El Impacto Económico de las Malas Decisiones Financieras de los Españoles
Informe 2013 sobre el sector de finanzas domésticas creado por Dinaru.com
Resumen Ejecutivo
Cada año millones de españoles pagan comisiones y recibos que nunca pretendieron ni quisieron pagar. Además, cada año muchos más dejan pasar descuentos por culpa de la di<cil im-‐plantación y de la corta duración de los mismos.
La realidad es que muy pocos de nosotros tenemos el @empo o la formación necesaria para llevar un análisis exhaus@vo de nuestras opciones, lo que nos lleva a cometer malas decisio-‐nes financieras que afectan nega5vamente al ahorro.
Aunque hay muchos estudios acerca de los patrones de gasto de los españoles o de las comisiones bancarias pagadas o in-‐cluso de los descuentos ofrecidos por cada sector, no hay nin-‐gún estudio que mire la situación en su conjunto, cuan5fican-‐do el efecto que la falta de formación financiera y la falta de ges5ón económica domés5ca producen.
Por eso Dinaru ha realizado este estudio apoyándose en datos obtenidos en informes realizados por otras en@dades, así co-‐mo datos ofrecidos por los usuarios de la herramienta Dinaru.
Este estudio, el primero de su clase, explora el problema de las malas decisiones financieras en las familias españolas y el impacto económico sobre las mismas.
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Claves Principales• Malgastamos en malas decisiones financieras una media de 2.839,25€ al año.
• Perdemos en comisiones bancarias 208,35€ al año.
• Las empresas nos cobran indebidamente una media de 117,5€ al año.
• Con adecuada ges5ón financiera los españoles podrían ahorrar 1.703,55€ al año.
RecomendacionesPara evitar el grave perjuicio económico que causan estas malas decisiones financieras, los españoles debemos revisar y validar de manera ac@va los gastos que realizamos. En con-‐creto, debemos revisar:
• Comisiones bancarias: Para evitar gastar el dinero de los españoles en comisiones bancarias, hemos iden@ficado las siguientes soluciones:
✴ Cambiarse a un banco que no cobre comisiones o negociar con nuestro banco.
✴ Tener un buen control de gastos, fechas y cobros para evitar despistes.
• Recibos y cobros indebidos: Debemos estar muy atentos a los nuevos servicios que contratemos, leyendo en todo momento la letra pequeña para evitar cargos ocultos. Además en caso de darnos de baja de un servicio concreto, es muy importante asegu-‐rarnos de anunciarlo claramente y guardando toda la documentación necesaria.
• Ofertas y descuentos: Es importante que nos concienciemos de usar con mayor fre-‐cuencia estos descuentos, ya que el ahorro a lo largo del año en productos y servicios que u@lizamos habitualmente es bastante considerable. No despreciar ni olvidar los descuentos provocaría un importante ahorro a final de año.
Por úl@mo, animamos a las empresas a ser mucho más claras respecto a las condiciones de contratación de sus productos y servicios. Esto redundará en una mayor aprecio por parte el cliente que provocará una mayor fidelidad y, por lo tanto, en unos mayores benefi-‐cios para ambos.
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Introducción:Los españoles pierden mucho dinero por malas decisiones financieras
1 La educación financiera es una cues@ón que ahora está en la agenda de muchos entes polí@cos y sociales en España.
La crisis actual, el paro y los problemas originados por las malas prác@cas bancarias ha traído sobre la mesa uno de los principales problemas de la ciudadanía española: un 46% de los españoles indica no haber recibido educación financiera de ningún 5po1 y menos de un 50% dice tener un control básico sobre sus finanzas2.
A parte del evidente efecto que esto @ene sobre las inversio-‐nes a largo plazo, el equipo de Dinaru, encabezado por su Di-‐rector General Alfonso Sainz de Baranda, quiso comprobar si esta falta de educación financiera afectaba también al ahorro de las personas.
A raíz de esto, el equipo ideó el presente estudio y comprobó que los españoles pierden una media de 2.839,25€ al año en malas decisiones financieras.
Concretamente:
Analizando además las razones de estas malas decisiones fi-‐nancieras, la conclusión es que con una mínima ges5ón finan-‐ciera los españoles podrían ahorrar hasta un 60% de este di-‐nero, es decir, 1.703,55€.
Comisiones BancariasRecibos y cobros indebidosDescuentos sin u5lizar
208,35€/año117,5€/año2.513,4€/año
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Los úl@mos años de crisis han sido especialmente duros para las familias. Así, podemos observar que desde 2008, los ingresos y gastos medios han bajado dramá5camente.
Así, los ingresos han descendido un 10% y el presupuesto familiar de los españoles un 15%, tal como se observa en el GRÁFICO 1, que podemos ver a con@nuación.
GRÁFICO 1: Evolución del Año 2008 al 2013 de los ingresos y gastos medios de las familias españolas
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Análisis de la situación financiera actual de las familias españolas
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2008 2009 2010 2011 2012
31.953 €
30.411 €29.782 € 29.482 €
28.152 €
25.556 € 25.140 €24.176 €
23.123 € 23.000 €
Ingresos Gastos
Esto ha tenido un fuerte efecto sobre la tasa de ahorro de los hogares, que en 2012 dismi-‐nuyó en 2,8 puntos, hasta el 8,2% de su renta disponible, tal como se ve en el GRÁFICO 2.
GRÁFICO 2: Evolución de la tasa de ahorro del año 2008 al 2012
Asimismo, esto ha supuesto que un 43,8% de las familias llegaron justas a fin de mes en 2012, con tan solo un 30% de personas indicando una situación financiera saneada, como se puede observar en el GRÁFICO 3:
GRÁFICO 3 ¿Pueden las familias ahorrar?
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2008 2009 2010 2011 2012
8%
11%
13%
18%
14%
3%27%
8%
18%
44%Llega justo a fin de mesEcha mano de ahorroHa tenido que contraer deudasAhorra un poco cada mesAhorra bastante cada mes
¿Sabemos en qué gastamos nuestro dinero? Ante esta situación, podría parecer lógico que las familias están tomando medidas ac@vas para op@mizar sus gastos. Lo que supondría que deberían conocer exactamente en que se gastan su dinero.
Sin embargo, según un estudio del ESADE realiza-‐do en 20133, el 90% de los españoles gasta todo su dinero pero no sabe bien en qué. Y esto a pe-‐sar de que el 86% de los españoles en@ende co-‐mo prioritario controlar mejor su economía.
Es decir, la situación de crisis de muchas familias ha empeorado pero no parece que esto haya ge-‐nerado una preocupación por controlar mejor sus gastos.
¿Por qué? En Dinaru hemos iden5ficado 3 razones para esto:
I. Las familias desconocen los beneficios de un buen control financiero sobre sus gas-‐tos y tasa de ahorro
II. Falta de conocimientos y herramientas para realizar ese control financiero.
III. Escasez de @empo para poder llevar un control exhaus@vo y beneficios de su econo-‐mía domés@ca.
Para contrarrestar estas razones, en las próximas secciones nos centraremos en:
• Iden@ficar y cuan@ficar las consecuencias de no llevar un control sobre la economía domés5ca de las familias.
• Describir y enumerar las soluciones y alterna5vas que los españoles 5enen para lle-‐var este control.
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“el 90% de los españoles gasta todo su dinero sin saber bien en qué se lo
gasta”
La falta de ges@ón de la economía domés@ca provoca una serie de malas decisiones financieras que cometen la mayoría de los españoles.
Estas malas decisiones pueden provocar unos gastos innecesarios de 2.839,25€ anuales de media y son fácilmente subsanables.
Simples gestos como comprobar la cuenta bancaria, revisar el gquet de compra antes de salir del supermercado o u@lizar todos los cupones descuentos que tengamos pueden suponer un ahorro muy importante al año.
Por eso, vamos a analizar cada una de ellas así como proponer soluciones a las mismas.
“si llevásemos la contabilidad domés:ca al día, ahorraríamos
casi 3.000€ más al año”
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Efecto de Malas Decisiones Financieras
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Comisiones Bancarias
PROBLEMA 1
Las comisiones que nos cobran las en@dades financieras son uno de los principales gastos que disminuyen nuestra capacidad económica a lo largo del año.
El mayor ahorro que podemos lograr en cuanto a nuestra relación con los bancos se refiere es evitar al máximo posible las comisiones que cobran por sus servicios. El ahorro anual puede llegar a los 208,35€ (GRÁFICO 4), según datos del Banco de España4, eliminando al máximo las comisiones de varios @pos.
Esto ocurre, a pesar de que ya existen bancos que no cobran comisiones por casi ningun servicio a sus usuarios. Por ejemplo, dentro de los bancos que más comisiones cobran, destaca Ibercaja que por comisiones de mantenimiento y administración llega a cobrar hasta 84 euros al año; servicios por los cuales otros bancos cobran 0€.
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“Estamos pagando de media 208,35€ cada año cuando hay bancos que te cobran 0€. No es justo.”
Esta can5dad tan alta 5ene su origen en tres razones:
• Falta de control sobre comisiones evitables, como las de descubierto o de tarjeta de crédito, que se cobran a un 43,5% de los encuestados5.
• Poca movilidad de los ciudadanos entre bancos: Según ING Direct, menos de un 2% cambia su nómina de banco, a pesar de las comisiones6.
• Clientes cau5vos: Debido a las hipotecas, muchos usuarios se ven sin la posibilidad de mover su nómina o servicios a otro banco que les sea más barato; situación que muchos bancos están aprovechando para cobrar comisiones.
GRÁFICO 4: Comisiones medias cobradas a los usuarios por tipo
Mantenimiento y admin. de cuenta
Mantenimiento tarjeta de crédito
Reclamación de descubierto
Inactividad Cuenta
Transferencias
Mantenimiento tarjeta de débito
Descubierto de cuenta
Retirada de efectivo de cajeros otras redes
Ingresos de cheques y pagares
Gastos de aviso por compra SMS 2,4 €
3,1 €
3,9 €
4,2 €
20,2 €
22,6 €
26,7 €
32,6 €
37,7 €
54,6 €
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Recibos y cobros indebidos
PROBLEMA 2
Los recibos y cobros indebidos y que pasan desapercibidos del consumidor son otra gran fuente de gastos innecesarios.
Sin embargo, los estudios y cifras sobre este problema en España son escasos y falta mu-‐cha información. Estos son algunos de los estudios que hemos encontrado:
• Alimentación: Según un estudio de FUCI7 (Federación de Usuarios Consumidores In-‐dependientes) los consumidores pierden al año 114€ por errores en la cuenta del su-‐permercado, por descuentos mal aplicados o no aplicados.
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“Los cobros o recibos indebidos son una prác:ca común en España, sobre todo en sectores como las telecomunicaciones. Pero, desgraciadamente, no existe ningún estudio comprensivo al respecto.”
• Notarios y Registradores: Según un estudio de la OCU de 20108, han cobrado al con-‐junto de consumidores hasta 90 millones de euros de más en concepto de minutas por la cancelación de la hipoteca.
• Suministro eléctrico: Los técnicos de la Conselleria de la Xunta de Galicia9 denuncia-‐ron el cobro de gastos inflados e indebidos por parte Unión Fenosa a la Administra-‐ción y a empresas.
• Cargos fantasma desconocidos: Estos son los cargos derivados de los periodos de prueba. Estos cargos consisten en que te das de alta en algún servicio o producto de forma gratuita pero que pasado un @empo te empiezan a cobrar sin avisarte.
• Telecomunicaciones: Las empresas de telecomunicaciones @enen numerosas recla-‐maciones al respecto de cobros indebidos y, a través de un análisis de esas reclama-‐ciones realizada por Dinaru, se ha establecido que la can@dad media reclamada es de un valor medio de 80-‐100€ al año. Sobre todo se produce por el cobro de servicios co-‐mo el acceso a internet, de llamada en espera y de contestador, sin que el usuario ha-‐ya expresado su conformidad.
Dados estos datos, sabemos que el proble-‐ma de cobros indebidos en España existe y es de una cuanga considerable.
Sin embargo, la falta de estudios compren-‐sivos, nos deja con la sensación que de con los datos españoles no podemos dar una valoración exacta. Por eso, hemos buscado estudios internacionales, para poder dar una aproximación lo más exac-‐ta posible a este problema.
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“De media, los españoles estamos pagando
aproximadamente unos 120€ al año en cobros incorrectos que pasan
desapercibidos en nuestros extractos.”
Análisis de cobros indebidos en EE.UU.Como aproximación al estado de este @po de cobros en España, hemos acudido al estudio de Bill Guard “The Economic Impact of Grey Charges on Debit and Credit Cardholders and Issuers”10.
En este estudio, se explican detalladamente los 5pos de cobros indebidos que aplican las empresas. Son:
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Periodos de prueba
Fantasma
Comisiones de servicio
Zombi
Suscripción involuntaria
Publicidad engañosa
Afiliación
Renovación automá5ca
Compra involuntaria
Comisiones ocultas
Otros
El consumidor recibe un producto o servicio de forma gratuita durante un periodo de 5empo, para probarlo. Después del mismo, el vendedor carga automá5camente una cuota a menos que el consumidor cancele el servicio o devuelva el producto.
El consumidor realiza una primera compra y recibe un producto o servicio adicional que luego se le cobrará.
Cargos no deseados que el consumidor se ve obligado a pagar para adquirir ar?culos de lujo o por el privilegio de tener una cuenta bancaria, una tarjeta especial, etc. El problema es que muchos consumidores no son conscientes de estas cuotas.
Una suscripción a un producto o servicio que no termina aunque ya ha sido cancelada.
El consumidor realiza una compra individual pero realmente se suscribe durante un periodo de 5empo.
Tiene lugar cuando un consumidor ve un anuncio que con5ene falsas promesas, afirmaciones sin fundamento, descripciones incompletas, falsos tes5monios, revelaciones parciales, distorsión visual del producto que se compra o aspectos muy importantes indicados en letra pequeña.
El consumidor se une a un club que ofrece productos o servicios con un descuento. A cambio el consumidor se compromete a recibir esos productos o servicios periódicamente y aunque el cliente no u5lice esos productos o servicios, el club sigue cobrando al consumidor.
El consumidor se suscribe durante un periodo de 5empo para recibir un producto o servicio. Si el consumidor no cancela el acuerdo antes de la fecha límite de cancelación, el vendedor renueva automá5camente la suscripción por otro periodo de 5empo adicional.
Información involuntaria durante el proceso de registro que 5ene como consecuencia la compra no intencionada.
Cargos adicionales que no fueron anunciados previamente por el vendedor al consumidor en el momento de comprar el producto o servicio.
Incluyen cargos que el consumidor encuentra engañosos pero no entran en ninguna de las otras categorías.
En el gráfico a con@nuación se pueden observar can5dades en dólares de cobros indebi-‐dos por 5po.
Gráfico 5: Can5dad de cobros indebidos por 5po
Se es@ma que en EEUU el total de estos cobros indebidos asciende a $14.300.000.000, solo en tarjetas de crédito y tarjetas de débito, es decir una media de 75$ de cobros inde-‐bidos por tarjeta de crédito en circulación.
Por lo tanto, si tenemos en cuenta que en España hay en circulación 41,33 millones de tar-‐jetas11 y extrapolamos los datos, la can5dad total de cobros indebidos en España es de €2.229.340.200, es decir, 117,5€ por español de cobros indebidos.
Periodos de prueba
Fantasma
Otros
Comisiones de servicio
Zombi
Suscripción involuntaria
Publicidad engañosa
Afiliación
Renovación automática
Compra involuntaria
Comisiones ocultas 17.100.000 US$
36.800.000 US$
266.700.000 US$
340.800.000 US$
622.500.000 US$
707.000.000 US$
826.600.000 US$
997.900.000 US$
1.754.600.000 US$
2.594.900.000 US$
6.135.000.000 US$
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Descuentos sin utilizar
PROBLEMA 3
El tercer problema que hemos iden@ficado ocasionado por no tener una ges@ón correcta de la economía domés@ca es en la falta de op5mización de los gastos de las familias.
Hoy en día, gracias a Internet, existen numerosos descuentos a los que podemos acceder. Por ejemplo, en el 2012 se emi@eron cupones por un valor de 484 millones de euros, de los cuales solo se aprovecharon un 8%12. Es decir, solo en cupones gsicos los españoles dejaron de ahorrar más de 446 millones de euros en 2012 (el número de cupones online no u@lizados no podemos determinarlo, pero podemos es@mar que es muy superior).
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“En 2012 desaprovechamos más de 446 millones de euros en descuentos. ¿Cómo es posible?”
¿A qué se debe esta baja u5lización de los descuentos?:
• Cupones caducados: En una encuesta realizada por Dinaru, un 53,6% de los usuarios indicaban que muchos cupones se les caducaban antes de poder usarlos.
• Cupones olvidados: Otra de las principales razones que indicaban los usuarios de Di-‐naru para explicar este hecho, un 25,4%, es que olvidaban usarlos u olvidaban que los tenían cuando iban a realizar una compra.
• No sabes que existen: Sorprendentemente un 10,7% de usuarios no sabe que existen estos cupones descuentos de forma habitual.
• Digciles de usar: Por úl@mo, un 10,3% indicaban que los cupones son di<ciles de u@li-‐zar o que no entendían su funcionamiento.
Efecto económico del uso correcto de los descuentos y ofertasAunque muchas personas creen irrelevante el efecto económico de los cupones y descuen-‐tos, lo cierto es que su efecto, si son usados con asiduidad, supone un ahorro muy consi-‐derable para las familias españolas, sobre todo en ciertas categorías de gasto, como se puede ver en el GRÁFICO 6.
GRÁFICA 6: Descuentos en cada categoría de gasto
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Comunicación
Ocio, espectáculos y cultura
Hoteles, cafés y restaurantes
Alimentos y bebidas no alcohólicas
Transporte
Artículos de vestir y calzado
Vivienda, agua, electricidad, gas y otros 6%
7%
17%
30%
40%
42%
44%
“U:lizando los descuentos que existen ahora, una persona podría ahorrar un 14%
de su presupuesto anual, unos 2.513,4€”
Es más, sumando estos descuentos, y comparándolo con los datos de gasto anual de un consumidor español que nos da el INE en 2012, de 17.959,84€, sabemos que con cupones descuento, tarjetas de fidelización y otros, una persona podría ahorrar una media del 14% de su presupuesto, 2.513,4€, tal como se muestra en el GRÁFICO 7.
GRÁFICA 7: Gasto anual y ahorro medio conseguido por español
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taba
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Ense
ñanz
a
64 €277 €
303 €598 €
866 €654 €
500 €
2.151 €
789 €1.213 €
1.502 €
7.342 €
238 €49 €
362 €526 €
248 €
644 €444 €
Ahorro por categoríaEl cálculo de nuestro 14% lo hemos hecho de la siguiente manera:
1. Alimentación y bebidas no alcohólicas:Para el resultado del ahorro que se puede conseguir en alimentación y bebidas alcohólicas se ha u@lizado el informe de valesycupones.com13 que indica que una familia puede ahorrar un 30% de su gasto u5lizando cupones y descuentos.
2 . H o t e l e s , c a f é s y restaurantes:En restauración y siguiendo los datos que indica el estudio de valesycupones.com se puede conseguir un ahorro de hasta el 40%.
3. Ocio, espectáculos y cultura:En ocio, espectáculos y cultura el estudio de valesycupones.com indica que el ahorro que puede conseguir una familia española usando cupones es del 42%.
4. Transportes: En Dinaru hemos realizado un completo estudio analizando los gastos derivados del precio de la gasolina y hemos obtenido el ahorro que podemos conseguir en gasolina es del 17%14. Así, en un depósito de 55 litros, se obtendría un descuento total de 13,3€.
Se analizan los siguientes puntos:
• el mejor día de la semana para repostar.
• las tarjetas descuento.
• el descuento medio al repostar en las gasolineras más baratas, dato obtenido en gas.encooche.com.
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Lunes Martes Miércoles Jueves Viernes Sábado Domingo
1,397 €
1,406 €1,408 €1,407 €1,406 €
1,392 €
1,375 €
GRÁFICA 8: Precios medios de la gasolina por día de la semana
5. ArCculos de vesFr y calza-‐do:Se ha realizado un desglose de las tarjetas de fidelización de las principales @endas de ropa existentes en España.
Estudiando estas ofertas se ha obtenido un descuento medio en argculos de ves@r y calzado del 7%.
GRÁFICA 10: Descuento en tarjetas de 5endas de ro-‐pa
6. Comunicaciones: Para la obtención del ahorro máximo posi-‐ble en comunicaciones, se han u@lizado es-‐tudios desarrollados por los principales comparadores de comunicaciones, como Comparaiso15 y Kelisto16. De ambos se ob-‐@enen estas conclusiones:
• Cambiarse de proveedor de ADSL a uno más barato provoca un ahorra de 87 eu-‐ros anuales.
• Buscar un operador de móvil más econó-‐mico @ene un ahorro de 151 euros anua-‐les.
Es decir, un descuento total del 44%.
6. Vivienda, agua, electrici-‐dad, gas y otros.Enfocándonos en el ahorro de electricidad y agua se puede lograr un ahorro bastante considerable.
ElectricidadEn Dinaru, teniendo en cuenta que el gas-‐to medio de un hogar en electricidad es de 777€17 a través de una auditoría energé@-‐ca realizada por Efimarket18 hemos obteni-‐do los siguientes resultados:
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Galp Repsol Carrefour
6 €3 €1 €2 €3 €
66 €68 €72 €71 €70 €
GRÁFICA 9: Descuento en gasolina con tarjetas
Precio final con descuento (depósito 55 l)Descuento
Cortefiel Zara Mango Springfield
8%10%10%
7%
Por lo tanto, el resultado según el coste medio de electricidad es:
Para ahorrar en iluminación, según el estu-‐dio de eficiencia energé@ca podemos:
• Sus@tuir las bombillas por otras de bajo consumo para ahorrar 14,85%. Es decir de 24,23€.
• U@lizando electrodomés@cos con eficien-‐cia energé@ca se puede ahorrar hasta un 68,59%, que es 335,75€.
• U@lizar disposi@vos de eliminación de standby para ahorrar hasta el 95,1% que es 44,33€.
Es decir, la factura electricidad se puede reducir en 404,31€. Es decir, un ahorro en la factura de hasta el 52%.
AguaSegún el INE19, el consumo medio de agua anual es de 142 litros por habitante/ día a un coste de 0,001487 euros/litro20. Por lo tanto son 51.830 litros que es una can@-‐dad de unos 80€ anuales de media.
El consumo de agua varía dependiendo de su origen de la siguiente forma:
Así, el coste medio en agua es:
Para ahorrar en agua, la solución es u@lizar disposi@vos de ahorro que lleven limitado-‐res de caudal incorporados. Esto permite ahorrar un 50% del gasto por lo que tu fac-‐tura de agua descenderá en 40€ al año de media.
Consumo PorcentajeElectrodomés@cos 63%Iluminación 21%Otros aparatos 10%Standby 6%
Elemento PorcentajeCocina 28,81%Lavadora 8,04%Lavavajillas 1,75%Ducha 38,42%Lavabo 23,05%Electrodom. Iluminación Otros Standby
46 €77 €163 €
489 €
Cocina Lavadora Lavavajillas Ducha Lavabo
18 €30 €1 €6 €23 €
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• Los españoles perdemos en malas decisiones financie-‐ras 2.839,25€ al año: Hemos detectado que el total de dinero que perdemos de media los españoles es de apro-‐ximadamente 3.000€, entre comisiones bancarias, co-‐bros indebidos y descuentos mal u@lizados.
• El 88% es por no usar adecuadamente las ofertas y des-‐cuentos: cada español pierde más de 2.500€ anuales de media por no u@lizar los descuentos y ofertas que @ene a su alcance de forma sencilla.
• El 12% se debe a comisiones y cobros indebidos de ban-‐cos y empresas: Cerca de 350€ anuales es lo que los es-‐pañoles pierden cada año en este @po de gastos.
• Las comisiones bancarias cuestan a nuestro bolsillo 208,35€ anuales: 124,9€ de estas comisiones son por ser-‐vicios básicos (mantenimiento de cuentas y de tarjetas), que en la mayor parte de los bancos ya son gratuitas. Y las comisiones por reclamaciones por descubierto son
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Conclusiones finales
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en su mayoría despistes fácilmente solucionables con herramientas de economía do-‐més@ca, como Dinaru.
• Las empresas nos cobran de forma indebida hasta 117,5€ cada año: Aunque no hay datos sobre los cobros indebidos en España, analizando los datos que si hay en países como Estados Unidos, la conclusión a la que llegamos es que en España se alcanza ca-‐si los 120€ por español al año en este @po de gastos innecesarios.
• Con una adecuada ges5ón financiera los españoles podrían ahorrar 1.703,55€ anual-‐mente: Las personas que ges@onen su economía domés@ca adecuadamente podrán ahorrar 1.704€ más cada año sin tener que renunciar a nada. Y gracias a herramien-‐tas como Dinaru, llevar a cabo esta ges@ón ya no requiere ni @empo ni esfuerzo.
Desde Dinaru recomendamos:
• Usar adecuadamente las ofertas y descuentos.
• Evitar los bancos que cobren comisiones.
• Revisar las facturas de los servicios contratados con aten-‐ción y reclamar en caso de no estar de acuerdo.
• Usar herramientas de ges:ón de la economía domés:ca, como Dinaru.
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Bibliografía1. NOTA DE PRENSA Madrid, 10 de mayo de 2012 de ING Direct en el marco de la Conferencia sobre Educación Financiera de la OCDE.
2. Datos de encuesta de Dinaru.
3. hHp://itemsweb.esade.edu/wi/Prensa/Informe_Presupuesto_Familiar_Gerard%20Costa_ESADE.pdf
4. hHp://app.bde.es/csfwciu/faces/csfwciuias/jsp/op/InicioSesion/PantallaInicioSesion.jsp
5. Datos de encuesta de Dinaru.
6. hHps://www.youtube.com/watch?v=0v-‐Cn3do_gs
7. hHp://www.fuci.es/?p=837
8. hHp://www.programapublicidad.com/la-‐ocu-‐denuncia-‐el-‐cobro-‐de-‐mas-‐de-‐90-‐millones-‐ano-‐a-‐consumidores-‐que-‐cancelan-‐su-‐hipoteca-‐por-‐notarios-‐y-‐registradores/#.UyAazvl5M-‐d
9. No_cia: Industria no denuncia los cobros indebidos de Fenosa por “rigor” (El País Galicia -‐ 18/10/2013)
10.hHps://s3.amazonaws.com/sta_c.billguard.com/report/BillGuard_-‐_2013_Grey_Charge_Report.pdf
11. hHp://www.bde.es/f/webbde/SPA/sispago/ficheros/es/estadis_cas.pdf
12.hHp://www.valassis.es/las-‐marcas-‐de-‐gran-‐consumo-‐distribuyeron-‐466-‐millones-‐de-‐vales-‐descuento-‐en-‐espana-‐a-‐lo-‐largo-‐de-‐2012/
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