“Políticas Públicas Adecuadas En El Contexto de la Crisis Internacional”
Francisco J. Abate F.X Seminario Internacional Solidarios
Santo Domingo, R.D.Julio 10, 2009
INTRODUCCION
“”El futuro no es un lugar al que vamos, sino uno que creamos. El camino hacia el futuro no es uno que encontramos sino uno que construimos, y el construir este camino cambia a ambos, al creador y al destino”.
John Schaar
Un sector que ha dado evidencias de resistir mejor las crisis económicas. En Bolivia…
9.6%
-7.7%
-15.0%
-6.6%
6.5% 6.7%
20.7%
2.3%
1998 1999 2000 2001
Sector Bancario
Sector Microfianciero
Rentabilidad Promedio Sector Bancario vs. Sector Microfinanciero Bolivia (1998-2001)
En Colombia…
8.0%
-11.8%-7.1%
2.6%
10.7%
6.6%
12.3%
7.1%
1998 1999 2000 2001
Sector Bancario
Sector Microfinanciero
Rentabilidad del Sector Bancario vs. Sector Microfinanciero Colombia (1998 – 2001)
Y en Perú.
8.4%
4.0%3.1%
4.4%
11.1%
15.9%
5.3%
18.0%
1998 1999 2000 2001
Sector Bancario
Sector Microfianciero
Rentabilidad Promedio del Sector Bancario vs. Sector Microfinanciero Perú 1998 - 2001
Lecciones Aprendidas En MicrofinanzasHacer lo básico bien! Los costos operacionales pueden reducirse dramáticamente al simplificar y decentralizar los sistemas operativos.
Simple
Apoyar lideres y gerente locales, capaces de adaptar productos y sistemas operativos para satisfacer las necesidades de los clientes y las situaciones locales.
Local
Construir una base de capital, ahorros y empréstitos locales—recursos y estructuras de responsabilidad estables. Estable
Crear una cultura institucional en la que hablemos con igual franqueza de las cosas que no funcionan como de aquellas que sí funcionan.
Honesto
Conectemos entre nosotros y con nuetra misión; “ganar-ganar” es el reto. Juntos
Los programas exitosos se mantienen atentos y aprenden de manera continua de sus clientes y de sus pares – tomando siempre lo mejor de todos los modelos.
Aprendizaje Continúo
Diferentes métodos funcionan de manera distintas en espacios distintos, pero resultados óptimos se alcanzan al construir y enforzar estándares de desempeño exigentes.
Mídalo
Cambio de Paradigma en el Financiamiento de los Pobres.
Bajas Tasas de Interés
Baja Calidad de Cartera
Poco Conocimiento del Cliente Meta
Montos mínimos de Préstamos
Alcance bajo y esporádico en comparación con la demanda
Tasas de Interés que cubren costos y generan capacidad de crecimiento.
Calidad de Cartera Excelente
Entendimiento profundo de la economía familiar y la microempresa.
Productos Financieros que Responden a la necesidad de los clientes.
Alto Alcance e Impacto
Sólo Rentabilidad SocialRentabilidad Social y
Económica
Marco Regulatorio y Legal Adecuado es Necesario Para las Operaciones Microfinancieras
Característica de la Microfinanza
Alto Costo Transaccional
Ausencia de Garantía Convencional de los Clientes
Contabilidad y Seguimiento Simple Para los Préstamos
Importancia de la Diversidad de Productos para Clientes y
Microfinancieras
Muchas Agencias Pequeñas
Los Oficiales de Préstamos NO SONBanqueros Tradicionales
Habilidad de Colocar Tasas de Interés Relativamente Altas
Calidad de la Cartera es la Base para la Evaluación del Riesgo.
Reportes Simple y Rigurosos – Con Estándares e Indicadores Especializados a la Industria
Habilidad para desarrollar una gama de Productos
Habilidad para Establecer Sucursales y Agencias
Rápidamente
Flexibilidad en el Reclutamiento y el Pago de los Analistas –
Incentivos en Base al Desempeño
Marco Adecuado
Rol Del Gobierno
Debe No DebePromover las microfinanzas como un medio clave en la lucha contra la pobreza y una parte vital del sistema financiero. Crear regulaciones que promuevan servicios microfinancieros rentables, responsables y completos.
Crear agencias estatales que provean servicios microfinancieros directos a la población
Promover un conjunto de actores regulados y no regulados que se apeguen a estándares de desempeño
Apoyar sólo un modelo
Apoyar instituciones de segundo piso autónomas
Promover la competencia, el fortalecimiento institucional y la innovación para lograr eficiencias y reducciones en las tasas de interés
Poner techos a las tasas de interes
Calidad de Cartera Cartera en Riesgo (Contagio) < 3% - esperado; 3% a 5% por debajo de lo esperado; 5% - requiere atención.
Castigos sobre Cartera Bruta <1%
Cobertura Provisiones prudenciales recomendadas: 1 – 30 días, 10%; 31 – 60 días, 30%; 61 – 90 días, 60%; más de 91 días, 100%.
Estándares Esperados De Cara a la Crisis
Estructura de Costos y Productividad
Gastos Operativos Normalmente, no mayores de un 20% de la cartera bruta promedio (en comparación del 2% al 4% de las instituciones financieras tradicionales) .
Productividad Analistas Entre 350 y 500 prestatarios por agente
Productividad Personal. Tan importante como la productividad del personal de crédito. – 150 a 250 prestatario por empleado
Una política y estrategia de estado que facilite la libre competencia, generando las mismas condiciones entre los diferentes proveedores de servicios y productos financieros para empresarios de bajo ingreso; que permita a los actores determinar sus tasas de interés y nivel de participación en el mercado, así como las condiciones de transparencia necesarias. Políticas, regulaciones y estructuras legales adecuadas, con supervisores conocedores de las características especiales del sector microfinanciero.Adaptaciones en el marco jurídico que faciliten la validación de los contratos, el procedimiento de cobro por parte de los acreedores y la formalización de las microempresas.Definición de las microfinanzas en base a las condiciones locales.
En Conclusion, para un adecuado funcionamiento el sector microfinanciero requiere….
Dadas estas condiciones, nuestros retos son…
Alcanzar a millones de empresarios de bajo ingreso incrementando nuestras capacidades, colaborando en la mobilización de la banca formal al sector y construyendo mercados de capitales locales fuertes e incluyentes.
Alcance
Generar activos – no sólo deuda – para los pobres proveyendo los productos necesarios para este fin, ahorros, financiamiento de viviendas, microseguros, micropensiones, etc.
Activos
Reducir los costos transaccionales en microfinanzas adoptando nuevas tecnologías y canales de distribuciónCostos
Construir una cultura entre microfinancieras, reguladores y fuentes de fondeo de confianza, transparencia, con indicadores estándares adoptados y compartidos, generosidad en la compartición de las innovaciones y la toma de cuentas mutua para la obteción de resultados
Cultura
Sistemas y políticas financieras que defiendan y funcionen en pro de la mayoria pobre y no en su contra. Sistemas
Gracias
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