1 Ficha Tematica Administracion de Su Deuda

Administración De SuDeuda: Maneje Su Crédito Con Cuidado

FICHA TEMÁTICA

Cuando uno pide dinero prestado, ingresa al mundo de las deudas. Es un mundocon reglas, jugadores y estrategias. Una de las mejores cosas que puede hacer por símismo es aprender a utilizar bien la deuda.

Definiciones

Deuda: Lo que uno debe cuando pide algo prestado a alguien—efectivo o bienestangibles—o cuando uno compra a crédito.

Cuando uno pide dinero prestado a otra persona o institución (como un banco oasociación de crédito), la fuente de crédito espera su devolución. Normalmente lapersona que presta dinero cobra intereses, es decir un cargo por el uso de ese dinero.Uno puede deberle a familiares, amigos, prestamistas informales o institucionesfinancieras.

Préstamo: Algo prestado para el uso temporal de un prestatario. Comúnmente, unpréstamo se refiere a una suma de dinero que una fuente de crédito otorga a un prestatario por cierto periodo de tiempo. El prestatario se compromete a pagar el dinero más intereses.

Para el prestatario, el préstamo es una obligación (una suma que se debe). Estadeuda debe pagarse cualquiera que sea el ingreso o el flujo de efectivo.

EJEMPLOS DE USOS DE LA PALABRA:1. Después de pedir dinero prestado para comprar una refrigeradora,

Miriam tiene una deuda con su madre.

2. Con un préstamo para gastos de la escuela y otro para su negocio, Alejandra está incurriendo el máximo deuda de la que puede pagar.

Crédito: La capacidad de pedir prestado, o la suma disponible que uno puedepedir prestado.

Los bancos y otras instituciones financieras aprobarán el crédito a clientes con un buenhistorial que ha pagado sus préstamos a tiempo. Comprar “a crédito” significa conseguirel producto que uno desea sin pagar totalmente por él al momento de la compra. Elcomprador asume el compromiso de pagar por el producto en cuotas o en una fechadeterminada en el futuro.

Incumplimiento: Omision del pago de un préstamo.

MATERIALES DE REFERENCIA: Ficha temática

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Microfinance Opportunities z Citigroup Foundation z Freedom from Hunger

1. Sara ha recibido un pequeño préstamo de su banco rural que debe pagar encuatro meses.

2. El programa gubernamental otorga en especie préstamos de semillas que losagricultores pagan en productos en época de cosecha.

EJEMPLOS DE USOS DE LA PALABRA:

1. Debido a que Marta pagó su último préstamo a tiempo, tiene un buen historial de crédito en el banco.

2. Los comerciantes deberían vender a crédito sólo a los clientes que conocen yen los que confían.


1. Josefina incumplió con el pago de su préstamo después que su esposo salieraherido en un accidente de tránsito y tuviera que pagar cuentas de hospital.

2. Isabel pidió prestado dinero a su hermano para pagar su préstamo del banco yevitar su incumplimiento.


Componentes del Crédito

Si pide dinero prestado a un banco u otra fuente de crédito formal, escuchará lossiguientes términos relacionados con su préstamo. Es importante comprender lo quecada uno significa para su préstamo en particular.

z Monto del préstamo. La cantidad que uno pide prestado.

z Plazo del préstamo. Periodo de tiempo que uno tiene para utilizar el dineroy pagarlo.

z Tasa de interés. Porcentaje del monto total del préstamo cobrado al prestatario porel uso del dinero prestado. El interés se cobra normalmente de forma mensual.

z Cargos. Cobros administrativos adicionales a los intereses que normalmente se paganuna sola vez, al momento que el prestatario recibe el préstamo.

z Periodo de gracia. Periodo después de recibir un préstamo y antes de que venza elprimer pago del préstamo.

z Cronograma de pagos. La frecuencia de pagos del préstamo (p. ej., semanal,quincenal, mensual).

¿Por qué pedir un préstamo?Un préstamo puede ser necesario por muchas razones. La mayoría de veces pedimos unpréstamo para:

1. Invertir;2. Atender una emergencia inesperada; o3. Consumir (comprar un artículo para el que no tenemos suficiente dinero al momento

de la compra).

Un préstamo le proporciona una cantidad inmediata de dinero que podría ser difícilobtener de otra manera. Le permite aprovechar oportunidades de negocios, atenderemergencias, efectuar reparaciones en el hogar o comprar algo que necesita. Pero pedirun préstamo puede ser costoso y conlleva la obligación de pagar a tiempo. Por estasrazones, obtener un préstamo no es lo mismo que usar su propio dinero proveniente desus sueldos, ganancias de negocios o ahorros. El siguiente cuadro muestra las ventajas ydesventajas de usar un préstamo.

ADMINISTRACIÓN DE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado

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Riesgos

Para cada prestatario, una deuda es un riesgo. Si uno no puede pagar un préstamo,¡sufrirá las consecuencias! Incluso con una planificación cuidadosa, podría tenerproblemas para pagar un préstamo. Muchos eventos inesperados pueden convertir esteriesgo en una realidad, tales como los siguientes:

z Cuando sus ingresos se ven interrumpidos debido a enfermedad o ausencia forzadaz Cuando la inversión del préstamo resulta en pérdidaz Cuando los gastos de su hogar y su negocio son mayores que sus ingresosz Cuando eventos inesperados crean una necesidad urgente de dinero (p. ej. para

pagar gastos de doctor, costos de funeral, etc.)


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Usar un préstamo Usar su propio dinero

Ventajas Uno obtiene acceso a más dineroque el que tiene en ahorros.

Uno obtiene dinero rápido cuando lo necesita paraemergencias.

Uno evita los costos de un préstamo.

Uno es libre de usar su dinerocomo desee.

Uno enfrenta menos riesgos alfinanciar el crecimiento de sunegocio en incrementospequeños de acuerdo a cuántopuede invertir.

Uno evita la obligación deenfrentar los pagos de un préstamo a futuro.

Desventajas Uno enfrenta los costos de unpréstamo (intereses, cargos y tiempo de espera).

Uno se hace responsable depagar su préstamo a tiempoy enfrentar recargos por retraso.

Uno debe cumplir con los requisitos de pertenecer a ungrupo (asistir a reuniones atiempo, etc.) si el réstamo serealiza a través de un grupo.

Uno tiene accesolimitado a capitalnecesario.

Su negocio crece más lentamente.

Uno tiene capacidadlimitada para respondera las oportunidades.

Situaciones como éstas son comunes entre los pobres. Sin embargo, las deudas tienenque ser pagadas, al margen de las circunstancias. Si uno enfrenta dificultades pararealizar los pagos de su préstamo, ¿cuáles son sus opciones?

Para obtener el dinero que le permita cumplir los pagos del préstamo, podría necesitarreducir sus gastos o vender algo de valor. Puede pedir ayuda a sus amigos o parientes,pero corre el riesgo de terminar agotando la buena fe que le tienen.

Si deja de pagar por completo, o incumple con el pago de su préstamo, ¿cuáles son lasconsecuencias? Podría perder acceso a fuentes de crédito en el futuro. Podría dañarrelaciones con otros miembros de su grupo de crédito; podría sufrir humillación en lacomunidad y perder la buena fe de sus familiares y amigos. Incumplir con un préstamopuede perjudicar su confianza en sí mismo y su autoestima.

Pida préstamos con sensatez

Los riesgos que conllevan obtener un préstamo deberían hacerlo pensar seriamente encuándo y cómo pedir dinero prestado. Los préstamos pueden abrir nuevas puertas, peronecesita saber cuándo pedir un préstamo es una buena decisión.



Uso de la deuda Préstamos buenos Préstamos malosComprar un activo oproducto de consumoduradero

El activo o bienescomprados duran más alládel tiempo que toma pagarel préstamo. Los ingresosobtenidos del activo exceden los costos del préstamo.

Aún se tiene la deudadespués de consumido elartículo o los ingresosobtenidos del activo sonmenores que el costo delpréstamo.

Capital de trabajo El préstamo hace posibleaprovechar una oportunidad de negocioque es lo bastante rentablepara pagar el préstamo yquedarse con algo extra. Elpréstamo le ayuda a ahorrardinero en insumos, permitiéndole aumentar susingresos provenientes delproducto final.

No puede ganar lo suficientepara pagar el préstamo.

Tiene otras fuentes definanciamiento menoscostosas.

No puede obtener elpréstamo a tiempo paraaprovechar por completouna oportunidadespecífica.

Préstamo de emergencia El préstamo le ayuda aresolver un problemainmediato sin sufrirprivaciones indebidas.

Los términos del préstamoson demasiado costosos ono pueden ajustarse a sucapacidad de pago.

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Los siguientes son usos correctos de capital prestado:

z Comprar insumos al por mayor a un precio más bajo, lo que aumentará las ganancias

z Financiar activos productivos tales como máquinas que lo ayuden a mejorar laproductividad, p. ej., una bomba hidráulica que permita una cosecha adicional oequipo de procesamiento de alimentos que agregue valor a una cosecha

z Comprar un activo que haga posible un nuevo negocio, como un teléfono celular o una refrigeradora

Dicho de manera simple, pedir dinero prestado es bueno cuando le ayuda a ganarfinancieramente y malo cuando se convierte en una carga financiera.

Los costos de un préstamo

El costo principal asociado a un préstamo es el interés cobrado por el uso del dinero.Éste se calcula usualmente como un porcentaje del monto total del préstamo ynormalmente se paga en cuotas mensuales como parte del pago del préstamo. Además,muchas fuentes de crédito cobran cargos administrativos que por lo común se paganuna sola vez, al momento de recibir el préstamo. Los intereses y cargos son costos queuno paga directamente a la institución de crédito. Estos “costos directos” sonnormalmente pagos en efectivo.

Sin embargo, existen otros gastos asociados a un préstamo que pueden ser menosobvios. A veces solicitar y recibir un préstamo lo obliga a gastar dinero en transportepara asistir a reuniones o acudir al banco a llenar formularios de solicitud. Estasactividades pueden alejarlo de su negocio, obligándole a cerrar o contratar a alguienque tome su lugar en la tienda mientras usted está ausente. Aunque estos “costosindirectos” adicionales tal vez no forman parte del pago en efectivo del préstamo, sonreales y deberían tomarse en cuenta al elegir una fuente de préstamo.

Elegir una fuente de créditoEl costo de un préstamo variará dependiendo del tipo de préstamo que busca y laspolíticas de la institución crediticia con respecto a tasas de interés, cargos, exigenciasde ahorros y garantías. Antes de pedir un préstamo, compare los costos del préstamoque desea entre varias fuentes de crédito.

Escoger una fuente de crédito no sólo involucra costos. También debe tomar en cuentalo siguiente:

z Ubicación (¿La fuente de crédito está cerca a su casa o negocio?)

z Ofertas de productos (¿La institución financiera ofrece otros tipos de préstamos oservicios de ahorros que le interesen?)

z Servicio al cliente (¿Se siente cómodo allí? ¿Es el personal amable y servicial?)


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¿Cuánta deuda puede pagar?Demasiada deuda puede causar serios problemas. El término “sobreendeudamiento” serefiere a la deuda de un hogar que es demasiado alta con respecto al ingreso familiar.¿Cómo determinar cuánto es demasiado? Desafortunadamente, no existe una reglauniversal para una proporción deuda-ingreso infalible, aunque entre 20 y 30 por cientodel ingreso familiar es una pauta ampliamente usada. ¿Debería su familia evitar siempretener más de un préstamo a la vez? No necesariamente, en especial si enfrenta unacrisis y necesita dinero con urgencia.

Antes de pedir un préstamo, debería considerar tanto los costos como los riesgosasociados. Responda las siguientes preguntas basado en sus propias circunstancias:

1. ¿Qué porcentaje del presupuesto de mi hogar y/o negocio puedo destinar para pagarla deuda? ¿Me quedará lo suficiente para poder pagar otros gastos del hogar?

2. ¿Están mis garantes en capacidad de pagar mi préstamo? ¿Cómo se sentiránconmigo si se ven obligados a hacerlo?

3. ¿Cuáles son las consecuencias si no puedo pagar mi préstamo? ¿Cuál es el valor de

la garantía (por ejemplo, una motocicleta, una casa, etc.) que he comprometido?

Controlando la deuda

Como prestatario, la trampa de la deuda puede irlo acorralando. Debido a que ocurrelentamente, tal vez no se dé cuenta hasta demasiado tarde. ¡De repente está debiendomás de lo que puede pagar y no encuentra ninguna salida a la vista!


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z ¿Qué tipos de préstamos hay disponibles?

z ¿Cuáles son los requisitos de garantía?

z ¿Cuáles son los requisitos de ahorros?

z ¿Cuál es la tasa de interés?

z ¿Qué cargos se cobran?

z ¿Cuáles son los recargos por retraso?

z ¿Cuánto tiempo demora aprobar un préstamo?

z ¿Cuántas veces hay que ir a la oficina de préstamo para llenar la solicitud?

PREGUNTAS QUE DEBE HACER A UNA FUENTE DE CRÉDITO

La persistencia de la deuda es un factor que mantiene a los pobres en la pobreza. Parala mayoría de nosotros, vivir con deudas siempre ha sido y seguirá siendo una realidad.Debido a que su necesidad de crédito no termina, es probable que renueve préstamosexistentes. De hecho, considerando las circunstancias siempre cambiantes, en algúnpunto podría necesitar más de un préstamo a la vez. Esto puede suceder cuandoenfrenta una crisis inesperada y necesita dinero con urgencia.

Sea que maneje una deuda existente o que decida que está en capacidad de contraer unsegundo préstamo, asegúrese de que sus obligaciones de deuda no lleguen a controlarsu vida y de que todavía podrá pagar sus necesidades básicas y gastos diarios. Dos reglassimples lo ayudarán a controlar su deuda:

1. No pida prestado más de lo que puede pagar.

2. Ahorre dinero regularmente para emergencias de modo que no tenga que pedirdinero prestado.

Moraleja

Una deuda no es nuestro enemigo. Los malos hábitos de crédito sí lo son. Aproveche bien

su crédito y úselo con sensatez.

Referencias

Chilton, David. The Wealthy Barber. Prima Publishing. California. 1998.

Moses, Roger and Noel Whittaker. Making Money Made Simple. Griffin Press.Australia. 2001.


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A medida que su deuda crece y se vuelve una carga, aparecen señales de advertencia,como las siguientes:

z Usa crédito para comprar cosas que alguna vez compró con efectivo

z Obtiene préstamos o prórrogas para pagar sus deudas

z Utiliza ahorros para pagar préstamos

z Utiliza crédito para gastos básicos

SEÑALES DE ADVERTENCIA: ¡LA DEUDA ESTÁ FUERA DE CONTROL!

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