Inclusión financiera: oportunidades para el desarrollo

Judith Mariscal

1. Ventajas de la inclusión móvil y financiera

2. Oportunidades de la Banca Móvil

3. Caso de México

4. Otras experiencias de TICs aplicadas a políticas sociales

ÍNDICE

Ventajas de la inclusión móvil y financiera1

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La adopción del uso de teléfonos móviles por personas de bajos recursos ha sido un fenómeno poco anticipado y representa un potencial para el desarrollo

CONTRIBUCIÓN DE LOS TELÉFONOS MÓVILES EN EL DESARROLLO

Varios estudios demuestran que los móviles contribuyen en:

• El incremento del capital social de las personas

• El impacto en la eficiencia productiva

• El Incremento de la cantidad y calidad de la información

• La disminución de costos de transacción

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Las teorías modernas del desarrollo conciben a los mercados financieros como parte esencial del proceso de desarrollo

• El desarrollo del mercado financiero fomenta la inversión y la entrada de nueva empresas a los mercados.

• La reducción de imperfecciones en los mercados financieros tiene un mayor impacto sobre los pequeños negocios (que enfrentan mayores barreras de entrada).

• La restricción de acceso al financiamiento es considerado un elemento fundamental que explica la desigualdad y el lento crecimiento económico.

INCLUSIÓN FINANCIERA Y DESARROLLO

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Al no participar en el sector financiero, el margen de maniobra de las personas de escasos recursos y las empresas pequeñas está muy restringido

• La inclusión financiera mejora las condiciones de este grupo de personas al equilibrar oportunidades y proveer mecanismos de alivio de la pobreza. Estos son algunos ejemplos:

- Las cuentas de ahorro son particularmente importantes, pues estos son más vulnerables a las situaciones de crisis.

- El acceso al crédito es un mecanismo clave para la creación y fortalecimiento de micro empresas.

INCLUSIÓN DE PERSONAS DE BAJOS INGRESOS EN EL MERCADO FINANCIERO

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En América Latina todavía existe un alto porcentaje de la población que no tiene acceso al sector financiero formal. En 2006, sólo 14.5% de los hogares en pobreza tenían cuentas de ahorro y 3.3% tenían acceso a un crédito.PANORAMA DE

INCLUSIÓN FINANCIERA EN AMÉRICA LATINA

Oportunidades de la Banca Móvil2

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La banca móvil es un sector que aglutina las ventajas de la inclusión en telefonía móvil y la inclusión financiera

• Se define como el “acceso a servicios bancarios, a través de tecnologías móviles, asociados a una cuenta bancaria o servicios específicos de la banca.” (MIF, 2009)

• Los servicios más comunes de la banca móvil son: “1) transacciones monetarias P2P (tanto locales como internacionales vía remesas); 2) acceso a efectivo y compra de bienes; y 3) pagar cuentas y préstamos.” (MIF, 2009)

BANCA MÓVIL

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La tecnología cambia las posibilidades de inclusión financiera.

• Permite atacar dos barreras de entrada clave para las personas de bajo ingreso: asequibilidad y disponibilidad física.

• La infraestructura de cobertura telefónica representa una oportunidad cuando esta ya alcanza a la población de bajos recursos no bancarizada.

• Comparado con los bancos tradicionales, la banca móvil ahorra muchos costos asociados con la administración de una franquicia y el manejo de transacciones de bajo costo.

OPORTUNIDADES PARA EL DESARROLLO

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El sector de telefonía móvil representa una oportunidad para ampliar la población bancarizada, ya que su nivel de penetración es mayor que el nivel de población bancarizada en la mayoría de los países de América LatinaSECTOR DE

TELEFONÍA MÓVIL VS. SECTOR BANCARIO TRADICIONAL

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La literatura ha identificado ciertos habilitadores de los sistemas de pagos móviles

Infraestructura adecuada

Cobertura. Penetración.

Baja penetración de los servicios financieros formales

Regulación

Asociación

Una elevada penetración de los servicios financieros formales disminuyen sustancialmente el valor de la banca móvil.

Determina que puede hacerse y quién puede hacerlo.

Regulaciones flexibles permiten mayor espíritu empresarial, toma de riesgos e ideas innovadoras.

Determina el grado en que la asociación con bancos es necesaria.

Intrínsecamente vinculada a la conveniencia de los sistemas de dinero móvil .

Base para la “escalabilidad”.

Escalabilidad

El éxito depende del volumen de demanda.

Problema del “Huevo y la gallina” .

Círculo vicioso vs. Virtuoso.

La “Escalabilidad” es determinada por estos cuatro “habilitadores”.

FACTORES DE ÉXITO DE LA BANCA MÓVIL

Caso de México3

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El elevado nivel de penetración móvil se ha convertido en una oportunidad que el gobierno mexicano está tratando de impulsar

• Se realizó una modificación al marco legal en agosto de 2011 para permitir que los teléfonos celulares sean utilizados como un medio de acceso a diversos servicios financieros.

• Se está incentivando un modelo de corresponsables bancarios, en el que establecimientos no bancarios como: tiendas departamentales, oficinas postales, farmacias, expendios de lotería, etc. puedan proporcionar servicios financieros.

QUÉ SE ESTA HACIENDO EN MÉXICO

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TELECOMM (organismo público descentralizado) contribuye a la inclusión financiera de poblaciones que vive en zonas de difícil acceso para la banca comercial

MODELO DE CORRESPONSABILIDAD BANCARIA

• La empresa cuenta con 618 oficinas en poblaciones sin presencia bancaria.

• TELECOMM ha establecido convenios con siete bancos para actuar como su corresponsal bancario en estos lugares.

• La infraestructura de TELECOMM se aprovecha para llegar a los beneficiarios del principal programa social en México: Oportunidades. Participa en el operativo de pago de este programa.

Otras experiencias de TICs aplicadas a políticas sociales4

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Otras estrategias de uso de TICs para fortalecer programas sociales en América Latina

IMPLEMENTACIÓN DE TICs EN PROGRAMAS SOCIALES

Las experiencias en implementación de TICs en programas en América Latina permiten identificar distintas estrategias:

• Creación de sistemas de información con bases de datos sobre los beneficiarios (o potenciales beneficiarios) de los programas sociales para mejorar su focalización. Ejemplos: Ficha Familia (Chile), Bolsa Familia (Brasil) y SISBEN (Colombia).

• Integrar y estandarizar los sistemas de información de distintas instituciones con el fin de eficientar los procesos de afiliación o de provisión de apoyos. Ejemplo: FONASA (Chile).

• Mejorar los flujos de información a partir de redes (p. e. internet o intranet) para reducir los tiempos de espera en el proceso de afiliación y mejorar el seguimiento al cumplimiento de metas. Ejemplo: Oportunidades (México).