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CONTRATO DE SEGURO
PROF. DR. RICARDO SANDOVALLOPEZ
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El seguro se analiza desde una dobleperspectiva.
•I .- SEGURO
• Actividad económica
• Contrato de seguro
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• 1. Actividad económica del
seguro comprende gestionesmercantiles relativas a la ofertay contratación masiva de
seguros en el mercado y laorganización de la empresaaseguradora y suscolaboradores.
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Noción de contrato de seguro
• 2.- Contrato de seguro: es unarelación individual entre asegurador yasegurado cuyo objeto es el traspaso
de los riesgos del primero al segundo,mediante el pago de una prima.
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II. ORIGENES DEL SEGURO:
• 1. Préstamo a la gruesa ventura.
2. Desarrollo en los siglos XVII y
XVIII
3. Contribuciones de Blas Pascal y dHalley
4. Masificación de riesgos y
oferta de seguros
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• 1.- Préstamo a la gruesa ventura:
Operación especulativa sobre lasposibilidades de arribada a puerto dedestino de las mercaderías
transportadas por mar magister navis.
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2.- Siglos XVII y XVIII en Europa: Nacimiento del seguro;
Gran incendio en la ciudad de Londres; 3. Contribución científica: Blas Pascal elabora e
cálculo de las probabilidades. Ley de losgrandes números. Astrónomo ingles Halley elabora la prime
tabla de mortalidad.
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Factor económico: paso de economía
agrícola a la economía industrial quemultiplica las relaciones y los riesgos.La importancia que el derecho
atribuye al dinero favorece lareparación pecuniaria de losperjuicios.
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• 4.- Masificación de los riesgos y de la oferta deseguros:
• El progreso científico y tecnológico crea nuevosriesgos.
• La masificación de los intercambios requiereseguros que cubran diversos riesgos.
• Internacionalización de la actividad económicacomercial requiere oferta de seguros en todaspartes del mundo: seguros para el transportemarítimo; seguro de las naves y seguro de las
mercaderías transportadas.
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• Desarrollo de la urbanización engrandes ciudades, concentra enorme
grupos de población, que necesitanseguros que cubran los innumerablesriesgos de vida social moderna:
Ejemplo: seguro de escurrimiento deaguas.
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III. PRINCIPIOS GENERALES DEL SEGUROIdeas orientadores básicas para la celebración yejecución del contrato de seguro.
• 1.- enumeraciónde los
Principios
• Principio de la buena fe
• Principio del interés asegurable
• Principio de subrogación
• Principio de la indemnización• Principio de la contribución
• Principio de la causa inmediata
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Principio de la buena fe:
• El contrato de seguro debe celebrarse y ejecutarse debuena fe por las partes:a) Buena fe del asegurado: al formular la propuesta d
seguro debe dar a conocer todas las circunstancias qupermitan al asegurador conocer la naturaleza
extensión del riesgo a fin que decida aceptar o rechazael seguro.b) Buena fe del asegurador: no dar al proponent
informaciones inciertas en las negociaciones deseguro; no establecer cláusulas ambiguas; no acepta
seguros cuyo cumplimiento no pueda exigirslegalmente ante los tribunales de justicia.
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Principio del interés asegurable: El que contrata un segudebe tener un interés económico y legítimo para ponersecubierto del riesg
a) Fuentes de interésasegurable: Art. 518inc. 2º C. de C.
• Propiedad de los bienes• Copropiedad• Posesión
• Derechos provenientes decontratos de mutuo, hipotecaarrendamiento, leasing
• Administración de bienes ajenos• Cualquiera otro que lo constituya
en interesado en la conservación
del objeto asegurado
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b)Sanciónfalta del interés
asegurable
–Nulidad del
contrato
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• Principio de la subrogación: el
asegurador paga la indemnización ypuede perseguir al responsable delsiniestro obteniendo el reembolso de
lo pagado. La subrogación es legal yno requiere ser convenidaexpresamente: Art. 553 Código de
Comercio.
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• Principio de la indemnización: Emonto pagadero de la indemnización po
el siniestro debe corresponder sólo a lmagnitud del daño sufrido por easegurado. No puede recibir mas y e
probable que reciba menos, art. 51Código de Comercio, consagra estprincipio, no aplica a seguro d
personas.
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• Principio de la contribución: Cuando se hancelebrado dos o mas contratos que conciernen
al mismo interés sobre un mismo bien y enrelación a idéntico riesgo, ocurrido el siniestro,el pago de la indemnización tiene que repartirseentre los aseguradores a prorrata, de maneraque el asegurado reciba una solaindemnización.
Este principio es esencial para que opere el dela indemnización y no rige en los seguros
personales. Se aplica aunque no se estipuleexpresamente en las pólizas.
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• Principio de la causa inmediata:
Exige una relación de causa a efecto,el siniestro debe haberse originadopor una causa inmediata que esté
comprendida en la cobertura de losriesgos prevista en la póliza.
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IV. CLASIFICACIÓN DEL SEGURO
• 1. Lugar donde
se producen losriesgos
• Seguro terrestre
• Seguro marítimo• Seguro aéreo
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• 2.- Según grupos, ramos ymodalidades:
a)Concepto de Grupos:Contratos de seguro deobjetos semejantes.
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• Primer grupo
• Segundo grupo
• Tercer grupo
• Cuarto grupo
• Seguros de cosas
• Seguros de derechos
• Seguros de patrimoniototal
• Seguros de personas
Existen 4 grupos de seguros
En cada grupo pueden distinguirse diversos
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En cada grupo pueden distinguirse diversosramos. Concepto de ramos: contratos de segurosque cubren riesgos semejantes.
• 1. Primer grupo está formado por ramos en losque el seguro ampara una cosa, por ejemplo:
a. Seguro contra riesgo de incendio
b. Seguro contra riesgo de transportec. Seguro contra riesgo de robo
d. Seguro contra riesgos de la navegación
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• 2. Segundo grupo de seguros está integradopor ramos que protegen un derecho existente
o que se espera exigir de un tercero, por ejemplo:
a. Seguro de garantía
b. Seguro de pérdida de utilidadesc. Seguro de crédito
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• 3. Tercer grupo está comprendido
por ramos en los que el objeto estodo el patrimonio considerado en suconjunto, por ejemplo:
a. Seguros de responsabilidad civilb. Seguros de accidentes del trabajo
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• 4. Cuarto grupo está formado por ramos enque el objeto del seguro es la vida, la salud o
la integridad física o mental de una persona,ejemplos:
a. Seguro de vida
b. Seguro de accidentes personalesc. Seguro de riesgo de enfermedad
d. Seguro de desgravamen hipotecario
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• Concepto de Modalidades: Son distintas variantes decobertura que el seguro puede adoptar.
• En la condiciones generales de las pólizas se señalaque salvo estipulación expresa, el asegurador noresponde de siniestros originados por: huelgas,motines, actos terroristas, etc.
• La modalidad consiste en que el asegurador respondapor esos sucesos.
V REQUISITOS PROPIOS DEL
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V. REQUISITOS PROPIOS DELCONTRATO DE SEGURO
• Interés asegurable;• Riesgo; y
•Prima.• Sanción : sin la concurrencia de estosrequisitos no existe el contrato de
seguro.
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• 1. Interés asegurable: relaciónsusceptible de valoración económicaentre un sujeto y una cosa apta para
satisfacer una necesidad o prestar una utilidad (Sergio Baeza Pinto).
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2. El Objeto del seguro en el seguro de cosas
• Requisitos dela cosa Art.522 Código
de Comercio
• Corporales o incorporales qu
existan a tiempo del contrato o a lépoca en que principian a correlos riesgos por cuenta deasegurador.
• Que tengan valor estimable e
dinero.• Que puedan ser objeto d
especulación lícita.
• Que se encuentren expuestas perderse por el riesgo que tomsobre si el asegurador.
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• Cosas que nopueden ser objeto de
seguro
• Las ganancias o beneficioesperados.
• Los objetos de ilícitcomercio.
• Las cosas íntegramentaseguradas, salvo que últimseguro sea de tiempo riesgo diferente.
• Las cosas que ya han corridel riesgo, se hayan salvado perecido en él.
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• Además de la exigencia que la cosa seaasegurable y no esté comprendida en ninguno
de los casos en que no puede asegurarse, serequiere interés asegurable.El interés asegurable, legitima el seguro por si
el sujeto que lo contrata tiene dicho interés.
Fuentes de interés asegurable. Art. 518 inc. 2ºCódigo de Comercio ya citadas.
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• En los seguros de personas, el interésasegurable existe respecto de lapersona misma o respecto del quecontrate el seguro, quien debe tener un interés actual y efectivo en laconservación de la vida o integridadde la persona del tercero para el quecontrata el seguro.
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• 2° Requisito propio del seguro: El riesgo.
a. Concepto doctrinario de riesgo: amenaza de
pérdida o deterioro que afecta a bienesdeterminados o a derechos específicos, o alpatrimonio en su totalidad, o a la vida, salud e
integridad física o mental de una persona eimporta un peligro de muerte, de enfermedado de accidente.
• “La eventualidad
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b. Definiciónlegal de
riesgo Art.513 Código
deComercio
• La eventualidadde todo caso
fortuito que puedacausar la pérdida odeterioro de los
objetosasegurados”.
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c. Críticas delconcepto legal de
riesgo
El riesgo no solo está constituido poeventualidad del caso fortuito.
El riesgo puede consistir en ac
culpables o intencionales de tercero El riesgo no so solo afecta bienes s
derechos específicos, todo patrimonio o la vida, salud e integridde las personas.
El riesgo está vinculado al inteasegurable: el hecho es riesgoso ssujeto tiene interés real y efectivo evitar los daños del objeto asegurad
d. Clasificación doctrinaria de los riesgos
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gatendiendo a diversos criterios de
agrupación:
• 1. Variacionesdel riesgo
peligrosidad se mantiene sin alteraciones en período• Constantes
determinado
progresivos aumenta peligrosidad
con el tiempo. Ej muerte
Variables sufren alteraciones
aumentando o disminuyendo
la peligrosidad decrecientes disminuye a traves del
tiempo ej. sobrevivencia
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• 2. Atendiendo
al hechoconstitutivo a)
del riesgo:
o Riesgo de eventos positivos:
ej. Robo.
o Riesgo de eventosnegativos ej. Incumplimientode un contrato
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b. .
• Riesgo fenómenos de lanaturaleza. Ej. La helada,terremoto, maremoto.
• Riesgo de vicio propio de lacosa.
• Riesgo de hecho del hombre: ej.
Robo, choque culpable.
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• 3. atendiendoa la amplitud
del riesgo
• Riesgos catastróficos: susconsecuencias no puedenmesurarse: ej. Maremoto.
• Riesgos normales: susefectos son ponderables,limitados y susceptibles de
medición.
• Riesgos objetivos: dependen
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• 4. atendiendo alascircunstanciasde las cualesdepende el
riesgo
• Riesgos objetivos: dependende condiciones ycircunstancias materiales dela cosa asegurada.
• Riesgos subjetivos:dependen de circunstanciaspersonales del asegurado ode la persona a quien seconfía la cosa asegurada:edad, estado civil, etc.
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e. Clasificación
legal de losriesgos
• 1. riesgos de los cuales respondnaturalmente el asegurador aún simención expresa, salvo estipulación e
contrario: ej. Caso fortuito.• 2. riesgos de los que responde e
asegurador sólo en caso de habersestipulado expresamente:
Vicio propio de la cosa. Culpa leve o levísima del asegurado. Actos culpables o dolosos de las persona
por las que responde el asegurado.
• 3. riesgos de los que no responde en cas
alguno: objetos ilícito comercio
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• 3. riesgos de los cualesno responde elasegurador en casoalguno: objetos del ilícitocomercio.
3er. Requisito propio del seguro: la
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3er. Requisito propio del seguro: laprima
a) Concepto de
prima
• La remuneración queel asegurado debepagar al asegurador
en contrapartida delriesgo que toma a sucargo
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b) Es unelementopropio
esencial
• Art. 541 Código dComercio:
“el seguro contratado s
estipulación de prim
es nulo y de ningú
valor”.
• En cantidad de dinero
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c) Cómopuedeconvenirse
la prima
• En la prestación de una cosa
• En la ejecución de un hecho
estimable en dinero• Si nada se dice se entiende
que se pacta en dinero. ELD.L. 3057 de 1980, exige que
el monto del seguro, de lasprimas y de la indemnizacióndeben expresarse en UF.
• Pagadera toda de una vez
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d) Forma de
pago
• Pagadera toda de una vez
• Pagadera por meses oaños
• Se hace exigible desdeque los riesgos empiezan
a correr por cuenta del
asegurador
• El asegurador puede
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e) Falta depago de la
prima
El asegurador puededemandar cumplimiento de laobligación, o
• Demandar la resolución delcontrato
• Debe hacerlo dentro de plazo3 días
• Si no demanda el seguroqueda a firme y solo puedepedir el pago de la prima art.545 C. de C.
• Inexistencia del contrato
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• Casos dedevolución de la
prima
Inexistencia del contratonulidad del contrato .
• Resolución del contrato.
• Resciliación del contrato.
• Conclusión de los riesgos oexpiración del interésasegurable.
a) Inexistencia: el asegurador debe devolver la prima si la
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a) Inexistencia: el asegurador debe devolver la prima si lahubiere percibido y el asegurado no está obligado apagarla si no la ha pagado, su obligación carece de
causa Art. 1444 C. Civil.b) Nulidad: declarada esta sanción queda sin efecto laobligación de pagar la prima y si ha sido pagada debe ser devuelta.
c) Resolución: sólo debe devolverse la parte de la prima
correspondiente al tiempo por el cual los riesgos dejan decorrer por cuenta del asegurador. Resuelto el contratono puede exigirse el pago de la prima Art. 544 C. de C.
d) Resciliación: se devuelve la prima si se
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d) Resciliación: se devuelve la prima si sehubiere pagado por adelantado y
respecto de aquella época en la que elcontrato no va a producir efectos.
e) Cuando cesan los riesgos o expira el
interés asegurable del asegurado, deberestituirse la prima correspondiente eltiempo de vigencia del contrato durante
el cual no producirá efectos.
VI. CELEBRACION DEL CONTRATO DE
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SEGUROSa) El contrato es solemne; se perfecciona y prueba por escritura
pública o privada (Art. 514 C. de C.). El documento se llamapóliza.
b) Existen etapas en la celebración del contrato de seguro: Oferta indeterminada de contratación de seguros (publicidad)
Propuesta de seguro hecha por el asegurado Exigencia de requisitos previos a la respuesta del asegurador (examen de la cosa o de la persona).
Aceptación de la empresa aseguradora (ajuste del contrato) Emisión de la póliza.
c) Contenido de la póliza: condiciones
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particulares y generales
• Condiciones
particulares
• Nombre, apellidos delasegurado o razón social
• Objeto materia del seguro
• Vigencia del contrato
• Empresa aseguradora
• Son estipulaciones para los
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• Condiciones
generales
seguros de un mismo ramo.
• El núcleo de las
condiciones generales es ladeterminación de losriesgos cubiertos y lasexclusiones de cobertura.
• Permiten establecer laresponsabilidad que laempresa aseguradoraasume ante el asegurado.
• Art. 516 C. de C. Exigencias
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d) Exigenciaslegales sobreel contenido de
la póliza
de toda póliza.
• Art. 573 póliza seguro de
vida.• Art.579 póliza seguro de
incendio.
• Art. 587 póliza seguro
agrícola.• Art. 591 póliza seguro
transporte terrestre.
• Art. 1173 póliza seguromarítimo
VIII. EFECTOS DEL CONTRATO DE
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SEGURO
a) Distinción entre:
• Obligaciones: Deberes impuestoal individuo para tutelar un interéde la otra parte, a la cuacorresponde un derecho subjetivdotado de una acción.
• Cargas: Deberes impuestos asujeto en resguardo de su propiinterés, cuya observancia enecesaria para obtener un resultady cuya violación origina la pérdida
el perjuicio del resultado.
b) La distinción no está expresament
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consagrada en nuestro derecho positivopero no está prohibido estructurar acontrato estipulando obligaciones y cargas.
c) Es importante precisar cual es el sujetpasivo en el que recae la obligación o lcarga, para determinar las consecuenciaque origina el incumplimiento o la infracción
a) Obligaciones o cargas
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d) En el contrato deseguro se distinguen:
Esta distinción se aplicabásicamente al
asegurado
a) Obligaciones o cargasal tiempo de lacelebración del
contrato.b) Obligaciones o cargas
durante la vigencia delcontrato.
c) Obligaciones o cargasdespués de ocurrido elsiniestro
a. Art. 556 Nº1, declarar
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1. Obligaciones ycargas del
asegurado altiempo de celebrar
el contrato
sinceramente todas lascircunstancias paraidentificar la cosa y apreciar la extensión de los riesgos.
b. Declarar seguros que tengacontratados sobre el mismoobjeto del contrato.
c. Declarar el tipo de interésasegurable.
d. Pagar toda la prima si sepacta pago por anticipado.
a. Cuidar el objeto asegurado
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• 2. Obligaciones ocargas durante la
vigencia delcontrato
j gcon todo el celo y cuidadode un diligente padre defamilia (556 Nº3)558 culpaleve, 539 siniestro C. de C.
b. No agravar los riesgos Art.538, 583. Ej. seguro deincendio, cambio de destinodel inmueble.
c. Comunicar todo nuevoseguro sobre las mismascosas y riesgos; principiosde contribución y de laindemnización.
a. Obligación de salvar la cosd
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• 3. Obligaciones
o cargas una vezocurrido elsiniestro
asegurada o conservar surestos (556 Nº4º)
b. Obligación de denunciar esiniestro al segurador. Strata de una carga (556 Nº5C. de C.) Importa por linvestigación de la caus
inmediata y la subrogación.c. Obligación de justificar el Dº la indemnización (art. 55Nº7º C. de C.) El siniestro spresume ocurrido por cas
fortuito.
a) Entregar la póliza Art. 549
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• Obligaciones delasegurador
) gC. de C.
b) Pagar la indemnización
• Existencia del contrato válido
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• Requisitospara que secumpla la
obligación deindemnizar
y vigente.
• Cumplimiento de todas las
obligaciones del asegurado yde las cargas contractuales.
• Que el siniestro ocurra por alguno de los riesgos
previstos y cubiertos por lapóliza.
• Que el siniestro ocurradurante la vigencia del
contrato.
a) Cumplimiento de las
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• Terminacióndel contratode seguro
a) Cumplimiento de lasobligaciones.
b) Nulidadc) Resolución
d) Resciliación
e) Inexistencia
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