7/27/2019 ALBERTO HOYOS Ponencia Previsin Social y Seguros de Vida
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Primer Encuentro Internacional por LaCultura del Seguro - Panam 2013
ALBERTO HOYOS MOLINER
www.idecide.es
Previsin Social, Planificacin
Financiera, Ciclo Vital ylos Seguros de Vida
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LA PREVISIN SOCIAL EN ESPAA
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PREVISIN
Precaucin presente para prevenir la produccinPrecaucin presente para prevenir la produccin
de un evento futuro de consecuenciasde un evento futuro de consecuencias
econmicas desfavorableseconmicas desfavorables
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LA PREVISIN SOCIAL
Primer pilarPrimer pilar
OBLIGATORIOOBLIGATORIO
PUBLICOSeguridad Social
TEORA DE LOS TRES PILARES
Segundo pilarSegundo pilar
PROFESIONALPROFESIONAL
EMPRESARIALEmpresas ytrabajadores
Tercer pilarTercer pilar
VOLUNTARIOVOLUNTARIO
INDIVIDUALCiudadanos
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LA PREVISIN SOCIAL EN ESPAA
- Previsin Social Pblica:
SEGURIDAD SOCIAL
- Previsin Social Complementaria:- Empresarial
- Individual
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Si s t em a s d e Pr e v i s i n S o c i a l Com p l em e n t a r i a
- P la n e s d e Pe n s i o n e s ( I n d i v id u a l e s , D e Em p l e o ,
A s o c i a d o s )
- PPA (P l a n d e Pr e v i s in A s e g u r a d o )
- P la n d e P re v i s i n So c i a l Em p r e s a r i a l (PPSE) - Se g u r o p r i v a d o s d e De p e n d e n c i a
- Co n t r a t o s c o n M u t u a l i d a d e s d e P re v i s i n S o c i a l
Po s i b i l i d a d d e M o v i l i za c i n e n t r e t o d o s l o s s i s t em a s a n t e r i o re s , s i n c o n s e c u e n c i a s t r ib u t a r i a s (d e s d e
1 e n e r o 2 0 0 8 )
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Manifestacin tcnica y organizada de iniciativassocio-econmicas para la compensacin de riesgos
2 M AN I FESTAC ION ES
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SEGUROS PUBLICOS
PRESTACIONESSEG.SOCIAL
ACCIDENTES DETRABAJO Y
ENFERMEDADESPROFESIONALES
SEGUROS PRIVADOS
SEGUROSPERSONALES
ACCIDENTES VIDA SALUD
RIESGO AHORRO MIXTOS
JUBILACION
INVERSION
RENTAS
Pensiones
Invalidez
Jubilacin
Viudedad
Orfandad
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SEGUROS PRIVADOS
SEGUROSPERSONALES
SEGUROS DE DAOSMATERIALES
SEGUROS DEPRESTACION DE
SERVICIOS
- AUTOMVIL- AGRARIOS- INCENDIO- ROBO- ROTURA
- TRANSPORTES- CONSTRUCCIN
- RC- PRDIDA DE BENEFICIOS- CAUCIN- CREDITO
- DECESOS- ASISTENCIAEN VIAJE
- DEFENSA JURIDICA
- VIDA- ACCIDENTES- ENFERMEDAD
SEGUROSPATRIMONIALES
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Seguridad
Social
El sistema de Seguridad Social en Espaa es un
Sistema de Reparto, basado en el principio de
solidaridad intergeneracional
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ESPERANZA DE VIDAESPERANZA DE VIDA
NATALIDAD, FECUNDIDADNATALIDAD, FECUNDIDAD
POBLACIN ACTIVA, OCUPADA Y DESEMPLEOPOBLACIN ACTIVA, OCUPADA Y DESEMPLEO
AFILIADOSAFILIADOS--COTIZANTES A LA SEGURIDAD SOCIALCOTIZANTES A LA SEGURIDAD SOCIAL
RELACIN COTIZANTES/PENSIONISTASRELACIN COTIZANTES/PENSIONISTAS
FACTORES DETERMINANTESFACTORES DETERMINANTES
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Medidas de MejoraMedidas de Mejora
1. Potenciar el desarrollo del ahorro privado, fiscalidad estable
2. Incentivos directos a la maternidad y a la familia
3. Incentivos a la incorporacin de los jvenes al mercado laboral
4.Aumentar la edad de jubilacin segn profesiones y evitar lasprejubilaciones masivas
5. Desarrollar la previsin social complementaria empresarial
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LA PREVISIN SOCIAL
COMPLEMENTARIA EMPRESARIAL
LA PREVISIN SOCIALLA PREVISIN SOCIAL
COMPLEMENTARIA EMPRESARIALCOMPLEMENTARIA EMPRESARIAL
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COMPROMISOS POR PENSIONESCOMPROMISOS POR PENSIONES
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LEY DEORDENACIN Y
SUPERVISIN DELOS SEGUROS
PRIVADOS
La LOSSP, del ao 1995, influyo de forma decisiva en el
desarrollo de esta actividad, ya que en su Disposicin
Adicional Undcima, recogi la prohibicin de los fondosinternos de las empresas para hacer frente a los compromisos
de jubilacin con sus trabajadores.
Lo que el legislador no consigui de forma voluntaria lo intentahacer de forma obligatoria.
REAL DECRETO1588/99, DE 15 DE
OCTUBRE DE1999.
El RD 1588/99 regula la instrumentalizacin de los
compromisos por pensiones de las empresas con sus
trabajadores y beneficiarios, que desarrolla el proceso deexteriorizacin de los fondos internos en otros instrumentos:
planes de pensiones, seguros, o mutualidades de previsin
social. Con esto, se complet el camino abierto por la LOSSP
en la exteriorizacin.
DESARROLLO NORMATIVO DE LA PREVISIN SOCIAL
LOS COMPROMISOS POR PENSIONES
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El Real Decreto 1588/99 sobre Instrumentacin de los Compromisos por
Pensiones establece la obligacin de exteriorizacin de los
compromisos por pensiones asumidos por las empresas con todos o
parte de sus empleados y beneficiarios.
Prohibiendo explcitamente la posibilidad de dar cobertura de estos
compromisos mediante la dotacin por el empresario de fondos
internos, o instrumentos similares, que supongan el mantenimiento por
parte de ste de la titularidad de los recursos constituidos.
EXTERIORIZACIN DE LOS COMPROMISOS POR PENSIONES
LOS COMPROMISOS POR PENSIONES
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El concepto genrico de compromisos por pensiones abarca a todos
aquellos compromisos derivados de obligaciones legales o contractuales de
las empresas con sus trabajadores y beneficiarios, recogidas en Convenio
Colectivo o disposicin equivalente y vinculadas a:
Por disposicin equivalente al Convenio Colectivo se entiende: -Pactos o acuerdos entre las empresas y todo o parte de su
personal, documentados de forma admitida en derecho y en los que las empresas asuman compromisos por pensiones.
Actas de constitucin, estatutos o reglamentos de mutualidades de previsin social, fundaciones laborales o institucin de
previsin del personal, siempre que en estos documentos las empresas asuman compromisos por pensiones.
JubilacinJubilacin
InvalidezInvalidez
FallecimientoFallecimiento
DependenciaDependencia
CONCEPTO DE COMPROMISO POR PENSIONES
LOS COMPROMISOS POR PENSIONES
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COMPROMISOS POR PENSIONES QUE SE DEBEN EXTERIORIZAR
Se deben exteriorizar exclusivamente aquellos compromisos DINERARIOS que se
asumen con todos o parte de los trabajadores y beneficiarios en las materiasmencionadas:
JubilacinJubilacin
InvalidezInvalidez
FallecimientoFallecimiento
La jubilacin prevista en el rgimen de la Seguridad
Social correspondiente.
Podr anticiparse en los trminos que se establezcan
reglamentariamente por poseer el trabajador, o no, el gradode mutualista de la SS.
Incapacidad permanente total para la profesin habitual.
Incapacidad permanente y absoluta para toda ocupacin.
Gran Invalidez.
DependenciaDependencia Dependencia severa.Gran dependencia.
LOS COMPROMISOS POR PENSIONES
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Los compromisos por pensiones asumidos por las empresas deberninstrumentarse mediante:
SEGUROS COLECTIVOS DE VIDA
PLANES DE PENSIONES DEL SISTEMA DE EMPLEO
En ningn caso resultar admisible la cobertura de tales compromisos
mediante la dotacin por la empresa de fondos internos, o instrumentossimilares, que supongan el mantenimiento por parte de sta de la
titularidad de los recursos constituidos.
LOS COMPROMISOS POR PENSIONES
Frmulas para exteriorizar los Compromisos por Pensiones
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COMPROMISO DERIESGO.
COMPROMISO DE AHORRO DEAPORTACIN DEFINIDA.
COMPROMISO DE AHORRO DEPRESTACIN DEFINIDA.
Seguro Colectivo de RiesgoTemporal Renovable
Seguros Colectivos de
Ahorro
LOS COMPROMISOS POR PENSIONES
Seguros para instrumentalizar compromisos.
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PLANIFICACIN FINANCIERA
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Proceso que permite alcanzar los objetivoseconmicos y emocionales que las personastenemos en cada etapa del ciclo de la Vida
FINANCIAL PLANNING
Adecuada planificacin de
los ingresos, la gestin de
los gastos y la determinacin
de objetivos de rentabilidad-
riesgo y disponibilidad para
cada edad y horizonte
temporal
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Constituir un capital con liquidez para
necesidades futuras previstas e
imprevistas Acumular un dinero que complemente
las pensiones pblicas en jubilacin,
viudedad, orfandad, incapacidades. Tener una estructura de deuda
asumible
Realizar una Proyeccin de ingresos ygastos en diferentes escenarios
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Adecuada estructura de la Cartera deinversiones adaptada al Perfil de
Riesgo Ir constituyendo un patrimonio
personal y familiar
Planificar la sucesin, planificacin dela herencia
Optimizar el pago de impuestos,
planificacin fiscal Cobertura de las contingencias vitales
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EL CICLO VITAL DE LAS PERSONAS
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El perodo Prenatal, que comprende desde el momentode la concepcin hasta el nacimiento.
El perodo Primera Infancia, se inicia desde el
nacimiento hasta los 3 aos.
El perodo de la Niez temprana, comprende desde los 3hasta los 6 aos de edad.
El perodo de la Niez intermedia, va desde los 6 aoshasta los 12 aos.
El perodo de laAdolescencia, desde los 12 aos hastalos 18 aos.
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El perodo de la Juventud que va desde los 20 aoshasta los 35 aos.
El perodo de la Madurez, desde los 35 aos a los 50aos de edad.
El perodoAdulto, desde los 50 a los 65 aos de edad.
El perodo de la Vejez, que comprende desde los 65aos de edad en adelante.
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el Ciclo Vital de las personasahorro e inversin
De 20 a 30 aos
De 30 a 40 aos De 40 a 55 aos
De 55 a 65 aos
A partir de 65 aos
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De 20 a 30 aos Incorporacin al mercado de trabajo
Independencia familiar
Los ingresos se destinan a la compra de bienesy servicios
Poca capacidad de ahorro
De 30 a 40 aos
De 40 a 55 aos
De 55 a 65 aos
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De 20 a 30 aos
De 30 a 40 aos
Gran parte del ahorro se destina a la compra
de la vivienda
El resto, a la educacin de los hijos Primer planteamiento al ahorro para la jubilacin
Seguros de asistencia mdica
Seguros de Vida De 40 a 55 aos
De 55 a 65 aos
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De 20 a 30 aos
De 30 a 40 aos
De 40 a 55 aos
Invertir y ahorrar para hacer frente a los gastos
de educacin de los hijos y del bienestar futuro Se tiene en cuenta las ventajas fiscales de las
inversiones y ahorros
Inversiones en funcin del perfil y horizontetemporal
Seguros de asistencia mdica y otros
De 55 a 65 aos
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De 20 a 30 aos
De 30 a 40 aos
De 40 a 55 aos
De 55 a 65 aos
Principal objetivo: la jubilacin
Inversin a medio plazo para la obtencin de
rentas futuras
Inversiones seguras Renta fija y activos del mercado monetario
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Estrategias de ahorro
para la jubilacin
Fase de Acumulacin (30 a 45 aos)
Inversin a largo plazo
Alto porcentaje en renta variable (entre el 70 y el
100%)
Resto: renta fija a largo plazo
Fase de Consolidacin
Fase de Preparacin para la Jubilacin
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Estrategias de ahorro
para la jubilacin
Fase de Acumulacin
Fase de Consolidacin (45 a 55 aos)
Disminucin del nivel de riesgo Renta variable (entre 45% y el 60%)
Resto: Renta fija a medio y corto plazo
Fase de Preparacin para la jubilacin
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Estrategias de ahorro
para la jubilacin
Fase de Acumulacin
Fase de Consolidacin
Fase de Preparacin para la jubilacin (55 a 65 aos) Preservar el capital acumulado
Disminucin progresiva de la renta variable
Productos garantizados: renta fija a medio y corto plazo
activos monetarios
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LOS SEGUROS DE VIDALOS SEGUROS DE VIDALOS SEGUROS DE VIDA
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RIESGOS PERSONALES
FALLECIMIENTO
SUPERVIVENCIAINTEGRIDAD CORPORAL
ENFERMEDAD
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SUPERVIVENCIASUPERVIVENCIA
FALLECIMIENTOFALLECIMIENTO
SUPERVIVENCIASUPERVIVENCIA--FALLECIMIENTOFALLECIMIENTO
SEGUROS DE VIDA: Riesgos cubiertos
S /
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AHORRO PERIDICO AMEDIO - L ARGO PLAZOCOMPLEMENTO A LA SPENS IONES
PROTECC INDE PRSTAMOSPROT ECCINPERSONALY FAM I L I AR
IN V ERSIN DE UNCAP I TA LRe n t a b i l i d a df i n a n c i e r o - f i s c a l
V IDA . So l u c i o n e s / N e c e s i d a d e s
CLASIFICACIN SEGUROSPERSONALES RAMO VIDA
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I ND I V I DUALES SEGUROS PERSONA LES COLECT IVOS
ACC IDENTES V IDA ENFERMEDAD
R i e s g o A h o r r o
V i n c u l a d o s
S i n v i n c u l a r
F i n a l i s t a
M i x t o s
No F i n a l is t a
Co ng a r a n t a
S i ng a r a n t a
PPA
Cap i t a l d i f e r i d o
P IAS
P r im a s n i c a s
S e g u r o s d e Re n t a s
U n i t l i n k e d
I n d e x a d o s
CLASIFICACIN SEGUROS PERSONALES. RAMO VIDA
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Alberto Hoyos Moliner
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