Inclusión + Educación +

Protección del Consumidor

José Antonio Ardavín

Director

Centro de la OCDE en México para América Latina

5 . Encuentro de Educación Financiera,

Hacia la Inclusión Financiera Responsable y de Pe$o

5 de junio del 2012

Hotel Camino Real, Cd. de México

Financiera

La OCDE ve a la Educación Financiera

como parte de una “trilogía”:

Combinación requerida para:

– Evitar la miopía, pasividad o

sesgo de los consumidores

– Evitar fraude y engaño

– Proteger al consumidor de

las quiebras

– Promover acceso

– Proteger los derechos del

consumidor

Es necesario un

enfoque integral

Educación Financiera

Protección del usuario de Servicios Financieros

Inclusión Financiera

“En el contexto de riesgos crecientes y creciente transferencia de los

riesgos a los usuarios, falta de cobertura y falta de educación y conciencia

financiera; el mejoramiento de la educación financiera, la inclusión y la

protección del consumidor son hoy más necesarias que nunca”.

Interconexiones

Regional

LATAM

País

Global

G20

…Y otros esfuerzos

Educación Financiera

• La OCDE ha desarrollado una definición integral y ampliamente reconocida

de la educación financiera, que contempla los diversos pasos que lleva este

proceso de creación de capacidades, desde una mayor conciencia del

tema y el aumento del conocimiento y las aptitudes hasta el cambio en las

conductas:

• "La educación financiera es el proceso mediante el cual los consumidores e

inversionistas mejoran su comprensión de los productos y los conceptos

financieros, por medio de la información, la instrucción o la asesoría

objetiva, desarrollan las capacidades y la confianza para estar

conscientes de los riesgos financieros y las oportunidades, tomar

decisiones informadas, saber dónde acudir para obtener ayuda y tomar

otras medidas eficaces para mejorar su bienestar financiero y su

protección."

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¿Qué es?

Educación Financiera

En un mundo de crecientes riesgos (financieros), los temas y las políticas

relacionados con la educación y la conciencia financieras han ganado una

importancia crucial por varias razones:

• La creciente transferencia de riesgos a los hogares, que son cada vez

más responsables directos de las decisiones financieras esenciales para

su bienestar en el futuro.

– Mayor expectativa de vida

– Un cambio de esquema de pensiones de prestaciones definidas a aportaciones

definidas

– Mayor responsabilidad individual en los productos de crédito, salud, pensiones

y seguros

– Más familias invierten más ingreso en activos financieros

• Incertidumbre y sofisticación del panorama financiero

– Productos más complejos y mayor oferta de productos financieros

– Exceso de revelación financiera

• Muy bajo nivel de conocimiento y de capacidad financieros de los

individuos en todos los países

– Las personas sobreestiman sus conocimientos y aptitudes financieros

– Falta de confianza de las personas en las instituciones financieras

– Los grupos vulnerables se ven particularmente afectados

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¿porqué es importante y debe ser atendida

incluso a nivel del G20?

+ Riesgos

+

Complejidad

+

Educación

Trabajo de la OCDE en Educación Financiera

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Educación Financiera en el marco del G20

• Encuesta internacional realizada por la OCDE /INFE (2010/2011)

• Desarrollo de Principios de Alto Nivel por el INFE

que serán entregados a los líderes del G20 en Junio

La encuesta cubre:

– 44 países (OCDE y no OCDE)

7 APEC: Australia, Canadá, Japón, Malasia, México, Nueva Zelanda, Perú ,Estados

Unidos

– 33 Países que han implementado/considerado estrategias nacionales

– De forma reciente (post crisis) en la mayoría de los casos

– IMPLEMENTADAS(14):

• Australia 2011),Brasil (2010), Rep. Checa(2010), Ghana (2009), India (2006/2010), Irlanda(2009),

Malasia (2003), Holanda (2008), Nueva Zelanda(2008), Portugal (2011), Eslovenia (2011), España

(2008), Reino Unido(2003), Estados Unidos (2006,2011)

– CONSIDERANDO/DISEÑANDO/EN PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN (19) :

• Canadá, Colombia, Estonia, Indonesia, Kenia, Lituania, Lebanon, Malawi, México, Perú, Polonia,

Rumania, Serbia, Sudàfirca, Suecia, Tanzania, Turquia, Uganda, Zambia

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Proyecto de la OCDE/INFE sobre estrategias

nacionales TBD

Definición de una estrategia nacional Un enfoque coordinado de la educación financiera, que consiste en un

programa o marco de políticas, que:

• Reconoce la importancia de la educación financiera y define su

significado y alcances a nivel nacional, en relación con las

necesidades nacionales.

• Implica la cooperación de los distintos actores relevantes así como

la identificación de un líder nacional o un ente o consejo

coordinador

• Establece una hoja de ruta para alcanzar objetivos específicos y

predeterminados en un período de tiempo establecido

• Provee asesoría para ser aplicada en programas individuales que

contribuyan de forma eficiente a la estrategia nacional

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Educación Financiera

Protección de los usuarios de servicios financieros

• La protección de los consumidores en el ámbito de los

servicios financieros que en ocasiones no es balanceada con

respecto a la protección para las instituciones financieras:

• Angel Gurría, Washington DC, Abril 2012:

“por ejemplo, en el contrato de un instrumento financiero de 170 páginas,

muy seguramente hay clausulas de protección del proveedor financiero que,

en caso de disputa, hará referencia al pié de página No. 7 de la página 95.

De forma similar, se requieren mecanismos apropiados que aseguren que

los consumidores financieros pueden fácilmente y efectivamente reclamar y

buscar compensación ante las conductas inapropiadas de los intermediarios

financieros”

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¿Qué es?

Protección de los usuarios de servicios financieros

“La protección eficaz de los usuarios financieros ayudará a

restablecer la confianza en el buen funcionamiento de los

mercados de productos y servicios financieros. Sin la

confianza de los consumidores se puede poner en entredicho

la recuperación económica mundial y el crecimiento. Si bien la

crisis financiera ha sido el catalizador de la preocupación

global por estas cuestiones, éstas son de interés tanto para

las economías avanzadas como emergentes, en tanto

trabajamos para eliminar los obstáculos, las restricciones y

distorsiones en el mercado”.

Angel Gurría, Secretario General de la OCDE, 14 Octubre 2011.

¿porqué es importante y debe ser atendida

incluso a nivel del G20?

+ Confianza

+

Estabilidad Financera

+ Crecimiento

Innovación

Financial consumer protection

OECD work

• OECD active on FCP issues for over 30 years: first

recommendation in 1977

• Top priority for OECD financial committees (Committee on

Financial Markets (CMF) and Insurance and Private

Pensions Committee)

• Relevant work for other Committees :Consumer Policy

Committee (Consumer Policy Toolkit 2010) and

Competition Committee Work developed by the OECD

Task Force on financial consumer protection

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Financial consumer protection

G20 high level principles on financial consumer

protection endorsed at Cannes Summit

Developed by OECD Task Force on financial consumer

protection , in cooperation with G20 members, FSB and other

international bodies; and with public consultation . They cover:

• Legal, Regulatory and supervisory Framework

• Role of Oversight Bodies

• Equitable and Fair Treatment of Consumers

• Disclosure and Transparency

• Financial Education and Awareness

• Responsible Business Conduct of Financial Services

Providers and Intermediaries

• Protection of Consumer Assets against fraud and misuse

• Protection of Consumer Data and Privacy

• Complaints Handing and Redress

• Competition

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Inclusión Financiera

• La necesidad, principalmente de los países emergentes, pero no

exclusivamente, de acercar los productos financieros a una parte de la

población que no tiene acceso a los mismos, a un precio asequible,

cerrándoles por tanto una puerta a la seguridad, a la calidad de vida y al

emprendimiento.

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¿Qué es?

Inclusión Financiera

• Es una prioridad para el desarrollo. Cerca de 4 mil millones de

personas no tienen acceso adecuado a servicios financieros.

Una gran parte de ellos viven en países en desarrollo, donde

la mayoría de la población no tiene acceso confiable a

productos financieros básicos como ahorro y crédito.

¿porqué es importante y debe ser atendida

incluso a nivel del G20?

+ Acceso

+

Desarrollo Económico

Fuente: Banco Mundial

Inclusión Financiera

Fuente: Banco Mundial

Inclusión Financiera en el marco del G20

• El tema es liderado por el Banco Mundial

• México ha propuesto crear un sub grupo en el

marco del Global Partnership for Financial

Inclusion que cubriría educación financiera,

protección al usuario de servicios financieros e

inclusión financiera.

• La OCDE da la bienvenida a este enfoque de la

trilogía, que toma las fortalezas institucionales de la

OCDE, FSB, Banco Mundial en un enfoque

complementario.

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En suma,

La educación financiera, la protección del consumidor

financiero y la inclusión financiera son herramientas

complementarias e indispensables para el desarrollo,

restaurar la confianza y el crecimiento económico

– La educación financiera debe comenzar en la escuela, y

enfocarse en áreas prioritarias tales como las pensiones,

crédito, ahorro y conciencia del riesgo. Debe otorgar un

papel preponderante a las instituciones financieras cuya

responsabilidad debe ser motivada y monitoreada.

– La educación es una estrategia de inclusión financiera y

debe enfocarse en las necesidades de grupos vulnerables

– La protección de los usuarios de servicios financieros

es un complemento indispensable enfocado en cerrar la

asimetría de información entre proveedores y usuarios.

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