Tecnologías para la Inclusión Financiera

II Jornada: Inclusión Financiera y Desarrollo

Fernando Jiménez-Ontiveros26 de Octubre de 2010

Introducción

La Inclusión Financiera se refiere al acceso y uso de una cartera de productos y servicios financiero:•Que alcanzan al conjunto de la población•Con información clara y un adecuado marco regulatorioLa literatura confirma la relación directa entre inclusión financiera y reducción de la desigualdad en renta y riqueza

Introducción

Conviene distinguir entre:• Acceso a servicios financieros: Supone la existencia de canales de provisión de estos servicios a los diferentes segmentos de la población, tales como sucursales, ATM, puntos de venta y banca móvil• Uso de servicios financieros: Se refiere a una estimación de las población que utiliza estos servicios (depósitos, créditos, seguros, transacciones, pensiones, etc.)

Principales indicadores de acceso y uso

Este programa www.tec-in.org promueve aplicaciones tecnológicas para la

inclusión financiera. Hablamos de usos transformacionales de la

tecnología, nuevos usos que puedan generar cambios significativos en los

servicios financieros que recibe la población de bajos ingresos. Es decir,

aumentar sustancialmente la escala de estos servicios, reducir el costo,

incorporar nuevos servicios ó clientes que antes no podían ser parte del

plan de negocios, ó dar un salto en la calidad de los servicios

Un Salto Tecnológico: La experiencia del FOMIN con el programa Tecnologías para la Inclusión Financiera

El mercado de las microfinanzas en LAC

Source: IDB/FOMIN

El crecimiento de las microfinanzas en la región ha sido exponencial entre 2001 y 2009. Pese a ello, solamente el 15% de los más de 73 millones de microempresarios de la región tienen acceso a microcrédito. La tecnología jugará un papel decisivo en el desarrollo de la inclusión financiera.

Tecnologías para la Inclusión FinancieraFOMIN + BID + CAF

Hallazgos de la 1ª Convocatoria de Ideas

ForoMic 2010

Tecnologías para la Inclusión FinancieraFOMIN + BID + CAF

+Programa Tec-In

+Tendencias, retos y oportunidades percibidos de la primera convocatoria

+Próximos pasos Tec-In

Bien aplicada, la tecnología puede ayudar a:

Reducir costos a los clientesReducir costos operativos y mejorar la productividadAcercar servicios a los clientesMejorar la gestión de riesgos y control internoIncrementar la cobertura geográfica o facilitar la entrada a nuevos segmentosFacilitar la adaptación/diseño para conocer las necesidades de los clientes

¿Por qué?

Prueba y aplicación de tecnologías que extienden el alcance y mejoran la inclusión financiera la regiónPrueba y aplicación de tecnologías que extienden el alcance y mejoran la inclusión financiera la región

¿Cómo?

1. Introducir una Idea

• Uso innovador de tecnologías para la inclusión financiera

• Respuesta a importantes retos y oportunidades

2. Desarrollar la estrategia del proyecto

• Socialmente deseable• Técnicamente factible• Económicamente

viable

3. Ejecutar el Proyecto

• Resultados medibles• Importancia para los

clientes actuales y potenciales

• Generación de conocimiento

+ Pasos del Programa – Primera Convocatoria

Ideas 1ª convocatoria por país de origen

1

3 4

2

0 0 1 0 1 2

0 1 1 1 1 0 0 0 0 0 0 0 0 1 0 0 0 0 0 00

10

20

30

40

50

México

Perú

Colombia

Ecuado

r

Brasil

Uruguay

Bolivia

Argentina

Guatem

ala

Jamaica

Chile

El Salvado

r

Paraguay

Unite

d States

Vene

zuela

Costa Rica

Panama

Nicaragua

España

Haití

Belice

R. Dom

inicana

India

Surin

am

Hond

uras

Barbados

Saint K

itts y Ne

vis

Netherland

s

Sri Lanka

Trinidad

 y Tob

ago

Ideas totales

Seleccionadas

Ideas 1ª convocatoria por país de origen

Tipos de institución postulantes y servicios propuestos

Institución Financiera

41%

Proveedor de Tecnología de Información y Comunicacione

s31%

Red, Federación, Asociación de instituciones financieras

13%

Plataforma, Proveedor de servicio de pagos7%

Buro de crédito1%

Centro de Investigación, Universidad

7%

6

7

5

10

9

76

89

111

141

194

0 50 100 150 200

Otro Servicio

Seguros

Remesas

Ahorro

Crédito

Tecnología propuesta por categoría*

*Suman mas del total por el uso de múltiples tecnologías por idea

1

6

5

9

6

6

13

6

5

13

43

87

105

115

122

125

119

129

162

196

0 50 100 150 200

GPS

Otra

Hosteo de informacion / SaaS

Dispositivos de recepcion/desembolso de efectivo / ATM

Herramientas analiticas  / Data mining / scoring

Red de pagos / switch

Otro uso de telefonia movil

Terminales punto de venta / tecnologia de tarjetas

Sistema de Informacion Gerencial / Core bancario

Banca movil / pagos moviles

+Gran interés en banca móvil y otros usos de telefonía móvil en las operaciones

+Core bancario sigue siendo un reto importante

+Creciente interés en herramientas analíticas

Tecnología:cada vez más al alcance y en webcada vez más flexiblecada vez más móvil

Diversidad de actores y tipos de alianzasReto: traducir inversión en sistemas a valor

toma de decisión (business case)Dimensionar y tratar riesgos

Visto de 10,000 metros…

+innovación esta en la combinación de tecnologías y en los modelos de negocios

+innovación esta en la combinación de tecnologías y en los modelos de negocios

Foto: Matt Hinsa, Imagen de los Andes usado bajo licencia creative commons

¿Banca Móvil inclusiva en la región?

Foto: Baja California, México, Ivana Fertziger, DAI

En 2008 sólo el 30% de la población en LA tenia acceso a servicios financieros y solo el 13% de los microempresarios. En contraste, el 80% de la población disponía de teléfono móvil. La telefonía móvil permite:•Acceso a información con alfabetización digital mínima•Clara alternativa a costosas inversiones en infraestructura de acceso a dinero•Barreras de entrada menores y equipo poco costoso•Servicios prometedores de gestión de efectivo, monederos electrónicos, remesas y otras transaccionesNo obstante, la región tiene un retraso derivado de hábitos del consumidor, regulación rígida, y dificultades modelos de negocios entre operadores de telecomunicaciones y entidades financieras

Promesas de la Banca Movil para la Inclusion Financiera

Marco regulatorio financiero

Marco regulatorio 

telefonía móvil

¿Por qué es más complicado de lo que parecería?

Red de pagosRed de pagos

Plataforma e-moneyPlataforma e-money

Operador de red móvilOperador de red móvil

Institución financieraInstitución financiera

Administrador de corresp. / agentesAdministrador de corresp. / agentes

ClienteCliente

Corresponsal / agenteCorresponsal / agente

Programa gubernamentalPrograma gubernamental Buro de créditoBuro de crédito

Cada actor tiene que ganar…a costos muy bajos

Espacio para innovar: ¡hacerlo sencillo al usuario de bajos ingresos!

Cultura y Contexto local

?

•Desarrollarse bajo marcos regulatorios favorables.•Adaptarse a usos y cultura cliente: El salto del uso de la telefonía móvil a los servicios financieros basados en banca móvil, internet, o puntos de venta.•Combinar innovaciones tecnológica con servicio relacional• Facilitar acceso liquidez, mediante incorporación de la banca móvil a redes de pago• Atraer el sistema financiero formal para que atienda poblaciones no bancarizadas• Conciliar intereses de proveedores tecnológicos, operadores telefónicos, redes de pagos y bancos en modelos de negocios viables y replicables

Lecciones preliminares del programa. Las tecnologías deben: