Operación de las compañias de seguros

8/18/2019 Operación de las compañias de seguros

1/100

Capítulo 3. Operación de las

Compañías de Seguros

Act. Víctor Alonso Reyna González


2/100


3/100

3.1. La estructura del sector

asegurador

SHCP


4/100


5/100


asegurador

SHCP

CNSF


6/100


asegurador

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas es un Órgano

Desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y CréditoPúblico, encargada de supervisar que la operación de los

sectores asegurador y afianzador se apegue al marconormativo, preservando la solvencia y estabilidadfinanciera de las instituciones de Seguros y Fianzas, paragarantizar los intereses del público usuario, así como

promover el sano desarrollo de estos sectores.


7/100


asegurador

SHCP

CNSF CONDUSEF


8/100


asegurador

Comisión Nacional para la Protección y Defensa delos Usuarios de Servicios Financieros

La CONDUSEF es una institución pública encargada dedifundir la educación y la transparencia financiera para que

los usuarios tomen decisiones informadas sobre losbeneficios, costos y riesgos de los productos y serviciosofertados en el sistema financiero mexicano; así comoproteger sus intereses mediante la supervisión y regulacióna las instituciones financieras y proporcionarles serviciosque los asesoren y apoyen en la defensa de sus derechos.


9/100


asegurador

SHCP

CNSF CONDUSEF

Afianzadoras Aseguradoras


10/100


asegurador

SHCP

CNSF CONDUSEF

Afianzadoras AseguradorasAgentes


11/100


asegurador

Compañías Afianzadoras Compañías que deben constituirse como sociedades

anónimas y contar con una autorización de la CNSF paracomercializar contratos mediante los cuales una persona, al

que se le denomina fiador, se compromete a pagar a otradenominada acreedor (beneficiario) si el deudor (fiado), nolo hace.


12/100


asegurador

Intermediarios Los intermediarios o agentes son personas autorizadas por

la CNSF para intermediar en la contratación de seguros ode fianzas de empresa, pudiendo ser: personas físicas

vinculadas a las instituciones por una relación de trabajo,personas físicas que operen con base a contratosmercantiles y personas morales.


13/100


asegurador

Compañías Aseguradoras Una aseguradora es una sociedad anónima, con autorización

de la CNSF, la cual formaliza contratos de seguros, pormedio del cual la aseguradora, contra el pago de una prima,

se obliga a relevar al asegurado, en los términos convenidos,de las consecuencias de un evento dañoso e incierto.

Las autorizaciones para organizarse y funcionar comoInstitución o Sociedad Mutualista de Seguros, se refieren a unao más de las siguientes operaciones: Operación de Vida;

Operación de Accidentes y Enfermedades

Operación de Daños


14/100


asegurador

Aseguradoras de Vida


15/100


asegurador

Aseguradoras de A&H


16/100


asegurador

Aseguradoras de Daños


17/100


asegurador

SHCP

CNSF CONDUSEF


LISF CUSF

Agentes


18/100


asegurador

Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas Tiene por objeto regular la organización, operación y

funcionamiento de las Instituciones de Seguros, Institucionesde Fianzas y Sociedades Mutualistas de Seguros; las

actividades y operaciones que las mismas podrán realizar, así ́ como las de los agentes de seguros y de fianzas, y demás

participantes en las actividades aseguradora y afianzadoraprevistos en este ordenamiento, en protección de losintereses del publico usuario de estos servicios financieros.Las instituciones nacionales de seguros y las institucionesnacionales de fianzas se regirán por sus leyes especiales y, afalta de estas o cuanto en ellas no este ́previsto, por lo queestatuye el presente ordenamiento.


19/100


asegurador

Circular Única de Seguros y Fianzas En ella se hacen del conocimiento de los sectores

supervisados, los consumidores y el público en general, lasdisposiciones específicas que la Comisión Nacional deSeguros y Fianzas Emite con base en el marco jurídicoaplicable. Esta se publica en el Diario Oficial de laFederación.


20/100


asegurador

SHCP

CNSF CONDUSEF


LISF CUSF

Agentes

AMIS


21/100


asegurador

Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros

Tiene por objetivo promover el desarrollo de la industriaaseguradora, representar sus intereses ante autoridades delsector, público y social, así como proporcionar apoyotécnico a los asociados.


22/100

3.2. Los Campos del Seguro

Los Campos del Seguro


23/100


Se denomina “Ramo” a un conjunto de riesgos decaracterísticas o naturaleza semejantes.

La clasificación de Ramo es fundamental para establecer lahomogeneidad cualitativa de los riesgos, y efectuar suadecuada ordenación, separándolos en grupos homogéneoscon caracteres comunes, que posibiliten un adecuadotratamiento y análisis estadístico, así como una correctatarifación de los mismos.

Los ramos suelen subdividirse en modalidades que agrupanriesgos afines. 1. Ramos Personales

2. Ramos Patrimoniales (Daños)

3. Ramos de prestación de servicios


24/100


Seguros personales

En ellos el objeto asegurado es la persona humana

El pago de la indemnización no guarda relación con el valor deldaño producido por la ocurrencia del siniestro, ya que lapersona no es evaluable económicamente.

Las principales modalidades de los seguros de personas son:Seguro de Vida, Seguro de Accidentes y Seguro de Enfermedad.


25/100


Ramos de Vida

Es seguro personales en el que el pago por el asegurador de lacantidad estipulada en el contrato depende del fallecimiento osupervivencia del asegurado en un momento determinado.

El Seguro de Vida puede ser clasificado en dos modalidadesprincipales: 1. Seguro en caso de vida: el beneficiario percibirá el capital si el

asegurado vive en una fecha determinada.

2. Seguro en caso de muerte: el beneficiario recibirá el capital

estipulado cuando se produzca el fallecimiento del asegurado. La combinación de estas dos modalidades da como resultado

un Seguro Mixto.


26/100


Ramo de Accidentes Personales

El objetivo de estos seguros es la prestación deindemnizaciones en caso de accidentes que motiven lamuerte o incapacidad del asegurado, a consecuencia deactividades previstas en la póliza.

Pueden comprenderse las siguientes coberturas: Fallecimiento

Incapacidad

Incapacidad temporal Asistencia sanitaria


27/100


Ramo de Enfermedades (Salud)

En estos seguros se le otorga una indemnización en caso deenfermedad del asegurado.

Dependiendo de la contratación, este seguro puede

garantizar, total o parcialmente el pago de los gastosmédico-farmacéuticos necesarios para la curación delenfermo. Así como incluirse la cobertura de Hospitalizacióny Cirugía, con la cual se cubre la intervención quirúrgica delasegurado, así como su hospitalización, garantizándole unaindemnización que suele ser diaria en el caso dehospitalización.


28/100


Seguros patrimoniales (Daños)

Son todos los seguros cuyo fin principal es reparar la pérdidasufrida, a causa de siniestro, en el patrimonio del asegurado.

Pueden dividirse en dos grandes grupos: Seguros de Bienes,destinados a resarcir al asegurado de las pérdidas materialesdirectamente sufridas sobre su patrimonio, y Seguros deResponsabilidad, que garantizan al asegurado contra laresponsabilidad civil en que pueda incurrir ante terceros poractos de los que sea responsable, y proteger su patrimonio.


29/100


Ramo de Responsabilidad Civil y Riesgos Profesionales

En este tipo de seguros el asegurador se compromete aindemnizar al asegurado del daño a su patrimonio aconsecuencia de la reclamación de un tercero, por laresponsabilidad del asegurado o de personas de quienes éldeba responder civilmente.

Por ejemplo, a) El pago de las cantidades de las que el asegurado resulte

civilmente responsable.

b) La constitución de las fianzas judiciales que puedan ser exigidas alasegurado.

c) Los gastos judiciales causados por la defensa de la responsabilidadcivil del asegurado.


30/100


Ramo de Incendio

Este tipo de seguro garantiza al asegurado la entrega de unaindemnización en caso de incendio de los bienesdeterminados en la póliza o, la reparación o reposición delas dichos bienes.

En una póliza de Incendio también una serie de coberturas oseguros complementarios, tales como: a) La responsabilidad civil en que, a consecuencia del incendio, haya

podido incurrir frente a terceros el propietario de los bienes

dañados, o pudiera haber incurrido el asegurado, como arrendatariodel local incendiado, frente al propietario del mismo.

b) La pérdida de alquileres que pudiera sufrir el propietario deledificio incendiado.


31/100


Ramo de Incendio c) La pérdida de beneficios producida a causa de la paralización del

trabajo en la empresa o ubicación incendiada.

d) Los gastos por remoción de escombro del edificio incendiado, asícomo los causados por la intervención de bomberos para la

extinción del fuego. e) Los daños producidos por la caída del rayo o por explosión,

aunque de estos hechos no se derive incendio.


32/100


Ramo de Automóviles

Es aquel que tiene por objeto la prestación deindemnizaciones derivadas de accidentes producidos aconsecuencia de la circulación de vehículos

Este seguro se trata de una cobertura combinada, en la quese incluyen riesgos de Responsabilidad Civil y GastosMédicos, con posibilidad de garantizar prestacionescomplementarias de Daños Materiales, Robo del Vehículoasegurado, Accidentes Personales (Ocupantes), Asistencia enViaje, entre otras.


33/100


Ramo Marítimo y Transportes

En este ramo la aseguradora se compromete al pago dedeterminadas indemnizaciones a consecuencia de los dañossobrevenidos durante el transporte de mercancías.

Estos daños pueden afectar al medio de transporte(marítimo, aéreo o ferroviario) (Seguro de Casco) o a laspropias mercancías transportadas (Seguro de Mercancías),cualquiera que sea el medio de transporte.


34/100


Ramo de Diversos

Este ramo pude dividirse en dos, de acuerdo a la estructurade la CNSF, Diversos Misceláneos y Diversos Técnicos,donde para cada uno podemos encontrar los siguientestipos de seguros. Diversos Misceláneos: robo de mercancía, dinero y valores, abuso

de confianza, rotura de cristales, anuncios luminosos, entre otros.

Diversos Técnicos: construcción, montaje de maquinaria, roturade maquinaria y calderas, equipo electrónico, equipo móvil, entre

otros.


35/100


Ramo agrícola y de animales

Este seguro tiene por objeto la cobertura de los riesgos quepuedan afectar a las explotaciones agrícolas, ganaderas oforestales. Las modalidades pueden ser: Seguro de Ganado: garantiza al asegurado la entrega de una

indemnización en caso de muerte, enfermedad, robo o extravío delganado previsto en la póliza.

Seguro de Incendio de Cosechas: el asegurador indemniza por losdaños y pérdidas materiales directas ocasionadas por el incendio de

las cosechas descritas en la póliza. Seguro de Pedrisco: Este garantiza la cosecha asegurada contra el

riesgo de la caída de granizo.


36/100


Ramo de Crédito

Tiene por objeto garantizar a una persona el pago de loscréditos que tenga a su favor cuando se produzca lainsolvencia de sus respectivos deudores.


37/100


Seguros de prestación de servicios

En los seguros de prestación de servicios se incluyen aquellosramos de la actividad aseguradora en los cuales la compañía secompromete a la prestación de un servicio cuando seproduzca la situación que lo haga necesario.

Los servicios prestados pueden ser de diversa índole: defensa jurídica; asistencia médica, quirúrgica y hospitalaria; sepelio;repatriación de personas y vehículos, etc.


38/100


Entre este tipo de seguros podemos encontrar lascoberturas de:

Asistencia Sanitaria

Servicios Funerarios

Asistencia Legal Asistencia en Viaje

3 3 Cl ifi ió d l


39/100

3.3. Clasificación de los

aseguradores

Clasificación de losaseguradores

3 3 Cl ifi ió d l


40/100


aseguradores

Existen dos tipos de Instituciones de Seguros:

1. Las Compañías de Seguros

2. Las Instituciones Mutualistas

3 3 Cl ifi ió d l


41/100


aseguradores

Compañías de Seguros

Las Compañías de Seguros, son Instituciones constituidascomo Sociedad Anónima, su principal función es la asumirriesgos mediante el pago de una prima.

Una Compañía Aseguradora, mediante un Contrato de Seguro,asume las consecuencias dañosas producidas por la realizacióndel evento cuyo riesgo es objeto de la cobertura.

3 3 Cl ifi ió d l


42/100


aseguradores

En las compañías de seguros, su organización y funcionamientose estructura de tal manera que genere:1. Utilidad para la Sociedad y sus socios.

2. El valor de las acciones debe estar íntegramente cubierto enefectivo al ser suscritas.

3. Deberá cobrarse como prima, la cantidad suficiente para cubrir losgastos generales por la administración.

4. La Institución deberá de constituir reservas técnicas pararesponder a sus obligaciones futuras.

3 3 Cl ifi ió d l


43/100


aseguradores

De acuerdo a los productos que las compañías de segurosofrecen, estas pueden dividirse en dos tipos: Especializadas

Multilínea

3 3 Cl ifi ió d l


44/100


aseguradores

Sociedad Mutualista

Las mutuas de seguros: Son sociedades que tienen comoobjetivo cubrir los riesgos de sus integrantes (los mutualistas)que la financian con el pago de las correspondientes primas.No tienen ánimo de lucro.

La cooperación voluntaria de un gran número de personas,quienes acuerdan participar proporcionalmente en el riesgocontra el cual se desea la cobertura del seguro.

3 3 Cl ifi ió d l


45/100


aseguradores

En este tipo de Institución no podrán participar como socioslos gobiernos, dependencias o instituciones financierasextranjeras. La duración de la sociedad podrá ser definida.

Este tipo de Asociaciones, sin expedir pólizas o contratos,conceden a sus miembros seguros en caso de muerte,

beneficios de accidentes y enfermedades o indemnizacionespor daños, con excepción de coberturas de naturalezacatastrófica o de alto riesgo por monto o acumulaciones.

3 3 Cl ifi ió d l


46/100


aseguradores

En este tipo de sociedades, la organización y sufuncionamiento se estructura de manera que:1. No produzcan lucro ni utilidad para la sociedad ni para sus

socios.

2. Se exige un fondo inicial de menor cuantía.

3 3 Cl ifi ió d l


47/100


aseguradores

3. El excedente inicial lo aportan los Asegurados o unintermediario financiero.

4. Deberá cobrarse como prima, la cantidad suficiente paracubrir los gastos generales por la administración, cubrir lasreservas suficientes para las obligaciones futuras

(indemnizaciones, sumas aseguradas) con los Asegurados.5. Tienden a operar dentro de un territorio geográfico limitado.

3 4 C t l di ñ d


48/100

3.4. Conceptos para el diseño de

productos y el establecimiento de tarifas

Conceptos para el diseño deproductos y el establecimiento

de tarifas

3 4 C t l di ñ d


49/100



La creación de Nuevos Productos para el mercado, deben de

cumplir con la condición de ser útiles y suplir ó satisfacer unanecesidad de los consumidores para convertirlos en clientesnuestros.

El estudio de precios tiene una gran importancia e incidencia en el

estudio de mercado, ya que de la fijación de la tarifa y de susposibles variaciones dependerá el éxito del producto o servicio aofrecer.

3 4 C t l di ñ d


50/100



El cálculo actuarial de las primas de tarifa, en las diferentes

operaciones de seguro, depende de las características del riesgo, asícomo del plazo de los contratos; este proceso constituye un factordecisivo para la rentabilidad del negocio y la base fundamental parala constitución de las reservas correspondientes, bajo un esquemade suficiencia.

3 4 C t l di ñ d


51/100



Definiciones:

Cálculo actuarial.- Se refiere al procedimiento con el que sedetermina actuarialmente el valor de la prima de tarifa de un seguro,o cualquier variable, parámetro o medida relacionada con un riesgoasegurado.

3 4 C t l di ñ d


52/100



Definiciones:

Exposición.- Se refiere al estado de estar sujeto a una perdida.

Unidades expuestas (U).- La unidad básica para la que se determina laprima de seguro. La Unidad expuesta varía dependiendo de las

características de la cobertura involucrada.

Unidades de exposición (ejemplos): Autos: Un automóvil por año

Transportes: Un peso por viaje por cargamento. Responsabilidad Civil: Un peso por evento por año.

Incendio: Un peso por año.

3 4 C t l di ñ d


53/100



Definiciones:

Ocurrencia y Siniestros.- Una “Ocurrencia” es una serie de incidentes,en periodo de tiempo corto y especifico, que colectivamente resultaen una perdida. Mientras que un “Siniestro (N)” es una demandaindividual de una incidencia, para recuperar una perdida.

3 4 Conceptos para el diseño de


54/100



Definiciones:

Frecuencia.- la frecuencia es el numero de ocurrencias (o siniestros)por cada unidad expuesta. La frecuencia es una medida relativa.

A mayor frecuencia mayor será el costo de un seguro, ya que setendrá que pagar a un mayor número de personas.

Por ejemplo: El número de autos robados de una marca y modelodeterminados hace que el costo de la póliza de seguros sea mayor que paraotro tipo de autos.

Donde,

F = Frecuencia por cada k-unidades expuestas..

N = Número de siniestros

U = Unidades Expuestas



55/100



Definiciones:

Severidad.- La severidad es el costo promedio por siniestro (o porocurrencia), esta puede considerar o excluir gastos.

Mientras más alto sea la severidad, más alto será el costo. Por ejemplo: Las pérdidas ocasionadas por los huracanes en las zonas

costeras cubiertas por las instituciones de seguros, provoca que en este añosea más costosa la cobertura de Riesgos Hidrometeorológicos.

Donde,

Ŝ = Siniestro Medio.

S = Monto Acumulado de Siniestros

N = Número de siniestros



56/100



Definiciones:

Prima de Riesgo o Prima Pura.- Es el valor esperado del costopromedio de reclamaciones.



57/100



Definiciones:

Costos de administración.- Son los relativos a la suscripción, emisión,cobranza, administración, control y cualquier otra función necesariapara el manejo operativo de una cartera de seguros.



58/100



Definiciones:

Costos de adquisición.- Son los relacionados con la promoción y ventade los seguros, que incluyen comisiones a intermediarios, bonos yotros gastos comprendidos dentro de este rubro.



59/100



Definiciones:

Margen de utilidad .- Es la contribución marginal a la utilidad brutageneral, que se haya definido para el ramo y tipo de seguro encuestión, de conformidad con las políticas establecidas por laempresa que asume el riesgo.



60/100



Definiciones:

Prima Neta o Prima de Tarifa.- Es la cantidad que debe aportar cadamiembro de la mutualidad al fondo común para hacer frente a lasreclamaciones del grupo, para participar de los gastos de adquisicióny distribución, de los gastos operativos, así como de la utilidad

esperada por la compañía.

Donde, M = Margen de Seguridad

C = Costos Fijos por Unidad



61/100



Definiciones:

Prima Neta o Prima de Tarifa.- Ahora bien, si consideramos el valordel dinero en el tiempo.

Donde, I = Tasa de Inflación.

i = Tasa de Interés



62/100



Definiciones:

Prima Total.- Es el precio del seguro, que el asegurado paga. Incluyetodos los impuestos y recargos legales que recaen sobre laoperación aseguradora.

Donde, D = Derechos de Póliza.

R = Recargos Financieros



63/100



Definiciones:

Información confiable.- Es aquella cuya fuente y forma de generaciónsea conocida, comprobable y veraz, o que sea generada y publicadapor una institución reconocida a nivel nacional o internacional.

Información homogénea.- Se refiere a que los datos estadísticos

utilizados para el cálculo actuarial de la prima de tarifa, debencorresponder a unidades (personas o cosas) expuestas, encondiciones iguales o similares, a riesgos del mismo tipo.

Información suficiente.- Aquella cuyo volumen de datos permite laaplicación de métodos estadísticos o modelos de credibilidad y que

abarca todos los aspectos relacionados con la valoración del riesgoen cuestión.


64/100

3.5. Distribución y venta

Distribución y venta


65/100


La distribución del Seguro reúne una serie de características propias

que vienen dadas por su misma estructura y naturaleza. Cuando se vende un bien de consumo, termina la relación comercial;

el vendedor percibe un precio y el adquiriente puede ya empezar ausar el objeto que ha comprado. Existe el denominado servicio

postventa, pero sólo actúa en caso de funcionamiento anormal delobjeto.


66/100


El vendedor de seguros no da por terminada su función al

vender la póliza a un cliente; es realmente entonces cuandoempieza su labor, que no estriba tan sólo en atender unsiniestro, sino en mantener totalmente informado y asesoradoa su cliente en sus necesidades de seguridad cuando las

circunstancias se alteran. No cumple la promesa y deber deservicio al cliente el vendedor que no le ofrece coberturasnuevas o más adecuadas a su situación.


67/100


El Agente de seguros es también un asesor de inestimable

ayuda cuando aconseja sobre las coberturas o modalidadesque más convienen a la situación del cliente o cuando sepreocupa de estudiar los 'hechos que pueden dañar al objetoasegurado y los perjuicios económicos que de ello pueden

derivarse, a fin de señalar a su propietario o usuario el tipo deseguro que precisa.


68/100


¿ Como ser unbuen agente?


69/100


Para cumplir con esta función de asesoramiento, el Agente de

seguros debe ser un buen profesional. En cuanto vendedor,tiene como misión buscar compradores de sus productos;como profesional del Seguro, debe profundizar más, debetratar de encontrar el producto adecuado para su cliente


70/100


La Comercialización del Seguro

El Seguro puede abarcar situaciones tan diversas y dirigirse aun público tan diferenciado que no pueden establecerse apriori ideas rígidas sobre su comercialización.

Existen tres aspectos que componen la comercialización del

Seguro: Estudio de mercado

Determinación del sistema de promoción

Elección de los canales de distribución


71/100


Estudio del mercado

¿Qué personas pueden estar interesadas en la modalidad deSeguro que se va a ofrecer?

¿qué personas son las expuestas a los riesgos que cubre el tipode póliza que se va a promocionar?

… y, una vez determinadas, ¿cómo llegar hasta ellas?


72/100


Estudio del mercado

Se obtienen diversas respuestas según los distintos ramos deseguro. En unos casos, se trata de mercados concretos ydefinidos, como en los seguros agrícolas.

En otros, el mercado de posibles asegurados es más difuso, pues

para determinarlo no basta con que las personas estén expuestasa los riesgos que ampara el seguro ofrecido, sino que es precisoque gocen de un cierto nivel económico que les permita pagar laprima correspondiente.


73/100



El lanzamiento de un seguro, reviste mayores dificultades queel de un bien de consumo, el Seguro tiende a la solución deproblemas humanos y personales, por lo que es precisohacerlo llegar al público también de modo personal y humano.


74/100



La promoción a realizar ante los distribuidores es de granimportancia y podría enfocarse bajo dos ángulos:primeramente, será de información de la modalidad de segurosque deben vender, convenciéndoles de sus ventajas para que

ellos puedan convencer a sus clientes; en segundo lugar, seránecesario considerar los estímulos económicos o retribuciónde los distribuidores en relación a los logros conseguidos,mediante comisiones, rappeles, etc.


75/100



La promoción ante el público debe entenderse en lageneralidad de los casos como un simple apoyo de la realizadacon los distribuidores. Debe estar dirigida como normageneral a informar a los posibles asegurados de sus

necesidades y de los medios para solucionarlas, allanando elcamino para la posterior labor personal del Agente.


76/100



77/100



La elección de uno u otro canal depende muy principalmentede la política comercial seguida por el asegurador, ya que lamisma variedad de posibilidades análogas que se dan y ladiversidad de ramos que, aun precisando tratamiento

diferenciado, pueden distribuirse conjuntamente, permitensimultanear los diversos canales y utilizar preferentementecualquiera de ellos en base a las mayores ventajas globales quereporten.


78/100



Los distintos tipos de seguros tienen diversos canales dedistribución. Sin embargo, al considerar que en la mayoría delos casos se trabajan conjuntamente todos los ramos.

Es el caso del asegurador que actúa en seguros de Vida y

seguro de Automóviles y monta dos organizaciones paralelaspara atender ambos ramos.


79/100


Detalle de los Sistemas de Distribución

En la actividad aseguradora, pueden citarse los siguientes: Agente Exclusivo

Corredor de Seguros

Venta Directa


80/100


Agentes Exclusivos

Se trata de un profesional del Seguro que aporta operacionesde modo exclusivo para un asegurador determinado.


81/100


Corredor de Seguros

Un corredor de seguros o Agente Libre no está integrado enel sistema de distribución de ningún asegurador en particular,ya que la característica principal es su independencia respectoa aquéllos. El Corredor de Seguros está más vinculado a su

cliente, ya que no sólo influye en la determinación del seguroque cubra sus necesidades, sino que también influye o decidesobre la entidad aseguradora que debe suscribirlo.


82/100


Venta Directa

Este sistema es inicialmente más costoso, peto una vezamortizado su montaje puede ser eficaz y rentable. Susprincipales modalidades son, de mayor a menor importancia,las siguientes: Establecimiento de oficinas propias del asegurador Venta directa al público

Venta por correo


83/100


Establecimiento de oficinas propias del asegurador

Tiene, en principio, la ventaja de que permite prestar unservicio rápido y eficaz a los asegurados. Teniendo en cuentaque la prestación de servicio es consustancial al Seguro,.

Depende de la estructura de cada entidad el grado de

autonomía de sus sucursales y caben multitud de variantes.Estas sucursales suelen tener promotores de organización,aparte de Agentes afectos.


84/100


Venta directa al público

Además de lo seguros ofrecidos por teléfono, estos puedenadquirirse directamente por cotizadores en línea.


85/100


Venta por correo

Es un sistema que requiere una gran especialización y, engeneral, poco utilizado. En cambio, puede ser un arma eficaz enel plan de distribución del propio Agente, para aumentar sucapacidad de producción.


86/100

3.6. Selección y Suscripción

Selección y Suscripción


87/100


Dos factores determinan lo que deberá pagar por su

seguro. El primer factor que se toma en cuenta es laselección y el segundo, la suscripción. Los aseguradoresutilizan la suscripción para medir el riesgo asociado conel solicitante, o el grupo de solicitantes al quepertenece.

l i i i


88/100


A base de los resultados que arroje ese proceso de

suscripción, se asegura la tarifa, imponiendo un precio abase de lo que el asegurador entiende que le costaráasumir la responsabilidad económica por cualquierreclamación potencial del solicitante de póliza.

3 6 S l ió S i ió


89/100


La prima es el precio del seguro, el valor de la

obligación del asegurado, como contrapartida de lasobligaciones y contraprestaciones que recibirá elasegurado, en caso de darse los supuestos establecidosen la póliza.

3 6 S l ió S i ió


90/100


La prima se puede manejar desde tres puntos de vista, los

cuales son: Jurídico

Económico

Técnico

3 6 S l ió S i ió


91/100


Jurídico: es el elemento real más importante del contrato de

seguros, porque su naturaleza, constitución y finalidad es lo esencialde la póliza.

Económico: es el precio o aportación que el asegurado paga como

contrapartida por el servicio que le proporciona el asegurador(cobertura del riesgo).

3 6 S l ió S i ió


92/100


Técnico: representa la contribución de cada riesgo al conjunto de

ellos por la prevención y seguridad que entraña el seguro, es elcoste de la probabilidad media teórica de que ocurra un siniestro deuna determinada clase y supone el valor actuarial de la obligacióndel asegurador

La prima en términos actuariales, es la esperanza matemática de lasiniestralidad (coste medio teórico de un siniestro futuro).

3 6 S l ió S i ió


93/100


En las aseguradoras existe un departamento de Suscripción en

el que se realizan las operaciones relacionadas con: La elaboración de las normas de suscripción para cada ramo de seguro.

Vigilar que se cumplen las normas de suscripción antes de aceptar unriesgo.

Dictar las normas para la confección de suplementos de seguro. Dar solución a las cuestiones suscitadas por los asegurados respecto a la

interpretación y aplicación de las condiciones generales y particulares delas pólizas.

3.7. Aspectos financieros de las

i d


94/100

operaciones de seguro

Aspectos financieros de las



i d


95/100


Prima Emitida: Son las primas correspondientes a las pólizas

suscritas por una aseguradora.

Primas Directas: Son las Primas Emitidas después decancelaciones.

Prima Tomada: Corresponde a la parte de la prima que lascompañías aceptan de otras entidades aseguradoras oreaseguradoras.


i d


96/100


Prima Cedida: Corresponde a la parte de la prima directa o

prima aceptada, que las compañías traspasan al reasegurador através de contratos de reaseguro proporcional.

Prima Retenida: Es igual a la prima emitida menos la parte

cedida a una compañía reaseguradora, como parte de celebrarun contrato de reaseguro proporcional.


i d


97/100


Incremento Neto de la Reserva de Riesgos en Curso y Otras

Reservas: variación de la reserva de riesgos en curso.

Prima Retenida Devengada: Son las Primas que corresponden yse registran como ingreso de una institución de seguros

conforme transcurre el tiempo.


i d


98/100


Costo Neto de Adquisición: Monto que le cuesta a la

compañía adquirir las primas (colocar las pólizas en elmercado). Referido al costo comercial.

Costo Neto de Siniestralidad: Monto de las reclamaciones que

se han hecho a la compañía por concepto de siniestros ydemás obligaciones contraídas por los productos de segurosvendidos.


i d


99/100


Operaciones Análogas y Conexas: se refiere a la

administración de fondos, administración de servicios médicos,administración de pagos a proveedores de servicios médicos,prestación de servicios de salud y manejo de tarjetas dedescuento o membresías.

Gastos de Operación Netos: Este rubro incluye todos losgastos incurridos por la Compañía en la operación de sunegocio.




100/100


Productos Financieros Netos: Esta variable integra los

resultados de las inversiones que ha hecho la compañía.

Provisión para el Pago de Impuesto a la Utilidad: es la cantidadde impuestos por pagar (recuperar), generada por la utilidad

(pérdida) gravable del periodo.

Operación de las compañias de seguros

Documents

Transcript of Operación de las compañias de seguros