 100% manifestaron conocer el delito de usura y su incidencia en el Cantón

El Carmen – Manabí.

PREGUNTA 2

2.- ¿Existe incidencia en el delito de usura en el Cantón El Carmen?

SI ( ) NO ( )

Variable Respuestas Porcentaje

Si 03 30%

No 09 70%

Total 12 100%

0

20

40

60

80

100

120

SI NO TOTAL

Respuestas Porcentaje

61

Análisis e Interpretación:

Del cuestionario de encuestas aplicado a un Fiscal, un Juez de Garantías

Penales, dos Jueces Civiles y ocho Abogados/as en libre ejercicio, de los doce

encuestados el 30% no se manifiesta sobre el tema y el 70% conoce que el

delito de usura no ha tenido incidencia en el Cantón El Carmen.

PREGUNTA 3

3.- ¿Considera necesaria la reforma al Código Integral Penal para

establecer una normativa legal referente al delito de usura y su

incidencia en el Cantón El Carmen?

SI ( ) NO ( )

Respuestas

SI NO TOTAL

62

Variable Respuestas Porcentaje

Si 12 100%

No 00 00%

Total 12 100%

Análisis e Interpretación:

Del cuestionario de encuestas aplicado a un Juez de Garantías Penales, dos

Jueces Civiles y ocho Abogados/as en libre ejercicio profesional, de los doce

encuestados el 100% considera necesaria esta reforma al Código Integral

Penal para establecer una normativa legal referente al delito de usura en el

Cantón El Carmen.

SI NO TOTAL

63

PREGUNTA 4

4.- ¿Conoce usted si la policía Nacional en el Cantón El Carmen o en

otros lugares ha hecho algún tipo de operativo para controlar la usura?

SI ( ) NO ( )

Variable Respuestas Porcentaje

Si 12 100%

No 00 00%

Total 12 100%

Análisis e interpretación:

Del cuestionario de encuestas aplicado a un Fiscal, a un Juez de Garantías

Penal, los dos Jueces Civiles y los ocho Abogados/as en libre ejercicio, de los

doce encuestados el 100% manifestaron conocer que si se ha hecho

operativos para erradicar la el delito de usura en el Cantón El Carmen –

Manabí.

SI0%

NO50%

TOTAL0%

50%

SI NO TOTAL

64

PREGUNTA 5

5.- ¿Considera que el dinero que se utiliza para los préstamos usureros

proviene del narcotráfico?

SI ( ) NO ( )

Variable Respuestas Porcentaje

Si 09 70%

No 03 30%

Total 12 100%

0

20

40

60

80

100

120

1 2 3 4

Variable Respuestas Porcentaje

65

Análisis e interpretación:

Del cuestionario de encuestas aplicado a un Juez de Garantías Penales, dos

Jueces Civiles y ocho Abogados en libre ejercicio profesional, de los doce

encuestados el 70% considera que el dinero que ofrecen los usureros

proviene del narcotráfico y un 30% no sabe de dónde es su procedencia en lo

referente al delito de usura en el Cantón El Carmen.

PREGUNTA 6

6.- ¿Conoce si en el Cantón El Carmen se ha cometido algún caso de

sicariato que se relaciones con los préstamos de los usureros que se

realizan a diario?

SI ( ) NO ( )

Variable Respuestas Porcentaje

Si 10 80%

No 02 20%

Total 12 100%

66

Análisis e interpretación:

Del cuestionario de encuestas aplicado a un Fiscal, un Juez de Garantías

Penales, dos Jueces Civiles y ocho Abogados/as en libre ejercicio profesional,

de los doce encuestados el 80% considera que si tienen conocimiento de

varias persona asesinadas a manera de sicariato tienen relación con el

préstamos de dinero que ofrecen los usureros y un 20% no sabe si tiene

alguna relación en lo referente al delito de usura en el Cantón El Carmen.

PREGUNTA 7

7.- ¿Conoce Usted, que sanciones establece el Código Orgánico Integral

Penal, al cometer el delito de usura y está de acuerdo con ellas?

SI ( ) NO ( ).

Variable SI NO TOTAL

67

Variable Respuestas Porcentaje

Si 12 100%

No 00 00%

Total 12 100%

Análisis e Interpretación:

Del cuestionario de encuestas aplicado a un fiscal, un juez de garantías

penales, dos jueces civiles y ocho Abogados/as en libre ejercicio profesional,

de los doce encuestados el 100% considera que si tienen conocimiento de

las sanciones establecidas en el Código Integral Penal y que si está muy de

acuerdo con ellas en relación en lo referente al delito de usura en el Cantón

El Carmen.

1 2 3 4

68

CAPÍTULO IV.

PROPUESTA DE LEY

OBJETO

El presente informe tiene por objeto recoger el debate y resoluciones de la

Comisión de Justicia y Estructura del Estado sobre el Código Orgánico

Integral Penal, y ponerlo a consideración del Pleno de la Asamblea Nacional

para su discusión en primer debate.

CONSIDERACIONES GENERALES

De conformidad con lo que establece la Carta Fundamental en la que se

incorpora al garantismo como nuevo modelo de Estado, como mecanismo

para asegurar un correcto funcionamiento de la justicia, busco con ello unificar

la norma de todo el sistema, dejando atrás leyes anacrónicas anteriores a la

aprobación de la Constitución, incorporar nuevas instituciones jurídicas y

actualizar el procedimiento y su ejecución.

Mi prepuesta pretende tener un código que armonice todo el sistema jurídico

penal y que se adapte no solo a la Constitución y a los instrumentos

internacionales de derechos humanos sino también a la realidad de nuestro

país puesto que, en el actual existía una notoria desorganización,

incoherencia y dispersión de disposiciones normativas, en desmedro de las

garantías, principios y derechos de los individuos.

69

Y a la Instituciones financieras ser más flexibles porque para muchos es casi

imposible adquirir un dinero para cubrir necesidades básicas o para iniciar un

negocio comercial.

Los préstamos fáciles y baratos han quedado para el recuerdo. La crisis

económica ha modificado la política de concesión de créditos por parte de las

entidades bancarias que, ante la falta de liquidez generalizada, deciden no

prestar dinero o hacerlo sólo al mejor postor, y aplicando un elevado interés.

Conseguir capital prestado se ha convertido en una empresa muy difícil para

el consumidor, verdadero perjudicado, a quien resulta casi imposible

encontrar financiación para cualquier actividad económica que prevea iniciar.

La sospecha de encontrarse ante un posible despilfarrador que no se ajusta a

los parámetros exigidos puede ser un factor clave para la entidad financiera a

la hora de no otorgarle su confianza.

Hay un factor relevante en la concesión de un crédito: el de la confianza

generada por el cliente, "cuanto más se conoce al cliente, más fácil es saber

si va a devolver el dinero o no". Tener en cuenta este parámetro justifica la

facilidad para conceder préstamos a clientes de oficina que llevan operando

con normalidad unos cuantos años, al considerar que demuestra un nivel de

solvencia probado, pero siempre tendrán la obligación moral de ayudar al

pequeño comerciante y así evitar la usura ya que es un problema que afecta

a todos incluyendo las instituciones financieras.

70

ARTICULADO

La persona que suministre a terceros valores a cambio de un rendimiento

económico que exceda del interés máximo legal, será sancionada con pena

privativa de libertad de cinco a siete años y multa de cien a doscientos salarios

básicos unificados del trabajador en general; y, cuando el perjuicio se extienda

a más de cinco personas, será sancionada con pena privativa de libertad de

siete a nueve años y multa de doscientos a quinientos salarios básicos

unificados del trabajador en general.

Ocultamiento de información.- La persona que, en su calidad de representante

legal, director, administrador o funcionario de una entidad dedicada a la

captación habitual y masiva de dinero, oculte a los socios u accionistas, a los

acreedores y al público en general información económica o financiera que,

de acuerdo a la ley, se encuentre obligado a proporcionar, será sancionada

con pena privativa de libertad de tres a cinco años.

Serán sancionadas con pena privativa de libertad de tres a cinco años y multa

de cien a doscientos salarios básicos unificados del trabajador en general: 1.

Los representantes legales, administradores o funcionarios de las entidades

del mercado de valores que, a sabiendas, dieren informaciones falsas sobre

operaciones en las que hubieren intervenido. 2. Las personas que hubieren

procedido, en forma fraudulenta, a proporcionar información falsa en las

negociaciones objeto de una oferta pública de valores.

71

CONCLUSIONES

En Ecuador y principalmente en el Cantón El Carmen son muchas las

víctimas de la usura que sufren amenazas de parte de los usureros,

generando una fuerte violencia, sin que exista ningún tipo de control por parte

de las autoridades en relación a esta ilícita actividad.

Existe un incremento del delito de usura, ante la inmensa necesidad que tiene

la ciudadanía por cubrir sus demandas económicas de manera urgente y sin

tener que hacer innumerables trámites embarazosos, en los bancos y

financieras del Cantón, provocando que la persona necesitada desista de ello,

requiriéndose de una de una facilidad crediticia, que garantice este servicio a

la población.

Es importante destacar que pese a que está tipificada la usura en la ley, no

existen regulaciones ni controles por parte de las entidades previstas para

este efecto, que ejerzan un verdadero control a fin de evitar que proliferen

este tipo de empresas en perjuicio de los usuarios, y muchas veces, estas

llamadas empresas simplemente están disfrazadas con otras actividades

distintas a lo que ofertan normalmente.

La extorsión y el chantaje son utilizados por los usureros con la finalidad de

realizar el cobro de los créditos usurarios concedidos y las personas

consideran que el Código Penal no ofrece ningún tipo de garantías a las

víctimas de usura.

72

Las personas que son víctimas de la usura, en su mayoría no presentan las

respectivas denuncias, lo mismo que consideran una condición que los pone

en un mayor riesgo frente a sus acreedores.

La población corre inseguridad y riesgo cuando hacen este tipo de

transacciones con estas empresas y mucho más con personas naturales que

también se dedican a esta actividad.

73

RECOMENDACIONES

Motivar a los usuarios para que comprendan la inseguridad y el riesgo que

corren ellos cuando hacen este tipo de transacciones con estas empresas y

mucho más con personas naturales que también se dedica a esta actividad;

solamente concienciando a los usuarios se podrá disminuir la demanda en

favor de tosa una sociedad.

Establecer circunstancias legales en favor de los usuarios para que denuncien

cualquiera de estas situaciones ante los organismos legales y autoridades

pertinentes y a su vez lleguen a últimas instancias para sancionar esta

ilegalidad, de modo que puedan adquirir información sobre los intereses

legales establecidos por la Superintendencia de Bancos para la utilización del

dinero, para evitar ser víctimas de los usureros.

Lograr que Instituciones Financieras logren dar a las personas que lo

necesiten créditos con mayor facilidad de acceso a ello, sin trabas, y con

mayores años de pago de la deuda.

74

BIBLIOGRAFÍA

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CABANELLAS, G. (2003). Diccionario Jurídico Elemental (Décimo

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77

78

ANEXO 1

UNIVERSIDAD DE LOS ANDES

FACULTAD DE JURISPRUDENCIA

PERFIL DE TESIS PREVIA A LA

OBTENCIÓN DEL TÍTULO DE

MAGISTER EN DERECHO PENAL Y

CRIMINOLOGÍA

ASESOR: DR. FABRICIO RUBIANES

MORALES

AUTOR: DR. PEDRO COBEÑA

LOOR

QUEVEDO, NOVIEMBRE DEL 2013

1. TEMA DE TESIS EL DELITO DE USURA

EN EL CANTÓN EL CARMEN

79

2. DESARROLLO:

2.1. ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACIÓN.

En el Ecuador, lamentablemente por la falta de una legislación adecuada,

existe una serie de conductas en las que se abusa de la necesidad humana,

por parte de usureros profesionales, a los que se añaden bancos y casas

comerciales, quienes, en forma impune, aplican intereses sobre intereses,

recargando a los créditos comisiones que aumentan considerablemente el

valor el crédito inicial o del bien adquirido. El simple análisis del delito

de usura, tipificado en el Art. 583 del Código Penal, permite advertir que

se está frente a una norma obsoleta e inadecuada que no comprende la

serie de conductas abusivas actualmente existentes que van más allá del

cobro de interés excesivos, concepto que se reitera en el proyecto de

Código Orgánico Integral Penal.

El Art. 121 de la Ley de Instituciones del Sistema Financiero determina

que solo las personas que formen parte del sistema financiero nacional y

que tienen el certificado de la Superintendencia de Bancos pueden captar

y prestar dinero.

La usura como infracción de la ley es de orden civil y penal. En el ámbito

civil existen las disposiciones de los Arts. 2115 del Código Civil y 163 del

Código Procesal Civil. En la esfera penal, a la usura se la contempla en el

Art. 583 y siguientes del Código Penal.

Los prestamistas se multiplican a lo largo y ancho del territorio

ecuatoriano, con el pretexto de auxiliar de la pobreza a las personas que

no tienen acceso a los créditos de las entidades financieras por sus

complejos trámites y requerimientos.

80

Este ilegal negocio ha ganado espacio en las economías de varias

provincias del país. Los “prestamistas” facilitan dinero rápido, con

elevados intereses, es decir, perciben réditos superiores al máximo

permitido por la ley, ya sea de manera directa o camuflada.

En base a la usura, muchas personas han acrecentado su haber patrimonial

y han amasado grandes fortunas respaldadas y aseguradas con documentos

como letras de cambio, pagares, cheques, prendas o hipotecas.

Este delito se agrava por la falta de sanciones drásticas y los miles de

perjudicados que cada vez claman a gritos por justicia y se reabran sus

casos en las instancias judiciales correspondientes.

2.2. SITUACIÓN PROBLÉMICA.

La usura constituye una práctica generalizada a la que nadie controla, así

como el anatocismo, en el cual las entidades bancarias o comerciales, con

sus inexplicables comisiones e intereses abusivamente afectan a quienes

necesitan de un crédito. La usura, por una parte, se considera, en la

mayoría de las legislaciones, como un delito que atenta contra el

patrimonio, mediante la exigencia de un interés excesivo emanado de un

contrato de mutuo, principalmente, sin perjuicio que existen otros

contratos en los cuales puede mediar un interés excesivo, como acontece

con los créditos bancarios o las compraventas de bienes muebles a plazo.

La usura, parte de la economía informal del país, moviliza cuantiosos

recursos y la ejercen personas inescrupulosas que llenan sus bolsillos

valiéndose de la necesidad y urgencia económica de miles de incautos,

que caen en sus redes para salir al paso de sus penurias.

81

El préstamo de dinero al “chulco” es un negocio ilícito viejo. No obstante,

con el pasar del tiempo, este negocio sigue en auge y ha crecido, por lo

que se constituye en un problema latente del cual se hace impostergable

un control estricto a este delito.

2.3. PROBLEMA CIENTÍFICO.

¿Existe el delito de usura en el cantón El Carmen, de la Provincia de

Manabí?

2.4. OBJETO DE INVESTIGACIÓN Y CAMPO DE ACCIÓN.

2.4.1. Objeto de investigación: el delito de usura y el ordenamiento

jurídico civil y penal en el ecuador.

El Código Penal, Código Orgánico Integral Penal y la Constitución de la

República del Ecuador.

2.4.2. Campo de acción: el delito de usura.

2.4.3. Lugar: Juzgados Civiles y Penal del Cantón El Carmen-Manabí.

2.4.4. Tiempo: Agosto 2012 – Agosto 2013.

2.5. IDENTIFICACIÓN DE LA LÍNEA DE INVESTIGACIÓN.

82

De conformidad con la situación problemática que se encuentra planteada

la presente investigación se enmarca en la línea de investigación

“CULTURA JURÌDICA PARA LA PAZ” aprobada por la Universidad

Regional de los Andes “UNIANDES”

3. OBJETIVOS

3.1. OBJETIVO GENERAL.

Analizar la usura cómo se contempla en nuestros Código Civil y Penal,

para llegar a ser delito, y demostrar que éste carece de una regulación

jurídica adecuada lo que le ha permitido una masificación de conductas

encubierta que carece de sanción.

3.2. OBJETIVOS ESPECÍFICOS.

Determinar que el marco legal existente en nuestra legislación

penal, ha sido ineficaz para prevenir, controlar y sancionar el delito

de usura.

Analizar acuciosamente los defectos de la legislación que rige la

usura a fin de evitar las facilidades que existen para cometer esta

clase de ilícitos.

Fundamentar la conveniencia de proponer la incorporación de

reformas al Art. 583 del Código Penal y el Art. 269 del proyecto de

Código Orgánico Integral Penal, debido a la serie de conductas

abusivas que quedan impunes

83

Fundamentar jurídica y legalmente el delito de usura y sus

consecuencias en el Cantón el Carmen.

Determinar y analizar el artículo 583 del actual Código Penal, con

la nueva disposición legal del nuevo C.O.I.P.

3. 3 JUSTIFICACION

Este trabajo investigativo se lo realiza porque la usura en nuestro

ordenamiento jurídico, se lo conoce como “usura simple”, es decir, aquella

relacionada con el cobro de intereses excesivos emanados de un contrato

de mutuo, sin embargo, en el derecho comparado existe la usura compleja

en la cual se con templa el cobro de una serie de conceptos que encubren

la usura y que rebasan con creces el interés máximo legal, conductas, por

lo demás abusivas, que por no encontrarse legalmente tipificadas, están

sujetas a la más absoluta impunidad.

Basta un simple análisis del Art. 583 del Código Penal, para deducir que

por usura sólo se entiende, en nuestro ordenamiento jurídico, el cobro de

intereses excesivos.

En concordancia con lo expuesto por el señalado autor, nuestro Código

Penal, en su Art. 583, define como usurario el préstamo en el que, directa

o indirectamente, se estipula un interés mayor que el permitido por la ley

u otras ventajas usurarias.

Esta conducta es reiterada en nuestro país atendida la existencia de una

inmensa falta de credibilidad en el sistema financiero ecuatoriano, ya que

existen innumerables usureros de todas las clases sociales, siendo el más

destacado en famoso “Notario de Machala”, porque atendido el monto de

84

sus transacciones fraudulentas era depositario de la confianza de un gran

sector de la población, especialmente de miembros del Ejército y de la

Policía Nacional, particularmente los primeros, quienes en un acto

sorprendente allanaron ilegalmente las oficinas del notario, enterados de

su fallecimiento, a fin de recuperar sus fondos, hechos que han quedado

en la más absoluta impunidad.

A partir del año 2007 fecha en que se produce un auge migratorio de

Colombia hacia ecuador como consecuencia de los problemas internos de

Colombia debido al enfrentamiento armado entre el gobierno y los grupos

irregulares la población Colombiana principalmente los que se

encontraban en los sectores fronterizos comienzan a ingresar a nuestro

país en calidad de refugiados favorecidos por las leyes ecuatorianas que

no les exigían más documento que el carnet de refugiado para poder

establecerse legalmente en nuestro país.

Son estos inmigrantes los que al no tener fuente de trabajo ponen en

vigencia en nuestro país un viejo negocio conocido como el chulco que no

es otra cosa que la prestación de dinero con intereses elevados y toman

como centro de inversión las plazas, ferias y mercados de nuestro país.

La necesidad de la gente por proveerse de un capital de trabajo como

también hacer frente a las distintas obligaciones económicas adquiridas

hace que los individuos cada vez más recurran a estos estafadores.

A diferencia de las instituciones financieras que para aprobar un crédito

solicitan un sin número de requisitos como también garantías, estos no

solicitan ningún documento de garantía sino únicamente el compromiso

de palabra de que la obligación económica adquirida va a cumplirse en el

85

tiempo y con el interés acordado previamente el mismo que va desde el

12% al 20% de interés mensual.

Estos prestamistas para asegurar el cobro de su inversión que lo realizaban

a través de cobros diarios y que no entregaban ningún documento que

garantice el pago, tenían a su cargo grupos motorizados que visitaban en

los puestos de trabajo a los deudores. Muchas de estas personas que

tuvieron relaciones económicas con estos chulqueros desaparecían y al

cabo de algún tiempo fueron encontrados muertos sin que hasta el

momento la policía haya podido determinar las causas, peor a los

causantes de estos crímenes, se presume que fueron ejecutados por no

cumplir sus obligaciones económicas como también como ejemplo para

quienes no cancelen los valores económicos captados como préstamo.

Estos usureros en mayor parte de origen colombiano favorecidos y

amparados por nuestras leyes ecuatorianas son los que más dolor y

lágrimas trajeron a la población civil Ecuatoriana.

La mayoría de crímenes, atentados, estafas, sicariatos, secuestros fueron

realizados por colombianos según información de la policía. Aquí cabe

una pregunta ¿si toda persona para ingresar a nuestro país tiene que

realizar una declaración de las divisas que ingresa y de donde provienen

las mismas?

Todo el dinero que está en circulación y que son montos grandes de donde

provienen, acaso son producto del robo, lavado de dinero, secuestros,

venta de droga, corresponde a nuestra policía investigar y detener a todas

estas personas que están convirtiendo a nuestro país con sus actividades

ilícitas en un estado inseguro y con el más alto índice de criminalidad en

América Latina.

86

Si bien la usura encubierta ha ido ganando terreno igualmente el

anatocismo ha ido creciendo a la par práctica realizada generalmente por

los comerciantes dedicados a la compraventa de automotores como

también a la venta de muebles e inmuebles quienes al momento de realizar

los contratos de compra venta que generalmente son realizados a créditos

acuerdan el monto de interés como también el tiempo de duración de la

obligación adquirida todos estos valores lo dividen para letras que deberán

ser canceladas mensualmente, las mismas que si no son pagadas en forma

puntual ocasionan intereses sobre intereses lo que se conoce como

anatocismo.

Estos establecimientos comerciales para asegurar el cobro de las

obligaciones económicas obligan a los compradores a firmar como

garantías letras en blanco las mismas que en muchas ocasiones ante el

atraso o incumplimiento de pago son llenadas en forma arbitraria y por

montos que no son los reales procediendo al embargo de bienes que según

ellos van a cumplir con la obligación pactada.

Desde nuestra óptica estas arbitrariedades deben llegar a su fin nuestros

jueces deben hacer un análisis real del problema y no aceptar los

documentos o títulos ejecutivos llenados e forma arbitraria sino que luego

de una minuciosa investigación proceder a determinar el valor de la deuda

real y ahí si determinar su inmediato cumplimiento.

De conformidad al esquema de desarrollo de la tesis, en primer lugar se

pondrá énfasis en la parte doctrinaria del delito de usura, y especialmente

87

de la “usura simple”, para poner, posteriormente, énfasis en el delito de

usura compleja a fin de tipificar conductas que aún están impunes en

nuestro ordenamiento jurídico y que tienen como común denominador

aprovecharse de la necesidad, ligereza o la inexperiencia de las personas

de escasos recursos.

3.4. IDEA A DEFENDER

Con la política del gobierno nacional de erradicar el delito de usura, hace

falta reformas legales en el ámbito penal y civil, por lo que es necesario

elaborar proyectos de ley, a los que la Asamblea Nacional le dé el marco

jurídico legal y aplicar todas las normas legales para erradicar de una vez

por todas éste delito.

3.5. VARIABLES DE LA INVESTIGACIÓN

3.5.1. Variable independiente

Elaboración de un anteproyecto de ley del Código Civil y Código Penal,

respecto al delito de usura.

3.5.2. Variable dependiente

Garantizar los principios de celeridad, debido proceso economía procesal

y el derecho de las víctimas de usura en el Cantón.

2.10. METODOLOGÍA A EMPLEAR

88

2.10.1. Métodos:

Inductivo – deductivo.- Permitirá lograr los objetivos propuestos y

ayudar a verificar las variables planteadas, para el efecto se realizará un

análisis general hasta llegar a las particularidades del presente estudio.

Analítico – sintético.- Este método hará posible la comprensión de todos

los hechos, casos e ideas durante la presente investigación.

Histórico – lógico.- permitirá analizar científicamente los hechos pasados

comprometiéndolos con la actualidad.

2.10.2. TÉCNICAS:

FICHAJE: Se utilizará en la inclusión de datos.

Observación Directa: Se aplicará con mayor énfasis por cuanto el trabajo

de campo es continuo para determinar las influencias en este caso de

estudio.

2.10.3. HERRAMIENTAS

Fichas Nemotécnicas.

2.11. DESCRIPCIÓN DE LA ESTRUCTURA DE LA TESIS.

ESQUEMA DE CONTENIDOS

EPÍGRAFE I

89

1.1. Las garantías constitucionales

1.1.1. Concepto

1.1.2. Características

1.1.3. Naturaleza jurídica

1.1.4. Las garantías constitucionales en el ecuador

1.2. Las garantías normativas

1.2.1. Garantías normativas

1.2.2. Garantías institucionales

1.2.3. Garantía de políticas públicas

1.2.4. Garantías jurisdiccionales

1.3. La garantía jurisdiccional

1.3.1. Finalidad de las garantías jurisdiccionales.

1.3.2. Características de las garantías jurisdiccionales.

1.3.3. Distinción entre derecho ordinario y constitucional.

90

1.3.4. Políticas públicas como garantías jurídicas.

EPÍGRAFE II

2.1. La usura

2.1.1. Conceptos

2.1.2. Trámites del delito de usura

2.1.3. La demanda-denuncia

2.1.4. Admisibilidad

2.1.5.- ámbito de aplicación del delito de usura

2.2. El delito de usura en materia penal.

2.2.1. El debido proceso.

2.2.2. Reparación a la víctima.

2.2.3. La sanción.

3.1. APORTE TEÓRICO

91

La investigación permitirá clasificar la información que se obtenga a

través de la normativa jurídica constitucional, la doctrina, en razón de

cumplir con el objetivo general y los objetivos específicos.

3.2. SIGNIFICACIÓN PRÁCTICA.

Es indispensable buscar solución a la situación problémica, respecto al

delito de usura.

3.3. NOVEDAD CIENTÍFICA

Cumplido el objetivo general, obviamente se aportará en el campo penal,

el mecanismo adecuado respecto a la sanción por el delito de usura.

3. BIBLIOGRAFÍA

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TORRES CHÁVEZ, Efraín: (2004) Breves comentarios al Código Penal del Ecuador.

Universidad Técnica Particular de Loja, Volumen IV, impreso en los talleres de la

UTPL, Loja, Ecuador

Código Civil Ecuatoriano

Código Penal Ecuatoriano

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www.wordreference.com/

www.miluchacontralausura.com/

93

ANEXO 2

FOTOS

Dr. Pedro Cobeña Loor - Maestrante y Abogado Holger Rodríguez

Andrade, Juez Civil XXVI de Manabí Cantón El Carmen

Dr. Pedro Cobeña Loor – Maestrante y Abogada Dolores Alcívar, Jueza

Civil XIX de Manabí Cantón El Carmen

94

Dr. Pedro Cobeña loor – Maestrante y Abogado Jonathan Rivera Ortiz,

juez de Garantías Penales de Manabí Cantón El Carmen

Dr. Pedro Cobeña loor – Maestrante y Dra. Estrella Amaya, Agente

Fiscal de Manabí Cantón El Carmen

95

Juez y Jueza, Maestrante y Personal del Juzgado Civil del Cantón El

Carmen Manabí

Maestrante Dr. Pedro Cobeña Loor y Abogados en libre ejercicio del

Cantón El Carmen

96

Banco de Pichincha de la ciudad El Carmen

Cooperativa de Ahorro “Cámara de Comercio Ltda.”

97

Banco Bolivariano de El Carmen - Manabí

Cooperativa de Ahorros “La Benéfica” C A B